關(guān)于優(yōu)化銀行業(yè)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風險防控機制的探研
——基于大型商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的實證分析

何 東，田尉辰

（中國農(nóng)業(yè)銀行上海市分行，上海 200001）

一、電信詐騙發(fā)展趨勢

（一）總體情況

電信詐騙是犯罪分子通過電話、網(wǎng)絡(luò)和短信等方式，通過設(shè)置騙局、編造虛假信息等手段，對受害人實施遠程、非接觸式詐騙，造成受害人資金損失的犯罪行為。隨著信息技術(shù)發(fā)展，電信詐騙新手段層數(shù)不窮，受騙人群從老年群體逐漸蔓延到年輕人群，造成的社會影響極其惡劣。

根據(jù)中國司法大數(shù)據(jù)研究院《司法大數(shù)據(jù)專題報告之電信網(wǎng)絡(luò)詐騙》顯示，自2016年起，全國電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件數(shù)量呈上升趨勢，2017年案件數(shù)量同比上升了70.34個百分點。同時電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的結(jié)構(gòu)比不斷改變，2017年電信詐騙占比較2016年下降了13.69個百分點，網(wǎng)絡(luò)詐騙作為新興詐騙手段，占比較2016年提升了26.23個百分點，2018年網(wǎng)絡(luò)詐騙案件在詐騙案件中的比例由2017年的7.67%上升到17.61%，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙逐步出現(xiàn)數(shù)量上升、新型網(wǎng)絡(luò)詐騙激增的趨勢。進入2019年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙無論是在高發(fā)類型、目標人群還是在詐騙套路方面都在不斷發(fā)生新變化，并衍生出多種新類型新手法。這些給電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的防范和治理工作帶來了新的挑戰(zhàn)，

（二）銀行業(yè)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)

銀行是堵截電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道關(guān)口，是電信網(wǎng)絡(luò)詐騙防控流程的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，銀行堵截電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的數(shù)據(jù)可以為預(yù)防詐騙提供充分依據(jù)。以2016年至2020年某銀行A市分行堵截詐騙案件為例，5年內(nèi)共堵截1121起各類詐騙案件，累計堵截金額37681萬元，其中：堵截電子渠道風險事件67起，涉及金額285萬元；堵截電信網(wǎng)絡(luò)詐騙風險事件799起，涉及金額8068萬元；堵截各類金融憑證風險事件78起，涉及金額29284萬元；堵截可擦筆填寫支票風險事件9起，涉及金額44萬元；堵截冒名開卡、冒名開戶風險事件136起；堵截暴力破壞類風險事件17起；協(xié)助警方抓獲網(wǎng)上逃犯涉及的案件13起；處置其他風險事件2起。

由以上數(shù)據(jù)可以看出，2016年至2020年，電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件占比高達71.3%，涉案金額高達8068萬元，占比列第二位。同時電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手段更加隱蔽，利益關(guān)聯(lián)更加復(fù)雜，已成為居民財產(chǎn)安全的最大隱患。

2016年2020年某銀行A市分行詐騙案件堵截情況表

二、涉及銀行業(yè)的新型網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的類型、特點及案例

（一）詐騙類型

2020年2月19日，公安部官方微博“中國警方在線”發(fā)布了一則信息，將典型的詐騙手段細分為8類，包括仿冒身份類欺詐、購物類欺詐、活動類欺詐、利誘類欺詐、虛構(gòu)險情類欺詐、日常生活消費類欺詐、病毒類欺詐、其他新型違法類欺詐等，具體又分為60種類型。

按照公安部發(fā)布的詐騙種類及類型信息，某銀行A市分行在日常運營中堵截的詐騙案件涉及的內(nèi)容主要有：謊稱受騙人賬戶有問題提示將資金轉(zhuǎn)入安全賬戶（43起），謊稱親戚朋友生病出事等要求匯款（39起），謊稱有政府補貼要求賬戶匯款（34起），謊稱中獎要求先交手續(xù)費（33起），謊稱購車、購房退款或購物退款（24起），恐嚇并謊稱受騙人涉毒、洗黑錢等（16起），謊稱信用卡透支、投資、房租等其他手法（13起）。電信詐騙不法分子多是利用消費者保護自身財產(chǎn)心切、擔心親人朋友遇到危機、貪小便宜等人性弱點進行詐騙。

（二）詐騙特點

這些新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙特點主要有：一是詐騙形式更直接，作案速度更快。由原來的電話、短信要求轉(zhuǎn)賬到安全賬戶，發(fā)展到通過虛擬社交或交易平臺、釣魚網(wǎng)站等直接竊取客戶信息并轉(zhuǎn)走資金。銀行難以通過網(wǎng)點辦理業(yè)務(wù)幫助客戶識破詐騙行為。例如，2020年3月23日，一位手持電話、神色緊張的男性客戶走進某銀行A市分行B支行，要求立刻修改自己的銀行卡密碼，表示自己的銀行卡信息被陌生人知道了很不安全。在銀行工作人員的詢問下，客戶說近日收到一條短信稱可以免費領(lǐng)取口罩等防疫物資，但數(shù)量有限，他點擊釣魚網(wǎng)站鏈接后第一時間就輸入了卡號密碼等個人信息。輸入完成后，才意識到自己的信息全部泄露，可能是遭遇了電信詐騙。銀行工作人員立即報警，并為客戶辦理了卡信息變更，所幸尚未造成財產(chǎn)損失。

二是詐騙手法更加多樣，受騙人群更廣。由原來常見的電話欠費、中獎、法院傳票等詐騙手法，發(fā)展到涉嫌販毒洗錢、黑社會綁架等，甚至在新型冠狀病毒疫情期間利用防疫物資短缺等情況進行詐騙，導致客戶在毫無防備且慌亂焦急等情緒中，掉入不法分子布設(shè)的陷阱。同時，犯罪分子利用婚戀交友、高回報投資等虛擬平臺，使受騙對象向年輕人群蔓延。例如，2018年3月21日，某銀行A市分行C支行接待了一位要求辦理無卡匯款的年近80歲的老伯。銀行工作人員經(jīng)過仔細詢問和電話核實，發(fā)現(xiàn)這可能涉及電信詐騙事件，立刻勸阻。但老伯執(zhí)意認為對方不是騙子，氣沖沖地離開網(wǎng)點。一小時后，老伯再次返回網(wǎng)點，表示自己在機具自助操作匯款過程中遇到吞鈔。網(wǎng)點工作人員再次勸阻，但老伯態(tài)度堅決，于是網(wǎng)點立刻聯(lián)系公安機關(guān)，希望幫助老伯早點從騙局中醒悟。意料不到的是，一天后這位老伯再次來到網(wǎng)點匯款，說接到了“派出所財科長”的電話，要將之前老伯報案買假古董的錢款退還，但需要他先行匯款支付五百元的退款手續(xù)費。銀行工作人員再次向老伯說明，這仍然是一起電信詐騙案件，幫助老伯避免再次上當受騙，一起以假古董為開端的連環(huán)電信詐騙最終告一段落。

三是詐騙范圍更廣，跨區(qū)域作案更常見。犯罪分子利用現(xiàn)代通信技術(shù)實施跨省甚至跨國作案，增加了犯案隱蔽性，給防范電信詐騙帶來更大難度，受騙者在受騙后很難追回資金。

三、銀行業(yè)防范電信詐騙的措施

面對電信詐騙手段不斷升級、消費者財產(chǎn)安全受到威脅的局面，如何堅持利用銀行業(yè)內(nèi)外媒體平臺，普及客戶金融知識，維護社會金融秩序，提升了消費者防范詐騙能力，樹立了銀行“高品質(zhì)、高效率、負責任”的社會形象，需要更加切實可行的措施。根據(jù)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的類型、特點，可分別從銀行自身防控、增強市民防詐騙意識、建立高效的警銀合作機制著手。

（一）銀行業(yè)不斷強化防范電信詐騙的主動性

在中央政治局第三十六次集體學習時，習近平總書記指出，要嚴密防范網(wǎng)絡(luò)犯罪特別是新型網(wǎng)絡(luò)犯罪，維護人民群眾利益和社會和諧穩(wěn)定。銀行業(yè)作為堵截電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道關(guān)口，要積極履行社會責任，保障廣大市民和客戶資金安全，共同營造良好的金融秩序。要認真執(zhí)行防范電信詐騙快速查詢、凍結(jié)機制，嚴格落實防范電信詐騙工作常態(tài)化要求的工作部署，通過防范電信詐騙經(jīng)驗交流會、專題研討會、工作協(xié)調(diào)會等形式，主動參與到防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的工作中。同時積極落實防控電信詐騙整治措施，加快系統(tǒng)升級改造，協(xié)助解決涉案資金追蹤溯源難的問題，提升網(wǎng)絡(luò)詐騙信息攔截能力，如對所有ATM機具操作界面加裝防詐騙提示，同時利用遠程監(jiān)控系統(tǒng)加強防范，加強遠程監(jiān)控中心實時巡查，防范不法分子利用安裝盜碼器竊取客戶銀行卡密碼（資金）以及通過ATM自助設(shè)備進行轉(zhuǎn)賬詐騙案件的發(fā)生，完善網(wǎng)上銀行對外支付方式，增加手機驗證程序，保障客戶資金交易安全。推廣普及“反電信詐騙告知機”，提高反欺詐工作效率。積極配合相關(guān)部門開展社會誠信建設(shè)，把宣傳防范作為源頭治理的重要舉措，深入開展形式多樣、喜聞樂見的宣傳教育活動，不斷增強廣大群眾的識騙防騙意識和能力，努力在全社會營造防騙反騙的濃厚氛圍。

（二）通過警銀聯(lián)動合作機制，增加防范電信詐騙措施的有效性

電信詐騙中涉及的兩個關(guān)鍵要素：個人信息和財產(chǎn)，往往不在執(zhí)法者直接控制范圍內(nèi)。因此需要跨領(lǐng)域協(xié)同及全流程協(xié)同，就是在打擊電信詐騙的過程中整合執(zhí)法主體之外的社會資源，“抓好內(nèi)部合力、協(xié)調(diào)外部合力”，有效打破警銀的壁壘，實現(xiàn)零距離聯(lián)動，構(gòu)建起警方與銀行系統(tǒng)、通信系統(tǒng)之間的深度防控機制，特別是圍繞“資金流”這一關(guān)鍵環(huán)節(jié)，充分運用大數(shù)據(jù)技術(shù)，直接追查到大量犯罪分子，幫助群眾挽回經(jīng)濟損失。一是加強警銀合作。銀行各營業(yè)網(wǎng)點可與屬地派出所建立警銀聯(lián)防勸阻機制，對防阻過程中不聽勸阻的客戶，通過撥打警方防阻電信網(wǎng)絡(luò)詐騙專用電話或“110”報警電話，實現(xiàn)警銀聯(lián)手共同勸阻。在反欺詐中心駐地派專人駐點，為反欺詐工作服務(wù)。同時根據(jù)防詐騙工作要求，通過技術(shù)升級，實現(xiàn)實時辦理賬戶查詢、凍結(jié)、布控以及緊急止付等事務(wù)，積極協(xié)助進行涉案賬戶的查詢和凍結(jié)工作，配合相關(guān)部門打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動，最大限度減少客戶損失。二是做好員工培訓。堅持以行內(nèi)宣傳媒介等為載體，對可能涉及電信、網(wǎng)絡(luò)、銀行卡、票證等詐騙案件進行風險預(yù)警提示，將風險教育融入日常員工管理工作中。將網(wǎng)點柜面成功堵截的電信詐騙典型案件高頻率、廣渠道告知每位銀行員工，使員工了解各類電信詐騙案件特點及手段，有的放矢進行防范，指導全行做好電信詐騙防范工作。組織員工開展銀行卡及電子渠道案件防控教育。定期開展電信詐騙處置預(yù)案演練，提升員工處置能力，提高全行堵截電信詐騙成功率。

（三）做好市民互動工作，增強個體防范意識，建立防范電信詐騙合作機制

避免電信詐騙的危害，首先要增強個體防范意識。電信詐騙的最終目標還是錢財，因此，接到陌生電話多想一會兒，填寫個人信息多看一會兒，轉(zhuǎn)賬匯款多等一會兒，應(yīng)該成為每個人日常生活的習慣。當然更重要的，是建立跨領(lǐng)域、全流程的打擊電信詐騙協(xié)同機制，加強執(zhí)法主體內(nèi)部和外部統(tǒng)籌，將打擊和預(yù)防電信詐騙作為系統(tǒng)工程。銀行要積極履行社會職責，充分發(fā)揮宣傳教育工作作用，綜合運用多種渠道開展電信詐騙防范宣傳活動。一是積極參加公安機關(guān)治安部門組織的有關(guān)打擊電信詐騙犯罪等廣場宣傳活動，向市民發(fā)放宣傳資料，傳授有關(guān)電信詐騙防范知識。同時，通過組織專家參加消費者公眾教育活動，在營業(yè)網(wǎng)點外搭設(shè)咨詢臺解答市民疑問，宣傳大眾銀行業(yè)務(wù)知識，從源頭提升消費者防范電信詐騙能力。二是利用參加社區(qū)、街道“金融知識進社區(qū)”活動和各類理財知識講座活動，加強防范電信詐騙知識和能力宣傳。在人流量較大區(qū)域、周邊社區(qū)內(nèi)外搭設(shè)咨詢臺，向公眾發(fā)放安全防范各類詐騙宣傳手冊，解答公眾關(guān)于防范電信詐騙的各類問題，增強公眾對電信詐騙的識別與防范能力。三是加強銀媒合作，通過在平面、網(wǎng)絡(luò)媒體刊登安全提示新聞宣傳稿、在電視臺播發(fā)安全防范主題節(jié)目、在電臺播放安全提示宣傳廣播，提示廣大民眾加強電信詐騙防范。此外，還通過新媒體平臺如微信平臺等，定期發(fā)送電信詐騙防范提示，形成橫向聯(lián)動的信息網(wǎng)絡(luò)。四是充分利用銀行內(nèi)部信息發(fā)布平臺資源，在營業(yè)網(wǎng)點門楣LED屏滾動發(fā)布安全防范提示，在網(wǎng)點BIS顯示屏播放防詐騙動漫小短片，在網(wǎng)點公告欄及醒目位置張貼風險提示公告，向掌上銀行客戶發(fā)送風險提示短信，在ATM操作界面加裝防詐騙提示，做好客戶提醒工作。

筆者認為，面對電信詐騙手段不斷翻新、消費者財產(chǎn)安全受到威脅的挑戰(zhàn)，無論從個體角度對電信詐騙加強戒備、保持警醒，還是在跨領(lǐng)域、全流程的協(xié)同機制中對電信詐騙嚴防死守，都應(yīng)著眼于大局，落實到個體。銀行業(yè)應(yīng)主動配合公安機關(guān)深入開展防范和打擊電信網(wǎng)絡(luò)詐騙違法活動，從認真履行社會責任、維護客戶利益和全市金融穩(wěn)定的高度，提升服務(wù)水平，增強專業(yè)能力，為防范打擊電信詐騙違法活動作出應(yīng)有的貢獻。