大數(shù)據(jù)時代對金融機構(gòu)信貸決策的影響分析

□馮 明，楊 帆

（西安郵電大學(xué)經(jīng)濟與管理學(xué)院 陜西 西安 710061）

大數(shù)據(jù)包含的數(shù)據(jù)非常多，不僅包括傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)所具有的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包含眾多半結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)。企業(yè)日常的內(nèi)部經(jīng)營活動信息以及外部信息等，不再局限于企業(yè)財務(wù)報表中的財務(wù)數(shù)據(jù)，所有的相關(guān)數(shù)據(jù)都是企業(yè)大數(shù)據(jù)的來源，同樣也是銀行等金融機構(gòu)評價企業(yè)等主體信用等級的重要參考資料。

銀行等金融機構(gòu)通過對企業(yè)大數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、處理與分析，可以對企業(yè)的信用情況進(jìn)行合理評估，從而為其作出是否對借款企業(yè)發(fā)放貸款的決策提供有效參考。

1 大數(shù)據(jù)概述

大數(shù)據(jù)又稱巨量資料，是指多元形式、多方來源搜集而來的龐大數(shù)據(jù)組，具有實時性。

1.1 大數(shù)據(jù)的內(nèi)涵

在作決定的過程中，分析環(huán)節(jié)必不可少。分析需要有相關(guān)的資料信息，收集到的信息越多，考慮得就越全面，分析得越準(zhǔn)確。

由于大數(shù)據(jù)包含大量數(shù)據(jù)信息，而且更多是半結(jié)構(gòu)化與非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)并非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫中的常態(tài)數(shù)據(jù)，因此對于分析主體來說，大數(shù)據(jù)是一個重要甚至不可或缺的工具[1]。

1.2 大數(shù)據(jù)的特點

大數(shù)據(jù)具有4 個特征，分別為大量、高速、多樣、價值密度。對于數(shù)據(jù)量，從TB 級別的存儲量上升到PB 級別的存儲量；對于高速，是指其處理數(shù)據(jù)的速度非常快，甚至有“一秒定律”；對于多樣，是指其不僅包含傳統(tǒng)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還包含半結(jié)構(gòu)和非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，這些數(shù)據(jù)以前都沒有被應(yīng)用；對于價值密度，由于大數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)量過于龐大，其中有用的信息占比并不大，因而導(dǎo)致其價值密度低[2]。

1.3 大數(shù)據(jù)的應(yīng)用

大數(shù)據(jù)具有強大優(yōu)勢，受到了人們的青睞，許多行業(yè)將要或者正在著手將大數(shù)據(jù)應(yīng)用到自身所從事的業(yè)務(wù)中，以期對以前的不足之處進(jìn)行改進(jìn)和發(fā)現(xiàn)新的機會。同樣，銀行等金融機構(gòu)把大數(shù)據(jù)應(yīng)用到相關(guān)業(yè)務(wù)也是必然趨勢。把信貸決策與大數(shù)據(jù)結(jié)合就是其應(yīng)用之一，二者結(jié)合可以更加快捷、準(zhǔn)確地為信貸決策提供幫助。

2 大數(shù)據(jù)在信貸決策中的應(yīng)用

當(dāng)前，人們對社會征信問題的關(guān)注程度逐漸提高，尤其是在信用貸款方面，不僅個人征信，企業(yè)的信用情況也十分重要。企業(yè)的貸款金額較大，如果企業(yè)的信用情況較差，那么銀行等金融機構(gòu)通常不會發(fā)放貸款，否則容易出現(xiàn)不良貸款，金融機構(gòu)會面臨風(fēng)險。因此，銀行等金融機構(gòu)在作決策之前會對企業(yè)的信用情況以及經(jīng)營情況進(jìn)行評估，以便作出正確的決策[3]。

2.1 大數(shù)據(jù)的技術(shù)支持

大數(shù)據(jù)的發(fā)展依托于物聯(lián)網(wǎng)、存儲、互聯(lián)網(wǎng)、云計算等技術(shù)。

一是海量數(shù)據(jù)依賴于物聯(lián)網(wǎng)。物聯(lián)網(wǎng)指的是萬物互聯(lián)，各行各業(yè)相互關(guān)聯(lián)，然后進(jìn)行數(shù)據(jù)匯總，最終形成一個包含大量數(shù)據(jù)的非常規(guī)意義上的數(shù)據(jù)庫。對于企業(yè)來說，企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營數(shù)據(jù)是大數(shù)據(jù)的信息來源，企業(yè)外部更是一個重要的信息來源渠道，外部渠道可以獲得更多客觀的信息。

二是大量數(shù)據(jù)所需的存儲空間更大。目前，大數(shù)據(jù)的存儲已經(jīng)從TB 級別升為PB 級別，而且有關(guān)人員正在繼續(xù)研究可以擴展至EB 級別的數(shù)據(jù)存儲平臺。

三是基于大量數(shù)據(jù)和存儲技術(shù)的數(shù)據(jù)處理。海量的數(shù)據(jù)需要不同于傳統(tǒng)的計算機技術(shù)作為支持，分布式處理技術(shù)與云計算技術(shù)能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持。計算機的分布式處理技術(shù)可以將不同地點、不同功能的多臺計算機聯(lián)系起來，在控制系統(tǒng)的統(tǒng)一管理下，協(xié)調(diào)完成信息處理任務(wù)。云計算可以通過分布式處理框架向數(shù)十、數(shù)百甚至數(shù)萬的電腦分配工作，對大型數(shù)據(jù)進(jìn)行實時分析[4-5]。

2.2 信用貸款與企業(yè)信用風(fēng)險評估

資金在企業(yè)日常經(jīng)營活動中必不可少，是企業(yè)生存發(fā)展的基石。如果企業(yè)缺少資金，則會停滯不前，甚至?xí)霈F(xiàn)資金鏈斷裂的情況，最終導(dǎo)致企業(yè)破產(chǎn)。企業(yè)的資金來源大致分為兩部分，一方面是投資者投入的資金。這部分資金是企業(yè)建立和后續(xù)發(fā)展的重要部分，但并不是隨時都有投資者愿意把錢投入企業(yè)中，這就出現(xiàn)了借款。另一方面是從企業(yè)外部借入資金，比較常見的就是銀行借款。這一資金來源的特點是可以滿足企業(yè)對資金的臨時性需求，但會導(dǎo)致企業(yè)出現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險，因為企業(yè)對借入的資金有使用成本和使用期限。借款到期之后，企業(yè)必須償還借款，但有的企業(yè)風(fēng)險較大，因違約等各種因素而無法償還欠款，使放款機構(gòu)出現(xiàn)損失。因此，銀行等金融機構(gòu)在把資金借給企業(yè)之前，會充分評估企業(yè)的信用等級，并將評估結(jié)果作為是否放款的重要依據(jù)。以往銀行等金融機構(gòu)對企業(yè)信用的評估主要依賴于企業(yè)的財務(wù)信息，如報表中的財務(wù)數(shù)據(jù)，這些信息對評估結(jié)果的幫助有限，因此即使銀行等金融機構(gòu)進(jìn)行了信用評估，但仍然有企業(yè)無法償還所借款項，這也反映出傳統(tǒng)信用評估方式存在缺陷，主要原因是評估所需的信息有限。大數(shù)據(jù)的部分特點是傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫所不具備的，這也是其可以應(yīng)用于企業(yè)信用評估的強大優(yōu)勢。銀行等金融機構(gòu)可以憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，緩解甚至彌補傳統(tǒng)評估方式的不足[6-8]。

2.3 大數(shù)據(jù)與信用貸款決策

銀行等金融機構(gòu)在對企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險評估時，需要盡可能收集企業(yè)的相關(guān)信息，但傳統(tǒng)評價企業(yè)信用的方式使銀行等金融機構(gòu)在選擇和使用數(shù)據(jù)信息時存在局限性，導(dǎo)致許多重要信息無法發(fā)揮作用，如文字信息。

大量企業(yè)外部關(guān)于信用風(fēng)險的信息在傳統(tǒng)的企業(yè)信用評估方式下并未被很好地利用，大數(shù)據(jù)技術(shù)的出現(xiàn)與應(yīng)用則彌補了傳統(tǒng)評估方式的不足之處，使用包含各種類型、多種渠道來源的大量數(shù)據(jù)分析和評價企業(yè)信用風(fēng)險，可以充分利用以前未被利用的非數(shù)據(jù)化信息，從而對企業(yè)信用風(fēng)險開展更精準(zhǔn)、更合理的評估。

大數(shù)據(jù)對銀行等金融機構(gòu)信貸決策的作用不言而喻。將大數(shù)據(jù)技術(shù)與信用貸款相結(jié)合，充分利用各種非數(shù)據(jù)化信息，如文本信息中的非數(shù)字化信息。銀行等金融機構(gòu)在評估借款企業(yè)的信用狀況時，要求企業(yè)提供財務(wù)報表、審計報告以及能夠體現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營情況的文本材料，這些材料不僅包含財務(wù)數(shù)據(jù)等數(shù)字化信息，還包含大量非數(shù)字化信息，如材料中的各種文字表述，但銀行等金融機構(gòu)在運用相關(guān)信息對企業(yè)進(jìn)行信用風(fēng)險評估時，主要使用文本材料中的財務(wù)數(shù)據(jù)等數(shù)字化信息，忽視了材料中包含的大量文字信息，這些信息并未在銀行等金融機構(gòu)的信貸決策中發(fā)揮應(yīng)有的作用。文字信息的作用不亞于財務(wù)數(shù)據(jù)，當(dāng)銀行等金融機構(gòu)運用大數(shù)據(jù)技術(shù)對企業(yè)信用進(jìn)行分析時，可以充分利用文字等非數(shù)字化信息，與財務(wù)數(shù)據(jù)的分析結(jié)果相結(jié)合，這樣能夠拓寬評價范圍，提高評價準(zhǔn)確度，增強評價結(jié)果的合理性，使銀行等金融機構(gòu)對收回款項有更大的把握[9-10]。

對于企業(yè)外部信息，使用這些信息評價企業(yè)信用能夠使結(jié)果更加客觀，但銀行等評價主體并未充分利用，仍然以財務(wù)數(shù)據(jù)為主，使用單一的經(jīng)營數(shù)據(jù)評價企業(yè)的信用風(fēng)險所造成的資源浪費是不可估量的。企業(yè)作為評估對象，其本身所能提供的信息并不多，而來源于企業(yè)外部的信息則可以用海量來形容，如用戶反饋、供應(yīng)商的合作意向、競爭對手的評價等，如果把這些信息全部收集起來并加以篩選、處理和分析，最后形成可供參考的關(guān)鍵信息，那么銀行等金融機構(gòu)的評估結(jié)果將會發(fā)生質(zhì)的變化[11-13]。

3 結(jié)束語

將大數(shù)據(jù)與企業(yè)信用風(fēng)險評估相結(jié)合，可以優(yōu)化銀行等金融機構(gòu)的評估過程，完善評估所需數(shù)據(jù)，增強評估結(jié)果的合理性。因此，進(jìn)一步利用好大數(shù)據(jù)，從中挖掘出有益信息對銀行評估企業(yè)信用風(fēng)險具有重要意義。大數(shù)據(jù)技術(shù)與企業(yè)信用風(fēng)險評估相結(jié)合是發(fā)展的必然趨勢，也是各行各業(yè)信息化發(fā)展的必由之路。有研究顯示，在評價企業(yè)信用風(fēng)險時，仍有較多信息未被充分利用，因此大數(shù)據(jù)在企業(yè)信用風(fēng)險評估中的常態(tài)化應(yīng)用有待進(jìn)一步加強。