“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展的路徑研究

張綏陽(yáng)

摘要：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，新時(shí)代對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平提出了更高的要求，隨著保險(xiǎn)金融領(lǐng)域的快速發(fā)展，利用新的技術(shù)手段和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行新型保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售和開(kāi)發(fā)已經(jīng)是必不可少的途徑之一?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)具有較強(qiáng)的包容性，可以有效地進(jìn)行行業(yè)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售已經(jīng)變成了保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)步和發(fā)展的主要方向之一。本文對(duì)什么是 “互聯(lián)網(wǎng)+”？利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險(xiǎn)金融的優(yōu)點(diǎn)、實(shí)際情況、趨勢(shì)，以及利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險(xiǎn)金融所存在的問(wèn)題和其解決方法進(jìn)行相關(guān)的論述與探究，期望對(duì)未來(lái)金融行業(yè)的發(fā)展提供有效的建議。

關(guān)鍵詞：“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代? 保險(xiǎn)金融? 發(fā)展

一、前言

“互聯(lián)網(wǎng)+”實(shí)際是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)現(xiàn)有的各種資源進(jìn)行整理并使其合理分配，通過(guò)優(yōu)化使其達(dá)到最優(yōu)的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行形態(tài)。使用“互聯(lián)網(wǎng)+”可以使現(xiàn)有的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形態(tài)更具有活力。互聯(lián)網(wǎng)并不能進(jìn)行自我創(chuàng)造，它是對(duì)現(xiàn)有的、已經(jīng)存在的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行更新和再創(chuàng)造，改善現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)的不足，提高產(chǎn)業(yè)質(zhì)量。縱觀如今金融發(fā)展的整體狀況，不僅需要改變經(jīng)營(yíng)模式，更需要?jiǎng)?chuàng)造新的經(jīng)濟(jì)發(fā)展動(dòng)力。面對(duì)一個(gè)全新的發(fā)展機(jī)遇，要牢牢抓住，利用互聯(lián)網(wǎng)媒介的特點(diǎn)，對(duì)金融領(lǐng)域的制度、技術(shù)、平臺(tái)進(jìn)行重新創(chuàng)造，與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合提高金融發(fā)展質(zhì)量。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念

“互聯(lián)網(wǎng)+”可對(duì)現(xiàn)階段存在的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行創(chuàng)新與改造，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)轉(zhuǎn)的新型態(tài)勢(shì)，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的有效結(jié)合，充分調(diào)動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的活力對(duì)資源進(jìn)行有效配置可以實(shí)現(xiàn)較有利的經(jīng)濟(jì)形態(tài)。隨著 “互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的到來(lái)，充分利用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)現(xiàn)有產(chǎn)業(yè)進(jìn)行發(fā)掘可以有效提高產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度。在新時(shí)代的發(fā)展下，保險(xiǎn)金融領(lǐng)域應(yīng)該轉(zhuǎn)變經(jīng)營(yíng)手段，充分利用新興技術(shù)使其資源共享，創(chuàng)建一個(gè)資源共享平臺(tái)，使保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)在“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下健康可持續(xù)發(fā)展。

三、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險(xiǎn)金融的優(yōu)點(diǎn)及現(xiàn)實(shí)情況

（一）發(fā)展優(yōu)點(diǎn)

在市場(chǎng)準(zhǔn)入放寬條件下利用“互聯(lián)網(wǎng) +”進(jìn)行發(fā)展，保險(xiǎn)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)速度明顯加快，通過(guò)引入科學(xué)有效的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制可以促進(jìn)行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，金融行業(yè)對(duì)相關(guān)客戶(hù)的信息資源獲取更加及時(shí)準(zhǔn)確，其服務(wù)質(zhì)量與服務(wù)效率明顯提高。利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)對(duì)金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳，對(duì)其業(yè)務(wù)進(jìn)行推廣，有效節(jié)約時(shí)間，降低整體業(yè)務(wù)成本，使其整體業(yè)務(wù)效率明顯提高。

（二）現(xiàn)實(shí)情況

從現(xiàn)實(shí)情況出發(fā)，通過(guò)“互聯(lián)網(wǎng) +”開(kāi)展保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)是一把雙刃劍，在資金融通、管理與結(jié)算、客戶(hù)服務(wù)等方面也存在較多的弊端與不足，很大程度影響了金融市場(chǎng)整體的穩(wěn)定發(fā)展。比如：現(xiàn)如今專(zhuān)業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融企業(yè)較少，且各企業(yè)的資質(zhì)、信譽(yù)、對(duì)客戶(hù)的服務(wù)以及金融保險(xiǎn)實(shí)力各不相同，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，用戶(hù)的服務(wù)不能得到有效保障。又如：很多企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)不能得到有效更新，所辦業(yè)務(wù)較為簡(jiǎn)單。復(fù)雜的業(yè)務(wù)不能通過(guò)網(wǎng)絡(luò)辦理，其服務(wù)效率不能得到保證，與其目標(biāo)背道而馳。

四、利用“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展保險(xiǎn)金融的趨勢(shì)

（一）結(jié)合消費(fèi)趨勢(shì)的變化創(chuàng)新產(chǎn)品與營(yíng)銷(xiāo)

在“互聯(lián)網(wǎng) +”快速發(fā)展過(guò)程中，人們的消費(fèi)趨勢(shì)發(fā)生了明顯變化，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)與實(shí)體經(jīng)濟(jì)競(jìng)相發(fā)展，金融方面的信息利用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行共享與傳播，因此，金融保險(xiǎn)的客戶(hù)也需要得到更多的主動(dòng)權(quán)，包括對(duì)信息的知曉與足夠的選擇權(quán)?；诖?，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)必須對(duì)產(chǎn)品的質(zhì)量與營(yíng)銷(xiāo)手段進(jìn)行創(chuàng)新以保證自身的發(fā)展。消費(fèi)趨勢(shì)變化對(duì)保險(xiǎn)金融發(fā)展有兩方面的影響：一方面是承保具有的新風(fēng)險(xiǎn)，也因此帶來(lái)了全新的保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)機(jī)會(huì);另一方面是保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)與客戶(hù)之間的互動(dòng)溝通方式也需要做出全新的改變。針對(duì)這兩方面的影響，保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)充分結(jié)合“互聯(lián)網(wǎng) +”時(shí)代特點(diǎn)進(jìn)行產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)與客戶(hù)服務(wù)。在產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新的過(guò)程中要充分尊重客戶(hù)，以客戶(hù)需求為中心，產(chǎn)品要結(jié)合生活實(shí)際，要與生活場(chǎng)景相結(jié)合，對(duì)存在的高風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題要及時(shí)察覺(jué)。保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要開(kāi)發(fā)符合“互聯(lián)網(wǎng)+”的產(chǎn)品，充分利用互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為客戶(hù)量身定制滿(mǎn)足客戶(hù)要求的產(chǎn)品。要充分利用大數(shù)據(jù)與云計(jì)算對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行充分分析并進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，要通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)潛在客戶(hù)進(jìn)行“鎖定”，并運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)對(duì)其宣傳與推廣。充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)不僅可以降低其營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，還可以更廣泛、全面地對(duì)其進(jìn)行銷(xiāo)售。

（二）加強(qiáng)客戶(hù)信息安全管理

保險(xiǎn)金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型與升級(jí)和“互聯(lián)網(wǎng) +”密不可分，但網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下客戶(hù)的信息安全也是轉(zhuǎn)型與升級(jí)中存在的重要問(wèn)題之一。任何一種新技術(shù)的發(fā)展與應(yīng)用過(guò)程都是利弊共存。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展過(guò)程之中必須加強(qiáng)客戶(hù)信息的安全管理，這就要求保險(xiǎn)金融機(jī)構(gòu)要與相關(guān)專(zhuān)業(yè)的公司合作，共同營(yíng)造一個(gè)安全的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保證客戶(hù)的隱私以及保障其合法權(quán)益。比如：在保險(xiǎn)金融領(lǐng)域，電子簽名已經(jīng)被廣泛應(yīng)用，其相關(guān)機(jī)構(gòu)可以與公安機(jī)關(guān)合作，對(duì)客戶(hù)信息的真實(shí)性進(jìn)行及時(shí)的印證，并對(duì)可能出現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行及時(shí)的防范。在電子簽名技術(shù)的應(yīng)用中要對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行實(shí)時(shí)保護(hù)，防止電腦黑客對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行侵取。

（三）推進(jìn)業(yè)務(wù)辦理流程的自動(dòng)化

“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)一個(gè)重要特點(diǎn)就是方便、快捷。因此，業(yè)務(wù)辦理的自動(dòng)化在保險(xiǎn)金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展中顯得尤為重要。尤其是在辦理保險(xiǎn)的過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)往往投入大量的人力、物力、財(cái)力等，如果運(yùn)用自動(dòng)化管理系統(tǒng)，不僅可以提高保險(xiǎn)金融服務(wù)的效率，還可以有效降低成本，節(jié)約資源。在保險(xiǎn)金融的業(yè)務(wù)辦理中，可以在系統(tǒng)中設(shè)置一系列智能化工具，實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化辦公，在客戶(hù)感受利用互聯(lián)網(wǎng)辦公的便捷性與智能性的同時(shí)還能保護(hù)環(huán)境，節(jié)約資源。除此之外，還可以利用人工智能化及時(shí)且有效地解決客戶(hù)的問(wèn)題，使客戶(hù)有更好的業(yè)務(wù)辦理體驗(yàn)。

五、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融發(fā)展面臨的主要問(wèn)題

（一）運(yùn)營(yíng)模式有較大的漏洞，整合資源的能力偏弱

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代的發(fā)展，保險(xiǎn)金融行業(yè)也在不斷發(fā)展，隨之出現(xiàn)了包括互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電商、中介等一系列的運(yùn)營(yíng)模式。這些運(yùn)營(yíng)模式也是各有利弊。比如：中介所運(yùn)營(yíng)的產(chǎn)品缺少創(chuàng)新性，銷(xiāo)售規(guī)模較小;互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)銷(xiāo)售市場(chǎng)混亂，運(yùn)營(yíng)效率低;電商運(yùn)營(yíng)多有欺騙消費(fèi)者現(xiàn)象出現(xiàn)，運(yùn)轉(zhuǎn)基金不能得到保障。因此，在進(jìn)行產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，要充分發(fā)掘各種營(yíng)銷(xiāo)手段的優(yōu)點(diǎn)，避開(kāi)其缺陷，建立符合我國(guó)經(jīng)濟(jì)條件的運(yùn)營(yíng)模式，促進(jìn)金融經(jīng)濟(jì)的綠色可持續(xù)發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)的運(yùn)營(yíng)模式下，銷(xiāo)售額不足也是其重要問(wèn)題之一，因此，要有效整合各種有利資源?？v觀整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，其銷(xiāo)售途徑和產(chǎn)品宣傳的不足使互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)份額在市場(chǎng)中占比不高，這使客戶(hù)很難了解互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融的產(chǎn)品，使客戶(hù)很難對(duì)此有所信任，使其在市場(chǎng)中并不能很好地發(fā)展，阻礙了其發(fā)展前景，使其發(fā)展滯后。

（二）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的產(chǎn)品單一化，創(chuàng)新性較低

目前，我國(guó)保險(xiǎn)金融企業(yè)的產(chǎn)品存在客戶(hù)忠誠(chéng)度不高、保險(xiǎn)時(shí)間較短、保險(xiǎn)金融企業(yè)的險(xiǎn)種較少、保險(xiǎn)產(chǎn)品單一等許多問(wèn)題。此外，保險(xiǎn)產(chǎn)品具有較強(qiáng)的同質(zhì)性，險(xiǎn)種發(fā)展不均衡等也是其存在的一些關(guān)鍵問(wèn)題?？蛻?hù)在選擇保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常選擇意外險(xiǎn)、車(chē)險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等不均衡現(xiàn)象時(shí)常出現(xiàn)。另一方面，各個(gè)保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)類(lèi)型基本相同，其中車(chē)險(xiǎn)占比最大，理財(cái)保險(xiǎn)居于第二位，意外保險(xiǎn)居于第三位。互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融出現(xiàn)的種種問(wèn)題使我國(guó)保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的問(wèn)題。另外，保險(xiǎn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新性較低是對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)金融產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生影響的另一個(gè)重要因素，創(chuàng)新性不高使其產(chǎn)品與現(xiàn)實(shí)生活的融合性不強(qiáng)，缺少金融與非金融的有效結(jié)合。一方面，保險(xiǎn)金融情景性不高，缺少產(chǎn)品的情景性開(kāi)發(fā)，設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)種類(lèi)沒(méi)有與客戶(hù)的實(shí)際情況與需要相結(jié)合，導(dǎo)致出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種類(lèi)似或重合，只是銷(xiāo)售方式有所改變，治標(biāo)不治本，使客戶(hù)難以信任所要購(gòu)買(mǎi)的品種。另一方面，在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)金融產(chǎn)品時(shí)沒(méi)有與實(shí)際生活與情景相結(jié)合，使產(chǎn)品缺少花樣，種類(lèi)不多，現(xiàn)如今的社會(huì)，人們需求有所改變，僅幾種產(chǎn)品無(wú)法滿(mǎn)足人們的消費(fèi)欲望，因此，在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí)要注重與實(shí)際生活相聯(lián)系，與不同領(lǐng)域相結(jié)合，在不同方面、不同場(chǎng)合設(shè)計(jì)出人們真正需要的產(chǎn)品，真正符合人們需求的產(chǎn)品。使保險(xiǎn)金融產(chǎn)品在大市場(chǎng)中占有較多份額，提高產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，使其真正適應(yīng)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)及社會(huì)的發(fā)展。

（三）互聯(lián)網(wǎng)放大了傳統(tǒng)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，信息安全無(wú)法保證

互聯(lián)網(wǎng)是一個(gè)比較大的營(yíng)銷(xiāo)市場(chǎng)，與傳統(tǒng)銷(xiāo)售市場(chǎng)相比其沒(méi)有邊界性，使其難以監(jiān)督與管理，與此同時(shí)，保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展速度較快。因此，這給監(jiān)管部門(mén)提出了新的挑戰(zhàn)。這種挑戰(zhàn)具體體現(xiàn)在兩方面：一方面，互聯(lián)網(wǎng)的一個(gè)優(yōu)勢(shì)是不受時(shí)間與空間限制，然而，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在銷(xiāo)售過(guò)程中無(wú)法與客戶(hù)面對(duì)面進(jìn)行交流，無(wú)法詳細(xì)解釋保險(xiǎn)中所涉及的條款，保險(xiǎn)所涉及的糾紛也因此加大。另外，互聯(lián)網(wǎng)范圍廣泛，影響巨大且傳播速度較快，使產(chǎn)品進(jìn)行營(yíng)銷(xiāo)時(shí)有許多潛在風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售時(shí)也是進(jìn)行網(wǎng)上交易，這使保險(xiǎn)金融企業(yè)無(wú)法對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行準(zhǔn)確掌握。比如：如果有人購(gòu)買(mǎi)健康保險(xiǎn)，無(wú)法對(duì)投保人進(jìn)行信息核對(duì)，這可能出現(xiàn)騙保的情況。這種情況在很大程度上增加了道德方面的問(wèn)題。如果保險(xiǎn)金融企業(yè)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)信息異常依賴(lài)，且沒(méi)有專(zhuān)業(yè)的信息方面的技術(shù)，就可能導(dǎo)致客戶(hù)信息泄露，從而無(wú)法保證信息的安全性與可靠性。

六、“互聯(lián)網(wǎng)+”時(shí)代保險(xiǎn)金融行業(yè)應(yīng)對(duì)發(fā)展問(wèn)題的方法路徑

（一）創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，加強(qiáng)資源整合

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展也越來(lái)越完善，為使其運(yùn)轉(zhuǎn)方式有較大創(chuàng)新，可以使線上線下資源進(jìn)行合理有效利用，這也是促進(jìn)保險(xiǎn)金融行業(yè)快速發(fā)展的有效動(dòng)力。在此運(yùn)行方式下，保險(xiǎn)金融企業(yè)可以對(duì)線下的保險(xiǎn)金融客戶(hù)進(jìn)行有效運(yùn)用，使其利用互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，使線上線下的資源全面整合，利用自身的優(yōu)勢(shì)條件，使線下客戶(hù)轉(zhuǎn)變?yōu)榫€上客戶(hù)，加強(qiáng)管理，使金融企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益有效提高?；诖耍梢圆扇∪缦聦?duì)策：第一，保險(xiǎn)金融公司增強(qiáng)與各種銷(xiāo)售手段之間的合作，不僅可以彌補(bǔ)各種銷(xiāo)售技術(shù)的不足，也可以使保險(xiǎn)金融企業(yè)的規(guī)模和流量得以最大程度地發(fā)揮;第二，充分利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行保險(xiǎn)的售賣(mài)，充分根據(jù)客戶(hù)需求和特點(diǎn)，制定符合其需求的保險(xiǎn)類(lèi)型，降低購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的門(mén)檻，使其市場(chǎng)擴(kuò)大;第三，根據(jù)客戶(hù)的需求，量身定制其服務(wù)，對(duì)客戶(hù)進(jìn)行差異化服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”的環(huán)境之下，保險(xiǎn)金融企業(yè)應(yīng)根據(jù)自身所具有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)產(chǎn)品銷(xiāo)售技巧不斷加強(qiáng)，充分利用產(chǎn)品，使其對(duì)客戶(hù)提供不同的服務(wù)，使保險(xiǎn)金融行業(yè)得以持續(xù)有效地發(fā)展。

（二）借助大數(shù)據(jù)創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融行業(yè)

在互聯(lián)網(wǎng)條件下的保險(xiǎn)金融企業(yè)在銷(xiāo)售產(chǎn)品的過(guò)程中可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與數(shù)據(jù)分析。這也是區(qū)別于傳統(tǒng)銷(xiāo)售的一個(gè)重要特點(diǎn)。通過(guò)數(shù)據(jù)分析與對(duì)比，可以充分了解消費(fèi)者的習(xí)慣特點(diǎn)，根據(jù)其特點(diǎn)有針對(duì)性地銷(xiāo)售產(chǎn)品。保險(xiǎn)金融企業(yè)應(yīng)用大數(shù)據(jù)可以采取相應(yīng)的措施，主要體現(xiàn)在以下三方面：第一，使用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可以有效改善傳統(tǒng)狀態(tài)下存在的風(fēng)險(xiǎn)，在傳統(tǒng)條件下，客戶(hù)信息的真實(shí)性與有效性是保險(xiǎn)金融企業(yè)難以識(shí)別的，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，可以對(duì)客戶(hù)信息進(jìn)行收集，并且可以分析客戶(hù)的接受水平，通過(guò)與公安機(jī)關(guān)的相關(guān)合作，可以建立一個(gè)誠(chéng)信檔案，降低可能出現(xiàn)問(wèn)題的風(fēng)險(xiǎn)，使保險(xiǎn)金融行業(yè)健康可持續(xù)地發(fā)展;第二，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使保險(xiǎn)金融企業(yè)的產(chǎn)品得以快速有效地創(chuàng)新，保險(xiǎn)金融企業(yè)可以利用大數(shù)據(jù)進(jìn)行分析可能出現(xiàn)的問(wèn)題，做到心中有數(shù)，盡量避免類(lèi)似事情的發(fā)生;第三，互聯(lián)網(wǎng)的通信技術(shù)使企業(yè)的售后服務(wù)發(fā)生變化，傳統(tǒng)的銷(xiāo)售手段中，對(duì)售后采用的是電話回訪的方式，但新型技術(shù)手段的應(yīng)用下，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行售后服務(wù)，可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自助回訪，客戶(hù)有時(shí)間再進(jìn)行自助填寫(xiě)，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度，根據(jù)客戶(hù)評(píng)價(jià)對(duì)客戶(hù)提供更加合理有針對(duì)性的服務(wù)，建立循環(huán)系統(tǒng)，增強(qiáng)客戶(hù)滿(mǎn)意度，進(jìn)而提高市場(chǎng)份額。使其服務(wù)能力與水平提高，增強(qiáng)管理。

（三）加強(qiáng)信息安全管理，降低互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)

在利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行產(chǎn)品銷(xiāo)售過(guò)程中，保險(xiǎn)金融不能與被保險(xiǎn)人直接接觸，而且客戶(hù)信息是隱私，要把客戶(hù)信息放在企業(yè)管理的重要地位。因此，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融企業(yè)應(yīng)該加強(qiáng)客戶(hù)信息管理與客戶(hù)信息隱私的保護(hù)，如：企業(yè)可以與現(xiàn)代化信息企業(yè)展開(kāi)合作，這樣可以有效彌補(bǔ)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融企業(yè)在客戶(hù)信息管理方面存在的不足;另一方面，保險(xiǎn)金融企業(yè)可以使用電子簽名技術(shù)，以此來(lái)識(shí)別客戶(hù)進(jìn)行購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品時(shí)的真實(shí)性?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融企業(yè)可以與公安機(jī)關(guān)進(jìn)行對(duì)接與合作，通過(guò)線上驗(yàn)證，建立安全有效的防護(hù)網(wǎng)，避免黑客攻擊，保護(hù)客戶(hù)隱私，防止客戶(hù)信息泄露，避免造成金融事故。

七、結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)領(lǐng)域的發(fā)展與壯大越來(lái)越重視，隨著相關(guān)政策的出臺(tái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)金融行業(yè)發(fā)展也越來(lái)越好。每一行業(yè)在發(fā)展過(guò)程中都有許多問(wèn)題，保險(xiǎn)金融也不例外。但可以利用大數(shù)據(jù)對(duì)資源進(jìn)行整合，不斷創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，通過(guò)各個(gè)機(jī)關(guān)與運(yùn)營(yíng)技術(shù)的結(jié)合，保證客戶(hù)信息管理的有效性與安全性，通過(guò)建立各種合理機(jī)制，降低因?yàn)楦鞣N因素影響出現(xiàn)的問(wèn)題，促進(jìn)保險(xiǎn)金融行業(yè)在新時(shí)代、新背景下的可持續(xù)發(fā)展。

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作者單位：西安財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院