區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新路徑研究

柏思萍

摘要：伴隨區(qū)塊鏈技術(shù)的快速興起，以及區(qū)塊鏈技術(shù)在金融行業(yè)的逐漸運(yùn)用，區(qū)塊鏈技術(shù)受到了保險(xiǎn)領(lǐng)域的關(guān)注，其安全性與去中心化等特性，能夠有效解決保險(xiǎn)數(shù)據(jù)信息安全與理賠欺詐等問題，可以助推保險(xiǎn)創(chuàng)新發(fā)展。

關(guān)鍵詞：區(qū)塊鏈技術(shù);推動(dòng);保險(xiǎn);創(chuàng)新路徑

區(qū)塊鏈技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，促使金融行業(yè)產(chǎn)生了很大的變革，保險(xiǎn)行業(yè)迎來了發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)?？茖W(xué)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，可以促使保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)多維場(chǎng)景應(yīng)用得以實(shí)現(xiàn)。與此同時(shí)，區(qū)塊鏈技術(shù)自身具備的各種特性，比如去中心化與去風(fēng)險(xiǎn)化等，可以在一定程度上確保保險(xiǎn)用戶信息安全，有效解決數(shù)據(jù)被隨意修改的問題。除此以外，區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用保險(xiǎn)理賠，可以大大提升理賠效率，避免保險(xiǎn)理賠欺詐現(xiàn)象產(chǎn)生，推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

一、區(qū)塊鏈技術(shù)概述

（一）發(fā)展

區(qū)塊鏈這一基本概念能夠追溯至2008年，區(qū)塊鏈的始祖為比特幣，比特幣研發(fā)明者中本聰于論文中提出了去中心的結(jié)算電子現(xiàn)金系統(tǒng)概念。隨后一年發(fā)展中，序號(hào)0與1的2個(gè)創(chuàng)世區(qū)塊相連，表示區(qū)塊鏈形成。在2015年，四十幾家有名的金融機(jī)構(gòu)一起構(gòu)建了打造開源與賬簿共享的區(qū)塊鏈聯(lián)盟。這一聯(lián)盟會(huì)與金融行業(yè)資深人士與邏輯學(xué)等專家一起展開研發(fā)，助推區(qū)塊鏈技術(shù)充分滿足金融保險(xiǎn)行業(yè)安全與操作等基本要求。并且，在2015年，涵蓋我國(guó)平安保險(xiǎn)集團(tuán)與騰訊公司等及平臺(tái)在內(nèi)的我國(guó)金融區(qū)塊鏈合作聯(lián)盟于深圳成立。現(xiàn)如今，保險(xiǎn)行業(yè)比較早的進(jìn)行區(qū)塊鏈技術(shù)探究和運(yùn)用的平安保險(xiǎn)集團(tuán)，于保險(xiǎn)核保、結(jié)算資金等層面得到了很大的進(jìn)展。

區(qū)塊鏈技術(shù)在持續(xù)深化過程中，其進(jìn)化層級(jí)可以劃分成數(shù)字貨幣、數(shù)字化資產(chǎn)與智能合約、移動(dòng)終端和區(qū)塊鏈融合。在當(dāng)代保險(xiǎn)行業(yè)的技術(shù)研究運(yùn)用處在第二個(gè)重要階段，于去中心化下，因?yàn)椴恍枰谌奖硶?，分布式?shù)據(jù)結(jié)構(gòu)能夠完全記錄好保險(xiǎn)交易流程，同時(shí)構(gòu)成智能合約保險(xiǎn)合同。經(jīng)過該合約，能夠自行識(shí)別保險(xiǎn)人、受益人以及被保險(xiǎn)人身份。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)識(shí)別身份的機(jī)制，個(gè)人不需要第三方儲(chǔ)存與管理信息，僅僅需要向保險(xiǎn)公司分享健康情況就能夠得到完整的保險(xiǎn)報(bào)價(jià)，并且保險(xiǎn)公司還可以避免信息真假辨識(shí)與欺詐問題。

（二）特征

區(qū)塊鏈技術(shù)的核心是達(dá)到了沿時(shí)間軸儲(chǔ)存數(shù)據(jù)的目的，一經(jīng)錄入，便不可篡改與刪除。該種技術(shù)是共享分布數(shù)據(jù)庫(kù)技術(shù)，具備以下特征。

第一，去中心化，防止第三方介入。區(qū)塊鏈運(yùn)用分布式結(jié)構(gòu)，無需依靠任何中心設(shè)備以及管理機(jī)構(gòu)，分布式記賬促使被認(rèn)可的信息快速登記于區(qū)塊之中。交易信息分布式傳播可以預(yù)防把信息傳遞至中央服務(wù)器，進(jìn)而將信息傳遞效率提升。分布式儲(chǔ)存可以讓各大主體得到完整的交易信息，避免發(fā)生數(shù)據(jù)遺失或者隨意修改的情況。

第二，去風(fēng)險(xiǎn)化，確保信息是安全的且不會(huì)被修改。區(qū)塊鏈之中新的區(qū)塊誕生以后，構(gòu)成這一區(qū)塊的節(jié)點(diǎn)會(huì)把其傳遞至網(wǎng)絡(luò)加以驗(yàn)證，經(jīng)驗(yàn)證有效后區(qū)塊鏈上會(huì)添加新區(qū)塊，各節(jié)點(diǎn)需要備份新交易數(shù)據(jù)，任何一個(gè)節(jié)點(diǎn)均不可修改數(shù)據(jù)。不良分子要修改數(shù)據(jù)需要掌握50%的節(jié)點(diǎn)，而不良分子掌握50%的運(yùn)算能力的投入遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了成功所取得的利益，所以攻擊并沒有任何意義。與此同時(shí)，在節(jié)點(diǎn)數(shù)目較多的條件下，不良分子沒有能力掌握到50%的節(jié)點(diǎn)，區(qū)塊鏈借此確保數(shù)據(jù)是安全的。除此以外，區(qū)塊鏈采取非對(duì)稱加密以及數(shù)字簽名技術(shù)，公鑰對(duì)于信息加密僅相應(yīng)的私鑰才可以開啟，如此就可以確保數(shù)據(jù)是安全的。

第三，去信任化，達(dá)到數(shù)據(jù)公開透明化的匿名性。以往互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)過中心機(jī)構(gòu)與第三方構(gòu)建雙方之間的信任關(guān)系，可是區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，采用的是數(shù)學(xué)原理與算法促使系統(tǒng)運(yùn)行透明化，參與系統(tǒng)的用戶能夠看到區(qū)塊鏈這一公共賬本的全部交易流程。所以，交易雙方無需了解對(duì)方身份與信譽(yù)狀況，也不需要利用第三方權(quán)威機(jī)構(gòu)信用背書，僅僅通過查找公共賬本且信任共同的算法就能夠構(gòu)建信任關(guān)系。

二、區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用于保險(xiǎn)行業(yè)的優(yōu)勢(shì)

（一）解決保險(xiǎn)行業(yè)信任問題

信用乃是各個(gè)行業(yè)或領(lǐng)域可持續(xù)發(fā)展的前提與基礎(chǔ)，保險(xiǎn)行業(yè)同樣如此。用戶對(duì)于保險(xiǎn)公司的信任是公司可持續(xù)發(fā)展的基石。現(xiàn)階段，中國(guó)個(gè)人征信系統(tǒng)并不健全，個(gè)人征信信息采集難度較大，保險(xiǎn)公司為得到用戶信用評(píng)價(jià)時(shí)常會(huì)花費(fèi)很多的成本。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，通過其全網(wǎng)辨別、算法評(píng)估以及分布式儲(chǔ)存機(jī)制，于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和用戶間建立了新的交互方式，提供了重構(gòu)信用體系的可能。鑒于區(qū)塊鏈技術(shù)共享信息查找，成員機(jī)構(gòu)的所有信息調(diào)配查找均會(huì)登記在數(shù)據(jù)庫(kù)之中，不但可以保證信息不會(huì)被修改，還能夠追溯到信息來源。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司不需要利用別的機(jī)構(gòu)就能夠經(jīng)過平臺(tái)內(nèi)部信息自行評(píng)估信用，透明化的平臺(tái)信息促使市場(chǎng)中任意主體過去的不良信用行為均會(huì)立即顯現(xiàn)出來，建立出完善且信息對(duì)稱的信用評(píng)估體系，讓保險(xiǎn)公司和用戶間構(gòu)成了良好的信任機(jī)制。

（二）提高保險(xiǎn)公司運(yùn)行效率

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的關(guān)鍵就是保險(xiǎn)銷售。以往的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)模式采用的是層級(jí)管理模式，因?yàn)閷蛹?jí)分立與人員較為復(fù)雜，管理水平并不高且效率低。過去保險(xiǎn)同時(shí)運(yùn)行很多工作要耗費(fèi)很大的成本，而且由于業(yè)務(wù)運(yùn)行程序復(fù)雜，時(shí)常會(huì)因?yàn)闀r(shí)間問題導(dǎo)致良好的客戶流失。總公司統(tǒng)一指導(dǎo)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，保險(xiǎn)銷售與結(jié)算資金等工作要一步步向上審核批準(zhǔn)，尤其浪費(fèi)資源。假設(shè)保險(xiǎn)公司可以進(jìn)行迅速調(diào)配與結(jié)算保費(fèi)，就可以大大提高保險(xiǎn)行業(yè)公司效率。利用區(qū)塊鏈技術(shù)里面的智能合約，加上互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算，能夠構(gòu)建智能化銷售管理體系，提升公司運(yùn)行效率。于全新的銷售管理體系之中，保險(xiǎn)公司產(chǎn)品和用戶投保需求可以開展智能化匹配，經(jīng)過大數(shù)據(jù)技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)云計(jì)算進(jìn)一步分析客戶需求，同時(shí)給用戶推薦最佳保險(xiǎn)產(chǎn)品。再者，依照保險(xiǎn)合同條款以及費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)快速結(jié)算好保險(xiǎn)費(fèi)用，可以有效處理好費(fèi)用結(jié)算和理賠難的問題，對(duì)提高保險(xiǎn)公司運(yùn)行效率是百利而無一害的。

（三）強(qiáng)化保護(hù)客戶信息安全

信息技術(shù)數(shù)據(jù)公開可以快速獲得大量數(shù)據(jù)，可是也易于造成用戶信息泄露。個(gè)人信息安全貫徹投保與賠付等重要環(huán)節(jié)，數(shù)據(jù)信息泄露會(huì)對(duì)用戶生命財(cái)產(chǎn)安全帶來威脅。中國(guó)當(dāng)前對(duì)于信息安全技術(shù)監(jiān)督管理并不健全，保險(xiǎn)公司對(duì)于信息安全技術(shù)投入有很大的差異性，用戶信息泄露的問題經(jīng)常出現(xiàn)。而且，還有一部分不良機(jī)構(gòu)采取不合法的營(yíng)銷方法與定價(jià)模式，隨意修改保險(xiǎn)公司數(shù)據(jù)信息，嚴(yán)重危害到了用戶權(quán)益，而且也直接損害了保險(xiǎn)行業(yè)聲譽(yù)。而區(qū)塊鏈技術(shù)能夠確保用戶信息不被不良機(jī)構(gòu)或人員竊取。該技術(shù)分布式機(jī)制規(guī)定每個(gè)節(jié)點(diǎn)共同參加數(shù)據(jù)計(jì)算和登記，同時(shí)彼此驗(yàn)證數(shù)據(jù)資料的有效性。再者，區(qū)塊鏈技術(shù)智能化身份識(shí)別系統(tǒng)能夠保證每個(gè)節(jié)點(diǎn)在查找信息的過程中，只可以查到相關(guān)交易信息，不會(huì)查詢到用戶私人信息。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的制約因素

（一）法律制約因素

區(qū)塊鏈助推保險(xiǎn)創(chuàng)新牽涉到的法律法規(guī)并不完整。于金融這一體系中，有關(guān)區(qū)塊鏈金融的法律法規(guī)范圍較大，層級(jí)較為復(fù)雜，各種法律對(duì)于區(qū)塊鏈金融數(shù)字貨幣進(jìn)行了相關(guān)規(guī)定，而只對(duì)數(shù)字貨幣加以規(guī)定是不夠的，區(qū)塊鏈還會(huì)有諸多方面的運(yùn)用，同時(shí)也伴隨著諸多風(fēng)險(xiǎn)問題，假設(shè)不存在法律法規(guī)的約束，則會(huì)帶來很大的損失，而損失以后應(yīng)該由誰負(fù)責(zé)就很模糊，如此易于產(chǎn)生糾紛問題。金融行業(yè)都是這樣，更何況是保險(xiǎn)行業(yè)法律法規(guī)了，相關(guān)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)的法律法規(guī)很少，而且已有法律法規(guī)是以成文條款形式出現(xiàn)的，不能從根本上起到約束行為的作用。另外，法律法規(guī)有著滯后性，假設(shè)沒有制定新的法律法規(guī)，在運(yùn)用過程中仍舊會(huì)采用已有法律法規(guī)，可是當(dāng)前的法律規(guī)章是針對(duì)早期的事物進(jìn)行規(guī)定的，對(duì)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)將來會(huì)發(fā)生何種風(fēng)險(xiǎn)并沒有防范作用，對(duì)區(qū)塊鏈保險(xiǎn)將來會(huì)發(fā)生何種行為也沒有約束作用。如此看來，已有法律對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新并無作用，區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的法律是不存在的，因而必須要完善區(qū)塊鏈保險(xiǎn)相關(guān)的法律法規(guī)，只有這樣才能夠加快區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的速度。

（二）監(jiān)管制約因素

在以前，金融實(shí)施的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)，按照保險(xiǎn)法與銀行監(jiān)管法等進(jìn)行金融業(yè)監(jiān)督管理。中國(guó)金融監(jiān)管權(quán)力匯集在中央統(tǒng)治，由中央下設(shè)機(jī)關(guān)實(shí)施監(jiān)管職能，設(shè)置了保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)、還有證監(jiān)會(huì)監(jiān)管保險(xiǎn)行業(yè)、銀行結(jié)構(gòu)等，使得金融行業(yè)監(jiān)管構(gòu)成了三足鼎立之局，長(zhǎng)達(dá)多年。在2018年，我國(guó)新改革方案發(fā)布，將保監(jiān)會(huì)與銀監(jiān)會(huì)合并起來，構(gòu)成中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)管委員會(huì)，隸屬于事業(yè)單位?，F(xiàn)階段，銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)合并讓銀行和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)互動(dòng)頻率增加，將來是否出現(xiàn)銀行保險(xiǎn)一體化公司，是否不存在銀行業(yè)務(wù)的純保險(xiǎn)公司，均值得期待。伴隨著銀監(jiān)會(huì)與保監(jiān)會(huì)相融，對(duì)保險(xiǎn)與銀行帶來了挑戰(zhàn)與機(jī)遇，并且對(duì)保險(xiǎn)銀行一體化監(jiān)管要求更加嚴(yán)格。于區(qū)塊鏈技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)相融的監(jiān)管，是專家學(xué)者關(guān)注的熱點(diǎn)。可是因?yàn)殂y保會(huì)創(chuàng)建以來并沒有制定有關(guān)區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)融合的政策，此次就過去的監(jiān)管形勢(shì)，探索區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新遭遇的監(jiān)管問題。新科技和保險(xiǎn)融合發(fā)展是未來重要趨勢(shì)。一些學(xué)者認(rèn)為，對(duì)線上與線下監(jiān)管需要采取不同政策對(duì)待，需要設(shè)置線上保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)監(jiān)管?？墒窃O(shè)置線上監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管主體太多，線上與線下監(jiān)管主體交流程序復(fù)雜，造成監(jiān)管成本加大，同時(shí)也會(huì)導(dǎo)致效率低下。監(jiān)管主體轉(zhuǎn)變與模式探究必然會(huì)帶來很大的保險(xiǎn)動(dòng)蕩，這一動(dòng)蕩會(huì)直接阻礙到區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。由此看來，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管是混亂的，并未有明確的規(guī)定，同時(shí)很多監(jiān)管最終均體現(xiàn)為法律，可是法律有一定的滯后性，如此會(huì)造成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)秩序愈發(fā)混亂，嚴(yán)重拉低區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新進(jìn)度。

（三）人才與技術(shù)研發(fā)推廣制約因素

全球各個(gè)地區(qū)的研究機(jī)構(gòu)對(duì)精于區(qū)塊鏈技術(shù)的人才需求在近期持續(xù)增加，可是實(shí)際人才供給根本不能夠滿足市場(chǎng)需求。一則，當(dāng)前區(qū)塊鏈技術(shù)人才保有量不多，高校與科研機(jī)構(gòu)缺乏充足的人才輸出。區(qū)塊鏈技術(shù)從業(yè)者，大部分為人工智能與計(jì)算機(jī)開發(fā)技術(shù)人員經(jīng)過后期學(xué)習(xí)得來的，這些人員早就被各個(gè)大型企業(yè)所聘用，市場(chǎng)中余下的人才數(shù)目并不多。二則，因?yàn)楹芏鄰氖卤ｋU(xiǎn)業(yè)的區(qū)塊鏈人才僅僅具備專業(yè)的技術(shù)背景，不具備有關(guān)專業(yè)知識(shí)與工作經(jīng)驗(yàn)，于保險(xiǎn)行業(yè)具體環(huán)節(jié)的區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用研發(fā)過程中有著很大的知識(shí)空白。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)是一種全新的技術(shù)，于產(chǎn)品研發(fā)初始階段，保險(xiǎn)公司因?yàn)槿瞬艃?chǔ)備以及技術(shù)累積匱乏，促使保險(xiǎn)公司在構(gòu)建技術(shù)研發(fā)部門與開發(fā)測(cè)試平臺(tái)等方面均要投入很多的資金。而且，產(chǎn)品研發(fā)中，保險(xiǎn)公司要承擔(dān)沉沒與機(jī)會(huì)成本，因?yàn)楫a(chǎn)品研發(fā)時(shí)間長(zhǎng)，同時(shí)科技發(fā)展持續(xù)變化，保險(xiǎn)公司在將來收益不明確的條件下，所需投入的資金較高，在產(chǎn)品推廣運(yùn)營(yíng)時(shí)期，要利用很多宣傳方法與手段獲得用戶的信任，積極引導(dǎo)用戶接受新的產(chǎn)品，而由此導(dǎo)致的費(fèi)用是保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)的。

四、區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新途徑探索

（一）完善有關(guān)法律法規(guī)

區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的過程中，應(yīng)當(dāng)采用立法的形式助推區(qū)塊鏈技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用試點(diǎn)。于立法上，要盡可能根據(jù)區(qū)塊鏈技術(shù)和保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況，制定扶持區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的新政策。政府需要簡(jiǎn)政放權(quán)，監(jiān)督管理和市場(chǎng)調(diào)整有機(jī)融合，進(jìn)一步優(yōu)化區(qū)塊鏈保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)結(jié)構(gòu)體系。立法需要盡可能約束不良行為，同時(shí)對(duì)將來可能產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)發(fā)揮出防范作用。擬定且健全區(qū)塊鏈保險(xiǎn)創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。在推行運(yùn)用試點(diǎn)上，需要把試點(diǎn)放在大型保險(xiǎn)公司，根本原因在于大型保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)防范能力強(qiáng)。假設(shè)立法試點(diǎn)于大型保險(xiǎn)公司中非常適用，那么就需要推廣到全國(guó)以及中型或者小型保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)中。假設(shè)大型試點(diǎn)在大型保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了問題，就需要馬上修正，以此達(dá)到立法的合理性。除此以外，法律還需要助推采用區(qū)塊鏈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)相結(jié)合，構(gòu)成聯(lián)盟。于法律法規(guī)保護(hù)下，區(qū)塊鏈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)聯(lián)合起來，可以提高保險(xiǎn)行業(yè)交互性，加速信息傳播，分散保險(xiǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，減少運(yùn)用成本。

（二）健全對(duì)應(yīng)的監(jiān)管體系

區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新需要解決好監(jiān)管方面的問題，除去需要明確好區(qū)塊鏈保險(xiǎn)監(jiān)管主體以外，同時(shí)還需要明確監(jiān)管義務(wù)和權(quán)利。在銀保會(huì)中可以構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管隊(duì)伍，當(dāng)作其監(jiān)管主體。不獨(dú)立構(gòu)成一個(gè)監(jiān)管部門，在內(nèi)部創(chuàng)建一個(gè)監(jiān)管隊(duì)伍的優(yōu)勢(shì)在于，可以大大縮減各大部門之間復(fù)雜的溝通程序，提高工作效率，而且還能夠避免信息不對(duì)稱。該團(tuán)隊(duì)能夠直接監(jiān)管區(qū)塊鏈和保險(xiǎn)相融的每一項(xiàng)事宜，確定其職責(zé)，探究監(jiān)管路徑，協(xié)調(diào)好別的各個(gè)在工作過程中可能牽涉到的部門，如此監(jiān)管起來就更加得心應(yīng)手。新設(shè)置監(jiān)管主體以后，需要安排對(duì)應(yīng)的義務(wù)與權(quán)利。監(jiān)管主體權(quán)利涵蓋了：第一，監(jiān)管隊(duì)伍可以監(jiān)督采用區(qū)塊鏈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)注冊(cè)與審批程序，根據(jù)法律規(guī)章監(jiān)管企業(yè)生產(chǎn);第二，可以監(jiān)管區(qū)塊鏈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)信息披露，有效落實(shí)信息真實(shí)性;第三，可以監(jiān)管區(qū)塊鏈保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)體系安全與否，是否可以持續(xù)穩(wěn)定存在，避免企業(yè)時(shí)間太短損害消費(fèi)人員利益;第四，可以適當(dāng)抽檢保險(xiǎn)單位相關(guān)數(shù)據(jù)信息，假設(shè)對(duì)消費(fèi)人員帶來損失，需要監(jiān)督機(jī)構(gòu)進(jìn)行相應(yīng)的補(bǔ)償;第五，可以查看消費(fèi)人員隱私保護(hù)情況，假設(shè)有損害消費(fèi)人員隱私的狀況，需要讓保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)信息泄露加以銷毀且適當(dāng)懲處該機(jī)構(gòu)。

（三）加強(qiáng)人才和技術(shù)儲(chǔ)備，加深行業(yè)間的技術(shù)相融

保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)人才和技術(shù)儲(chǔ)備，擬定有關(guān)人才吸引舉措。要采取各種方法培養(yǎng)技術(shù)人才，在公司內(nèi)部選擇條件較好且各方面素質(zhì)高的人員展開培養(yǎng)，加強(qiáng)內(nèi)部技術(shù)支撐能力。經(jīng)過和高校合作，支持有關(guān)專業(yè)人才，在處理問題時(shí)培養(yǎng)一大批優(yōu)秀的人才。除此以外，保險(xiǎn)公司需要強(qiáng)化外部技術(shù)合作，時(shí)刻關(guān)注外國(guó)與國(guó)內(nèi)區(qū)塊鏈技術(shù)動(dòng)向，強(qiáng)化外國(guó)與國(guó)內(nèi)組織機(jī)構(gòu)的溝通，主動(dòng)參加且助推區(qū)塊鏈技術(shù)于保險(xiǎn)行業(yè)中的場(chǎng)景研發(fā)運(yùn)用。其次，基于區(qū)塊鏈技術(shù)，推動(dòng)行業(yè)相互間的技術(shù)融合，提高用戶體驗(yàn)感。根據(jù)用戶實(shí)際需求，全面整合行業(yè)內(nèi)部各大公司數(shù)據(jù)信息與技術(shù)平臺(tái)，準(zhǔn)確評(píng)估區(qū)塊鏈技術(shù)于保險(xiǎn)行業(yè)各大環(huán)節(jié)比較適宜的運(yùn)用場(chǎng)景，推動(dòng)有關(guān)技術(shù)于保險(xiǎn)行業(yè)共同建設(shè)與共同分享。再者，保險(xiǎn)公司需要時(shí)刻關(guān)注到區(qū)塊鏈技術(shù)于保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用的動(dòng)態(tài)，持續(xù)提高行業(yè)與行業(yè)間的技術(shù)相融有效性，以此促使區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新。

（四）重新構(gòu)建行業(yè)信用體系，避免理賠欺詐發(fā)生

保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的一大阻礙就是理賠欺詐，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)服務(wù)過程中牽涉很多數(shù)據(jù)信息，公司無法完全核驗(yàn)數(shù)據(jù)信息真實(shí)性，就算是在西方國(guó)家，也無法徹底避免發(fā)生理賠欺詐的現(xiàn)象。可是，伴隨區(qū)塊鏈技術(shù)接入保險(xiǎn)領(lǐng)域，理賠欺詐能夠獲得有效治理，區(qū)塊鏈技術(shù)可以改善公司數(shù)據(jù)庫(kù)相互間的整合力，把理賠信息存儲(chǔ)在分布式賬本內(nèi)，有效限制違規(guī)理賠空間，如此下去利于重新構(gòu)建保險(xiǎn)行業(yè)信用體系，避免理賠欺詐現(xiàn)象發(fā)生。首先，需要提升理賠效率。區(qū)塊鏈技術(shù)里面的智能合約可以提高理賠效率，有著一致性與共識(shí)性等特征，保險(xiǎn)公司僅僅需要把理賠條件錄入智能合約系統(tǒng)，客戶要辦理理賠相關(guān)的服務(wù)，僅需要與提前設(shè)置的共識(shí)原則相符即可，就能夠進(jìn)行自動(dòng)理賠，在某種程度上簡(jiǎn)化了理賠步驟，減輕了人員工作量，提升了理賠效率。其次，構(gòu)建理賠反欺詐聯(lián)盟。保險(xiǎn)公司需要構(gòu)建理賠反欺詐聯(lián)盟，合理運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，一同抵制理賠欺詐。公司需要公開理賠信息，把理賠證據(jù)與資金流向傳輸?shù)絽^(qū)塊鏈上的公證處與電子證據(jù)中心等機(jī)構(gòu)，達(dá)到理賠整個(gè)過程透明化，假設(shè)有理賠欺詐現(xiàn)象，司法機(jī)關(guān)可以立即調(diào)取證據(jù)。

五、結(jié)語

通過上文分析可以發(fā)現(xiàn)，區(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決保險(xiǎn)領(lǐng)域中各種問題，可以提高保險(xiǎn)行業(yè)各環(huán)節(jié)業(yè)務(wù)效率，對(duì)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新是很有利的。此次研究除去闡述了區(qū)塊鏈技術(shù)助推保險(xiǎn)創(chuàng)新存在的制約因素，還提出了區(qū)塊鏈技術(shù)推動(dòng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的方法與途徑，但是這僅僅是其中的一小部分，還需要相關(guān)研究人員持續(xù)探索與分析。

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*基金項(xiàng)目：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院2020年度會(huì)計(jì)類學(xué)科建設(shè)與專業(yè)教改研究項(xiàng)目“區(qū)塊鏈模式下會(huì)計(jì)生態(tài)系統(tǒng)重塑機(jī)制研究”（2020&KJ12）。

（作者單位：廣西財(cái)經(jīng)學(xué)院）