觀察：普惠金融與綠色金融融合發(fā)展

楊愛琴

隨著中國金融的改革與發(fā)展，普惠金融與綠色金融融合發(fā)展已經(jīng)成為當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的重要影響因素，而且作為促進(jìn)美麗中國建設(shè)及鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的有效措施與重要支撐，普惠金融與綠色金融之間的交叉融合，更得到了充分的凸顯。本文探討了二者之間的共同點(diǎn)，從融合發(fā)展的可行性與必要性進(jìn)行分析，探究了二者融合發(fā)展的有效途徑。

經(jīng)濟(jì)全球化的大背景下，我國普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展得到了比較明顯的進(jìn)展。隨著二者之間的聯(lián)系范圍不斷擴(kuò)大，彼此之間的聯(lián)系越加緊密，融合發(fā)展趨勢更加明顯。特別是自2016年以來，普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展在探索實(shí)踐中逐漸展現(xiàn)出來了相互之間更加密切的關(guān)聯(lián)與融合。有效把握二者之間的異同點(diǎn)與重疊區(qū)，促進(jìn)綠色普惠金融的發(fā)展，在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大背景下具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

■普惠金融與綠色金融的共同點(diǎn)

（一）國家高度重視長遠(yuǎn)發(fā)展趨勢，給予國家規(guī)劃定義

發(fā)展普惠金融與綠色金融是當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要課題，特別是伴隨著中國扶貧產(chǎn)業(yè)開發(fā)、新農(nóng)村建設(shè)、美麗中國建設(shè)、包容性社會(huì)的發(fā)展，普惠金融與綠色金融的發(fā)展受到了諸多行業(yè)的關(guān)注，而且均由國家政府、國務(wù)院等主管部門或機(jī)構(gòu)頒布了相應(yīng)的國家發(fā)展規(guī)劃與官方定義，這為促進(jìn)綠色普惠金融的發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，提供了政策保障。

（二）都可能存在市場失靈的風(fēng)險(xiǎn)，需要政府給予干預(yù)

普惠金融與綠色金融的發(fā)展都離不開國家政策的支持與管理，而且在具體的發(fā)展過程中，都需要關(guān)于信用體系、產(chǎn)權(quán)制度、結(jié)算等諸多方面的法律法規(guī)約束以及相應(yīng)的配套金融基礎(chǔ)設(shè)施作為支撐。在具體的發(fā)展過程中，都必須要適應(yīng)市場競爭，做好相關(guān)信息的披露，在信息體系建設(shè)等方面，必須要由政府層面充分發(fā)揮組織優(yōu)勢，對(duì)產(chǎn)品減少或消除一些信息的不對(duì)稱性。如果市場失靈，二者都需要政府能夠給予及時(shí)的干預(yù)，保證其良性發(fā)展。

（三）專門管理部門整體運(yùn)作趨勢，成為發(fā)展主要方向

在綠色金融方面，當(dāng)前全球已經(jīng)超過60 多個(gè)國家的金融機(jī)構(gòu)，采用“赤道原則”，以此作為對(duì)于項(xiàng)目環(huán)境與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)定評(píng)估或管理工作的支撐，整體覆蓋面已經(jīng)達(dá)到了全球市場中關(guān)于項(xiàng)目融資債務(wù)的85%以上。國內(nèi)的一些制造銀行已經(jīng)在業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)中設(shè)立了專職的綠色金融事業(yè)部。普惠金融方面，國家政府工作報(bào)告已于2017 年明確指出，要鼓勵(lì)大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部，而且要求國有大型銀行要率先做到，此后銀監(jiān)會(huì)也發(fā)布了相應(yīng)的實(shí)施方案。當(dāng)前，普惠金融事業(yè)部專職運(yùn)作的趨勢已經(jīng)形成，在國內(nèi)比較常見。

■普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的可行性與必要性

（一）二者之間的發(fā)展理念存在相同之處

普惠金融發(fā)展的基礎(chǔ)，源于在商業(yè)可持續(xù)發(fā)展與成本可負(fù)擔(dān)的基礎(chǔ)之上，能夠讓更多階層或更多范圍的人們獲得金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。綠色金融，是為了做好環(huán)境改善，應(yīng)對(duì)當(dāng)前的氣候資源等方面的變化且有效高效利用的一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，支持與促進(jìn)生態(tài)文明建設(shè)，注重長遠(yuǎn)發(fā)展。就發(fā)展理念而言，普惠金融與綠色金融都是在踐行以人為本的金融理念，而且都是在為了促進(jìn)人民美好生活的實(shí)現(xiàn)。雖然普惠金融更加側(cè)重于機(jī)會(huì)平等，而綠色金融更加側(cè)重于生態(tài)文明的建設(shè)，但是隨著二者的持續(xù)發(fā)展，目前普惠金融發(fā)展已經(jīng)包含了綠色金融的理念，綠色金融也更加注重高效高質(zhì)可持續(xù)性發(fā)展的普惠金融發(fā)展形勢。因此從發(fā)展理念而言，二者之間具有相同支出。

（二）二者的服務(wù)對(duì)象存在普遍交叉之處

普惠金融，從宏觀層面上而言，其服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象主要為小微企業(yè)、農(nóng)民或者是一些低收入人群，乃至殘疾人或老年人等特殊群體。綠色金融，其服務(wù)的對(duì)象主要是環(huán)保、節(jié)能、綠色、交通、建筑等項(xiàng)目的投融資與風(fēng)險(xiǎn)管控。但是，在當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展過程中，公平與可持續(xù)發(fā)展已經(jīng)成為金融發(fā)展的重要方向，因此普惠金融也開始在綠色金融的融合下對(duì)鄉(xiāng)村振興、精準(zhǔn)扶貧以及基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)建設(shè)、小微企業(yè)等支持方面發(fā)生了普遍的交叉與覆蓋。所以，有效促進(jìn)綠色鄉(xiāng)村建設(shè)，綠色高效農(nóng)業(yè)生產(chǎn)以及綠色發(fā)展理念的深度融合，是普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的真實(shí)體現(xiàn)。顯示了二者之間服務(wù)對(duì)象普遍交叉的典型事實(shí)。

（三）二者的推進(jìn)都需要政府能給予引導(dǎo)

普惠金融已于2015 年末由國務(wù)院正式出臺(tái)了相關(guān)的發(fā)展規(guī)劃，而綠色金融也由中國人民銀行在2016 年推出了構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見。在國家五大發(fā)展理念相輔相成發(fā)展的過程中，普惠金融與綠色金融也存在著明顯的內(nèi)在統(tǒng)一，不論是關(guān)注民生還是“三農(nóng)”問題，從當(dāng)前的金融服務(wù)與發(fā)展角度而言，普惠金融與綠色金融所發(fā)展的環(huán)境，都必須要依托政府的引導(dǎo)與推進(jìn)。雖然，在市場為主導(dǎo)的大環(huán)境下，金融發(fā)展的趨勢需要受到市場的約束，但是從政府層面仍然需要充分發(fā)揮有形的手的作用，才能夠切實(shí)促進(jìn)普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展與高效發(fā)展。

■普惠金融與綠色金融融合發(fā)展的有效途徑

（一）加強(qiáng)組織管理，促進(jìn)制度協(xié)調(diào)支撐

普惠金融，其組織管理機(jī)構(gòu)為銀監(jiān)會(huì)，其于2016 年2 月發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展的指導(dǎo)意見》，對(duì)具體的發(fā)展工作提出了具體的目標(biāo)與措施。綠色金融，其組織管理協(xié)調(diào)機(jī)構(gòu)為中國金融學(xué)會(huì)，當(dāng)前超過160 家的常務(wù)理事和理事單位，涵蓋了銀行、證券、保險(xiǎn)等多個(gè)行業(yè)的機(jī)構(gòu)與單位，其于2015 年發(fā)布了《關(guān)于構(gòu)建金融綠色體系的指導(dǎo)意見》。為了促進(jìn)二者融合發(fā)展，就需要人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等部門大力協(xié)同協(xié)調(diào)發(fā)展。從解決外部性與內(nèi)部化問題方面給予政策措施，一方面，是要注重解決普惠金融、綠色金融的重疊問題，比如在綠色農(nóng)業(yè)貸款、綠色金融、普惠金融的業(yè)務(wù)重疊問題；另一方面，還要考慮財(cái)政紀(jì)律與央行MPA 考核的相關(guān)要求，切實(shí)打通綠色金融與普惠金融的平臺(tái)互聯(lián)問題，強(qiáng)化信息的共享與系統(tǒng)的共建，力爭能夠?yàn)榫G色普惠金融的發(fā)展提供產(chǎn)權(quán)與權(quán)力的轉(zhuǎn)化渠道。

（二）基于“兩山”理論，探尋融合發(fā)展道路

基于“兩山”理論有效推動(dòng)普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展是當(dāng)前探尋二者之間互融互促的有效基礎(chǔ)，其目的是實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)的有效創(chuàng)新與改革發(fā)展。特別是在推動(dòng)農(nóng)業(yè)進(jìn)步以及中小型企業(yè)的成長與發(fā)展過程中，金融機(jī)構(gòu)將綠色金融發(fā)展原則的評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，結(jié)合行業(yè)特殊性給予針對(duì)性的審核與評(píng)估，以此力爭創(chuàng)設(shè)出能夠有助于脫貧攻堅(jiān)與雙創(chuàng)貸款等業(yè)務(wù)內(nèi)涵的普惠金融服務(wù)。從地區(qū)環(huán)境的影響評(píng)估，實(shí)現(xiàn)對(duì)于項(xiàng)目的優(yōu)選與定位，最終盡可能地實(shí)現(xiàn)綠色低碳生態(tài)高效的發(fā)展理念，這種根據(jù)地方特色探尋融合發(fā)展的道路，是當(dāng)前發(fā)展普惠金融與綠色金融的有效途徑。此外，以綠色金融體系為標(biāo)準(zhǔn)，在小微企業(yè)項(xiàng)目貸款或者是三農(nóng)項(xiàng)目資金扶持方面逐漸走統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化與針對(duì)性，強(qiáng)化政策與監(jiān)管的雙協(xié)同發(fā)展，是促進(jìn)探尋發(fā)展道路的有利方向。

（三）加強(qiáng)信息共享，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)

為了有效促進(jìn)普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展，就必須切實(shí)認(rèn)識(shí)到二者發(fā)展的重要挑戰(zhàn)。當(dāng)前信息基礎(chǔ)薄弱是嚴(yán)重制約二者之間發(fā)展以及風(fēng)險(xiǎn)管理的主要制約因素。因此，為了有效促進(jìn)綠色金融與普惠金融的融合發(fā)展，就必須要強(qiáng)化信息系統(tǒng)、信息平臺(tái)構(gòu)建工作，力爭打通二者的信息共享通道，力爭實(shí)現(xiàn)信息的全覆蓋與全分享。比如，小微企業(yè)用戶信息、執(zhí)法信息、環(huán)保系統(tǒng)相關(guān)信息，以及工商、稅務(wù)、環(huán)保、民政等部門的政務(wù)信息，切實(shí)實(shí)現(xiàn)綠色金融與普惠金融機(jī)構(gòu)的接入，盡可能地提升市場信息的透明度，為做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。具體實(shí)踐中，還需要切實(shí)有效利用信息技術(shù)與網(wǎng)絡(luò)金融來力爭降低金融服務(wù)成本、提升服務(wù)效率、提高服務(wù)的覆蓋面與可獲得性。而且，還可以鼓勵(lì)相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)或主體在發(fā)展的過程中能夠參與到平臺(tái)的建設(shè)之中，共享風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)與信息共享平臺(tái)的建設(shè)成果。

（四）創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)融合發(fā)展深度

普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)企業(yè)與循環(huán)企業(yè)的發(fā)展過程中具有典型的覆蓋性與交叉融合型，因此在實(shí)現(xiàn)發(fā)展途徑達(dá)到發(fā)展目標(biāo)的過程中，就必須要?jiǎng)?chuàng)新新的產(chǎn)品，力爭滿足多樣化企業(yè)與用戶的信貸需求。具體實(shí)踐中，就必須要求金融行業(yè)能夠從實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)金融與生態(tài)環(huán)境有機(jī)結(jié)合出發(fā)，去探尋創(chuàng)新新的信貸產(chǎn)品。例如，大力發(fā)展有機(jī)農(nóng)業(yè)，從特色農(nóng)業(yè)綠色化與循環(huán)農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展的角度，探尋發(fā)展具有農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的合作社，挖掘具有農(nóng)業(yè)生態(tài)循環(huán)模式的良好企業(yè)，為其針對(duì)性地以農(nóng)副產(chǎn)品作為抵押物來開設(shè)相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。又如，可以從鄉(xiāng)村文化旅游產(chǎn)業(yè)著手，結(jié)合美麗鄉(xiāng)村建設(shè)、扶貧產(chǎn)業(yè)與移民搬遷等熱點(diǎn)問題進(jìn)行思考，從改善貧困旅游區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施與公共服務(wù)的角度，挖掘旅游資源的生態(tài)價(jià)值與文化價(jià)值，據(jù)此開設(shè)相應(yīng)的旅游發(fā)展信貸產(chǎn)品，通過政府引導(dǎo)，做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，細(xì)化產(chǎn)品分類，切實(shí)促進(jìn)普惠與綠色的深度融合。

■結(jié)束語

綜上所述，促進(jìn)普惠金融與綠色金融的融合發(fā)展，就必須需要深刻地認(rèn)識(shí)到其可行性與必要性，切實(shí)從加強(qiáng)組織管理，促進(jìn)制度協(xié)調(diào)支撐；基于“兩山”理論，探尋融合發(fā)展道路；加強(qiáng)信息共享，完善風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)；創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，增強(qiáng)融合發(fā)展深度等多個(gè)層面，多措并舉齊發(fā)力，方能有效實(shí)現(xiàn)綠色、普惠的深度融合與有效融合。