淺析互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資問題

摘要：時代的發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度予以遞增，而在社會的發(fā)展中，有必要對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式進行充分的研究與考量，并且在互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，需要對其自身所擁有的各類信息進行較為深入的綜合性探討。對相應的公司進行構(gòu)建與探索，并且對互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行研究，對各類金融模式及機構(gòu)進行綜合化探究。同時，對互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下中小企業(yè)融資問題進行探析，經(jīng)過相應的研究可以發(fā)現(xiàn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下，中小企業(yè)融資問題與傳統(tǒng)金融相比具有諸多新型特點，文章對互聯(lián)網(wǎng)金融背景之下中小企業(yè)融資問題進行了詳細的談及，希望能夠為我國中小企業(yè)的融資進行有效的參考。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;中小企業(yè);融資問題

一、對互聯(lián)網(wǎng)金融模式的分類進進探究

（一）第三方支付模式

我國自2011年起第三方支付模式便得到了較為優(yōu)質(zhì)的發(fā)展，經(jīng)過近10年的發(fā)展過程，已經(jīng)逐步成為全面覆蓋線上線下的優(yōu)質(zhì)支付模式。以自身應用市場極為廣泛，央行已經(jīng)對幾百張第三方支付牌照予以發(fā)放，由此也使得第三方支付得到了有效的發(fā)展。并且可以將第三方支付的模式，根據(jù)其自身所擁有的運營方法，將其按照以下標準進行分類。其一為以支付寶、財付通等諸多軟件為主的自有電子商務網(wǎng)站所進行的第三方承包。其二為以快錢為主的獨立式第三方支付模式。

（二）P2P網(wǎng)貸模式

P2P網(wǎng)貸模式在構(gòu)建過程中，主要是指由P2P公司第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺為基礎所進行的資金借貸與匹配模式。在具體的構(gòu)建過程中，P2P模式將實現(xiàn)個人對個人的直接性借貸，我國的P2P網(wǎng)貸平臺可有以下幾種模式予以構(gòu)建。首先，為純平臺模式;其二為債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式;其三為純線上模式;其四為線上線下相結(jié)合的構(gòu)建模式、而在具體構(gòu)建過程中，無擔保模式及有擔保模式同樣是P2P網(wǎng)貸模式構(gòu)建的關(guān)鍵構(gòu)造點，而后者是P2P網(wǎng)貸在發(fā)展過程中得以逐步成熟的表現(xiàn)，P2P網(wǎng)貸模式的快速發(fā)展，使得第三方介入以及互聯(lián)網(wǎng)金融模式得到了有效的整合，并且是我國未來金融發(fā)展的重要趨勢之一。

（三）大數(shù)據(jù)金融模式大數(shù)據(jù)

在當今時代的發(fā)展過程中，已經(jīng)逐步的在生活中予以普及網(wǎng)購，網(wǎng)絡學習等諸多生活相關(guān)的內(nèi)容。相應內(nèi)容均能夠與大數(shù)據(jù)相結(jié)合并，同時大數(shù)據(jù)在發(fā)展過程中為金融行業(yè)的發(fā)展提供了有效的優(yōu)化升級的條件。金產(chǎn)行業(yè)在發(fā)展過程中能夠有機的對自身的產(chǎn)品進行有效的優(yōu)化，并且對各類金融產(chǎn)品進行創(chuàng)新型構(gòu)建。同時，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品在發(fā)展中往往存在一定程度的局限性，并且客戶的范圍局限程度相對較高，同時產(chǎn)品自身的綜合成本相對較高而創(chuàng)新型網(wǎng)絡金融能夠?qū)ι鲜鋈秉c予以有效的規(guī)避，并對各類風險進行分析，在大數(shù)據(jù)金融平臺的構(gòu)建過程中能夠?qū)崿F(xiàn)橫向構(gòu)建。相應的構(gòu)建企業(yè)以阿里金融為首，而同樣在構(gòu)建過程中也可實現(xiàn)縱向構(gòu)建而相應的企業(yè)代表，則以京東金融為主。

（四）眾籌模式眾籌

就其自身概念而言，是對群眾的力量予以發(fā)動，其主要精髓在于額度小。數(shù)量多，具有著較為突出的接地氣特征，在眾籌模式的構(gòu)建過程中，由于整體門檻相對較低，并且不對企業(yè)所有的商業(yè)價值作為唯一的評判標準，因此，其融資渠道將不僅限于銀行、VC以及PE眾籌項目，在具體工作過程中還將對民生、藝術(shù)、政治運動等諸多方面予以涵蓋，而在當今社會的發(fā)展過程中，眾籌模式已經(jīng)形成了股份眾籌制、募捐眾籌制以及獎勵眾籌與借貸眾籌等多種子模式。

（五）信息化金融機構(gòu)的構(gòu)建

信息化金融在構(gòu)建中，對傳統(tǒng)應用模式進行了有效的改變，并且對相應的服務產(chǎn)品進行有效的升級，從而使經(jīng)營管理能夠得以全面的信息化構(gòu)建目前信息化金融機構(gòu)，其運行模式仍然含括傳統(tǒng)的商業(yè)電子化模式。通過將新型的互聯(lián)服金融服務模式與傳統(tǒng)的。金融服務模式進行比較可以發(fā)現(xiàn)，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)運行模式所不具備的創(chuàng)新性將在創(chuàng)新金融服務模式中予以體現(xiàn)。

（六）對互聯(lián)網(wǎng)金融門戶進行構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶在構(gòu)件上，就其功能性而言與上述5種類型具有有高度的相同點，但同樣具有著一定的現(xiàn)實差別，相應的差異特征主要體現(xiàn)在整體金融門戶，在發(fā)展中能夠進一步對相應的信息進行綜合性的搜索，并且對所搜索的信息予以有效會議，同時能夠?qū)鹑诋a(chǎn)品進行有效銷售。對其相同點分析可以發(fā)現(xiàn)，金融門戶在其發(fā)展過程中能夠。優(yōu)質(zhì)三方平臺的方式為金融產(chǎn)品提供銷售空間，并且使得互聯(lián)網(wǎng)金融模式在其自身的發(fā)展中所具有的創(chuàng)新型收入得以大幅度提高，由此也雙得交易雙方在具體的交易過程中，以第三方擔保的模式使其交易環(huán)節(jié)獲得了充分的保障。

并且使交易所具有的簡便特性得到有效的凸顯，對繁瑣的手續(xù)進行簡化，相應的互聯(lián)網(wǎng)金融具有著較多的分類，能夠根據(jù)服務內(nèi)容及服務方式進行分類，也可根據(jù)會議信息的種類進行分類，具有著高度靈活性及及時化的特點。

二、中小企業(yè)融資所存在的現(xiàn)實問題

（一）對企業(yè)內(nèi)部融資問題進行分析

首先，企業(yè)內(nèi)部融資存在內(nèi)控不完善的現(xiàn)實問題中小企業(yè)在發(fā)展中，由于其自身資金相對缺乏，并且高層管理人員專業(yè)素質(zhì)相對較低，由此往往不會對企業(yè)內(nèi)控投入過多資金，而由此也使中小企業(yè)資金存在缺乏，卻無法得到企業(yè)內(nèi)部高層管理人員的重視。缺乏內(nèi)控資金，使得資金在短缺的同時同樣存在著浪費問題，從而使企業(yè)無法獲取更加高額利潤。

第二，企業(yè)內(nèi)部存在信息不對稱的現(xiàn)實問題。信息不對稱在市場經(jīng)濟的發(fā)展中普遍存在，而形成信息不對稱的主要原因，由于雙方地位所具有的不平等以及雙方所擁有的了解程度相對較低，信息不對稱將會致使決策的正確性，無法得到有效保證，諸如企業(yè)在投資時。會對投資對象的相關(guān)公告和信息予以關(guān)注，然而為了對投資予以順利進行，相應的投資對象會對自身進行一定程度的修飾，從而使其能夠達到投資要求，因此，所發(fā)放的信息往往為有利于投資的信息，進而對相應的真實情況予以掩蓋，而投資企業(yè)對于投資對象所發(fā)放的信息無法進行有效的了解與甄別，進而在無法對其進行充分了解的情況下，盲目的將資金進行投資，從而使企業(yè)產(chǎn)生經(jīng)濟損失。

第三，在企業(yè)發(fā)展過程中相應的風險投資意識較為薄弱。大部分中小企業(yè)在發(fā)展過程中均存在家族企業(yè)的特點，由此使企業(yè)在發(fā)展過程中無法進行較為科學且合理化的管理企業(yè)高層，在其工作中往往并不具備較為專業(yè)的管理水平，致使企業(yè)在發(fā)展過程中無法擁有優(yōu)質(zhì)的風險管控能力，進而無法對各類風險進行有效的規(guī)避，從而使企業(yè)的經(jīng)營產(chǎn)生諸多問題。

（二）企業(yè)外部融資問題進行分析

首先，中小企業(yè)無法獲得優(yōu)質(zhì)的融資政策進行相應的企業(yè)發(fā)展，雖然目前我國在發(fā)展中對中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位予以強調(diào)，并且對相應的法律法規(guī)予以頒布，但從整體而言，支持中小企業(yè)發(fā)展的政策，仍然無法得到有效落實。

第二，國家宏觀政策指導相對缺失，目前我國在發(fā)展過程中，對于中小企業(yè)融資的指導無法予以有效進行。企業(yè)由于無法獲得優(yōu)質(zhì)的融資經(jīng)驗指導，進而使其融資進程受到嚴重阻礙，加之企業(yè)自身信息存在的滯后性較較明確，進而使企業(yè)的融資效果大幅度降低，并且使中小企業(yè)在發(fā)展中無法對互聯(lián)網(wǎng)金融模式予以有效匹配。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下解決中小企業(yè)融資問題的方式

（一）使金融企業(yè)之間實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟的發(fā)展過程中，金融企業(yè)的競爭更為激烈，在激烈的競爭中，諸多金融企業(yè)往往無法將自身所掌握的用戶信息數(shù)據(jù)予以分享，由此導致融資平臺不能對優(yōu)質(zhì)客戶信息進行整合，從而使用戶資源無法進行優(yōu)化。從長遠角度而言，不利于金融企業(yè)的發(fā)展。為了對相應問題予以解決，其有效方式便在于使各個企業(yè)之間實現(xiàn)優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)共享，從而使金融行業(yè)能夠進行齊心協(xié)力的發(fā)展，進而使市場能夠得以更加繁榮。

（二）對互聯(lián)網(wǎng)交易相關(guān)制度予以完善

互聯(lián)網(wǎng)交易在具體的發(fā)展中，其自身的交易風險性相對較高，由此更需對整體交易有關(guān)的各類制度進行完善，首先在發(fā)展中需要對中小企業(yè)的資質(zhì)進行嚴格的考量，防止資質(zhì)相對較弱的企業(yè)混入至互聯(lián)網(wǎng)平臺，進而使平臺的綜合利益遭受大幅度損失，同時需要預防企業(yè)在發(fā)展過程中出現(xiàn)騙取資金等惡劣行為，防止客戶利益遭受損失，為了使接待雙方的信息真實可靠，同樣需要互聯(lián)網(wǎng)交易平臺，以線上方式對客戶信息進行完善，不得對客戶信息進行偽造而騙取資金。

（三）使企業(yè)的風險意識予以提升

中小企業(yè)在發(fā)展過程中需要對自身的風險系統(tǒng)進行完善，并且需要對企業(yè)高層人員的專業(yè)素質(zhì)進行有效提升，需要在發(fā)展中積極聘請專家對企業(yè)目前的自身情況制定針對性的風險防范系統(tǒng)，對于企業(yè)的風險識別能力進行提高，進而防止企業(yè)陷入各類法律糾紛，使企業(yè)的信用水平得到提高，由此使企業(yè)的融資能夠得到更加順利化的進行。

結(jié)語

中小企業(yè)在發(fā)展中是我國國民經(jīng)濟的重要構(gòu)成部分之一，能夠充分的對經(jīng)濟發(fā)展進行促緊，并且對就業(yè)問題予以解決，而目前中小企業(yè)的發(fā)展中存在的融資渠道不足、融資成本較高以及金融服務體系不完善等諸多問題，通過將互聯(lián)網(wǎng)金融進行快速發(fā)展，將使企業(yè)存間所存在的透明度得以提升，并且使資金的利用率得以提高，使融資成本大幅度降低，由此使金融服務的高效性及便捷性得以顯現(xiàn)，使中小企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下能夠?qū)Ω黝惾谫Y問題予以有效解決。

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