大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識發(fā)展現(xiàn)狀及提升對策研究

龔 玉，徐妍焱，楊文熠

（中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢430072）

互聯(lián)網(wǎng)金融也被稱為電子金融（e-finance）、在線銀行（online bank）和網(wǎng)絡(luò)銀行（network bank），是指借助互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)，實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介功能的新金融模式。自誕生以來，互聯(lián)網(wǎng)金融因操作簡單、成本低、效率高和覆蓋面廣而得到迅猛發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)深入人們生活的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性不言而喻，它的發(fā)展既能實(shí)現(xiàn)巨大的經(jīng)濟(jì)效益，實(shí)現(xiàn)金融行業(yè)的創(chuàng)新，又能打破傳統(tǒng)金融行業(yè)的壟斷。

大學(xué)生是受互聯(lián)網(wǎng)金融影響最深遠(yuǎn)的受眾。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融在給予大學(xué)生生活便利的同時也能為其提供職業(yè)發(fā)展機(jī)遇；另一方面，支付的便利以及貨幣的數(shù)字化也讓大學(xué)生更容易陷入消費(fèi)主義思潮，從而增大其“荒廢學(xué)業(yè)、盲目消費(fèi)、違法犯罪”的概率。

除此之外，大學(xué)生是互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的最主要力量。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識發(fā)展現(xiàn)狀及其影響因素，提升大學(xué)生金融風(fēng)險識別能力，對培養(yǎng)通識人才以及促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展具有重要意義。論文通過問卷調(diào)查這一方式，通過對數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，從教育、政府、企業(yè)和師資等方面對提升大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識提出建議。

一、數(shù)據(jù)來源及情況說明

2020年5月10日～2020年6月30日，課題組通過問卷星小程序，以隨機(jī)問卷方式和點(diǎn)對點(diǎn)發(fā)放形式，對283位中南民族大學(xué)學(xué)生的金融知識水平進(jìn)行了調(diào)研。

本次調(diào)研共涉及經(jīng)濟(jì)學(xué)、管理學(xué)和教育學(xué)、理學(xué)、工學(xué)等11個學(xué)類。為了便于分析，將調(diào)研對象分為經(jīng)管法專業(yè)類和其他專業(yè)類?；举Y料如表1所示。

表1 調(diào)查對象專業(yè)分布統(tǒng)計(jì)

續(xù)表

表1 數(shù)據(jù)顯示，經(jīng)管法專業(yè)學(xué)生人數(shù)占總?cè)藬?shù)的40.59%，其他專業(yè)占比59.41%。兩類調(diào)研對象人數(shù)相對差距較小，說明本問卷調(diào)研對象具有較好的代表性。

二、大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知現(xiàn)狀

（一）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度

表2 描述了大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度。

表2 大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解程度

表2 數(shù)據(jù)顯示，調(diào)研對象最了解的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是第三方支付，其次是眾籌和數(shù)字貨幣，占比依次為83.04%、67.84%和59.01%；調(diào)研對象了解較少的互聯(lián)網(wǎng)金融模式是金融門戶、信息化金融機(jī)構(gòu)和P2P網(wǎng)貸，占比依次為21.55%、26.15%和35.34%。調(diào)研對象了解互聯(lián)網(wǎng)金融的渠道主要為App、公眾號等渠道，其次是報(bào)紙、電視、雜志等傳統(tǒng)媒體以及父母、親友、同學(xué)談話，占比依次為71.73%、64.31%、55.12%；調(diào)研對象了解渠道較少的為上課聽講及通過專業(yè)書籍或查找文獻(xiàn)，占比依次為45.94%、31.10%。

以上結(jié)果表明，大學(xué)生對常用互聯(lián)網(wǎng)模式有較多了解，但對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解深度不夠，并且，App、公眾號等渠道是大學(xué)生了解互聯(lián)網(wǎng)金融的有效渠道。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生的滲透及影響分析

表3 描述了互聯(lián)網(wǎng)在大學(xué)生生活中的滲透程度。

表3 互聯(lián)網(wǎng)金融在大學(xué)生生活中的滲透度分析

表3 數(shù)據(jù)顯示，調(diào)研對象接受最多的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是支付服務(wù)，其次是理財(cái)服務(wù)、網(wǎng)上借貸/分期付款，占比依次為92.93%、52.30%、49.47%；調(diào)研對象參與較少的是保險服務(wù)，占比為36.75%。在問及是否使用過借貸類金融產(chǎn)品時，絕大多數(shù)受訪者表示使用過，占比75.97%，24.03%則未曾使用。在購買理財(cái)平臺產(chǎn)品頻率上，調(diào)研對象偶爾購買的最多，占比為46.29%；經(jīng)常購買以及不會購買較少，占比分別為20.49%、33.22%。在問及互聯(lián)網(wǎng)金融對消費(fèi)的影響時，影響受訪者最多的是互聯(lián)網(wǎng)金融方便快捷，刺激購物欲，其次是改變消費(fèi)觀念、盲目消費(fèi)，占比依次為80.21%、62.54%、57.60%；影響受訪者較少的是幫助其做出更理性的消費(fèi)，占比為16.25%。此外，有4.24%的受訪者認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融對消費(fèi)幾乎沒有影響。

以上數(shù)據(jù)表明，絕大多數(shù)調(diào)研對象都認(rèn)可互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，會利用互聯(lián)網(wǎng)金融來優(yōu)化資金配置，但對大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育以及消費(fèi)觀的引導(dǎo)仍可加強(qiáng)。

（三）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的認(rèn)知

表4 描述了調(diào)研對象對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的認(rèn)知情況。

表4 大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景的認(rèn)知情況

表4 數(shù)據(jù)顯示，調(diào)研對象基本都認(rèn)同互聯(lián)網(wǎng)金融存在較大風(fēng)險，但對于互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因，調(diào)研對象則有不同看法：86.22%的調(diào)研對象認(rèn)為是不法分子利用其進(jìn)行金融犯罪，60.42%認(rèn)為是監(jiān)管不到位，47.00%認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)安全技術(shù)不夠發(fā)達(dá)，46.64%認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)本身比較虛擬，不太放心，40.64%認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)計(jì)算機(jī)操作復(fù)雜，容易出錯。在問及對網(wǎng)貸的看法時，調(diào)研對象認(rèn)同網(wǎng)貸能夠滿足購物需求的最多，其次是滿足旅游等玩樂需求及滿足日常生活開支，占比依次為77.39%、63.25%、61.13%；較少調(diào)研對象認(rèn)為網(wǎng)貸能夠購買奢侈品，滿足炫耀心理及用于教育（如出國留學(xué)等），占比分別為43.11%、21.91%。

總體上看，大多數(shù)學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融有較為清晰的認(rèn)知，但仍有相當(dāng)一部分大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險以及網(wǎng)貸缺乏了解。因此，亟須加強(qiáng)對大學(xué)生金融風(fēng)險意識的教育。

三、阻礙大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識發(fā)展的現(xiàn)存問題

（一）大學(xué)生對常用互聯(lián)網(wǎng)模式了解較多，但對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解深度不夠

首先大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)層面上接觸的群體主要是其父母，大學(xué)生的理財(cái)行為會較大程度的以父母的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)歷、理財(cái)觀念及理財(cái)態(tài)度為參考對象。而調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生的父母對互聯(lián)網(wǎng)金融需求不高，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財(cái)?shù)慕?jīng)歷較少，可供大學(xué)生參考的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)經(jīng)歷、理財(cái)觀念與理財(cái)態(tài)度等相對欠缺；其次，在互聯(lián)網(wǎng)金融市場方面，部分理想理財(cái)產(chǎn)品的門檻較高，而大學(xué)生的資金來源大多為父母給付，資金量往往較低。因此，較大部分大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融可望而不可即。同時，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)行為開始初期，由于缺乏系統(tǒng)的、基礎(chǔ)的理財(cái)知識，大學(xué)生的風(fēng)險管理能力較弱，理財(cái)行為具有盲目從眾性，收益具有射幸性，運(yùn)氣不好時易導(dǎo)致較大虧損，從而使大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)男判氖軗p，進(jìn)而阻礙大學(xué)生對相關(guān)理財(cái)知識的學(xué)習(xí)；最后，通過大學(xué)生個人行為習(xí)慣方面的問卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大部分高校在校生不敢輕易進(jìn)行理財(cái)投資，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解深度不夠。究其緣由，一是其理財(cái)知識的匱乏和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的缺失；二是向有經(jīng)驗(yàn)的教師咨詢的經(jīng)歷較少，以及較少參加學(xué)校組織的相關(guān)講座。

（二）大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險缺乏了解

首先，調(diào)查結(jié)果顯示，對互聯(lián)網(wǎng)金融有所了解的大學(xué)生，多數(shù)停留在“一般理解”階段，這類大學(xué)生缺乏專業(yè)的金融系統(tǒng)知識，對逾期利率、違約金等基本的金融知識了解甚少。除此之外由于接觸的外部事物非常有限，多數(shù)大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范的意識較弱；其次，調(diào)查結(jié)果顯示，大學(xué)生對網(wǎng)貸較為青睞，其原因主要是大學(xué)生大都不具備理性的消費(fèi)觀念。當(dāng)代大學(xué)生一般都具有先進(jìn)的理念，并且大部分學(xué)生的家庭條件相對來說都還不錯，他們在消費(fèi)時很少像父母及更老一輩人那樣節(jié)儉、保守，他們更多的是追求當(dāng)下，追逐流行。因此，大學(xué)生對購物、旅游、玩樂等的網(wǎng)貸需求較大，有相當(dāng)一部分大學(xué)生網(wǎng)貸數(shù)額驚人。

四、提升大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融知識政策建議

對當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及的目的在于提高其防范風(fēng)險意識、金融素養(yǎng)以及財(cái)富管理水平。

（一）理論與實(shí)踐并進(jìn)，開創(chuàng)教學(xué)新高度

各高校開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)必修課，重點(diǎn)普及信用知識以及權(quán)利被侵犯后的維權(quán)手段等。同時，在課堂之外，可以積極舉辦互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)競賽與活動，如模擬炒股比賽，使學(xué)生體驗(yàn)從風(fēng)險評估到股票交易的全過程，培養(yǎng)學(xué)生學(xué)以致用的能力以及風(fēng)險防范意識。

（二）國家與校園共同宣講，攜手普及互聯(lián)網(wǎng)金融知識

加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及，不僅利于提高學(xué)生風(fēng)險防范意識，也利于引導(dǎo)學(xué)生誠信使用互聯(lián)網(wǎng)金融，避免亂象叢生，對構(gòu)建綠色健康的互聯(lián)網(wǎng)金融體系具有重要意義。因此，各主體都應(yīng)當(dāng)重視互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及。國家層面，積極利用中央財(cái)經(jīng)頻道等官方媒體，宣講國家出臺的互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)政策與法規(guī)，提升宣傳力度。學(xué)校方面，使用金融公眾號發(fā)布推文來對重要互聯(lián)網(wǎng)金融政策與法規(guī)進(jìn)行解說，從而加強(qiáng)宣傳效果。此外，學(xué)校應(yīng)當(dāng)充分利用校園廣播系統(tǒng)并積極開展講座來普及互聯(lián)網(wǎng)金融基礎(chǔ)知識，在講座中，合理穿插互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律案件講解，從而提高大學(xué)生防范互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險意識并警醒學(xué)生以合法渠道利用互聯(lián)網(wǎng)金融。

（三）增強(qiáng)校企合作，提高學(xué)生學(xué)習(xí)自主性

對經(jīng)管法專業(yè)類學(xué)生，學(xué)校加強(qiáng)與金融類企業(yè)合作，以獲得相應(yīng)實(shí)習(xí)崗位，給予學(xué)生充分的實(shí)操空間，使學(xué)生獲得實(shí)操知識，培養(yǎng)實(shí)踐型人才。此外，不同規(guī)模的金融類企業(yè)可與不同學(xué)校建立合作關(guān)系，擬定互聯(lián)網(wǎng)金融人才要求，承諾每年提供經(jīng)管法專業(yè)類畢業(yè)生工作崗位。學(xué)校應(yīng)有目標(biāo)地培養(yǎng)學(xué)生，給予優(yōu)秀畢業(yè)生工作推薦信，從而激勵學(xué)生自主學(xué)習(xí)。

對經(jīng)管法專業(yè)類學(xué)生，互聯(lián)網(wǎng)金融知識的學(xué)習(xí)方向應(yīng)當(dāng)著眼于金融類企業(yè)的人才要求。目前市場對金融人才的需求范圍更廣，未來對人才的需求是多元化的，我國金融事業(yè)的發(fā)展需要多層次的金融人才。金融業(yè)人才不僅要求具備淵博的經(jīng)濟(jì)、法律知識，全面了解銀行、證券、保險、期貨等相關(guān)知識，也要求擁有豐富的金融從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，具有優(yōu)良的職業(yè)操守、良好的人際交往能力以及組織協(xié)調(diào)能力。總而言之，經(jīng)管法專業(yè)類學(xué)生應(yīng)當(dāng)涉獵更廣，要做到經(jīng)濟(jì)、法律雙兼顧，從而適應(yīng)企業(yè)要求。

（四）強(qiáng)化師資建設(shè)，促進(jìn)教學(xué)質(zhì)量質(zhì)的飛躍

互聯(lián)網(wǎng)金融知識日新月異，各高校教師應(yīng)當(dāng)緊跟潮流，在課本之外實(shí)時補(bǔ)充互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識，使授課內(nèi)容與現(xiàn)實(shí)緊貼，從而拓寬學(xué)生視野，提高學(xué)生適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的能力，進(jìn)而提高學(xué)生的就業(yè)能力。為此，一方面，學(xué)校應(yīng)當(dāng)設(shè)立教師激勵機(jī)制，鼓勵相關(guān)教師積極關(guān)注時事，研究互聯(lián)網(wǎng)金融前沿問題，成立課題小組，帶領(lǐng)學(xué)生做好相關(guān)課題研究。另一方面，教師應(yīng)當(dāng)將其知識儲備與實(shí)踐緊密相連，在課堂上講授相關(guān)經(jīng)驗(yàn)，教導(dǎo)學(xué)生如何學(xué)以致用。例如，教師可利用寒暑期前往與學(xué)校合作的相關(guān)企業(yè)掛職鍛煉等。再者，學(xué)?？膳c多校進(jìn)行合作，開放對應(yīng)網(wǎng)課，共享教學(xué)資源，以期提供豐富多彩的教學(xué)內(nèi)容。