“外溢保單”視角下我國健康管理在健康保險中的應(yīng)用探究

周 好 保險職業(yè)學(xué)院

近年來，越來越多的健康管理型保單出現(xiàn)在我國保險市場上，健康管理和健康保險已經(jīng)處于融合發(fā)展的階段。本文通過對具有“外溢效果”的健康管理型保單在不同國家和地區(qū)的應(yīng)用現(xiàn)狀進(jìn)行探究，試分析我國健康管理在健康保險中發(fā)揮的作用，并針對二者融合現(xiàn)狀提出措施建議。

一、我國健康管理和健康保險的融合現(xiàn)狀

近年來，我國健康保險業(yè)無論是內(nèi)部環(huán)境還是外部環(huán)境均發(fā)生了深刻變化。2019年11月12日新修訂的《健康保險管理辦法》（以下簡稱《辦法》）在進(jìn)一步規(guī)范健康保險經(jīng)營的同時，還基于健康管理相關(guān)的內(nèi)容大力推動健康保險發(fā)展，鼓勵保險公司提供創(chuàng)新型健康保險產(chǎn)品，對促使健康保險行業(yè)服務(wù)于“健康中國”戰(zhàn)略產(chǎn)生積極而深遠(yuǎn)的影響。其實早在文件修訂前，在我國，健康管理產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)二者早已產(chǎn)生緊密的聯(lián)系并持續(xù)協(xié)同發(fā)展。健康管理和健康保險協(xié)同發(fā)展可以幫助解決當(dāng)前健康保險和健康服務(wù)領(lǐng)域諸多難題，有利于構(gòu)建新的商業(yè)運營模式，打造涵蓋保險、健康管理與醫(yī)療服務(wù)的全產(chǎn)業(yè)鏈，幫助保險企業(yè)形成從保險銷售到健康管理的完整閉環(huán)（苗雙麒等，2018）。

總的來說，健康管理在健康保險領(lǐng)域中在作為風(fēng)控手段降低賠付率、延伸保險服務(wù)、拓寬保險投資領(lǐng)域等方面發(fā)揮著重要作用（王隴德，2019）。

第一，保險公司為提升盈利能力以及收入的穩(wěn)定性，把健康管理作為一個強有力的手段來使用，力求讓客戶多注意自己的身體健康狀況，而這種干預(yù)造成的可量化的財務(wù)結(jié)果就是賠付率的降低。

第二，健康管理已經(jīng)作為一項增值服務(wù)被眾多保險公司應(yīng)用到實踐中。如中國人民健康保險公司以“互聯(lián)網(wǎng)+健康保險+健康管理”的運營模式，整合了一些線上線下的醫(yī)療資源，實現(xiàn)了資源互通式的健康管理服務(wù)；中國平安早在2015年上線“平安好醫(yī)生”APP，以醫(yī)生資源為核心，為用戶提供健康管理服務(wù)……目前，眾多保險公司會在產(chǎn)品中融入就醫(yī)綠色通道、二次診療意見、癌癥篩查、基因檢測等增值服務(wù)來增加客戶黏性。

第三，保險公司為實現(xiàn)公司業(yè)務(wù)多元化發(fā)展，會加大健康產(chǎn)業(yè)的投資，更好地形成具有專業(yè)化優(yōu)勢的保險品牌。例如中國人壽成立的健康產(chǎn)業(yè)投資公司，以“金融保險+健康+養(yǎng)老”服務(wù)生態(tài)圈的建設(shè)，打造高品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)、社區(qū)居家養(yǎng)老產(chǎn)品項目，加大品牌的影響力。20世紀(jì)90年代末，健康管理開始在我國萌芽，2001年誕生了第一家健康管理公司。短暫發(fā)展的二十年來，純健康管理公司在我國發(fā)展得并不是特別順暢，而它一旦加入了保險基因便有了更多內(nèi)涵，一方面能切實改善保險公司客戶的健康狀況，另一方面在資金上得到保障后能更好地促進(jìn)健康管理的專業(yè)化、普及化。所以，健康管理和健康保險的深度融合也是未來必然的趨勢。

二、健康管理型保單——“外溢保單”的出現(xiàn)和發(fā)展

隨著近年來金融科技、大數(shù)據(jù)等技術(shù)的崛起，科技手段已經(jīng)逐步運用到了保險行業(yè)。本質(zhì)上，基于大數(shù)據(jù)的保險產(chǎn)品的理論基礎(chǔ)是運用大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)保險產(chǎn)品精算定價從“樣本精算”到“個性精算”，即通過各種移動智能終端實時獲得保險標(biāo)的的風(fēng)險信息，并以此為依據(jù)確定保險費率（楊澤云，2014）。誠然，大數(shù)據(jù)所開發(fā)的保險產(chǎn)品客觀上提高了保險公司的風(fēng)險管理能力，但目前它的使用還是以性別、年齡、健康、財務(wù)狀況等普遍共性來擬定保費標(biāo)準(zhǔn)的，很難做到上文所說的“個性精算”，對于一些身體素質(zhì)、生活飲食習(xí)慣均健康，患病率低的客戶，很難做到絕對的平等。所以，保險公司的產(chǎn)品開發(fā)理念已經(jīng)從“風(fēng)險轉(zhuǎn)移”開始轉(zhuǎn)向“風(fēng)險預(yù)防”，把健康管理的手段融入客戶生活中，從而達(dá)到雙贏效果。型“外溢保單”保費收入高達(dá)7.41億新臺幣，到了第三季度加入健檢型“外溢保單”銷售的累積進(jìn)賬更達(dá)到了14.27億新臺幣。由此可見，民眾對“外溢保單”接受度提高較快。

（一）我國臺灣市場中“外溢保單”的崛起

“外溢保單”這一名稱來源于中國臺灣地區(qū)。這類保單針對能夠維持良好健康狀況的客戶，提供保費折扣以及健康促進(jìn)獎勵金，以此希望客戶主動降低自我風(fēng)險。臺灣金管會2015年發(fā)布“人身保險商品審查注意事項”，開放了人身保險業(yè)辦理實物給付型保險業(yè)務(wù)，其中，實物給付樣態(tài)包含健康管理服務(wù)及為執(zhí)行前述服務(wù)所需之物品。從中可以看出，相關(guān)管理機關(guān)是鼓勵保險業(yè)研發(fā)具有外溢效果的健康管理保險商品的。

自國泰人壽2016 年在我國臺灣地區(qū)發(fā)售了第一張“外溢保單”之后，到2020 年，臺灣地區(qū)保險市場目前已經(jīng)有以國泰人壽、富邦人壽、新光人壽為首的8家公司售賣“外溢保單”，主要類型分為健走型、健檢型、實物給付型三類（見表1），保單種類多達(dá)33種，其中以健走型保單最為暢銷。臺灣《經(jīng)濟日報》曾總結(jié)歸納過人壽保險的外溢效果：（1）鼓勵民眾培養(yǎng)運動與良好的生活習(xí)慣；（2）有助于民眾健康與延壽；（3）鼓勵民眾多運動，降低疾病發(fā)生；（4）降低賠付率，降低健保支出；（5）協(xié)助遠(yuǎn)距離照護(hù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展。臺灣金管會的調(diào)查顯示，2020 年上半年，健走

（二）美國恒康保險公司交互式保單的普及

美國恒康人壽保險公司（JOHN HANCOCK）推出的具有外溢效果的交互式保單在當(dāng)?shù)匾彩欠错憻崃?，這里的交互式保單可以理解為“外溢保單”的一種。恒康人壽早在2015年就推出“活力計劃”，通過鼓勵客戶健康運動，讓他們上傳數(shù)據(jù)獲得積分來換取保費折扣。該類保單售賣后，其保單持有人的行走步數(shù)幾乎是普通美國人的兩倍，并且記錄了300 多萬條健康活動數(shù)據(jù)，比如步行、游泳、騎自行車等（陳皎月，2019）。調(diào)查顯示，該計劃每年與每位保單持有人的互動達(dá)到了576 次，而傳統(tǒng)保險每年幾乎只有一兩次。由于前期的效果顯著，2018 年9 月19 日，恒康人壽徹底摒棄了傳統(tǒng)保單的銷售，只出售帶有“活力計劃”的保單。該公司在2019 年推出“活力保單”的增值服務(wù)分為兩類：一是Vitality Go 計劃?？蛻舭凑赵诰€專家的建議，設(shè)置好個人健康目標(biāo)，只要完成關(guān)鍵指標(biāo)，就可以獲得保費折扣。二是Vitality Plus計劃。用戶需要花2美元加入該計劃，可以上傳步行、跑步、騎自行車、游泳或任何鍛煉的數(shù)據(jù)，以獲得活力積分，達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)后即可獲得相應(yīng)積分優(yōu)惠券和折扣，包括每年的保費折扣。從恒康人壽完全摒棄傳統(tǒng)保單銷售這一舉動中我們不難看出，市場已經(jīng)完全接受了這樣的產(chǎn)品模式，健康管理與保險已經(jīng)達(dá)到了深度融合。

?表1 我國臺灣地區(qū)“外溢保單”主要類型

在我國內(nèi)地市場，目前“外溢保單”數(shù)量還不多，其中以中國平安的“平安?！弊顬闀充N。近年來，平安不斷探索“保險保障+就醫(yī)服務(wù)+健康管理”的新模式。2016年，平安在銷售主打產(chǎn)品之一“平安?！睍r為其附加了“平安RUN”計劃，即自保單生效日到第二個保單周年日時，至少600天每天達(dá)成一萬步，那么從第三個保單年度起，其“平安?！敝麟U和重疾保障額度提升10%。目前，持有能加入該計劃的“平安?！庇行П蔚谋槐ｋU人，除了能夠參加保額增長計劃外，還能夠通過步數(shù)達(dá)標(biāo)獲取一些知名商戶優(yōu)惠券等周獎勵、月獎勵。

據(jù)平安健康險2019年發(fā)布的《用戶健康年齡測評白皮書》顯示，“平安RUN”客戶的平均健康年齡差距小于未參保人群，也就是說，參加健康促進(jìn)計劃的客戶比未參保的人群更健康，預(yù)期壽命平均延長了6 年?！捌桨睷UN”已經(jīng)吸引了600多萬客戶參與，超過60萬人達(dá)成年運動目標(biāo)。顯然，這種“保險+健康”的模式對提升該產(chǎn)品銷售額也起到了極大的推動作用。

（四）我國“外溢保單”所面臨的問題

“外溢保單”在發(fā)展時也面臨著一系列的問題：（1）個人隱私泄露。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)背景下，個人信息安全問題凸顯，如果因為上傳健康數(shù)據(jù)而造成個人隱私泄露，對責(zé)任方很難進(jìn)行有效的判定。不過，《辦法》中提到了要充分保障客戶隱私和數(shù)據(jù)安全，信息安全將會逐步得到提升。（2）運動數(shù)據(jù)不準(zhǔn)確。目前市場上有少部分客戶為了完成數(shù)據(jù)達(dá)標(biāo)拿到獎勵而采取一些手段，這是有?！巴庖绫巍背踔缘牟涣夹袨椋粌H是對自己健康狀況的不負(fù)責(zé)任，同時也損害了保險公司及其他被保險人的利益。（3）運動數(shù)據(jù)單一，無法與產(chǎn)品中健康管理服務(wù)進(jìn)行深度融合。目前，國內(nèi)的健走型“外溢保單”只依賴于上傳的步行數(shù)據(jù)，但僅從這一個方面判斷客戶健康狀況較困難。在健康管理中，慢病管理一直是重點和難點。筆者認(rèn)為，如何把“外溢保單”和慢性病防治結(jié)合在一起，提高健康管理的有效性，是我們應(yīng)該多思考并加以完善的事情。（4）健檢型與實物給付型保單數(shù)量并不多。

三、“外溢保單”視角下我國健康管理與健康保險融合發(fā)展的啟示

（一）抓住政策利好機遇，大力推進(jìn)二者融合

2019年，國家層面成立健康中國行動推進(jìn)委員會，并印發(fā)了《健康中國行動（2019—2030 年）》。文件中提到，到2030 年，全民要普及健康生活方式，降低慢性病死亡率。隨著人口老齡化程度的加重，國家在醫(yī)療服務(wù)的支出占比會越來越高，把健康管理手段融入保險中能有效節(jié)省醫(yī)療資源，實現(xiàn)醫(yī)療控費。目前，國內(nèi)保險業(yè)引入健康管理主要通過外包、共建、自建三種模式發(fā)展。盡管國家進(jìn)一步放開政策，支持保險公司經(jīng)營其他業(yè)務(wù)，但《辦法》也提到，提供健康管理服務(wù)產(chǎn)品成本不得超過凈保費的20%，若超出則要單獨定價。所以，出于成本控制的考慮，許多保險公司無法實現(xiàn)更多的有效服務(wù)，希望后期政策能在控制經(jīng)營風(fēng)險的前提下，給予保險公司更多的自主權(quán)，以支持健康管理與健康保險二者更好地融合。

（二）根據(jù)市場需求推出有實際效用的健康管理型保單

目前，大多數(shù)產(chǎn)品的健康管理服務(wù)包含在增值服務(wù)當(dāng)中，例如前文所提到的就醫(yī)綠色通道、二次診療意見等。健康管理的核心是防大病、治未病、管慢病。大部分增值服務(wù)往往適用于患病之后，保險公司可以將健康管理的服務(wù)和理念從銷售之初就建立起來，打破保險只有死亡傷病殘才理賠的刻板印象，讓消費者感受到即便是沒有發(fā)生理賠，保單的相關(guān)服務(wù)也一直都在，增強公司方與消費者的互動性，不僅僅局限于代理人與客戶間的互動。保險公司可以與體檢中心、健身房等機構(gòu)合作，主動上傳健康或者運動數(shù)據(jù)，一方面，豐富保單的外溢效果；另一方面，通過科技賦能，這些數(shù)據(jù)以后可以加工轉(zhuǎn)換成能為保險公司所用的精算數(shù)據(jù)，進(jìn)而實現(xiàn)“個性精算”。

（三）合理配置人才，積極主動培養(yǎng)人才

2020年，國家取消了健康管理師的職業(yè)資格考試，之后考試的組織方尚沒有定論，但這并不意味著該職業(yè)會消失，行業(yè)內(nèi)專業(yè)化人才是有很大缺口的。另外，許多大專院校也開設(shè)健康管理專業(yè)，經(jīng)過系統(tǒng)化學(xué)習(xí)且有醫(yī)學(xué)學(xué)科背景的從業(yè)者將會越來越多，可以填補上一些缺口，但這仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。根據(jù)目前國內(nèi)的情況，保險公司在建立專業(yè)的健康管理模式和研發(fā)相關(guān)產(chǎn)品的同時，可以大力培養(yǎng)一批健康管理知識豐富的保險代理人，把健康管理手段融入保險銷售，去實現(xiàn)獲客、養(yǎng)客，幫助個人、團隊或群體實現(xiàn)身體健康、財務(wù)健康，全方位實現(xiàn)大健康，建立共贏模式。

四、結(jié)語

通過以上的具體案例我們可以看到，無論是在國際市場還是國內(nèi)市場，健康管理和健康保險二者融合發(fā)展的模式已經(jīng)給社會帶來了如下影響：首先，利用風(fēng)控手段降低了賠付率，提供的健康管理也增強了客戶黏性；其次，相對于傳統(tǒng)型保險，提升了銷售額，獲得了客戶認(rèn)可；再則，改變了人們的生活方式，減少了醫(yī)療費用支出。但同樣，目前融合發(fā)展還存在產(chǎn)品單一、數(shù)據(jù)單一、健康服務(wù)形式化、人才不足等一系列問題，這也是值得我們不斷探索、精進(jìn)的重要問題。

總而言之，國家要完善健全相關(guān)法律法規(guī)，維護(hù)各方權(quán)益，保險公司要利用保險科技研發(fā)出更多融入健康管理手段的、具有外溢效果的保險產(chǎn)品，切實改善國人的健康狀況，消費者方能從認(rèn)知到行為發(fā)生有效轉(zhuǎn)變，這是多方需要努力的方向。