《保險(xiǎn)代理人監(jiān)管規(guī)定》

《規(guī)定》對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)的要求主要有以下方面：一是加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入管理，強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)股東的審查，并對(duì)股東的出資能力作出要求;二是加強(qiáng)分支機(jī)構(gòu)管控，進(jìn)一步強(qiáng)化保險(xiǎn)專業(yè)代理法人機(jī)構(gòu)的管控責(zé)任;三是理順后置審批流程，要求保險(xiǎn)專業(yè)代理公司取得許可證后，應(yīng)及時(shí)在監(jiān)管信息系統(tǒng)中登記相關(guān)信息;四是提升最低注冊(cè)資本，有利于專業(yè)代理機(jī)構(gòu)增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力，提升依法合規(guī)意識(shí)，促進(jìn)長(zhǎng)期穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)的要求主要有以下方面：一是明確準(zhǔn)入條件，規(guī)定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)準(zhǔn)入的基本條件，明確了法人持有許可證、授權(quán)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的模式，并對(duì)報(bào)告事項(xiàng)與信息披露、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)責(zé)任人等提出要求。二是完善退出機(jī)制，規(guī)定了保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)依法注銷許可證的情形，以及業(yè)務(wù)退出流程。三是設(shè)置相應(yīng)罰則，對(duì)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為依法設(shè)定了規(guī)章權(quán)限范圍內(nèi)的罰則。

點(diǎn)評(píng)：《規(guī)定》把保險(xiǎn)專業(yè)代理機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和個(gè)人保險(xiǎn)代理人納入同一部規(guī)章進(jìn)行規(guī)范調(diào)整，建立了相對(duì)統(tǒng)一的基本監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，將進(jìn)一步促進(jìn)保險(xiǎn)中介監(jiān)管法律制度體系協(xié)調(diào)統(tǒng)一，鞏固保險(xiǎn)中介市場(chǎng)清理整頓工作成果，深化保險(xiǎn)中介市場(chǎng)改革，以理順?lè)申P(guān)系，統(tǒng)一監(jiān)管尺度，形成監(jiān)管合力。

《關(guān)于發(fā)展獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人有關(guān)事項(xiàng)的通知》

市場(chǎng)定位上，一方面將獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人歸屬于個(gè)人保險(xiǎn)代理人范疇;另一方面強(qiáng)調(diào)和突出其獨(dú)立自主開(kāi)展業(yè)務(wù)，直接按照代理銷售的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)提傭金，以有別于傳統(tǒng)的團(tuán)隊(duì)型個(gè)人保險(xiǎn)代理人。

從業(yè)形態(tài)上，鼓勵(lì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人展業(yè)形式多樣，既可以是傳統(tǒng)的“行商”形態(tài)，也可以按照公司要求使用公司標(biāo)識(shí)、字號(hào)，在社區(qū)、商圈、鄉(xiāng)鎮(zhèn)等地有固定經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所。

管理機(jī)制上，一方面強(qiáng)化保險(xiǎn)公司的管控責(zé)任，要求加強(qiáng)對(duì)人員的行為管理，建立以業(yè)務(wù)品質(zhì)和服務(wù)質(zhì)量為根本的傭金費(fèi)用體系和考核制度;另一方面也強(qiáng)調(diào)對(duì)獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人業(yè)務(wù)行為的規(guī)范，要求嚴(yán)格遵守保險(xiǎn)銷售、非保險(xiǎn)金融產(chǎn)品銷售的系列要求。

點(diǎn)評(píng)：獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人獨(dú)立展業(yè)，自主創(chuàng)業(yè)，符合中央“放管服”改革精神，有助于行業(yè)落實(shí)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”及穩(wěn)就業(yè)保就業(yè)工作部署。而保險(xiǎn)業(yè)能以獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人模式，吸引鼓勵(lì)保險(xiǎn)從業(yè)人員扎根城市社區(qū)、縣域和鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供專業(yè)化保險(xiǎn)服務(wù)，解決一部分人的就業(yè)需求，促進(jìn)社會(huì)民生發(fā)展。同時(shí)，獨(dú)立個(gè)人保險(xiǎn)代理人模式有助于提高保險(xiǎn)銷售人員穩(wěn)定性及專業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平，有助于提升保險(xiǎn)公司效益及合規(guī)意識(shí)，改善行業(yè)形象，促進(jìn)行業(yè)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型發(fā)展。

《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》

《辦法》根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)本質(zhì)和發(fā)展規(guī)律，明確了“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的定義，即“保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)訂立保險(xiǎn)合同、提供保險(xiǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)?！蓖瑫r(shí)滿足以下三個(gè)條件的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，即為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)：一是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或提供保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)服務(wù);二是消費(fèi)者能夠通過(guò)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銷售頁(yè)面獨(dú)立了解產(chǎn)品信息;三是消費(fèi)者能夠自主完成投保行為。

點(diǎn)評(píng)：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)不僅是銷售渠道，更是經(jīng)營(yíng)方式和服務(wù)形態(tài)，《辦法》在規(guī)范經(jīng)營(yíng)、防范風(fēng)險(xiǎn)、劃清紅線的基礎(chǔ)上，鼓勵(lì)保險(xiǎn)與互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)相融合，支持互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在更高水平服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會(huì)民生，讓保險(xiǎn)與場(chǎng)景、技術(shù)合理融合，并推動(dòng)監(jiān)管部門在有效防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新監(jiān)管理念和方式，建立健全適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)特點(diǎn)的新型監(jiān)管機(jī)制。

《保險(xiǎn)公司償付能力管理規(guī)定》

《管理規(guī)定》將監(jiān)管指標(biāo)擴(kuò)展為核心償付能力充足率、綜合償付能力充足率、風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)三個(gè)有機(jī)聯(lián)系的指標(biāo)。

核心償付能力充足率衡量保險(xiǎn)公司高質(zhì)量資本的充足狀況，不得低于50%;綜合償付能力充足率衡量保險(xiǎn)公司資本的總體充足狀況，不得低于100%，風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)衡量保險(xiǎn)公司總體償付能力風(fēng)險(xiǎn)（包括可資本化風(fēng)險(xiǎn)和難以資本化風(fēng)險(xiǎn)）的大小，不得低于B類。

以上三個(gè)指標(biāo)均符合監(jiān)管要求的保險(xiǎn)公司，為償付能力達(dá)標(biāo)公司;其中任一指標(biāo)不符合監(jiān)管要求的，為償付能力不達(dá)標(biāo)公司。

點(diǎn)評(píng)：修訂后的《管理規(guī)定》明確了償付能力監(jiān)管的三支柱框架體系。第一支柱定量監(jiān)管要求，即通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)公司提出量化資本要求，防范保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)3類可資本化風(fēng)險(xiǎn);第二支柱定性監(jiān)管要求，防范操作風(fēng)險(xiǎn)、戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)4類難以資本化的風(fēng)險(xiǎn);第三支柱市場(chǎng)約束機(jī)制，通過(guò)公開(kāi)信息披露、提高透明度等手段，發(fā)揮市場(chǎng)的監(jiān)督約束作用，防范依靠常規(guī)監(jiān)管工具難以防范的風(fēng)險(xiǎn)。三支柱相互聯(lián)系，共同作用，構(gòu)成保險(xiǎn)業(yè)完整的償付能力風(fēng)險(xiǎn)防范網(wǎng)。

《關(guān)于規(guī)范短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有關(guān)問(wèn)題的通知》

《通知》主要內(nèi)容：

一是規(guī)范產(chǎn)品續(xù)保。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)異化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，“短險(xiǎn)長(zhǎng)做”誤導(dǎo)消費(fèi)者。明確短期健康保險(xiǎn)不得保證續(xù)保，不得使用“自動(dòng)續(xù)?！薄俺兄Z續(xù)?！薄敖K身限額”等易與長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)混淆的詞句。

二是規(guī)范產(chǎn)品定價(jià)、賠付率。要求保險(xiǎn)公司產(chǎn)品定價(jià)應(yīng)當(dāng)具備定價(jià)基礎(chǔ)，不得設(shè)定嚴(yán)重背離理賠經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)的、虛高的保險(xiǎn)金額。同時(shí)，要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)定期在公司官網(wǎng)披露短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)整體綜合賠付率，接受社會(huì)各界和保險(xiǎn)消費(fèi)者監(jiān)督。

三是規(guī)范產(chǎn)品組合銷售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司將產(chǎn)品組合銷售異化為捆綁強(qiáng)制搭售，限制消費(fèi)者購(gòu)買產(chǎn)品和服務(wù)的權(quán)利，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。

四是規(guī)范核保理賠。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司核?！翱招幕?、理賠“核?；?，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司規(guī)范設(shè)定健康告知信息，健康告知信息的設(shè)定不得出現(xiàn)有違一般醫(yī)學(xué)常識(shí)等情形。

五是規(guī)范產(chǎn)品停售。嚴(yán)禁保險(xiǎn)公司通過(guò)隨意停售保險(xiǎn)產(chǎn)品，彌補(bǔ)其因激進(jìn)經(jīng)營(yíng)造成的損失，侵害保險(xiǎn)消費(fèi)者利益。要求保險(xiǎn)公司通過(guò)公司官網(wǎng)和即時(shí)通訊等方式，公開(kāi)披露產(chǎn)品的具體停售原因、停售時(shí)間，以及后續(xù)服務(wù)措施等信息。

六是規(guī)范投保提示。建立短期健康保險(xiǎn)投保提示制度，要求保險(xiǎn)公司銷售短期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)向投保人提供投保須知書，并重點(diǎn)提示保險(xiǎn)消費(fèi)者應(yīng)當(dāng)關(guān)注的產(chǎn)品重要權(quán)益和義務(wù)，防止銷售人員因誤導(dǎo)行為，導(dǎo)致消費(fèi)者自身利益受損。

七是規(guī)范退?，F(xiàn)金價(jià)值。明確規(guī)定最低現(xiàn)金價(jià)值計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。

點(diǎn)評(píng)：《通知》以問(wèn)題為導(dǎo)向，聚焦行業(yè)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展存在的突出問(wèn)題，采取有針對(duì)性的監(jiān)管措施，補(bǔ)齊監(jiān)管制度短板，向行業(yè)明確傳達(dá)了短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范經(jīng)營(yíng)的信號(hào)，為行業(yè)健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供了制度保障。同時(shí)將有利于引導(dǎo)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展，有利于保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益，有利于維護(hù)市場(chǎng)公平合理的競(jìng)爭(zhēng)秩序。