網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)和貨幣政策的影響分析

余劍科 中國(guó)人民銀行涪陵中心支行

引言：銀行業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式息息相關(guān)，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的時(shí)代浪潮作用下，銀行業(yè)逐步實(shí)現(xiàn)由傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式向新型業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變，大幅提高了銀行業(yè)務(wù)的工作效率，拓寬銀行支付渠道，不斷完善金融制度體系，進(jìn)而形成現(xiàn)代化金融發(fā)展格局。

一、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要意義

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的來(lái)臨，為現(xiàn)代社會(huì)各行各業(yè)的發(fā)展帶來(lái)沖擊和挑戰(zhàn)，在銀行業(yè)中體現(xiàn)的尤為明顯，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，對(duì)銀行業(yè)務(wù)支付手段、交易模式及銀行經(jīng)營(yíng)方式等方面產(chǎn)生重大影響，傳統(tǒng)銀行在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的影響下，逐步建立網(wǎng)絡(luò)銀行，利用現(xiàn)代化科學(xué)技術(shù)手段及網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，完成對(duì)大量金融數(shù)據(jù)信息的篩選和過(guò)濾，有效提升銀行業(yè)務(wù)處理效率，降低銀行經(jīng)營(yíng)成本，打破時(shí)間和空間的限制，利用豐富的金融服務(wù)內(nèi)容吸引用戶，根據(jù)用戶的實(shí)際需求制定個(gè)性化服務(wù)體系，加速銀行金融業(yè)務(wù)信息的流通與傳輸，逐步實(shí)現(xiàn)對(duì)金融行業(yè)的全面控制[1]。

二、網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)銀行業(yè)務(wù)和貨幣政策的影響

（一）對(duì)銀行業(yè)務(wù)的影響

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)及金融領(lǐng)域造成強(qiáng)烈沖擊，在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，將銀行業(yè)務(wù)模式進(jìn)行轉(zhuǎn)變，對(duì)金融制度及貨幣政策產(chǎn)生積極和消極影響，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)向虛擬化、網(wǎng)絡(luò)化、現(xiàn)代化方向發(fā)展。

1.銀行業(yè)務(wù)模式

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式的變化，促使金融領(lǐng)域及銀行業(yè)內(nèi)外部市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境發(fā)生變化，銀行業(yè)務(wù)形式發(fā)生改變，逐步形成以現(xiàn)代化信息技術(shù)為核心的信息生產(chǎn)體系，將銀行業(yè)務(wù)模式向現(xiàn)代金融領(lǐng)域進(jìn)行滲透，促使銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)之間相互作用，從而在金融領(lǐng)域中形成更具競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的電子金融發(fā)展模式，推進(jìn)金融行業(yè)的深入發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的出現(xiàn)及現(xiàn)代信息技術(shù)的普及和發(fā)展，使得金融電子化系統(tǒng)對(duì)用戶信息及相關(guān)數(shù)據(jù)的處理能力大幅提升，減少信息傳輸及系統(tǒng)運(yùn)行成本，充分利用國(guó)際金融市場(chǎng)規(guī)則，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行走向證券化發(fā)展道路，拓寬銀行業(yè)務(wù)發(fā)展渠道，規(guī)避傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)與危機(jī)，優(yōu)化銀行發(fā)展模式及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，逐步形成現(xiàn)代化、商業(yè)化金融發(fā)展格局。此外，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式同樣產(chǎn)生嚴(yán)重的不良影響，拓寬金融資金流通渠道期間，部分非銀行性質(zhì)的社會(huì)金融機(jī)構(gòu)逐漸具備融資、投資、支付能力，不斷拓寬網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的紅利期，通過(guò)現(xiàn)代技術(shù)手段及第三方支付軟件為用戶提供金融服務(wù)，完成對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的瓜分，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行市場(chǎng)份額減少，逐步呈現(xiàn)業(yè)務(wù)萎縮的發(fā)展態(tài)勢(shì)，不利于傳統(tǒng)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

2.銀行貸款業(yè)務(wù)

現(xiàn)代金融領(lǐng)域開(kāi)展相關(guān)業(yè)務(wù)時(shí)，以網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)為依托，降低金融業(yè)務(wù)信息的處理及傳輸成本，逐步形成網(wǎng)絡(luò)銀行，增加網(wǎng)絡(luò)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，進(jìn)一步拓寬非銀行性質(zhì)金融機(jī)構(gòu)的融資渠道，金融市場(chǎng)資金流動(dòng)方向發(fā)生改變，最終導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行貸款業(yè)務(wù)衰退。網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，對(duì)金融領(lǐng)域中各行業(yè)均產(chǎn)生重大影響，從宏觀角度來(lái)看，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)后，加速金融信息的流通，傳統(tǒng)銀行業(yè)與現(xiàn)代金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)出現(xiàn)交叉，呈現(xiàn)相互滲透、相互融合、相互促進(jìn)的發(fā)展格局，但從微觀角度出發(fā)，為實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的規(guī)模化發(fā)展效應(yīng)，各大銀行之間產(chǎn)生嚴(yán)重的并購(gòu)問(wèn)題，規(guī)模較大的銀行采用信用記分的方式，以中小企業(yè)為中間環(huán)節(jié)，增加中小銀行的貸款，將傳統(tǒng)銀行作為信貸業(yè)務(wù)的主要開(kāi)展對(duì)象，加劇銀行產(chǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)，嚴(yán)重影響金融領(lǐng)域發(fā)展秩序，對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)的開(kāi)展起到制約和限制的作用。

3.銀行經(jīng)濟(jì)職能

經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)及發(fā)展模式的轉(zhuǎn)變，改變了傳統(tǒng)銀行的性質(zhì)，對(duì)銀行職能的特殊性造成一定程度的沖擊和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)銀行通過(guò)向用戶提供結(jié)算、融資、中介等金融服務(wù)的方式，產(chǎn)生和積累用戶的財(cái)務(wù)狀況信息，通過(guò)對(duì)金融領(lǐng)域及融資市場(chǎng)環(huán)境的判斷，進(jìn)一步提升銀行業(yè)務(wù)能力的流動(dòng)性，在進(jìn)行資金信息生產(chǎn)時(shí)，采用信用記分制度，完成對(duì)用戶資產(chǎn)及信用資格的審查，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下，傳統(tǒng)銀行在獲取與用戶資信相關(guān)的信息期間，其信息生產(chǎn)體系逐步瓦解，對(duì)用戶的資信審查能力逐漸降低，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，銀行仍具備較強(qiáng)的結(jié)算功能，完成資金流動(dòng)性供給，集中體現(xiàn)現(xiàn)代銀行的獨(dú)立性職能，加速傳統(tǒng)銀行向現(xiàn)代化銀行轉(zhuǎn)變。

4.銀行運(yùn)行體系

網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)作為全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新型經(jīng)濟(jì)形態(tài)，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行期間，對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展模式及運(yùn)行體系產(chǎn)生影響，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下，對(duì)生產(chǎn)要素理論、金融市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律理論及經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)周期理論產(chǎn)生深刻挑戰(zhàn)，加速社會(huì)經(jīng)濟(jì)一體化的同時(shí)深化銀行職能分工，使得金融機(jī)構(gòu)與傳統(tǒng)銀行之間產(chǎn)生更加緊密的業(yè)務(wù)聯(lián)系，逐步優(yōu)化傳統(tǒng)銀行組織和經(jīng)營(yíng)格局，推動(dòng)銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展及銀行管理工作向縱深方向發(fā)展，進(jìn)一步拓寬用戶的融資與投資渠道，為社會(huì)第三方金融機(jī)構(gòu)發(fā)展提供機(jī)遇。除此之外，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)對(duì)傳統(tǒng)銀行發(fā)展體系造成影響，在銀行與金融發(fā)展概念及經(jīng)濟(jì)職能不斷延伸的條件下，信息技術(shù)的廣泛應(yīng)用，大幅提升銀行業(yè)務(wù)信息處理效率，創(chuàng)新銀行業(yè)務(wù)發(fā)展形勢(shì)，促使傳統(tǒng)銀行體系更新，社會(huì)金融市場(chǎng)環(huán)境發(fā)生根本性變革。

（二）對(duì)貨幣政策的影響

1.貨幣政策調(diào)節(jié)目標(biāo)

金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展要以貨幣政策為基礎(chǔ)，根據(jù)貨幣政策對(duì)金融市場(chǎng)資金進(jìn)行調(diào)節(jié)，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展，對(duì)貨幣政策中介目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)產(chǎn)生一定程度的影響。貨幣政策主要以金融市場(chǎng)為導(dǎo)向，將金融領(lǐng)域發(fā)展作為貨幣政策的最終調(diào)節(jié)目標(biāo)，需要通過(guò)合適的政策工具及金融發(fā)展傳導(dǎo)效應(yīng)，充分發(fā)揮電子結(jié)算技術(shù)的優(yōu)勢(shì)和作用，推動(dòng)貨幣乘數(shù)與貨幣需求函數(shù)變動(dòng)，采用集中控制與調(diào)節(jié)手段，完成對(duì)金融市場(chǎng)發(fā)展軌跡的引導(dǎo)與優(yōu)化。在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大環(huán)境下，社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式逐漸成熟，貨幣政策穩(wěn)定，政策中介目標(biāo)及供給目標(biāo)明確，在經(jīng)濟(jì)發(fā)生波動(dòng)時(shí)，容易造成貨幣供給量的變化，從而引發(fā)貨幣利率波動(dòng)，影響中央貨幣政策調(diào)節(jié)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，對(duì)市場(chǎng)秩序及貨幣政策調(diào)節(jié)方式產(chǎn)生消極作用[2]。

2.貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制

金融市場(chǎng)利率波動(dòng)程度由基礎(chǔ)貨幣供需關(guān)系決定，中央銀行為市場(chǎng)提供交易所需的基礎(chǔ)貨幣，伴隨網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的逐漸成熟，金融技術(shù)創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)明顯，金融交易市場(chǎng)由虛擬貨幣和電子貨幣為主導(dǎo)，直接導(dǎo)致央行對(duì)金融市場(chǎng)短期利率的控制能力降低，同時(shí)電子貨幣的普及和應(yīng)用，對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)中基礎(chǔ)貨幣需求量產(chǎn)生影響，拓寬金融中介服務(wù)貸款渠道，極大增強(qiáng)銀行貸款和債券的替代性，造成銀行貸款市場(chǎng)與存款渠道信息的不對(duì)稱，影響銀行貸款渠道的重要程度，降低貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制控制效果。

三、銀行業(yè)及金融行業(yè)未來(lái)發(fā)展展望

網(wǎng)絡(luò)銀行為傳統(tǒng)銀行業(yè)帶來(lái)挑戰(zhàn)與沖擊的同時(shí)也為其帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)遇。為適應(yīng)網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來(lái)，銀行業(yè)必須積極轉(zhuǎn)變自身固有的發(fā)展模式，吸收和借鑒網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)，全面提升傳統(tǒng)銀行在新時(shí)期金融市場(chǎng)中的競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。一方面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行要豐富和延伸業(yè)務(wù)類(lèi)型，由于我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行建設(shè)工作相較國(guó)外具有明顯的滯后性，傳統(tǒng)銀行仍停留在以存取款為核心的業(yè)務(wù)發(fā)展模式，網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展，要求銀行業(yè)在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，開(kāi)展異地轉(zhuǎn)賬、個(gè)人理財(cái)、業(yè)務(wù)咨詢等業(yè)務(wù)，完善銀行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)鏈條，對(duì)傳統(tǒng)銀行的固有用戶形成新的吸引力，進(jìn)而鞏固銀行在金融市場(chǎng)的主導(dǎo)地位；另一方面銀行業(yè)積極拓展銀行業(yè)務(wù)發(fā)展道路，在符合銀行業(yè)務(wù)準(zhǔn)入原則的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮信息時(shí)代交易成本對(duì)金融行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的促進(jìn)作用，模糊銀行及社會(huì)金融機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)類(lèi)型、社會(huì)分工等方面的界限，為打造金融市場(chǎng)一體化格局創(chuàng)造條件，為用戶提供多樣化、個(gè)性化、特色化金融服務(wù)，加快創(chuàng)建具有現(xiàn)代意識(shí)的銀行機(jī)構(gòu)。

結(jié)束語(yǔ)：綜上所述，網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生和發(fā)展，對(duì)金融領(lǐng)域、銀行業(yè)務(wù)及貨幣政策均起到重要的影響作用，在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)背景下，要逐步明確貨幣政策調(diào)節(jié)和控制目標(biāo)，進(jìn)一步拓寬網(wǎng)絡(luò)銀行及金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展空間，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行進(jìn)行經(jīng)營(yíng)改革，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定金融市場(chǎng)秩序的根本目標(biāo)。