百萬醫(yī)療險：爭奪80、90后

林曉珊

打通醫(yī)療與保險，成為健康險繼續(xù)發(fā)展的首要屏障，而掘金“保險+醫(yī)療健康”萬億機(jī)會的關(guān)鍵，在于構(gòu)建以醫(yī)療健康服務(wù)能力為基礎(chǔ)的生態(tài)閉環(huán)。與此同時，“保險+醫(yī)療健康”的另一個基礎(chǔ)設(shè)施是“用戶”，高賠付、低保費(fèi)、具有極致性價比的百萬醫(yī)療險產(chǎn)品因此成為吸引用戶加入生態(tài)的“入口”，成為撬動互聯(lián)網(wǎng)時代主流用戶80、90后用戶需求快速釋放的重要杠桿。

疫情是一場大考，倒逼了保險行業(yè)的很多業(yè)務(wù)加速發(fā)展數(shù)字化能力，也挑戰(zhàn)了傳統(tǒng)模式在疫情中的持續(xù)規(guī)?；芰?。與此同時，頭部保險公司正在經(jīng)歷著從關(guān)注“保單”向關(guān)注“人”和“家庭”的轉(zhuǎn)變，從關(guān)注銷售、增員向關(guān)注客戶需求、社會環(huán)境變化、保險社會價值的轉(zhuǎn)變;在大互聯(lián)時代，由被動的風(fēng)險承擔(dān)者轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃拥娘L(fēng)險管理者，聚焦客戶需求和價值創(chuàng)造，打造不可替代的稀缺能力，成為了保險必須聚焦的方向。

在此過程中，百萬醫(yī)療險迅速崛起，以“杠桿高、人人買得起”等特點(diǎn)，成為無數(shù)年輕人入門健康險的選擇。對于保險期僅為一年的短期醫(yī)療險來說，“自動續(xù)保”、“承諾續(xù)保”、“終身限額”等常常是保險經(jīng)紀(jì)人推薦百萬醫(yī)療險時的“主要賣點(diǎn)”。但正是這種“短險長做”，也是近年百萬醫(yī)療險產(chǎn)品最容易產(chǎn)生爭議的問題之一。另一個備受市場爭議的問題，是百萬醫(yī)療險的保額是否真的能達(dá)到宣傳的數(shù)百萬元。

事實(shí)上，行業(yè)發(fā)展初期豐厚的利潤回報快速吸引了大量競爭參與者，市場產(chǎn)品數(shù)量快速擴(kuò)充，產(chǎn)品競爭觸及階段性同質(zhì)化瓶頸。目前，部分頭部保司從良性發(fā)展、互利共贏的角度出發(fā)，努力發(fā)揮影響力優(yōu)勢，通過持續(xù)創(chuàng)新引導(dǎo)行業(yè)思變，率先打破同質(zhì)化競爭局面。

撥開百萬醫(yī)療險的種種爭議和疑慮，我們僅從保險公司的角度來透視這一險種的本質(zhì)，發(fā)現(xiàn)其最重要的使命，是險企在搭建“保險+醫(yī)療健康”的互聯(lián)網(wǎng)平臺上爭奪80、90后用戶的流量入口。

健康險：服務(wù)生態(tài)才是核心

銀保監(jiān)會近期披露的數(shù)據(jù)顯示，2020年健康險業(yè)務(wù)原保險保費(fèi)（下稱“保費(fèi)”）收入8172.7億元，同比增加1106.7億元，增長15.7%，增速高于行業(yè)保費(fèi)同比平均增速（6.13%），也超過產(chǎn)險業(yè)務(wù)（2.4%）、壽險業(yè)務(wù)（5.4%）、意外險業(yè)務(wù)（-0.09%）的保費(fèi)增速。從保費(fèi)規(guī)模上看，2020年健康險保費(fèi)收入占全行業(yè)保費(fèi)比重為18%，與車險接近，是保險市場僅次于壽險和車險的第三大險種。

健康險由重疾險、醫(yī)療險、長期護(hù)理險和失能險四大險種構(gòu)成，四大險種承擔(dān)了健康診療各個階段的不同功能，互為補(bǔ)充。其中，重疾險近年來已成為人身險公司的主流產(chǎn)品，在健康險保費(fèi)占比中超過五成。

從近十年的情況看，2011-2019年，中國商業(yè)健康險原保費(fèi)收入從692億元快速增長到7066億元，年復(fù)合增長率高達(dá)34%，與遠(yuǎn)高于同期壽險13%和財險12%的年均增速。更重要的是，健康險市場的快速增長才剛開始。

2020年年初國常會通過并發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)社會服務(wù)領(lǐng)域商業(yè)保險發(fā)展的意見》中，描繪了健康險的未來圖景——力爭到2025年，健康險市場規(guī)模超過2萬億元。換句話說，未來5年，健康險市場年均增速將達(dá)到20%。這無疑意味著保險業(yè)發(fā)展歷史上必然經(jīng)歷的主角更替：從財險到壽險再到健康險，也是伴隨經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不斷提高，人們價值觀轉(zhuǎn)化的印證——從重視財產(chǎn)、到重視生命再到重視健康。

站在2021年新冠疫情尚未遠(yuǎn)離的大背景下，我們看到，健康險井噴背后，不僅是因?yàn)橐咔榇呋瘒裾w健康意識提升，還有監(jiān)管層大力發(fā)展保障型業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)，也有數(shù)字科技革命帶來的深刻影響，疊加健康中國建設(shè)的紅利，讓健康險成為備受矚目的一條賽道。

而且，健康險與醫(yī)藥行業(yè)結(jié)合市場空間巨大。商業(yè)健康險作為“三醫(yī)聯(lián)動”中日益重要的支付方，將與醫(yī)療、醫(yī)保、醫(yī)藥改革進(jìn)一步融合。因此，在經(jīng)過新冠疫情的考驗(yàn)之后，商業(yè)健康保險除了其本身金融產(chǎn)品的屬性外，也增加了一定的日常消費(fèi)品特性，買健康險已成為很多人主動自愿的行為，從“要我買”變成“我要買”。

在用戶消費(fèi)觀念發(fā)生如此革命性轉(zhuǎn)變的情況下，健康險市場卻面臨長期產(chǎn)品供給不足、風(fēng)險識別手段缺乏、盈利難等挑戰(zhàn)，惡性競爭也日益加劇，行業(yè)痛點(diǎn)凸顯。

整體而言，近年來健康險市場雖然加速增長，但大部分參與者仍然沒有擺脫傳統(tǒng)的保險經(jīng)營思維，銷售方式主要以保險代理人面對面銷售為主，缺乏醫(yī)療理論和服務(wù)體系的支撐，面對市場環(huán)境日新月異的變化，除了精算和金融團(tuán)隊(duì)，如何與醫(yī)學(xué)團(tuán)隊(duì)合作也面臨巨大的挑戰(zhàn)。

而且，以“惠民?！睘榇淼亩唐诮】惦U市場同質(zhì)化競爭傾向較為明顯，這些不合理競爭也導(dǎo)致保險公司成本率上升利潤率下行，而且這種競爭態(tài)勢也同時會影響潛在客戶的觀感，從而讓獲取客戶信任更為困難。

再加上傳統(tǒng)健康險主要是以金融手段進(jìn)行銷售和成本風(fēng)險控制，缺乏科學(xué)的醫(yī)療理論和數(shù)據(jù)的支撐，無法建立起有效的風(fēng)控模型，存在較大的“逆選擇”風(fēng)險。在沒有模型的情況下，保司只能通過設(shè)定免賠額，圍繞產(chǎn)品盈虧的平衡點(diǎn)進(jìn)行博弈。

2020年，健康險業(yè)務(wù)賠款與給付支出2921億元，增加569.7億元，同比增長24.2%，這一增速也遠(yuǎn)高于其他險種。與此同時，市場競爭愈發(fā)激烈之際，客戶對于商業(yè)健康險的態(tài)度也變得更加“挑剔”，不僅注重賠付，更追求優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，對于健康險的經(jīng)營發(fā)出了新的挑戰(zhàn)。

如何回歸良性競爭？構(gòu)建“保險+健康管理”生態(tài)圈正在成為當(dāng)下保險企業(yè)轉(zhuǎn)型升級的重要途徑。

南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任、金融學(xué)院教授朱銘來認(rèn)為，“健康保險未來的大發(fā)展不單純是保險產(chǎn)品的開發(fā)與銷售，而更多的是構(gòu)建由醫(yī)療服務(wù)、藥品供應(yīng)、健康管理等多產(chǎn)業(yè)組成的健康服務(wù)鏈和利益共享鏈（如智能化審核系統(tǒng)、PBM合作等）。積極探索建立自身的醫(yī)療與醫(yī)藥服務(wù)體系。健康保險專業(yè)化經(jīng)營應(yīng)該是一種醫(yī)療和保險高度整合體系（Highly integrated insurance and medical provider）。建立客戶的健康大數(shù)據(jù)，解決同質(zhì)化競爭、客戶粘性差、信息不對稱等問題，同時又可實(shí)現(xiàn)風(fēng)險的有效管控的目標(biāo)?！?/p>

顯然，未來誰能夠在健康險產(chǎn)品之外，率先構(gòu)建上下游產(chǎn)業(yè)鏈貫通的醫(yī)療服務(wù)體系，誰才可能成為中國保險市場上的健康險龍頭。只有將保險跟醫(yī)療打通，形成服務(wù)一體化，通過數(shù)字科技手段實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈上下游各個鏈條的互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)共享，才能形成健康險服務(wù)閉環(huán)。

“保險+科技”將驅(qū)動健康險新格局

正是基于健康險相關(guān)市場的巨大潛力，保險公司和各類險企正在著力通過科技手段構(gòu)建“醫(yī)療+保險”生態(tài)體系。

國信證券金融業(yè)首席分析師王劍在《2020年注定是健康險變化的大年》報告中指出，健康險發(fā)展空間廣闊，但仍處于低滲透率階段，主要存在三個問題。一是健康險保費(fèi)結(jié)構(gòu)以重疾險為主，醫(yī)療險為輔。其中，長期醫(yī)療險產(chǎn)品較少，較難滿足消費(fèi)者長期保障的需求;二是由于缺乏基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，產(chǎn)品設(shè)計能力有待提高，定價存在隱患，保險公司風(fēng)控能力也受到限制;三是產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，現(xiàn)有產(chǎn)品健康管理服務(wù)主要定位為促進(jìn)銷售，難以滿足客戶真實(shí)的健康管理服務(wù)需求。而且受信息不對稱、醫(yī)療成本管控能力弱等因素影響，保險公司在醫(yī)療服務(wù)的管理和成本控制方面幾乎沒有發(fā)言權(quán)，主要作用只體現(xiàn)在理賠環(huán)節(jié)。

目前，中國健康險每年理賠案件數(shù)已超百萬件級別，核賠理算需要投入大量時間和精力審核票據(jù)資料，單個案例需要錄入的信息多達(dá)100余項(xiàng)。一些保險科技公司為保險公司提供個性化OCR識別技術(shù)等服務(wù)，大大提升保險公司的業(yè)務(wù)效率。

同時，借助保險科技賦能，將健康管理等服務(wù)前置，與客戶保持長期高頻溝通，探索“保險+醫(yī)療+健康管理”的一體化服務(wù)鏈，已成為保險公司解決上述健康險問題的重要途徑。

保險科技的介入，不僅解決了保險公司與客戶之間的低頻溝通問題，給保險業(yè)帶來了用戶體驗(yàn)、渠道、營銷的三重變革，使保險回歸本質(zhì)。用戶購買健康保險后，可以得到長期的健康促進(jìn)和健康改善，使保險的作用不再只是事后的“付款人”。

有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，整個健康險行業(yè)的競爭就是籌款效率與賠款效率的競爭，“服務(wù)+數(shù)據(jù)”則是提升行業(yè)效率最需要一以貫之的要素。還可以通過科技手段來提升保險產(chǎn)品的定價和風(fēng)控水平，拓寬保障范圍，針對老年群體、慢病群體、高風(fēng)險職業(yè)群體的健康險產(chǎn)品不斷出現(xiàn)。

美國傳統(tǒng)壽險巨頭恒康保險（John Hancock）就以可穿戴設(shè)備輔助的互動式保單為主，通過收集和追蹤用戶的身份數(shù)據(jù)，了解用戶健康狀況，引導(dǎo)用戶進(jìn)行健康管理，從而降低承保風(fēng)險。這無疑是一個保險公司克服產(chǎn)品低頻次的購買特性，以提供健康管理服務(wù)與消費(fèi)者保持溝通的樣本。

中國健康險市場上，近年來中國太保、中國平安以等為代表的頭部險企紛紛將“保險+科技”提到戰(zhàn)略高度，積極投入保險科技建設(shè)，整合健康服務(wù)資源，將健康保險產(chǎn)品與健康管理服務(wù)相結(jié)合，更好地提供健康風(fēng)險保障。不過，由于健康險行業(yè)處于發(fā)展初期，對于科技與服務(wù)體系的搭建，有魄力的部分險企嘗試從零自建體系，也有的則是選擇與第三方服務(wù)平臺合作。

健康管理就是要讓人們把本來花在治病上的錢，把這些資金花在早防病上。解決了健康管理問題，就能解決個人的健康水平提升的問題，實(shí)現(xiàn)對保戶未來醫(yī)療費(fèi)用的有效控制。未來，通過全周期的健康管理服務(wù)系統(tǒng)化地解決個人的健康水平，必將是商保公司競爭的重點(diǎn)，這將促進(jìn)健康險進(jìn)入發(fā)展的快車道。更重要的是，這會對整個社會的醫(yī)療成本起到節(jié)約作用，讓商業(yè)健康險真正成為基本社保的有力補(bǔ)充，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的長效健康保障機(jī)制。

80、90后已成保險消費(fèi)主力

2020年12月25日，平安人壽攜手復(fù)旦大學(xué)保險科技實(shí)驗(yàn)室、中國保險與社會安全研究中心、中國銀行保險報發(fā)布《城市新中產(chǎn)保險消費(fèi)生態(tài)報告》（以下簡稱“報告”）。報告通過分析平安人壽十年來合計超一億份保單的保單數(shù)據(jù)，挖掘投保人群的購險行為、保險意識和購險動因特征等。

復(fù)旦發(fā)展研究院中國保險與社會安全研究中心主任許閑表示，報告基于海量保單數(shù)據(jù)分析得出的12大發(fā)現(xiàn)，對行業(yè)、保險從業(yè)者和年輕一代保險消費(fèi)群體都有一定的參考價值，也將從保險的視角為經(jīng)濟(jì)社會穩(wěn)定、健康發(fā)展提供一定的現(xiàn)實(shí)指導(dǎo)（見右圖）。

從2010-2019年間各年齡段新增保單的變化趨勢上看，80、90后的保險購買比例呈上升趨勢，在2019年更是達(dá)到48.9%，達(dá)到當(dāng)年新增保單的近半數(shù)。這也從側(cè)面反映出80、90后人群日益健全的保險消費(fèi)觀念和旺盛的保險需求，年輕保險消費(fèi)市場潛力十足。

報告顯示，除00后外，越年輕的群體持有的人均保單量越多，具體到險種上看，無論人壽保險、重疾險、意外險、年金險，主力消費(fèi)者都向80后甚至90后傾斜。隨著年齡的增加，80、90后不僅注重為自身投保，也更加關(guān)注全家保障。

報告分析顯示，因大部分80、90后都已走上工作崗位，肩負(fù)起養(yǎng)家的責(zé)任，故而為自己投保壽險的比例較高。同時，為配偶和父母考慮投保壽險也逐漸成為一種趨勢。

從重疾險投保情況看，近五年投保重疾險的人群年齡集中在70后和80后，女性成為投保重疾險主要群體。2019年，80、90后購買重疾險的人群中60.4%為女性。而且重疾險客戶日益年輕化，平安人壽平安福產(chǎn)品投保人群分析顯示，80、90后投保平安福合計占比72% ，成為平安福消費(fèi)主力。女性投保平安福較為積極，投保人中女性占比58%，男性42%。隨著年齡增長，女性投保比例持續(xù)增長，90后中女性占比54%，80后女性占比58%。

此外，輕癥的保障也不容忽視。重疾險涵蓋輕癥更有助于消費(fèi)者以高性價比的方式管理疾病風(fēng)險，以“平安?！睘槔?，80、90后因輕癥而出險并獲得賠付的比例遠(yuǎn)高于重癥。90后輕癥出險并獲得賠付的比例是重癥的20.9倍，80后輕癥出險并獲得賠付的比例則是重癥的13倍。

中國平安的這一報告揭示了健康險未來的走向，那就是誰能很好地理解80、90后的保險需求，誰就能在未來健康險市場的競爭中獲得領(lǐng)先優(yōu)勢。當(dāng)前80、90后正在成為社會和家庭的中堅(jiān)力量，隨之而來的是所謂“焦慮感”和工作生活壓力，未來需要直面健康、工作壓力、家人生活支出和父母養(yǎng)老等方面的波動風(fēng)險。

2021年初，中國平安還首次跨界發(fā)布《用戶健康+保險行為數(shù)據(jù)報告》。報告顯示，在短視頻平臺抖音上，2020年1-11月，“保險”相關(guān)話題整體播放量超過349億次，熱度躋身“百億話題圈層”，整體搜索量亦提升顯著，同比上年增長338%。

對用戶畫像進(jìn)行進(jìn)一步數(shù)據(jù)分析發(fā)現(xiàn)，關(guān)注保險的抖音用戶與關(guān)注健康內(nèi)容的人群畫像，無論從年齡分布、家庭狀態(tài)、消費(fèi)能力等維度來看均高度重合，普遍集中在31-40歲的80后，已組建家庭且育有子女，同時具備投資、運(yùn)動、品質(zhì)消費(fèi)等標(biāo)簽的人群中。從年齡來看，31-40歲的80后用戶最關(guān)注保險與健康，41-50歲的70后次之，隨后是50歲以上及24-30歲，18-23歲尚未步入職場的“00后”排名最末。

從險種的關(guān)注度來看，養(yǎng)老險是最受抖音用戶關(guān)注的險種，其次是健康險。隨著重疾險新規(guī)的發(fā)布和實(shí)施，重大疾病保險的相關(guān)內(nèi)容熱度飆漲，受到短視頻平臺用戶的關(guān)注。

在保險消費(fèi)行為方面，報告顯示，平安人壽的億級客戶群中，26-45歲的中青年人群占比達(dá)到43.5%，且也以已婚已育的家庭人群為主。這意味著實(shí)際購買保險人群與在抖音平臺上關(guān)注保險的人群基本重合。

平安集團(tuán)醫(yī)療生態(tài)圈的數(shù)據(jù)還顯示，其客戶接受過平安好醫(yī)生健康管理服務(wù)的人群占比從2017年的54%逐年上升至2020年的60%，且享受醫(yī)療健康服務(wù)的用戶，其保險產(chǎn)品的合同個數(shù)為3.1，客均資產(chǎn)管理規(guī)模為1萬元，不享受健康服務(wù)的客戶合同數(shù)僅為2，客均資產(chǎn)管理規(guī)模減少至5600元。數(shù)據(jù)對比顯示，在購買行為方面，健康管理服務(wù)與保險產(chǎn)品的配套協(xié)同更受客戶青睞。

而在保險與健康管理計劃的購后服務(wù)方面，報告顯示，自中國平安2017年將“平安run”健康管理計劃與平安福保險產(chǎn)品結(jié)合以來，把事后補(bǔ)償轉(zhuǎn)變?yōu)槭虑肮芾?，通過鼓勵保險消費(fèi)者日行萬步，從而促進(jìn)保額增長，共見證了60萬人達(dá)成年度運(yùn)動目標(biāo)，并獲得5%-10%的保額增長。根據(jù)中國平安與南非Discovery健康險公司等機(jī)構(gòu)推出的《平安run用戶健康年齡測評白皮書》，參與平安run的用戶“健康年齡”相較于未參加的用戶年輕了多達(dá)5.9歲，健康狀況得到明顯改善。

在構(gòu)建“保險+醫(yī)療健康”生態(tài)上，中國平安無疑走在前列。隨著保險行業(yè)進(jìn)入產(chǎn)品條款高度雷同、產(chǎn)品形態(tài)嚴(yán)重同質(zhì)化的競爭階段，健康管理如何與保險深度、有機(jī)融合并引領(lǐng)創(chuàng)新成為行業(yè)普遍關(guān)注的問題。在波士頓咨詢公司與中國保險行業(yè)協(xié)會近日合作發(fā)布的《融合與創(chuàng)新：健康管理助理商業(yè)健康保險發(fā)展》報告中提出，商業(yè)保險機(jī)構(gòu)應(yīng)該從四個方面借鑒國際經(jīng)驗(yàn)：一是根據(jù)人群的健康狀況進(jìn)行細(xì)分經(jīng)營，二是建立并完善健康管理流程，三是與醫(yī)療科技公司合作，挖掘數(shù)據(jù)的醫(yī)療價值，提高健康干預(yù)手段的效率和精準(zhǔn)度，四是建立健康管理生態(tài)系統(tǒng)，形成健康管理的服務(wù)能力。

“百萬醫(yī)療險”成健康險變革的催化劑

我們看到，保險公司一方面通過科技積極構(gòu)建“保險+醫(yī)療健康”生態(tài)體系，另一方面也借助科技大大激活了80、90后的健康保險市場。在這其中，從2016年首款百萬醫(yī)療險產(chǎn)品眾安“尊享e生”誕生以來，“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品成為健康險市場變革的重要催化劑。

事實(shí)上，自面世以來，由于具有保費(fèi)較低、投保簡單、保障范圍廣、杠桿比率高等眾多特點(diǎn)，且填補(bǔ)了醫(yī)保和重疾險產(chǎn)品之間的市場空白，百萬醫(yī)療險對不同收入群體均有較強(qiáng)的吸引力，迅速成為廣受消費(fèi)者歡迎的產(chǎn)品，也成為保險公司吸引80、90后用戶的“爆款”互聯(lián)網(wǎng)健康險產(chǎn)品。

從誕生至今，百萬醫(yī)療險已更新迭代逾10次。隨著市場脫離爆發(fā)成長期步入穩(wěn)定發(fā)展階段，競爭方向?qū)氖矍坝脩魻I銷向售后保險服務(wù)過渡。雖然大部分百萬醫(yī)療險產(chǎn)品盡力填充了增值服務(wù)內(nèi)容，但關(guān)于其售后市場秩序的構(gòu)建仍是一片潛在的空白區(qū)域。

但一切都阻擋不了百萬醫(yī)療險的快速發(fā)展。據(jù)艾瑞預(yù)測，2020年中國百萬醫(yī)療險的用戶規(guī)模或突破9000萬。據(jù)中金公司預(yù)計，2021年百萬醫(yī)療險同比增長49%，仍然保持快速增長但增速有所回落。增速回落主要是由于2020年基數(shù)較高且惠民保開始快速發(fā)展形成一定競爭。

從用戶端看，保險科技降低了信息不對稱程度，使健康保險市場得以高效運(yùn)行。而且保險科技向保險公司提供關(guān)于消費(fèi)者更高維度的數(shù)據(jù)，幫助保險公司更加了解消費(fèi)者，在市場競爭的機(jī)制下，保險公司就可以制定更為公平的保險價格，適當(dāng)?shù)膬r格將激活消費(fèi)者的健康保險需求。

從目前活躍于短視頻等社交平臺的代理人情況看，保險產(chǎn)品合同條款往往枯燥乏味、晦澀難懂，一些保險代理人通過在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布保險相關(guān)知識，展現(xiàn)專業(yè)能力，構(gòu)建自己的KOL（關(guān)鍵意見領(lǐng)袖）形象。而這些代理人對保險產(chǎn)品碎片化信息歸集整理、專業(yè)化解讀等，已逐漸成為吸引用戶做出消費(fèi)決策的關(guān)鍵因素。

從保險公司的角度，與車險、責(zé)任險、信保等其他一年期短期險種相比，百萬醫(yī)療險綜合成本率較低，盈利表現(xiàn)良好。更重要的是，保險公司要構(gòu)建良性運(yùn)轉(zhuǎn)的“保險+醫(yī)療”生態(tài)平臺，足夠多的投保用戶無疑是平臺的“源頭活水”，也因此百萬醫(yī)療險還成為平臺們吸引用戶的流量入口。

百萬醫(yī)療險通過其高賠付、低保費(fèi)的極致性價比，撬動市場需求快速釋放。行業(yè)發(fā)展初期豐厚的利潤回報快速吸引了大量競爭參與者，市場產(chǎn)品數(shù)量快速擴(kuò)充，產(chǎn)品競爭觸及階段性同質(zhì)化瓶頸。目前，部分頭部保司從良性發(fā)展、互利共贏的角度出發(fā)，努力發(fā)揮影響力優(yōu)勢，通過持續(xù)創(chuàng)新引導(dǎo)行業(yè)思變，率先打破同質(zhì)化競爭局面。可以預(yù)計，隨著保險科技從百萬醫(yī)療險等互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品中積累更多數(shù)據(jù)，保險公司就能夠更針對性的制定保險產(chǎn)品和價格，80、90后的健康保險需求將進(jìn)一步被激活。

市場上首款百萬醫(yī)療險眾安尊享e生，誕生至今已完成了18次迭代。眾安既結(jié)合用戶切實(shí)需要也基于企業(yè)能力發(fā)展階段，以“小步快跑”替代“大步慢跑”，小幅優(yōu)化、多次疊加、有節(jié)奏地進(jìn)行產(chǎn)品迭代創(chuàng)新，維持較高用戶信任的同時，促進(jìn)競爭環(huán)境恢復(fù)良性秩序，努力維護(hù)百萬醫(yī)療險領(lǐng)域長期可持續(xù)發(fā)展。

這也充分證明，保險科技的應(yīng)用能夠根據(jù)保戶需求及時進(jìn)行產(chǎn)品的升級換代。

部分健康生態(tài)體系完備的保險公司如眾安、平安等，通過搭建互聯(lián)網(wǎng)醫(yī)院、構(gòu)建專業(yè)醫(yī)師團(tuán)隊(duì)的方式，提供在線問診、住院安排、術(shù)后護(hù)理等醫(yī)療服務(wù)，創(chuàng)造了自營自足的健康管理服務(wù)生態(tài)圈。同時又以百萬醫(yī)療險為入口，吸引未來最核心的用戶——80、90后入“圈”。