信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用研究

郭子銘

摘 要：信息技術(shù)的發(fā)展給各行各業(yè)提供了新的營養(yǎng)，在經(jīng)濟全球化發(fā)展的背景下，信息技術(shù)早已深深滲透到金融業(yè)中，并催生了互聯(lián)網(wǎng)金融。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展勢頭正盛，但隨著金融行業(yè)與國際不斷接軌，互聯(lián)網(wǎng)金融與信息技術(shù)的融合也必將迎來新的挑戰(zhàn)。因此本文對信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的應(yīng)用展開研究，文章首先探討了信息技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的意義，繼而梳理了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式，同時分析了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運用的主要信息技術(shù)，在此基礎(chǔ)上分析了信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的具體應(yīng)用，并據(jù)此討論了未來基于信息技術(shù)的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新。

關(guān)鍵詞：信息技術(shù);互聯(lián)網(wǎng)金融;金融創(chuàng)新;應(yīng)用;研究

中圖分類號：F832 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）04（a）--03

信息技術(shù)與金融最初始的融合模式是網(wǎng)絡(luò)銀行，1995年美國安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行創(chuàng)建，此后逐漸打開了信息技術(shù)與金融業(yè)融合發(fā)展的大門，信息技術(shù)一路滲透，如今已經(jīng)與互聯(lián)網(wǎng)金融融為一體，再難分離。互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展已經(jīng)改變了整個社會形態(tài)，隨著信息技術(shù)的不斷革新，未來互聯(lián)網(wǎng)金融勢必迎來新一波發(fā)展熱潮。那么，信息技術(shù)究竟對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有哪些意義，具體是如何應(yīng)用的？未來將如何發(fā)展就值得我們?nèi)ド钊胙芯俊?/p>

1 信息技術(shù)應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融的意義

1.1 有效提高資金流通效率

信息技術(shù)的誕生讓溝通更加便捷，對于互聯(lián)網(wǎng)金融來說，信息技術(shù)的應(yīng)用有效提高了資金的流通效率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融最顯著的特征就是將現(xiàn)金交易替換為電子信息交易，在這一環(huán)節(jié)中，省去了資金運輸?shù)娘L(fēng)險和成本，也降低了人工操作成本，大大地提升了資金交易的速度與服務(wù)水平。在信息技術(shù)的融合下，互聯(lián)網(wǎng)金融資金支付、劃撥、轉(zhuǎn)移，幾乎是傳統(tǒng)金融的百倍，省去細(xì)枝末節(jié)的人工操作環(huán)節(jié)后，快速交易的資金能夠迅速進入流通市場，資金流通效率顯著提升，對于經(jīng)濟發(fā)展具有重要的促進作用。

1.2 提升金融機構(gòu)經(jīng)營管理水平

信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中最顯著的作用，就是可以提升各機構(gòu)的經(jīng)營管理水平。當(dāng)前許多互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運用的經(jīng)營管理軟件都是基于信息技術(shù)研發(fā)的，對于金融機構(gòu)業(yè)務(wù)流程的梳理、業(yè)務(wù)處理、賬務(wù)查詢、處理等項目的運營管理明顯高于人工水平;同時，還能有效避免人工操作中產(chǎn)生的人為失職弊端，對于互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)水平的提升大有裨益。再者，隨著大數(shù)據(jù)、云數(shù)據(jù)等信息技術(shù)的不斷成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠更精準(zhǔn)地掌握業(yè)務(wù)方向，找準(zhǔn)市場定位，精準(zhǔn)投放投融資方案，高效規(guī)避風(fēng)險。尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸中，信息技術(shù)的應(yīng)用，能夠為金融機構(gòu)肅清高風(fēng)險用戶，有效規(guī)避企業(yè)風(fēng)險，同時提升金融機構(gòu)投資績效。

1.3 激發(fā)金融業(yè)多元發(fā)展

當(dāng)前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的行業(yè)秩序與法律監(jiān)督等并不完善，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展機制、產(chǎn)業(yè)規(guī)范等多根據(jù)美國金融機構(gòu)聯(lián)合提出的安全電子交易協(xié)議而制定。盡管如此，在信息技術(shù)的推動下，我國互聯(lián)網(wǎng)金融仍然朝著多元化的方向快速發(fā)展，并反過來對國際互聯(lián)網(wǎng)金融模式產(chǎn)生了聲勢浩大的影響力。信息技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融業(yè)基礎(chǔ)上不斷與其他產(chǎn)業(yè)融合，推動著經(jīng)濟形式的發(fā)展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融除了有電子理財、電子銀行、電子錢包、電子支付、網(wǎng)絡(luò)借貸等業(yè)務(wù)之外，還逐漸向基金、人工智能、物流等行業(yè)不斷蔓延，互聯(lián)網(wǎng)金融的多元化進程正不斷加速中。

1.4 推動金融機構(gòu)組織形態(tài)優(yōu)化

信息技術(shù)的融入使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的組織形態(tài)得以不斷優(yōu)化，一般互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的組織機構(gòu)較之傳統(tǒng)金融機構(gòu)其體量就要小許多，信息技術(shù)的不斷成熟又推動互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)的性能不斷提升。信息技術(shù)使得互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的運營形式更靈活，也使得規(guī)模經(jīng)濟發(fā)展加速，一些運營效果低下的金融機構(gòu)網(wǎng)點能夠很快地被其他網(wǎng)點合并，這是傳統(tǒng)金融機構(gòu)很難做到的。再者，信息技術(shù)能夠最大限度地縮減金融機構(gòu)內(nèi)部管理層次，使決策層的決策、文件等快速、準(zhǔn)確、全面地傳遞至企業(yè)各層，各部門之間、企業(yè)行政層級之間的信息傳遞更對稱，決策失誤的風(fēng)險得以降低。決策層與執(zhí)行層之間交流溝通的渠道也隨著信息技術(shù)的應(yīng)用更流暢，中層監(jiān)督、傳遞部門的信息轉(zhuǎn)換環(huán)節(jié)被省略，金融機構(gòu)組織結(jié)構(gòu)所需職能更明確，管理、監(jiān)督更便捷，同時，還大大縮減了不需要的人員和運營成本。

1.5 改變金融業(yè)競爭規(guī)則

信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的運用使得金融行業(yè)的競爭加劇。最開始互聯(lián)網(wǎng)金融的主要競爭對象為傳統(tǒng)金融，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)能力和涉及行業(yè)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的網(wǎng)點虛擬化和業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化優(yōu)勢嶄露頭角，傳統(tǒng)金融大多業(yè)務(wù)都難敵互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)在迅猛的發(fā)展勢頭下，不斷向各行各業(yè)滲透。由于我國金融業(yè)主要受國家調(diào)控，在互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律不夠完善的前提下，信息技術(shù)使得行業(yè)間的競爭推動著行業(yè)規(guī)則不斷完善。在優(yōu)勝劣汰的自然法則下，運營效果低下、服務(wù)水平低下或者成長潛力較低的互聯(lián)網(wǎng)金融模式、機構(gòu)被市場淘汰。而互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)運營效果、成本等與信息技術(shù)的應(yīng)用和創(chuàng)新不可分割，因此，金融業(yè)競爭規(guī)則的改變就是各互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信息技術(shù)之間的競爭。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式

互聯(lián)網(wǎng)金融本身就是基于信息技術(shù)而產(chǎn)生的，沒有信息技術(shù)的加入，互聯(lián)網(wǎng)的“網(wǎng)絡(luò)”就不可能建成。信息技術(shù)的發(fā)展日新月異，昨天還需要大投資的核心技術(shù)，可能一段時間后就只需要極低的成本。整體來看，信息技術(shù)的發(fā)展正趨于成熟化，互聯(lián)網(wǎng)金融中的信息技術(shù)成本正處于逐漸降低的階段。在這一背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迎來高速時期。當(dāng)前階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有以下幾種。

（1）網(wǎng)上銀行，主要利用信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)中從事傳統(tǒng)銀行所具備的各項業(yè)務(wù)，包括為客戶進行銀行賬戶開具、賬戶查詢、賬戶對賬、轉(zhuǎn)賬、信貸、證券交易和投資理財?shù)?，這些業(yè)務(wù)是在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上復(fù)制而來，只是將運營場地?fù)Q成了互聯(lián)網(wǎng)。網(wǎng)上銀行都有自己的APP，擁有較高的風(fēng)險管控水平。

（2）P2P網(wǎng)絡(luò)信貸，利用信息技術(shù)，借助第三方平臺為平臺用戶提供借貸服務(wù)的業(yè)務(wù)。一般是由第三方作為風(fēng)險管理、信用監(jiān)督、資金管控和交流溝通中介，而出借方與借貸人通過平臺實現(xiàn)投融資交易。

（3）眾籌，這一方式是近些年比較流行的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式，是通過第三方平臺，融資人與投資人之間以一對多的模式開展投融資業(yè)務(wù)的模式，在這種模式下，投資人只需要投入極小的資金，就可能獲得較大的回報。但在商業(yè)眾籌中，更多是以團購、預(yù)購來籌集運營資金，運營者通過眾籌可以獲得更優(yōu)惠的貨源和物流渠道，而消費者通過眾籌則獲得更優(yōu)惠的商品，是一種雙方共贏的互聯(lián)網(wǎng)金融模式。

（4）第三方支付，這一業(yè)務(wù)最開始是由淘寶網(wǎng)創(chuàng)設(shè)的，利用通信技術(shù)和計算機數(shù)據(jù)加密等技術(shù)，排除萬難，聯(lián)合傳統(tǒng)金融機構(gòu)創(chuàng)設(shè)了第三方支付平臺——支付寶，建立起以支付寶為第三方支付平臺的交易柜臺，以銀行為結(jié)算系統(tǒng)的金融模式。這一模式在我國已經(jīng)得到較好的推廣，在支付寶的推動下，各大銀行也紛紛推出了網(wǎng)絡(luò)支付平臺，以穩(wěn)定銀行業(yè)務(wù)水平。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融中運用的信息技術(shù)

3.1 終端技術(shù)

終端技術(shù)是信息技術(shù)發(fā)展的重要載體，它是為用戶輸入信息和現(xiàn)實信息的機器，當(dāng)前應(yīng)用較多的終端機器是電腦、平板或者手機。中國總?cè)丝?4億，而網(wǎng)民人數(shù)則達到了9.4億，手機、小型電腦終端的出現(xiàn)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了肥沃的“土壤”。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的開展需要客戶去銀行辦理，費時費力，且需要交通、時間等更多成本。終端技術(shù)的應(yīng)用，讓用戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)金融平臺自行完成金融業(yè)務(wù)辦理，時間、交通等方面的成本被無限縮減。隨著終端技術(shù)的不斷發(fā)展，用戶還能夠在一個終端機器操作多種互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并且能夠體驗更友好的交互界面，獲得更便捷的服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融在終端技術(shù)的推動下受到更多人的青睞。

3.2 網(wǎng)絡(luò)通訊體系

網(wǎng)絡(luò)通訊體系是網(wǎng)絡(luò)軟硬件和網(wǎng)絡(luò)協(xié)議等共同生成的，在通信線路和交換設(shè)備作用下工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠?qū)崿F(xiàn)在線運營就是因為網(wǎng)絡(luò)通訊體系的應(yīng)用。有了網(wǎng)絡(luò)通訊體系，互聯(lián)網(wǎng)金融用戶可以自行與金融平臺建立聯(lián)系，自行進行操作。隨著網(wǎng)絡(luò)通訊體系的不斷完善，網(wǎng)絡(luò)通訊的速度越來越快、安全性更高，用戶使用成本越來越低，加之國家大力支持網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)的推廣，不斷加大網(wǎng)絡(luò)通訊基礎(chǔ)建設(shè)，網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)得到了更為廣泛的推廣，這也為互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣提供了極大的便利。

3.3 數(shù)據(jù)庫和數(shù)據(jù)存儲體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的應(yīng)用，金融行業(yè)與數(shù)據(jù)、信息的關(guān)系緊密而復(fù)雜，龐大的金融數(shù)據(jù)在數(shù)據(jù)庫技術(shù)中得以妥善處理，而數(shù)據(jù)存儲技術(shù)，則為互聯(lián)網(wǎng)金融用戶信息的采集、存儲、處理提供了便捷。這不僅可以加快金融機構(gòu)業(yè)務(wù)的辦理和拓展，更能夠為金融機構(gòu)快速、準(zhǔn)確地作出決策提供借鑒，從而降低企業(yè)決策失誤和風(fēng)險。

3.4 數(shù)據(jù)安全技術(shù)

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，用戶和金融機構(gòu)的資本、交易等是虛擬的，以金融平臺數(shù)據(jù)和信息為基準(zhǔn)，一旦金融機構(gòu)出現(xiàn)安全威脅或入侵，用戶和金融機構(gòu)都將遭受損失。事實上，初期互聯(lián)網(wǎng)金融平臺就出現(xiàn)過許多黑客攻擊的案例，金融機構(gòu)蒙受了巨大的損失。但隨著信息技術(shù)的發(fā)展，數(shù)據(jù)加密技術(shù)取得了長足進步，被應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融中后，極大地提高了行業(yè)安全性，對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)數(shù)據(jù)、信息的安全起到很好的保障作用。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的運營底氣不斷提升，像支付寶、微信等第三方支付平臺都提出如果用戶因平臺安全事故導(dǎo)致資金損失，將給予用戶100倍賠償?shù)目谔枺瑯O大地提高了用戶對于金融平臺的信任度。

4 信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)金融中的具體應(yīng)用

4.1 業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

由于信息技術(shù)的飛速發(fā)展，各種信息技術(shù)都在金融領(lǐng)域得到了廣泛應(yīng)用，金融業(yè)的管理也隨著信息技術(shù)的加入而發(fā)生了很大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開始采用一種新的業(yè)務(wù)模式，即通常所說的BPS操作系統(tǒng)。這種操作系統(tǒng)是在數(shù)據(jù)庫技術(shù)和數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的基礎(chǔ)上建立起來的，用于數(shù)據(jù)信息的調(diào)取和核對、業(yè)務(wù)流程處理等。

4.2 管理信息系統(tǒng)

隨著國際銀行業(yè)著力發(fā)展零售業(yè)務(wù)，導(dǎo)致積累的客戶信息越來越多，銀行業(yè)務(wù)出現(xiàn)了綜合化發(fā)展趨勢。為了適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，銀行業(yè)以關(guān)系型數(shù)據(jù)庫為主要技術(shù)T具整合了銀行的后臺信息，建立了全行性管理信系統(tǒng)，實現(xiàn)了對業(yè)務(wù)交易信息和經(jīng)營管理信息的集成和一體化管理。隨著業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的不斷發(fā)展和完善，管理信息系統(tǒng)與業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)之間的信息流已不再是單向的，即不但存在著業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)向管理信息系統(tǒng)的正饋信息流，還存在著管理信息系統(tǒng)向業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的反饋信息流。

4.3 數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)和決策支持系統(tǒng)

隨著銀行業(yè)務(wù)的增長和金融產(chǎn)品的豐富，銀行需要在管理信息系統(tǒng)中進行管理和分析的信息越來越多，銀行和互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)必須快速獲取信息才能更快作出業(yè)務(wù)處理。企業(yè)決策者有時會遇到各種影響因素，無論是外部環(huán)境還是內(nèi)部組織等不明確的決策問題，都需要有一個系統(tǒng)來列出和分析可能存在的問題，以快速幫助決策者輔助決策。而數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)為它提供一個集中的數(shù)據(jù)來源，以應(yīng)對多元化的任務(wù)，如貸款、融資等任務(wù)。一個綜合、穩(wěn)定和多樣化的數(shù)據(jù)庫能夠很好地支持互聯(lián)網(wǎng)金融決策者的決策。因此為了能從大量的數(shù)據(jù)中獲取有用的信息，許多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都引入了統(tǒng)計分析、系統(tǒng)分析、人工智能等數(shù)據(jù)分析方法，運用數(shù)據(jù)倉庫技術(shù)，建立了一個基于數(shù)據(jù)存儲技術(shù)的決策支持系統(tǒng)。這顯然有助于集中精力處理歷史業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，并支持和模擬對海量數(shù)據(jù)的集中分析和處理。分析結(jié)果將廣泛應(yīng)用于客戶服務(wù)、市場營銷、風(fēng)險管理、決策支持等方面，讓互聯(lián)網(wǎng)金融運營管理更加便捷、準(zhǔn)確。

4.4 商業(yè)智能系統(tǒng)

商業(yè)智能系統(tǒng)包括數(shù)據(jù)存儲、數(shù)據(jù)分析、數(shù)據(jù)提取、在線分析、數(shù)據(jù)備份和恢復(fù)等技術(shù)。商業(yè)智能系統(tǒng)的實現(xiàn)是有跡可循的，一般需要從不同數(shù)據(jù)源采集的數(shù)據(jù)中提取有用的數(shù)據(jù)，再對數(shù)據(jù)進行清洗，保證數(shù)據(jù)的一致性和準(zhǔn)確性，經(jīng)過處理和重構(gòu)后，將數(shù)據(jù)存儲在數(shù)據(jù)存儲器中，然后利用查詢工具和數(shù)據(jù)分析提取工具對數(shù)據(jù)存儲中的信息進行處理，使信息成為決策過程中有用的知識，并得到有效呈現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融越來越依賴于信息系統(tǒng)管理，沒有管理信息系統(tǒng)，現(xiàn)代金融業(yè)就無法正常運轉(zhuǎn)。因為只有商業(yè)智能系統(tǒng)才更方便用戶在Internet上訪問和共享信息，能為用戶提供更便捷的服務(wù)。

5 結(jié)語

信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用正處于不斷發(fā)展的過程中，隨著信息技術(shù)的革新，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展前景是不可估量的。尤其是在國家信貸政策緊縮的背景下，企業(yè)或個人獲得融資的大渠道門檻增高，互聯(lián)網(wǎng)信貸成為一種經(jīng)濟潮流，在第三方支付的保駕護航下以及第三方金融平臺的推動下，互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)多元化勢如破竹。當(dāng)前，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)已經(jīng)開始在大數(shù)據(jù)、云計算等信息技術(shù)的助力下，開始嘗試金融與信息技術(shù)的深度融合。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融與基金、互聯(lián)網(wǎng)金融與人工智能也將會擦出新的“火花”，通過信息技術(shù)，基金運作可以在大數(shù)據(jù)、云計算的幫助下獲得更為準(zhǔn)確的行業(yè)、市場信息，對投資決策作出更為精準(zhǔn)的預(yù)判，為企業(yè)、個人投融資行為提供更加精準(zhǔn)、全面的指導(dǎo)。而人工智能則可以在信息技術(shù)和金融運作模型的推動下，根據(jù)行業(yè)、產(chǎn)業(yè)、市場、企業(yè)等數(shù)據(jù)和信息的計算，進行投融資邏輯分析，充分融合自動化、智能化技術(shù)，自動對投融資行為進行風(fēng)險管控，實現(xiàn)投融資風(fēng)險最小化和收益最大化。

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