淺析金華市中小企業(yè)融資難問題的對(duì)策

基金項(xiàng)目：2020年度金華市社科聯(lián)重點(diǎn)課題（編號(hào)：ZD2020069）

摘 要：近年來(lái)，我們可持續(xù)發(fā)展的高水平經(jīng)濟(jì)在快速增長(zhǎng)中促生了許多中小企業(yè)的出現(xiàn)。當(dāng)前融資難是制約我們中小企業(yè)發(fā)展的重要問題。文章從金華市的中小企業(yè)角度出發(fā)對(duì)我們中小企業(yè)融資難的問題進(jìn)行了分析，并且提出了可行性的解決方案。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè);企業(yè)融資;商業(yè)銀行

一、前言

中小企業(yè)在增加人民就業(yè)機(jī)會(huì)以及促進(jìn)技術(shù)進(jìn)步等方面起著至關(guān)重要的作用。中小企業(yè)是一個(gè)富含經(jīng)營(yíng)特征的經(jīng)濟(jì)群體，對(duì)金華市區(qū)內(nèi)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮著關(guān)鍵性的作用。因此，如何有效解決融資難的問題是當(dāng)前企業(yè)以及管理者首要解決的問題。

二、中小企業(yè)融資難的原因分析

1.中小企業(yè)自身存在的問題

小型和微型企業(yè)的特點(diǎn)和缺點(diǎn)決定了投資者的困境：第一，中小型民營(yíng)企業(yè)處于企業(yè)家后期，缺乏自籌資金，信用等級(jí)低，難以從銀行獲得貸款;第二，多數(shù)中小型民營(yíng)企業(yè)采用日常管理模式。公司的日常財(cái)務(wù)管理不統(tǒng)一和欠規(guī)范，銀行很難獲得有關(guān)企業(yè)本身的真實(shí)財(cái)務(wù)相關(guān)信息內(nèi)容。如此一來(lái)，一旦放貸就可能導(dǎo)致商業(yè)銀行承擔(dān)太多潛在風(fēng)險(xiǎn)，因此就拒絕向中小企業(yè)提供抵押貸款;第三，中小企業(yè)盈利能力差，貨幣供應(yīng)的潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。在銀行貸款期間，中小型企業(yè)的總收入確實(shí)很難滿足對(duì)還貸市場(chǎng)的需求。銀行在發(fā)放貸款時(shí)非常擔(dān)心;第四，無(wú)法識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)因素也存在一部分，如中小型民營(yíng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展充滿潛在風(fēng)險(xiǎn)，中小型民營(yíng)企業(yè)發(fā)展具有不確定性等。

（1）中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)太大

眾所周知，中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模相對(duì)來(lái)講比較小，其營(yíng)運(yùn)資金也不是非常多。這就需要使得中小企業(yè)的條件得到改善，才能得以保障他們?cè)诿鎸?duì)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以及時(shí)地采取針對(duì)性的措施。如果中小企業(yè)本身資金非常少或者不存在強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)支持，僅僅依靠政策以及其他融資貸款來(lái)經(jīng)營(yíng)企業(yè)，那么企業(yè)將會(huì)非常難以生存。資本屬于硬件，屬于企業(yè)生存的重要條件。但是，近些年來(lái)，中小企業(yè)向銀行貸款的障礙逐漸增加。為了使得風(fēng)險(xiǎn)降低，銀行減少了對(duì)中小企業(yè)的貸款支持，這樣中小企業(yè)就非常難以獲得貸款，這也使得其經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)增加。

（2）中小企業(yè)的社會(huì)信用度非常低

當(dāng)前，金華市非常多的小企業(yè)都使用業(yè)主制以及合伙制。企業(yè)內(nèi)部財(cái)務(wù)管理制度也不是非常健全，會(huì)計(jì)核算不是非常完善，資金管理比較混亂，使得貸款的信譽(yù)度降低，嚴(yán)重削弱了企業(yè)的融資能力。加之近些年來(lái)金華市各項(xiàng)貸款的信用額逐年減少，這些都無(wú)不反映出我們的金融體系還不是非常的完善。我們需要出臺(tái)相關(guān)政策使得這一局面得以解決，最終促進(jìn)中小企業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

2.商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式不能適應(yīng)中小企業(yè)的融資要求

（1）商業(yè)銀行的信貸品種單一

首先，商業(yè)銀行小企業(yè)抵押貸款的優(yōu)良品種是單一的，大多是短期反彈貸款，這與小企業(yè)的長(zhǎng)期生產(chǎn)周期不符。其次，信貸規(guī)模批準(zhǔn)的過程相對(duì)復(fù)雜，具有許多環(huán)節(jié)，效率和質(zhì)量低下，定價(jià)策略高，對(duì)某些資金的需求更多，中小企業(yè)的頻率很高以及概念基礎(chǔ)薄弱。這些突出的特點(diǎn)是不合適的，再加上中介費(fèi)用低，極大地影響了中小企業(yè)提交抵押貸款的積極性。目前，中小企業(yè)所申請(qǐng)的貸款利率一般在法律法規(guī)規(guī)定的范圍外為10%-30%。增長(zhǎng)率遠(yuǎn)低于大型企業(yè)本身的增長(zhǎng)率。除中介公司費(fèi)用外，貸款成本至少占投資本金的10%。

（2）商業(yè)銀行準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)缺乏細(xì)分

大多數(shù)國(guó)有大型銀行和金融機(jī)構(gòu)都具有集中和垂直的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，但他們并未根據(jù)中國(guó)同類企業(yè)的突出特點(diǎn)制定針對(duì)整體市場(chǎng)的具體策略，并選擇了相應(yīng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，信貸不利于市場(chǎng)細(xì)分的目標(biāo)價(jià)格系統(tǒng)和可能的風(fēng)險(xiǎn)控制管理系統(tǒng)領(lǐng)域不利于為中小企業(yè)提供完全的差異化投資者服務(wù)。盡管一些省級(jí)分行行長(zhǎng)在二級(jí)分支機(jī)構(gòu)的批準(zhǔn)下針對(duì)訪問系統(tǒng)的特定標(biāo)準(zhǔn)實(shí)施了一些不同的管理措施，但僅限于某些產(chǎn)品或某些地區(qū)。大多數(shù)小型和微型企業(yè)的實(shí)際情況還遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有達(dá)到商業(yè)銀行的個(gè)人貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，并且中小企業(yè)無(wú)法很快進(jìn)入商業(yè)銀行的信貸門檻。

（3）商業(yè)銀行的信貸審批鏈條過長(zhǎng)

盡管各分行都在下放中小型民營(yíng)企業(yè)信貸部門審批管理權(quán)限方面做出了巨大努力，但國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的信貸管理水平仍然很高。中小型民營(yíng)企業(yè)的大多數(shù)貸款仍需要近乎多級(jí)部門的批準(zhǔn)。管理模式中有以上的環(huán)節(jié)，重要的決策時(shí)間長(zhǎng)，申請(qǐng)批準(zhǔn)的速度和效率低。

（4）商業(yè)銀行的激勵(lì)機(jī)制不配套

由于小企業(yè)的抗風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)能力較弱，信用風(fēng)險(xiǎn)因素相對(duì)較多，在零風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估體系下，許多專業(yè)銀行業(yè)機(jī)構(gòu)與中小企業(yè)的信用業(yè)務(wù)相距甚遠(yuǎn)，其工作的消費(fèi)者貸款人員對(duì)中小型民營(yíng)企業(yè)的信貸相關(guān)業(yè)務(wù)不滿。由于銀行信貸相關(guān)人員將重點(diǎn)放在最終大客戶上，因此他們不愿意繼續(xù)擴(kuò)大中小型民營(yíng)企業(yè)的房地產(chǎn)貸款市場(chǎng)。

3.缺乏權(quán)威的社會(huì)信用監(jiān)測(cè)評(píng)價(jià)機(jī)制

銀行無(wú)法正確理解小型和微型企業(yè)的信貸現(xiàn)象。盡管銀行具有與信用登記相關(guān)的咨詢系統(tǒng)的功能，但是收集相關(guān)客戶和收集相關(guān)信息的內(nèi)容的準(zhǔn)確性和及時(shí)性受到限制。對(duì)于沒有信用與信用關(guān)系的客戶，他們的不良信用狀況甚至更高，了解得并不多，政府業(yè)務(wù)部門對(duì)一些中小型民營(yíng)企業(yè)的信用評(píng)級(jí)也受到其行業(yè)內(nèi)的限制。

4.獲取抵押貸款的難度很大

目前，土地和房地產(chǎn)抵押貸款的銀行抵押率通常為70%，機(jī)械設(shè)備抵押率為50%，房屋所有權(quán)抵押率為25%-30%，專用相關(guān)設(shè)備抵押率為10%。涉及耕地、房地產(chǎn)、非機(jī)動(dòng)車、稅務(wù)行政管理等多個(gè)行政部門和稅務(wù)部門，涉及企業(yè)本身的所有資產(chǎn)登記手續(xù)，相互之間必須收稅。除了恢復(fù)正常的抵押貸款利息外，所需支出甚至與民間借貸的基準(zhǔn)利率相當(dāng)，這對(duì)普通人的小企業(yè)來(lái)說(shuō)是困難的。

5.政府政策支持力度不夠

5.政府需要對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展大力支持

中小企業(yè)需要圍繞政府現(xiàn)行政策以及當(dāng)前發(fā)展形勢(shì)實(shí)施合理化的改革以及創(chuàng)新，這樣才可以獲得政府的大力支持。首先，中小企業(yè)應(yīng)該選擇比較正確的發(fā)展方向，然后實(shí)施細(xì)致的內(nèi)部討論。其次，開展跨越式的發(fā)展，促使企業(yè)在金融市場(chǎng)當(dāng)中的利潤(rùn)以及競(jìng)爭(zhēng)力得以擴(kuò)大。政府還需要大力對(duì)中小企業(yè)實(shí)施扶持，以進(jìn)一步促進(jìn)中小企業(yè)的穩(wěn)定性發(fā)展。

6.吸引更多的投資者實(shí)施項(xiàng)目投資

研發(fā)高質(zhì)量的新項(xiàng)目可以吸引非常多投資者的注意，高新技術(shù)的引入以及新型網(wǎng)絡(luò)推廣運(yùn)作模式的相互結(jié)合，可以對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展起到很大的促進(jìn)作用，并且會(huì)使得企業(yè)的優(yōu)勢(shì)得以提升，進(jìn)而吸引更多的投資者進(jìn)行投資。

7.設(shè)置中小企業(yè)專業(yè)金融機(jī)構(gòu)，保障金融支持體系的完善化

通過實(shí)踐可以表明，中小企業(yè)金融機(jī)構(gòu)在信息收集以及運(yùn)營(yíng)靈活性方面具備非常大的優(yōu)勢(shì)，并且可以為中小企業(yè)提供非常高效及高質(zhì)量的信貸服務(wù)。要鼓勵(lì)以及規(guī)范民間金融或者合作金融，設(shè)置一些小型商業(yè)銀行，進(jìn)而為中小企業(yè)提供金融服務(wù)，大力地發(fā)展地方以及社區(qū)中小型金融機(jī)構(gòu)。與此同時(shí)，我們還需要抓住機(jī)遇，逐步設(shè)置以及完善金融機(jī)構(gòu)，建設(shè)全面和多元化的金融機(jī)構(gòu)。為中小企業(yè)的發(fā)展作出一定貢獻(xiàn)。銀行還需要在保留低利潤(rùn)的原則之下，由政府出資設(shè)置中小企業(yè)政策性銀行，為中小企業(yè)提供各種各樣的融資便利以及綜合融資服務(wù)，并按一定比例實(shí)施免息以及低息貸款等方式，這樣就可以使得中小企業(yè)的融資困難得以解決。目前，世界上一半的政府已經(jīng)設(shè)置了中小企業(yè)信用擔(dān)保體系。但是，我國(guó)的中小型信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)處于剛剛起步階段，還沒有形成比較健全化的信用擔(dān)保體系，因此需要進(jìn)一步實(shí)施發(fā)展。

四、結(jié)束語(yǔ)

由上可知，影響中小企業(yè)融資難的因素有很多。從金華市這個(gè)區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)角度來(lái)看，我們的中小企業(yè)應(yīng)當(dāng)建立科學(xué)合理的發(fā)展規(guī)劃，有效地增強(qiáng)財(cái)務(wù)管理并且改進(jìn)生產(chǎn)技術(shù)，通過樹立良好的信用從而使企業(yè)得到長(zhǎng)足穩(wěn)定的可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)而解決融資難的問題。

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作者簡(jiǎn)介：金?。?982.03- ），男，漢族，浙江臨海人，碩士，主要從事經(jīng)濟(jì)管理和工商企業(yè)管理研究