金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接的思考

■中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院 吳 霜

歷時(shí)八年，經(jīng)過(guò)全國(guó)上下的共同努力，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)取得了全面勝利，完成完全消除了絕對(duì)貧困這一艱巨任務(wù)。打贏(yíng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)不是終點(diǎn)，而是開(kāi)啟鄉(xiāng)村振興新征程的起點(diǎn)。國(guó)家鄉(xiāng)村振興局的成立、《鄉(xiāng)村振興促進(jìn)法》的出臺(tái)，都是更進(jìn)一步鞏固脫貧成果、有力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興工作開(kāi)展的重要組成部分。2021年不僅是“十四五”的開(kāi)局之年，也是兩個(gè)百年目標(biāo)交匯與轉(zhuǎn)換之年，要切實(shí)做好鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果同鄉(xiāng)村振興的有效銜接，讓脫貧成果更加扎實(shí)，為鄉(xiāng)村振興打好基礎(chǔ)。

一、金融服務(wù)要適應(yīng)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有效銜接的新要求

從鄉(xiāng)村振興全局上看，脫貧攻堅(jiān)是鄉(xiāng)村振興重要組成部分。解決“兩不愁三保障”問(wèn)題，是屬于基本生活溫飽的生存需求。擺脫了貧困并不意味著就實(shí)現(xiàn)了鄉(xiāng)村振興，只有不斷鞏固和拓展脫貧成果，從消除絕對(duì)貧困向解決相對(duì)貧困邁進(jìn)，不斷解決農(nóng)村臟亂差的環(huán)境現(xiàn)狀，打造宜居鄉(xiāng)村，提高農(nóng)民的生活質(zhì)量，提升生活滿(mǎn)足感和幸福感，才能最終實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村全面振興。

（一）保持過(guò)渡期內(nèi)金融幫扶政策穩(wěn)定

2021年一號(hào)文件中明確指出，“從脫貧之日起設(shè)立5年過(guò)渡期，做到扶上馬送一程。在過(guò)渡期內(nèi)要保持現(xiàn)有主要幫扶政策的總體穩(wěn)定，逐步實(shí)現(xiàn)由集中資源支持脫貧攻堅(jiān)向全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興平穩(wěn)過(guò)渡。”

1.要保持幫扶政策總體穩(wěn)定，嚴(yán)格落實(shí)“四個(gè)不摘”要求，保持現(xiàn)有幫扶政策、資金支持、幫扶力量總體穩(wěn)定。逐步將金融扶貧政策與普惠金融政策結(jié)合起來(lái)，保持政策扶持、績(jī)效考核和監(jiān)督評(píng)價(jià)等方面的延續(xù)性，并根據(jù)鄉(xiāng)村振興的要求優(yōu)化調(diào)整，確保原有政策不變、支持力度不減。

2.要持續(xù)鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果。通過(guò)健全動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)和幫扶機(jī)制，對(duì)易返貧致貧人口，尤其是農(nóng)村低保戶(hù)、農(nóng)村特困人員、年人均純收入略高于貧困線(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的邊緣農(nóng)戶(hù)實(shí)行精準(zhǔn)幫扶，做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、及時(shí)幫扶。同時(shí)還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注異地搬遷人口的后續(xù)幫扶工作，防止脫貧人口返貧。

（二）把產(chǎn)業(yè)興旺作為脫貧攻堅(jiān)和鄉(xiāng)村振興的重點(diǎn)

1.聚焦農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，主動(dòng)對(duì)接鄉(xiāng)村振興金融需求，將對(duì)貧困戶(hù)的農(nóng)業(yè)扶貧逐步過(guò)渡到主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)和優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)的培育和發(fā)展上來(lái)，并將產(chǎn)業(yè)興旺與農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化結(jié)合起來(lái)，切實(shí)發(fā)揮金融引導(dǎo)作用。

2.農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的快速發(fā)展對(duì)金融服務(wù)提出更高要求。以農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)帶動(dòng)、農(nóng)民合作社和家庭農(nóng)場(chǎng)跟進(jìn)、小農(nóng)戶(hù)參與的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈正在蓬勃發(fā)展，資金需求總量大幅上升。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈向更廣泛領(lǐng)域拓展的同時(shí)，各農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)主體間利益鏈接更加密切，合作內(nèi)容日益豐富，金融需求更加多樣化，對(duì)個(gè)性化的金融服務(wù)提出更高要求。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融

1.進(jìn)一步堅(jiān)持金融資源向農(nóng)村、向貧困地區(qū)更多地傾斜，構(gòu)建多渠道多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系，提高農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)的覆蓋面、滲透率,提升貧困地區(qū)金融服務(wù)的可得性。

2.農(nóng)產(chǎn)品電商的蓬勃發(fā)展為支付結(jié)算、賬戶(hù)監(jiān)管、流水查詢(xún)、分期支付等線(xiàn)上金融服務(wù)提出了更多要求?；谖覈?guó)龐大的人口基數(shù)、產(chǎn)業(yè)上中下游渠道業(yè)務(wù)的持續(xù)創(chuàng)新、技術(shù)環(huán)境的日益強(qiáng)大，加上新冠疫情倒逼了全民級(jí)的線(xiàn)上業(yè)務(wù)集中體驗(yàn)，培養(yǎng)了消費(fèi)者的線(xiàn)上購(gòu)買(mǎi)習(xí)慣，以及居民消費(fèi)水平的不斷升級(jí)，我國(guó)農(nóng)產(chǎn)品線(xiàn)上市場(chǎng)仍具有尤為廣闊的消費(fèi)空間。

（四）加強(qiáng)涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)

農(nóng)村信用體系建設(shè)是社會(huì)信用體系建設(shè)的重要組成部分，推進(jìn)農(nóng)村信用體系建設(shè)是有效解決金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶(hù)、農(nóng)村小微企業(yè)主之間信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題，幫助農(nóng)戶(hù)和企業(yè)獲取快捷優(yōu)惠信貸支持的重要手段。只有具備完善的信用體系，才能夠保障金融活水源源不斷流入，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供持續(xù)支持。

二、金融服務(wù)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興有機(jī)銜接的重點(diǎn)方向

推動(dòng)實(shí)現(xiàn)脫貧攻堅(jiān)與鄉(xiāng)村振興的有機(jī)銜接，要在充分借鑒打贏(yíng)脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)中積累的寶貴經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，按照“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風(fēng)文明、治理有效、生活富?！钡目傄?，促進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興。

（一）大力支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，賦能產(chǎn)業(yè)興旺

1.構(gòu)建農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展體系。一是把現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)發(fā)展理念和組織方式引入農(nóng)業(yè)，延伸產(chǎn)業(yè)鏈、打造供應(yīng)鏈、提高附加值，推動(dòng)農(nóng)業(yè)由增產(chǎn)導(dǎo)向轉(zhuǎn)向提質(zhì)導(dǎo)向，突出農(nóng)業(yè)綠色化、優(yōu)質(zhì)化、特色化、品牌化，提升農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力，構(gòu)建高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)供給體系。二是大力支持智慧農(nóng)業(yè)的發(fā)展和壯大，通過(guò)精確農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)物聯(lián)網(wǎng)、互聯(lián)網(wǎng)云服務(wù)、大數(shù)據(jù)分析等手段的綜合運(yùn)用，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的全流程監(jiān)控。

2.堅(jiān)持以農(nóng)民為主體，以鄉(xiāng)村優(yōu)勢(shì)特色資源為依托，推進(jìn)適度規(guī)模經(jīng)營(yíng)、實(shí)現(xiàn)小農(nóng)戶(hù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展有機(jī)銜接。一是發(fā)揮新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的帶動(dòng)作用，既要增強(qiáng)新型經(jīng)營(yíng)主體的經(jīng)濟(jì)實(shí)力、發(fā)展活力，又要增強(qiáng)其帶動(dòng)能力，推動(dòng)家庭經(jīng)營(yíng)與集體經(jīng)營(yíng)、合作經(jīng)營(yíng)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)共同發(fā)展。二是在服務(wù)新型經(jīng)營(yíng)主體的同時(shí)，不斷提升小農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織化程度、拓展小農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)空間。

（二）補(bǔ)齊基礎(chǔ)設(shè)施短板，打造宜居鄉(xiāng)村

1.加大對(duì)農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的投入。重點(diǎn)支持農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，加大對(duì)農(nóng)村道路、供水保障、清潔能源、數(shù)字鄉(xiāng)村建設(shè)等基礎(chǔ)設(shè)施的信貸支持力度，改善農(nóng)村生活基本面。

2.加大對(duì)綠色發(fā)展的支持力度。一是加大對(duì)資源節(jié)約型、環(huán)境清潔型、綠色供給型等項(xiàng)目的信貸投放，助力農(nóng)業(yè)綠色發(fā)展。二是創(chuàng)新金融服務(wù)模式，加大對(duì)農(nóng)村人居環(huán)境整治的支持，以農(nóng)村垃圾、污水、廁所治理為重點(diǎn)方向，改善農(nóng)村人居環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村綠色發(fā)展。三是大力發(fā)展生態(tài)旅游。針對(duì)鄉(xiāng)村旅游的差異化需求，因地制宜，創(chuàng)新多樣化的鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)品，支持具有代表性的鄉(xiāng)村旅游創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目和旅游周邊產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

（三）提高公共服務(wù)水平，實(shí)現(xiàn)生活富裕

1.加大對(duì)醫(yī)療健康的支持力度，努力破解因病致貧難題。積極研究醫(yī)?；鹳~戶(hù)質(zhì)押等擔(dān)保創(chuàng)新方式，力爭(zhēng)為農(nóng)村人口的集中診療、醫(yī)療救治所需藥品、耗材等流動(dòng)資金需求，以及建設(shè)業(yè)務(wù)用房、購(gòu)置醫(yī)療設(shè)備、貧困地區(qū)醫(yī)療服務(wù)體系建設(shè)等固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目的資金需求，提供全方位信貸支持。

2.多措并舉為貧困學(xué)生點(diǎn)亮希望和夢(mèng)想。支持改善鄉(xiāng)村學(xué)校硬件設(shè)施，同時(shí)關(guān)注學(xué)校綜合軟實(shí)力的提升，通過(guò)加強(qiáng)鄉(xiāng)村教師培訓(xùn)及開(kāi)展關(guān)愛(ài)留守兒童心理健康成長(zhǎng)的“心靈陽(yáng)光計(jì)劃”、結(jié)對(duì)幫扶等多種方式，提升學(xué)生綜合素質(zhì)。

3.圍繞多元場(chǎng)景，打造農(nóng)村金融生態(tài)圈。充分運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)+思維，以跨界服務(wù)為切入點(diǎn)，不斷完善和優(yōu)化綜合營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)體系。圍繞客戶(hù)需求，深耕普惠金融、消費(fèi)金融和社區(qū)金融，布局農(nóng)村生產(chǎn)生活場(chǎng)景，打造農(nóng)村金融生態(tài)圈，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)的多元化、便捷化供給。

三、強(qiáng)化金融支撐，加速賦能鄉(xiāng)村振興

（一）創(chuàng)新符合農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化要求的金融產(chǎn)品，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略打好基礎(chǔ)

1.加大創(chuàng)新抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式力度。結(jié)合鄉(xiāng)村振興的發(fā)展方向，創(chuàng)新基于農(nóng)村宅基地、耕地、林地、生產(chǎn)工具等抵押的金融產(chǎn)品和模式，并不斷擴(kuò)大抵押擔(dān)保特別是動(dòng)產(chǎn)抵押和浮動(dòng)抵押的適應(yīng)范圍，拓展存貨抵押、采礦權(quán)抵押、林權(quán)抵押、農(nóng)作物抵押等貸款品種。根據(jù)貸款對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)和成本不同實(shí)施差異化定價(jià)，在一定程度上緩解“融資難、融資貴”的問(wèn)題。

2.完善綠色信貸體系。圍繞“碳中和”“碳達(dá)峰”目標(biāo)加快創(chuàng)新“三農(nóng)”綠色產(chǎn)品和服務(wù)，積極推出綠色債券、綠色基金、綠色保險(xiǎn)、綠色信貸等新型金融工具，豐富綠色金融投資體系。

3.不斷創(chuàng)新保證擔(dān)保方式。根據(jù)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)環(huán)節(jié)之間的緊密關(guān)系，采取“農(nóng)戶(hù)聯(lián)?！薄皞€(gè)人保證+農(nóng)戶(hù)聯(lián)保”“公司擔(dān)保+農(nóng)戶(hù)聯(lián)?！薄皩?zhuān)業(yè)合作社擔(dān)保+農(nóng)戶(hù)聯(lián)保”“集團(tuán)公司保證擔(dān)?！钡葥?dān)保方式，加強(qiáng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作，放大擔(dān)保倍數(shù)。

（二）充分發(fā)揮電商金融優(yōu)勢(shì)，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略搭建平臺(tái)

“互聯(lián)網(wǎng)+”對(duì)農(nóng)業(yè)的重構(gòu)就是通過(guò)信息流打通各個(gè)環(huán)節(jié)形成一個(gè)完整的農(nóng)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)圈, 整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈共生、共贏(yíng)、互利。在這個(gè)生態(tài)圈內(nèi)信息極高開(kāi)放和對(duì)稱(chēng)，這將為銀行的信貸投放提供真實(shí)準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)，并大大提高信貸投放的效率。

1.建設(shè)“大平臺(tái)”。商業(yè)銀行可以充分利用自身的金融科技優(yōu)勢(shì)，全面上線(xiàn)各類(lèi)金融服務(wù)，打通各種接入渠道，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)一點(diǎn)接入、服務(wù)全面享受。

2.構(gòu)建“大場(chǎng)景”。大量拓展合作商戶(hù)，圍繞衣食住行醫(yī)學(xué)游玩等各類(lèi)場(chǎng)景，打造符合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際的金融生態(tài)圈。

3.拓展“大鏈條”。創(chuàng)新推廣線(xiàn)上農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式，縱向上全面服務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈資金流、信息流、產(chǎn)品流，橫向上全面覆蓋現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)客戶(hù)上下游。

4.應(yīng)用“大數(shù)據(jù)”。進(jìn)一步整合分散在工商、稅務(wù)、農(nóng)業(yè)管理部門(mén)等公用事業(yè)的信息數(shù)據(jù)，打破信息孤島，形成“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)，為金融機(jī)構(gòu)甄選客戶(hù)、防控風(fēng)險(xiǎn)、壓降成本提供數(shù)據(jù)支持。通過(guò)“三資”平臺(tái)的廣泛推廣應(yīng)用，助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村治理信息化、數(shù)字化，利用平臺(tái)實(shí)時(shí)、自動(dòng)獲取村集體經(jīng)濟(jì)組織及其成員賬戶(hù)、資金、數(shù)據(jù)，為“三農(nóng)”線(xiàn)上業(yè)務(wù)發(fā)展提供基礎(chǔ)支撐。

（三）提高資金使用效率，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供支撐

1.加強(qiáng)同業(yè)合作。聚焦特色產(chǎn)業(yè)與產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，加強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)之間的同業(yè)多元合作，探索構(gòu)建“銀行+保險(xiǎn)+期貨+擔(dān)保+龍頭企業(yè)+合作社+基地+農(nóng)戶(hù)”之間多種不同金融服務(wù)，創(chuàng)新“銀行+保險(xiǎn)+公司”“銀行+期貨+合作社”“銀行+擔(dān)保+公司+農(nóng)戶(hù)”等多種組合模式，推動(dòng)建立“信息共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共贏(yíng)”的多方協(xié)同機(jī)制，形成金融服務(wù)合力，促進(jìn)可持續(xù)發(fā)展。

2.持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控。加強(qiáng)貸后管理，按照不同貸款主體、不同擔(dān)保方式、不同區(qū)域、不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行分類(lèi)管理。并積極開(kāi)展銀保合作，對(duì)沖和抵消因自然災(zāi)害、價(jià)格波動(dòng)等不可控因素所造成的風(fēng)險(xiǎn)。進(jìn)一步完善農(nóng)村信貸損失補(bǔ)償機(jī)制，建立涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償“蓄水池”，用于補(bǔ)償與核銷(xiāo)部分因不可抗力造成的系統(tǒng)性損失，為金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融設(shè)置防控風(fēng)險(xiǎn)的“安全閥”，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力，促進(jìn)整體穩(wěn)健向前發(fā)展。三是建立新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用數(shù)據(jù)庫(kù)，以縣市為單位建立健全新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用評(píng)價(jià)體系，構(gòu)建良好的鄉(xiāng)村金融生態(tài)環(huán)境。

（四）探索建立扶貧長(zhǎng)效配套機(jī)制，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略保駕護(hù)航

脫貧摘帽僅僅是解決了現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下的絕對(duì)貧困問(wèn)題，要始終重視建立健全扶貧長(zhǎng)效機(jī)制，保持對(duì)已脫貧縣、鄉(xiāng)、村和農(nóng)戶(hù)的后續(xù)支持政策跟進(jìn)，繼續(xù)落實(shí)扶貧政策不變，確保脫貧成果穩(wěn)定，激發(fā)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)在發(fā)展動(dòng)力和自我發(fā)展能力。

1.加強(qiáng)組織保障。明確各級(jí)行一把手作為服務(wù)鄉(xiāng)村振興的第一責(zé)任人，壓實(shí)主體責(zé)任。制定分支行領(lǐng)導(dǎo)班子服務(wù)鄉(xiāng)村振興實(shí)績(jī)考核制度，提升領(lǐng)導(dǎo)班子服務(wù)鄉(xiāng)村振興的積極性。

2.加強(qiáng)體制機(jī)制保障。加強(qiáng)三農(nóng)金融事業(yè)部條線(xiàn)型垂直管理體系建設(shè)，完善三農(nóng)金融事業(yè)部運(yùn)行機(jī)制，進(jìn)一步激發(fā)和釋放內(nèi)生動(dòng)力，為服務(wù)鄉(xiāng)村振興提供強(qiáng)有力的支撐。

3.加強(qiáng)資源保障。傾斜配置“三農(nóng)”信貸計(jì)劃、財(cái)務(wù)費(fèi)用、工資計(jì)劃、人員計(jì)劃和固定資產(chǎn)計(jì)劃等，有效滿(mǎn)足“三農(nóng)”業(yè)務(wù)發(fā)展需要，提升對(duì)鄉(xiāng)村振興的支持力度。

4.加強(qiáng)人員隊(duì)伍保障。按照“在干部配備上優(yōu)先考慮”的要求，選優(yōu)配強(qiáng)縣域支行領(lǐng)導(dǎo)班子，在各縣支行組建一支“一懂兩愛(ài)”的鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)人員隊(duì)伍。