互聯(lián)網(wǎng)背景下銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)的管控對策

李冰

摘 要：我國現(xiàn)已進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，其他各個(gè)社會領(lǐng)域與互聯(lián)網(wǎng)之間的聯(lián)系越發(fā)密切。一方面，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為各種事物的發(fā)展提供了便利。另一方面，對事物的原有結(jié)構(gòu)產(chǎn)生了沖擊。銀行作為我國金融領(lǐng)域的支柱性產(chǎn)業(yè)，在支付結(jié)算時(shí)，要面臨互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，影響了銀行的健康發(fā)展。因此，要加研究的強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)分析和解決方案研究的力度，這對銀行的發(fā)展有著重要意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);銀行支付結(jié)算;風(fēng)險(xiǎn)管控

近年來互聯(lián)網(wǎng)迅速普及，非商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)憑借低交易成本用戶群體廣大等優(yōu)勢，沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)。許多的用戶選擇一部手機(jī)走天下?；ヂ?lián)網(wǎng)支付給廣大用戶提供了便利，為了迎接非商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，我國的商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算系統(tǒng)加速升級，趨于智能化、方便化。但智能方便的銀行支付結(jié)算系統(tǒng)也有很多風(fēng)險(xiǎn)，要研究怎樣應(yīng)對這些風(fēng)險(xiǎn)。

一、風(fēng)險(xiǎn)的原因

互聯(lián)網(wǎng)支付的便捷性使人們傾向于簡單化的交易方式，導(dǎo)致交易過程中不能過多關(guān)注對方的信息。由于第三方支付的介入，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付結(jié)算有一定壓力。傳統(tǒng)商業(yè)銀行受成本、法規(guī)等因素影響，針對互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展不能進(jìn)行技術(shù)更新，隨著智能化時(shí)代的來到，更高要求的支付管理，更加復(fù)雜的技術(shù)使得銀行面對新事物時(shí)不知所措，不能對許多未知的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范，加大了銀行的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)。一些內(nèi)部員工對新型互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不能熟練掌握，一旦操作失誤，容易導(dǎo)致黑客的入侵，致使個(gè)人信息泄露，甚至威脅用戶的資金安全，破壞了銀行的形象。

二、互聯(lián)網(wǎng)中銀行支付結(jié)算存在的各種風(fēng)險(xiǎn)

技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展導(dǎo)致傳統(tǒng)面對面支付結(jié)算方式的淘汰。依靠計(jì)算機(jī)與網(wǎng)絡(luò)完成支付結(jié)算的工作。銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)如果發(fā)生系統(tǒng)癱瘓或者硬盤損壞，就會造成客戶信息丟失等風(fēng)險(xiǎn)。依賴互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的支付結(jié)算體系，如果支付計(jì)算設(shè)備遭遇黑客攻擊，就會導(dǎo)致用戶泄漏隱私信息。

詐騙風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的發(fā)展使得犯罪分子利用銀行支付系統(tǒng)中的技術(shù)漏洞竊取客戶信息，轉(zhuǎn)移客戶銀行卡的資金?，F(xiàn)階段我國政府部門已經(jīng)出臺了關(guān)于限制大額轉(zhuǎn)賬的政策，同時(shí)要求第三方支付平臺嚴(yán)格按照要求做好轉(zhuǎn)賬金額的審核工作。但是網(wǎng)絡(luò)移動支付自身具有的操作便捷等特點(diǎn)，成為犯罪分子進(jìn)攻的新領(lǐng)域。

信息安全風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展導(dǎo)致移動支付與人們?nèi)粘Ｉ畹穆?lián)系越發(fā)密切。用戶無論使用哪種應(yīng)用軟件都要提供自己的個(gè)人信息，而手機(jī)應(yīng)用注冊軟件和網(wǎng)絡(luò)數(shù)量的增加，用戶個(gè)人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生率也隨之增高。第三方支付平臺的運(yùn)行必須與客戶主要銀行卡綁定在一起，也有發(fā)生客戶銀行卡泄密的可能性。如果客戶使用的軟件遭遇病毒，將會暴露其隱私信息。

內(nèi)控風(fēng)險(xiǎn)。移動支付的便捷大大支持了銀行支付結(jié)算的改革，但是銀行自己較高的技術(shù)要求和風(fēng)險(xiǎn)防控能力，沖擊了商業(yè)銀行內(nèi)部控制工作。互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的來臨和人工智能的成熟使得網(wǎng)絡(luò)技術(shù)更新更加迅速，而且技術(shù)維護(hù)越來越復(fù)雜。如果銀行開展在移動支付結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，沒有了內(nèi)控制度的強(qiáng)力支持，勢必會導(dǎo)致銀行內(nèi)部員工泄露客戶信息，盜取資金等金融犯罪。

信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。目前我國的移動支付市場主要由支付寶、微信等占據(jù)，這些網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展比銀行早。因此，銀行如果想打開互聯(lián)金融市場，增大自身在移動支付的市場份額，一定要采取有效措施，改革現(xiàn)在的支付結(jié)算方式。但是我國商業(yè)銀行建設(shè)的移動支付系統(tǒng)尚不成熟。如果場景搭建不能滿足客戶需求，會影響到用戶對銀行的信任。并且這種虛擬的資金支付方式在操作過程中一旦發(fā)生問題，客戶會追究銀行的責(zé)任。對銀行的名譽(yù)產(chǎn)生不良影響。

法律缺失風(fēng)險(xiǎn)。相關(guān)部門針對網(wǎng)絡(luò)移動支付的發(fā)展，制定了許多管理措施，用于規(guī)范移動支付市場的發(fā)展，監(jiān)管移動支付資金的流向。但是現(xiàn)有的法律法規(guī)在實(shí)施過程中仍舊存在不足之處，這樣會給不法分子提供機(jī)會。還有一些支付結(jié)算為了獲得更多利益，出現(xiàn)了不遵守網(wǎng)絡(luò)環(huán)境支付結(jié)算義務(wù)的現(xiàn)象，損傷的了消費(fèi)者的切身利益，導(dǎo)致它在發(fā)展過程中面臨更大的法律風(fēng)險(xiǎn)。

三、商業(yè)銀行應(yīng)對支付結(jié)算相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的舉措

實(shí)施完善的法律法規(guī)，規(guī)范銀行內(nèi)部的控制機(jī)制。政府部門應(yīng)該出臺并實(shí)行符合互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算相關(guān)的法律法規(guī)，還要規(guī)范商業(yè)銀行與第三方金融機(jī)構(gòu)的管理體系，提高金融市場準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，保證互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算體系的發(fā)展。同時(shí)，銀行要按照國家頒布實(shí)施的法律法規(guī)及時(shí)調(diào)整自身現(xiàn)有的規(guī)章制度。銀行內(nèi)部工作人員的專業(yè)素質(zhì)影響互聯(lián)網(wǎng)支付的效率，銀行要注重對員互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的培訓(xùn)，提高員工操作的準(zhǔn)確度與效率。才能在規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)支付結(jié)算過程的基礎(chǔ)上，把風(fēng)險(xiǎn)控制在一定的范圍內(nèi)。

人才的培養(yǎng)。銀行的競爭歸根結(jié)底是人才的競爭。要想避開風(fēng)險(xiǎn)，就必須加強(qiáng)對復(fù)合型人才的培養(yǎng)。提升工作人員的整體素質(zhì)，讓他們?yōu)殂y行發(fā)展作出更大貢獻(xiàn)。銀行要根據(jù)自身發(fā)展?fàn)顩r，根據(jù)自身人力資源狀況，制定相應(yīng)的人才培養(yǎng)方案，為復(fù)合型人才提供保障。人才的培養(yǎng)需要經(jīng)歷漫長的過程，為了滿足當(dāng)前銀行發(fā)展需要，要提高對人才引進(jìn)的重視度。在人才招聘過程中，需提高支付結(jié)算人員準(zhǔn)入門檻，充分考察其專業(yè)技能與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)。盡量招聘技術(shù)與金融知識兼有的人才，促進(jìn)銀行的發(fā)展，規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。為調(diào)動工作人員的積極性，需要制定激勵(lì)制度，通過物質(zhì)與精神結(jié)合的獎(jiǎng)勵(lì)制度，為員工提供動力，使其能夠積極提升自己，進(jìn)而更好地規(guī)避銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提升用戶滿意度，樹立銀行良好的形象，提高競爭力。

加大信息技術(shù)安全研發(fā)的投入力度，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的支持。而互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的建立是在信息不斷更新的基礎(chǔ)上建立的。我國的商業(yè)銀行在發(fā)展自身的網(wǎng)絡(luò)移動支付結(jié)算體系時(shí)，更要加大信息安全技術(shù)方面的投資力度 ，通過優(yōu)化升級互聯(lián)網(wǎng)支付工具的方式，促進(jìn)提升移動支付安全性。

要加快銀行內(nèi)部互聯(lián)網(wǎng)審計(jì)制度建設(shè)的腳步?；ヂ?lián)網(wǎng)金融審計(jì)系統(tǒng)是一種新型高效的審計(jì)方法，充分發(fā)揮了現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的優(yōu)勢，通過人機(jī)結(jié)合完成被審計(jì)單位的遠(yuǎn)程監(jiān)督工作。銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)移動支付業(yè)務(wù)時(shí)，要根據(jù)移動網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，建設(shè)完善的銀行內(nèi)部數(shù)據(jù)信息平臺，全方位的監(jiān)督移動支付業(yè)務(wù)的開展情況，同時(shí)務(wù)必加大經(jīng)濟(jì)責(zé)任審計(jì)、風(fēng)險(xiǎn)審計(jì)等審計(jì)手段改革投資的力度，將事后治理變?yōu)槭虑邦A(yù)防，這樣才能及時(shí)發(fā)現(xiàn)與控制各種風(fēng)險(xiǎn)因素的發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)金融使用與風(fēng)險(xiǎn)防范宣傳工作力度持續(xù)增強(qiáng)?；ヂ?lián)網(wǎng)支付與人們生活聯(lián)系密切的同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪的幾率也隨之增加。如果用戶的互聯(lián)網(wǎng)支付工具使用不當(dāng)，勢必會陷入到不法分子設(shè)置的互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙陷阱中。因此，為了提高互聯(lián)網(wǎng)移動支付的安全性，銀行應(yīng)當(dāng)通過不定期宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙防范手段的方式，全方位地培訓(xùn)廣大用戶。確保用戶掌握正確的互聯(lián)網(wǎng)支付工具使用方法與安全防范意識，從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙的發(fā)生率，為我國移動互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)業(yè)的長期穩(wěn)定發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

完善內(nèi)控制度，提高員工道德意識。完善的內(nèi)控制度是銀行各項(xiàng)工作有序開展的前提，也可以應(yīng)對銀行支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)。所以，新時(shí)期必須對其制度進(jìn)行修訂，使之符合現(xiàn)代銀行的發(fā)展。先要評估客戶技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的承受力。特別要保證業(yè)務(wù)類型、交易限額與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)能力的協(xié)調(diào)。然后，完善銀行制度，監(jiān)控相應(yīng)的資金活動。最后，通過多個(gè)因素監(jiān)測客戶身份。

互聯(lián)網(wǎng)交易的發(fā)展為銀行的傳統(tǒng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)帶來了機(jī)遇和挑戰(zhàn)，既有方便又有風(fēng)險(xiǎn)。我們應(yīng)當(dāng)正視互聯(lián)網(wǎng)交易帶來的風(fēng)險(xiǎn)，積極防范和應(yīng)對，盡量保證客戶的資金財(cái)產(chǎn)安全，促進(jìn)我國金融體系的發(fā)展。

四、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，傳統(tǒng)銀行結(jié)算系統(tǒng)受到第三方支付平臺的沖擊，移動互聯(lián)網(wǎng)普及，借助便捷的無卡式服務(wù)，憑借終端手機(jī)可完成消費(fèi)支付等傳統(tǒng)商行金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)+支付服務(wù)生態(tài)圈深入生活，第三方支付興起促使銀行金融服務(wù)不再局限于傳統(tǒng)POS機(jī)模式。研究銀行如何應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對支付結(jié)算的風(fēng)險(xiǎn)，探索提升銀行結(jié)算系統(tǒng)競爭力的有效防范具有重要現(xiàn)實(shí)意義。本文分析互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行支付結(jié)算面臨的風(fēng)險(xiǎn)，提出商行應(yīng)對支付結(jié)算相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的對策，為銀行應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展挑戰(zhàn)提供參考。

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