“平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式為小微企業(yè)銀行信貸融資解困
——基于多方利益主體需求視角

黃莉娟 仝嘉夢(mèng)（1江蘇經(jīng)貿(mào)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 江蘇南京 211168 2中國(guó)藥科大學(xué) 江蘇南京 211198 江蘇省建設(shè)銀行 江蘇南京 210000）

一、引言

小微企業(yè)在我國(guó)發(fā)展非常迅速，據(jù)新浪財(cái)經(jīng)顯示，截至2020年4月，市場(chǎng)主體中小微企業(yè)有3 000多萬(wàn)戶，個(gè)體工商戶達(dá)8 000多萬(wàn)戶。小微企業(yè)對(duì)國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展和就業(yè)起到了很大的促進(jìn)作用，然而資金卻是制約其發(fā)展的主要因素。銀行信貸融資是解決小微企業(yè)融資難和融資貴問(wèn)題的主要途徑之一，但大型銀行一般會(huì)給大企業(yè)很高的授信額度，小微企業(yè)由于規(guī)模小難以提供抵押物和擔(dān)保、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、財(cái)務(wù)制度不健全、賬務(wù)處理不規(guī)范、銀企雙方信息不對(duì)稱程度較高等原因，很難得到銀行的信貸放款。

近年來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)飛速發(fā)展，并應(yīng)用于金融領(lǐng)域，由此產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融。很多學(xué)者從互聯(lián)網(wǎng)金融角度考慮化解小微企業(yè)融資難問(wèn)題。賈楠認(rèn)為，互聯(lián)網(wǎng)金融與小微企業(yè)金融在共生關(guān)系中成長(zhǎng)。王馨對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融解決小微企業(yè)融資的可行性進(jìn)行了分析，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上減輕了信貸配給程度，能夠?yàn)榻鉀Q小微企業(yè)融資困境提供新的視角。王玥認(rèn)為，為解決小微企業(yè)融資困境需要搭建信息平臺(tái)，互通信用信息。馮文芳構(gòu)建了在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下小微企業(yè)大數(shù)據(jù)征信系統(tǒng)分層架構(gòu)。在實(shí)踐中，先后出現(xiàn)了諸如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資、網(wǎng)絡(luò)眾籌融資、電商平臺(tái)融資等多種融資模式。這些融資模式普遍都是借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，在出借者和申借者之間搭建橋梁，一方面，幫助申借者快速找到合適的出借者；另一方面，利用大數(shù)據(jù)思維，幫助出借方獲取充分有效的信息，降低信息不對(duì)稱，減少出資風(fēng)險(xiǎn)。其中，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)融資對(duì)小微企業(yè)來(lái)說(shuō)獲取容易，但由于風(fēng)險(xiǎn)高，融資成本相對(duì)來(lái)說(shuō)也很高，融資金額卻較小；網(wǎng)絡(luò)眾籌融資一般需要企業(yè)有好的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，主要適合于科技類小微企業(yè)、初創(chuàng)期小微企業(yè)或創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)類小微企業(yè)；電商平臺(tái)融資主要適合于電商類企業(yè)，貸款利率高，融資金額小。應(yīng)該說(shuō)，這些融資模式在緩解小微企業(yè)融資難方面起到了一定的作用，但卻存在兩個(gè)共性問(wèn)題：一是融資成本高，二是融資金額有限。如果小微企業(yè)對(duì)資金需求較低，可以通過(guò)這些渠道獲得貸款，但如果資金需求較高，這些渠道則難以滿足融資需求。

從我國(guó)企業(yè)融資結(jié)構(gòu)看，占比較高的仍然是銀行貸款。銀行貸款中，小微企業(yè)的輕資產(chǎn)特征決定了抵押貸款、擔(dān)保貸款難以獲取，銀行信用貸款就成為解決小微企業(yè)融資難和融資貴問(wèn)題的主要途徑之一。隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等新技術(shù)的應(yīng)用，一定程度上改變了銀企之間的信息不對(duì)稱，為銀行授信提供了有利條件。為此，本文基于多方利益主體需求視角，提出打造“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)，聯(lián)合銀行和數(shù)據(jù)公司，構(gòu)建“平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式，為小微企業(yè)銀行信貸融資排憂解困。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)產(chǎn)生的背景分析——基于不同利益主體需求

“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)的產(chǎn)生主要基于三類主體的需求，即學(xué)校對(duì)會(huì)計(jì)專業(yè)學(xué)生安排實(shí)習(xí)的需求，小微企業(yè)對(duì)自身財(cái)務(wù)規(guī)范、稅務(wù)規(guī)范、融資方面的需求，代理記賬機(jī)構(gòu)對(duì)自身轉(zhuǎn)型升級(jí)，為客戶提供高水平、高技術(shù)、高價(jià)值的財(cái)稅服務(wù)的需求。

從學(xué)校視角，會(huì)計(jì)是一門(mén)實(shí)踐性很強(qiáng)的學(xué)科，對(duì)于實(shí)踐教學(xué)，學(xué)校普遍采用模擬教學(xué)軟件+學(xué)校專業(yè)教師教學(xué)的模式，然而，該模式已經(jīng)很難適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展和企業(yè)需求。由于會(huì)計(jì)崗位的特殊性，會(huì)計(jì)專業(yè)學(xué)生的畢業(yè)實(shí)習(xí)問(wèn)題一直困擾著各大高校，特別是以就業(yè)為主要目的的高職院校。

從小微企業(yè)視角，由于資金、規(guī)模有限，為節(jié)省成本，會(huì)將賬務(wù)處理交給代理記賬機(jī)構(gòu)。然而，普通代理記賬公司提供的是最基礎(chǔ)的賬務(wù)處理和報(bào)稅服務(wù)，不能從財(cái)務(wù)規(guī)劃、稅務(wù)規(guī)劃的角度為小微企業(yè)的融資出謀劃策，不利于小微企業(yè)發(fā)展。

從代理記賬機(jī)構(gòu)視角，據(jù)中國(guó)產(chǎn)業(yè)信息網(wǎng)分析統(tǒng)計(jì)，近10年來(lái)我國(guó)的代理記賬機(jī)構(gòu)數(shù)量呈直線上升趨勢(shì)，到2019年已達(dá)4.37萬(wàn)家，服務(wù)用戶2 000多萬(wàn)家。代理記賬機(jī)構(gòu)在快速發(fā)展中出現(xiàn)了明顯的分水嶺，少部分發(fā)展成為專業(yè)的財(cái)務(wù)咨詢公司，絕大多數(shù)仍然為普通的代理記賬公司，提供的是簡(jiǎn)單、低技術(shù)、低價(jià)值的代理記賬服務(wù)，由于行業(yè)同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，代理記賬服務(wù)收費(fèi)越來(lái)越低，在人力成本居高不下的情況下，一些客戶量小的代理記賬公司將難以生存。而對(duì)于一些規(guī)模較大的代理記賬公司，由于同樣面臨服務(wù)模式單一的問(wèn)題，不利于形成客戶黏性，不利于利潤(rùn)的提升。代理記賬機(jī)構(gòu)面臨如何突破現(xiàn)有的代理記賬行業(yè)經(jīng)營(yíng)壓力大、利潤(rùn)低的困境，亟需轉(zhuǎn)型升級(jí)。

基于上述三類利益主體的不同需求，伴隨著大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)的興起和廣泛應(yīng)用，“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)構(gòu)建思路及運(yùn)行模式分析

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)構(gòu)建思路

“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)構(gòu)建基本思路如下：依托互聯(lián)網(wǎng)新技術(shù)，將政府相關(guān)部門(mén)、學(xué)校、代理記賬機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)以及其他服務(wù)機(jī)構(gòu)互聯(lián)到統(tǒng)一的平臺(tái)中，通過(guò)共商、共建、共享運(yùn)行機(jī)制，建立一個(gè)能為財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生提供大規(guī)模實(shí)習(xí)的場(chǎng)所；能為代理記賬機(jī)構(gòu)提供豐富人力資源，助力其轉(zhuǎn)型升級(jí)的場(chǎng)所；能為小微企業(yè)提供標(biāo)準(zhǔn)化財(cái)稅服務(wù)，促進(jìn)其財(cái)務(wù)處理不斷規(guī)范化、財(cái)務(wù)制度不斷健全的場(chǎng)所。這樣一個(gè)多方主體受益、合作共贏的生態(tài)平臺(tái)，其主要參與方及角色定位如下：

1.學(xué)校。學(xué)校有豐富的師生人力資源，有良好的科研平臺(tái)，有與企業(yè)合作的動(dòng)力和機(jī)制設(shè)計(jì)，特別是對(duì)于高職院校來(lái)說(shuō)，為更好做到實(shí)踐育人，落實(shí)產(chǎn)學(xué)研深度融合，學(xué)校完全可以作為平臺(tái)的倡導(dǎo)者，同時(shí)承擔(dān)建設(shè)平臺(tái)、參與平臺(tái)、維護(hù)平臺(tái)的任務(wù)。

2.代理記賬機(jī)構(gòu)。在傳統(tǒng)模式下，代理記賬機(jī)構(gòu)由于人力資源的限制，提供的代理記賬服務(wù)具有規(guī)模的局限性和服務(wù)的單一性。進(jìn)入平臺(tái)之后，學(xué)校的學(xué)生可以通過(guò)實(shí)訓(xùn)轉(zhuǎn)變?yōu)榇碛涃~機(jī)構(gòu)的人力資源，從而解放代理記賬機(jī)構(gòu)的會(huì)計(jì)人員；學(xué)校的教師可以與代理記賬機(jī)構(gòu)合作研發(fā)標(biāo)準(zhǔn)化賬務(wù)處理流程，助力其減員增效，從而有利于代理記賬機(jī)構(gòu)形成與客戶間更深層次的合作關(guān)系，為客戶進(jìn)一步提供財(cái)稅咨詢、納稅籌劃、融資規(guī)劃等高技術(shù)、高水平、高價(jià)值的服務(wù)。通過(guò)提供這種增值服務(wù)，有利于形成客戶黏度，擴(kuò)大客戶規(guī)模，突破傳統(tǒng)代理記賬行業(yè)一直以來(lái)的經(jīng)營(yíng)困境。所以，代理記賬機(jī)構(gòu)也有動(dòng)力和意愿建設(shè)和參與到這個(gè)平臺(tái)中。

3.小微企業(yè)。一方面，小微企業(yè)作為平臺(tái)的參與方，可以通過(guò)平臺(tái)獲得標(biāo)準(zhǔn)化的財(cái)稅服務(wù)和增值服務(wù)；另一方面，在一定的機(jī)制設(shè)計(jì)下，小微企業(yè)可以訪問(wèn)平臺(tái)中產(chǎn)生的企業(yè)實(shí)時(shí)數(shù)據(jù)，通過(guò)對(duì)數(shù)據(jù)的加工、分析、整理，更好地了解自身經(jīng)營(yíng)水平、財(cái)務(wù)狀況以及在同行業(yè)中所處地位，為其合理決策提供科學(xué)依據(jù)。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)的運(yùn)行模式分析

“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)作為一個(gè)獨(dú)立的第三方，能夠在滿足各方利益主體需求的基礎(chǔ)上得到各方的信賴，其運(yùn)行模式如圖1所示。

圖1 “互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)運(yùn)行模式

學(xué)校與代理記賬公司簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，深度合作，雙方共同配備專業(yè)教師和技術(shù)人員。代理記賬公司將小微企業(yè)真實(shí)的會(huì)計(jì)核算資料共享到會(huì)計(jì)工廠平臺(tái)，會(huì)計(jì)專業(yè)學(xué)生在企業(yè)導(dǎo)師和學(xué)校教師雙重指導(dǎo)下通過(guò)標(biāo)準(zhǔn)化的賬務(wù)處理流程進(jìn)行真賬真做，并將最終核算結(jié)果通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)共享給小微企業(yè)，創(chuàng)新小微企業(yè)會(huì)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)模式，提高小微企業(yè)信息質(zhì)量。這樣的運(yùn)營(yíng)模式，可以為學(xué)校會(huì)計(jì)專業(yè)學(xué)生大規(guī)模頂崗實(shí)習(xí)提供條件，為代理記賬公司節(jié)省人力，為小微企業(yè)提供更高水平服務(wù)，推動(dòng)企業(yè)管理轉(zhuǎn)型升級(jí)。任何一個(gè)參與方在為平臺(tái)提供服務(wù)的同時(shí)又從平臺(tái)獲取服務(wù)，這種供需均衡的關(guān)系可以保證平臺(tái)（系統(tǒng)）的可持續(xù)性和穩(wěn)定性。同時(shí)，平臺(tái)是一個(gè)開(kāi)放的平臺(tái)，任何實(shí)體與平臺(tái)之間只要存在供需均衡的關(guān)系都可以進(jìn)入平臺(tái)，與平臺(tái)合作，最終多方受益。

四、“平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式助力小微企業(yè)銀行信貸融資

（一）銀行和數(shù)據(jù)公司對(duì)接“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)的可行性分析

1.銀行等金融服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)接平臺(tái)的可行性分析。一直以來(lái)，銀行是否放貸給申請(qǐng)貸款的小微企業(yè)，取決于銀行對(duì)小微企業(yè)的評(píng)估結(jié)果。銀行進(jìn)行貸前調(diào)查最大的問(wèn)題就是大部分信息都由客戶提供，由于目前我國(guó)尚未建立統(tǒng)一的征信信息共享平臺(tái)，雙方之間存在信息不對(duì)稱，銀行缺乏足夠的資源和能力去全面掌握小微企業(yè)的信息，信息的真實(shí)性和可靠性難以判斷，財(cái)務(wù)造假、數(shù)據(jù)欺詐時(shí)有發(fā)生，銀行承擔(dān)較高風(fēng)險(xiǎn)。銀行若能對(duì)接“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)，獲得該平臺(tái)提供的大量的小微企業(yè)財(cái)稅信息，則可以更好地識(shí)別、評(píng)估小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，為向小微企業(yè)授信提供科學(xué)依據(jù)。因此，銀行對(duì)接平臺(tái)具有可行性。

2.數(shù)據(jù)公司對(duì)接平臺(tái)的可行性分析。隨著金融科技和大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了一些以服務(wù)民營(yíng)和小微企業(yè)為主要目標(biāo)的數(shù)據(jù)公司，其擁有強(qiáng)大的數(shù)據(jù)收集、分類、分析處理等能力?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)”平臺(tái)上匯集了大量的小微企業(yè)數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)公司經(jīng)過(guò)授權(quán)訪問(wèn)平臺(tái)，可以對(duì)小微企業(yè)的數(shù)據(jù)資源進(jìn)行加工、處理，為小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)決策提供科學(xué)依據(jù)；同時(shí)，數(shù)據(jù)公司還可以通過(guò)其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)搜索能力，獲得小微企業(yè)的公共信用信息和社會(huì)商業(yè)信息，為銀行的信用評(píng)估、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控提供參考和服務(wù)。因此，數(shù)據(jù)公司對(duì)接平臺(tái)也具有可行性。

當(dāng)然，銀行和數(shù)據(jù)公司對(duì)接平臺(tái)需要利用政府部門(mén)的力量，在普惠金融政策的引導(dǎo)下，形成“平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式，助力小微企業(yè)銀行信貸融資。

（二）“平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式分析

“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)作為第三方，既不偏向銀行，也不偏向小微企業(yè)，由平臺(tái)提供的小微企業(yè)信息相對(duì)而言更加客觀、可靠。平臺(tái)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)、信息沉淀在平臺(tái)，各類數(shù)據(jù)在充分流動(dòng)和分享過(guò)程中最大限度地被利用，發(fā)揮效用。在政府部門(mén)主導(dǎo)下，“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)可以同時(shí)發(fā)布小微企業(yè)的融資需求和銀行的金融產(chǎn)品供給，雙方信息在平臺(tái)展示，一目了然。小微企業(yè)可以在平臺(tái)上挑選適合自己的金融產(chǎn)品并提出申請(qǐng)，銀行既可以從“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”獲取申請(qǐng)融資的小微企業(yè)連續(xù)、動(dòng)態(tài)的相關(guān)財(cái)稅信息，又可以獲取數(shù)據(jù)公司整合的小微企業(yè)的公共信用信息和社會(huì)商業(yè)信息，根據(jù)這些信息評(píng)估出用戶在不同商業(yè)場(chǎng)景的守約行為。只有綜合運(yùn)用多維度信息交叉驗(yàn)證，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行立體式全息畫(huà)像，同時(shí)利用大數(shù)據(jù)分析和機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)，建立主動(dòng)授信模型，才能降低信息不充分與不對(duì)稱，更好地評(píng)估小微企業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)，評(píng)定信用等級(jí)，為眾多沒(méi)有抵押物、缺少銀行信貸記錄的小微企業(yè)提供信貸機(jī)會(huì)。與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)授信業(yè)務(wù)相比，首先，銀行獲取的財(cái)稅信息不是來(lái)自小微企業(yè)自身提供的信息，而是來(lái)自第三方平臺(tái)，大大降低了財(cái)務(wù)造假的幾率；其次，獲取的信息不僅僅局限于財(cái)稅信息，還有從數(shù)據(jù)公司獲得的小微企業(yè)的公共信用信息和社會(huì)商業(yè)信息，這對(duì)金融機(jī)構(gòu)控制不良貸款率，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)非常有幫助。

“‘互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠’平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式如圖2所示，其中，虛線表示數(shù)據(jù)流動(dòng)。

圖2 “‘互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠’平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式

五、結(jié)論與啟示

銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資是需要數(shù)據(jù)與信息支撐的。對(duì)于數(shù)據(jù)儲(chǔ)備雄厚、資金技術(shù)實(shí)力強(qiáng)的大型銀行來(lái)說(shuō)，構(gòu)建自有信息平臺(tái)、為客戶精準(zhǔn)畫(huà)像也許并非難事，但很多中小銀行則無(wú)力建設(shè)功能完備的信息數(shù)據(jù)平臺(tái)，這會(huì)增大服務(wù)小微企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。在此背景下，本文提出構(gòu)建“互聯(lián)網(wǎng)+會(huì)計(jì)工廠”平臺(tái)，通過(guò)代理記賬公司將小微企業(yè)核算資料共享到該平臺(tái)，在平臺(tái)上留下小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，通過(guò)可追蹤、可分析的數(shù)據(jù)來(lái)判斷小微企業(yè)的資金鏈和經(jīng)營(yíng)狀況，并預(yù)估企業(yè)發(fā)展前景和利潤(rùn)情況等。銀行、數(shù)據(jù)公司同時(shí)對(duì)接平臺(tái)，形成“平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式，以金融大數(shù)據(jù)為支撐，同時(shí)整合來(lái)自于平臺(tái)的數(shù)據(jù)和小微企業(yè)公共信用信息和社會(huì)商業(yè)信息，利用現(xiàn)代金融科技手段，對(duì)整合的信息進(jìn)行加工處理，進(jìn)一步健全小微企業(yè)信用信息征集。銀行可以利用這些信息更好地識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，防控風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而順利將款項(xiàng)貸給合適的小微企業(yè)，雙方受益。

“平臺(tái)+銀行+數(shù)據(jù)公司”模式成功與否最關(guān)鍵的在于運(yùn)行機(jī)制的設(shè)計(jì)。只有機(jī)制設(shè)計(jì)好，才能兼顧多方利益主體需求，展開(kāi)有效合作。同時(shí)，必須引入政府力量，只有依靠政府的公信力，才能將這種模式推廣和維系。隨著平臺(tái)服務(wù)效果的提升，會(huì)有更多的代理記賬機(jī)構(gòu)、小微企業(yè)、本地銀行加入平臺(tái)，小微企業(yè)數(shù)量會(huì)急劇上升，平臺(tái)上的交易會(huì)更加頻繁，數(shù)據(jù)流動(dòng)更加活躍。隨著數(shù)據(jù)流動(dòng)和交互頻率的進(jìn)一步提升，企業(yè)信息的識(shí)別和提取無(wú)處不在。各類數(shù)據(jù)在充分流動(dòng)和分享中被合理利用起來(lái)，最大限度地釋放紅利，發(fā)揮效用，為用戶創(chuàng)造價(jià)值。如何在信息跨區(qū)流動(dòng)與分享中確保數(shù)據(jù)安全，守好數(shù)據(jù)管理的“安全閥”非常重要。這需要多管齊下，多元規(guī)制，提升違約成本，維護(hù)數(shù)據(jù)安全。但對(duì)數(shù)據(jù)安全相關(guān)的規(guī)制措施并不意味著過(guò)度約束，約束太多不利于數(shù)據(jù)流動(dòng)。一方面，規(guī)制舉措需要在保障數(shù)據(jù)安全的前提下，為數(shù)據(jù)流動(dòng)創(chuàng)造條件；另一方面，需要對(duì)規(guī)制舉措的范圍和限度進(jìn)行明確，完善相關(guān)程序，依法依規(guī)開(kāi)展數(shù)據(jù)安全管理，既實(shí)現(xiàn)維護(hù)數(shù)據(jù)安全的目的，又起到促進(jìn)數(shù)據(jù)合理、合法開(kāi)發(fā)利用的效果，在數(shù)據(jù)安全和數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用之間做好平衡。此外，小微企業(yè)一定要加強(qiáng)自身建設(shè)，提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力，做到財(cái)務(wù)和管理規(guī)范化。在國(guó)家大力倡導(dǎo)普惠金融等政策的推動(dòng)下，小微企業(yè)銀行信貸融資將會(huì)迎來(lái)前所未有的機(jī)遇。