農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興路徑及策略探析

方婧

摘 要：鄉(xiāng)村振興是我國現(xiàn)階段的重要任務，而在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，資金是最基本的物質(zhì)基礎，只有擁有充足的資金，鄉(xiāng)村的振興才能得以更快實現(xiàn)?！稗r(nóng)村商業(yè)銀行”的設立則為鄉(xiāng)村振興過程中資金問題的解決提供了有力支持，其在鄉(xiāng)村振興的過程中有著不可替代的作用，對助推鄉(xiāng)村振興的快速發(fā)展具有重要意義。因此，本文主要通過對農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興路徑以及農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興中存在的問題進行相應的分析，從而提出有利于農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興的方法及策略。

關鍵詞：農(nóng)商銀行;鄉(xiāng)村振興;挑戰(zhàn);對策

一、農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興路徑概述

首先，從農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀來看，國內(nèi)農(nóng)村商業(yè)銀行對農(nóng)村信貸的投資呈現(xiàn)出逐步上升的趨勢。據(jù)統(tǒng)計，從2019年到2021年，農(nóng)村商業(yè)銀行貸款規(guī)模占農(nóng)業(yè)貸款的比例以及農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)普惠型貸款規(guī)模占總額的比例都呈現(xiàn)快速增長的趨勢，與農(nóng)業(yè)貸款有關的信用卡貸款規(guī)模和比例一直保持在80%左右，這反映出農(nóng)村商業(yè)銀行在全力支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中真金白銀地投入了大量資金。由于農(nóng)村商業(yè)銀行對信貸的投資有所增加，因此在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，資本將不再是阻礙地方經(jīng)濟發(fā)展的主要因素。農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)村經(jīng)濟合作社、家庭農(nóng)場、專業(yè)大戶等一大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為探索本地經(jīng)濟發(fā)展優(yōu)勢奠定了良好的基礎，它們的經(jīng)濟收益回報對促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實施具有重要作用。其次，在促進農(nóng)村經(jīng)濟復興的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行通常會遇到許多問題，例如向農(nóng)村實體經(jīng)濟提供金融產(chǎn)品時會遇到抵押品不足的問題等。因此，在推動可持續(xù)發(fā)展的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行非常重視服務模式和金融服務的創(chuàng)新。在發(fā)揮示范作用的前提下，一些農(nóng)村商業(yè)銀行探索并創(chuàng)建了"社會+基層+農(nóng)戶"服務模式，為重點農(nóng)業(yè)、綜合企業(yè)提供信貸支持。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行還在改善當?shù)鼗A設施的過程中提供了足夠的資金。從而可以看出，農(nóng)商銀行在信貸比例以及金融產(chǎn)品等方面的支持都是助推鄉(xiāng)村振興路徑的有效手段。

二、農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興中存在的問題

（一）農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱

在傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是其中的重要組成部分。但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展積累相對較差，缺乏高素質(zhì)的員工，農(nóng)民在經(jīng)濟發(fā)展過程中只能依靠種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工增加經(jīng)濟收入。種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)本身容易受到許多因素的影響，例如不健康的農(nóng)產(chǎn)品和水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品的價格飛速下跌等，使農(nóng)村地區(qū)無法建立一個穩(wěn)定的經(jīng)濟周期體系，這使農(nóng)民群體的收入不穩(wěn)定，增長率也在逐漸下降。如此一來，即使是一些想要擴大種植或養(yǎng)殖率的農(nóng)民，在向農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款時也會遇到更大的困難;如果遇到天災人禍，他們將無法償還銀行貸款，這更是為農(nóng)民獲得金融支持帶來了阻礙。

（二）金融服務質(zhì)量有待加強

對于農(nóng)村地區(qū)的居民而言，缺乏法律認可的有效抵押品增加了為農(nóng)業(yè)貸款提供服務的成本。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行提供的一些具有復雜審批程序的小規(guī)模農(nóng)業(yè)金融服務，對一直保持穩(wěn)定心態(tài)的農(nóng)村居民沒有吸引力。即使一些農(nóng)村商業(yè)銀行開發(fā)了滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展要求的信貸產(chǎn)品，但是其貸款機制還是非常保守的，導致審批周期較長，無法為農(nóng)業(yè)發(fā)展提供及時有效的服務，因而導致農(nóng)村商業(yè)銀行在金融服務質(zhì)量上難以提高，促使其無法充分發(fā)揮農(nóng)村商業(yè)銀行在振興農(nóng)村經(jīng)濟中的有效作用。

（三）農(nóng)村產(chǎn)權改革推進難

農(nóng)村集體產(chǎn)權制度的改革是一項重大事件，包括我國的基本農(nóng)村管理制度和基本經(jīng)濟制度改革等。新形勢下改善農(nóng)村生產(chǎn)關系的關鍵措施，是全面深化農(nóng)村改革的關鍵任務。當前，農(nóng)村地區(qū)面臨著許多不利于經(jīng)濟發(fā)展的因素。一是集體資產(chǎn)的所有權不明確，管理不規(guī)范，導致資產(chǎn)和資源的損失或浪費，甚至有連續(xù)損失的危險;二是農(nóng)村經(jīng)濟社會結構較保守，尚不夠重視參與集體分配和保護財產(chǎn)的權益。第三，由于農(nóng)村治理機制不完善，出現(xiàn)了許多腐敗的狀況，內(nèi)部組織架構管控混亂等嚴重問題。由于上述種種問題，農(nóng)村人民群眾對于產(chǎn)權的改革推進是非常不滿意的。

三、農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興路徑及策略探析

（一）促進產(chǎn)業(yè)融合

上文提到：“在傳統(tǒng)農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟是其中的重要組成部分。但是，由于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展積累相對較差，缺乏高素質(zhì)的人才，導致農(nóng)民在經(jīng)濟發(fā)展過程中只能依靠種植、水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工增加經(jīng)濟收入。但是，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)本身容易受到許多因素的影響，例如不健康的農(nóng)產(chǎn)品和水產(chǎn)養(yǎng)殖產(chǎn)品的價格飛速下跌，使農(nóng)村地區(qū)無法建立一個良好的經(jīng)濟周期體系，這使農(nóng)民群體的收入不穩(wěn)定，增長率也在逐漸下降。如此一來，即使是一些想要擴大種植或養(yǎng)殖率的農(nóng)民，在向農(nóng)村商業(yè)銀行申請貸款時也會遇到更大的困難，如果遇到天災人禍，他們將無法償還高額的銀行貸款?！庇纱吮仨氄J識到，農(nóng)村工業(yè)的綜合發(fā)展將更好地提高工業(yè)產(chǎn)業(yè)體系的競爭力。簡而言之，需要在農(nóng)村投資更多的人才，資本和技術生產(chǎn)要素，以促進農(nóng)村第二產(chǎn)業(yè)，第三產(chǎn)業(yè)和第一產(chǎn)業(yè)的協(xié)調(diào)統(tǒng)一發(fā)展。但是，需要特別指出的一點是，在推動我國農(nóng)業(yè)綜合發(fā)展的過程中，必須以推動我國農(nóng)業(yè)供給結構性改革為主體，從投資方向上和項目總額上優(yōu)化信貸結構，進一步增強和加大信貸政策支持。在金融服務領域，這一措施可以充分滿足城市和鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)各種業(yè)務實體之間的差別化需要。同時，農(nóng)業(yè)是我國國民經(jīng)濟中必不可少的重要系統(tǒng)，即使在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)一體化的過程中，也要注意農(nóng)業(yè)的進一步發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行應合理分配信貸資源到農(nóng)業(yè)地區(qū)和農(nóng)民手中，為農(nóng)業(yè)基礎設施的建設和完善提供充分的資金支持，以充分發(fā)揮金融支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的作用。

（二）加強金融服務質(zhì)量

在促進鄉(xiāng)村振興的過程中，農(nóng)村商業(yè)銀行應通過提高其金融服務質(zhì)量來建立相對全面的金融預防體系，這就需要進一步完善農(nóng)業(yè)金融產(chǎn)品體系。農(nóng)村商業(yè)銀行應從貸款流程，利率定價，融資成本等方面著眼于合理優(yōu)化各種農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品，發(fā)展和大力推廣特定的貸款產(chǎn)品。同時，也有必要進一步加快網(wǎng)上農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品的創(chuàng)新，以有效滿足不同農(nóng)村經(jīng)濟實體差異化的金融服務需求。此外，與農(nóng)業(yè)有關的信貸機制有待進一步完善。鑒于目前缺乏農(nóng)業(yè)貸款抵押品，應通過將農(nóng)民的宅基地和土地經(jīng)營權納入抵押擔保范圍。通用抵押和其他擔保方式，在有效結合農(nóng)民信用等級等指標，擴大多重擔保范圍，對農(nóng)業(yè)貸款實行差別化利率，解決農(nóng)村經(jīng)營實體的融資問題。

（三）有效解決農(nóng)村產(chǎn)權改革推進難點

集體產(chǎn)權制度的改革是鞏固社會主義公有制和改善農(nóng)村經(jīng)營體制的必然要求。這也是保護農(nóng)民權利和合法權益，增加農(nóng)民收入的一項重大舉措。要促進和實施農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革，必須把握正確的改革方向，堅持法律政策的底線，尊重農(nóng)民的意愿，定期推進改革。通過改革，逐步建立的所有權，職權明確，流通順暢，保護嚴格，保護和發(fā)展農(nóng)民集體經(jīng)濟合法權益的中國特色社會主義農(nóng)村集體產(chǎn)權制度。應當科學確定農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成員，明確集體財產(chǎn)的產(chǎn)權，發(fā)展新型集體經(jīng)濟;妥善管理和利用集體資產(chǎn)，建立適應市場經(jīng)濟要求的集體經(jīng)濟運行新機制，促進對集體資產(chǎn)的有效保護。最后，還落實農(nóng)民對集體經(jīng)濟活動的合同權，集體收入分配權和民主管理權，形成有效保護農(nóng)村集體經(jīng)濟組織成員權利的相關制度。

四、結語

鄉(xiāng)村振興是我國現(xiàn)階段的重要任務，而在助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的過程中，資金是最基本的條件，只有擁有充足的資金，鄉(xiāng)村的振興才能得以更快實現(xiàn)?！稗r(nóng)村商業(yè)銀行”的設立則為鄉(xiāng)村振興過程中的資金問題提供了有力解決，其在鄉(xiāng)村振興的過程中有著不可替代的作用，對鄉(xiāng)村振興的發(fā)展具有重要意義。然而在農(nóng)商銀行助推鄉(xiāng)村振興中存在著相應的問題，如：農(nóng)村經(jīng)濟基礎薄弱;金融服務質(zhì)量低和農(nóng)村產(chǎn)權改革推進難，影響了農(nóng)商銀行對于鄉(xiāng)村振興的助推力度，因此農(nóng)村商業(yè)銀行要不斷加強產(chǎn)業(yè)融合，加強金融服務質(zhì)量以及有效解決農(nóng)村產(chǎn)權改革推進難點。以此來不斷推動農(nóng)村商業(yè)銀行服務鄉(xiāng)村振興的助推力度與進程。

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