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    商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的法律規(guī)制

    2016-11-24 17:48:48陳雪
    法制與社會(huì) 2016年30期
    關(guān)鍵詞:法律規(guī)制

    摘 要 商業(yè)預(yù)付卡在消費(fèi)領(lǐng)域日益廣泛的使用,一方面方便了經(jīng)營(yíng)者與消費(fèi)者進(jìn)行交易,但同時(shí)也暴露出許多消費(fèi)侵權(quán)問題。本文就我國(guó)目前商業(yè)預(yù)付卡消費(fèi)存在的法律風(fēng)險(xiǎn),以規(guī)制經(jīng)營(yíng)者的視角,提出對(duì)經(jīng)營(yíng)行為的法律規(guī)制,提出法律建議,以達(dá)到保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益,規(guī)范預(yù)付卡市場(chǎng)行為的目的。

    關(guān)鍵詞 商業(yè)預(yù)付卡 經(jīng)營(yíng)行為 法律規(guī)制

    作者簡(jiǎn)介:陳雪,福建省廈門市福建英合律師事務(wù)所,三級(jí)律師,研究方向:民商法、行政法。

    中圖分類號(hào):D922.29 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼:A DOI:10.19387/j.cnki.1009-0592.2016.10.324

    商業(yè)經(jīng)營(yíng)的預(yù)付卡模式作為業(yè)界的一種新型的消費(fèi)方式,已經(jīng)得到越來(lái)越多的經(jīng)營(yíng)者和消費(fèi)者的接受和認(rèn)可,其原因在于消費(fèi)者可以通過(guò)預(yù)付卡在購(gòu)買商品或者服務(wù)時(shí)獲取更低廉的價(jià)格,而經(jīng)營(yíng)者往往可以借此迅速收回資金。但與此同時(shí),因商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的侵權(quán)所引起的消費(fèi)糾紛也屢見不鮮。而司法實(shí)踐中,多數(shù)商業(yè)預(yù)付卡處于沒有明確法律監(jiān)管的灰色地帶,造成市場(chǎng)混亂與維權(quán)艱難的局面。

    一、商業(yè)預(yù)付卡的法律性質(zhì)和特征

    商業(yè)預(yù)付卡作為目前市場(chǎng)上一種常見的新型消費(fèi)方式,出現(xiàn)了諸多消費(fèi)者權(quán)益受侵害的現(xiàn)象,而研究這類現(xiàn)象有必要先對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的法律性質(zhì)進(jìn)行分析與界定。

    商業(yè)預(yù)付卡一般指的是消費(fèi)者將一定金額存入經(jīng)營(yíng)者提供的卡片中,然后在未來(lái)一定時(shí)期內(nèi)逐次消費(fèi)減少存入的款項(xiàng)的支付卡。但是隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展,商業(yè)預(yù)付卡的形式已多重多樣,不再限于實(shí)體卡片。例如借助于手機(jī)終端的電子商業(yè)預(yù)付卡亦被廣泛使用。傳統(tǒng)的概念已經(jīng)不能涵蓋當(dāng)下商業(yè)預(yù)付卡的定義。所以,結(jié)合學(xué)界部分新式觀點(diǎn),本文將商業(yè)預(yù)付卡定義如下:商業(yè)預(yù)付卡是指在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)生活中,由經(jīng)營(yíng)者發(fā)行,消費(fèi)者預(yù)先支付一定金額款項(xiàng),然后按照經(jīng)營(yíng)者指定的消費(fèi)方式在經(jīng)營(yíng)者給出的范圍內(nèi)分期消費(fèi)商品或服務(wù)的一種憑證。

    對(duì)于如何界定商業(yè)預(yù)付卡的法律性質(zhì),學(xué)界各說(shuō)風(fēng)云,包括證券說(shuō)、合同說(shuō)、銀行借記卡說(shuō),但這些學(xué)說(shuō)都將商業(yè)預(yù)付卡歸類為消費(fèi)行為。筆者認(rèn)為,商業(yè)預(yù)付卡并非是消費(fèi)行為,而是消費(fèi)者與經(jīng)營(yíng)者就未來(lái)實(shí)施消費(fèi)行為而簽訂的一份預(yù)付消費(fèi)合同,屬于一種交易憑證。

    二、商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)的侵權(quán)行為種類

    從商業(yè)預(yù)付卡市場(chǎng)出現(xiàn)的糾紛來(lái)看,當(dāng)前侵權(quán)的形式主要集中在《中華人民共和國(guó)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》所列消費(fèi)者享有的資金安全權(quán)、求償權(quán)、知情權(quán)、選擇權(quán)、公平交易權(quán)以及隱私權(quán)等。

    商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者侵權(quán)及違規(guī)行為,具體如下:

    (一)限額超標(biāo)

    市面上充值金額在幾千甚至上萬(wàn)元的超市代金券、面包券、美發(fā)美容和健身會(huì)員卡琳瑯滿目,但根據(jù)我國(guó)相關(guān)的規(guī)定,上述情形顯屬違規(guī)。這種高額充值的方式,勢(shì)必造成消費(fèi)者獎(jiǎng)金處于不安全狀態(tài),經(jīng)營(yíng)者對(duì)于資金的使用處于無(wú)限制的情形,甚至實(shí)踐中存在大量消費(fèi)者沉積下來(lái)的資金被經(jīng)營(yíng)者挪為他用,根本無(wú)法保證消費(fèi)者的消費(fèi)權(quán)利。

    而對(duì)此種侵權(quán)行為,我國(guó)現(xiàn)行《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》有明確的限制性規(guī)定:?jiǎn)螐堄浢ㄏ揞~不得超過(guò)5000元,單張不記名卡限額不得超過(guò)1000元。單張單用途卡充值后資金余額不得超過(guò)前款規(guī)定的限額。若超過(guò)上述限制,則經(jīng)營(yíng)者應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的行政處罰,諸如責(zé)令限期改正,以及逾期仍不改正的,處以1萬(wàn)元以上3萬(wàn)元以下罰款等措施。

    (二)無(wú)書面協(xié)議

    大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者在銷售商業(yè)預(yù)付卡的同時(shí),往往只是交付商業(yè)預(yù)付卡,最多補(bǔ)充一張發(fā)票,但僅有卡片沒有協(xié)議亦是違規(guī)行為。

    筆者親自前往美容美發(fā)單位、健身中心等消費(fèi)場(chǎng)所實(shí)地調(diào)查,發(fā)現(xiàn)不與消費(fèi)者簽署任何協(xié)議的經(jīng)營(yíng)者高達(dá)50%以上的比例,而只提供一張消費(fèi)卡給消費(fèi)者作為消費(fèi)憑證。眾所周知,協(xié)議才是協(xié)議雙方權(quán)利義務(wù)的保障和約束,在商業(yè)預(yù)付卡這種消費(fèi)模式中,消費(fèi)者一旦支付了預(yù)付款,基本就已經(jīng)履行了自己的合同義務(wù),接下來(lái)便是他們何時(shí)行使權(quán)利以及以何種方式行使權(quán)利,但客觀上卻常常是消費(fèi)者將款項(xiàng)交付經(jīng)營(yíng)者后,權(quán)利的保障就完全仰賴于經(jīng)營(yíng)者履行義務(wù)的主觀意識(shí)和客觀條件,此時(shí)由于經(jīng)營(yíng)者沒有任何對(duì)自己義務(wù)的書面約定及約束,也就意味著經(jīng)營(yíng)者可以自己定義義務(wù),規(guī)避責(zé)任,對(duì)于經(jīng)營(yíng)者的限制近乎形同虛設(shè)。

    (三)設(shè)置不平等條款

    諸多經(jīng)營(yíng)者在商業(yè)預(yù)付卡或者銷售商業(yè)預(yù)付卡協(xié)議上設(shè)置霸王條款,內(nèi)容諸如“本店享有最終解釋權(quán)”、“本卡不予退還現(xiàn)金”、“本卡不得轉(zhuǎn)讓”、“本卡不予掛失”等等。而上述內(nèi)容極大地限制了消費(fèi)者的合法權(quán)益,構(gòu)成侵權(quán)。

    (四)設(shè)置使用期限或限制退費(fèi)

    市面上存在許多商業(yè)預(yù)付卡在卡面上設(shè)置使用期限,并寫明到期無(wú)效,余額不予退還。實(shí)踐中,當(dāng)消費(fèi)者未在規(guī)定期限內(nèi)消費(fèi)完畢,或者因個(gè)人原因無(wú)法繼續(xù)消費(fèi)而要求退款時(shí),則幾乎都會(huì)遭遇到困難:或者被斷然拒絕,或者被要求自行轉(zhuǎn)讓,或者被要求接受打折退款等,甚至有的經(jīng)營(yíng)者在辦理此類的自行轉(zhuǎn)讓時(shí),還要額外再收取一筆所謂的“更名手續(xù)費(fèi)用”。然而根據(jù)相關(guān)規(guī)定,記名卡不得設(shè)置使用的有效期,不記名卡的有效期限亦不得少于3年。經(jīng)營(yíng)者即便設(shè)置使用期限,到期后仍然應(yīng)保留持卡人激活、換卡、退卡等配套服務(wù)的權(quán)力。如果卡內(nèi)尚有未使用完的余額,消費(fèi)者也有權(quán)要求經(jīng)營(yíng)者退還,經(jīng)營(yíng)者無(wú)權(quán)阻撓而強(qiáng)制要求消費(fèi)者使用所有余額。并且即使僅從民事法律的角度分析,消費(fèi)者對(duì)于自己的預(yù)付卡中的款項(xiàng),是享有所有權(quán)的,如果經(jīng)營(yíng)者以“霸王條款”強(qiáng)行將并未提供對(duì)價(jià)服務(wù)的消費(fèi)者所有的金錢占為己有,則應(yīng)當(dāng)構(gòu)成“不當(dāng)?shù)美?,依法亦?yīng)予返還。

    (五)付款后不開具發(fā)票等憑證

    開具發(fā)票,本應(yīng)是依法經(jīng)營(yíng)的必要前提。但在筆者接觸的現(xiàn)實(shí)操作中,主動(dòng)為消費(fèi)者開具發(fā)票的經(jīng)營(yíng)者鳳毛麟角,而大多數(shù)經(jīng)營(yíng)者均公然向消費(fèi)者表示,消費(fèi)者已經(jīng)在儲(chǔ)值的同時(shí)享受一定的優(yōu)惠,因此不得再向經(jīng)營(yíng)者要求提供發(fā)票,除非消費(fèi)者放棄使用商業(yè)預(yù)付卡的優(yōu)惠條件。

    (六)資金安全無(wú)保障

    實(shí)踐中,商業(yè)預(yù)付卡勢(shì)必使大量的資金沉積到經(jīng)營(yíng)者的賬戶中,該部分資金的安全幾乎完全依賴于經(jīng)營(yíng)者的誠(chéng)信、良性的商業(yè)運(yùn)轉(zhuǎn)等,一旦出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)者經(jīng)營(yíng)狀況惡化,或是經(jīng)營(yíng)者惡意違約,消費(fèi)者的權(quán)益幾乎都無(wú)法得到保障。

    三、完善商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的法律設(shè)想

    (一)現(xiàn)狀與不足

    1.現(xiàn)階段的立法不夠清晰:

    面對(duì)繁雜多樣的市場(chǎng),經(jīng)營(yíng)行為、消費(fèi)行為都錯(cuò)綜復(fù)雜、千變?nèi)f化,雖然我國(guó)民事立法具有原則性的規(guī)定,但無(wú)疑對(duì)于商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)者的法律約束和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的規(guī)定并不詳盡。比如,《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》對(duì)于預(yù)付卡消費(fèi)僅有一條規(guī)定,過(guò)于原則、籠統(tǒng)。而各地的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)立法,開展的亦不盡如人意。加之由于消費(fèi)者處于相對(duì)弱勢(shì)地位,對(duì)于經(jīng)營(yíng)及消費(fèi)中雙方應(yīng)享有的權(quán)利義務(wù)往往并不清楚,這亦給經(jīng)營(yíng)者以可乘之機(jī)。此時(shí),一份帶有必要的推薦條款的,能夠明示消費(fèi)者權(quán)利義務(wù)的示范合同文本便成為必要。

    2.現(xiàn)行法規(guī)約束范圍過(guò)窄:

    《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第二條規(guī)定:從事零售業(yè)、住宿和餐飲業(yè)、居民服務(wù)業(yè)的企業(yè)法人在中華人民共和國(guó)境內(nèi)開展單用途商業(yè)預(yù)付卡業(yè)務(wù)適用本辦法,這一規(guī)定將商務(wù)部的監(jiān)管范圍僅限制在上述范圍內(nèi)的企業(yè)法人,而實(shí)踐中大量的使用商業(yè)預(yù)付卡的經(jīng)營(yíng)者都是個(gè)體工商戶,這樣的規(guī)定無(wú)疑是將真正的、大量的,應(yīng)該受到約束的發(fā)卡經(jīng)營(yíng)者排除到了監(jiān)管范圍之外,亦造成消費(fèi)者投訴無(wú)門,權(quán)利無(wú)法得到有效救濟(jì)。這一漏洞的現(xiàn)實(shí)將可能是災(zāi)難性的。

    3.監(jiān)管部門職能不夠明晰:

    現(xiàn)行的預(yù)付卡消費(fèi)市場(chǎng),存在著多個(gè)部門均有一定的管理權(quán)限,例如商務(wù)部門負(fù)責(zé)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定,對(duì)發(fā)卡售卡行為是否符合規(guī)定、預(yù)收資金內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行檢查,防范資金風(fēng)險(xiǎn)。工商部門負(fù)責(zé)打擊侵犯消費(fèi)真權(quán)益的不法行為,維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。但真正發(fā)生問題時(shí),卻常常面臨或者有監(jiān)管權(quán)的無(wú)執(zhí)法能力,有執(zhí)法能力的無(wú)執(zhí)法權(quán)限的矛盾,存在著立法與實(shí)際的脫節(jié)。這一狀況亦使現(xiàn)實(shí)的監(jiān)管游離在工商和商務(wù)部門監(jiān)管的邊界線之上,導(dǎo)致了法律規(guī)制的無(wú)力。

    4.違法成本過(guò)低,處罰無(wú)威攝力:

    現(xiàn)行法律法規(guī),或者存在著處罰力度低,即使真正被處罰,對(duì)于經(jīng)營(yíng)者所面對(duì)的巨大的資金的誘惑,亦不足以產(chǎn)生威攝?;蛘叽嬖谥词宫F(xiàn)實(shí)中發(fā)生違法、違規(guī)的行為,但實(shí)際被查處到,并最終落實(shí)到被處罰的經(jīng)營(yíng)者少之又少。這一狀況,不僅意味著政府部門的公信力缺失,同時(shí)意味著發(fā)卡企業(yè)和售卡企業(yè)的違法成本極低,這使得經(jīng)營(yíng)者在違法違規(guī)后依然能夠肆無(wú)忌憚。

    (二)完善商業(yè)預(yù)付卡經(jīng)營(yíng)行為的法律建議

    1.完善信息披露及備案登記制度,加強(qiáng)監(jiān)管力度:

    依據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,發(fā)卡企業(yè)應(yīng)在開展單用途卡業(yè)務(wù)之日起30日內(nèi)按照規(guī)定辦理備案,其中要求集團(tuán)發(fā)卡企業(yè)和品牌發(fā)卡企業(yè)向其工商登記注冊(cè)地省、自治區(qū)、直轄市人民政府商務(wù)主管部門備案;規(guī)模發(fā)卡企業(yè)向其工商登記注冊(cè)地設(shè)區(qū)的市人民政府商務(wù)主管部門備案;其他發(fā)卡企業(yè)向工商登記注冊(cè)地縣(市、區(qū))人民政府商務(wù)主管部門備案。

    但據(jù)筆者在網(wǎng)上獲取的信息來(lái)看,公開的信息存在公開主體不全面、公開信息滯后、不完整等情況。而且在實(shí)際操作當(dāng)中,登記備案并非強(qiáng)制要求,執(zhí)法部門存在監(jiān)察力度不足的情形。

    因此,應(yīng)當(dāng)加大對(duì)商業(yè)預(yù)付卡的監(jiān)管力度,根據(jù)《單用途商業(yè)預(yù)付卡管理辦法》第七條的規(guī)定強(qiáng)制要求經(jīng)營(yíng)者在銷售商業(yè)預(yù)付卡前進(jìn)行登記備案。并且及時(shí)在網(wǎng)上公開經(jīng)營(yíng)者的經(jīng)營(yíng)情況、發(fā)卡數(shù)量、發(fā)卡金額等信息。以便公眾知曉其購(gòu)買的商業(yè)預(yù)付卡是否符合相關(guān)規(guī)定。

    2.制定合同范本:

    現(xiàn)有的法律法規(guī)對(duì)于商業(yè)預(yù)付卡章程及合同的規(guī)定都過(guò)于簡(jiǎn)單,僅僅設(shè)置框架,并無(wú)實(shí)際內(nèi)容,可操作性低。而各地根據(jù)自身情況設(shè)置的合同范本往往僅適用于該特殊地區(qū),普適度不高。

    筆者認(rèn)為,在現(xiàn)有形式下,應(yīng)當(dāng)由商務(wù)部牽頭研究制作一份合同范本,其內(nèi)容可以普適于全國(guó)各個(gè)地方,確定一部分必設(shè)條款以及一部分“負(fù)面清單”條款,在一方面保障消費(fèi)者應(yīng)有的法定權(quán)利,另一方面防止經(jīng)營(yíng)者設(shè)置霸王條款免除自己應(yīng)有的法定義務(wù)。

    3.加強(qiáng)執(zhí)法能力:

    根據(jù)《國(guó)務(wù)院辦公廳轉(zhuǎn)發(fā)人民銀行監(jiān)察部等部門關(guān)于規(guī)范商業(yè)預(yù)付卡管理意見的通知》,人民銀行負(fù)責(zé)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡發(fā)卡人的監(jiān)督檢查,負(fù)責(zé)完善業(yè)務(wù)管理規(guī)章制度,維護(hù)支付體系安全運(yùn)行;商務(wù)部門要強(qiáng)化管理,抓緊制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),適時(shí)出臺(tái)管理辦法;稅務(wù)部門要加強(qiáng)發(fā)票管理及稅收稽查,依法查處發(fā)卡人在售卡過(guò)程中出具虛假發(fā)票、購(gòu)卡單位在稅前扣除與生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)關(guān)支出等違法行為。

    誠(chéng)如上述所言,在可查詢的渠道尚未發(fā)現(xiàn)一起經(jīng)營(yíng)者因違反現(xiàn)行規(guī)定而被處罰的案例。筆者認(rèn)為,上述相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)根據(jù)法律法規(guī)的賦予的管理職權(quán),真正做到依法行政,依法管理,在職責(zé)范圍內(nèi)切實(shí)整頓預(yù)付式消費(fèi)市場(chǎng),加強(qiáng)對(duì)商業(yè)預(yù)付卡資金的管理,預(yù)防經(jīng)營(yíng)者挪用或變相挪用商業(yè)預(yù)付款資金以及惡意吸資等行為,保障商業(yè)預(yù)付卡上的資金安全。

    同時(shí)可以借鑒國(guó)外的操作方法,強(qiáng)制要求經(jīng)營(yíng)者就商業(yè)預(yù)付卡進(jìn)行投保,這樣可以降低或轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)者濫用商業(yè)預(yù)付卡資金或卷款逃跑的風(fēng)險(xiǎn)。

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