我國(guó)金融機(jī)構(gòu)存在的問(wèn)題及優(yōu)化路徑

奚源

摘 要：隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)體系已發(fā)生了深刻變革，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)綜合化發(fā)展經(jīng)營(yíng)步伐加快，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，也帶來(lái)了許多風(fēng)險(xiǎn)。如何抓準(zhǔn)市場(chǎng)定位，完善監(jiān)管體制，加強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)力，是金融業(yè)當(dāng)前面臨的重要課題。本文對(duì)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行了分析，提出阻礙不同金融機(jī)構(gòu)健康有序發(fā)展的原因，并針對(duì)性地提出了解決措施。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);存在問(wèn)題;優(yōu)化路徑;銀行;政策

中圖分類號(hào)：F832 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2021）05（a）--03

1 銀行類金融機(jī)構(gòu)發(fā)展存在的問(wèn)題

1.1 政策性銀行

1994年起，我國(guó)相繼建立了農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行和中國(guó)進(jìn)出口銀行三家政策性銀行。20多年來(lái)，政策性銀行在很大程度上為我國(guó)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控、重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及國(guó)際貿(mào)易的開(kāi)展發(fā)揮了重要作用，但隨著改革開(kāi)放和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展深入，政策性銀行也面臨著很多風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。

1.1.1 面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（1）道德風(fēng)險(xiǎn)。一旦貸款無(wú)法收回，信貸人員就可憑借“貸款的相關(guān)政策性”推卸責(zé)任。另外，我國(guó)政策性銀行面對(duì)的服務(wù)對(duì)象較為固定，容易形成特定的客戶群體，長(zhǎng)期會(huì)不可避免地使企業(yè)和客戶產(chǎn)生依賴思想，容易將政策性銀行的貸款視為政府國(guó)庫(kù)發(fā)放給的資金補(bǔ)貼，使其主觀上還本付息的積極性不高。同時(shí)，政府發(fā)放貸款未建立完善的監(jiān)督管理機(jī)制，信貸員的監(jiān)管力度也不高，過(guò)于形式主義。

（2）信息不對(duì)稱風(fēng)險(xiǎn)。多出現(xiàn)在銀行內(nèi)部運(yùn)營(yíng)以及銀行和客戶的溝通交流中，由于信息渠道不暢通且范圍較狹窄，政策性銀行和銀行內(nèi)部的管理決策人員無(wú)法通過(guò)獲取及時(shí)有效的信息來(lái)支持決策。這種情況下的決策很可能導(dǎo)致“逆選擇”——選擇錯(cuò)誤的客戶或資金運(yùn)作方式。

（3）國(guó)內(nèi)外結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于國(guó)內(nèi)結(jié)算，一方面，如果收款人與承兌申請(qǐng)人之間發(fā)生了交易糾紛，承兌行的付款不能順利到達(dá)貼現(xiàn)行，使票據(jù)權(quán)利無(wú)法實(shí)現(xiàn)，資金無(wú)法回收;另一方面，經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)時(shí)，可能因銀行沒(méi)有做好風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避或應(yīng)對(duì)措施，導(dǎo)致發(fā)生問(wèn)題時(shí)，銀行無(wú)法迅速妥善處理，如承兌匯票到期時(shí)銀行無(wú)法履約兌付。對(duì)于國(guó)外結(jié)算，在銀行后期的承兌到加工售貨回款這個(gè)過(guò)程中存在著諸多不確定性，申請(qǐng)人可能因?yàn)槟承┎豢深A(yù)測(cè)的原因無(wú)法交貨，就不能如期按照約定支付開(kāi)證金額。信用證的開(kāi)證行作為第一付款責(zé)任承擔(dān)者，一旦發(fā)生進(jìn)口方人賴賬、申請(qǐng)人無(wú)力付款的情況，銀行就必須自己墊付貨款。

（4）法律風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)政策性銀行存在時(shí)間較短，相關(guān)立法尚未成熟，對(duì)政策性銀行的運(yùn)行流程以及違規(guī)處罰等方面沒(méi)有明確的制度規(guī)定，監(jiān)管部門的管理約束力度不夠，因缺乏完善法律體系的支撐，導(dǎo)致許多問(wèn)題無(wú)法解決，嚴(yán)重限制了政策性銀行自身的穩(wěn)定發(fā)展。

1.1.2 改革和發(fā)展中存在的問(wèn)題

（1）對(duì)資本金的依賴程度較高。理論上，國(guó)家和政策性銀行能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)基本一致，政策性銀行不需要額外的資本金。但由于改革的力度愈來(lái)愈大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求也越來(lái)越全面且精細(xì)化，政策性銀行希望借助資本金的作用減少對(duì)國(guó)家財(cái)政的依靠，增強(qiáng)自身抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，提高經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)久效益。

（2）業(yè)務(wù)范圍過(guò)于局限。如果只是單純地從控制某一個(gè)金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)考慮，而不是立足國(guó)家整體發(fā)展的角度來(lái)考慮，思考的角度太過(guò)局限。因此，對(duì)于政策性銀行的業(yè)務(wù)范圍，應(yīng)該是依據(jù)一個(gè)國(guó)家不同階段的發(fā)展目標(biāo)和當(dāng)下實(shí)行的戰(zhàn)略，適時(shí)機(jī)動(dòng)地進(jìn)行階段性調(diào)整，而不是一成不變。

（3）風(fēng)險(xiǎn)控制管理難度較大。政策性銀行本質(zhì)上也是銀行，與普通商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制基本相似。一方面，風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)政策性銀行的撥備能力和盈利能力有一定要求;另一方面，政策性銀行的規(guī)?？刂七€需要靠董事會(huì)進(jìn)行協(xié)調(diào)，而目前我國(guó)的投融資體制不能完全適應(yīng)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要，項(xiàng)目審批程序冗雜，耗時(shí)較長(zhǎng)，但有些項(xiàng)目需要短時(shí)間決策，以目前這種體制很難達(dá)到理想的高效率。

1.2 商業(yè)銀行

1.2.1 業(yè)務(wù)范圍狹窄，金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏特色

目前我國(guó)大部分商業(yè)銀行都在單一的城市或農(nóng)村范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)，使銀行的業(yè)務(wù)和服務(wù)大多集中在該區(qū)域的優(yōu)勢(shì)產(chǎn)業(yè)上，而銀行貸款則集中于少數(shù)行業(yè)，一旦這些行業(yè)出現(xiàn)問(wèn)題，極易給商業(yè)銀行帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)。而業(yè)務(wù)的單一、產(chǎn)品和服務(wù)的落后，會(huì)加劇風(fēng)險(xiǎn)過(guò)度集中，對(duì)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌產(chǎn)生不利影響。

1.2.2 金融市場(chǎng)占有率低，中間業(yè)務(wù)開(kāi)拓不足

我國(guó)商業(yè)銀行起步較晚，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，尚未形成具有自身特色的理財(cái)品牌，規(guī)模仍屬于中小型銀行，金融市場(chǎng)影響力不足。另外，目前商業(yè)銀行對(duì)中間業(yè)務(wù)的利用程度不夠，仍依賴傳統(tǒng)的利息收入作為盈利手段。

1.2.3 資產(chǎn)質(zhì)量差，資本充足率不高

目前商業(yè)銀行承接了大量的不良資產(chǎn)，給自身增加了資金負(fù)擔(dān)，加之商業(yè)銀行不能及時(shí)用優(yōu)良的資產(chǎn)置換現(xiàn)有的不良資產(chǎn)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)過(guò)程中資產(chǎn)損失較嚴(yán)重。除此以外，近年來(lái)，商業(yè)銀行的資本充足率始終不能滿足自身規(guī)模擴(kuò)張的需求，資本的消耗速度過(guò)快，加之補(bǔ)充資本渠道的狹窄，不能及時(shí)彌補(bǔ)資金短缺的問(wèn)題，嚴(yán)重的可能導(dǎo)致部分商業(yè)銀行退出市場(chǎng)。

1.2.4 市場(chǎng)定位搖擺不定，投資具有盲目性

相當(dāng)一部分商業(yè)銀行為了爭(zhēng)奪資源、盲目獲取經(jīng)濟(jì)效益，置法律法規(guī)、自身質(zhì)量發(fā)展于不顧。不僅不注重培養(yǎng)和發(fā)展客戶群體，甚至采取一些違規(guī)的手段來(lái)吸引客戶，擴(kuò)大自身的業(yè)務(wù)規(guī)模和市場(chǎng)占有率，這樣不僅會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢(shì)無(wú)法發(fā)揮，更可能使得銀行自身原有的服務(wù)特色也不復(fù)存在。此外，長(zhǎng)時(shí)間實(shí)行行政式的運(yùn)行機(jī)制，使得許多中小型商業(yè)銀行逐漸淪為地方政府進(jìn)行盲目投資的工具。

1.2.5 內(nèi)部體制不健全，法人治理結(jié)構(gòu)欠缺

目前，大多商業(yè)銀行都不具備完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系和專業(yè)管理人員，銀行股東和監(jiān)管部門的職責(zé)也不明晰，銀行內(nèi)部資金審計(jì)、稽核等部門尚無(wú)能力獨(dú)立承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致重大決策時(shí)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的概率提高。

1.3 村鎮(zhèn)銀行

1.3.1 市場(chǎng)定位偏離目標(biāo)，資金外流嚴(yán)重

一開(kāi)始各村鎮(zhèn)銀行致力于改善農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)、滿足農(nóng)村地區(qū)金融市場(chǎng)需求，現(xiàn)在越來(lái)越多的存款銀行逐漸以追求盈利為運(yùn)營(yíng)目的，偏離了為“三農(nóng)”服務(wù)的市場(chǎng)定位。

1.3.2 金融產(chǎn)品單一，吸收存款困難

村鎮(zhèn)銀行發(fā)展緩慢、經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)少，缺乏差異化、創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品;同時(shí)因村鎮(zhèn)銀行起步時(shí)間較晚、社會(huì)知名度較低，對(duì)農(nóng)村客戶的吸引力較小，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力較低，不利于吸收存款。

1.3.3 銀行人員素質(zhì)不高，缺乏專業(yè)管理型人才

村鎮(zhèn)銀行仍處于探索階段，需要很多專業(yè)技能過(guò)硬、管理經(jīng)驗(yàn)豐富的高素質(zhì)人才，但村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)有的人才隊(duì)伍里，同時(shí)具備業(yè)務(wù)技能嫻熟且從業(yè)經(jīng)驗(yàn)豐富的員工情況并不理想。另外，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部沒(méi)有完善的內(nèi)部培訓(xùn)機(jī)制，自身因資金實(shí)力和技術(shù)不足，影響吸納優(yōu)秀人才。

1.3.4 政府政策支持力度不足，村鎮(zhèn)銀行管理受限

目前，我國(guó)在財(cái)政稅收、貨幣以及其他金融政策問(wèn)題上，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的扶持力度不到位。一方面，村鎮(zhèn)銀行在所得稅、營(yíng)業(yè)稅等方面所需繳納的稅率要遠(yuǎn)高于一般農(nóng)村信用社繳納的標(biāo)準(zhǔn);另一方面，政府缺乏針對(duì)不同經(jīng)營(yíng)情況的村鎮(zhèn)銀行實(shí)行差異化的扶持政策。

1.3.5 風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制不規(guī)范，無(wú)法規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)

村鎮(zhèn)銀行主要設(shè)立在經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)，服務(wù)對(duì)象一般是農(nóng)民，他們的收入水平不高，信用風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不足，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。另外，村鎮(zhèn)銀行未建立科學(xué)高效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，任職員工可能會(huì)利用管理體制的漏洞而做出一系列違規(guī)操作，為道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生提供可能性。

1.3.6 金融服務(wù)水平不高，經(jīng)營(yíng)環(huán)境不容樂(lè)觀

我國(guó)目前農(nóng)村地區(qū)經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱、基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)不足、居民人均收入水平較低、信用環(huán)境差、農(nóng)村的金融市場(chǎng)體系不完善以及缺少中介機(jī)構(gòu)提供相關(guān)業(yè)務(wù)，這些都對(duì)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展產(chǎn)生不利影響。

2 我國(guó)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化路徑

2.1 政策性銀行

2.1.1 深化內(nèi)部管理機(jī)制，優(yōu)化外部治理結(jié)構(gòu)

為了防止因信息不對(duì)稱導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)，要建立科學(xué)規(guī)范的銀行考核評(píng)價(jià)體系，并根據(jù)員工對(duì)銀行作出的貢獻(xiàn)，進(jìn)行分層的工資分配，充分激發(fā)銀行員工的工作積極性;同時(shí)，建立監(jiān)控和處罰機(jī)制，對(duì)員工的行為進(jìn)行嚴(yán)格的管理約束。此外，在政策性銀行的外部治理中，要強(qiáng)化監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督檢查職能，優(yōu)化銀行的信息披露標(biāo)準(zhǔn)和模式，便于銀行自身以及相關(guān)利益合作者進(jìn)行價(jià)值判斷和決策。

2.1.2 培養(yǎng)資本管理理念，實(shí)現(xiàn)全面風(fēng)險(xiǎn)控制

建立以經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)率為核心的績(jī)效考核體系，全方位衡量經(jīng)營(yíng)過(guò)程中客戶、銀行自身所承受的風(fēng)險(xiǎn)程度，使績(jī)效評(píng)價(jià)更精準(zhǔn)客觀，實(shí)現(xiàn)速度、質(zhì)量和效益的高度統(tǒng)一。

2.1.3 合理界定業(yè)務(wù)范圍，找準(zhǔn)政策性功能定位

業(yè)務(wù)范圍不是一成不變的，要根據(jù)當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況和服務(wù)對(duì)象的需要進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整，優(yōu)化政策性業(yè)務(wù)，審慎發(fā)展自營(yíng)性業(yè)務(wù)。另外，在今后相當(dāng)長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，我國(guó)要明確政策性銀行等功能定位，并充分發(fā)揮其對(duì)引導(dǎo)經(jīng)濟(jì)和合理配置金融資源的重要作用。

2.1.4 拓寬渠道補(bǔ)足資本金，明確信貸資金來(lái)源

目前，我國(guó)政策性銀行發(fā)行資本金的缺口很大，急需建立動(dòng)態(tài)有效的渠道增加資本金數(shù)量，一方面，可以通過(guò)積累留存收益來(lái)補(bǔ)充資本金，另一方面可以通過(guò)內(nèi)源融資和國(guó)家注資相結(jié)合的方式籌集資本金。此外，可根據(jù)我國(guó)現(xiàn)行改革方案，適時(shí)調(diào)整籌資模式，加大信貸資金運(yùn)用帶來(lái)的信用優(yōu)勢(shì)。

2.1.5 提高員工隊(duì)伍素質(zhì)，打造文明企業(yè)形象

根據(jù)銀行自身業(yè)務(wù)發(fā)展需要，建立合理的員工激勵(lì)約束機(jī)制，完善績(jī)效考核評(píng)價(jià)體系，優(yōu)化機(jī)構(gòu)人員配備，努力解決員工隊(duì)伍存在的突出問(wèn)題。除了致力于提升員工的業(yè)務(wù)技能和工作效率，還需要加強(qiáng)企業(yè)文化建設(shè)，開(kāi)展文明創(chuàng)建工作，培養(yǎng)員工認(rèn)同感和歸屬感，提高其綜合素質(zhì)，在增強(qiáng)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)，樹(shù)立文明企業(yè)形象。

2.2 商業(yè)銀行

2.2.1 推進(jìn)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建設(shè)，建立數(shù)據(jù)生態(tài)

我國(guó)現(xiàn)處于大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行可充分利用社交網(wǎng)絡(luò)、電商電信等媒體平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信息數(shù)據(jù)的實(shí)時(shí)共享和分析，完善后臺(tái)數(shù)據(jù)庫(kù)內(nèi)容，提高獲取商品和客戶信息的準(zhǔn)確性和及時(shí)性，優(yōu)化客戶信息轉(zhuǎn)換處理效率，創(chuàng)建更加具有經(jīng)濟(jì)效益的金融生態(tài)環(huán)境。

2.2.2 央行和地方政府加大扶持力度，明確市場(chǎng)定位

中央銀行和地方政府應(yīng)憑借其政治職能，積極督促商業(yè)銀行盡快健全并完善法人治理結(jié)構(gòu)，及時(shí)調(diào)整不協(xié)調(diào)的經(jīng)營(yíng)管理架構(gòu)，并可通過(guò)給予部分銀行稅收優(yōu)惠和財(cái)政補(bǔ)貼，減輕他們的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。同時(shí)，銀行根據(jù)自己相對(duì)于其他銀行的優(yōu)勢(shì)，找準(zhǔn)自己的市場(chǎng)，圍繞自己熟悉的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，開(kāi)展服務(wù)工作，形成獨(dú)具特色的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2.3 完善金融監(jiān)管機(jī)制，創(chuàng)造良好的外部環(huán)境

除了政府給予的政策支持，商業(yè)銀行自身也要從制度層面規(guī)范和管理其金融監(jiān)管機(jī)制，將規(guī)章制度的可操作性和控制制度有機(jī)結(jié)合，嚴(yán)格內(nèi)控經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的一系列風(fēng)險(xiǎn)，加大商業(yè)銀行依法經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管力度，嚴(yán)防惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象的出現(xiàn)。

2.2.4 依法清收不良資產(chǎn)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)

當(dāng)?shù)卣块T應(yīng)積極落實(shí)并監(jiān)督相關(guān)執(zhí)法部門對(duì)商業(yè)銀行不良貸款的依法清收工作，也可以針對(duì)不同的對(duì)象和信貸種類，給予不同層次的稅收優(yōu)惠或優(yōu)惠利率，一定程度上減輕商業(yè)銀行上的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。另外，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)模式，可利用高科技開(kāi)拓服務(wù)和營(yíng)銷渠道，在保有現(xiàn)有經(jīng)營(yíng)模式的基礎(chǔ)上，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，有效提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.2.5 引資擴(kuò)股，增強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)能力

商業(yè)銀行必須通過(guò)增資擴(kuò)股的形式壯大自己的實(shí)力，一方面，可以通過(guò)爭(zhēng)取政府相關(guān)部門的支持，按照其要求引進(jìn)雄厚的資本，從而保證資本充足率達(dá)到規(guī)定標(biāo)準(zhǔn);另一方面，銀行內(nèi)部也要科學(xué)管理引資擴(kuò)股行為，完善風(fēng)險(xiǎn)約束機(jī)制，嚴(yán)防虛假入股等貸款問(wèn)題的發(fā)生，避免出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)，確保引進(jìn)資金的安全有效性。

2.3 村鎮(zhèn)銀行

2.3.1 強(qiáng)化政策扶持體系，改善金融生態(tài)環(huán)境

加大補(bǔ)貼、稅收、利率方面的優(yōu)惠力度，給予適時(shí)的資金支持，確保村鎮(zhèn)銀行有足夠的資金用于滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的融資需求。同時(shí)，在當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的時(shí)代背景下，可充分利用各種新聞媒體、社交平臺(tái)等媒介加大對(duì)村鎮(zhèn)銀行的宣傳力度。

2.3.2 健全市場(chǎng)進(jìn)出機(jī)制，明確市場(chǎng)定位

大部分村鎮(zhèn)銀行局限于滿足低端客戶群體的需求，阻礙了優(yōu)質(zhì)資源的注入。首先，監(jiān)管部門應(yīng)該積極制定并修正市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，立足于市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀，擴(kuò)大服務(wù)對(duì)象的選擇范圍。其次，健全村鎮(zhèn)銀行的退出機(jī)制，便于存在經(jīng)營(yíng)狀況不理想甚至出現(xiàn)違法行為的村鎮(zhèn)銀行及時(shí)退出金融市場(chǎng)，對(duì)于保護(hù)儲(chǔ)蓄者的利益具有重大意義。最后，村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)該明確定位自己面對(duì)的客戶群體，建立起與客戶長(zhǎng)期穩(wěn)定的合作關(guān)系，最終實(shí)現(xiàn)共同繁榮。

2.3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理水平

村鎮(zhèn)銀行必須依靠自身的產(chǎn)品特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力來(lái)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，可在國(guó)家允許的情況下，嘗試新開(kāi)辦匯票、本票等票據(jù)業(yè)務(wù)。此外，村鎮(zhèn)銀行還需不斷豐富其提供產(chǎn)品和服務(wù)的種類，通過(guò)個(gè)性化服務(wù)，彌補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)的空缺。

2.3.4 完善人力資源管理制度，加大人才培養(yǎng)力度

農(nóng)村經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，各種新興產(chǎn)業(yè)不斷興起，對(duì)員工的素質(zhì)要求也越來(lái)越高。一方面，可以通過(guò)定期集中培訓(xùn)等方式，加強(qiáng)對(duì)員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，不斷提升其金融服務(wù)的水平;另一方面，還需要建立健全人力資源管理機(jī)制，肅清信貸人員隊(duì)伍，制定有效的激勵(lì)機(jī)制，保證整體員工的精神狀態(tài)和服務(wù)效能。

2.3.5 健全風(fēng)險(xiǎn)管控體系，強(qiáng)化金融監(jiān)督管理

為預(yù)防村鎮(zhèn)銀行在開(kāi)展貸款業(yè)務(wù)時(shí)道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，一定要及時(shí)對(duì)客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行合理的考察評(píng)估。一方面，制定科學(xué)規(guī)范的實(shí)施準(zhǔn)則和組織標(biāo)準(zhǔn)，保證在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)做到有法可依。另一方面，可借助媒體社交平臺(tái)，全面收集管理客戶信息，利用現(xiàn)代化的科技手段，精準(zhǔn)計(jì)算服務(wù)對(duì)象的信用等級(jí)和風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

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