城鎮(zhèn)化對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的影響機(jī)理及實(shí)證分析

趙雪婕 丁少群 西南財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

一、引言

1978 年，人類歷史上規(guī)模最大、速度最快的城鎮(zhèn)化進(jìn)程伴隨著我國(guó)的改革開放發(fā)生了。經(jīng)過41年堅(jiān)持不懈地推進(jìn)，我國(guó)的城鎮(zhèn)化率從17.92%大幅增長(zhǎng)到2019 年的60.60%，這個(gè)發(fā)展成就是舉世矚目、令人驚嘆的。為適應(yīng)新形勢(shì)、新任務(wù)、新發(fā)展的需要，黨的十八大提出了“走中國(guó)特色新型城鎮(zhèn)化道路”的宏偉目標(biāo)，我國(guó)城鎮(zhèn)化的發(fā)展也進(jìn)入了新時(shí)期。作為金融行業(yè)三大支柱之一的保險(xiǎn)業(yè)，在新的發(fā)展階段，更應(yīng)該抓住發(fā)展的契機(jī)，在推動(dòng)自身健康發(fā)展的同時(shí)，更好地發(fā)揮其服務(wù)社會(huì)的功能。為深入研究城鎮(zhèn)化發(fā)展對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)發(fā)展的作用機(jī)制，本文選取十八大以后的2013—2019年的我國(guó)省級(jí)面板數(shù)據(jù)，以人身保險(xiǎn)為視角，通過建立面板數(shù)據(jù)回歸模型，論證城鎮(zhèn)化發(fā)展對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的影響。

我國(guó)學(xué)界對(duì)人身保險(xiǎn)需求影響因素的研究通常主要從經(jīng)濟(jì)發(fā)展和人口結(jié)構(gòu)兩個(gè)方面入手。經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面：鄒紅、劉本定、羅彥杰（2011）采用省級(jí)面板數(shù)據(jù)，分析保險(xiǎn)需求的地區(qū)差異，得出收入水平增長(zhǎng)對(duì)保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)的促進(jìn)作用，且各區(qū)域差異化的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平對(duì)保險(xiǎn)需求也帶來了差異化的影響；申群意、劉翰林（2011）將人身保險(xiǎn)需求的影響因素分為四類，并得出消費(fèi)價(jià)格指數(shù)與人身保險(xiǎn)的需求呈負(fù)相關(guān)。人口結(jié)構(gòu)方面：張連增、尚穎（2011）通過對(duì)面板數(shù)據(jù)的研究得出結(jié)論，老齡人口增加給人身保險(xiǎn)需求帶來的積極作用大于消極作用，且不同區(qū)域之間的影響雖一致，但程度有所不同；張沖、萬新月（2019）研究城鎮(zhèn)化及人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)的影響，指出城鎮(zhèn)化及人口老齡化都對(duì)人身保險(xiǎn)密度有利，同時(shí)老齡化對(duì)保險(xiǎn)深度也有影響。還有學(xué)者綜合各個(gè)方面所得：宋夢(mèng)晶、蔡超（2012）用面板數(shù)據(jù)建立分位數(shù)回歸模型，發(fā)現(xiàn)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值、城鎮(zhèn)化、居民儲(chǔ)蓄存款都對(duì)人身保險(xiǎn)的需求有顯著的影響；蔣如玥（2019）通過對(duì)省級(jí)面板數(shù)據(jù)分組進(jìn)行研究，確定經(jīng)濟(jì)、人口、社會(huì)三個(gè)方面的八個(gè)影響因素，得到這三個(gè)方面的影響因素在不同區(qū)域作用的相應(yīng)表現(xiàn)。

關(guān)于城鎮(zhèn)化對(duì)保險(xiǎn)需求影響的研究方面：杜菲（2013）通過對(duì)2010年截面數(shù)據(jù)的研究，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率對(duì)保險(xiǎn)密度的影響遠(yuǎn)大于對(duì)保險(xiǎn)深度的影響，且其對(duì)人身保險(xiǎn)的影響更為顯著；楊匯潮、江生忠（2015）結(jié)合截面數(shù)據(jù)以及面板數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)城鎮(zhèn)化率增加，可以促進(jìn)保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度的提升，且這種影響在人身保險(xiǎn)上更為明顯。

綜上所述，國(guó)內(nèi)以往相關(guān)的研究，多采用截面數(shù)據(jù)或時(shí)間序列數(shù)據(jù)，較少分析區(qū)域差異，采用了面板數(shù)據(jù)的學(xué)者也很少對(duì)不同區(qū)域之間的差異進(jìn)行深入分析。我國(guó)幅員遼闊，由于地理及歷史文化因素，不同區(qū)域之間的發(fā)展程度有著顯著的區(qū)別，所以對(duì)空間維度的相關(guān)性研究是有相應(yīng)價(jià)值的。同時(shí)，在新型城鎮(zhèn)化背景下，只針對(duì)城鎮(zhèn)化進(jìn)程對(duì)我國(guó)人身保險(xiǎn)需求的影響的研究較少，大多數(shù)學(xué)者都是對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)行研究。所以，本文通過對(duì)省級(jí)面板數(shù)據(jù)進(jìn)行回歸，在分析城鎮(zhèn)化對(duì)人身保險(xiǎn)需求整體影響的基礎(chǔ)上，分區(qū)域分析了不同程度的城鎮(zhèn)化對(duì)不同區(qū)域人身保險(xiǎn)需求帶來的不同影響，進(jìn)而得出更有針對(duì)性的結(jié)論。

二、我國(guó)城鎮(zhèn)化率增長(zhǎng)趨勢(shì)及其對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響機(jī)理

（一）我國(guó)城鎮(zhèn)化水平的區(qū)域差異及增長(zhǎng)趨勢(shì)

20 世紀(jì)70 年代末是我國(guó)城鎮(zhèn)化進(jìn)程的起點(diǎn)，到2019年底，國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國(guó)城鎮(zhèn)化率已達(dá)到60.60%，年平均增長(zhǎng)率高達(dá)1.04%。然而，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展存在著較大的區(qū)域不平衡，東部沿海地區(qū)發(fā)展基礎(chǔ)好、水平高、城鎮(zhèn)化速度快，而西部地區(qū)基礎(chǔ)薄弱、發(fā)展水平低、城鎮(zhèn)化進(jìn)程相對(duì)緩慢。2019 年我國(guó)各省份的城鎮(zhèn)化率水平見表1，上海市的城鎮(zhèn)化率為全國(guó)最高，達(dá)到了88.30%，這基本達(dá)到了發(fā)達(dá)國(guó)家的城鎮(zhèn)化率水平。北京、天津、廣東、江蘇、浙江等5省市城鎮(zhèn)化率都在70%以上。西藏的城鎮(zhèn)化率最低，為31.54%，與西藏同屬西部地區(qū)的甘肅、云南、貴州等城鎮(zhèn)化率也都低于50%。最高的上海與最低的西藏城鎮(zhèn)化率差異達(dá)到了56.76%，體現(xiàn)出了我國(guó)城鎮(zhèn)化水平由于歷史、地理、文化等因素造成的區(qū)域間巨大差異，我國(guó)各省份城鎮(zhèn)化率的分布表現(xiàn)出了明顯的東高西低趨勢(shì)。而在城鎮(zhèn)化率增速上，則表現(xiàn)出了顯著的東低西高特征，東部、中部、西部地區(qū)2013—2019年的城鎮(zhèn)化率年平均增速分別為0.72%、1.17%、1.31%，呈現(xiàn)階梯化的特點(diǎn)，說明未來幾年我國(guó)城鎮(zhèn)化人口增長(zhǎng)的潛力主要在中西部地區(qū)，特別是人口較多的兩湖、兩河及四川、安徽等地。

（二）城鎮(zhèn)化率增長(zhǎng)對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響機(jī)理

城鎮(zhèn)化率的增長(zhǎng)促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增加，從總體上來看有三條影響路徑，其傳導(dǎo)過程和作用機(jī)理包括：

1.城鎮(zhèn)化帶來家庭收入增長(zhǎng)，進(jìn)而帶來保險(xiǎn)支付能力的提升

隨著城鎮(zhèn)化進(jìn)程的推進(jìn)，許多農(nóng)民從以前的靠農(nóng)業(yè)為生，變成了在城鎮(zhèn)中靠工業(yè)及服務(wù)業(yè)的打工收入為生，僅2019年我國(guó)新增城鎮(zhèn)就業(yè)人口就達(dá)到了1352 萬。這些新市民在新的崗位上會(huì)獲得更多的收入，人均國(guó)民收入水平也相應(yīng)提高，居民家庭可支配收入增加，進(jìn)而提高了購(gòu)買保險(xiǎn)的支付能力，推動(dòng)了人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)。

2.城鎮(zhèn)化改變了傳統(tǒng)家庭保障基礎(chǔ)，商業(yè)保險(xiǎn)替代土地成為主要保障方式

城鎮(zhèn)化的發(fā)展，讓越來越多的農(nóng)民走進(jìn)城市成為打工者，他們失去了土地這一天然保障，同時(shí)，原本牢固的傳統(tǒng)家庭保障也變得日益脆弱和不可靠。在農(nóng)村務(wù)農(nóng)時(shí)，雖然可能由于自然條件不佳導(dǎo)致農(nóng)作物收成不好，但只要播種總是會(huì)有一定收獲，而且土地可以轉(zhuǎn)包給他人，老人讓子女代耕等也可以獲取一定收益。土地的這種自然再生產(chǎn)特性，讓它具有生活、就業(yè)、養(yǎng)老等多方面的保障功能。然而當(dāng)農(nóng)民走進(jìn)城市，這種天然保障便消失了，因此需要養(yǎng)老、健康等人身保險(xiǎn)這種商業(yè)保險(xiǎn)來提供保障。

3.城鎮(zhèn)化會(huì)帶來居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)認(rèn)知的提升

隨著城鎮(zhèn)化的發(fā)展，居民的消費(fèi)觀念在變化，需求層次也在不斷提高。按照馬斯洛需求層次理論，越來越多的居民進(jìn)入城鎮(zhèn)，他們有更多的收入來滿足生理需求，當(dāng)?shù)蛯哟蔚男枨蟮玫綕M足時(shí)，人們會(huì)傾向于追求更高層次的需求。在這樣的背景下，居民不再局限于滿足生理需求，開始追求安全需求，而這種需求恰好可以被人身保險(xiǎn)滿足；同時(shí)在城鎮(zhèn)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)較多，有更多的具有專業(yè)素養(yǎng)的保險(xiǎn)從業(yè)人員，所以保險(xiǎn)知識(shí)更為普及，居民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)和保險(xiǎn)認(rèn)知也在潛移默化中不斷提高。因此，城鎮(zhèn)化率的提升促進(jìn)了居民對(duì)人身保險(xiǎn)的需求。

?表1 2019年我國(guó)31個(gè)省份城鎮(zhèn)化率

從我國(guó)城鎮(zhèn)化率的區(qū)域性差異來看，東部地區(qū)城鎮(zhèn)化率水平高，經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平及質(zhì)量?jī)?yōu)于中部、西部地區(qū)，且保險(xiǎn)業(yè)在東部地區(qū)發(fā)展的時(shí)間長(zhǎng)、水平高，保險(xiǎn)密度及深度都高于其他兩個(gè)區(qū)域，所以城鎮(zhèn)化率提升對(duì)人身保險(xiǎn)需求帶來的影響更為顯著。

三、我國(guó)城鎮(zhèn)化對(duì)人身保險(xiǎn)需求影響的實(shí)證分析

（一）模型設(shè)定和數(shù)據(jù)說明

本文選取的數(shù)據(jù)來自于2014—2020 年的《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》及《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》，樣本期為2013—2019年，最終得到31個(gè)省份7個(gè)年度的217條年度觀測(cè)值。因?yàn)楸疚闹塾谑舜笠院蟮男滦统擎?zhèn)化給我國(guó)人身保險(xiǎn)需求帶來的影響，所以選取2013年作為樣本起始期。

1.模型設(shè)定

本文研究對(duì)象為省級(jí)面板數(shù)據(jù)，面板數(shù)據(jù)模型通常包括三類，混合模型、個(gè)體固定效應(yīng)模型及隨機(jī)效應(yīng)模型，一般形式為：

其中，i=1，2，…，N，N代表個(gè)體，即31個(gè)省份；t 代表時(shí)間，即2013—2019 年；APIit表示人身保險(xiǎn)密度個(gè)體i在t時(shí)刻的觀測(cè)值，其他解釋變量同理；αit是個(gè)體i的截距項(xiàng)；εit是隨機(jī)誤差項(xiàng)。模型中變量具體信息見下文。

本文的面板數(shù)據(jù)分析使用Stata15軟件。

2.變量選取與數(shù)據(jù)處理

人身保險(xiǎn)密度（API）：我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平一般通過保費(fèi)收入、保險(xiǎn)密度及保險(xiǎn)深度衡量。保費(fèi)收入是絕對(duì)量，保險(xiǎn)密度及深度為相對(duì)量。在對(duì)相關(guān)研究總結(jié)的基礎(chǔ)上，本文選用人身保險(xiǎn)密度來衡量人身保險(xiǎn)需求。人身保險(xiǎn)密度即限定區(qū)域內(nèi)常住人口平均人身保險(xiǎn)費(fèi)用，為了消除異方差，增加序列的平穩(wěn)性，此處對(duì)人身保險(xiǎn)密度取自然對(duì)數(shù)。

城鎮(zhèn)化率（Urban）：城鎮(zhèn)化水平通常通過城鎮(zhèn)化率來反映，即城鎮(zhèn)常住人口數(shù)/總?cè)丝跀?shù)。

為了準(zhǔn)確考察城鎮(zhèn)化對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響，本文在對(duì)相關(guān)研究總結(jié)的基礎(chǔ)上，提出影響人身保險(xiǎn)需求的其他因素作為控制變量：（1）居民人均可支配收入（Income），反映人身保險(xiǎn)消費(fèi)者的收入水平，用居民人均可支配收入的自然對(duì)數(shù)測(cè)度；（2）城鄉(xiāng)收入差距（CJ），反映地區(qū)發(fā)展水平，用城鎮(zhèn)居民人均可支配收入與農(nóng)村居民人均可支配收入之比衡量；（3）消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（CPI），反映通貨膨脹程度，影響著消費(fèi)者花多少錢去購(gòu)買人身保險(xiǎn)；（4）老年人口占比（Elderly），反映社會(huì)結(jié)構(gòu)即老齡化程度，用65歲以上老年人口占總?cè)丝跀?shù)的比重測(cè)度。

表2 為我國(guó)31 個(gè)省份2013—2019 年各變量的描述性統(tǒng)計(jì)表。

相關(guān)系數(shù)矩陣顯示部分變量之間相關(guān)系數(shù)大于0.8，但經(jīng)方差膨脹系數(shù)（VIF）檢驗(yàn)多重共線性，所有變量的VIF 值都小于10，均值在3 左右，所以接受模型可能存在的多重共線性問題。

本文進(jìn)一步將31 個(gè)省份分為東部、中部、西部三大區(qū)域，分組T檢驗(yàn)比較它們?cè)诨咎卣魃系牟町悾晕鞑康貐^(qū)為基準(zhǔn)，比較結(jié)果如表3 所示。表3 分別列示了西部、中部、東部地區(qū)樣本相關(guān)變量的均值，以及三組樣本各變量的均值差及其顯著性。根據(jù)表3 報(bào)告的分組T 檢驗(yàn)結(jié)果可知，西部地區(qū)與中部、東部地區(qū)在人身保險(xiǎn)密度、城鎮(zhèn)化率、城鄉(xiāng)收入差距、人口老齡化率上有著顯著的差異。相較于其他兩個(gè)區(qū)域，西部地區(qū)的人身保險(xiǎn)密度、城鎮(zhèn)化率、人口老齡化率都偏低，城鄉(xiāng)收入差距偏高，這與我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀相符，也說明了分區(qū)域研究的合理性。

（二）實(shí)證結(jié)果及分析

1.單位根檢驗(yàn)

本文采用的是宏觀經(jīng)濟(jì)面板數(shù)據(jù)，為了避免回歸過程中出現(xiàn)偽回歸問題，本文使用面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)方法對(duì)各變量進(jìn)行了平穩(wěn)性檢驗(yàn)?？紤]到本文所選取的數(shù)據(jù)n大T 小的短面板數(shù)據(jù)特點(diǎn)，采用的檢驗(yàn)方法是LLC檢驗(yàn)（同質(zhì)面板數(shù)據(jù)檢驗(yàn)）以及IPS檢驗(yàn)（異質(zhì)面板數(shù)據(jù)檢驗(yàn)）。檢驗(yàn)結(jié)果見表4：

?表2 各變量描述性統(tǒng)計(jì)

?表3 不同區(qū)域變量均值比較

?表4 面板數(shù)據(jù)單位根檢驗(yàn)結(jié)果

由 表4 可 知，API、Urban、Income、CJ、CPI、Elderly 面板單位根的臨界值均在1%的顯著性水平下顯著，因此拒絕存在單位根的原假設(shè)，即原始面板數(shù)據(jù)均是平穩(wěn)的，可以進(jìn)行回歸分析。

2.模型形式檢驗(yàn)

為了保證模型設(shè)定的準(zhǔn)確性，利用F 檢驗(yàn)和Hausman 統(tǒng)計(jì)量檢驗(yàn)來確定模型應(yīng)建立混合模型、個(gè)體固定效應(yīng)模型還是隨機(jī)效應(yīng)模型，檢驗(yàn)結(jié)果如表5。

?表5 F檢驗(yàn)和Hausman檢驗(yàn)結(jié)果

根據(jù)如上檢驗(yàn)結(jié)果可知，F(xiàn) 檢驗(yàn)和Hausman 檢驗(yàn)的P 值都小于0.0001，拒絕原假設(shè)，即都支持建立個(gè)體固定效應(yīng)模型。

3.回歸估計(jì)

根據(jù)面板數(shù)據(jù)及建立的個(gè)體固定效應(yīng)模型得到的估計(jì)結(jié)果如表6。由表6列（1）結(jié)果可知，在控制了一系列可能影響人身保險(xiǎn)需求的因素之后，城鎮(zhèn)化率（Urban）的系數(shù)為正，且達(dá)到了1%的顯著性水平，說明城鎮(zhèn)化率的提高可以增加人身保險(xiǎn)的需求量。對(duì)控制變量來說，居民人均可支配收入（Income）的系數(shù)為正，且達(dá)到1%的顯著性水平，說明居民人均可支配收入越高，人身保險(xiǎn)的需求越大；消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)（CPI）的系數(shù)在1%的顯著性水平上為負(fù)，說明消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)越高，人身保險(xiǎn)需求越低，消費(fèi)者價(jià)格指數(shù)高說明通貨膨脹嚴(yán)重，物價(jià)上漲，所以對(duì)人身保險(xiǎn)這種非必需品的需求會(huì)下降；城鄉(xiāng)收入差距（CJ）和老齡化率（Elderly）的系數(shù)也為正，但是不顯著，說明城鄉(xiāng)收入差距的增加與人口老齡化率的增加對(duì)人身保險(xiǎn)需求帶來的影響不顯著。

我國(guó)疆域遼闊，地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平差異很大，所以本文將31個(gè)省份分為西部、中部、東部來研究，表中列（2）、（3）、（4）為分區(qū)域的回歸結(jié)果。可以看出，列（2）、（3）中城鎮(zhèn)化率的系數(shù)不顯著，列（4）中城鎮(zhèn)化率的系數(shù)在1%的顯著性水平上為正。這表明，東部地區(qū)城鎮(zhèn)化率對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響發(fā)揮了更顯著的作用。從回歸系數(shù)上看也可以得到類似的結(jié)論，東部地區(qū)的城鎮(zhèn)化率每增加1%，人身保險(xiǎn)密度增加7.209%，而中部地區(qū)及西部地區(qū)的增加率均小于2%。

?表6 面板數(shù)據(jù)回歸結(jié)果

?圖1 人身保險(xiǎn)密度與城鎮(zhèn)化率散點(diǎn)圖

為了更深入地研究城鎮(zhèn)化與人身保險(xiǎn)需求之間的關(guān)系，本文以城鎮(zhèn)化率為橫坐標(biāo)軸，人身保險(xiǎn)密度為縱坐標(biāo)軸，描繪散點(diǎn)圖，得到圖1。擬合趨勢(shì)線發(fā)現(xiàn)，冪函數(shù)擬合程度最高，可決系數(shù)達(dá)到0.74。得到的冪函數(shù)在第一象限內(nèi)，且指數(shù)大于1，所以導(dǎo)數(shù)值逐漸增大，即城鎮(zhèn)化率越高，特別是城鎮(zhèn)化率水平達(dá)到0.65以上的地區(qū)，城鎮(zhèn)化率的增加帶來的人身保險(xiǎn)需求的增加也越高。這與前文得到的回歸結(jié)果一致。我國(guó)東部地區(qū)城鎮(zhèn)化率水平高，故城鎮(zhèn)化率的單位增長(zhǎng)帶來的人身保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)也更快，反之，中西部地區(qū)城鎮(zhèn)化率增長(zhǎng)帶來的人身保險(xiǎn)需求增長(zhǎng)相對(duì)較低。

四、研究結(jié)論及政策建議

（一）研究結(jié)論

本文利用2013—2019 年的省級(jí)面板數(shù)據(jù)，通過建立個(gè)體固定效應(yīng)模型的方式，對(duì)城鎮(zhèn)化給人身保險(xiǎn)需求帶來的影響進(jìn)行了實(shí)證研究，并在對(duì)全樣本進(jìn)行回歸之后，分區(qū)域進(jìn)行了單獨(dú)的回歸分析，得到以下結(jié)論：

1.城鎮(zhèn)化通過提高人均可支配收入等可顯著促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增長(zhǎng)

城鎮(zhèn)化通過提高居民收入、減少土地保障作用、提升居民需求層級(jí)及風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)三種方式促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求的增加；人均可支配收入作為反映經(jīng)濟(jì)發(fā)展的變量，其數(shù)值的增加，反映了居民貨幣收入水平的增加，居民收入增加便會(huì)有更多的資金用于保險(xiǎn)產(chǎn)品的購(gòu)買。從回歸結(jié)果看城鎮(zhèn)化率和居民人均可支配收入都與人身保險(xiǎn)密度呈正相關(guān)，且系數(shù)在1%的顯著性水平下顯著，說明影響是顯著的。

2.城鄉(xiāng)收入差距與人口老齡化對(duì)人身保險(xiǎn)需求影響不顯著

城鄉(xiāng)收入差距對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響還與當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況及保險(xiǎn)市場(chǎng)的成熟度有關(guān)，所以，其對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響不確定。人口老齡化會(huì)帶來老齡人口對(duì)保險(xiǎn)的需求，但國(guó)家還有養(yǎng)老保險(xiǎn)為老齡人口提供保障，商業(yè)保險(xiǎn)的占比因此下降，所以影響力不強(qiáng)。綜上所述，城鄉(xiāng)收入差距及人口老齡化所包含因素較為復(fù)雜，對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響不確定。

3.高城鎮(zhèn)化水平地區(qū)的城鎮(zhèn)化率增長(zhǎng)促進(jìn)人身保險(xiǎn)需求更快增長(zhǎng)

從不同區(qū)域結(jié)構(gòu)層次來看，不同的城鎮(zhèn)化水平對(duì)各區(qū)域人身保險(xiǎn)需求影響的程度不同。城鎮(zhèn)化水平呈現(xiàn)的東部、中部、西部地區(qū)階梯化的發(fā)展特征，在體現(xiàn)人身保險(xiǎn)需求的人身保險(xiǎn)密度上也有著同樣的反映。2013—2019年，三個(gè)地區(qū)的城鎮(zhèn)化率均值分別為69.1%、54.4%、49.6%，根據(jù)回歸方程的估計(jì)結(jié)果，城鎮(zhèn)化率每提升1%，給三個(gè)地區(qū)分別帶來7.209%、1.756%、1.681%的人身保險(xiǎn)密度的增加，東部地區(qū)高出西部地區(qū)5.528個(gè)百分點(diǎn)，且東部地區(qū)的城鎮(zhèn)化率影響十分顯著，其他兩個(gè)區(qū)域并不顯著?？梢?，城鎮(zhèn)化水平越高，人身保險(xiǎn)市場(chǎng)受其影響越大。

（二）政策建議

針對(duì)上述結(jié)論，本文提出的政策性建議有：

1.保險(xiǎn)業(yè)布局和監(jiān)管政策設(shè)計(jì)應(yīng)考慮區(qū)域城鎮(zhèn)化和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平

新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展促進(jìn)了人身保險(xiǎn)需求的增加，但在這樣的背景下，一些保險(xiǎn)公司可能出現(xiàn)盲目、無序的擴(kuò)張，在綜合償付能力不足的情況下仍售賣產(chǎn)品，為保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展埋下隱患。因此，政府監(jiān)管部門應(yīng)從政策引導(dǎo)、制度規(guī)范等方面加強(qiáng)頂層設(shè)計(jì)，做到放管結(jié)合、張弛有度。對(duì)城鎮(zhèn)化水平高、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的地區(qū)加強(qiáng)監(jiān)管，防止企業(yè)冒進(jìn)，盲目擴(kuò)大承保范圍；對(duì)城鎮(zhèn)化水平低、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平低的地區(qū)，加大對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的扶持力度。切實(shí)提升對(duì)各保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理質(zhì)效，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康有序發(fā)展，讓保險(xiǎn)更好地發(fā)揮社會(huì)穩(wěn)定器的作用。

2.加強(qiáng)差異化保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)，以適應(yīng)新型城鎮(zhèn)化帶來的多樣性需求

要從現(xiàn)實(shí)存在的城鎮(zhèn)化進(jìn)程中的區(qū)域性差異出發(fā)，引導(dǎo)保險(xiǎn)公司結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和城鎮(zhèn)化進(jìn)程實(shí)際，因地制宜、深化改革，圍繞需求側(cè)深入扎實(shí)做好市場(chǎng)調(diào)研，立足供給側(cè)不斷創(chuàng)新開發(fā)差異化的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，要與時(shí)俱進(jìn)針對(duì)不同地區(qū)、不同群體的發(fā)展現(xiàn)狀，及時(shí)調(diào)整產(chǎn)品的功能定位和風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)。如，針對(duì)東部地區(qū)城鎮(zhèn)化水平高、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)好的特點(diǎn)，創(chuàng)新人身保險(xiǎn)的銷售模式，采用互聯(lián)網(wǎng)銷售的方式，及時(shí)推出健康、養(yǎng)老的高保障綜合性新產(chǎn)品，抓住高速增長(zhǎng)的機(jī)遇；針對(duì)西部地區(qū)城鎮(zhèn)化水平低、經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)、保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展較為落后的現(xiàn)狀，研發(fā)更適合的結(jié)構(gòu)簡(jiǎn)單、低費(fèi)率低保障廣覆蓋的各類小額人身險(xiǎn)產(chǎn)品，挖掘當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)市場(chǎng)的潛力；同時(shí)在消除相對(duì)貧困的進(jìn)程中，推出鄉(xiāng)村振興與保險(xiǎn)結(jié)合的綜合保障計(jì)劃，增強(qiáng)貧困人口抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。這樣可以讓人身保險(xiǎn)發(fā)展更有針對(duì)性，推動(dòng)我國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)更好更快地發(fā)展。

3.加強(qiáng)城鎮(zhèn)化潛力地區(qū)微觀層面的保險(xiǎn)宣傳引導(dǎo)

隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，越來越多的農(nóng)村人口住進(jìn)了城市，過上了更好的生活，但消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)業(yè)及其產(chǎn)品的理解仍有偏差，不信任的情況十分常見。因此，應(yīng)該加大保險(xiǎn)知識(shí)和產(chǎn)品功用的宣傳力度，盡力消除信息盲區(qū)和不對(duì)稱，引導(dǎo)公眾理性消費(fèi)，不惡意誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買不適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓消費(fèi)者體會(huì)到保險(xiǎn)分散風(fēng)險(xiǎn)的作用。特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平低的中西部地區(qū)，將是未來我國(guó)城鎮(zhèn)化增長(zhǎng)最快、保險(xiǎn)需求潛力最大的地區(qū)，保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳與普及意義十分重大。