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    拆遷家庭理財(cái)方式與理財(cái)認(rèn)知度關(guān)系調(diào)查研究

    2021-02-04 07:19:40馬蕾姜坤
    中國集體經(jīng)濟(jì) 2021年3期

    馬蕾 姜坤

    摘要:隨著國家棚戶區(qū)改造工作的推進(jìn),拆遷安置成為一種典型的社會(huì)現(xiàn)象。在這一過程中,原住民就地轉(zhuǎn)為拆遷家庭,拆遷家庭或就地安置,或接受拆遷補(bǔ)償,其中以拆遷補(bǔ)償居多。接受拆遷補(bǔ)償?shù)木用瘾@得的拆遷補(bǔ)償款如何打理,這就涉及到拆遷家庭的理財(cái)問題。文章以淮安市A地區(qū)為例,通過實(shí)地調(diào)查,深入了解了拆遷家庭的理財(cái)方式選擇及其影響因素,深入分析了拆遷家庭在理財(cái)認(rèn)知度等方面存在的問題,并據(jù)此提出了針對性的對策與建議。

    關(guān)鍵詞:拆遷家庭;理財(cái)方式;理財(cái)認(rèn)知度

    棚戶區(qū)改造,是中國政府為改造城鎮(zhèn)危舊住房、改善困難家庭住房條件而推出的一項(xiàng)民心工程。在這一過程中,原住民就地轉(zhuǎn)為拆遷家庭,拆遷家庭或就地安置,或接受拆遷補(bǔ)償,其中又以拆遷補(bǔ)償居多。接受拆遷補(bǔ)償?shù)木用瘾@得的拆遷補(bǔ)償款如何打理,這就涉及到拆遷家庭的理財(cái)問題,在一定程度上也會(huì)影響到拆遷家庭生活條件的改善狀況。

    一、拆遷家庭的理財(cái)方式選擇

    理財(cái),是指對財(cái)務(wù)(包括財(cái)產(chǎn)和債務(wù))進(jìn)行管理,從而實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)的保值、增值的目的。一般而言,理財(cái)包括了公司理財(cái)、機(jī)構(gòu)理財(cái)、家庭理財(cái)、個(gè)人理財(cái)?shù)?。其中,家庭理?cái)就是通過管理家庭的財(cái)務(wù),實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)增值效能的家庭活動(dòng)?;趯Σ疬w家庭理財(cái)方式的選擇,課題組首先選擇淮安市A地塊的拆遷家庭為研究對象進(jìn)行調(diào)研和訪談。根據(jù)淮安市棚戶區(qū)改造計(jì)劃,2019年9月淮安市對A地塊進(jìn)行了征收,該地塊及周邊征收工作共涉及到1119戶,征收房屋面積21.26萬平方米,拆遷補(bǔ)償共有兩種補(bǔ)償方式:產(chǎn)權(quán)交換式補(bǔ)償和貨幣補(bǔ)償。研究中對拆遷家庭中選擇貨幣補(bǔ)償?shù)?00戶家庭發(fā)放了問卷,共收回有效問卷287份,問卷有效回收率達(dá)95%以上。通過調(diào)查發(fā)現(xiàn),拆遷家庭獲得貨幣補(bǔ)償之后的理財(cái)方式選擇主要有購置房產(chǎn)、銀行存款、投資產(chǎn)業(yè)、改善生活、購買股票(基金)、購買政府國債等,如圖1所示。

    二、拆遷家庭理財(cái)方式選擇的影響因素

    調(diào)查中了解到,拆遷家庭不同的理財(cái)方式選擇有諸多影響因素,經(jīng)過梳理匯總可以大致概括為五個(gè)方面。

    (一)生活狀態(tài)

    調(diào)查中了解到,生活狀態(tài)是影響拆遷家庭理財(cái)方式選擇的重要因素之一。參與調(diào)查的287戶家庭中,有147戶有2套以上的住房,15戶有3套以上的住房,房屋的拆遷并不會(huì)對其生活造成多大影響,這部分人選擇更多的是銀行存款和改善生活。只有1套住房的家庭大多選擇購置新房,其中以學(xué)區(qū)房為主。當(dāng)然,這里面還有超過20戶的家庭持觀望的態(tài)度。

    (二)年齡狀況

    調(diào)查中發(fā)現(xiàn),青年群體更傾向于購買小額股票或基金,中年群體熱衷于購置房產(chǎn)和銀行存款的大比例相當(dāng),3%選擇購買政府債券的均為中年群體,利率大約在1%上下。值得注意的是,有較大比例的老年群體選擇購置學(xué)區(qū)房,更多的是為了子女的下一代做準(zhǔn)備。

    (三)教育程度

    調(diào)查中的一個(gè)發(fā)現(xiàn)是,理財(cái)方式的選擇與家庭戶主的受教育程度不完全呈正相關(guān)的關(guān)系??傮w來看,受教育程度高的家庭在一定程度上理財(cái)相對更加理性,以銀行存款和購置房產(chǎn)為主,投資產(chǎn)業(yè)的比例極低。受教育程度相對較低的家庭更加感性,投資的熱情更高,選擇銀行存款的比例較低。

    (四)職業(yè)情況

    不同職業(yè)的家庭對理財(cái)?shù)年P(guān)注方向不同,從事經(jīng)濟(jì)、金融等方面工作的家庭,理財(cái)方式選擇更為多樣,幾乎都有購買銀行理財(cái)產(chǎn)品等的經(jīng)歷;公務(wù)員、事業(yè)單位家庭以購置房產(chǎn)和銀行存款等相對穩(wěn)妥的理財(cái)方式為主;自由職業(yè)者的理財(cái)方式選擇與自身的工作性質(zhì)特點(diǎn)有較大的關(guān)系。

    (五)社會(huì)環(huán)境

    調(diào)查中發(fā)現(xiàn),拆遷家庭選擇何種理財(cái)方式,還與不同理財(cái)主體的宣傳、周圍相關(guān)人群的理財(cái)傾向,以及區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展?fàn)顩r和未來發(fā)展規(guī)劃等因素密切相關(guān),總體反映出社會(huì)環(huán)境之于拆遷家庭理財(cái)方式選擇的潛在影響較大。

    三、拆遷家庭理財(cái)方式與理財(cái)認(rèn)知度的關(guān)聯(lián)

    在對理財(cái)方式選擇的分析中,有一個(gè)概念不得不提,那就是理財(cái)認(rèn)知度,指的是人們通過自身的心理活動(dòng)獲取理財(cái)知識的過程,是對理財(cái)?shù)膬?nèi)涵及價(jià)值的認(rèn)識和理解程度。通過含義不難理解,衡量理財(cái)認(rèn)知度的認(rèn)知因素主要有三個(gè):對理財(cái)業(yè)務(wù)的了解程度、獲取理財(cái)信息的難易程度和個(gè)人能承受的損失額度。為了更好地進(jìn)行理解和分析,研究將理財(cái)方式與理財(cái)認(rèn)知度進(jìn)行關(guān)聯(lián),旨在發(fā)現(xiàn)之間的微妙關(guān)聯(lián),也可以更加深入地了解拆遷家庭理財(cái)方式選擇影響因素的不同影響程度,如表1所示。

    由此可見,拆遷家庭理財(cái)方式與理財(cái)認(rèn)知度的關(guān)聯(lián)較大,各種影響因素的關(guān)聯(lián)性不同。其中,以年齡狀況和職業(yè)情況的關(guān)聯(lián)最強(qiáng),生活狀態(tài)、教育程度和社會(huì)環(huán)境的影響次之。結(jié)合在調(diào)查中的發(fā)現(xiàn),以年齡狀況和教育程度為例。對于年齡因素,對于剛步入職場的年輕人,可供投資的資金不多,理財(cái)認(rèn)知度不深,往往熱衷于購買一些股票和投資一些產(chǎn)業(yè),但額度都相對較小。隨著年齡的增長,積蓄的不斷增加對理財(cái)提出了越來越緊迫的需求,理財(cái)?shù)恼J(rèn)知度會(huì)逐漸增強(qiáng),購置房產(chǎn)、投資產(chǎn)業(yè)等的比例逐漸升高。對于教育因素,學(xué)歷與理財(cái)認(rèn)知度并不完全成正相關(guān)??傮w上來看,受教育程度越高,居民收入也相對較高,居民理財(cái)方式的選擇更加穩(wěn)定和理性,以購置房產(chǎn)和銀行存款等保值型理財(cái)方式為主,投資產(chǎn)業(yè)和購買股票等方式的選擇比例不高。

    四、基于理財(cái)認(rèn)知度提升的理財(cái)建議

    (一)做好對自我生活狀態(tài)的正確評估

    生活狀態(tài)評估是自我對現(xiàn)有生活狀態(tài)的一種認(rèn)知程度,往往有縱向和橫向?qū)Ρ葍蓚€(gè)維度。調(diào)研中發(fā)現(xiàn)的一個(gè)問題是,部分拆遷家庭存在盲目跟風(fēng)選擇理財(cái)方式的情況,除了理財(cái)認(rèn)知度不高以外,對自我生活狀態(tài)缺乏科學(xué)的評估也是主要原因,明確以改善生活為主還是投資為主?比如,有一定比例的居民除了拆遷房之外還有2~3套住房,仍然不顧一切的選擇購置房產(chǎn),不但沒有能夠改善生活條件,反而又背上了巨額的銀行貸款。針對性訪談了解到的原因,有些居民的回答是,看著房價(jià)一直在漲,看大家都在買就跟風(fēng)買套作為投資。由此可見,對自我生活狀態(tài)及其今后生活的計(jì)劃打算是進(jìn)行合理理財(cái)?shù)那疤岷突A(chǔ)。

    (二)關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展總體規(guī)劃

    調(diào)查中發(fā)現(xiàn),80%以上的拆遷居民獲得拆遷補(bǔ)償款后的打算是進(jìn)一步投資,但在選擇何種投資方式時(shí)有些舉棋不定,大多數(shù)居民提到了購置房產(chǎn),理由很簡單,該區(qū)域的房產(chǎn)價(jià)格一直在穩(wěn)中有升,購置房產(chǎn)保值比銀行存款合算。也有少數(shù)居民提到了投資產(chǎn)業(yè)的問題,但限于資金有限,不知如何下手。對于存在的諸多顧慮,有必要關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的總體規(guī)劃。因?yàn)檎暮暧^政治、經(jīng)濟(jì)、文化政策是相互影響的,無論是房產(chǎn)價(jià)格走向,還是產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢都必然以此為依托。因此,關(guān)注區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展規(guī)劃是必要的,也是必須的。

    (三)利用各種途徑了解學(xué)習(xí)理財(cái)知識

    調(diào)查中了解到,70%以上的拆遷家庭有一些最基礎(chǔ)的理財(cái)知識,理財(cái)知識獲取的主要渠道是金融機(jī)構(gòu)的宣傳和親戚朋友的推薦介紹。對于如何提高理財(cái)認(rèn)知度,金融機(jī)構(gòu)的宣傳是主要渠道之一。比如,金融機(jī)構(gòu)專業(yè)的理財(cái)顧問可以幫助居民及時(shí)了解最新的理財(cái)信息,并有針對性的講授理財(cái)知識,增強(qiáng)居民的理財(cái)能力。相反,可能會(huì)因?yàn)槔碡?cái)認(rèn)知度不夠而造成損失。此外,拆遷家庭還可以通過書籍、報(bào)紙、電視、雜志、網(wǎng)絡(luò)等平面和網(wǎng)絡(luò)媒體,系統(tǒng)學(xué)習(xí)家庭理財(cái)知識,增進(jìn)對風(fēng)險(xiǎn)、收益和不同理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識。當(dāng)前,微信理財(cái)APP和網(wǎng)絡(luò)理財(cái)課程也是可供借鑒的選擇。通過自主學(xué)習(xí),可以更好地形成自主理財(cái)意識和能力,減少對金融機(jī)構(gòu)的依賴,增強(qiáng)理財(cái)?shù)目茖W(xué)性和針對性。

    (四)根據(jù)自身實(shí)際選擇最優(yōu)理財(cái)方式

    理財(cái)認(rèn)知度的一個(gè)重要因素是個(gè)人能承受的損失程度,調(diào)查中發(fā)現(xiàn),拆遷居民并沒有把這項(xiàng)因素考慮在內(nèi),更多考慮的是選擇不同理財(cái)方式的增值程度,并未考慮到可能存在的風(fēng)險(xiǎn)?;诮?jīng)濟(jì)學(xué)的考慮,理財(cái)作為一種經(jīng)濟(jì)活動(dòng),有贏有虧是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)常態(tài),家庭理財(cái)同樣如此。因此,居民在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身實(shí)際狀況,明確家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和居民自身的理財(cái)能力,充分了解自己選擇的理財(cái)產(chǎn)品,避免不必要的損失。比如,在“健康中國”的大背景下,除了購置房產(chǎn)、銀行存款等方式以外,基于改善生活的需要,根據(jù)自身家庭的特點(diǎn),為家庭成員購買一定數(shù)量的人身保險(xiǎn)和養(yǎng)老保險(xiǎn),特別是對于企業(yè)員工和個(gè)體工商戶來說,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的選擇是對退休養(yǎng)老保障的重要補(bǔ)充。

    參考文獻(xiàn):

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    [3]孟德鋒,季穎,李丹.金融素養(yǎng)對家庭理財(cái)決策影響的性別差異[J].金融教育研究,2020(02):12-24+57.

    (作者單位:江蘇財(cái)經(jīng)職業(yè)技術(shù)學(xué)院)

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