農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的貢獻(xiàn)度研究

葉明華 華東師范大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)院統(tǒng)計(jì)與數(shù)據(jù)科學(xué)前沿理論及應(yīng)用教育部重點(diǎn)實(shí)驗(yàn)室

2021年1月，中共中央國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的意見》，即2021 年中央“三農(nóng)”一號(hào)文件。該文件有六處提到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，分別是第三部分“加快推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化”之“提升糧食和重要農(nóng)產(chǎn)品供給保障能力”中提及的糧食作物完全成本保險(xiǎn)、收入保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼，以及第四部分“大力實(shí)施鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)”之“強(qiáng)化農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展投入保障”中闡述的地方優(yōu)勢(shì)特色農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品期貨的協(xié)同發(fā)展等。據(jù)中國銀保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)，2020年我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入815 億元，同比增長21.3%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)增速大幅跑贏財(cái)險(xiǎn)行業(yè)增速。為加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展，我國財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部、銀保監(jiān)會(huì)、林草局聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于加快農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出到2022 年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度將達(dá)到1%，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度將達(dá)到500元/人，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入將達(dá)到840億元。未來農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將從單純的風(fēng)險(xiǎn)保障向綜合金融服務(wù)、供應(yīng)鏈金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，為農(nóng)村居民增收和農(nóng)業(yè)發(fā)展提供有力支撐。本文通過評(píng)估農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)我國農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的貢獻(xiàn)度，探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)如何更好地服務(wù)農(nóng)村資本積累與保障農(nóng)戶收入穩(wěn)定。

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的發(fā)展?fàn)顩r

為研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的貢獻(xiàn)度，本文選擇表1中的各項(xiàng)數(shù)據(jù)指標(biāo)，數(shù)據(jù)時(shí)間跨度為1978年到2019年共計(jì)42年年度數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)來源為WIND 數(shù)據(jù)庫、中國人民銀行調(diào)查統(tǒng)計(jì)司、統(tǒng)計(jì)年鑒。

?表1 數(shù)據(jù)變量說明

保險(xiǎn)學(xué)理論通常認(rèn)為，保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮?。同理，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付對(duì)于農(nóng)村居民具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。那么，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償最終能否有效轉(zhuǎn)化為農(nóng)村資本積累呢？本文擬通過測(cè)算農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款積累的影響程度，進(jìn)而檢驗(yàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償對(duì)農(nóng)村資本積累的推動(dòng)作用。

根據(jù)圖1 可知，我國農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款余額與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額自1978 年以來均呈現(xiàn)出明顯上升趨勢(shì)，由于兩條曲線均呈現(xiàn)S 形特征，為確保測(cè)算結(jié)果可信度，對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款余額與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付支出取對(duì)數(shù)處理，分別記為：LNPTDEPOSIT 和LNAIPAYMENT。

根據(jù)圖2 可知，農(nóng)村居民總收入與總支出金額自1978 年以來均表現(xiàn)出穩(wěn)定上升態(tài)勢(shì)，且歷年農(nóng)村居民總收入均高于總支出，凈收入正成為中國農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄及農(nóng)村資本積累的重要來源。圖2曲線大致顯示出S形特征，故此需要對(duì)農(nóng)村居民總收入和總支出數(shù)據(jù)取對(duì)數(shù)處理，分別記為：LNPCTINCOME和LNPCTEXPEND。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的影響程度測(cè)算

在評(píng)估農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的影響程度之前，需先對(duì)解釋變量與被解釋變量數(shù)據(jù)序列進(jìn)行平穩(wěn)性檢驗(yàn)，防止出現(xiàn)偽回歸問題。采用EViews10 統(tǒng)計(jì)分析軟件，對(duì)LNAIPAYMENT、LNPCTEXPEND、LNPCTINCOME、LNPTDEPOSIT 進(jìn)行ADF 單位根檢驗(yàn)，結(jié)果顯示變量均通過檢驗(yàn)，其中被解釋變量農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款余額單位根檢驗(yàn)結(jié)果如表2 所示，t 統(tǒng)計(jì)量小于1%臨界值，說明被解釋變量平穩(wěn)性較好。

為考察農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄之間的關(guān)系，還需要考慮變量之間的協(xié)整關(guān)系。對(duì)被解釋變量LNPTDEPOSIT 和解釋變量LNAIPAYMENT、LNPCTEXPEND 和LNPCTINCOME進(jìn)行協(xié)整檢驗(yàn)，其結(jié)果如表3所示，基本通過檢驗(yàn)。

接下來就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的影響度進(jìn)行回歸擬合，結(jié)果如表4 所示。從模型R 方和F 統(tǒng)計(jì)量的相伴概率看，擬合效果較好，所有解釋變量相關(guān)系數(shù)的相伴概率均顯著。

如圖3所示，模型擬合的實(shí)際值、擬合值和殘差情況較好，擬合值與實(shí)際值基本逼近。進(jìn)一步對(duì)模型殘差進(jìn)行正態(tài)性檢驗(yàn)，其結(jié)果如圖4所示，擬合殘差圖趨向正態(tài)性，殘差檢驗(yàn)Jarque-Bera 為4.2924，相伴概率為0.1169，大于顯著水平0.05，說明殘差符合正態(tài)性。

綜上測(cè)算發(fā)現(xiàn)：（1）農(nóng)村居民收入和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄均有顯著性正向影響。這說明，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)分散和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能外，已經(jīng)能夠部分起到推進(jìn)農(nóng)村居民財(cái)富積累的作用。（2）與農(nóng)村居民收入相比，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的貢獻(xiàn)度不高。這是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障程度較低所致。目前大部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還停留在保成本階段，未能將農(nóng)業(yè)種植與養(yǎng)殖的預(yù)期收益納入保障范圍。另一方面，農(nóng)村居民收入來源具有雙重性，既有來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入，也有來自城鎮(zhèn)務(wù)工收入，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)償范圍目前還更多停留于對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的補(bǔ)償。

?圖1 農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款余額與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠款金額發(fā)展趨勢(shì)（1978-2019）

?圖2 農(nóng)村居民總收入與總支出發(fā)展趨勢(shì)（1978-2019）

?表2 農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄存款余額的單位根檢驗(yàn)

?表3 變量的協(xié)整檢驗(yàn)

?表4 模型擬合結(jié)果

三、對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)化發(fā)展的三點(diǎn)思考

第一，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是面向農(nóng)村居民收入端提供的保障，還是面向支出端提供的保障？

根據(jù)表4 模型擬合結(jié)果可知，收入對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄貢獻(xiàn)度為正的3.78，支出對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄貢獻(xiàn)度為負(fù)的2.35，說明收入變化對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的影響大于支出的變化。而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前主要是面向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本的保險(xiǎn)，即面向成本費(fèi)用支出端的保險(xiǎn)，其對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄的直接與間接貢獻(xiàn)度較低。從農(nóng)村資本積累的長期視角來看，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)須面向農(nóng)村居民收入端提供風(fēng)險(xiǎn)保障，惟其如此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村居民儲(chǔ)蓄和資本積累方可發(fā)揮更大效用。

第二，在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入占農(nóng)村居民總收入比值不高的境況下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否肩負(fù)服務(wù)農(nóng)村資本積累的目標(biāo)？

以2019年為例，全國農(nóng)村居民家庭農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入占總收入比值約為39.39%（據(jù)2020 年國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布數(shù)據(jù)測(cè)算）。進(jìn)城務(wù)工以提高家庭總收入成為很多農(nóng)村居民的首選，傳統(tǒng)小農(nóng)戶正在出現(xiàn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)弱化的趨勢(shì)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付如果還僅僅保成本，則無法助力國家實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，提高農(nóng)戶收入，保障糧食安全的目標(biāo)。故此，本文認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)除了風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償之外，應(yīng)逐步承擔(dān)起穩(wěn)定農(nóng)村居民收入的目標(biāo)，可通過提高種植業(yè)與養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)保障范圍、提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障額度、對(duì)農(nóng)村居民直接提供來自農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營性收入的收入保險(xiǎn)等方式實(shí)現(xiàn)，最終助力農(nóng)村資本積累。

第三，在農(nóng)村居民群體分化背景下，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)需要考慮不同類型農(nóng)村居民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)異質(zhì)性需求。

當(dāng)前的農(nóng)村居民群體分化為傳統(tǒng)小農(nóng)戶、糧食種植大戶或養(yǎng)殖大戶、農(nóng)場(chǎng)主等不同類型。其中，糧食種植大戶、養(yǎng)殖大戶與農(nóng)場(chǎng)主因收入來源主要依靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所得，故其收入波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)受農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響較大；而傳統(tǒng)小農(nóng)戶在城鎮(zhèn)化進(jìn)程中，大部分選擇忙時(shí)務(wù)農(nóng)、閑時(shí)務(wù)工的“半農(nóng)半工”狀態(tài)，其收入結(jié)構(gòu)中來自務(wù)工的收入已超過務(wù)農(nóng)收入，其收入波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)受農(nóng)業(yè)災(zāi)害影響較小?？紤]到農(nóng)村居民生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)的上述差異，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)需設(shè)計(jì)差異化的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，以滿足不同農(nóng)村居民的異質(zhì)性需求。

?圖3 模型實(shí)際值與擬合值的對(duì)比

?圖4 模型殘差圖