區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)的影響探析

周雪 龍晶

[摘 要]2009年區(qū)塊鏈的出現(xiàn)助力了金融等多領(lǐng)域更深層次的發(fā)展。電商的火熱、第三方支付的普及逐漸削弱了銀行支付中介的地位，互聯(lián)網(wǎng)金融衍生的小額信貸更是直接避開銀行信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行流通，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)受到一系列的挑戰(zhàn)，利用現(xiàn)有技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)調(diào)整成了各商業(yè)銀行的當(dāng)務(wù)之急。文章主要采用實(shí)證方法分析區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的影響，得出結(jié)論是針對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)辦理中存在的漏洞，以及后期的內(nèi)部監(jiān)管未落實(shí)等問題，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)有助于銀行對(duì)內(nèi)部監(jiān)管工作的優(yōu)化，同時(shí)提高銀行信貸信用評(píng)估精準(zhǔn)度，為降低信貸風(fēng)險(xiǎn)提供有力保障。

[關(guān)鍵詞]區(qū)塊鏈;商業(yè)銀行;信用貸款

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.20.126

1 緒論

1.1 選題背景及研究意義

（1）選題背景。應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)打造去信任化時(shí)代是未來的趨勢，商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷探索改革，將貸款業(yè)務(wù)與大數(shù)據(jù)、人工智能結(jié)合發(fā)展取得了不錯(cuò)成績，但仍存在信息虛假、不對(duì)稱等問題。作為銀行盈利性資產(chǎn)業(yè)務(wù)，區(qū)塊鏈的到來為其帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文將從區(qū)塊鏈對(duì)商業(yè)銀行的影響角度出發(fā)，分析在新技術(shù)引導(dǎo)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)將如何發(fā)展。

（2）研究意義。通過實(shí)證方法對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)所面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)進(jìn)行研究，能夠加強(qiáng)對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的認(rèn)識(shí)和運(yùn)用，并推動(dòng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)，為銀行體制改革提出可行建議。

1.2 文獻(xiàn)綜述

近年來，聯(lián)合國、國際貨幣基金組織及許多發(fā)達(dá)國家都發(fā)布了一系列關(guān)于區(qū)塊鏈技術(shù)的進(jìn)展報(bào)告，主要集中于區(qū)塊鏈對(duì)金融行業(yè)的影響研究。2016年，由巴克萊、瑞士信貸銀行等42家國際銀行組成的區(qū)塊鏈聯(lián)盟——R3CEV正式宣布與微軟合作，致力于研究區(qū)塊鏈底層技術(shù)與應(yīng)用推廣。Gareth W Peters（2016）概述了區(qū)塊鏈技術(shù)的概念，并認(rèn)為區(qū)塊鏈能通過促進(jìn)全球匯款、智能合約、自動(dòng)銀行分類賬和數(shù)字資產(chǎn)從而破壞銀行業(yè)的潛力。Pu Liu，Anjan Thakor（2017）提出信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新研究是滿足小微客戶群體融資需求的重要途徑，是拓展商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營的需要。我國目前對(duì)區(qū)塊鏈多集中于理論研究（如區(qū)塊鏈的概述構(gòu)架），在金融領(lǐng)域的研究最為廣泛，對(duì)銀行信貸業(yè)務(wù)也進(jìn)行了探討。楊力（2019）認(rèn)為商業(yè)銀行能構(gòu)建基于區(qū)塊鏈技術(shù)的信貸信息系統(tǒng)，利用數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)將不同角度信息深度加工，利用區(qū)塊鏈的共識(shí)機(jī)制和不可篡改性獲取高質(zhì)量信息，對(duì)貸款主體進(jìn)行信用評(píng)估。王蕊（2019）認(rèn)為銀行和企業(yè)信息不對(duì)稱是導(dǎo)致低效率和高風(fēng)險(xiǎn)的主要問題，區(qū)塊鏈技術(shù)能解決銀行信貸管理中的信息不對(duì)稱問題，構(gòu)建運(yùn)用智能合約+銀行的貸款應(yīng)用場景。

通過對(duì)大量文獻(xiàn)總結(jié)可知，區(qū)塊鏈作為新興技術(shù)是一把雙刃劍，能推動(dòng)銀行業(yè)及社會(huì)多領(lǐng)域發(fā)展，但會(huì)衍生出新的風(fēng)險(xiǎn)。隨著技術(shù)的革新，區(qū)塊鏈對(duì)銀行來說利大于弊，能助力信貸業(yè)務(wù)體系重構(gòu)。

2 相關(guān)概念和理論研究

2.1 區(qū)塊鏈

（1）區(qū)塊鏈概念。該技術(shù)是利用塊鏈?zhǔn)綌?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)來驗(yàn)證與存儲(chǔ)數(shù)據(jù)，利用分布式節(jié)點(diǎn)共識(shí)算法來生成和更新數(shù)據(jù)，利用密碼學(xué)的方式保證數(shù)據(jù)傳輸和訪問的安全，利用由自動(dòng)化腳本代碼組成的智能合約來編程和操作數(shù)據(jù)的一種全新的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算方式。

（2）區(qū)塊鏈特點(diǎn)。區(qū)塊鏈突出特點(diǎn)主要有三個(gè)方面：一為去中心化，采用分布式結(jié)構(gòu)，不依托任何中心設(shè)備或者管理機(jī)構(gòu)，分布式記賬使被認(rèn)可的信息很快記錄在區(qū)塊中。二為不可偽造、虛構(gòu)、篡改，區(qū)塊鏈的記錄原理需要所要參與記錄的節(jié)點(diǎn)來共同驗(yàn)證交易記錄的正確性，所以難以偽造;通過歷史數(shù)據(jù)的校驗(yàn)功能，保證了信息的不可虛構(gòu);通過使用先進(jìn)的密碼學(xué)算法，所有存儲(chǔ)區(qū)塊鏈中的數(shù)據(jù)是不可變的，所以難以被修改。三為去信任化，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)透明背后的匿名性，區(qū)塊鏈系統(tǒng)基于共識(shí)機(jī)制允許無信任基礎(chǔ)的雙方進(jìn)行數(shù)字交易。

2.2 商業(yè)銀行信用貸款業(yè)務(wù)

2.2.1 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

（1）加大對(duì)三農(nóng)發(fā)展、小微企業(yè)的信貸支持。信用貸款業(yè)務(wù)是銀行以貸款人信用為基礎(chǔ)發(fā)放貸款的業(yè)務(wù)。信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)因大數(shù)據(jù)科技時(shí)代而降低，信貸業(yè)務(wù)因國家看好其對(duì)多領(lǐng)域的激勵(lì)作用而在近年發(fā)展快速。在三農(nóng)領(lǐng)域，我國加大涉農(nóng)信貸產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新，加強(qiáng)信貸支持力度，解決農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營主體的融資難融資貴問題。自2007—2018年，全部金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款余額累計(jì)增長534.4%，11年間平均年增速為16.5%，且涉農(nóng)貸款余額從6.1萬億元增加至32.7萬億元，占各項(xiàng)貸款的比重提高至24%。截至今年3月，我國農(nóng)戶貸款余額10.7萬億元，同比增長11.9%，一季度增加3902億元。對(duì)小微企業(yè)，面對(duì)2020年疫情僅河南省上半年實(shí)行普惠小微企業(yè)信貸支持計(jì)劃，累計(jì)發(fā)放各類再貸款再貼現(xiàn)資金352億元，帶動(dòng)人民幣貸款新增4897.2億元，同比多增334.4億元。我國加大對(duì)小微企業(yè)信貸支持增加信用貸款，及時(shí)為企業(yè)提供流動(dòng)性支持，幫扶中小企業(yè)渡過難關(guān)。

（2）銀行內(nèi)部機(jī)制體制不健全。信貸項(xiàng)目雖呈現(xiàn)走好的趨勢，但仍存在違規(guī)辦理、貸后資金與實(shí)際用途不符、管理不到位而流入限控領(lǐng)域（房市）等問題。僅2019年1月銀保監(jiān)通報(bào)批評(píng)的公告就高達(dá)683張，罰款1.67億元。銀行著力在貸前嚴(yán)格對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行信用評(píng)估，但由于信息不對(duì)稱等原因?qū)е聼o法了解其經(jīng)營能力。為小微企業(yè)發(fā)放貸款對(duì)銀行來說風(fēng)險(xiǎn)較高，所以多數(shù)銀行會(huì)對(duì)小微企業(yè)的信貸要求更加嚴(yán)苛，導(dǎo)致小微企業(yè)獲得信貸難度提高。

2.2.2 商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)存在問題的原因分析

針對(duì)違規(guī)辦理信貸業(yè)務(wù)的原因主要有：管理不嚴(yán)格，監(jiān)管評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)不科學(xué)，缺乏對(duì)客戶貸款用途、經(jīng)營管理以及還款資金來源等方面的嚴(yán)格考察;銀行內(nèi)部考察制度不健全，工作人員素質(zhì)不過關(guān)，存在職業(yè)道德較低、業(yè)務(wù)能力不達(dá)標(biāo)等問題。

小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，遇突發(fā)事件后現(xiàn)金流壓力大，貸款違約概率高。針對(duì)小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行自身風(fēng)險(xiǎn)管控較為薄弱，再加上長期傳統(tǒng)思維下對(duì)抵押貸款的偏好，小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)長期推而不動(dòng)。此外，因小微企業(yè)的信息不透明，銀行之間信息不對(duì)稱，對(duì)其財(cái)務(wù)、債務(wù)信息、關(guān)聯(lián)交易等會(huì)因企業(yè)主觀因素（走私賬、虛增銷售額及利潤等）而不能全面了解企業(yè)整體情況，難以保證對(duì)企業(yè)信用評(píng)估的精準(zhǔn)度。