談村鎮(zhèn)銀行對(duì)接農(nóng)戶過程中的困境與啟示

朱沛慶　王曙光

農(nóng)戶的借貸行為古已有之，傳統(tǒng)的農(nóng)戶借貸供給不僅包括在歷史發(fā)展過程中形成的專門從事借貸業(yè)務(wù)的錢莊、當(dāng)鋪、高利貸組織等，也包括親朋好友之間互助性質(zhì)的借貸。然而，在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的大環(huán)境下，農(nóng)戶的借貸行為勢(shì)必因金融供給環(huán)境的變化而出現(xiàn)選擇上的分化和差異。因此，新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，如何在正規(guī)金融和非正規(guī)金融構(gòu)成的“二元”金融市場(chǎng)之間進(jìn)行抉擇，如何根據(jù)農(nóng)戶的金融需求構(gòu)建完善的農(nóng)村金融服務(wù)體系，成為現(xiàn)階段農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中亟待解決的問題。

翁牛特立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行位于內(nèi)蒙古赤峰市“玉龍之鄉(xiāng)”翁牛特旗，成立于2013年5月，注冊(cè)資本為6000萬元，是經(jīng)中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督委員會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。目前設(shè)有綜合管理部、計(jì)劃財(cái)務(wù)部、信貸業(yè)務(wù)部、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部、運(yùn)營服務(wù)部、業(yè)務(wù)發(fā)展部等部門，擁有總行營業(yè)部及龍鄉(xiāng)支行兩家營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。自成立以來，翁牛特立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行始終以“服務(wù)三農(nóng) 支持小微”為立行之本，在參與市場(chǎng)競爭的過程中逐漸發(fā)展壯大，截至發(fā)稿（2020年9月），其存款規(guī)模9億元，約占翁牛特旗銀行業(yè)市場(chǎng)份額的10%，資產(chǎn)規(guī)模突破10億元，綜合實(shí)力位居赤峰市八家村鎮(zhèn)銀行第二位，翁牛特立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行成立至今累計(jì)納稅2700余萬元，成為地區(qū)經(jīng)濟(jì)的重要力量。憑借優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)，2013-2014年，翁牛特立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行被市消費(fèi)者協(xié)會(huì)評(píng)為“誠信單位”;2016年11月，被市銀行業(yè)協(xié)會(huì)評(píng)為“赤峰銀行業(yè)文明規(guī)范服務(wù)示范單位”;2016年12月，被翁牛特旗人民政府評(píng)為“和諧勞動(dòng)關(guān)系單位”;2018年，被內(nèi)蒙古自治區(qū)金融發(fā)展研究中心授予“產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新獎(jiǎng)”;2019年9月，馬克思主義理論社會(huì)實(shí)踐基地掛牌落戶;2019年12月，獲2019-2020年度“赤峰市青年文明號(hào)”稱號(hào)。

為深入了解翁牛特旗轄內(nèi)銀行業(yè)面臨的農(nóng)戶資金需求，翁牛特立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行隨機(jī)抽取翁牛特旗農(nóng)戶進(jìn)行問卷調(diào)查。

翁牛特旗屬中溫帶半干旱大陸性季風(fēng)氣候，全年日照時(shí)數(shù)為2850-3000小時(shí)。2020年全旗在冊(cè)耕地314萬畝，草牧場(chǎng)755萬畝，林地522萬畝。正常年景糧食總產(chǎn)20億斤以上，全旗總?cè)丝诩s為48.6萬人，蒙古族人口 7.3萬人，是一個(gè)以蒙古族為主體，漢族占多數(shù)的多民族聚居地區(qū)。以馬鈴薯、蔬菜、甜菜、生豬、肉牛、肉羊?yàn)橹鞯霓r(nóng)牧業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，基本形成完整的產(chǎn)業(yè)鏈條，全旗有近8萬農(nóng)牧戶進(jìn)入產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營領(lǐng)域。

翁牛特牛肉、羊肉、大米獲得地理標(biāo)志商標(biāo)認(rèn)證。農(nóng)業(yè)經(jīng)營日益多樣化，是果蔬、養(yǎng)殖和糧食等多種農(nóng)畜產(chǎn)品的商品基地。因此，選擇翁牛特旗農(nóng)戶為調(diào)查樣本具有一定的代表性。

村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶對(duì)接的困難表現(xiàn)

首先，雙方對(duì)接意愿不足。翁牛特旗農(nóng)戶資金借貸的主要來源是親戚朋友借款及民間借貸，這部分人數(shù)占總借貸人數(shù)的65.89%，共141人;其次是通過農(nóng)信社獲得貸款，比例為13.08%，共28人;而選擇向村鎮(zhèn)銀行貸款的人數(shù)有17人，比例為7.94%;向國有銀行及其他金融機(jī)構(gòu)貸款的人數(shù)為20人，所占比例為9.35%（圖1）。由此可以看出農(nóng)戶通過正規(guī)金融機(jī)構(gòu)獲取資金的比例較低，占被調(diào)查人數(shù)的30.37%。

調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，農(nóng)戶與銀行缺乏必要的溝通。比如，農(nóng)戶準(zhǔn)備進(jìn)行一項(xiàng)其認(rèn)為有前景的投資，銀行卻不認(rèn)同;而銀行看好的行業(yè)，農(nóng)戶卻不愿意了解，雙方信息不對(duì)稱且信任度不足。面對(duì)經(jīng)濟(jì)下行壓力、新冠肺炎疫情等不可控的突發(fā)事件以及監(jiān)管機(jī)構(gòu)劃定的不良貸款紅線，村鎮(zhèn)銀行普遍采取較為穩(wěn)健的信貸策略，在對(duì)農(nóng)戶貸款審核過程中，主要從抵押物和擔(dān)保人兩方面進(jìn)行考量，在信用貸款等其他形式的貸款上嘗試較少，更傾向于向小微企業(yè)貸款。

其次，抵押物不足。在通過比較資金獲取方式的快捷性之后，農(nóng)戶的第一選擇一般是從親戚朋友處獲得無息借款，第二選擇是民間借貸，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的發(fā)展和金融知識(shí)的普及，第一選擇逐步縮小，民間借貸成為主流，而向銀行借款農(nóng)戶普遍反映獲貸較難，農(nóng)戶自認(rèn)底氣不足，沒有足夠的抵押物，不屬于銀行的客戶群體。調(diào)查對(duì)象中，181名受訪農(nóng)戶沒有抵押物，占受訪農(nóng)戶總?cè)藬?shù)的78.02%，在與這部分農(nóng)戶交談過程中發(fā)現(xiàn)，大部分人希望從銀行獲取貸款，但因沒有銀行認(rèn)可的抵押物，于是選擇向親戚朋友借款及民間借貸等方式籌資。

以232戶從未向村鎮(zhèn)銀行貸過款的農(nóng)戶為調(diào)查對(duì)象，共有181名受訪農(nóng)戶由于缺乏有效抵押物選擇不向村鎮(zhèn)銀行貸款，占總共232名未向村鎮(zhèn)銀行貸過款人數(shù)的78.02%;有158名受訪農(nóng)戶將缺乏擔(dān)保信用作為未向銀行貸款的理由，占比達(dá)68.10%（圖2）。

農(nóng)戶在挑選抵押物時(shí)，偏向生物資產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備及原料等價(jià)值較低、容易變現(xiàn)的資產(chǎn)，而像房屋財(cái)產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營權(quán)等作為農(nóng)戶家中的必需資產(chǎn)，只有約7.74%的農(nóng)戶選擇將其作為抵押物（圖3）。

綜上所述，占比78.02%的受訪農(nóng)戶由于缺乏有效抵押物難以從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款，剩余有抵押物的農(nóng)戶能夠選擇的抵押物資產(chǎn)也較少，且大部分為價(jià)值較低、容易變現(xiàn)的資產(chǎn)。

再次，擔(dān)保信用不足。銀行在考察農(nóng)戶選擇的貸款擔(dān)保人時(shí)，基本上首先選擇代為清償債務(wù)能力強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的自然人為保證人。在調(diào)查農(nóng)戶貸款過程中是否有良好的第三方擔(dān)保時(shí)發(fā)現(xiàn)，多數(shù)受訪農(nóng)民表示缺乏有效第三方擔(dān)保，占總受訪人數(shù)的73.46%。

根據(jù)農(nóng)戶選擇擔(dān)保人調(diào)查問卷統(tǒng)計(jì)，超過81.82%的農(nóng)戶傾向選擇親戚朋友作為貸款擔(dān)保人。此外，還普遍存在一人多保、交叉互保的現(xiàn)象。

綜上所述，許多農(nóng)戶對(duì)于村鎮(zhèn)銀行缺乏了解，加上村鎮(zhèn)銀行等正規(guī)金融機(jī)構(gòu)要求其滿足提供抵押物、擔(dān)保人等條件才發(fā)放貸款，對(duì)于很多申請(qǐng)人來說程序繁瑣、時(shí)限較長，因此村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶對(duì)接情況還有待提高。

最后，民間借貸“人情貸款”弱化。目前，涉農(nóng)銀行的作用有限，部分傳統(tǒng)銀行“官辦”色彩濃烈，依照傳統(tǒng)的習(xí)慣，農(nóng)戶去尋找自發(fā)形成的民間借貸市場(chǎng)。

從采樣的53名年齡在40歲以上的農(nóng)戶數(shù)據(jù)來看，2000年左右民間借貸“人情貸款”占比從72.3%降至2020年的26.13%，并且仍有不斷下降趨勢(shì)（表1 ）。

民間借貸的一個(gè)極為突出的特征是借貸活動(dòng)通常要以親戚、朋友等社會(huì)關(guān)系為依托，在一個(gè)或遠(yuǎn)或近的社會(huì)關(guān)系范圍內(nèi)進(jìn)行。中國傳統(tǒng)文化中重義輕利的價(jià)值取向使貸款者不但要考慮經(jīng)濟(jì)收益，更要照顧到人情及其他倫理關(guān)系。但是，隨著經(jīng)濟(jì)改革的深入，借貸雙方日益脫離出親朋好友的范圍，使過去的倫理道德的約束力大大減弱。借貸雙方更多地從經(jīng)濟(jì)角度考慮問題，機(jī)會(huì)成本、風(fēng)險(xiǎn)成本、管理成本等不再是避諱的話題。從79人的樣本看，占比46.83%的親戚朋友借貸關(guān)系支付銀行同期存款利息，甚至兄弟姐妹等親緣關(guān)系較近的血親有13.65%的比例支付高于銀行存款利息的利率，占比66.67%的親戚朋友借貸簽訂借款合同，10萬元以上借款簽訂合同比例超92.53%。綜上，民間借貸“人情貸款”占比的降低，使從親戚朋友處獲取貸款更有保障、也更加容易，客觀上拓寬了民間借貸市場(chǎng)，降低了農(nóng)戶對(duì)正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款需求。

對(duì)接農(nóng)戶的情況困境成因分析

第一，貸款審查較為嚴(yán)格。農(nóng)戶貸款自帶高風(fēng)險(xiǎn)的天然屬性，受借款人素質(zhì)、國家政策、氣候變化等諸多因素影響，加之銀行審查較為嚴(yán)格，時(shí)限較長，部分個(gè)人及農(nóng)戶貸款存在障礙，轉(zhuǎn)而將視線投向民間資本。而民間資本經(jīng)過改革開放四十余年的發(fā)展，已經(jīng)累積了較大的存量，根據(jù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的規(guī)律，資本在市場(chǎng)上尋求最大的升值空間，而民間借貸的利率較一般銀行存款利率較高，在市場(chǎng)的驅(qū)使下民間資本也開始尋求利益最大化。民間資本比之于金融機(jī)構(gòu)貸款手續(xù)更為簡易快捷，往往都是通過熟人、朋友等介紹而開展的，其簡便、快捷的方式受到了廣大農(nóng)戶的青睞，于是民間貸款越來越活躍。

第二，農(nóng)戶可抵押資產(chǎn)不足。銀行將資金的安全性放在首位，把是否有抵押物或是否有擔(dān)保視為覆蓋貸款風(fēng)險(xiǎn)的必要條件。而農(nóng)戶自身資產(chǎn)規(guī)模不大，資金大多數(shù)用于生產(chǎn)過程，固定資產(chǎn)積累比較少，傳統(tǒng)可抵押擔(dān)保資產(chǎn)不足，房產(chǎn)和土地是大多數(shù)農(nóng)戶持有的價(jià)值最大的資產(chǎn)，但由于土地所有權(quán)、農(nóng)村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押等問題，沒有相關(guān)法律憑證，該部分資產(chǎn)不符合相關(guān)部門抵押登記要求。而可抵押的交通工具因周轉(zhuǎn)較慢且再轉(zhuǎn)手價(jià)格較低、評(píng)估手續(xù)復(fù)雜等特點(diǎn)，難以滿足貸款抵押要求。銀行為了其資金的安全性及避免帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)，只能設(shè)置更高的貸款審批要求，使得農(nóng)戶貸款申請(qǐng)難以滿足。

第三，涉農(nóng)資產(chǎn)時(shí)效性強(qiáng)。由于季節(jié)性需要、市場(chǎng)變動(dòng)等因素，苗木育種戶、種植戶、收購商等銷售農(nóng)戶，常常不定時(shí)有資金需求，且數(shù)額較大、時(shí)效性強(qiáng)。但較多農(nóng)戶均在資金需求迫切的情況下，才來申請(qǐng)貸款，而銀行對(duì)于貸款業(yè)務(wù)的辦理均需要按照一定的制度流程，在貸款資料收集、調(diào)查、審查等環(huán)節(jié)上必須花費(fèi)一定的時(shí)間，存在農(nóng)戶資金需求時(shí)效性強(qiáng)與銀行辦理貸款需要時(shí)間的沖突。

對(duì)村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)戶對(duì)接的啟示和建議

銀行層面。一是堅(jiān)持“盡職免責(zé)、失職問責(zé)”的原則，適當(dāng)放寬對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)容忍度，同時(shí)通過各類擔(dān)保形式相結(jié)合的方式降低信貸業(yè)務(wù)的整體風(fēng)險(xiǎn)，強(qiáng)調(diào)全流程的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理，提高審批質(zhì)量和效率。二是深入研究農(nóng)戶和企業(yè)發(fā)展環(huán)境，有效防范和減少信貸風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金的安全性、流動(dòng)性和效益性。三是嚴(yán)格執(zhí)行“三個(gè)辦法一個(gè)指引”有關(guān)政策要求，把握信貸投向，使信貸資金真正用于實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，堅(jiān)決杜絕信貸資金被挪用、投向產(chǎn)能過剩企業(yè)或流向民間借貸領(lǐng)域。四是嘗試推出針對(duì)農(nóng)戶和企業(yè)的貸款品種，滿足農(nóng)戶和企業(yè)購置設(shè)備、購買或新建廠房等擴(kuò)大再生產(chǎn)的需求，避免短貸長用，對(duì)已用于長期投資的短期貸款，根據(jù)實(shí)際情況通過重新定制期限，或采用續(xù)貸、年審制等方式進(jìn)行合理接續(xù)。五是積極探索貸款抵質(zhì)押品方式創(chuàng)新，如農(nóng)地抵押、農(nóng)舍抵押、農(nóng)機(jī)具抵押、門店抵押和商家協(xié)會(huì)聯(lián)保等貸款方式，積極推行一次抵押、集中授信、余額控制、循環(huán)使用的管理方法，探索經(jīng)濟(jì)林權(quán)、訂單、動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利等作為抵押。六是隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，農(nóng)戶分層現(xiàn)象明顯，農(nóng)村大戶對(duì)資金需求量巨大，這些大戶可以作為村鎮(zhèn)銀行的潛在優(yōu)質(zhì)客戶去培育，針對(duì)其開發(fā)設(shè)計(jì)合適的貸款種類，使其成為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的實(shí)際客戶，并作為村鎮(zhèn)銀行今后業(yè)務(wù)發(fā)展的重點(diǎn)之一。

政府層面。第一點(diǎn)，應(yīng)充分發(fā)揮政府和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的主導(dǎo)作用，加大對(duì)失信農(nóng)戶和企業(yè)的懲處力度，解決貸款案件判決難執(zhí)行難的痼疾。第二點(diǎn)，加快在產(chǎn)糧大鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）、畜牧業(yè)集中蘇木等地區(qū)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行網(wǎng)點(diǎn)，支持其在鄉(xiāng)鎮(zhèn)布設(shè)網(wǎng)點(diǎn)。第三點(diǎn)，借助因互聯(lián)網(wǎng)而崛起的優(yōu)質(zhì)電商，助推農(nóng)民“智”富。優(yōu)質(zhì)電商不僅擁有良好的發(fā)展前景與企業(yè)價(jià)值，豐富的線上資源例如大數(shù)據(jù)、銷售平臺(tái)，還擁有良好的顧客口碑和成熟的安全交易模式。農(nóng)民專業(yè)合作社可與電商合作開發(fā)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，共同拓展農(nóng)村市場(chǎng)。第四點(diǎn)，嘗試改善農(nóng)戶的抵押物情況。目前有形資產(chǎn)的抵押物更易于被銀行等金融機(jī)構(gòu)接受。因此，在缺乏有形資產(chǎn)抵押物的情況下，應(yīng)考慮嘗試開拓農(nóng)村地區(qū)無形資產(chǎn)的抵押物。第五點(diǎn)，嘗試將農(nóng)民專業(yè)合作社和擔(dān)保信用提供方納入信用擔(dān)保體系中，即讓有意愿涉足農(nóng)村市場(chǎng)的企業(yè)與農(nóng)民專業(yè)合作社合作開發(fā)農(nóng)業(yè)項(xiàng)目，通過該方式，可以將有保障和價(jià)值的人格化社會(huì)物質(zhì)關(guān)系引入農(nóng)村，為農(nóng)戶借款提供有效擔(dān)保。

朱沛慶供職于中國人民銀行赤峰市中心支行

王曙光供職于翁牛特立農(nóng)村鎮(zhèn)銀行

責(zé)任編輯：葛辛晶