金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略現(xiàn)狀、問題和建議
——以青島市為例

■中國農(nóng)業(yè)銀行青島市分行課題組

一、青島市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景和現(xiàn)狀

（一）青島市鄉(xiāng)村振興發(fā)展現(xiàn)狀及主要模式

根據(jù)青島市政府公開數(shù)據(jù)，青島市都市現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展水平居全國第七位，糧食自給率、蔬果、油料、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品均衡供給能力位居全國前列。主要農(nóng)作物綜合機(jī)械化水平達(dá)88.5%，灌溉水有效利用系數(shù)0.66，農(nóng)業(yè)信息化水平66%，均高于全國平均水平。新產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)較為發(fā)達(dá)，各區(qū)域均有特色農(nóng)業(yè)，帶動(dòng)鄉(xiāng)村振興、農(nóng)業(yè)發(fā)展和農(nóng)民增收。新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體達(dá)3.8萬余戶，農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營水平達(dá)62.3%，一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展已有較多經(jīng)驗(yàn)。本次調(diào)研實(shí)地走訪了7個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，各地農(nóng)村農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)及模式具體如下：

表1 各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)及模式

續(xù)表

總結(jié)上述特色產(chǎn)業(yè)特點(diǎn)，可以歸納為以下模式：

1.規(guī)?；?jīng)營模式。依托土地流轉(zhuǎn)，以政府平臺(tái)公司、專業(yè)合作社、集體經(jīng)濟(jì)組織、種養(yǎng)大戶、龍頭企業(yè)等為載體，發(fā)展規(guī)?；厣N養(yǎng)殖業(yè)，形成一定規(guī)?；蛐б婧?，吸引帶動(dòng)周邊農(nóng)民共同參與，進(jìn)而發(fā)展成為區(qū)域特色農(nóng)業(yè)。其中土地流轉(zhuǎn)是基礎(chǔ)，目前主要有三種做法：一是協(xié)議流轉(zhuǎn)方式，農(nóng)民將土地以簽訂協(xié)議方式流轉(zhuǎn)至其他農(nóng)戶、專業(yè)合作社等。二是集體征用模式，村集體統(tǒng)一組織農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)，形成連片規(guī)模經(jīng)營，農(nóng)戶每年收取流轉(zhuǎn)費(fèi)。三是以土地入股模式，農(nóng)戶自身以土地入股，或村集體征地后統(tǒng)一入股，在項(xiàng)目經(jīng)營一定年限后享受分紅。

2.產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展模式。發(fā)展較為成熟的農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體依托原有特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，向育苗、銷售、物流、加工、電商等產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)延伸拓展，形成一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，提高整體效益。專業(yè)合作社通過統(tǒng)一購銷方式，以規(guī)模優(yōu)勢形成一定的議價(jià)權(quán)，解決銷售難問題，并較大程度減少價(jià)格大幅波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)展成熟的農(nóng)產(chǎn)品購銷企業(yè)或合作社，能夠直接向大型商超或農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)供貨，形成“龍頭企業(yè)/大型商超+合作社+農(nóng)戶”模式，跨過中間環(huán)節(jié)，可以大幅提升農(nóng)產(chǎn)品銷售價(jià)格，提高農(nóng)民收入。部分合作社或農(nóng)戶開始利用線上渠道進(jìn)行農(nóng)產(chǎn)品推廣或銷售，與天貓、抖音等平臺(tái)合作，取得了一定成功。

3.政府大項(xiàng)目帶動(dòng)模式。地方政府通過成立農(nóng)業(yè)投融資平臺(tái)，作為推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重大項(xiàng)目投資建設(shè)的主體公司。如平度市成立平度市農(nóng)投公司，其投資建設(shè)的西紅柿產(chǎn)業(yè)基地及交易中心已經(jīng)開始建設(shè)，首期投資2億元、建設(shè)自動(dòng)化現(xiàn)代化大棚210座。項(xiàng)目實(shí)行“平臺(tái)+公司+鎮(zhèn)村+農(nóng)戶+保險(xiǎn)”管理模式，平度市農(nóng)投公司負(fù)責(zé)融資建設(shè)，當(dāng)?shù)劓?zhèn)政府負(fù)責(zé)土地流轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)資產(chǎn)保值和群眾收益兜底，建成后由專業(yè)公司負(fù)責(zé)經(jīng)營，把大棚租賃給當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶種植西紅柿等經(jīng)濟(jì)作物，既促進(jìn)農(nóng)民增收，又帶動(dòng)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)集約化、現(xiàn)代化發(fā)展。馬連莊鎮(zhèn)成立了鎮(zhèn)平臺(tái)公司，由各村集中流轉(zhuǎn)土地后入股，實(shí)行規(guī)?；?jīng)營，打破了土地流轉(zhuǎn)限于本村的限制，發(fā)展起當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)，實(shí)現(xiàn)了鎮(zhèn)、村、農(nóng)民多方共贏。

4.特色旅游模式。依托農(nóng)村旅游資源，開展農(nóng)家樂、農(nóng)產(chǎn)品采摘、休閑觀光、民俗旅游等業(yè)態(tài)，帶動(dòng)農(nóng)民致富。

通過實(shí)地調(diào)研及分析發(fā)現(xiàn)，鄉(xiāng)村振興仍存在一些需改進(jìn)的短板和問題：一是農(nóng)業(yè)“三產(chǎn)”融合程度有待提高。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化模式仍以“種植+銷售”“種植+初加工+銷售”等為主，產(chǎn)業(yè)鏈結(jié)構(gòu)較為單一，農(nóng)產(chǎn)品加工、品牌推廣、統(tǒng)一銷售等環(huán)節(jié)較為薄弱，規(guī)?；庸て髽I(yè)較少，在銷售環(huán)節(jié)僅有少數(shù)產(chǎn)業(yè)形成了商超直供、統(tǒng)一銷售或線上銷售模式，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品附加值和經(jīng)濟(jì)效益提升。二是農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平仍需提升。調(diào)研發(fā)現(xiàn)，農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施仍是短板，高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、現(xiàn)代化大棚、節(jié)水灌溉推廣等仍需加快。三是農(nóng)業(yè)規(guī)?；l(fā)展仍需加速。農(nóng)民土地流轉(zhuǎn)雖然已有一定規(guī)模，但仍有較大發(fā)展空間。四是農(nóng)民收入增長仍需加快。青島市城鄉(xiāng)居民收入差距達(dá)1:2.41，新型經(jīng)營主體占農(nóng)業(yè)人口比例仍然很低，專業(yè)合作社覆蓋農(nóng)戶率49%，提升空間仍然較大。

（二）金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀及做法

據(jù)人行青島市中心支行數(shù)據(jù)，到2020年9月末，青島市銀行業(yè)涉農(nóng)貸款余額2956億元，較年初增長14.1%。其中農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款余額399億元，農(nóng)產(chǎn)品加工貸款余額209億元，農(nóng)田基本建設(shè)貸款余額100億元，農(nóng)戶貸款余額538億元。共支持家庭農(nóng)場2330戶，農(nóng)業(yè)專業(yè)合作社62戶，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)140戶。主要采取以下模式：

1.普通法人貸款方式。對(duì)“三農(nóng)”大企業(yè)、大項(xiàng)目主要采取固定資產(chǎn)貸款、流動(dòng)資金貸款等普通法人貸款模式，按照調(diào)查、準(zhǔn)入、評(píng)級(jí)、授信、用信等流程進(jìn)行，約占涉農(nóng)貸款的75%。

2.擔(dān)保方式。主要采用房地產(chǎn)、國有土地使用權(quán)、存單等抵（質(zhì)）押擔(dān)保，以及自然人或擔(dān)保公司保證擔(dān)保方式。擔(dān)保貸款是目前農(nóng)戶貸款的主要方式，農(nóng)戶抵押貸款在農(nóng)戶貸款中占比達(dá)90%以上。

3.信用方式。通過對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)或農(nóng)戶進(jìn)行篩選、核查并授信，提供信用貸款，額度一般在30萬元以下，目前占比十分低。

4.“農(nóng)擔(dān)”貸模式。政府農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司對(duì)優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶提供增信，單戶貸款額度一般在10-300萬元，服務(wù)對(duì)象聚焦農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體。收取1%擔(dān)保費(fèi)，低于商業(yè)擔(dān)保公司行業(yè)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)（2-3%）。青島市農(nóng)擔(dān)公司擔(dān)保貸款金額已突破10億元。

5.產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式。圍繞優(yōu)質(zhì)供應(yīng)鏈核心企業(yè)上下游客戶，制定整體服務(wù)方案，提供批量、自動(dòng)、便捷用信的信貸業(yè)務(wù)。農(nóng)行青島分行已開展2個(gè)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈貸款業(yè)務(wù)，累計(jì)辦理業(yè)務(wù)7483筆、金額20億元，支持農(nóng)戶164個(gè)。

6.互聯(lián)網(wǎng)金融模式。重點(diǎn)依托納稅額、金融資產(chǎn)等大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析評(píng)價(jià)，為客戶提供線上貸款。農(nóng)行青島分行“惠農(nóng)e貸”余額15億元，較年初增長57%。

二、目前青島市金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興存在的障礙和問題

從調(diào)研情況看，鄉(xiāng)村振興活力充足，發(fā)展動(dòng)力較強(qiáng)，廣大農(nóng)戶尤其是優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營資金需求較為旺盛。但金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中仍存在一些障礙和問題，還沒有完全滿足鄉(xiāng)村振興金融需求。從青島市情況看，6月末涉農(nóng)貸款余額僅占各項(xiàng)貸款總量的14.3%；銀行縣域貸存比偏低，青島市五行（工農(nóng)中建農(nóng)商）縣域存貸比為74.3%，低于五行全部存貸比20個(gè)百分點(diǎn)。支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體2392戶，僅占青島市全部新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的6.3%（人行青島市中心支行數(shù)據(jù)）。本次問卷調(diào)查中，有59%的受訪者存在貸款需求；需求在10萬元以上的占有需求者的40%；有36.3%的有需求者認(rèn)為銀行貸款沒有滿足其需求。

（一）金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興中存在的困難和障礙

1.承貸主體選擇難?？h域地區(qū)十分廣闊，“三農(nóng)”客戶尤其是農(nóng)戶數(shù)量多、規(guī)模小、信用信息較少，銀行對(duì)客戶了解、調(diào)查、核實(shí)以及貸后管理等成本較高，如何從中有效篩選出符合條件的客戶，存在一定困難。

2.融資擔(dān)保難?！叭r(nóng)”客戶缺乏充足抵押物的問題較為普遍，新型經(jīng)營主體、小微企業(yè)、農(nóng)戶等擁有的資產(chǎn)往往是農(nóng)村房屋、大棚、廠房、土地承包權(quán)、農(nóng)用機(jī)械等，這些資產(chǎn)目前在抵押過程中存在較大困難。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)，雖然農(nóng)村土地確權(quán)登記已經(jīng)基本完成，地方政府也建立了農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易系統(tǒng)，但實(shí)際土地流轉(zhuǎn)多使用簽訂協(xié)議方式，難以進(jìn)行過戶登記等，也都存在難以進(jìn)行抵押的問題。本次問卷調(diào)研中，有82%的受訪者希望采用信用貸款方式。

3.政府的增信作用有待增強(qiáng)。政府對(duì)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的參與度需要提升，牽頭協(xié)調(diào)、組織推動(dòng)作用需要強(qiáng)化，政銀對(duì)接平臺(tái)需要建立，政府在推薦優(yōu)質(zhì)產(chǎn)業(yè)、項(xiàng)目、農(nóng)戶，幫助銀行進(jìn)行客戶調(diào)查、貸后管理、不良清收，優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境，健全完善各類金融配套政策等方面應(yīng)發(fā)揮更加主動(dòng)和更大的作用。

4.農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題需要政府幫助改善。從調(diào)研情況看，農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營中經(jīng)常面臨銷售不暢、價(jià)格大幅波動(dòng)、天災(zāi)意外等風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致農(nóng)戶收入穩(wěn)定性較差，有的年份甚至虧損，總體抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，也制約了獲取金融服務(wù)的能力。本次問卷調(diào)查中，有59%的受訪者擔(dān)心這些問題，希望政府能夠幫助解決。目前農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)品種仍然不夠多，農(nóng)民保險(xiǎn)意識(shí)需要提升，農(nóng)戶投保率較低，本次調(diào)研中僅有36%的受訪者購買過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

（二）銀行自身存在的問題和不足

1.金融產(chǎn)品問題。一是產(chǎn)品種類需進(jìn)一步豐富。符合各類農(nóng)業(yè)主體特點(diǎn)的特色貸款品種較少，線上貸款種類還不多，規(guī)模還不大。二是貸款方式單一。目前涉農(nóng)貸款主要以抵押擔(dān)保方式為主，信用方式貸款占比非常低，“銀擔(dān)貸”處于起步推廣階段，政府增信、農(nóng)村產(chǎn)權(quán)增信等需要完善。三是貸款期限與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不匹配。目前農(nóng)戶貸款還款期限一般為1年，而持續(xù)經(jīng)營或擴(kuò)大生產(chǎn)的農(nóng)戶往往需要繼續(xù)貸款。對(duì)于投資大棚、廠房等固定資產(chǎn)的，回收期限往往需要3年以上。本次調(diào)研中有52%的受訪者期望貸款期限為“2年、3年及以上”。四是存在“貸款貴”或“門檻高”的問題。國有銀行農(nóng)戶貸款利率較低，約為4.5%，但貸款額度較低、門檻相對(duì)偏高。而股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等雖然額度高、門檻相對(duì)較低，但利率一般高達(dá)8%-9%。優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶往往選擇多家銀行同時(shí)貸款，甚至加上民間借貸才能滿足其資金需求。

2.信貸政策和機(jī)制問題。銀行傳統(tǒng)上基于嚴(yán)格風(fēng)險(xiǎn)管控的角度制定信貸政策，沒有針對(duì)性制定與鄉(xiāng)村振興需求相適應(yīng)的三農(nóng)信貸政策。一是整體門檻過高。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、季節(jié)性因素影響大、收入不確定性高，“三農(nóng)”客戶質(zhì)量往往落后城區(qū)客戶，銀行在審批權(quán)限、貸款額度、保證金比例等方面傾向于設(shè)置更為嚴(yán)格的門檻。二是行業(yè)分類施策與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略不夠契合。銀行偏重于根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)確定重點(diǎn)支持行業(yè)、壓縮退出行業(yè)，而鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)發(fā)展的新產(chǎn)業(yè)新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等，往往由于輕資產(chǎn)或盈利能力弱、缺乏抵押等原因，沒有得到重點(diǎn)支持。三是缺乏精準(zhǔn)施策。沒有根據(jù)不同縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)分類施策，或針對(duì)不同農(nóng)業(yè)行業(yè)的特點(diǎn)量身定制不同信貸政策。

3.金融服務(wù)三農(nóng)力量還需加強(qiáng)。如目前農(nóng)行青島分行縣域網(wǎng)點(diǎn)共80個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率為68%，有26個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)（1847個(gè)行政村）無網(wǎng)點(diǎn)。即便有網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，由于縣域地域廣、服務(wù)半徑大、公共交通不夠便利，網(wǎng)點(diǎn)人員配置也難以滿足農(nóng)村金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是彌補(bǔ)金融服務(wù)渠道不足的有效手段，但目前農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融推廣程度仍然不高，惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)未實(shí)現(xiàn)所有村覆蓋，功能相對(duì)單一，還不能有效滿足鄉(xiāng)村居民的金融服務(wù)需求。

三、構(gòu)建金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效體系的策略

銀行、政府、政策性公司等應(yīng)共同發(fā)力，破解存在的問題和障礙，提升農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面、可得性和滿意度。

（一）對(duì)銀行的建議

銀行應(yīng)主動(dòng)對(duì)接“三農(nóng)”金融需求，推動(dòng)對(duì)各鄉(xiāng)村服務(wù)對(duì)接、貸款投放、政策支持、金融建檔、服務(wù)渠道、服務(wù)人員“六個(gè)全覆蓋”，形成“三農(nóng)”金融服務(wù)“新生態(tài)”。

1.大力對(duì)接適宜承貸主體，實(shí)現(xiàn)各鎮(zhèn)村業(yè)務(wù)合作全覆蓋。第一，地方政府農(nóng)業(yè)投資平臺(tái)公司承擔(dān)著鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)項(xiàng)目建設(shè)職責(zé)，且資產(chǎn)實(shí)力強(qiáng)、資質(zhì)好。銀行應(yīng)加強(qiáng)與政府源頭對(duì)接，大力支持各縣、鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)投資平臺(tái)公司及重點(diǎn)項(xiàng)目。第二，全面對(duì)接各鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委，通過開立集體組織賬戶，推廣“三資”（資金、資產(chǎn)、資源）管理平臺(tái)系統(tǒng)，開展信貸業(yè)務(wù)合作等，不斷擴(kuò)大農(nóng)村合作范圍。第三，建立重點(diǎn)企業(yè)、集體經(jīng)濟(jì)組織、專業(yè)合作社等名單，開展賬戶、結(jié)算等業(yè)務(wù)合作，進(jìn)行重點(diǎn)信貸支持，助力其擴(kuò)大生產(chǎn)經(jīng)營、延伸產(chǎn)業(yè)鏈條，完善三產(chǎn)融合發(fā)展模式，帶動(dòng)上下游農(nóng)戶發(fā)展。第四，廣大農(nóng)戶是數(shù)量最多的經(jīng)營主體，銀行應(yīng)通過建立農(nóng)戶金融信息檔案，將廣大農(nóng)戶納入服務(wù)視野，以各類模式對(duì)接更大范圍農(nóng)業(yè)主體金融需求。

2.推廣宜農(nóng)信貸模式，實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)村貸款投放全覆蓋。第一，信用貸款是解決農(nóng)戶擔(dān)保難、貸款難問題最直接有效、覆蓋面廣、易推廣的方式，銀行應(yīng)大力推廣信用貸款，在真實(shí)核查、嚴(yán)格把控風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，對(duì)農(nóng)戶進(jìn)行合理授信，有效滿足廣大農(nóng)戶金融需求。第二，農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司作為政策性擔(dān)保公司，能夠接受農(nóng)村房屋、土地承包權(quán)、廠房大棚、農(nóng)用機(jī)械等資產(chǎn)作為抵押提供擔(dān)保。銀行應(yīng)加強(qiáng)與農(nóng)業(yè)融資擔(dān)保公司合作，大力發(fā)展“銀擔(dān)貸”模式，作為滿足優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶大額貸款需求的主要方式。第三，推廣產(chǎn)業(yè)鏈貸款模式，擴(kuò)大覆蓋范圍，依托產(chǎn)業(yè)鏈供銷數(shù)據(jù)，實(shí)行產(chǎn)業(yè)鏈增信，為龍頭企業(yè)、骨干企業(yè)上下游農(nóng)戶提供信貸支持。第四，大力發(fā)展以大數(shù)據(jù)為支撐的線上貸款業(yè)務(wù)，整合行內(nèi)外數(shù)據(jù)資源，建立農(nóng)戶金融數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行批量授信，推動(dòng)農(nóng)戶貸款向“標(biāo)準(zhǔn)化、模型化、批量化、自動(dòng)化”轉(zhuǎn)變。第五，創(chuàng)新特色貸款品種。創(chuàng)新推廣“三權(quán)”抵押貸款、銀保貸、農(nóng)用機(jī)械設(shè)備抵押貸款等模式，滿足特色需求。

3.優(yōu)化信貸政策制度體系，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興主要領(lǐng)域金融服務(wù)全覆蓋。第一，構(gòu)建產(chǎn)行業(yè)分類指導(dǎo)信貸政策。針對(duì)鄉(xiāng)村振興新產(chǎn)業(yè)新經(jīng)濟(jì)新業(yè)態(tài)及產(chǎn)行業(yè)特點(diǎn)，研究制定與之適應(yīng)的信貸政策。如針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田建設(shè)、水利工程等農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，結(jié)合該類項(xiàng)目營利能力偏弱的實(shí)際情況，綜合采取經(jīng)營權(quán)抵押、PPP、投貸聯(lián)動(dòng)等方式提供信貸支持。對(duì)接新型城鎮(zhèn)化建設(shè)規(guī)劃及特色小鎮(zhèn)名單，出臺(tái)專屬金融服務(wù)方案，探索金融服務(wù)方式。第二，建立綠色信貸服務(wù)體系。圍繞“碳中和”“碳達(dá)峰”要求，深化與政府部門對(duì)接，服務(wù)好土地保護(hù)、農(nóng)業(yè)污染治理、綠色農(nóng)業(yè)、縣域綠色制造、清潔能源、綠色交通等項(xiàng)目。探索創(chuàng)新能效融資、碳排放權(quán)、排污權(quán)、用能權(quán)等綠色信貸產(chǎn)品，健全綠色債券、綠色票據(jù)、綠色資產(chǎn)證券化、綠色投資、綠色基金、綠色保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)，設(shè)立綠色支行，構(gòu)建多元化綠色金融服務(wù)體系。第三，建立精準(zhǔn)施策的特色授權(quán)模式。結(jié)合鄉(xiāng)鎮(zhèn)資源稟賦，明確區(qū)域內(nèi)重點(diǎn)支持的鄉(xiāng)鎮(zhèn)發(fā)展模式，如一鎮(zhèn)一業(yè)、一村一品、龍頭企業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)家樂等，有針對(duì)性地進(jìn)行信貸特別轉(zhuǎn)授權(quán)，推動(dòng)產(chǎn)村融合、產(chǎn)城融合發(fā)展。第四，建立縣域特色網(wǎng)點(diǎn)機(jī)制。允許網(wǎng)點(diǎn)根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融資源稟賦，申辦業(yè)務(wù)特色網(wǎng)點(diǎn)，如特色產(chǎn)業(yè)貸等，可賦予部分信貸業(yè)務(wù)權(quán)限。第五，健全完善信貸轉(zhuǎn)授權(quán)后評(píng)價(jià)和動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制，有效管控風(fēng)險(xiǎn)。

4.推進(jìn)“信用村、信用戶”創(chuàng)建和農(nóng)戶信息建檔，實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)村金融檔案全覆蓋。第一，優(yōu)選優(yōu)質(zhì)鄉(xiāng)村、農(nóng)戶作為“信用村”“信用戶”，頒發(fā)牌匾、證書，建立金融檔案，給予優(yōu)先貸款、優(yōu)惠利率、減免服務(wù)收費(fèi)、建立審批綠色通道等政策。第二，全面推進(jìn)農(nóng)戶信息建檔工作，安排工作人員逐村調(diào)查，為有金融需求的農(nóng)戶全面建立金融信息檔案，審批納入白名單，提供一定額度的線上信用貸款，滿足小額、多頻資金需求。第三，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控。嚴(yán)格入戶調(diào)查，在準(zhǔn)入過程中通過人臉識(shí)別、征信查詢、GPS定位等技術(shù)手段，確保建檔數(shù)據(jù)質(zhì)量。建立跟蹤監(jiān)測機(jī)制，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭的客戶及時(shí)采取限制業(yè)務(wù)措施。

5.建設(shè)“四位一體”渠道服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)服務(wù)渠道全覆蓋。加快建設(shè)“網(wǎng)點(diǎn)+代理服務(wù)點(diǎn)+智能設(shè)備+線上渠道”“四位一體”渠道服務(wù)體系。適當(dāng)增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，將城區(qū)低效網(wǎng)點(diǎn)往空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)或高潛力鄉(xiāng)鎮(zhèn)遷移。加快建設(shè)鄉(xiāng)村“服務(wù)點(diǎn)”，以村內(nèi)商超等為依托，布放銀行智能設(shè)備、支付終端、電商平臺(tái)、聚合碼等，逐步覆蓋所有農(nóng)村，滿足農(nóng)戶小額存取款、線上貸款、結(jié)算、繳費(fèi)等多元化需求。推進(jìn)“掌銀進(jìn)村入戶”，逐步擴(kuò)大農(nóng)戶掌銀使用率，提供線上貸款、生活繳費(fèi)、涉農(nóng)補(bǔ)貼、涉農(nóng)信息等服務(wù)。

6.增配三農(nóng)服務(wù)力量，實(shí)現(xiàn)各鄉(xiāng)村服務(wù)人員全覆蓋。根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)半徑、金融資源、農(nóng)業(yè)發(fā)展情況，科學(xué)核定網(wǎng)點(diǎn)人員尤其是客戶經(jīng)理編制。建立縣域支行級(jí)“三農(nóng)”金融服務(wù)隊(duì)，對(duì)未設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)進(jìn)行外拓服務(wù)，配置營銷費(fèi)用、駐村補(bǔ)貼等，主動(dòng)深入鄉(xiāng)村、農(nóng)戶，進(jìn)行金融服務(wù)對(duì)接。探索農(nóng)村“能人”協(xié)助金融服務(wù)模式，選擇威望高、責(zé)任心強(qiáng)的農(nóng)村人員，在監(jiān)管合規(guī)前提下，協(xié)助銀行開展客戶推薦、信息采集、貸后管理等工作。

（二）對(duì)地方政府的建議

地方政府應(yīng)強(qiáng)化發(fā)揮牽頭協(xié)調(diào)作用，從人員、資源、機(jī)制、制度、風(fēng)險(xiǎn)管控等方面著手，幫助解決金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中的各類障礙，更好地滿足三農(nóng)需求。

1.人員方面，配置政府金融對(duì)接工作人員，增強(qiáng)三農(nóng)服務(wù)力量。在各鄉(xiāng)村設(shè)立金融服務(wù)信息員等兼職崗位，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村干部等擔(dān)任，負(fù)責(zé)與銀行對(duì)接、傳導(dǎo)金融政策、向銀行推薦客戶、調(diào)查準(zhǔn)入、催收協(xié)調(diào)等工作，并進(jìn)行相關(guān)職責(zé)考核，提升金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率。探索實(shí)行大學(xué)生村官承擔(dān)金融協(xié)調(diào)職責(zé)機(jī)制，幫助當(dāng)?shù)亟鹑诟玫胤?wù)鄉(xiāng)村振興。

2.資源投入方面，建立健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、補(bǔ)償機(jī)制，提升金融服務(wù)可持續(xù)性。一是實(shí)行“政銀擔(dān)”貸款模式。通過采取政府、銀行、政策性擔(dān)保公司三方合作、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)方式，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)按照2:2:6或1:2:7比例承擔(dān)，通過該種模式，制定更低的整體融資成本，并實(shí)現(xiàn)手續(xù)簡化、效率提高。二是建立農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金機(jī)制，參照政府小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金機(jī)制，設(shè)立涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為銀行新發(fā)生涉農(nóng)不良貸款進(jìn)行部分風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)。

3.機(jī)制方面，提高政府對(duì)金融服務(wù)“三農(nóng)”的參與度，助力提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量。一是建議縣級(jí)政府建立政銀企對(duì)接機(jī)制，定期向銀行推薦涉農(nóng)好企業(yè)、好項(xiàng)目，幫助雙方有效對(duì)接。二是實(shí)行“聯(lián)合準(zhǔn)入、聯(lián)合增信、聯(lián)合懲戒”機(jī)制。建議鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府、村委、合作社等發(fā)揮對(duì)當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)、農(nóng)民情況較為熟悉的優(yōu)勢，幫助銀行進(jìn)行篩選推薦優(yōu)質(zhì)客戶、組織動(dòng)員、客戶調(diào)查、貸后管理和不良清收等工作，對(duì)農(nóng)戶失信行為進(jìn)行聯(lián)合懲戒，促進(jìn)信用貸款模式推廣。三是推廣農(nóng)業(yè)投融資平臺(tái)模式。設(shè)立區(qū)域性農(nóng)業(yè)投資公司，培育優(yōu)質(zhì)承貸主體，圍繞政府鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略重點(diǎn)建設(shè)項(xiàng)目，進(jìn)行投資、融資、建設(shè)、經(jīng)營，解決項(xiàng)目融資難題。

4.政策方面，健全完善金融服務(wù)配套政策，解決融資擔(dān)保難題。建議細(xì)化落地農(nóng)村“三權(quán)”抵押機(jī)制，建設(shè)完善農(nóng)村產(chǎn)權(quán)登記和交易流轉(zhuǎn)平臺(tái)，成立由政府或政府平臺(tái)公司為主體的農(nóng)村產(chǎn)權(quán)處置中轉(zhuǎn)、承接平臺(tái)，解決處置流轉(zhuǎn)中的政策限制，引導(dǎo)發(fā)展評(píng)估、擔(dān)保等服務(wù)機(jī)構(gòu)，疏通農(nóng)村“三權(quán)”在確權(quán)、辦證、評(píng)估、流轉(zhuǎn)、交易、過戶、擔(dān)保等方面的障礙，讓農(nóng)民資產(chǎn)能夠進(jìn)行抵押，切實(shí)解決缺乏有效抵押品的問題。

5.風(fēng)險(xiǎn)防控方面，提高農(nóng)民收入穩(wěn)定性，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營及涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)。一是著力解決銷售瓶頸。建議政府大力引導(dǎo)發(fā)展合作社、專業(yè)市場、購銷企業(yè)等經(jīng)營主體，推廣統(tǒng)一購銷、商超直供模式，解決農(nóng)產(chǎn)品銷售難問題。二是穩(wěn)產(chǎn)保供，維持合理價(jià)格。建議政府探索實(shí)行特色農(nóng)業(yè)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)，通過每年統(tǒng)計(jì)指導(dǎo)區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品種養(yǎng)量，或引導(dǎo)成立行業(yè)協(xié)會(huì)定期研究制定生產(chǎn)計(jì)劃等，保持農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)量合理變化，避免價(jià)格大幅波動(dòng)。三是推廣農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制。建議由政府出資，試點(diǎn)建立農(nóng)業(yè)基本保險(xiǎn)全覆蓋制度，對(duì)區(qū)域內(nèi)農(nóng)產(chǎn)品以低價(jià)格實(shí)現(xiàn)基本保險(xiǎn)保障；擴(kuò)大政策性保險(xiǎn)品種覆蓋范圍，提高補(bǔ)貼比例，提高農(nóng)戶投保率。

移動(dòng)金融進(jìn)村入戶 農(nóng)行服務(wù)惠民興農(nóng) 攝影：中國農(nóng)業(yè)銀行遼寧省分行 張 立