農(nóng)村貧困家庭資產(chǎn)建設(shè)研究
——以云南省石屏縣為例

□張俊彥

（廣東外語(yǔ)外貿(mào)大學(xué) 廣東 廣州 510006）

2020 年，我國(guó)決戰(zhàn)脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利?！笆奈濉币?guī)劃綱要中指出，下一階段扶貧工作的目標(biāo)主要是鞏固擴(kuò)展脫貧攻堅(jiān)成果，全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。目前的扶貧工作已經(jīng)幫助貧困人口擺脫了最低生活無(wú)法保障的絕對(duì)貧困狀態(tài)，實(shí)現(xiàn)了全面建成小康社會(huì)的目標(biāo)。但以“輸血”為主的扶貧措施具有缺陷，即政府不得不承擔(dān)較高的扶貧開(kāi)支，長(zhǎng)此以往可能會(huì)對(duì)國(guó)家財(cái)政造成較大的壓力；扶貧的標(biāo)準(zhǔn)較低，范圍較窄，只能滿足貧困者的基本生活需要，不能滿足其長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的需要，容易造成政策依賴等。

與收入支持相比，資產(chǎn)支持是一種新的脫貧思路。資產(chǎn)的含義很廣泛，包括各種金融資產(chǎn)、實(shí)物資產(chǎn)、自然資產(chǎn)、人力財(cái)源資產(chǎn)和其他社會(huì)上的聯(lián)系。在資產(chǎn)的作用下，貧困者可以實(shí)施長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展規(guī)劃，不必局限于滿足最低生活保障需求。

為了完成下一階段的脫貧任務(wù)，應(yīng)該在接下來(lái)的扶貧工作中突出資產(chǎn)的重要性。為了讓窮人的資產(chǎn)能夠累積并正確發(fā)揮作用，需要建立一套完善的政策體系，引導(dǎo)貧困者進(jìn)行資產(chǎn)積累和代際傳遞，發(fā)揮資產(chǎn)的積極效應(yīng)。

1 文獻(xiàn)綜述

資產(chǎn)建設(shè)理論最早由邁克爾·謝若登提出。邁克爾·謝若登（2005）[1]在1991 年提出了資產(chǎn)效益理論，認(rèn)為資產(chǎn)建設(shè)最顯著的效益是經(jīng)濟(jì)效益。資產(chǎn)福利政策使得資產(chǎn)具有除創(chuàng)造消費(fèi)之外的多元積極的福利效應(yīng)，如促進(jìn)家庭穩(wěn)定、創(chuàng)造未來(lái)取向、增強(qiáng)個(gè)人效能等。在資產(chǎn)效益理論的基礎(chǔ)上，他創(chuàng)新提出了一種資產(chǎn)建設(shè)的工具——個(gè)人發(fā)展賬戶，同時(shí)在專著中詳細(xì)地介紹了個(gè)人發(fā)展賬戶的運(yùn)行思路和程序，指出資產(chǎn)建設(shè)在發(fā)展中國(guó)家可以通過(guò)其他方式實(shí)現(xiàn)。

桑德拉·貝福利等（2015）[2]進(jìn)一步完善了資產(chǎn)建設(shè)理論。在個(gè)人發(fā)展賬戶項(xiàng)目的試驗(yàn)過(guò)程中，他們發(fā)現(xiàn)收入較高的家庭更有可能自主開(kāi)設(shè)兒童發(fā)展賬戶并且儲(chǔ)蓄與收入正相關(guān)，經(jīng)濟(jì)條件較差的家庭則不會(huì)自主開(kāi)立賬戶。另外，擁有更多財(cái)務(wù)知識(shí)的家長(zhǎng)更愿意開(kāi)設(shè)個(gè)人發(fā)展賬戶，但需要政府提供合適的平臺(tái)和工具。

國(guó)內(nèi)很多學(xué)者對(duì)資產(chǎn)建設(shè)如何與我國(guó)實(shí)際相結(jié)合的問(wèn)題，提出了不同的觀點(diǎn)。趙祁和曾國(guó)平（2008）[3]認(rèn)為，我國(guó)福利政策制定者應(yīng)該借鑒美國(guó)夢(mèng)工程的成功經(jīng)驗(yàn)，建立以收入補(bǔ)貼為主，資產(chǎn)建設(shè)為輔的福利政策，同時(shí)不應(yīng)該全盤(pán)否定收入補(bǔ)貼。童星（2011）[4]認(rèn)為，以資產(chǎn)為基礎(chǔ)的福利政策應(yīng)該發(fā)揮主要作用。以收入為基礎(chǔ)的福利政策只是受助窮人的“吊床”，以資產(chǎn)積累為基礎(chǔ)的福利政策則能成為受助窮人的“蹦床”。在社會(huì)保障中實(shí)施資產(chǎn)社會(huì)政策，或者提供資產(chǎn)建設(shè)型社會(huì)保障，是讓更多群眾擁有財(cái)產(chǎn)性收入的“善舉”。唐鈞（2005）[5]持比較折中的觀點(diǎn)，他認(rèn)為應(yīng)該建立基礎(chǔ)—整合的社會(huì)保障制度，即資產(chǎn)建設(shè)應(yīng)該與現(xiàn)行以收入為基礎(chǔ)的政策有機(jī)結(jié)合起來(lái)，同時(shí)肯定作為政策工具的個(gè)人發(fā)展賬戶的積極作用。

有學(xué)者關(guān)注了資產(chǎn)建設(shè)的效益方面。除資產(chǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益，很多研究者認(rèn)為資產(chǎn)積累還具有積極的社會(huì)效益。例如鄭秉文（2004）[6]認(rèn)為，資產(chǎn)建設(shè)有利于社會(huì)保障的可持續(xù)性。鄭麗珍（2005）[7]認(rèn)為，參與資產(chǎn)項(xiàng)目能夠拓寬賬戶所有者的社交圈，有利于建立朋友關(guān)系，緩解孤獨(dú)狀態(tài)。

資產(chǎn)建設(shè)的變式是近年來(lái)較受關(guān)注的方面。在我國(guó)，有一種扶貧措施與資產(chǎn)建設(shè)具有一定的相似性，即金融扶貧。李創(chuàng)和吳國(guó)清（2018）[8]認(rèn)為，金融扶貧是國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)為貧困農(nóng)戶和扶貧項(xiàng)目提供大量資金支持，激發(fā)廣大貧困農(nóng)戶的內(nèi)生發(fā)展動(dòng)力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定脫貧和可持續(xù)發(fā)展。二者的目的是一樣的，都是為了使貧困者獲得長(zhǎng)期發(fā)展的可能。

綜上所述，資產(chǎn)建設(shè)理論引進(jìn)國(guó)內(nèi)已有數(shù)年，但是仍然沒(méi)有出現(xiàn)以“資產(chǎn)建設(shè)”命名的政策措施。國(guó)內(nèi)關(guān)于資產(chǎn)建設(shè)的理論研究已經(jīng)很充分，但是實(shí)踐內(nèi)容不多，基本上是在城市經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)開(kāi)展，尚沒(méi)有針對(duì)農(nóng)村貧困地區(qū)的實(shí)踐項(xiàng)目。隨著貧富差距逐漸拉大，收入差距經(jīng)常受到人們的關(guān)注與討論，但是資產(chǎn)差距幾乎無(wú)人問(wèn)津，資產(chǎn)不平等所帶來(lái)的問(wèn)題會(huì)在未來(lái)逐漸顯露。

2 石屏縣扶貧項(xiàng)目中的資產(chǎn)建設(shè)嘗試

2.1 石屏縣貧困狀況

石屏縣位于云南省東南部、紅河哈尼族彝族自治州西北部，是一個(gè)有“九分山有余，一分壩不足”之稱的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣。2017 年石屏縣總?cè)丝跒?16 785 人。2013 年貧困人口為10 188 戶34 593 人，貧困發(fā)生率為12.15%；2016 年末，當(dāng)?shù)刎毨丝谙陆禐? 022 戶10 853 人，貧困發(fā)生率降低為5.57%。2017 年上半年，石屏縣財(cái)政收入累計(jì)37 565 萬(wàn)元，為年初預(yù)算數(shù)73 086 萬(wàn)元的51.4%，同比增長(zhǎng)了26.62%，共增收7 897 萬(wàn)元。2018 年10 月，石屏縣已實(shí)現(xiàn)脫貧摘帽。

2.2 石屏縣的扶貧措施

通過(guò)歸納云南省石屏縣的調(diào)查數(shù)據(jù)和扶貧實(shí)踐發(fā)現(xiàn)，當(dāng)?shù)赜泻芏喾鲐毚胧┡c資產(chǎn)社會(huì)政策存在類似的地方，雖然尚未成為一項(xiàng)正式制度，但具有資產(chǎn)建設(shè)潛力。

石屏縣實(shí)施的扶貧政策中類似資產(chǎn)建設(shè)的措施見(jiàn)表1。表中的項(xiàng)目均著眼于貧困者的長(zhǎng)期發(fā)展利益，希望改變以往政府“一頭熱”的模式，調(diào)動(dòng)貧困者脫貧的積極性，使扶貧工作具有可持續(xù)性。因此，這些措施都與資產(chǎn)社會(huì)政策的具體做法具有相似性。

表1 石屏縣扶貧措施

3 農(nóng)村貧困家庭資產(chǎn)建設(shè)可行性分析

開(kāi)展工作技能培訓(xùn)是資產(chǎn)建設(shè)工作中的一項(xiàng)具體措施，其目的在于提高貧困者的工作能力和社會(huì)技能，以獲取長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入。從勞動(dòng)者的角度看，掌握農(nóng)業(yè)生產(chǎn)知識(shí)后，生產(chǎn)者的生產(chǎn)質(zhì)量將會(huì)得到提高，有利于提高生產(chǎn)者的積極性。只有當(dāng)居民收入不斷增加并能夠滿足居民基本生活需求時(shí)，居民才有可能進(jìn)行儲(chǔ)蓄。從時(shí)代發(fā)展的角度看，開(kāi)展工作技能培訓(xùn)有利于促進(jìn)貧困者與時(shí)代接軌。在當(dāng)今時(shí)代，知識(shí)經(jīng)濟(jì)日益發(fā)展，簡(jiǎn)單機(jī)械勞動(dòng)將會(huì)被逐漸淘汰。缺乏經(jīng)濟(jì)實(shí)力的貧困者缺少獲取知識(shí)和信息的能力及渠道，長(zhǎng)此以往會(huì)逐漸被時(shí)代淘汰，貧困情況也就得不到長(zhǎng)期改善。因此，開(kāi)展工作技能培訓(xùn)是為了讓貧困者能夠自己創(chuàng)造更多收入，所以具有轉(zhuǎn)化為資產(chǎn)建設(shè)項(xiàng)目的作用。

安排職業(yè)崗位比工作技能培訓(xùn)更有利于直接提高貧困者的收入，二者目的相同。但安排職業(yè)崗位難以進(jìn)行大范圍推廣，因?yàn)榘才诺膷徫粚?duì)勞動(dòng)者的技能要求不高，獲得的收入也較低。如果低勞動(dòng)水平的工作趨于飽和或者機(jī)器代替人力，那么工作者極有可能面臨失業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，因此這項(xiàng)措施缺乏可持續(xù)性。同時(shí)，可供安排的崗位數(shù)量有限。以石屏縣為例，截至調(diào)查結(jié)束，當(dāng)?shù)刂荒転?00 人提供崗位，脫貧效果不顯著。綜上所述，直接安排崗位的做法只能在短期內(nèi)滿足少數(shù)貧困戶資產(chǎn)建設(shè)的需要。

設(shè)立教育專項(xiàng)扶貧基金，為貧困家庭學(xué)生接受高等教育提供了資金支持，有利于年輕人掌握更高級(jí)的勞動(dòng)技能，在未來(lái)獲得更高的收入。但這項(xiàng)措施缺乏對(duì)受教育者資產(chǎn)意識(shí)的培養(yǎng)，沒(méi)有規(guī)定助學(xué)金的適用范圍和目的，資金使用的可持續(xù)性沒(méi)有顯現(xiàn)出來(lái)。同時(shí)，對(duì)受資助者的鼓勵(lì)不到位，通常采取強(qiáng)制措施使其返鄉(xiāng)發(fā)展，不能體現(xiàn)資產(chǎn)建設(shè)的自愿性，但這項(xiàng)措施仍然具有轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y產(chǎn)建設(shè)的潛質(zhì)。

危房改造款和拆遷款可以成為貧困者的一筆資產(chǎn)，但這不是這項(xiàng)措施的主要目的，其主要目的是保證貧困者的住房安全。如果有配套措施對(duì)危房改造款和拆遷補(bǔ)償款的使用進(jìn)行約束，比如只能用于修繕住房，修繕完畢后剩余的款項(xiàng)只能用于醫(yī)療、教育或從事小型買賣活動(dòng)，這項(xiàng)措施就屬于資產(chǎn)建設(shè)的范疇。

健康扶貧工程把重點(diǎn)放在對(duì)人力資產(chǎn)的維護(hù)方面。人力資產(chǎn)屬于資產(chǎn)的一部分，身體健康是個(gè)人發(fā)展的基礎(chǔ)，是最重要的資產(chǎn)。因病返貧的情況廣泛存在于我國(guó)貧困地區(qū)，家庭主要?jiǎng)趧?dòng)力因?yàn)檫^(guò)度勞累等原因患有重疾，原本擺脫貧困的家庭由于高昂的醫(yī)療費(fèi)用被迫返貧。資產(chǎn)建設(shè)理論只關(guān)注人力資產(chǎn)中的教育水平，沒(méi)有把身體素質(zhì)的重要性體現(xiàn)出來(lái)，忽視了因病致貧等身體原因?qū)е仑毨У那闆r。健康扶貧工程對(duì)資產(chǎn)建設(shè)理論進(jìn)行了補(bǔ)充，在未來(lái)的扶貧實(shí)踐中可以發(fā)揮作用。

“五幫活動(dòng)”是典型的“造血”措施，上述幾項(xiàng)措施或多或少包含在其中。Fred M.Ssewamala（2004）[9]指出，在沒(méi)有足夠社會(huì)資源的情況下，資產(chǎn)建設(shè)最好采取其他形式，如家畜飼養(yǎng)，同時(shí)還要考慮金融資產(chǎn)建設(shè)。目前，我國(guó)缺乏足夠的社會(huì)資源大范圍建立個(gè)人發(fā)展賬戶，需要通過(guò)其他方式積累資產(chǎn)。“五幫活動(dòng)”有明顯的資產(chǎn)建設(shè)特征，但缺乏向金融資產(chǎn)建設(shè)轉(zhuǎn)變的發(fā)展跡象。

4 農(nóng)村貧困家庭資產(chǎn)建設(shè)面臨的困難

4.1 脫貧意愿不強(qiáng)烈，“等、靠、要”思想嚴(yán)重，缺乏自我脫貧的主觀能動(dòng)性

從國(guó)內(nèi)外相關(guān)實(shí)踐案例中發(fā)現(xiàn)，參與者的積極性有待提高，很多參與者無(wú)法堅(jiān)持存款，即使有存款，也不能達(dá)到存款標(biāo)準(zhǔn)。在后續(xù)采訪過(guò)程中，中途放棄的參與者提供了多種原因，比如認(rèn)為麻煩、家庭住址搬遷、對(duì)孩子的期望值較低等。石屏縣在金融產(chǎn)業(yè)扶貧發(fā)展過(guò)程中也曾經(jīng)出現(xiàn)了類似的情況，很多貧困農(nóng)戶的脫貧意識(shí)仍然不強(qiáng)，又因?yàn)槿狈ψ晕野l(fā)展經(jīng)濟(jì)能力，甚至還有不少農(nóng)村貧困者把開(kāi)展金融產(chǎn)業(yè)扶貧工作看成只是接受國(guó)家無(wú)償給予的補(bǔ)助。資產(chǎn)建設(shè)既需要政府以及其他社會(huì)組織帶頭，也需要建設(shè)對(duì)象積極參與。存在不良生活習(xí)慣而又屢教不改的貧困者進(jìn)行資產(chǎn)建設(shè)的意愿不強(qiáng)，而這部分扶貧對(duì)象正是每個(gè)脫貧項(xiàng)目的“硬骨頭”，需要做更多的思想工作。

4.2 金融基礎(chǔ)設(shè)施不完善

農(nóng)村偏遠(yuǎn)地區(qū)的貧困者儲(chǔ)蓄時(shí)，不得不長(zhǎng)途跋涉前往很遠(yuǎn)的銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)，這不利于資產(chǎn)社會(huì)政策在農(nóng)村地區(qū)的廣泛應(yīng)用。隨著信息技術(shù)的發(fā)展與普及，網(wǎng)上銀行或許可以承擔(dān)一些業(yè)務(wù)，但在網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施不完善的地區(qū)，信息技術(shù)無(wú)法發(fā)揮作用。石屏縣已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了寬帶網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，具有開(kāi)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)，但缺乏相應(yīng)的配套設(shè)施和專業(yè)技術(shù)人員，在金融方面的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)仍然需要加強(qiáng)。

4.3 金融教育缺乏，資產(chǎn)意識(shí)宣傳不足

農(nóng)村貧困人口受教育程度較低，不能自主進(jìn)行資產(chǎn)積累，存在不能理解較為復(fù)雜的政策措施的情況。如果基礎(chǔ)教育跟不上，那么金融教育便無(wú)從談起。資產(chǎn)意識(shí)需要培養(yǎng)，資產(chǎn)意識(shí)不夠?qū)⒅苯訉?dǎo)致資產(chǎn)建設(shè)無(wú)法進(jìn)行。以往的收入—消費(fèi)意識(shí)根深蒂固，缺乏目標(biāo)導(dǎo)向的生活態(tài)度容易使貧困者過(guò)著“今日有酒今日醉”的生活。樹(shù)立生活目標(biāo)，培養(yǎng)進(jìn)取心是觀念糾正方面的重要舉措。

5 探索新型資產(chǎn)建設(shè)途徑

5.1 政府發(fā)揮職能，開(kāi)展資產(chǎn)建設(shè)實(shí)踐

在我國(guó)的現(xiàn)實(shí)條件下，政府有發(fā)揮職能的必要性，即項(xiàng)目或者政策的開(kāi)展必須由政府發(fā)起。受中央集權(quán)思想的影響，政府在人們心中的威信相對(duì)較高，一般由政府牽頭的措施不會(huì)面臨很大的信任危機(jī)。政府機(jī)關(guān)的宣傳工作能夠更加便利地展開(kāi)，宣傳面更廣，有利于實(shí)現(xiàn)政策的包容性。

關(guān)于資產(chǎn)建設(shè)實(shí)踐，在農(nóng)村貧困地區(qū)可以先不設(shè)立賬戶，推動(dòng)“造血”政策的實(shí)施，把社會(huì)資源積累到一定水平，再利用個(gè)人發(fā)展賬戶作為穩(wěn)定的政策工具。在現(xiàn)實(shí)情況中，開(kāi)發(fā)式扶貧政策會(huì)出現(xiàn)“造血”功能不足的現(xiàn)象，因此在政策實(shí)施過(guò)程中，應(yīng)該加強(qiáng)項(xiàng)目監(jiān)管與跟蹤，不能培養(yǎng)起一個(gè)產(chǎn)業(yè)后置之不理。如果出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)不當(dāng)或其他意外事故，勞動(dòng)者的生產(chǎn)積極性就會(huì)降低，收入受到影響，因此政府應(yīng)該不定時(shí)檢查產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況。

在專業(yè)技能培訓(xùn)方面，必須提高培訓(xùn)者質(zhì)量，監(jiān)督培訓(xùn)過(guò)程，評(píng)估培訓(xùn)效果，不能讓培訓(xùn)課成為“走過(guò)場(chǎng)”。有些少數(shù)民族具有歷史悠久的文化資產(chǎn)，政府應(yīng)該及時(shí)保留與傳承。利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，將文化與當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)品結(jié)合起來(lái)，發(fā)展經(jīng)濟(jì)作物和旅游業(yè)。

5.2 加快偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

資產(chǎn)建設(shè)要求具備相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施和信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，沒(méi)有硬件作支撐，制度框架再完善也無(wú)法正常發(fā)揮作用。政府應(yīng)該發(fā)揮資源配置職能，完善貧困地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，僅完成道路、醫(yī)院、學(xué)校、水利工程、電力工程等項(xiàng)目已經(jīng)無(wú)法滿足扶貧的要求，需要鼓勵(lì)銀行、慈善基金會(huì)、非營(yíng)利機(jī)構(gòu)共同參與。只有充分調(diào)動(dòng)更多社會(huì)資源，資產(chǎn)建設(shè)才能從簡(jiǎn)單的“造血”措施轉(zhuǎn)變?yōu)橐越鹑跒橹е馁Y產(chǎn)積累，實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值。

5.3 注重培養(yǎng)資產(chǎn)意識(shí)，開(kāi)展金融教育

從石屏縣的調(diào)查結(jié)果來(lái)看，義務(wù)教育階段的學(xué)生入學(xué)率幾乎達(dá)到100%，但僅根據(jù)入學(xué)率這一個(gè)指標(biāo)還不能確定石屏縣的教育質(zhì)量，還應(yīng)該考量教師質(zhì)量、課堂出勤情況、考試情況等內(nèi)容。在貧困地區(qū)的教學(xué)活動(dòng)中，應(yīng)該在較高年級(jí)專門(mén)開(kāi)設(shè)金融教育課程，培養(yǎng)學(xué)生的資產(chǎn)意識(shí)。為了更好地進(jìn)行資產(chǎn)建設(shè)，相關(guān)人員應(yīng)具備一定的金融知識(shí)，借鑒其他成功的實(shí)踐案例。例如“臺(tái)北市家庭發(fā)展賬戶”項(xiàng)目要求參與者至少要學(xué)滿135 h 的金融課程，在項(xiàng)目后期調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，課堂參與者的受教育水平并不低，甚至有的受采訪對(duì)象表示“很久沒(méi)有在課堂上課了，很懷念這種感覺(jué)”。整體受教育水平較低的農(nóng)村貧困地區(qū)或偏遠(yuǎn)地區(qū)應(yīng)該重視提高基礎(chǔ)教育水平，便于貧困者更輕松地接受金融教育。在信息化和大數(shù)據(jù)時(shí)代，具備一定的金融知識(shí)和資產(chǎn)意識(shí)對(duì)個(gè)人發(fā)展來(lái)說(shuō)非常有必要。