工行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)存問題及對策研究

姜珊 呂金澤 袁要啟

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行;現(xiàn)存問題;解決方案

第1章 網(wǎng)上銀行概念及發(fā)展現(xiàn)狀

1.1 網(wǎng)上銀行的發(fā)展

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展創(chuàng)新、人民網(wǎng)絡(luò)生活的繁華，網(wǎng)上銀行所提供的服務(wù)品種不斷豐富和深化。目前網(wǎng)上銀行服務(wù)范圍主要分為兩大部分，第一種是商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上的應(yīng)用（例如網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、余額查詢等），該種業(yè)務(wù)在網(wǎng)上銀行發(fā)展初期占比較大。從這一方面來看，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)，拓展了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)范圍，為傳統(tǒng)商業(yè)行為提供了便利。第二種是商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)方便快捷等特點，利用自身的優(yōu)勢及特點創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種（例如網(wǎng)上銀行中新設(shè)的基金版塊、對公服務(wù)、星級會員服務(wù)等）。該種創(chuàng)新的業(yè)務(wù)品種突破了傳統(tǒng)商業(yè)銀行固有的組織結(jié)構(gòu)架構(gòu)以及對應(yīng)業(yè)務(wù)管理模式，使得其成為真正意義上的網(wǎng)上銀行。商業(yè)銀行結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)開發(fā)出的各種創(chuàng)新業(yè)務(wù)，極大地便捷了客戶進行金融方面的操作。

第2章 工行網(wǎng)上銀行的現(xiàn)存問題

隨著智能手機和移動網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，我國工行網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速，深受國內(nèi)用戶青睞。但是網(wǎng)上銀行發(fā)展并取得成就的同時，也暴漏出不可忽視的問題，并成為網(wǎng)上銀行發(fā)展的嚴(yán)重阻力。以下為工行網(wǎng)上銀行所存在的問題：

2.1安全風(fēng)險問題

近些年來，我國互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)發(fā)展極其迅速并取得非常大的成就，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的更新?lián)Q代，所有互聯(lián)網(wǎng)公司都面臨安全性問題。據(jù)相關(guān)調(diào)查，全球世界網(wǎng)絡(luò)金融犯罪占計算機犯罪總額比例達(dá)百分之四十，而在我國金融犯罪占計算機犯罪總額比例高達(dá)百分之六十以上。銀行及客戶最關(guān)心的是信息與資金的安全，如何降低甚至避免網(wǎng)上銀行的安全問題，確保網(wǎng)上銀行交易的安全性，成為網(wǎng)上銀行所面臨的最大問題。

2.2法律風(fēng)險

在我國，金融立法相對發(fā)達(dá)國家來說，相對薄弱，涉及網(wǎng)絡(luò)相關(guān)操作的立法不夠完善，尤其在金融立法方面，網(wǎng)上銀行的監(jiān)督較其他國家相對較差。而且我國銀行方面的立法大多針對于我國傳統(tǒng)銀行制定的，對于網(wǎng)上銀行沒有普適性，但是網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行之間存在著很大的差異，其存在的營銷環(huán)境、行業(yè)差距使得我國法律對于網(wǎng)上銀行伐罪約束性降低。而且，網(wǎng)上銀行的監(jiān)督和管理問題是我國網(wǎng)上銀行發(fā)展不得不面對的主要問題，網(wǎng)上銀行所面臨的監(jiān)督和管理問題相對來說更加的復(fù)雜多變，傳統(tǒng)的銀行管理機制并不能徹底解決問題。

第3章 工行網(wǎng)上銀行發(fā)展應(yīng)對對策

當(dāng)前階段工行網(wǎng)上銀行出現(xiàn)的種種問題，其主要原因是工行網(wǎng)上銀行屬于起步探索狀態(tài)，對于各種突發(fā)情況不能夠預(yù)測，相關(guān)技術(shù)方面也不夠完善。要掃清這些障礙就必須針對這些問題產(chǎn)生的根源提出相應(yīng)的解決之道，從而促進網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。針對現(xiàn)有問題，總結(jié)以下工行對策：

3.1不斷創(chuàng)新加強網(wǎng)上銀行安全防范方式和水平，提高網(wǎng)上銀行應(yīng)對突發(fā)不法行為效率

制約工行網(wǎng)上銀行發(fā)展的主要原因就是網(wǎng)上銀行安全問題。從技術(shù)方面來說，為了有效防止銀行機密材料及客戶信息、客戶財產(chǎn)被不法分子盜用、盜取，網(wǎng)上銀行必須從技術(shù)上采取相關(guān)措施，高度重視相關(guān)科技產(chǎn)品的引進與開發(fā)，建立起嚴(yán)密的安全防護體系。由于網(wǎng)銀的犯罪手法不斷變化，銀行所采取的技術(shù)措施也必須不斷創(chuàng)新，這樣才能更好更有效地提升銀行的安全防御能力。從人的主觀因素出發(fā)，強化銀行從業(yè)人員及網(wǎng)銀客戶的安全防范意識。銀行應(yīng)獨立設(shè)立安全監(jiān)管機構(gòu)，將監(jiān)管部門與運行機構(gòu)分開管理，從而加大銀行的安全監(jiān)控力度。同時，銀行必須提高網(wǎng)銀客戶的安全防范意識，因為客戶的安全意識是網(wǎng)銀安全性的重要影響因素。銀行加強相關(guān)的安全防護知識的宣傳，特別是第三方數(shù)字證書認(rèn)證的知識，這樣才有助于從根本上降低網(wǎng)上銀行的安全風(fēng)險。

3.2完善相關(guān)法律法規(guī)以及監(jiān)管制度

銀行、政府、企業(yè)必須攜手共同創(chuàng)造一個良好的網(wǎng)上銀行發(fā)展環(huán)境。發(fā)展Web技術(shù)、建立服務(wù)平臺技術(shù)和安全保密技術(shù)這三項網(wǎng)上銀行發(fā)展的核心技術(shù)，切實保證網(wǎng)上銀行的客戶端、智能柜臺、自動取款機黨的支付安全。此外，政府相關(guān)部門也要建立健全相關(guān)法律法規(guī)，并做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險和社會中出現(xiàn)的各種不法行為的宣傳，在風(fēng)險出現(xiàn)后第一時間做好防護，要加快建立健全并且完善與網(wǎng)上銀行相關(guān)的法律法規(guī)，明確的規(guī)定網(wǎng)上銀行行為的立法立案標(biāo)準(zhǔn)、處罰等級標(biāo)準(zhǔn)等，切實保障每一位客戶的權(quán)益，然后在制定一套切實可行的監(jiān)督管理制度，成立相關(guān)的監(jiān)督管理部門，加強對不法分子不正當(dāng)操作的監(jiān)督，同時監(jiān)督業(yè)內(nèi)人員的不正當(dāng)操作。

第4章 總結(jié)

網(wǎng)上銀行是21世紀(jì)移動金融企業(yè)必爭之地，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能手機的普及和5g時代的到來，網(wǎng)上銀行的發(fā)展是不可阻止且不可逆的，全國客戶乃至全球客戶都渴望自己地財產(chǎn)得到切實的保障的同時，能夠更加自由的操作自己的財產(chǎn)，希望能夠得到網(wǎng)上銀行的特色化、區(qū)別化對待。在近幾年，我國網(wǎng)上銀行發(fā)展迅速、勢如破竹，但在發(fā)展同時也暴漏出很多問題，相關(guān)部門在促進網(wǎng)上銀行發(fā)展的同時，應(yīng)該加緊完善網(wǎng)上銀行的技術(shù)和相關(guān)于網(wǎng)上銀行發(fā)展的制度，以確保我國網(wǎng)上銀行健康穩(wěn)定繁榮的發(fā)展。

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作者簡介：

姜珊，男，漢族，河北承德，1998年行9月27日，本科，學(xué)生，河北金融學(xué)院071000

第二作者，呂金澤，袁要啟。