金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型路徑研究

武蘇粉 楊艷杰 張?jiān)綇?qiáng)

摘 要：目前，金融科技在金融領(lǐng)域開辟了一個(gè)廣闊的天地，由區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)等科技技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用為金融行業(yè)的發(fā)展提供了新的途徑。在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展階段，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管不足方面，金融科技的發(fā)展更是提出了新的監(jiān)管路徑。本文針對我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中存在的問題，包括監(jiān)管信息不透明、監(jiān)管機(jī)制不完善以及主體責(zé)任難區(qū)分等。結(jié)合金融科技的特點(diǎn)，提出金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管莫的轉(zhuǎn)型路徑，包括運(yùn)用金融科技的區(qū)塊鏈技術(shù)解決互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中的信息不透明等問題，為金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的發(fā)展提供建議。

關(guān)鍵詞：金融科技;互聯(lián)網(wǎng)金融;監(jiān)管模式;轉(zhuǎn)型路徑

中圖分類號：F2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：Adoi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2021.14.013

1 金融科技的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀

1.1 金融科技的發(fā)展歷程

金融和科技一開始就密不可分，有的專家認(rèn)為金融科技是在金融中加入了計(jì)算機(jī)技術(shù)的方法，有的專家認(rèn)為金融科技是在科技中加入了相關(guān)的金融工具，而目前大多數(shù)的定論為金融科技已經(jīng)形成了一門新的學(xué)科，不單單只是金融與科技的融合。金融科技最初發(fā)展時(shí)，是隨著IT技術(shù)的發(fā)展而誕生的“互聯(lián)網(wǎng)+”產(chǎn)品，目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)脫離了“互聯(lián)網(wǎng)+”的范圍，成立了自己的體系。金融科技的發(fā)展一直處于不斷地完善過程中，從金融與科技的融合到現(xiàn)在的金融科技的學(xué)科發(fā)展，金融科技體系一直在完善，目前，為大眾所熟悉的金融科技主要包括人工智能、區(qū)塊鏈、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等。

1.2 區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展

區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技中的淵源可以追溯到中本聰?shù)谋忍貛?，中本聰?009年的時(shí)候創(chuàng)造了第一個(gè)區(qū)塊鏈，后來出現(xiàn)了許多類似比特幣的數(shù)字貨幣，其原理都是基于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用。區(qū)塊鏈技術(shù)最大的特點(diǎn)就是去中心化，任何節(jié)點(diǎn)都可以創(chuàng)造交易，不需要中心化的管理或者機(jī)構(gòu)，為交易的開放性提供了依據(jù)。區(qū)塊鏈技術(shù)在金融科技的發(fā)展進(jìn)一步促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展新路徑，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了新的契機(jī)。

1.3 人工智能的發(fā)展

人工智能一詞最初是在1956年DARTMOUTH學(xué)會上提出的，人工智能并不是對人類智能的簡單模仿，而是運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)來模擬人類思維活動的技術(shù)。人工智能在金融科技中的發(fā)展體現(xiàn)在兩個(gè)方面，一方面是將人工智能運(yùn)用到金融投資領(lǐng)域，優(yōu)化金融業(yè)現(xiàn)有的服務(wù)模式，提高金融投資效率;另一方面是人工智能運(yùn)用到金融監(jiān)管方面，通過人工智能的識別技術(shù)來規(guī)范和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低金融風(fēng)險(xiǎn)，探索更加有效的金融監(jiān)管模式。

1.4 大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的發(fā)展

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算的產(chǎn)生為各個(gè)領(lǐng)域都帶來了巨大的變革，尤其是金融領(lǐng)域。大數(shù)據(jù)在金融科技中的應(yīng)用主要體現(xiàn)在精準(zhǔn)營銷和信用風(fēng)險(xiǎn)方面，通過大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，可以明確互聯(lián)網(wǎng)金融中客戶的需求，并能精準(zhǔn)定位了客戶自身，為信用風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管提供了有力工具。

2 我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式存在的問題

2.1 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管信息不透明

我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展自2015開始就一直處于混亂狀態(tài)，一是互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展;二是監(jiān)管信息并沒有同步實(shí)施?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體不明確，監(jiān)管信息不透明，加劇了互聯(lián)網(wǎng)金融體系的不穩(wěn)定。以P2P平臺為例，由于監(jiān)管信息不透明，大量虛假P2P平臺以及違規(guī)平臺橫空出世，出現(xiàn)了類似“跑路”“提現(xiàn)困難”等問題。我國的互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管主要依靠社會征信體系，但在征信體系不完善的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展存在很多違法亂紀(jì)行為。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中，信息的不透明和不完全會對監(jiān)管部門造成很大困擾，監(jiān)管實(shí)施難以規(guī)范化和標(biāo)準(zhǔn)化。

2.2 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制不完善

在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管過程中，監(jiān)管機(jī)制不完善，一是監(jiān)管的法律法規(guī)出臺滯后，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展規(guī)模大、速度快，為保證消費(fèi)者在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的安全，國家一直在努力出臺有關(guān)的法規(guī)政策，但出臺的政策是基于已發(fā)生的問題，對于整個(gè)行業(yè)的有害行為無法提供全面有效的監(jiān)管。另一方面是金融監(jiān)管未得到充分重視，我國互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)過于重視業(yè)務(wù)的發(fā)展，忽略了對于風(fēng)險(xiǎn)的防控，所建立的監(jiān)管體系不完善不健全，無法根據(jù)市場環(huán)境進(jìn)行及時(shí)調(diào)整與改進(jìn)，由此造成了一系列的問題。

2.3 互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管主體責(zé)任不明確

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展屬于新興產(chǎn)業(yè)，其監(jiān)管主體不明確，責(zé)任區(qū)分不明顯，由此導(dǎo)致監(jiān)管的不完整。互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)監(jiān)管涉及諸多部門，如證監(jiān)會、銀監(jiān)會以及人民銀行等，這種多部門的監(jiān)管體制，大大降低了監(jiān)管的有效性，有部分互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)責(zé)任界限不清晰，出現(xiàn)監(jiān)管缺失的狀態(tài)。雖然國家出臺了一系列關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策措施，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融中不同業(yè)務(wù)的監(jiān)管主體，但總體來看，仍然存在監(jiān)管主體不明確，責(zé)任區(qū)分不明顯的亂象。

3 金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型的路徑分析

3.1 運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的透明度

區(qū)塊鏈技術(shù)具有去中心化的特點(diǎn)，鏈上的數(shù)據(jù)具有可視化、加密性等特征，因此將金融科技中的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管模式中，可以實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的透明度。區(qū)塊鏈技術(shù)強(qiáng)調(diào)數(shù)據(jù)的去中心化，可以實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享和信息共享，即將客戶端、金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門等都構(gòu)造到一個(gè)區(qū)塊鏈上，每個(gè)節(jié)點(diǎn)都可以看到這個(gè)鏈上的所有信息，實(shí)現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)之間構(gòu)建透明的信息交流平臺，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管信息的透明度。

3.2 運(yùn)用人工智能技術(shù)完善監(jiān)管機(jī)制

人工智能技術(shù)最大的特點(diǎn)是實(shí)現(xiàn)了技術(shù)與人腦的結(jié)合，將眾多繁雜的人工工作轉(zhuǎn)化為計(jì)算機(jī)運(yùn)行。人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域涉獵較早，目前主要在支付清算領(lǐng)域和基礎(chǔ)服務(wù)領(lǐng)域有較多參與，比如金融科技中的智能投顧業(yè)務(wù)，就是充分利用人工智能來實(shí)現(xiàn)的。金融科技的人工智能技術(shù)可以完善互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管機(jī)制，因?yàn)槿斯ぶ悄芫哂泻霞s化、標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)，利用智能合約的交易可以對互聯(lián)網(wǎng)金融中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行分析評估，并及時(shí)進(jìn)行整合優(yōu)化，可以讓部分非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避，提高監(jiān)管的效率，完善監(jiān)管機(jī)制。

3.3 運(yùn)用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)明確監(jiān)管主體責(zé)任

大數(shù)據(jù)和云計(jì)算是不可分割的，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域中發(fā)揮了巨大的作用。大數(shù)據(jù)和云計(jì)算可以完善互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系，在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易過程中，數(shù)據(jù)種類繁多、處理量大，運(yùn)用云計(jì)算技術(shù)，可以實(shí)現(xiàn)對數(shù)據(jù)的分析和整理，能從海量數(shù)據(jù)中提取有效信息，將互聯(lián)網(wǎng)金融中的借貸信息、搜索記錄以及社交網(wǎng)絡(luò)信息等進(jìn)行提取分析，得到相關(guān)的信用評估記錄并上傳至整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融體系中，從而實(shí)現(xiàn)監(jiān)管的有據(jù)可查。

4 金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管模式轉(zhuǎn)型的政策建議

4.1 完善金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的路徑措施

金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管中的應(yīng)用大大提高了金融監(jiān)管的效率，但金融科技本身仍然存在不足，比如金融科技的網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)隱私安全等，這些風(fēng)險(xiǎn)一旦出現(xiàn)，會對互聯(lián)網(wǎng)金融造成很大的危害，而且風(fēng)險(xiǎn)更容易暴露，因此金融科技自身的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。所以，政府監(jiān)管部門以及相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對金融科技的發(fā)展不斷調(diào)整和優(yōu)化，完善金融科技助推互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策措施。

4.2 加大金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用

雖說目前金融科技已經(jīng)發(fā)展的如火如荼，但在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的應(yīng)用還有待提高。讓金融科技融入實(shí)體經(jīng)濟(jì)中，這是金融行業(yè)的本性，金融科技在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用中的優(yōu)勢顯而易見，不能因?yàn)榻鹑诳萍即嬖诘娘L(fēng)險(xiǎn)而忽略其對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的積極影響，隨著監(jiān)管水平的提高，我們應(yīng)該讓金融科技產(chǎn)業(yè)帶動互聯(lián)網(wǎng)金融走向更高的一個(gè)臺階。

4.3 培養(yǎng)金融科技相關(guān)的專業(yè)性人才

2020年由于疫情的影響，全球就業(yè)形勢嚴(yán)峻，傳統(tǒng)的企業(yè)就業(yè)人才就業(yè)率持續(xù)下跌，反而是金融行業(yè)數(shù)字化的發(fā)展成為人才需求的巨大支撐。根據(jù)普華永道報(bào)告，國內(nèi)金融科技人才總?cè)笨谶_(dá)到150萬，能將技術(shù)能力與金融需求有機(jī)結(jié)合的人才更是緊缺。金融科技行業(yè)是應(yīng)用最前沿的行業(yè)，人才是金融科技創(chuàng)新發(fā)展的第一動力，無論是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)還是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，都對金融科技人才有較大的需求，因此，培養(yǎng)金融科技相關(guān)的專業(yè)性人才是未來人才培養(yǎng)的發(fā)展目標(biāo)。

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