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    安心財(cái)險(xiǎn) 鬧心不減

    2021-06-08 01:29林岸
    關(guān)鍵詞:償付能力車險(xiǎn)財(cái)險(xiǎn)

    林岸

    作為全國首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,安心財(cái)險(xiǎn)從成立之初便頭頂光環(huán),然而之后一系列對(duì)其下發(fā)的銀保監(jiān)會(huì)監(jiān)管函和行政處罰通知書,以及管理混亂、高管出走、虧損嚴(yán)重、投訴率高等等問題,卻讓安心財(cái)險(xiǎn)的市場(chǎng)表現(xiàn)難以讓人安心。

    2021年1月14日,銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)今年首張行政監(jiān)管措施決定書,給了安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司(以下簡(jiǎn)稱“安心財(cái)險(xiǎn)”)當(dāng)頭一棒。

    該〔2021〕1號(hào)決定書顯示:“根據(jù)《安心財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限責(zé)任公司2020年10月償付能力臨時(shí)報(bào)告》,該公司2020年10月末的核心及綜合償付能力充足率為-125.7%,償付能力嚴(yán)重不足。中國銀保監(jiān)會(huì)依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第一百三十八條,責(zé)令安心財(cái)險(xiǎn)增加資本金;責(zé)令安心財(cái)險(xiǎn)自接到行政監(jiān)管措施決定書之日起停止接受車險(xiǎn)新業(yè)務(wù);責(zé)令安心財(cái)險(xiǎn)限制董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員的薪酬水平?!?/p>

    就在此前不久的2020年12月,安心財(cái)險(xiǎn)曾因虛假宣傳被銀保監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局通報(bào)批評(píng)。根據(jù)《通報(bào)》,銀保監(jiān)會(huì)對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)開展了專項(xiàng)檢查,發(fā)現(xiàn)其在2019年1月至6月期間,通過輕松保經(jīng)紀(jì)微信平臺(tái)銷售“安享一生尊享版”產(chǎn)品時(shí),宣傳頁面存在“首月0元”、“限時(shí)特惠首月立減XX元”等內(nèi)容,但實(shí)際的操作卻是“首月不收取保費(fèi),將全年應(yīng)交保費(fèi)均攤至后11個(gè)月”,消費(fèi)者并未從中得到真正的保費(fèi)優(yōu)惠,存在虛假宣傳的行為。

    此前,原保監(jiān)會(huì)也曾集中多次對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)下發(fā)監(jiān)管函和行政處罰通知書,直指安心財(cái)險(xiǎn)的治理亂象。

    作為全國首批創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司、全國首家在“云”上通過監(jiān)管開業(yè)驗(yàn)收的保險(xiǎn)公司,頭頂光環(huán)的安心財(cái)險(xiǎn)自2016年1月18日正式開業(yè)至今,其市場(chǎng)表現(xiàn)卻“高開低走”,難以令人安心。

    償付能力驟降

    據(jù)公司披露的2020年第3季度《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告摘要》,安心財(cái)險(xiǎn)核心、綜合償付能力充足率均為125.09%,最新一季風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)為B級(jí)。盡管各項(xiàng)指標(biāo)處于較低水平,但仍滿足監(jiān)管要求。

    而到了2020年10月末,安心財(cái)險(xiǎn)的核心及綜合償付能力充足率只有-125.7%,一個(gè)月內(nèi)其核心及綜合償付能力已下降250.79%。

    1月29日,安心財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)發(fā)布2020年第4季度《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告摘要》,報(bào)告顯示,該季度內(nèi)安心財(cái)險(xiǎn)的核心及綜合償付能力充足率跌至-175.83%。短短三個(gè)月時(shí)間內(nèi),安心財(cái)險(xiǎn)的償付能力驟降300.92%。

    在第3季度《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告摘要》中,安心財(cái)險(xiǎn)曾表示,報(bào)告期內(nèi)收到銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《監(jiān)管函》(財(cái)險(xiǎn)部函〔2020〕208號(hào)),“公司2018年末再保后未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和再保后未決賠款準(zhǔn)備金為不利偏差,銀保監(jiān)會(huì)對(duì)我司提出以下要求:公司管理層應(yīng)認(rèn)真分析準(zhǔn)備金評(píng)估出現(xiàn)不利發(fā)展的原因,對(duì)信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)準(zhǔn)備金的評(píng)估方法和精算假設(shè)的合理性進(jìn)行分析,并制定詳細(xì)的整改方案。指定公司主要負(fù)責(zé)人作為公司落實(shí)整改方案責(zé)任人,并針對(duì)具體問題分別制定整改措施及完成時(shí)間表。公司應(yīng)于2020年8月31日前向銀保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部報(bào)送準(zhǔn)備金不利發(fā)展原因分析報(bào)告與整改方案?!?/p>

    因此,業(yè)內(nèi)多認(rèn)為安心財(cái)險(xiǎn)此次償付能力在短時(shí)間內(nèi)迅速惡化,其中的重要原因在于安心財(cái)險(xiǎn)為了整改到位,為信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)計(jì)提了大量準(zhǔn)備金,導(dǎo)致償付能力短時(shí)間內(nèi)急劇惡化。

    從公司業(yè)務(wù)經(jīng)營來看,近兩年來安心財(cái)險(xiǎn)正逐步縮減保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)。2018年,其保證險(xiǎn)業(yè)務(wù)從第二大險(xiǎn)種退至第五大險(xiǎn)種;2019年保證保險(xiǎn)原保費(fèi)收入更是出現(xiàn)嚴(yán)重下滑,為-1354.39萬元,已經(jīng)完全退出前五大險(xiǎn)種之列。

    但如今看來,對(duì)于安心財(cái)險(xiǎn)來說,信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻尤其是前兩年踩雷P2P導(dǎo)致巨額虧損的陰霾似乎仍未完全散去。

    業(yè)績(jī)持續(xù)承壓

    安心財(cái)險(xiǎn)成立至今五年,其財(cái)務(wù)狀況持續(xù)堪憂。

    據(jù)公司歷年財(cái)報(bào),2016年至2019年間保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入分別為0.75億元,7.95億元,15.31億元,27.21億元;凈利潤(rùn)分別為-0.73億元,-2.99億元,-4.95億元,-1.06億元,公司處于持續(xù)虧損狀態(tài)。

    2020年其業(yè)績(jī)表現(xiàn)又如何呢?據(jù)公開資料顯示,安心財(cái)險(xiǎn)在2020年一季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入11.71億元,凈利潤(rùn)為283.49萬元;二季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3.01億元,凈利潤(rùn)為-3641.73萬元;三季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入5.52億元,凈利潤(rùn)為632.29萬元;四季度實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入-2.67億元,凈利潤(rùn)為-5.07億元。業(yè)績(jī)表現(xiàn)依舊令人憂心忡忡。

    在信用保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展受阻之后,安心財(cái)險(xiǎn)將重心放在健康險(xiǎn)及車險(xiǎn)上。其中車險(xiǎn)尤其成為公司重要的盈利險(xiǎn)種之一。根據(jù)2019年公司年報(bào),安心財(cái)險(xiǎn)車險(xiǎn)保費(fèi)收入約為3.6億元,盡管同比下滑近30%,但實(shí)現(xiàn)了承保利潤(rùn)243.3萬元,也是前五大險(xiǎn)種中唯一實(shí)現(xiàn)了承保盈利的險(xiǎn)種。

    然而,這看似是最后一根救命稻草的車險(xiǎn)業(yè)務(wù),如今又遭銀保監(jiān)會(huì)喊停,對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)來說可謂雪上加霜。

    2020年,對(duì)于財(cái)險(xiǎn)行業(yè)來說是極其重要的一年。隨著9月份車險(xiǎn)綜合改革的全面鋪開和落地,長(zhǎng)期以來占據(jù)財(cái)險(xiǎn)主要市場(chǎng)份額的車險(xiǎn)業(yè)務(wù),面臨一次前所未有的大挑戰(zhàn)。整個(gè)財(cái)險(xiǎn)行業(yè)被推著往前走,進(jìn)行經(jīng)營模式的升級(jí),財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)“車險(xiǎn)獨(dú)大”局面自此一去不復(fù)返。

    而各家財(cái)險(xiǎn)公司也需要擺脫以往對(duì)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)嚴(yán)重依賴的局面,積極推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇,非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)將成為國內(nèi)各家財(cái)險(xiǎn)險(xiǎn)企爭(zhēng)奪的戰(zhàn)略制高點(diǎn)。

    安心財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)的介紹資料自稱“堅(jiān)持‘簡(jiǎn)單的保險(xiǎn)理念,將保險(xiǎn)產(chǎn)品條款通俗化、投保自助化、理賠簡(jiǎn)單化,確保用戶看得明白、買得方便、賠得快捷,為客戶提供優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)產(chǎn)品和7*24小時(shí)不間斷的安心服務(wù)。”

    對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)來說,內(nèi)部被銀保監(jiān)會(huì)責(zé)令停止接受車險(xiǎn)新業(yè)務(wù),外部環(huán)境則疊加車險(xiǎn)綜合改革,“雙管齊下”也許將倒逼其及時(shí)調(diào)整自身的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),推動(dòng)非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展,提高償付能力,同時(shí)提升自我風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和專業(yè)度。

    經(jīng)營鬧心頻仍

    成立五年有余,管理混亂、高管出走、虧損嚴(yán)重、投訴率高等各種鬧心事一直困擾著安心財(cái)險(xiǎn)。

    對(duì)于安心財(cái)險(xiǎn)而言,當(dāng)下積極增加資本金、化解償付能力危機(jī),已經(jīng)成為迫在眉睫的任務(wù)。

    但安心財(cái)險(xiǎn)將如何增資補(bǔ)足償付能力?據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)官網(wǎng)顯示,公司曾于2018年11月23日發(fā)布變更注冊(cè)資本的公告,擬首次申請(qǐng)?jiān)鲑Y,隨后在12月29日即獲得銀保監(jiān)會(huì)的同意批復(fù)。2020年9月4日,時(shí)隔近兩年,安心財(cái)險(xiǎn)再次發(fā)布增資方案。該方案顯示,公司原股東均不參與本次增資,增資金額2.15億元全部由新增股東正大制藥(青島)有限公司以貨幣方式出資,增資后全部計(jì)入公司注冊(cè)資本。本輪增資完成后,安心財(cái)險(xiǎn)注冊(cè)資本將由本次增資前的人民幣12.85億元增至人民幣15億元,正大制藥(青島)有限公司將持有安心保險(xiǎn)14.333%的股權(quán)。

    但該增資方案尚未獲得銀保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)便已告吹。2020年12月31日,安心財(cái)險(xiǎn)2020年第五次股東會(huì)上審議通過《關(guān)于同意退回正大青島增資款并授權(quán)韓剛同志代表公司與其就后續(xù)增資事宜進(jìn)行協(xié)商的議案》,本次股東會(huì),通宇世紀(jì)科技未出席、銀珠化紡集團(tuán)投了反對(duì)票、翰海軒文化選擇棄權(quán),其他4家股東則投下同意票,最終通過了退回正大青島增資款的方案。

    然而即使有白衣騎士出面,也只能治標(biāo)而無法治本。

    至今緊緊圍困著安心財(cái)險(xiǎn)的,是公司治理層面上的重重隱患,并漸漸成為其增資受阻、股東賣股乃至業(yè)務(wù)滯緩等等現(xiàn)狀的根本原因。

    最明顯的莫過于短短五年之內(nèi)公司董高監(jiān)人事的頻頻變更。

    據(jù)安心財(cái)險(xiǎn)2020年第4季度《保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告摘要》披露,“報(bào)告期內(nèi),公司同意副總經(jīng)理陳靜、總經(jīng)理助理張怡鍇、總精算師陳恩榮辭去相關(guān)職務(wù),相關(guān)情況公司已向中國銀保監(jiān)會(huì)發(fā)文報(bào)備。”

    而在上一季度的報(bào)告期內(nèi),安心財(cái)險(xiǎn)的副總經(jīng)理(主持工作)兼首席風(fēng)險(xiǎn)官林錦添也辭去相關(guān)職務(wù),公司指定董事長(zhǎng)韓剛擔(dān)任臨時(shí)負(fù)責(zé)人,并于2020年9月21日向中國銀保監(jiān)會(huì)進(jìn)行報(bào)備。

    據(jù)公開資料,陳靜于2016年2月出任安心財(cái)險(xiǎn)副總經(jīng)理,張怡鍇自2019年6月出任總經(jīng)理助理,陳恩榮自2019年8月出任總精算師,如今,三位高級(jí)管理人員先后出走。而林錦添則是于2017年5月加入安心財(cái)險(xiǎn),擔(dān)任總精算師,2018年4月開始擔(dān)任首席風(fēng)險(xiǎn)官,2019年11月起出任副總經(jīng)理(主持工作),而今宣布辭職,距其上任前后不到一年時(shí)間。

    安心財(cái)險(xiǎn)成立時(shí),首任總裁為鐘誠。但鐘誠僅僅任職3年時(shí)間,便于2018年下半年離職,之后安心財(cái)險(xiǎn)的總裁職位便一直處于空缺狀態(tài)。到了2019年三季度,原董事長(zhǎng)黃勝也離職,同年11月,現(xiàn)任董事長(zhǎng)韓剛的任職資格獲銀保監(jiān)會(huì)核準(zhǔn),接管安心財(cái)險(xiǎn)。

    更早之前,開業(yè)僅兩年多時(shí)間,安心財(cái)險(xiǎn)原董事7人中有4人發(fā)生變化;監(jiān)事3人有2人發(fā)生變化;此外還有包括人力資源部負(fù)責(zé)人、精算部負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等在內(nèi)的多位核心創(chuàng)始高管接連出走。

    2017年10月,原保監(jiān)會(huì)對(duì)安心財(cái)險(xiǎn)進(jìn)行治理現(xiàn)場(chǎng)評(píng)估后,下發(fā)43號(hào)監(jiān)管函,指其在“三會(huì)一層”運(yùn)作、內(nèi)部管控、關(guān)聯(lián)交易等方面存在諸多問題。其中,僅“董事會(huì)運(yùn)作不規(guī)范”一條,就列出了九項(xiàng)問題。

    相較其他兩家同期成立的專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,眾安保險(xiǎn)有保險(xiǎn)巨頭、互聯(lián)網(wǎng)巨頭的“三馬”加持;泰康在線背靠泰康保險(xiǎn)集團(tuán)這一靠山,有完整的管理體系及明細(xì)的發(fā)展戰(zhàn)略;而安心財(cái)險(xiǎn),既無知名企業(yè)牽頭,又缺少豐富的股東資源,且股權(quán)相對(duì)分散,其公司架構(gòu)難免有些先天不足;后天失養(yǎng),又導(dǎo)致管理體系也存在諸多缺陷。

    在各行各業(yè)中,有一個(gè)道理幾乎是顛撲不破的,即公司治理的穩(wěn)定性決定了發(fā)展的穩(wěn)健性。對(duì)于企業(yè)而言,謀求長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展、穩(wěn)健運(yùn)營、乃至在危險(xiǎn)時(shí)刻找到轉(zhuǎn)機(jī)的基本盤,從來都在于企業(yè)自身的產(chǎn)品服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)力,在于品控、風(fēng)控以及商業(yè)模式的深耕細(xì)作,更在于一個(gè)健康的、穩(wěn)定的治理體系。

    未來,這家曾經(jīng)備受矚目、頭頂光環(huán)的創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司,是涅槃重生?還是泯然眾人?將是擺在公司管理高層面前的嚴(yán)峻選擇。

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