互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展研究

徐新宇 楊澳

哈爾濱學(xué)院

引言：數(shù)字化技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)模式的廣泛應(yīng)用已經(jīng)徹底的改善了人們的生活環(huán)境。而更多便利快捷的資訊獲取渠道和多元化的多媒體內(nèi)容也為特定的用戶群體帶去了更多交互式的體驗(yàn)感受。得益于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的可擴(kuò)展性和廣泛的適應(yīng)性，其與各種傳統(tǒng)行業(yè)的融合應(yīng)用大多都能獲得十分理想的效果，并且可在傳統(tǒng)行業(yè)的運(yùn)營管理效率方面帶來很大的幫助，取得1+1＞2的效果。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融模式概述

在如今這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，金融行業(yè)能夠充分的享受到互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展所帶來的紅利。借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和數(shù)據(jù)資源的共享平臺(tái)，金融模式應(yīng)運(yùn)而生。高效的數(shù)據(jù)傳播和共享途徑及交互式的體驗(yàn)形式都利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的推廣和開展。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所使用的主流互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)是基于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)共同開發(fā)打造的金融數(shù)據(jù)分享和交互系統(tǒng)。其獲得了由互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)為代表的等各類數(shù)據(jù)處理、傳輸、存儲(chǔ)技術(shù)的支持，并且針對(duì)金融行業(yè)的業(yè)務(wù)需求及常規(guī)辦理流程進(jìn)行了個(gè)性化的定制和差異化的系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)。以現(xiàn)代化的金融互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)為例，它可提供多種衍生的新型互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，例如移動(dòng)客戶端的手機(jī)銀行，支付寶，微信錢包等新型支付方式和金融產(chǎn)品。這些更加便捷的支付方式讓此類互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品獲得了極大的市場覆蓋率和客戶普及度，它們不僅從根本上解決了客戶的金融需求，也憑借更加簡單直觀，低學(xué)習(xí)成本的操作方式在短時(shí)間內(nèi)獲得了大量的客戶資源基礎(chǔ)。將互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境與金融模式進(jìn)行整合重組能夠充分融合二者的優(yōu)勢，以更低的成本和更高的效率逐步滲透入更多的客戶群體中間，實(shí)現(xiàn)快速普及拓展的應(yīng)用效果。為各類用戶群體和企業(yè)等潛在的金融發(fā)展目標(biāo)帶去了更多的金融模式可能性，也為互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展提供了充足的推動(dòng)力。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的需求與必要性

關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)+的行動(dòng)計(jì)劃最早出現(xiàn)在2015年的政府工作報(bào)告中，其中目標(biāo)明確的指出按照信息化理念在農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的營造并加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的應(yīng)用與推廣。在農(nóng)村區(qū)域?qū)崿F(xiàn)網(wǎng)絡(luò)覆蓋并且逐步推廣互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境的轉(zhuǎn)型升級(jí)屬于順應(yīng)時(shí)代發(fā)展趨勢的轉(zhuǎn)型需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融能夠在網(wǎng)上支付和手機(jī)端支付的方式之外，為農(nóng)村地區(qū)的金融客戶提供更多可能性選擇。例如，在農(nóng)村地區(qū)經(jīng)常涉及的農(nóng)產(chǎn)品交易過程中，常規(guī)的傳統(tǒng)支付方式不僅存在著一定的人力、物力浪費(fèi)，而且繁瑣的操作步驟也存在一定的安全風(fēng)險(xiǎn)。而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的介入則可有效拓展農(nóng)村地區(qū)的金融客戶群體，并針對(duì)他們的迫切需求和金融領(lǐng)域的痛點(diǎn)精準(zhǔn)地提供個(gè)性化定制的業(yè)務(wù)形態(tài)。例如，協(xié)調(diào)推進(jìn)各大電商平臺(tái)進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)營銷。聯(lián)合電商平臺(tái)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道進(jìn)行打通，并構(gòu)建起完整的銷售網(wǎng)絡(luò)環(huán)節(jié)。通過一系列簡單的操作流程，讓農(nóng)民群體能夠真正的感受到來自現(xiàn)代化科技手段的便捷性。同時(shí)也解決了傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品交易過程中的人力依賴。

另一方面，在傳統(tǒng)的農(nóng)村金融環(huán)境中進(jìn)行常規(guī)的金融業(yè)務(wù)拓展還需要建設(shè)大量的金融機(jī)構(gòu)、營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)等分布式的服務(wù)場所。由于原本的農(nóng)村硬件設(shè)施條件就十分有限，在開展金融業(yè)務(wù)之前的準(zhǔn)備工作就需要投入大量的成本。而后續(xù)的金融業(yè)務(wù)類型又十分單一，金融體系結(jié)構(gòu)也不夠完善。這就十分不利于農(nóng)村地區(qū)的金融環(huán)境可持續(xù)發(fā)展。面對(duì)這樣的問題，考慮到農(nóng)村地區(qū)的貸款普遍存在利息高，貸款發(fā)放困難，程序繁瑣等情況?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)可聯(lián)合P2P，螞蟻金服，京東金融等互聯(lián)網(wǎng)模式下的金融平臺(tái)對(duì)我國農(nóng)村地區(qū)的農(nóng)業(yè)金融平臺(tái)進(jìn)行點(diǎn)到點(diǎn)的支持與幫扶。將互聯(lián)網(wǎng)金融的理念逐步滲透到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的主要組成結(jié)構(gòu)中，切實(shí)的滿足農(nóng)民們對(duì)于貸款等金融產(chǎn)品的需求。同時(shí)，還可以發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢，改善農(nóng)民群體從事農(nóng)業(yè)活動(dòng)的經(jīng)濟(jì)效益。進(jìn)而有效推動(dòng)農(nóng)村地區(qū)的金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展存在的主要問題

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)防控和抵御

面對(duì)如今普遍存在的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控問題，農(nóng)村地區(qū)由于客戶群體本身在風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)層面就較為薄弱，更容易遭受網(wǎng)絡(luò)詐騙等金融風(fēng)險(xiǎn)問題?；ヂ?lián)網(wǎng)環(huán)境中的金融交易并不是面對(duì)面直接進(jìn)行的，而互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)本身又會(huì)因借款人不按期還款或存在違約行為而影響其信用等級(jí)的評(píng)定。目前實(shí)行的信用等級(jí)資產(chǎn)交易保證方式仍然存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)性，客戶在填寫資料時(shí)可能存在不符合實(shí)際情況的問題。在農(nóng)村地區(qū)這種情況就更容易出現(xiàn)，農(nóng)民群體的文化程度普遍不高，在信用等級(jí)評(píng)定方面也無法對(duì)個(gè)人的實(shí)際還款能力進(jìn)行足夠客觀的評(píng)價(jià)。傳統(tǒng)銀行所選取的依據(jù)客戶個(gè)人資產(chǎn)進(jìn)行評(píng)定的方式不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的辦理。房產(chǎn)、土地等固定資產(chǎn)在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中所提供的無抵押貸款面前無法作為有效的抵押資產(chǎn)，這就容易引發(fā)違約操作的情況。作為互聯(lián)網(wǎng)金融的主要參與主體，農(nóng)民和互聯(lián)網(wǎng)金融公司都容易遭受由詐騙和惡意操作所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。再加上互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境本身具有一定的虛擬性，不法分子可能趁虛而入，騙取農(nóng)民用戶的錢財(cái)。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，遭受非法網(wǎng)絡(luò)攻擊或惡意入侵也容易造成巨大的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

（二）農(nóng)村征信系統(tǒng)不完善

推動(dòng)農(nóng)村征信系統(tǒng)的發(fā)展是強(qiáng)化農(nóng)村金融環(huán)境的必要環(huán)節(jié)?，F(xiàn)階段，我國已深刻的認(rèn)識(shí)到農(nóng)村地區(qū)的征信基礎(chǔ)薄弱的問題。并且正有針對(duì)性的對(duì)農(nóng)村征信系統(tǒng)的建設(shè)投入更多的經(jīng)費(fèi)和精力。但就目前取得的成效來說，依然有很大的提升空間。大多數(shù)的農(nóng)村居民仍保留著傳統(tǒng)觀念，不愿意相信也不愿意積極參與農(nóng)村信貸，寧可將現(xiàn)金存放在家中也不愿送入銀行。加上對(duì)于傳統(tǒng)征信工作不夠了解，農(nóng)村地區(qū)又缺乏專項(xiàng)推廣和宣傳工作。一些已經(jīng)享受借貸服務(wù)的村民無法及時(shí)還款，沒有形成按時(shí)還款的意識(shí)。直到銀行或貸款方前來催款才會(huì)被動(dòng)的進(jìn)行償還。這些都會(huì)給征信工作的實(shí)施與推進(jìn)帶來巨大的障礙。此外，農(nóng)民在進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)價(jià)時(shí)也沒有專業(yè)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)其進(jìn)行專業(yè)的信用標(biāo)準(zhǔn)體系建設(shè)，導(dǎo)致在后續(xù)的貸款業(yè)務(wù)辦理時(shí)也找不到有效擔(dān)保人，更沒有權(quán)威的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。最后，我國對(duì)于農(nóng)村征信的法律法規(guī)及政策制度方面仍存在很大的空白。缺乏權(quán)威法律法規(guī)的依據(jù)，農(nóng)村地區(qū)的征信工作自然就會(huì)因各種因素而停滯。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的改善和促進(jìn)對(duì)策

（一）構(gòu)建完善的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系

鑒于目前我國的農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)正處于起步階段，為了保證其能夠始終獲得穩(wěn)定的發(fā)展動(dòng)力，切實(shí)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。需要制定完善的監(jiān)管體系來對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)操作和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行管理和約束?？紤]到農(nóng)村地區(qū)的特殊條件，可在既有的管理體系上單獨(dú)創(chuàng)建出適用于農(nóng)村金融管理的新型結(jié)構(gòu)。并配置專門負(fù)責(zé)農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)。另外，在法律法規(guī)方面，完善互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)管理制度。最后，對(duì)參與農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的從業(yè)者進(jìn)行全面的培訓(xùn)和宣傳教育。加強(qiáng)工作人員的職業(yè)素養(yǎng)和綜合素質(zhì)，確保金融業(yè)務(wù)開展過程的效率。

（二）合理設(shè)定金融業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻

農(nóng)村環(huán)境相對(duì)更加開放，農(nóng)民的文化水平普遍較低，法律意識(shí)不強(qiáng)。因而在農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中必然會(huì)伴隨有較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。為此，可對(duì)進(jìn)入農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的企業(yè)和機(jī)構(gòu)設(shè)定合理的準(zhǔn)入門檻。另外，在考察農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)和機(jī)構(gòu)的專業(yè)資質(zhì)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)儲(chǔ)備方面也需要著重對(duì)照相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)防控標(biāo)準(zhǔn)。確保風(fēng)險(xiǎn)控制管理制度能夠全面的覆蓋所有金融業(yè)務(wù)類型和操作。以此避免一些不法機(jī)構(gòu)和金融公司打著發(fā)展農(nóng)村金融的旗號(hào)開展違法的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)。全面保障農(nóng)民群體的個(gè)人利益，塑造安全有序的農(nóng)村金融發(fā)展環(huán)境。農(nóng)村金融業(yè)務(wù)相關(guān)的企業(yè)和機(jī)構(gòu)人員也應(yīng)具備基本的道德素質(zhì)。并且能夠積極主動(dòng)的參與到農(nóng)村金融環(huán)境建設(shè)與發(fā)展的行列之中，兼具金融從業(yè)資質(zhì)和農(nóng)村金融體系的運(yùn)營經(jīng)驗(yàn)。

五、結(jié)語

綜上所述，對(duì)于金融行業(yè)來說，互聯(lián)網(wǎng)金融模式能夠?yàn)榻鹑跇I(yè)的發(fā)展注入新的活力。不但能夠讓數(shù)字化資本的運(yùn)作模式更加流暢，也可為客戶帶來更高質(zhì)量的服務(wù)體驗(yàn)。不可否認(rèn)的是，農(nóng)村地區(qū)的金融市場環(huán)境相較于城市中的成熟應(yīng)用和穩(wěn)定發(fā)展，呈現(xiàn)出的是相對(duì)保守和固化的金融環(huán)境。與此同時(shí)，農(nóng)村地區(qū)的金融市場受制于用戶數(shù)量、客戶群體及金融業(yè)務(wù)類型單一的限制往往缺乏足夠的發(fā)展動(dòng)力和契機(jī)。而將互聯(lián)網(wǎng)思想引入其中，必然會(huì)激發(fā)起新一輪的農(nóng)村地區(qū)金融轉(zhuǎn)型浪潮。在加快各類金融產(chǎn)品推廣覆蓋的同時(shí)，也能為農(nóng)村地區(qū)的金融客戶提供更加多樣化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)類型選擇，切實(shí)的解決了他們迫切的金融業(yè)務(wù)需求。