吳羽丹
摘要:“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)的創(chuàng)新進(jìn)步為各行各業(yè)的發(fā)展都帶來了新的機(jī)遇,普惠金融發(fā)展既惠及民生又為商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型指明方向。本文深入分析商業(yè)銀行普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀、面臨的問題以及在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn),并進(jìn)一步提出對商業(yè)銀行發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式進(jìn)行探索。
關(guān)鍵詞:普惠金融 商業(yè)銀行 “互聯(lián)網(wǎng)+” 業(yè)務(wù)模式
一、引言
我國政府在2015年7月發(fā)布《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”行動的指導(dǎo)意見》中提出將“互聯(lián)網(wǎng)+”與普惠金融進(jìn)行深度融合,充分將互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造的最新成果應(yīng)用到金融服務(wù)中,不斷提升銀行的金融服務(wù)能力和普惠金融水平,并提出普惠金融與“互聯(lián)網(wǎng)+ ”創(chuàng)新發(fā)展的三個方向。經(jīng)過5年多的發(fā)展,商業(yè)銀行利用自身優(yōu)勢結(jié)合云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)等技術(shù),不斷創(chuàng)新產(chǎn)品、拓寬普惠金融服務(wù)范圍,在有效地支撐實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時,大中型商業(yè)銀行設(shè)立普惠金融事業(yè)部下放審批權(quán)限,加快審批效率,提高市場反應(yīng)力,不斷貼近市場和客戶需求,為“互聯(lián)網(wǎng)+ ”普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展模式提出了新的探索空間。
二、商業(yè)銀行普惠金融現(xiàn)狀
(一)普惠金融概念及特點(diǎn)
“普惠金融”源于2005年聯(lián)合國舉辦的“國際小額信貸年”會議,會議中提出了“普惠金融”的概念,認(rèn)為普惠金融是能使社會各階層成員都能獲得金融服務(wù)與產(chǎn)品的一種金融體系,讓所有市場主體都能享受到金融資源而不受偏頗。2016年1月,國務(wù)院發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016-2020年)》,正式吹響了大力發(fā)展普惠金融的號角。
在我國,普惠金融重點(diǎn)服務(wù)對象是小微企業(yè)、農(nóng)民、貧困人群、城鎮(zhèn)低收入群體、殘疾人和老年人等群體,如何通過普惠金融服務(wù)提供貼合該群體的產(chǎn)品組合,推動大眾創(chuàng)業(yè),助力社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)型升級,是一個很值得探討的問題。
(二)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀
普惠金融引入我國以來,隨著《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》的實(shí)施,我國各商業(yè)銀行充分利用其廣泛的客戶群體、龐大的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)、雄厚的資金實(shí)力等天然優(yōu)勢,結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新,進(jìn)入了數(shù)字普惠金融階段,并逐步引入云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、移動支付等新興技術(shù)創(chuàng)建云平臺服務(wù),如線上貸款申請及審批、線上理財(cái)服務(wù),普惠金融服務(wù)形式和金融產(chǎn)品不斷得到發(fā)展和豐富,讓客戶不管身處何地都可以通過智能客戶端及時獲得最新的產(chǎn)品信息,并根據(jù)自身需求選擇適合的金融產(chǎn)品,打破了傳統(tǒng)金融服務(wù)對物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴限制,拓寬了金融產(chǎn)品的營銷渠道。
與此同時,將物理網(wǎng)點(diǎn)的觸角延伸至縣域,逐步擴(kuò)大普惠金融服務(wù)范圍,ATM、STM、POS機(jī)等自助設(shè)備也加大投入量提高移動交易覆蓋率,因此掌握住了更多客戶的第一手?jǐn)?shù)據(jù)。加大人力、物力的投入量進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā),讓普惠金融產(chǎn)品更加具有針對性,更貼合客戶需求,讓不同階層的客戶群體隨時可享受更加便捷的產(chǎn)品和服務(wù)。以工、農(nóng)、中、建四大國有銀行為例,結(jié)合自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢都分別推出了豐富多樣的普惠金融產(chǎn)品,如表1所示:
(三)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的問題
我國普惠金融發(fā)展呈現(xiàn)出移動互聯(lián)網(wǎng)使用率逐年上升、服務(wù)覆蓋面較廣、服務(wù)主體多元化等特點(diǎn),但在結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)發(fā)展的過程中仍面臨許多的問題與挑戰(zhàn),主要表現(xiàn)在幾個方面:第一,產(chǎn)品普及率并不理想。銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)的普惠金融產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)線上申請秒批復(fù)以及線上支用的功能,極大提高了客戶使用的便捷性,但也因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融自身涉及的安全屬性問題,多數(shù)客戶群體考慮個人信息安全、資金安全等原因,持較為保守的態(tài)度,使得普惠金融產(chǎn)品的普及率和接受程度受到影響;第二,信用評價體系不健全。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)獲取客戶信息,對客戶進(jìn)行信用畫像,以此判斷客戶的信用資質(zhì)及匹配相應(yīng)的金融產(chǎn)品。但因各家銀行獲取客戶信息的形式不同、渠道不同、判斷依據(jù)不同,所得到的信息質(zhì)量參差不齊,加上不良分子利用網(wǎng)絡(luò)漏洞惡意竊取和篡改系統(tǒng)數(shù)據(jù)提高自身信用額度,很容易出現(xiàn)判斷依據(jù)不準(zhǔn)確、判斷錯誤的情況,因此,一套合理高效的信用評估體系顯得尤為重要;第三,市場監(jiān)管機(jī)制不完善?,F(xiàn)行的金融業(yè)監(jiān)管管理制度主要針對傳統(tǒng)金融服務(wù)模式進(jìn)行制定,隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展及數(shù)字金融業(yè)務(wù)的不斷擴(kuò)大,與之相匹配的監(jiān)管水平顯得相對滯后,特別是在當(dāng)前政府鼓勵金融機(jī)構(gòu)大力推進(jìn)數(shù)字金融創(chuàng)新的背景下,有效的監(jiān)管法律制度及措施成為普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展的重要保障,出臺相關(guān)專項(xiàng)監(jiān)督管理制度成為當(dāng)務(wù)之急。
三、“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)模式探析
(一)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的機(jī)遇
1.金融市場深化改革,普惠金融發(fā)展獲得更多政策支持。2015年國家出臺《國務(wù)院關(guān)于積極推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng) +”行動的指導(dǎo)意見》。2017年全國金融工作會議提出建設(shè)普惠金融體系,將更多金融資源配置給小微企業(yè)、三農(nóng)和扶貧領(lǐng)域。2018年國家加大對普惠金融支持力度,如央行對普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)施定向降準(zhǔn),即對當(dāng)年發(fā)放小微企業(yè)貸款達(dá)銀行總貸款規(guī)模一定比例,可在不同百分比內(nèi)享受下調(diào)準(zhǔn)備金率的紅利,準(zhǔn)備金的下調(diào)可以使銀行釋放出更多流動資金用于資本運(yùn)作。同時,對普惠金融部分業(yè)務(wù)免征或者少征稅,降低銀行貸款成本,增加最終獲利基數(shù)。2019年起,人行將普惠金融定向降準(zhǔn)的小微企業(yè)貸款考核標(biāo)準(zhǔn)從單戶授信小于500萬元提升到1000萬元,讓更多小微客戶群體可以獲得貸款支持。
2.中小型企業(yè)是發(fā)展的藍(lán)海。中小企業(yè)是我國國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要組成部分,是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量,截至2020年,中小微企業(yè)占全國企業(yè)總數(shù)99.7%,提供城鎮(zhèn)就業(yè)崗位超過80%(數(shù)據(jù)采自中國產(chǎn)業(yè)調(diào)查網(wǎng)),為國家貢獻(xiàn)了較多的GDP及稅收。同時,該群體為國家實(shí)現(xiàn)了大量的專利發(fā)明以及產(chǎn)品技術(shù)的創(chuàng)新,有力支撐著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。
當(dāng)前,銀行業(yè)金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象較為嚴(yán)重,客戶忠誠度降低。小微企業(yè)擁有足夠數(shù)量的客戶群體,待開發(fā)規(guī)模大,商業(yè)銀行可借鑒長尾理論,拓展小微企業(yè)客戶群,在其發(fā)展初期給予銀行金融支持,拓寬企業(yè)融資渠道,助力小微企業(yè)發(fā)展,與有發(fā)展?jié)摿Φ膬?yōu)秀小微企業(yè)共成長,由此獲得銀行忠實(shí)的客戶群。同時,可繼續(xù)開發(fā)由小微企業(yè)衍生出來的個人客戶群體,對企業(yè)主及員工搭建金融服務(wù)。助力中小微企業(yè)的發(fā)展,是銀行業(yè)務(wù)拓展的藍(lán)海領(lǐng)域,可以有效擴(kuò)大銀行盈利空間。
3.社會財(cái)富增長、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)日益多元化。隨著我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展,人民可支配收入增加,生活消費(fèi)水平不斷上升,居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)變得多元化,居民對于金融服務(wù)的需求不再停留在簡單的現(xiàn)金存取、定期業(yè)務(wù)等,更多關(guān)注財(cái)富的增值、貸款的使用等增值類金融服務(wù)。同時,國家在推動大眾創(chuàng)業(yè)中推出一系列舉措,這都為銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展提供了諸多有利機(jī)會。
4.“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)下帶來的金融創(chuàng)新。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展,傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)深度融合,借助信息技術(shù)進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,逐步形成新的金融模式,如移動支付的出現(xiàn)。對于商業(yè)銀行而言,借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)傳播普惠金融,不僅實(shí)現(xiàn)了客戶范圍的擴(kuò)大,還有利于深挖潛在客戶,突破了服務(wù)空間的限制,利用網(wǎng)上服務(wù)平臺有效降低了金融服務(wù)門檻,節(jié)約了金融成本,幫助更多客戶的同時也使銀行獲得更大的經(jīng)濟(jì)利益。“互聯(lián)網(wǎng)+”已經(jīng)成為各行業(yè)創(chuàng)新的契機(jī)和突破口,商業(yè)銀行應(yīng)把握住這一趨勢發(fā)展普惠金融業(yè)務(wù),依靠自身強(qiáng)大的用戶基礎(chǔ),以 “互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)為依托,完善線上業(yè)務(wù)場景的開發(fā),創(chuàng)新服務(wù)模式。
(二)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下銀行普惠金融業(yè)務(wù)面臨的挑戰(zhàn)
1.同業(yè)競爭加劇,非同業(yè)競爭者不斷增加。隨著各家商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)的不斷推進(jìn),大家紛紛希望借助這一業(yè)務(wù)開發(fā)長尾客戶群,尋找新的利潤增長點(diǎn),但在市場及目標(biāo)客戶群的選擇上各家銀行存在一定相似之處,從而發(fā)展為各家商業(yè)銀行間普惠金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新與模仿,同業(yè)競爭越發(fā)激烈。與此同時,非同業(yè)競爭者的加入,讓市場競爭變得更加激烈。自螞蟻金服推出“余額寶”、騰訊推出“理財(cái)通”、微信微博等社交平臺以及網(wǎng)購平臺也在自己的服務(wù)端口上線了貸款、理財(cái)、基金等金融產(chǎn)品。為此,商業(yè)銀行不得不轉(zhuǎn)變觀念,創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)。
2.發(fā)展內(nèi)在動力不足,可持續(xù)性面臨挑戰(zhàn)。雖說“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)能有效降低服務(wù)成本,提高服務(wù)效率,但普惠金融服務(wù)對象多是小而分散,單個客戶的金融資產(chǎn)以及對金融資金的需求是很少的,靠的是量的積累。但是,銀行前期人員的投入、科學(xué)技術(shù)更新、硬件改造產(chǎn)生的成本較大,短期內(nèi)收益見效慢,造成銀行普惠金融發(fā)展內(nèi)在動力不足。同時,較普通客戶而言,普惠金融客戶群體抗風(fēng)險能力低、違約概率較高,且大部分金融知識欠缺,影響服務(wù)效率也對普惠金融服務(wù)的可持續(xù)性造成一定阻礙。
3.貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險較大,安全系數(shù)有待提高。商業(yè)銀行傳統(tǒng)的信息通信系統(tǒng)是獨(dú)立且較為封閉的,能起到有效保護(hù)資金及客戶信息安全的作用,但數(shù)字普惠金融借助“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù),會接入第三方平臺數(shù)據(jù),若第三方平臺存在技術(shù)漏洞或者被黑客攻擊,將會盜用銀行重要資金、竊取客戶信息,擾亂正常業(yè)務(wù)進(jìn)程,導(dǎo)致嚴(yán)重的信用風(fēng)險,因此安全系數(shù)有待進(jìn)一步提高。
(三)“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下普惠金融業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新
1.構(gòu)建客戶準(zhǔn)入模式,創(chuàng)新獲客渠道。搭建銀企合作、銀政合作平臺,依托政府平臺數(shù)據(jù)、供應(yīng)鏈核心企業(yè)數(shù)據(jù),批量獲取客戶信息,提升優(yōu)質(zhì)、穩(wěn)定客戶獲得率。然后,有效利用大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)批量挖掘優(yōu)質(zhì)潛力客戶群體,如:納稅客戶、繳納公積金客戶、房貸客戶、開立私人銀行級客戶的企業(yè)、大中型企業(yè)供應(yīng)鏈上下游企業(yè)等。通過穩(wěn)定的數(shù)據(jù)源,批量收集交易信息,不斷挖掘和擴(kuò)展客戶。同時,制定科學(xué)的客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn),不斷優(yōu)化模型參數(shù),創(chuàng)建個性化應(yīng)用場景,根據(jù)特色客戶群體提供量身定制的綜合服務(wù)方案,營銷對象從點(diǎn)到面,隨著基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的累計(jì),最后達(dá)到無感獲客的效果。
2.依托“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)構(gòu)建信用評價體系。在授信、審批環(huán)節(jié),綜合運(yùn)用客戶信用評價體系、反欺詐系統(tǒng)、征信系統(tǒng)和大數(shù)據(jù)審批模型,可以有效提升線上授信、審批的效率及準(zhǔn)確性,有效降低客戶貸后違約率。其中,依托“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù),構(gòu)建客戶信用評價體系可高效整合并處理批量客戶數(shù)據(jù),防止信息不對稱的發(fā)生。利用大數(shù)據(jù)工具和互聯(lián)網(wǎng)平臺,搜集普惠金融客戶群體各類信息,進(jìn)一步了解客戶的信用狀況和服務(wù)需求,獲得客戶精準(zhǔn)畫像,確定產(chǎn)品服務(wù)方案或者授信額度,大大拓寬普惠金融業(yè)務(wù)空間及便捷性。如:企業(yè)客戶可以根據(jù)繳納社保、稅金、代發(fā)工資、水電費(fèi)、賬戶資金交易、企業(yè)存貸款、企業(yè)主學(xué)歷及年齡等情況建立企業(yè)模型,個人客戶則可以通過存貸款情況、理財(cái)偏好、信用傾向、個人消費(fèi)習(xí)慣、所處地域或者行業(yè)特征等建立客戶模型。
3.構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)險防控系統(tǒng)。在貸后監(jiān)管過程中,構(gòu)建實(shí)時的風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)可以有效防止壞賬發(fā)生。通過 “互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù),對普惠金融客戶的用水、用電、用網(wǎng)、物業(yè)費(fèi)繳納、納稅等情況,進(jìn)行快速搜集獲取、有效甄別,同時通過客戶工資發(fā)放情況、企業(yè)綜合貸款情況、生產(chǎn)運(yùn)用情況、交易流水、企業(yè)或個人客戶所在行業(yè)動態(tài)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境等進(jìn)行綜合評斷,實(shí)現(xiàn)對普惠金融客戶資金實(shí)力、運(yùn)營狀況、抵押擔(dān)保情況、還款能力、信用狀況等進(jìn)行全面描述,適時調(diào)整客戶授信額度及產(chǎn)品服務(wù)方案。對于出現(xiàn)風(fēng)險傾向的客戶群體,自動貸款預(yù)警,實(shí)現(xiàn)風(fēng)險防控的智能化和可持續(xù)性。
依托“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù),創(chuàng)新普惠金融業(yè)務(wù)模式——“互聯(lián)網(wǎng)+”普惠金融業(yè)務(wù)模式(圖1)。該模式在客戶準(zhǔn)入環(huán)節(jié)、授信及審批環(huán)節(jié)、貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)進(jìn)行優(yōu)化,可以獲得高效可靠的客戶源,在金融服務(wù)前期大數(shù)據(jù)模型可有效進(jìn)行精準(zhǔn)客戶畫像,建立客戶信用評價體系,同時參考征信系統(tǒng)、反欺詐系統(tǒng),在前端將風(fēng)險因子過濾,在貸后監(jiān)管環(huán)節(jié)依托實(shí)時的監(jiān)控?cái)?shù)據(jù)進(jìn)一步避免風(fēng)險的發(fā)生。
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作者單位:廣西職業(yè)技術(shù)學(xué)院