村鎮(zhèn)銀行支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理存在的問題與建議

楊鵬

支付系統(tǒng)作為國家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施、社會資金的“大動脈”和經(jīng)濟金融運行的基礎(chǔ)平臺，其安全穩(wěn)定運行有效保障了社會資金的高效運轉(zhuǎn)，關(guān)系著社會和諧與金融穩(wěn)定。支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理保障了支付清算系統(tǒng)的業(yè)務(wù)連續(xù)性，有效提高支付系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行的能力。本文以山西省運城市轄區(qū)內(nèi)10家村鎮(zhèn)銀行為例，分析支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)管理性管理現(xiàn)狀與存在問題，提出工作建議。

當(dāng)前支付系統(tǒng)運營特征與支付需求發(fā)展態(tài)勢

中央銀行建設(shè)并運行的中國現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，作為國家金融市場和經(jīng)濟運行的核心基礎(chǔ)設(shè)施，已成為跨行資金匯劃的樞紐和主渠道，其快捷程度達到了世界先進水平。安全、穩(wěn)定、快捷、高效的現(xiàn)代化支付清算系統(tǒng)，對提升金融業(yè)整體服務(wù)水平、防范支付風(fēng)險、支持中央銀行有效執(zhí)行和實施貨幣政策、促進金融業(yè)的競爭力、推動經(jīng)濟社會又快又好發(fā)展產(chǎn)生了十分重要的意義。截至2020年6月30日，全國大、小額支付系統(tǒng)直接參與機構(gòu)569家，間接參與機構(gòu)149007家，大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)、境內(nèi)外幣支付系統(tǒng)安全運行率均為100%。

近年來，支付供給側(cè)的創(chuàng)新激發(fā)了新的需求和新的體驗，新興支付的便利性與用戶體驗的提升改變了消費者的支付習(xí)慣，促進了支付需求的覺醒。尤其是新冠肺炎疫情期間，居民線上需求全面暴發(fā)，線上交易井噴式增長，在新的支付服務(wù)供需結(jié)構(gòu)下，支付體系逐步由后臺支撐、服務(wù)實體經(jīng)濟向兼顧民生改善轉(zhuǎn)變，個人消費者在支付服務(wù)市場中的作用日益凸顯。支付創(chuàng)新也從產(chǎn)品端向應(yīng)用端、場景端加速演進，移動支付在日常生活、交通出行、公用繳費等場景廣泛應(yīng)用。

村鎮(zhèn)銀行支付清算系統(tǒng)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理現(xiàn)狀

山西省運城市轄區(qū)共有10家村鎮(zhèn)銀行，其中9家村鎮(zhèn)銀行只加入大、小額支付系統(tǒng)，1家村鎮(zhèn)銀行加入了大、小額支付系統(tǒng)和網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)。受經(jīng)營規(guī)模小、服務(wù)范圍窄、科技力量薄弱等因素制約，村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)開發(fā)和系統(tǒng)運維工作均采取了外包方式。截至發(fā)稿，10家村鎮(zhèn)銀行均是與發(fā)起行簽訂《流動性支持協(xié)議》，確保資金頭寸充足，防范支付清算系統(tǒng)流動性風(fēng)險;與代理清算行簽訂代理清算服務(wù)協(xié)議，明確規(guī)定代理內(nèi)容、系統(tǒng)管理、責(zé)任義務(wù)等內(nèi)容，由代理行協(xié)助村鎮(zhèn)銀行開展支付結(jié)算業(yè)務(wù)，確保系統(tǒng)穩(wěn)健運行、保持網(wǎng)絡(luò)連接通暢、保證信息傳輸安全。

由于科技力量有限，村鎮(zhèn)銀行大多選擇由發(fā)起行或外包公司負責(zé)核心數(shù)據(jù)備份和運行管理，各村鎮(zhèn)銀行機房僅有網(wǎng)絡(luò)、前置機等少量設(shè)備，業(yè)務(wù)系統(tǒng)是通過前置機及網(wǎng)絡(luò)遠程連接到核心系統(tǒng)，村鎮(zhèn)銀行信息科技人員日常工作職責(zé)僅為確保自身網(wǎng)絡(luò)通暢，做好日常網(wǎng)絡(luò)設(shè)備巡檢工作。

可能存在的問題及潛在風(fēng)險

從總體上看，村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理主要工作仍停留在系統(tǒng)災(zāi)難恢復(fù)的技術(shù)層面，仍未建立以全面業(yè)務(wù)恢復(fù)為目標(biāo)的全面業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的需求規(guī)劃、應(yīng)急響應(yīng)策略、流程和持續(xù)維護等機制。存在以下幾方面潛在風(fēng)險：一是外包公司良莠不齊，導(dǎo)致現(xiàn)有村鎮(zhèn)銀行核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)問題較多，一定程序上影響了村鎮(zhèn)銀行的工作效率;二是外包商可以根據(jù)系統(tǒng)運維需要對生產(chǎn)數(shù)據(jù)進行查詢統(tǒng)計，存在生產(chǎn)數(shù)據(jù)泄露的風(fēng)險;三是部分村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)由發(fā)起行和信息技術(shù)公司簽訂協(xié)議進行外包，村鎮(zhèn)銀行與系統(tǒng)開發(fā)商沒有直接溝通渠道，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行對系統(tǒng)完善和修改過程不可控。四是應(yīng)急預(yù)案體系不夠完整，業(yè)務(wù)應(yīng)急機制匱乏，外部應(yīng)急協(xié)調(diào)不足，一旦出現(xiàn)意外，應(yīng)急預(yù)案可能無法發(fā)揮作用。五是業(yè)務(wù)的災(zāi)難恢復(fù)目標(biāo)不明確、支付清算系統(tǒng)災(zāi)備覆蓋面不夠、災(zāi)備資源的有效性保障不足，一旦發(fā)生災(zāi)難，很難實現(xiàn)重要交易渠道、重要客戶及交易數(shù)據(jù)的恢復(fù)，業(yè)務(wù)連續(xù)性難以得到有效保障。

中國人民銀行監(jiān)管中面臨的難題

對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行經(jīng)營情況了解難。大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行與發(fā)起行不在同一區(qū)域，按照屬地管理的原則，當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行難以全面了解發(fā)起行的經(jīng)營情況和抗風(fēng)險能力，一旦發(fā)起行的經(jīng)營狀況不佳，當(dāng)村鎮(zhèn)銀行出現(xiàn)支付風(fēng)險時，便難以得到發(fā)起行的流動性支持，業(yè)務(wù)連續(xù)性難以保障。

對村鎮(zhèn)銀行發(fā)起行的履職情況監(jiān)管難。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，發(fā)起行在村鎮(zhèn)銀行IT建設(shè)、人員培訓(xùn)、風(fēng)險控制、資源支持、溝通協(xié)調(diào)等方面積極發(fā)揮作用，要加強對村鎮(zhèn)銀行的并表管理，對履職缺位、不到位或越位的主發(fā)起行要采取約見主發(fā)起行負責(zé)人等方式整改。但由于村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行大多不在同一區(qū)域，導(dǎo)致當(dāng)?shù)刂袊嗣胥y行難以對發(fā)起行的履職情況進行有效監(jiān)管。

相關(guān)對策建議

一是要積極推進《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)連續(xù)性監(jiān)管指引》的貫徹落實，加快建立和完善銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)連續(xù)性管理體系。充分借鑒和引進國際先進實踐和標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，加強組織建設(shè)，明確責(zé)任、落實工作職責(zé)，科學(xué)制訂業(yè)務(wù)連續(xù)性計劃，系統(tǒng)推進災(zāi)備系統(tǒng)、應(yīng)急體系建設(shè)，積極開展應(yīng)急演練。建立常態(tài)化評估維護機制，形成企業(yè)的BCM文化，使每位員工建立防災(zāi)意識，自覺自愿參與到銀行的BCM各流程活動中。

二是要加大銀行業(yè)金融機構(gòu)的應(yīng)急演練工作力度，積極開展銀行業(yè)行業(yè)性應(yīng)急演練和金融跨業(yè)應(yīng)急演練工作。鼓勵金融機構(gòu)進行業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的演練活動，組織協(xié)調(diào)由金融管理部門、基礎(chǔ)設(shè)施供應(yīng)商和多個金融機構(gòu)參與的聯(lián)合演練活動，持續(xù)提高金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)連續(xù)性管理的實踐能力，增強我國金融業(yè)的整體業(yè)務(wù)持續(xù)性能力。

三是要建立銀行業(yè)業(yè)務(wù)持續(xù)性管理的評估和持續(xù)改進機制。要建立對監(jiān)管部門、銀行業(yè)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)持續(xù)性管理計劃和活動的評估維護程序，發(fā)現(xiàn)問題、持續(xù)改進質(zhì)量。研究建立銀行業(yè)金融機構(gòu)業(yè)務(wù)持續(xù)性管理的成熟度模型，促使銀行業(yè)的業(yè)務(wù)持續(xù)運作能力從初級階段達到高度協(xié)調(diào)、可衡量，具備高度成熟、能應(yīng)對百年一遇甚至更高標(biāo)準(zhǔn)突發(fā)事件的能力。

四是要加強災(zāi)備體系建設(shè)。采用數(shù)據(jù)庫、應(yīng)用雙活部署架構(gòu)，最大限度避免業(yè)務(wù)中斷，另外通過同城雙活、異地災(zāi)備的建設(shè)避免因為不可抗力引發(fā)的業(yè)務(wù)中斷，切實加強清算支付系統(tǒng)應(yīng)對風(fēng)險的能力。

五是要建立良好的溝通協(xié)調(diào)機制。建立中國人民銀行和商業(yè)銀行的交流溝通平臺，定期召集直接參與者進行交流就清支付系統(tǒng)在現(xiàn)實運行中遇到的問題和解決的方法進行協(xié)商，共同促進業(yè)務(wù)水平和技術(shù)水平的提高。

六是要加強對銀行機構(gòu)支付系統(tǒng)和各類支付業(yè)務(wù)開展情況的督導(dǎo)。對于違規(guī)操作要采取通報、約談甚至處罰等手段加以督促整改，確保轄內(nèi)支付渠道暢通、支付系統(tǒng)安全運行。

七是要推動和加強銀行業(yè)的業(yè)務(wù)連續(xù)性體系建設(shè)。從全行層面進行規(guī)劃，進一步加強整體業(yè)務(wù)連續(xù)性規(guī)范和深層次機制建設(shè)，實現(xiàn)對各種事故和災(zāi)難的有效應(yīng)對，維護正常的經(jīng)濟金融運行秩序。

作者供職于中國人民銀行運城市中心支行

責(zé)任編輯：葛辛晶