陜西農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧效果評估與財政補貼機制優(yōu)化研究

郭亞紅

(西安歐亞學(xué)院，陜西 西安 710065)

黨的十九大提出必須解決主要風(fēng)險，與貧困作斗爭。習(xí)近平總書記在中央關(guān)于扶貧和發(fā)展的工作會議上強調(diào)，促進發(fā)展必須改善激勵機制和約束機制，并強調(diào)對扶貧工作的支持。中國和其他國家相比較，貧困問題非常復(fù)雜，扶貧工作開展難度較大。在扶貧工作中，實施非原住民的貧困減輕和重新安置以及通過試點救濟特殊地區(qū)的貧困，還應(yīng)加強勞動力培訓(xùn)，通過教育減輕貧困，實施以工作為基礎(chǔ)的救濟。導(dǎo)致貧困人民群眾難以生存以及發(fā)展的重要原因是資金不足，因此，我國明確規(guī)定，必須積極進行財政扶貧的工作。我國從2006年開始，在農(nóng)村及城市普遍開展貧困村互助示范、救濟貧困貸款示范項目，充分調(diào)動金融扶貧工作的積極性。

農(nóng)業(yè)保險是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟對農(nóng)村收入再分配和農(nóng)村經(jīng)濟增長作用的穩(wěn)定器之一。分析有關(guān)農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)確扶貧和財政補貼的現(xiàn)有文獻，結(jié)果表明，關(guān)于農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)確扶貧和財政補貼效率的研究并不多，研究深度也還有一定的擴展空間。因此，現(xiàn)階段如何評價中國農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)確扶貧和財政補貼效率，影響農(nóng)業(yè)保險精確扶貧和財政補貼效率的主要因素是什么，這些問題有進一步研究的意義。

一、陜西省農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧主要模式與效果

1.主要模式

目前，陜西到處都有各種類型的“扶貧融資+”金融扶貧模式。例如，紫陽縣創(chuàng)新了“農(nóng)業(yè)救助再融資+金融+信貸+消除貧困”的模式，將2億元農(nóng)業(yè)救助資金投入農(nóng)村商業(yè)銀行后，瞄準(zhǔn)了縣內(nèi)最貧困的8000戶家庭?？h財政提供了風(fēng)險保證資金和折扣。 500萬元的資金用于扶貧貸款的貼息，不僅降低了貧困人口的貸款成本，而且確保了資金的安全性。

為緩解工業(yè)貧困，陜西還大膽嘗試了一種新的金融扶貧資金模式，用于股票投資，并將“供銷社+大公司+合作社+貧困+銀行信貸”的投資和貸款聯(lián)系起來。建立減少工業(yè)貧困的機制。陜西省供銷合作社協(xié)會和主要的扶貧開發(fā)縣選擇了與農(nóng)業(yè)有關(guān)的優(yōu)秀企業(yè)和合作社，以提供卓越的經(jīng)營效益，高度的可靠性和對貧困人口的廣泛覆蓋以及公司或合作社所占份額。簽訂委托持有的投資合同35%以上。企業(yè)和合作社闡明了領(lǐng)導(dǎo)貧困家庭、發(fā)展工業(yè)和解決貧困的指標(biāo)和挑戰(zhàn)。貧困家庭在土地轉(zhuǎn)讓，公司或合作社中工作，并通過定期資本分紅賺取多種收入。

陜西省積極推動金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新，重點放在三個主要領(lǐng)域：工業(yè)扶貧，搬遷扶貧和教育扶貧。貧困家庭和企業(yè)廣泛歡迎60多種金融消除貧困產(chǎn)品，例如“山時差”。在各地創(chuàng)新了多種金融扶貧服務(wù)模式，例如，“金融+金融機構(gòu)+貧困戶” “扶貧貼現(xiàn)貸款+貧困戶” “小額信貸+貧困戶”等金融扶貧模式得到了創(chuàng)新。采取了提高扶貧效率的措施。

陜西保險業(yè)擴大了農(nóng)業(yè)保險的范圍，在延安對蘋果的收入進行了測試，在中國最大的胡椒生產(chǎn)基地漢城推出了胡椒指數(shù)保險，中國茶產(chǎn)豐富的安康、商洛、開展茶葉氣象指數(shù)保險試點……時任原陜西省保險監(jiān)督管理局副局長徐德寧表示，2016年農(nóng)業(yè)保險為陜西省的477萬戶次農(nóng)戶提供了637億元的風(fēng)險保障。他說，已經(jīng)為累計30余萬戶次農(nóng)戶賠款3.17億元。

2.效果

作為中國銀保監(jiān)會批準(zhǔn)的轄區(qū)內(nèi)的保險監(jiān)管機構(gòu)，它支持并針對因中國銀保監(jiān)會的綜合部署而開展的消除貧困工作。進行實際的探險。從中國銀保監(jiān)會陜西監(jiān)管局的角度來看，主要有兩種類型的模型。

(1)建立保險扶貧制度

原陜西保監(jiān)局和銅川市政府合作在銅川市建立保險扶貧試驗區(qū)。保險貫穿在農(nóng)民的衣食住行。從保險的本質(zhì)出發(fā)，提升保險全方位的作用。在2016年年底，原陜西省保險監(jiān)督管理辦公室和銅川市政府開始建設(shè)促進保險和扶貧示范區(qū)，完善城鎮(zhèn)和農(nóng)村兩級保險服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。銅川貧困地區(qū)的農(nóng)村。在此基礎(chǔ)上，著重介紹了3個領(lǐng)域的示范(見表1)。

表1 銅川市建立保險扶貧試驗區(qū)示范項目

(2)開展定點扶貧工作

據(jù)陜西省扶貧整體工作的安排，陜西省榆林市佳縣是扶貧小組劃定，作為以保險業(yè)形式進行精準(zhǔn)扶貧的對象，各家保險公司及保險公司監(jiān)管部門實行一對一幫扶，每個保險公司幫扶一個村莊，支持公路維修、捐贈、農(nóng)產(chǎn)品采購定點、佳縣水產(chǎn)養(yǎng)殖專業(yè)合作社的建立、紅棗等產(chǎn)業(yè)項目的開發(fā)，各家發(fā)動職工進行愛心捐贈、義賣形式保共計捐贈147余萬元用以支持當(dāng)?shù)馗鞣N有特色產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，構(gòu)建小米、大豆等扶貧產(chǎn)業(yè)的追蹤系統(tǒng)，樹立扶貧行業(yè)的典型人和事。

這個定點幫扶的主要扶貧模式有兩種：①與金融企業(yè)合作，進行小額金融擔(dān)保：“政銀保”聯(lián)合小額貸款以保障保險領(lǐng)域積極工作。②協(xié)助產(chǎn)業(yè)銷售：限制貧困地區(qū)發(fā)展的主要原因是農(nóng)產(chǎn)品的宣傳和銷售，通過自身的市場干預(yù)，為宣傳投入了大量資金。

制定具有特色保險用以支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展，陜西利用了各種保險支持優(yōu)勢、希望產(chǎn)業(yè)、保險商品支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)等方面。表2呈現(xiàn)韓城市具體做法。

表2 韓城市保險扶貧創(chuàng)新實驗項目

3.存在問題

(1)金融主體扶貧，不論權(quán)力和責(zé)任，工作中都存在一致現(xiàn)象

表3 金融扶貧權(quán)力和責(zé)任一致表現(xiàn)形式

(2)貧困人群生產(chǎn)動力不足，金融認知缺乏以及基層扶貧能力不夠

①貧困人群擺脫貧困的主觀愿望不強。特別是生存力弱的貧困人群，有勞動能力，然而這部貧困人群沒有經(jīng)濟能力提升學(xué)歷和技能使其勞動能力普遍低下，在當(dāng)前競爭形勢嚴峻，獲得一份解決溫飽問題的工作難上加難。國家提供的就業(yè)崗位也無法勝任。尤其是貧困人群長期形成與低物質(zhì)供應(yīng)相適應(yīng)的思維理念，導(dǎo)致了久久不能脫貧的現(xiàn)象發(fā)生。②部分窮人的金融知識淡薄。貧困人口對于金融活動的認識主要還是“存款、匯款”等，不能清晰地認識各種扶貧資金的性質(zhì)。但仍然還是有不少人認為，這些資金都是由政府無償支付給貧困家庭，不需要償還，并且自己對貸款之類的了解程度不如本地區(qū)高利貸，寧愿選擇高利貸，不光沒有享受金融扶貧優(yōu)惠，還增加了自身的負擔(dān)。③農(nóng)村干部能力不足。由于教育水平、所學(xué)專業(yè)不同，對于金融術(shù)語和概念、原理知之甚少。

(3)金融扶貧的可持續(xù)性有待加強

金融的利益特定性質(zhì)和政策取向不能平衡是金融扶貧工作中最大的難題。金融的核心是資金的交叉時間及交叉區(qū)域使用，對實際市場認識有一定延遲，容易發(fā)生金融排斥。很多學(xué)者發(fā)現(xiàn)金融在減少貧困的同時起著積極的作用，但實際上金融優(yōu)化的社會資源功能并沒有完全被顯現(xiàn)出來。通過金融手段，與社會資源進行財政比較并重新配置，可以縮小貧富差距，有助于社會的穩(wěn)定和發(fā)展。但是為了滿足居民的貸款、投資、結(jié)算的需求，給居民提供個性化的金融服務(wù)，縮小貧富差距是金融扶貧的主導(dǎo)思想。

(4)資金的使用效率會因政府的過度干預(yù)而降低效率

目前，政府財政資金占了扶貧資金大多數(shù)。扶貧資金也在逐年增加。雖然資金的投入主要以政府投資為主，但政府與金融機構(gòu)的價值取向和目標(biāo)追求不完全一致，政府具有很大的發(fā)言權(quán)和決定權(quán)，從而介入貧困救濟資金的使用或?qū)е逻^度干預(yù)。

(5)金融扶貧工作中存在的風(fēng)險

金融扶貧工作中是存在風(fēng)險的，不能忽視。在市場經(jīng)濟中金融風(fēng)險是影響最大的風(fēng)險。

圖1 陜西省金融風(fēng)險種類

目前表現(xiàn)突出的主要有以下三種風(fēng)險。①償還風(fēng)險。以小額貸款為例，目前有貧困戶借款給企業(yè)使用的情況。部分金融機關(guān)只看年貸款額，還給貧困戶發(fā)放貸款，然而卻是企業(yè)利用貸款，企業(yè)向貧困戶支付一定資金，使貧困戶貸款獲得的資金歸企業(yè)自身使用，小額貸款似乎發(fā)放了很多，實際上企業(yè)利用貧困戶貸款的優(yōu)惠利率，而貧困的家庭獲得了一些免費資金，但失去了扶貧資金的使用權(quán)。如果資金出現(xiàn)問題，貧困家庭就會因為債務(wù)而增加負擔(dān)，還會導(dǎo)致政府債務(wù)的危險，甚至地區(qū)出現(xiàn)金融風(fēng)險。②道德風(fēng)險。主要存在于貧困人群享受的改革發(fā)展成果，但由于金融知識不足，對償還的認識也不完整，甚至一部分貧困戶認為貸款是不需要償還的。

二、農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧與財政補貼效率分析

1.變量選取

將陜西省過去幾年農(nóng)業(yè)保險保費賠償與給付作為自變量，將農(nóng)村人均可支配收入作為因變量。

表4 基礎(chǔ)數(shù)據(jù)表

圖2 回歸分析結(jié)果

2.回歸分析

Prob為0.000411，遠小于0.05，參數(shù)的顯著性檢驗通過。

R2為0.967077，接近1，說明擬合程度較好。

D.W.為1.838416，在2附近，說明殘差序列不相關(guān)。

說明農(nóng)業(yè)保險保費與人均可支配收入成正相關(guān)，即農(nóng)業(yè)保險有助于改善農(nóng)村貧困戶的生活狀況。

三、農(nóng)業(yè)保險精準(zhǔn)扶貧存在問題及建議

1.問題

(1)農(nóng)業(yè)保險覆蓋范圍較小

根據(jù)調(diào)查，多種農(nóng)作物以及牲畜并未納入擔(dān)保范圍，缺乏多樣性，不能滿足廣大農(nóng)民的需求，不利于提高農(nóng)民的收入水平，對扶貧工作產(chǎn)生不小的阻礙。

(2)理賠程序難以順利進行

投保時農(nóng)作物以及牲畜都處于生長期，其價值不能確定，難以準(zhǔn)確預(yù)估未來市場價值；同時，災(zāi)后地形勘察等受各種因素影響，且缺乏專業(yè)人士評估，難以估計損失程度。

(3)農(nóng)民投保意識不高

據(jù)了解，農(nóng)民受“保險就是傳銷”的思想影響較深，缺乏對農(nóng)業(yè)保險的認知，不能正確看待農(nóng)業(yè)保險，對投保農(nóng)業(yè)保險有抵觸心理，拒絕投保；同時，一部分貧困戶認為政府補貼是理所當(dāng)然的，并安于現(xiàn)狀，對我國全面建成小康社會的目標(biāo)造成不小的阻力。

2.建議

(1)保險機構(gòu)要繼續(xù)增加農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品類型，完善農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品體系

省級保險公司可以適當(dāng)?shù)胤稚⒆灾鳈?quán)，將農(nóng)業(yè)保險自主經(jīng)營權(quán)分散到縣級機關(guān)，與當(dāng)?shù)貙嶋H情況結(jié)合不斷增加和革新農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。同時，要繼續(xù)擴大農(nóng)業(yè)保險中各種保險的保險責(zé)任范圍，包括以前不在保險責(zé)任范圍內(nèi)的種類，還要滿足農(nóng)業(yè)保險的各種需求，同時滿足農(nóng)民減輕保險責(zé)任范圍的需求。首先，保險公司目前除了5種財政補貼外，還可以以農(nóng)民養(yǎng)殖的羊和廣泛種植的蕎麥、大田蔬菜等品種為對象，實行與農(nóng)民生計相關(guān)的這些重要品種的農(nóng)業(yè)保險險種，聘請專家制定科學(xué)合理的保費，并獲得政策的財政補貼。其次，農(nóng)保公司也可以制定一些獨特的品牌的農(nóng)業(yè)保險，例如地理標(biāo)志產(chǎn)品的小米、苦蕎、山地蘋果之類的險種，除此之外，還可以開展綠豆、紅蕓豆等眾多小雜糧險種，不僅考慮農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險多樣化，還考慮到了個性化需求。

(2)提升農(nóng)民的風(fēng)險防范意識

農(nóng)民群眾積極參加政府、保險公司等各部門進行的各種形式的政策農(nóng)業(yè)保險宣傳活動，逐步改變傳統(tǒng)落后思想，真正了解政策農(nóng)業(yè)保險是否與食品補貼的長期政策類似，糧食補貼政策廣泛的糧食農(nóng)戶嘗到甜頭，得到高度的承認；或者，農(nóng)民可以向參加過政策性農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)民了解實際情況，農(nóng)民對自己熟悉的實物事情比保險人的說明更有說服力和可信度。