商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)法律規(guī)制研究

張振安 張麗娟

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)全球化與經(jīng)濟(jì)金融化的發(fā)展，銀行業(yè)務(wù)與保險業(yè)務(wù)互相融合，協(xié)作發(fā)展，進(jìn)而產(chǎn)生了一種新型業(yè)務(wù)模式——商業(yè)銀行保險。本文基于當(dāng)前商業(yè)銀行保險的發(fā)展現(xiàn)狀，詳細(xì)分析了在商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)設(shè)計、制定相關(guān)法律的過程中遇到的阻礙與挑戰(zhàn)，并提出相應(yīng)地解決策略，旨在完善和規(guī)范我國商業(yè)銀行保險體系，促進(jìn)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)健康、快速發(fā)展，加快我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的進(jìn)程。

關(guān)鍵詞：銀行保險業(yè)務(wù);法律規(guī)制;法律監(jiān)管;商業(yè)銀行保險;消費者權(quán)益

中圖分類號：F832.33 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）06（b）--03

1 構(gòu)建商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)法律規(guī)制的必要性

1.1 法律規(guī)制是控制金融風(fēng)險的必要手段

金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)依據(jù)我國憲法與金融法的相關(guān)規(guī)定及要求，制定與銀行保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律文件，從而使銀行業(yè)與保險業(yè)等金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營更加規(guī)范化，通過法律體系的保障，有效規(guī)避與控制銀行保險業(yè)務(wù)經(jīng)營中面臨的各種風(fēng)險。然而，在當(dāng)前金融環(huán)境下，銀行保險業(yè)務(wù)可能面臨的風(fēng)險有信用風(fēng)險、操作風(fēng)險以及系統(tǒng)性風(fēng)險，為此需要制定相應(yīng)的法律法規(guī)對其進(jìn)行監(jiān)管與控制。2008年1月，保監(jiān)會聯(lián)合銀監(jiān)會出臺的《關(guān)于加強(qiáng)銀保深層次合作和跨行業(yè)監(jiān)管合作諒解備忘錄》指出，可通過加強(qiáng)對金融業(yè)跨行業(yè)的管控與監(jiān)督，使監(jiān)管體系更加規(guī)范化，并對風(fēng)險進(jìn)行及時有效地防控。

1.2 法律規(guī)制是保護(hù)金融消費者權(quán)益的需要

現(xiàn)階段我國已出臺的各項法律中，并未對金融消費者這一概念進(jìn)行明確界定。在《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》2013年修正版中，雖然新增了對消費者進(jìn)行保護(hù)的法律條文，并首次從法律角度體現(xiàn)了金融消費者的存在，但該法依然沒有對金融消費者的概念進(jìn)行明確定義。在金融市場中，銀行保險產(chǎn)品作為一種將銀行業(yè)與保險業(yè)相互融合與滲透而衍生的金融產(chǎn)品，其購買者必然屬于金融消費者。與其他生活消費品不同的是，金融產(chǎn)品自身具備明顯的特殊性。然而，當(dāng)前銀行保險業(yè)務(wù)在發(fā)展的過程中，銀行保險產(chǎn)品卻涉及虛假宣傳、消費者個人信息泄露、維權(quán)困難等一系列問題，使金融消費者的合法權(quán)益難以得到有效保障，從而令金融消費者對商業(yè)銀行的保險產(chǎn)品失去了購買信心，影響商業(yè)銀行保險業(yè)的發(fā)展。因此，只有在確?？蛻衾孀畲蠡耐瑫r，建立并完善銀行業(yè)與保險業(yè)的合作體系，強(qiáng)化監(jiān)管責(zé)任落實，才能使銀行保險業(yè)務(wù)長足而穩(wěn)定地發(fā)展。

2 我國商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)法律規(guī)制存在的問題

2.1 業(yè)務(wù)法律體系不完善

由于現(xiàn)行的《證券法》《保險法》及《商業(yè)銀行法》規(guī)定的金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管為主的格局中，并未對銀行保險業(yè)務(wù)進(jìn)行法律法規(guī)上的約束與管控，因此，當(dāng)前我國銀行的保險業(yè)務(wù)仍以銀行代理銷售保險的形式為主。另外，目前我國銀行保險業(yè)務(wù)相關(guān)的法律法規(guī)，只對普遍存在的問題進(jìn)行約束，并未從銀行保險業(yè)務(wù)自身實際出發(fā)，缺乏對特殊問題的指引作用。與此同時，在2011年頒發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)監(jiān)管指引》中，僅針對銀行代理保險業(yè)務(wù)這一范疇，進(jìn)行了規(guī)范與調(diào)整，而對于其他絕大多與銀行保險相關(guān)的法律條文，則只提供了基本框架，并未對其制定具體、詳細(xì)的條款內(nèi)容。由此可見，我國在銀行保險這一領(lǐng)域的立法仍有進(jìn)步的空間，有待進(jìn)一步完善。

2.2 信息披露制度的缺失

信息披露制度包括消費者購買銀保產(chǎn)品后持有過程中的信息披露，以及銀行推介銀保產(chǎn)品過程中的信息披露。監(jiān)管機(jī)構(gòu)對信息披露的重視程度越高，表明對銀行經(jīng)營與投資的監(jiān)管就越嚴(yán)格全面，對銀行投資高風(fēng)險項目起到約束作用，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。由此可見，建立健全信息披露制度，對銀行保險領(lǐng)域的發(fā)展至關(guān)重要。對銀行保險類產(chǎn)品的屬性、收益以及風(fēng)險等，進(jìn)行及時有效且全面的信息披露，不僅保障了金融消費者的知情權(quán)，也保障了消費者的其他合法權(quán)益，同時，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也能夠精準(zhǔn)把控風(fēng)險，并對銀行保險業(yè)務(wù)進(jìn)行高效監(jiān)管。

2.3 市場準(zhǔn)入制度不完善

目前，我國商業(yè)銀行在代理保險業(yè)務(wù)方面存在諸多問題，例如，擁有多家代理商、手續(xù)費的惡性競爭以及保險公司人員在銀行網(wǎng)點駐點銷售等。部分保險公司為了提高業(yè)績，擴(kuò)大保費規(guī)模，借助逐年增漲支付給銀行代理手續(xù)費的手段，從而得到銀行在銷售渠道方面的支撐。更有甚者，通過賄賂銀行相關(guān)工作人員等不正當(dāng)競爭手段，致使保險公司的銷售成本增加，產(chǎn)生銀保渠道費差損，甚至不斷擴(kuò)大，增加了保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。另外，由于駐點銷售會使客戶誤認(rèn)為保險公司的推銷人員為銀行的正式員工，博取了客戶的信任，誘導(dǎo)其購買相應(yīng)的保險產(chǎn)品，導(dǎo)致保險公司人員在銀行網(wǎng)點進(jìn)行駐點銷售的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。與此同時，部分商業(yè)銀行將未經(jīng)備案或?qū)徟睦碡旑惍a(chǎn)品引入市場來進(jìn)行銷售，極大地破壞了銀行自身的形象及信譽度。

2.4 消費者權(quán)益保護(hù)制度缺乏

隨著社會的不斷發(fā)展，我國金融消費者的自我保護(hù)意識越發(fā)強(qiáng)烈，立法者要切實解決金融消費者權(quán)益保護(hù)制度中存在的各種不足，深刻意識到保護(hù)消費者合法權(quán)益的重要性。而目前實際狀況則表明立法者在制定法律的過程中，更注重于維護(hù)銀行與保險公司的正常運營，忽視了對消費者權(quán)益的保護(hù)。首先，《消費者權(quán)益保護(hù)法》雖然是對金融消費者權(quán)益進(jìn)行保護(hù)的法律依據(jù)，但實際上并未真正發(fā)揮出預(yù)想的效用。其次，諸如《保險法》《商業(yè)銀行法》等金融業(yè)方面的法律條文以及監(jiān)管部門相關(guān)的規(guī)章制度，僅著力于保障銀行與保險公司的效益，忽視了對金融消費者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)等基本權(quán)益的維護(hù)與保障。

2.5 法律監(jiān)管體系的不完善

2017年12月，國際貨幣基金組織發(fā)布的《中國金融體系穩(wěn)定評估報告》表明，中國金融由于忽視分離發(fā)展與監(jiān)管的職能導(dǎo)致產(chǎn)生不穩(wěn)定與混亂的現(xiàn)象。而在多元化監(jiān)管機(jī)制下則能夠滿足金融市場發(fā)展的需求，為抵御金融危機(jī)提供強(qiáng)有力的制度保障。當(dāng)前，我國金融行業(yè)主要推行多元化經(jīng)營與監(jiān)管機(jī)制，然而這種機(jī)制存在效率低、重復(fù)度高等弊端。隨著金融市場的不斷發(fā)展，銀行與保險兩大行業(yè)，從彼此獨立發(fā)展的模式，逐步轉(zhuǎn)變?yōu)橄嗷ト诤吓c滲透的新型業(yè)務(wù)模式，與銀行業(yè)及保險業(yè)有關(guān)聯(lián)的業(yè)務(wù)種類越來越豐富，然而，同時涉及兩個監(jiān)管部門，必然會發(fā)生監(jiān)管權(quán)責(zé)的矛盾與沖突，影響銀行保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營與發(fā)展。雖然銀行業(yè)與保險業(yè)可進(jìn)行金融工具的統(tǒng)一，但在實現(xiàn)這一目標(biāo)的過程中必將引發(fā)新的矛盾。因此，金融監(jiān)管部門要從實際出發(fā)，根據(jù)監(jiān)管對象的不同，制定相應(yīng)監(jiān)管機(jī)制。

3 完善我國商業(yè)銀行保險法律規(guī)制的對策建議

3.1 完善商業(yè)銀行代理保險的法律制度

一方面，商業(yè)銀行在代理保險業(yè)務(wù)之前，先與保險公司簽訂格式化合同。由于此類合同極具專業(yè)性，同時涉及諸多與法律及保險相關(guān)的學(xué)術(shù)知識。因此，必須重視對商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)員的培訓(xùn)工作，增強(qiáng)業(yè)務(wù)員的專業(yè)學(xué)術(shù)知識儲備，從而降低銀行在經(jīng)營過程中爆發(fā)風(fēng)險的可能性，提高商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)員的業(yè)務(wù)能力，對其進(jìn)行嚴(yán)格的規(guī)范及要求，并定期對其綜合素質(zhì)以及業(yè)務(wù)水平進(jìn)行考評。

另一方面，因為保險公司推出的保險產(chǎn)品種類繁多，所以應(yīng)該基于各個商業(yè)銀行的實際狀況，在法律制度允許的前提下，研發(fā)合法的保險產(chǎn)品。與此同時，由于保險種類的繁多，因此要求銀行代理保險業(yè)務(wù)員具有極強(qiáng)的銷售水平，擁有豐富的專業(yè)知識儲備，對傳統(tǒng)的管理模式進(jìn)行整改與創(chuàng)新，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的經(jīng)驗及優(yōu)勢，銀行應(yīng)該對業(yè)務(wù)員工作中的表現(xiàn)進(jìn)行等級評定，并且根據(jù)保險種類的不同，劃分不同的級別，建立并完善分級制度。

3.2 完善商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)信息披露制度

《中華人民共和國消費者權(quán)益保護(hù)法》第八條規(guī)定：消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)的真實情況的權(quán)利。第一，消費者擁有對其購買或使用以及其所接受服務(wù)的產(chǎn)品的知情權(quán);第二，經(jīng)營者應(yīng)本著實事求是的態(tài)度解答消費者的疑問。在銷售商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的過程中，金融消費者有權(quán)知曉其購買保險產(chǎn)品的具體內(nèi)容。知情權(quán)是消費者享有的基本權(quán)利，是其判斷與抉擇的根本依據(jù)。因此，創(chuàng)建穩(wěn)定性與高效性相結(jié)合的金融體系，不僅能夠確保金融市場的良性發(fā)展，而且能夠提高信息發(fā)布的及時性、有效性。與此同時，商業(yè)銀行在進(jìn)行保險銷售的過程中，切記不要以虛假信息，欺瞞、誤導(dǎo)消費者，使消費者的合法權(quán)益受到損害，也嚴(yán)重影響銀行的聲譽。除此之外，與一般市場交易行為不同的是，銀行保險業(yè)務(wù)涉及法律關(guān)系層面，因此，銀行必須要完善信息披露制度，迅速創(chuàng)建信息披露平臺，才能使消費者在及時獲取銀行保險產(chǎn)品信息的同時，保證信息的真實性與全面性，規(guī)避信息不對稱風(fēng)險的發(fā)生。

3.3 完善商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入制度

我國早期制定的有關(guān)商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的市場準(zhǔn)入制度內(nèi)容包括：限制商業(yè)銀行各營業(yè)網(wǎng)點所合作保險公司的數(shù)量，要求商業(yè)銀行必須具備有關(guān)資質(zhì)，才能代理銷售相關(guān)保險業(yè)務(wù)等。但在具體執(zhí)行的過程中，仍缺乏一定的規(guī)范性。相關(guān)法律制度在某種程度上約束了商業(yè)銀行與保險公司的合作范圍，抑制了兩者一味追求擴(kuò)大規(guī)模、提高經(jīng)營利益的行為，然而兩者合作中仍會產(chǎn)生矛盾并尚未得到有效解決。對保險公司而言，無論從戰(zhàn)略發(fā)展的角度或從自身利益分析，都更傾向于與聲譽優(yōu)良的商業(yè)銀行合作，雙方簽訂保險銷售代理合約。在合作過程中，還要大力發(fā)揮協(xié)作性與穩(wěn)定性，達(dá)到雙方共贏的目的。而對商業(yè)銀行而言，保險產(chǎn)品是主要的業(yè)務(wù)產(chǎn)品，要想推動其發(fā)展，則更要精簡與其合作的保險公司數(shù)量，擇優(yōu)選取與之合適的保險公司進(jìn)行代理合作業(yè)務(wù)，并明確與各保險公司簽訂的合約內(nèi)容，嚴(yán)格按照商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入制度開展業(yè)務(wù)活動。然而，保險作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的主力軍，要規(guī)范其手續(xù)費收費標(biāo)準(zhǔn)，按照一定比例合理收取。商業(yè)銀行與保險公司長期保持良好協(xié)作的關(guān)系，不僅有利于雙方共同發(fā)展與進(jìn)步，而且能夠使金融市場面臨的各種風(fēng)險防患于未然。

除此之外，中國保險監(jiān)督管理委員會要嚴(yán)格執(zhí)行商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)市場準(zhǔn)入制度，規(guī)范審批手續(xù)。商業(yè)銀行與保險公司要與時俱進(jìn)，推動金融產(chǎn)品的技術(shù)革新，根據(jù)特定的金融消費群體，評估他們抵御風(fēng)險的能力，從而推出消費者所需要的銀行保險產(chǎn)品。在商業(yè)銀行與保險公司合作的過程中，雙方要進(jìn)行優(yōu)勢互補(bǔ)，例如，商業(yè)銀行的各大營業(yè)網(wǎng)點可為保險業(yè)務(wù)提供銷售平臺，保險公司可為風(fēng)險提供相應(yīng)的防范措施等。與此同時，要杜絕未經(jīng)審批備案的不合格的保險類產(chǎn)品進(jìn)入銀行銷售，大力推廣具備長期性、保障性的保險類產(chǎn)品，為消費者提供全方位且穩(wěn)定的服務(wù)模式。

3.4 完善商業(yè)銀行保險消費者權(quán)益保護(hù)制度

要完善商業(yè)銀行保險消費者權(quán)益保護(hù)制度，首先，確立傾斜保護(hù)原則。早期與金融業(yè)相關(guān)的法律條文，主要以維護(hù)金融公司平穩(wěn)運營為主，對金融消費者合法權(quán)益保護(hù)方面有所忽略。然而，由于商業(yè)銀行保險類的相關(guān)知識具有特殊性及專業(yè)性，金融消費者大多對其了解不深，在購買保險類產(chǎn)品時，更依賴于銀行銷售業(yè)務(wù)員的介紹與推薦，缺乏自主選擇性。因此，立法者要將金融消費者視作特殊保護(hù)群體，適當(dāng)給予一些傾斜保護(hù)。其次，要闡明金融消費者合法權(quán)益所涉及的內(nèi)容，建立健全法律體系。金融機(jī)構(gòu)普遍運用格式化合同來逃避法律責(zé)任，因此，須在法律條文中明示金融消費者所享有的權(quán)利，即金融安全權(quán)、知情權(quán)、公平交易權(quán)和金融隱私保護(hù)權(quán)等。最后，要重視與保障金融消費者權(quán)益，通過設(shè)立專門處理投訴的部門，為其提供相應(yīng)的保護(hù)。由于銀行保險產(chǎn)品相對特殊，一旦發(fā)生矛盾與糾紛，金融消費者常常投訴無門，因此，此時完善投訴處理體制，成立專門解決投訴糾紛的部門就顯得尤為重要。此舉不僅能夠為金融消費者提供保障，還可成為今后立法者制定法律的基本依據(jù)。

除此之外，應(yīng)成立金融消費權(quán)益保護(hù)局，完善金融消費者權(quán)益保護(hù)機(jī)制以及監(jiān)督管理制度，履行消費者權(quán)益保護(hù)的職責(zé)。由于目前我國的消費者協(xié)會還無法為銀行保險類產(chǎn)品等特定類別的金融消費者提供保護(hù)，導(dǎo)致涉及金融消費者權(quán)益糾紛的事件頻頻發(fā)生。因此，成立金融消費權(quán)益保護(hù)局，在保護(hù)金融消費者合法權(quán)益的同時，促進(jìn)中國經(jīng)濟(jì)健康穩(wěn)定的發(fā)展。

3.5 完善商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)監(jiān)管法律體系

建立完善的法律制度，能夠為商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展保駕護(hù)航。當(dāng)前我國的金融業(yè)處于分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)監(jiān)管為主的格局，導(dǎo)致產(chǎn)生與銀行保險業(yè)相關(guān)的法律層次較低、約束力不夠的局面，因此急需制定更高等級的法律制度。2019年10月，《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》實施，闡明了商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的基本性質(zhì)，詮釋了保險產(chǎn)品類別、銷售模式以及監(jiān)管職責(zé)等，使銀行保險業(yè)銷售有法可依，有規(guī)可循。這樣做不僅加強(qiáng)了對商業(yè)銀行保險業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度，而且保護(hù)了消費者的合法權(quán)益。監(jiān)管部門要對銀行進(jìn)行不定期的抽查，加大監(jiān)管力度，對違背《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》的銀行保險部門進(jìn)行整改，從而維護(hù)行業(yè)秩序的穩(wěn)定，保護(hù)消費者的合法權(quán)益不受侵害。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，金融混業(yè)經(jīng)營應(yīng)運而生，因此更需要建立與其相適應(yīng)的監(jiān)管體制以及法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)行市場準(zhǔn)入制度，加大風(fēng)險防范力度，才能使金融混業(yè)經(jīng)營有法可依，并得到可持續(xù)化發(fā)展。

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