互聯(lián)網金融背景下大學生分期購物的影響因素及風險控制

白鈺

摘 要：如今，互聯(lián)網金融領域正在快速發(fā)展，它有著高效便捷的特點，并在不斷改變著人們的生活和消費方式，各種金融產品如雨后春筍般出現(xiàn)。由于我國在校大學生數(shù)量巨大，而且對新鮮事物的接納能力強、消費觀念超前，并愿意接受新穎消費的方法，因此我國互聯(lián)網金融市場中出現(xiàn)了專門針對大學生群體的互聯(lián)網金融分期購物平臺。與此同時，也出現(xiàn)了一些劣質平臺利用學生愛攀比、容易沖動消費的心理設計陷阱讓其掉入，進而對學生的生活產生壓力和影響，甚至發(fā)生不幸。因此，分析影響大學生分期購物存在的風險，并提出針對性對策，讓大學生更好地進行分期消費十分有必要。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；分期購物；大學生

中圖分類號：F724.6 文獻標識碼：A 文章編號：2096-0298（2021）02（a）-025-03

隨著互聯(lián)網技術的日趨成熟，傳統(tǒng)消費方式不斷發(fā)生變化，由線下消費轉變?yōu)榫€上消費，互聯(lián)網金融也隨即興起。大學生本身這種特殊的學生身份再加上具有較強的購買力，使其成為一個特殊的消費群體，但缺乏穩(wěn)定的收入，在較大程度上限制了他們的高水平消費。2005年招商銀行推出了首張大學生信用卡，在市場上獲得了很大反響，引來了其他大型銀行的效仿。但是，大學生沒有系統(tǒng)學習過金融理財知識，還款能力不足或不及時，導致銀行產生大量壞賬，以及許多大學生出現(xiàn)錯誤的消費觀念，例如同學間盲目攀比、萌生不還款的僥幸心理、開始揮霍無度的消費等。這引起了國家監(jiān)管部門的注意，于是在2009年，我國銀監(jiān)會下發(fā)《關于進一步規(guī)范信用卡業(yè)務的通知》規(guī)范了大學生信用卡業(yè)務的相關內容，使大學生們想要預先消費不能再通過信用卡業(yè)務獲得。

盡管大學生信用卡業(yè)務被迫停止，使大學生信用卡消費市場出現(xiàn)了空缺，但是互聯(lián)網金融的迅猛發(fā)展，給大學生消費金融市場的出現(xiàn)創(chuàng)造了機會，彌補了大學生不能申請信用卡的遺憾。隨著互聯(lián)網消費信貸市場的擴張與發(fā)展，一些電商企業(yè)也針對大學生這一特殊群體市場推出了產品，例如，京東于2014年率先推出互聯(lián)網金融市場中首款分期消費產品——京東白條，阿里巴巴也不甘示弱在2015年時宣布正式上線支付寶花唄?；ヂ?lián)網消費信貸市場的快速發(fā)展雖然可以減緩大學生信用卡業(yè)務的限制，但是從另一個角度來講，大學生在面對日益增多的互聯(lián)網分期消費產品時，一些自控能力差、易盲目消費以及愛攀比的大學生可能會對其自身造成不良影響，互聯(lián)網分期消費平臺如何更好地為大學生市場服務，引起了我們的思考。面對此背景，研究分析哪些因素會對大學生分期購物消費行為產生影響，并對此提出針對性建議，具有重要的現(xiàn)實意義。

1 大學生分期購物平臺興起原因

1.1 供給斷層

在2009年國家對大學生信用卡的叫停后，我國全日制普通高校學生在校人數(shù)從2009—2017年一直在逐年增加，現(xiàn)在是基本維持在2700萬、2800萬左右，面對這種基數(shù)大的消費群體的需求市場，大學生信貸市場出現(xiàn)了供給斷層。雖然大學生群體與其他社會消費群體來比，其自身沒有穩(wěn)定的收入，大部分的消費資金都是來自于父母給的生活費，但是他們的思想隨著時代與時俱進，喜歡追求潮流時尚，并且消費觀念超前，接受新事物、新產品的能力較強，而且多是存在喜歡與他人攀比的心理，使得他們對分期消費的需求巨大，成為分期購物新型消費方式發(fā)展迅速的決定性因素。

1.2 國家政策的支持

2013年，隨著我國新一屆領導人換屆完成，有關金融改革的政策出臺在不斷加快，金融改革成為經濟轉型的重要部分。2015年國務院印發(fā)《關于積極發(fā)揮新消費引領作用加快培育形成新供給新動力的指導意見》指出，對于符合條件的消費金融公司給予鼓勵，大力支持消費信貸的發(fā)展，拓寬消費金融公司試點范圍，激發(fā)民眾消費需求，促進消費變革與升級。2017年6月，中國銀監(jiān)會、教育部等六部委發(fā)布了《關于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求目前暫停所有網貸機構針對在校大學生開展的網貸業(yè)務，逐漸消化存量業(yè)務，有關于危害大學生人身安全的行為，例如分期平臺進行暴力催收等要制止。因此，大學生分期購物平臺在互聯(lián)網金融發(fā)展的背景下迅速發(fā)展。

1.3 申請操作簡單、快捷

需要開通的用戶只需要通過指定網頁如實填寫自己的信息，就可以憑借這些信息獲得一定數(shù)量的消費額，也不需要擔保，相對于申請銀行信用卡來說，申請過程簡單、審批速度快。其他只針對大學生的分期購物平臺，辦理時只需大學生提供身份證、學生證、銀行卡等信息即可，辦理過程簡單便捷，易于吸引大學生這樣的年輕消費群體。

2 大學生分期購物方面的風險原因分析

2.1 大學生方面

2.1.1 經濟能力有限

大學生的資金來源主要是來自父母給予的生活費、在學校獲得的獎學金以及外出兼職掙的錢，其金額還是十分有限的，而且也是少數(shù)人才能獲得獎學金，少數(shù)人才能擠出時間去兼職掙錢，大多數(shù)的錢還是家庭提供的生活費，如果他們盲目過度消費，一旦后期沒有足夠的金錢支付，最后大部分款項還是要由父母代為償還。

2.1.2 對分期購物平臺基本使用知識不足

對于剛從父母呵護的“溫室”走出來，開始接觸社會的大學生，他們不知社會環(huán)境的復雜、自我保護意識淡薄，有關金融領域的內容也不通曉?，F(xiàn)在有許多大學生在分期購物平臺中購買東西時，對平臺風險和利息沒有做到及時和清晰的了解，認為利息沒多少錢，能夠負擔得起，進而掉入具有高風險和高利息平臺的陷阱中。還有就是大學生的權力維護意識淡薄，不懂得如何維護自己的合法權益，一些膽小的學生在自己的權益受到侵害后，選擇沉默，使得一些平臺利用學生不敢為自己維權和法律漏洞使某些規(guī)定有一定的偏向性，侵犯大學生的權益。

2.1.3 大學生不良消費觀念

從小生活在21世紀的大學生生活條件相對于老一輩優(yōu)越、喜歡追求新異，對于接納新鮮事物的能力很強?，F(xiàn)在的學生大多數(shù)家庭環(huán)境也較好，每個月父母給的生活費也會相對多一些，但是這種環(huán)境會讓他們對金錢的需求不斷增加。雖然生活費能滿足他們大部分的基本生活需求，但是過度玩樂的錢，高端電子產品以及奢侈品卻是無法負擔的起，當他們嘗試了分期付款，嘗到了甜頭，就可能刺激到大學生的消費欲望，對他們以及旁人產生很大的誘惑，同學之間發(fā)生攀比現(xiàn)象，進而導致不理性消費，引起誠信缺失。

2.2 分期購物平臺方面

2.2.1 信用考核體系不健全，平臺間缺乏合作

分期購物平臺與傳統(tǒng)銀行不同，傳統(tǒng)銀行等金融機構可以獲取統(tǒng)一權威的用戶信用數(shù)據(jù)，而現(xiàn)在的分期購物平臺無法獲取這類信用數(shù)據(jù)，而且各個平臺之間出于利益上的考慮，數(shù)據(jù)庫相互孤立，數(shù)據(jù)共享程度不高，使得平臺在評估審核時無法準確了解學生用戶的信用狀況，只能通過學生用戶在平臺自身的交易數(shù)據(jù)來進行評估考核用戶的信用狀況，有些用戶可能會利用各平臺之間還款日期和條款不同，向其他平臺上借款換另一平臺借的錢，存在很大的用戶違約風險。

2.2.2 相關法律不完善

在互聯(lián)網金融發(fā)展的背景下，大學生分期購物平臺這一新興的創(chuàng)新型金融產品，雖然現(xiàn)在國家有出臺一些意見和辦法，但是仍沒有一部完整的法律法規(guī)，分期購物平臺的內部控制和外部監(jiān)督都不夠成熟健全，仍會存在許多問題，例如平臺隱瞞相關費率、平臺泄露用戶個人信息、平臺收款方式存在不當行為以及交易條約的不合理合法等，這都不利于分期購物交易市場的健康發(fā)展和各平臺間的公平競爭。

3 大學生分期購物風險控制措施

3.1 大學生要樹立正確的消費觀和主動學習分期購物平臺使用的相關知識

大學生應該主動排斥不良、不理智的消費行為，清楚地認識到個人信用的重要性，盡可能做到每一次的消費都是合理的。有著不良消費習慣的同學也要學會去改變，例如可以通過記錄自己的每一筆消費，在月末時進行反思總結，哪些消費是沒有意義的，如果剩下了這些錢可以用來去做多少有意義的事；或者在寒暑假時出去打一份工，體會一下掙錢的不易與艱辛，才能明白要理智消費，樹立起正確的消費觀。

分期購物平臺出現(xiàn)的時間不到十年，各種政策或者技術都在不斷發(fā)展并逐漸走向成熟，身為大學生我們要主動學習互聯(lián)網金融知識和提高自我風險防護意識，對自己選擇的分期購物平臺有一個全面清晰的了解，在交易時保持足夠的警惕性，在權益受到侵害時，要勇于站出來，利用所學知識維護自身的合法權益，從而維護一個健康的分期購物交易市場。

3.2 學校要加強心理、理財和信用教育

高校不能只是傳授學生與其本專業(yè)相關的理論知識，也應該開設有關理財和消費的公共選修課程供學生學習，引導學生樹立正確的消費觀和價值觀。學校還可以通過舉辦講座和主題班會的形式，教育引導學生養(yǎng)成良好的消費習慣，避免過度消費，給非法校園貸的市場空間。最后，學校還可以鼓勵學生通過其他形式獲取額外的生活費，在條件允許的情況下，可以為學生介紹靠譜的實習或者兼職公司，或者積極引導學生參加創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽贏取獎金。

3.3 分期購物平臺要加強創(chuàng)新與合作

分期購物平臺作為一種新興的信貸機構，各分期平臺需要不斷完善自身的組織系統(tǒng)，在整體作業(yè)流程、融資渠道、經營模式等方面進行創(chuàng)新，使自己在市場中占據(jù)一席之地，在相互競爭中占據(jù)有利地位。平臺還應改進網站或者軟件建設，倡導積極、健康的消費理念，引導大學生合理分期消費。

分期購物平臺在對大學生群體的消費需求和趨勢進行調查了解，與品牌商戶進行合作，推廣多樣化的分期消費產品。平臺還可以與金融機構和征信機構合作，在能夠確保用戶個人信息安全且不會被盜用的情況下，對將要或者正在進行分期消費的學生用戶，利用云計算、大數(shù)據(jù)等人工智能技術，分析學生用戶一段時期內的消費行為和消費趨勢，作出信用評估報告，并確定其授信額度和信用等級，并跟隨學生用戶后期的還款情況，相對應地改變其信用等級，進而提高分期購物平臺的風險控制能力，也讓大學生用戶意識到信用的重要性。

3.4 政府應加強監(jiān)督與引導

政府可以加大對正規(guī)分期購物平臺的支持力度，降低其融資或納稅等成本，提高其抗風險能力。現(xiàn)在我國雖然有《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展的意見》和《網貸辦法》這兩部與互聯(lián)網金融或者網貸的法律法規(guī)，但這也僅僅在宏觀層面有指導性的作用，大部分現(xiàn)實問題或者新出現(xiàn)的問題仍不能解決，所以政府還要出臺相關的法律法規(guī)，促進互聯(lián)網分期購物市場規(guī)范化，制定詳細具體并且匹配的有關于互聯(lián)網分期購物的實施細則，明確規(guī)定各地相關管理部門及機構的職責和管理范圍，使法律法規(guī)具有可操作性。

4 結語

互聯(lián)網時代使互聯(lián)網和金融這兩者的結合成為經濟全球化發(fā)展的重要方向，在一定程度上提高了金融領域的效率，拓寬了金融行業(yè)市場。但是相應的政策不完善，互聯(lián)網金融分期消費還面臨著許多問題，例如用戶的隱私如何保護、用戶的身份如何認證以及信用體系的建立和升級等。如何指引學生正確運用互聯(lián)網金融，在為生活帶來方便的同時，不對自己的安全構成威脅，是我們應該關注的一個熱點。大學生作為年輕一代應該學會通過互聯(lián)網實時了解金融服務的變化情況，及時學習新金融知識和如何規(guī)避風險的內容，提高自身的防護能力。

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