互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)影響的實(shí)證分析

蘇秋慧 魏倩雨

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的廣泛普及，同時(shí)受到經(jīng)濟(jì)水平和政策變化的影響，城鎮(zhèn)居民對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求變得更加多元化?；?014—2019年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)和城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出數(shù)據(jù)，研究互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展會(huì)影響城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)水平。最后，從價(jià)值主張、客戶(hù)需求和關(guān)鍵科技三個(gè)角度，提出發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)、促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的政策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);城鎮(zhèn)居民消費(fèi);實(shí)證分析

中圖分類(lèi)號(hào)：F126.2 ? ? ? ?文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A ? ? ?文章編號(hào)：1673-291X（2021）15-0069-03

自2012年起，隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等移動(dòng)技術(shù)的發(fā)展熱潮，保險(xiǎn)業(yè)實(shí)現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模的急劇擴(kuò)大。中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2019年的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入在2019年達(dá)到1 973億元，較2012年增長(zhǎng)了近19倍。保險(xiǎn)向互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的滲透率從最初的0.7%上升到如今的5.7%。

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在當(dāng)代移動(dòng)商務(wù)和大數(shù)據(jù)快速普及的背景下潛移默化地影響著城鎮(zhèn)居民最初的消費(fèi)思維和習(xí)慣，居民的消費(fèi)類(lèi)型也不斷向高品質(zhì)方向發(fā)展，這些都將直接影響到城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平的變化。

一、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的現(xiàn)狀及相關(guān)性分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)官網(wǎng)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)總量從2016年開(kāi)始不斷減少，主要是因?yàn)槭艿搅吮ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的影響。之前不精細(xì)的運(yùn)營(yíng)模式不再適合未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的快速發(fā)展，于是保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始了服務(wù)模式和科技水平的改革。2019年，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)相較于上一年有所增加，大約增長(zhǎng)了0.07%。其中，健康險(xiǎn)增長(zhǎng)迅速，同比增長(zhǎng)108%。這說(shuō)明，居民在生活進(jìn)步的同時(shí)，開(kāi)始重視自己的身心健康。

除保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)發(fā)生轉(zhuǎn)變以外，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的格局也發(fā)生了很大的變化。以第三方平臺(tái)為渠道的運(yùn)營(yíng)模式逐漸占領(lǐng)主導(dǎo)地位，官網(wǎng)運(yùn)營(yíng)居于第二。第三方經(jīng)營(yíng)模式得益于豐富的電商經(jīng)驗(yàn)和獨(dú)特的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，官網(wǎng)運(yùn)營(yíng)模式在實(shí)現(xiàn)投保理賠的同時(shí)還能夠?qū)崿F(xiàn)其他線上保險(xiǎn)的宣傳，兩者相結(jié)合，打造出產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新和理念創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)新環(huán)境。

（二）城鎮(zhèn)居民消費(fèi)現(xiàn)狀

1.城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平現(xiàn)狀。《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》近年來(lái)的相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2019年的城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)水平相較于2013年增長(zhǎng)了1.5倍，農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平增長(zhǎng)了1.78倍，城鎮(zhèn)和農(nóng)村居民人均消費(fèi)水平在2013—2019年呈現(xiàn)單調(diào)遞增的趨勢(shì)，并且城鎮(zhèn)居民消費(fèi)在居民消費(fèi)中占主導(dǎo)地位。因此，本文主要選取城鎮(zhèn)居民人均消費(fèi)水平來(lái)考察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展對(duì)居民人均消費(fèi)的影響。

2.城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)現(xiàn)狀。隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策的不斷改進(jìn)和經(jīng)濟(jì)水平的不斷提升，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)得到了明顯的改善。其恩格爾系數(shù)從2012年的33%下降至2018年的28.4%，這說(shuō)明城鎮(zhèn)居民消費(fèi)水平得到了很大的改善，開(kāi)始逐步走向小康。城鎮(zhèn)居民開(kāi)始越來(lái)越關(guān)注居住水平和服務(wù)水平，在消費(fèi)的同時(shí)享受生活帶來(lái)的幸福。

（三）互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展與城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的相關(guān)性

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展影響城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的渠道主要有兩個(gè)方面，一是通過(guò)間接影響預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄影響消費(fèi)，二是直接影響消費(fèi)者的消費(fèi)預(yù)期。

1.間接影響。國(guó)家各項(xiàng)政策的不斷出臺(tái)和更新使得居民的收入穩(wěn)定性不強(qiáng)，因此城鎮(zhèn)居民的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄逐漸增加。在“碎片化時(shí)間”管理的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為人們自我保障的另一種選擇。在我國(guó)人口比例中，中低型收入人群處于主導(dǎo)地位，這類(lèi)人群工作時(shí)間緊張，收入增長(zhǎng)速度緩慢，且基本消費(fèi)必不可少，因此對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的需求相對(duì)迫切。他們希望利用較少的空閑時(shí)間來(lái)選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，幫助他們降低外部因素所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，保證預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄維持在一定的范圍內(nèi)，從而為未來(lái)消費(fèi)提供一份堅(jiān)定的保障。

2.直接影響。隨著互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展，“80后”“90后”成為消費(fèi)的主力人群。原本鮮為人知的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)逐漸被普通城鎮(zhèn)居民所接受，越來(lái)越多的城鎮(zhèn)居民不再是“走出去”，而是選擇足不出戶(hù)，在家選擇心儀的商品。消費(fèi)者在收到商品后若感到不適合或者發(fā)現(xiàn)有品質(zhì)問(wèn)題，可以通過(guò)線上理賠及時(shí)地得到相應(yīng)的損失賠償。隨著生活品質(zhì)和收入水平的不斷提升，城鎮(zhèn)居民的線上消費(fèi)習(xí)慣和退貨運(yùn)險(xiǎn)費(fèi)這樣的低額高頻的保險(xiǎn)存在息息相關(guān)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)影響的實(shí)證分析

（一）指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來(lái)源

1.互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來(lái)源?；ヂ?lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展不僅指的是線上保險(xiǎn)數(shù)量上的增加，還包括保險(xiǎn)質(zhì)量的提高，這種相互影響力不僅包括了短期影響，還涉及長(zhǎng)期的影響，不僅是某一個(gè)時(shí)間段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)銷(xiāo)量的上下波動(dòng)，還是某一個(gè)時(shí)點(diǎn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)的改變。本文實(shí)證部分將選擇中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》公布的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)數(shù)據(jù)來(lái)衡量互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展水平，并將其記為L(zhǎng)IP。

2.居民消費(fèi)的指標(biāo)選取和數(shù)據(jù)來(lái)源。從數(shù)據(jù)的可得性角度出發(fā)，一般用城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出水平和消費(fèi)結(jié)構(gòu)兩個(gè)指標(biāo)來(lái)衡量城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)程度。本文實(shí)證變量選取中華人民共和國(guó)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出作為衡量城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的指標(biāo)，并將其記為PCCE。由于2013年前后國(guó)家數(shù)據(jù)的調(diào)查方式發(fā)生了很大的變化，因此為保證數(shù)據(jù)的可靠性，本文選擇2014—2019年城鎮(zhèn)居民家庭人均消費(fèi)支出的季度數(shù)據(jù)。

（二）實(shí)證方法介紹

本文首先將收集的季度數(shù)據(jù)導(dǎo)入Eviews8軟件，從而建立向量自回歸模型，然后在進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)、協(xié)整檢驗(yàn)和Granger檢驗(yàn)的基礎(chǔ)上分析兩個(gè)變量之間的長(zhǎng)期關(guān)系，最后借助向量自回歸的脈沖響應(yīng)函數(shù)和方差分解來(lái)找到兩者之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。

平穩(wěn)性檢驗(yàn)主要用來(lái)檢測(cè)時(shí)間序列的平穩(wěn)性。通過(guò)對(duì)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，可以確定兩個(gè)變量的單整階數(shù)。然后再進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)來(lái)確定兩者之間的協(xié)整關(guān)系。構(gòu)建兩個(gè)變量之間的VAR模型，經(jīng)過(guò)轉(zhuǎn)化后得到以下模型：

其中，Yt表示兩個(gè)變量組成的向量。協(xié)整檢驗(yàn)的意義在于通過(guò)檢驗(yàn)?zāi)Ｐ椭小堑闹葋?lái)確定協(xié)整關(guān)系的個(gè)數(shù)，在檢驗(yàn)確實(shí)存在協(xié)整關(guān)系后，再考慮兩個(gè)變量之間的因果關(guān)系。以格蘭杰因果檢驗(yàn)來(lái)判斷滯后期是否會(huì)對(duì)另一個(gè)變量的當(dāng)期值產(chǎn)生影響，若能夠產(chǎn)生影響，則說(shuō)明兩者之間存在因果關(guān)系。最后通過(guò)兩者之間的脈沖響應(yīng)函數(shù)，考察其中一個(gè)擾動(dòng)項(xiàng)的標(biāo)準(zhǔn)差沖擊對(duì)另一個(gè)變量的當(dāng)前值和未來(lái)值的動(dòng)態(tài)影響。通過(guò)對(duì)構(gòu)建的VAR（n）模型回歸可得到有關(guān)變量的兩個(gè)方程模型：

模型2：X=a11X（-1）+a12X（-2）+…+b11Y（-1）+b12Y（-2）+…+？著1

模型3：Y=a21X（-1）+a22X（-2）+…+b21Y（-1）+b22Y（-2）+…+？著2

通過(guò)以上兩個(gè)模型分析出互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)支出之間的相關(guān)性。

（三）實(shí)證過(guò)程

1.平穩(wěn)性檢驗(yàn)。向量自回歸模型要求時(shí)間序列平穩(wěn)或具有長(zhǎng)期協(xié)整關(guān)系，為此本文采用ADF檢驗(yàn)對(duì)各變量進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)。得到結(jié)果顯示PCCE、LIP相應(yīng)的P值均大于0.1，即無(wú)論是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)還是城鎮(zhèn)居民消費(fèi)均為非平穩(wěn)時(shí)間序列。對(duì)PCCE、LIP進(jìn)行一階差分后對(duì)應(yīng)的P值均小于0.05。實(shí)證結(jié)果并沒(méi)有拒絕原假設(shè)，即序列為平穩(wěn)序列。因此，PCCE、LIP為一階單整變量。

2.協(xié)整檢驗(yàn)。本文主要采用的是Johansen檢驗(yàn)法檢驗(yàn)變量的協(xié)整性，研究結(jié)果顯示，在5%的顯著水平下，Johansen的檢驗(yàn)結(jié)果表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)之間至少存在1個(gè)協(xié)整關(guān)系。

3.格蘭杰因果關(guān)系檢驗(yàn)。檢驗(yàn)的原假設(shè)分別是“PCCE不是LIP的格蘭杰原因”和“LIP不是PCCE的格蘭杰原因”。檢驗(yàn)結(jié)果顯示，在5%顯著水平下，F(xiàn)檢驗(yàn)拒絕了兩個(gè)假設(shè)，即認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展和城鎮(zhèn)居民消費(fèi)互為格蘭杰因果關(guān)系，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)可以由互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展來(lái)決定，反過(guò)來(lái)又可以通過(guò)其他的渠道來(lái)影響互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展。

4.VAR模型的脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。本文利用VAR模型中的脈沖響應(yīng)函數(shù)來(lái)更加清楚地分析兩者之間的動(dòng)態(tài)關(guān)系。

第一，VAR模型滯后長(zhǎng)度選擇。首先，利用AIC準(zhǔn)則確定VAR模型滯后長(zhǎng)度，結(jié)果顯示，所有檢驗(yàn)準(zhǔn)則均一致認(rèn)為VAR模型最佳滯后長(zhǎng)度為2，因此應(yīng)建立VAR（2）模型。

第二，模型的穩(wěn)定性分析。由于VAR模型的穩(wěn)定性直接影響脈沖響應(yīng)函數(shù)的有效性，因此本文利用根模倒數(shù)法來(lái)驗(yàn)證VAR（2）模型的穩(wěn)定性。根據(jù)AR根檢驗(yàn)的結(jié)果可知，模型的所有根模倒數(shù)均在單位圓內(nèi)，因此該模型是穩(wěn)定的。由此可知，本文構(gòu)建VAR（2）模型可行，對(duì)模型進(jìn)行回歸，則VAR模型結(jié)果可以表示為如下兩個(gè)方程的形式：

LIP=-0.5181*LIP（-1）+0.1582*LIP（-2）+0.8423* PCCE（-1）+1.2937*PCCE（-2）-6632.4398（1）

PCCE=0.0576*LIP（-1）+0.5343*LIP（-2）+0.6160* PCCE（-1）-0.6081*PCCE（-2）+3536.6107（2）

式中，（-1）和（-2）分別表示一階、二階滯后。

第三，脈沖響應(yīng)函數(shù)分析。用結(jié)構(gòu)因子分解法進(jìn)行分析得到的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)沖擊的響應(yīng)圖表明，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的上升將引起互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的正向響應(yīng)，該響應(yīng)持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，且互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的響應(yīng)呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性特點(diǎn)。而城鎮(zhèn)居民消費(fèi)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)沖擊的響應(yīng)圖表明，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的迅速發(fā)展將引起城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的響應(yīng)，且城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的響應(yīng)呈現(xiàn)正負(fù)交替的倒V型狀態(tài)，該響應(yīng)持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，且城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的響應(yīng)呈現(xiàn)明顯的季節(jié)性特點(diǎn)。

第四，結(jié)構(gòu)性方差分解。脈沖響應(yīng)函數(shù)描述的是VAR模型中某一個(gè)內(nèi)生變量對(duì)另一個(gè)變量帶來(lái)的影響。但是為了進(jìn)一步表示沖擊的重要性，本文利用了方差分解來(lái)分別分析每個(gè)結(jié)構(gòu)沖擊給兩個(gè)變量帶來(lái)的貢獻(xiàn)率。結(jié)果顯示，城鎮(zhèn)居民消費(fèi)變化的原因主要在于其自身變化的內(nèi)在規(guī)律，一般在69%左右。但互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的變化對(duì)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的變化也產(chǎn)生了較大的影響，其貢獻(xiàn)率在31%左右。

三、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)促進(jìn)城鎮(zhèn)居民消費(fèi)的政策建議

（一）關(guān)注城鎮(zhèn)居民消費(fèi)需求，持續(xù)創(chuàng)新價(jià)值主張

十九大指出：“我國(guó)社會(huì)主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)化為人們?nèi)找嬖鲩L(zhǎng)的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾?！奔热恍枰獙?shí)現(xiàn)人們對(duì)未來(lái)幸福生活的憧憬，就需要滿足他們對(duì)未來(lái)不確定性因素的保障需求。借助互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)這個(gè)平臺(tái)，可以讓人們病有所醫(yī)、財(cái)有所值、老有所養(yǎng)，使城鎮(zhèn)居民對(duì)未來(lái)的生活更加放心。目前，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)以小額、高頻和時(shí)間碎片化為宗旨推出的線上產(chǎn)品間界限不是很清楚，所以未來(lái)產(chǎn)品需要以消費(fèi)人群為中心，立足于互聯(lián)網(wǎng)思維，以消費(fèi)者的生活水平為基礎(chǔ)，多角度研究城鎮(zhèn)居民的消費(fèi)需求。

（二）確定城鎮(zhèn)居民消費(fèi)對(duì)象，不斷優(yōu)化客戶(hù)關(guān)系

在互聯(lián)網(wǎng)廣泛普及的背景下，創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的宗旨是要想讓購(gòu)買(mǎi)者體驗(yàn)到“一切更簡(jiǎn)單”的生活方式，感受到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的簡(jiǎn)單和快捷。因此，應(yīng)鑒于精準(zhǔn)服務(wù)的目標(biāo)，借助云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等新科技的力量及時(shí)發(fā)現(xiàn)商品空缺。在了解并滿足消費(fèi)者需求的同時(shí)，給城鎮(zhèn)居民帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的服務(wù)模式，不斷優(yōu)化消費(fèi)者和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)企業(yè)之間的關(guān)系。第一，不斷改善網(wǎng)上投保流程，簡(jiǎn)化投保手續(xù)，讓城鎮(zhèn)居民更輕松地辦理互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn);第二，為消費(fèi)者提供手機(jī)移動(dòng)端自助服務(wù)，從而實(shí)現(xiàn)其自己用零碎時(shí)間就可以買(mǎi)賣(mài)保險(xiǎn)的愿望;第三，強(qiáng)化在線理賠流程，因?yàn)槔碣r的時(shí)效性直接決定了居民消費(fèi)的滿意程度。

（三）提升城鎮(zhèn)居民消費(fèi)體驗(yàn)，以科技強(qiáng)化關(guān)鍵業(yè)務(wù)

隨著近年保險(xiǎn)科技的逐漸崛起，科技為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展提供了強(qiáng)有力的支撐，這不僅讓消費(fèi)者感受到了互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的方便和高效，更有可能使得消費(fèi)者成為影響力中心，將自己感覺(jué)優(yōu)質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)推薦給他人購(gòu)買(mǎi)。大數(shù)據(jù)、5G技術(shù)、區(qū)塊鏈等保險(xiǎn)科技的投入，必將為購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的城鎮(zhèn)居民帶來(lái)優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)體驗(yàn)。

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Empirical Analysis of the Impact of Internet Insurance Development on Urban Residents Consumption

SU Qiu-hui，WEI Qian-yu

（Yancheng Institute of Technology，Yancheng 224051，China）

Abstract：With the widespread popularization of the Internet and the impact of economic level and policy changes，the demand of urban residents for Internet insurance has become more diversified.Based on the data of Internet insurance premium and per capita consumption expenditure of urban households from 2014 to 2019，this paper studies the dynamic relationship between the development of Internet insurance and urban residents consumption.The results show that the development of Internet insurance will affect the consumption level of urban residents.Finally，from three perspectives of value proposition，customer demand and key technologies，the paper puts forward policy suggestions to improve the development of Internet insurance and promote consumption of urban residents.

Key words：internet insurance;consumption by urban residents;empirical analysis

收稿日期：2020-08-07

作者簡(jiǎn)介：蘇秋慧（1998-），女，江蘇南通人，學(xué)生，從事互聯(lián)網(wǎng)金融研究;魏倩雨（1992-），女，湖北荊州人，講師，碩士研究生，從事互聯(lián)網(wǎng)金融、產(chǎn)業(yè)金融研究。