央行數(shù)字貨幣對第三方支付未來發(fā)展的影響

□文/王子金

（沈陽化工大學 遼寧·沈陽）

［提要］目前，我國支付方式以第三方支付為主，而在2019年10月我國在深圳進行央行數(shù)字貨幣測試，使得央行數(shù)字貨幣走進人們的生活中。央行數(shù)字貨幣較第三方支付有著不同的特色，也隨時危及到第三方支付的金融生態(tài)位。通過對央行數(shù)字貨幣的深入研究，從而找出央行數(shù)字貨幣如何影響第三方支付的金融生態(tài)位以及為第三方支付提供相應(yīng)建議及對策成為首要目標。

在當前金融大環(huán)境中，第三方支付是人們在日常生活中廣泛應(yīng)用的支付方式，占據(jù)著大范圍的金融生態(tài)位。通過對第三方支付以及央行數(shù)字貨幣金融生態(tài)位的分析，從而尋找二者金融生態(tài)位的關(guān)系，以此判斷央行數(shù)字貨幣對第三方支付金融生態(tài)位的影響以及二者未來在金融生態(tài)位中所發(fā)生的變化。

一、第三方支付現(xiàn)狀

（一）跨境零售電商支付增速趨于穩(wěn)定。近年來，在人民幣國際地位進一步提高和“一帶一路”倡議下，國際貿(mào)易上升一個新的臺階，電商國際化快速升級。跨境電子商務(wù)在政策支持下展現(xiàn)出巨大的發(fā)展?jié)摿?，進出口零售商品交易量快速增長，跨境支付業(yè)務(wù)得以獲得更寬廣的市場。第三方支付憑借其簡單快捷的收付款平臺，解決了買賣雙方繁雜的手續(xù)流程，領(lǐng)先了銀行等金融機構(gòu)，在跨境電子商務(wù)支付中起關(guān)鍵紐帶作用。

（二）支付服務(wù)與價值較為豐富。第三方支付機構(gòu)是跨境電商賴以生存的交易系統(tǒng)，能夠滿足跨境電商的全系列交易所需。在貿(mào)易出口方面，第三方支付平臺通過提供海內(nèi)外支付、境外貿(mào)易收單、跨境首付款等服務(wù)，方便貿(mào)易雙方完成交易。在貿(mào)易進口方面，企業(yè)對國內(nèi)賬戶的收付款、國內(nèi)貿(mào)易收單等服務(wù)則顯得極為迫切，第三方支付平臺恰巧可以滿足企業(yè)所需，從而推動我國進口的不斷發(fā)展，促進世界經(jīng)濟發(fā)展。

（三）核心競爭力轉(zhuǎn)移。以往第三方支付機構(gòu)之間或者第三方支付機構(gòu)與我國商業(yè)銀行之間的競爭，主要集中在產(chǎn)品規(guī)格以及能力等方面，而當前的第三方支付在跨境支付中有諸多缺陷，且核心競爭力的轉(zhuǎn)移，從以往的產(chǎn)品規(guī)格和能力方面轉(zhuǎn)移到產(chǎn)品方便性、創(chuàng)新性。保證跨境支付的安全可控需要第三方支付企業(yè)與政策推進共同努力，每一個支付平臺都持證經(jīng)營，保持一個公開透明的方式可以創(chuàng)造一個良好的交易支付環(huán)境，有利于第三方支付拓寬跨境支付業(yè)務(wù)邊界。

二、央行數(shù)字貨幣較第三方支付的優(yōu)勢

（一）能夠填平“數(shù)字鴻溝”。由于年齡長者存在掌握信息差的問題，在日常生活中使用第三方支付工具較為困難，經(jīng)常會出現(xiàn)不會用手機，導(dǎo)致與現(xiàn)代社會消費方式脫軌等問題。采用央行數(shù)字貨幣更加便攜的方式，可以很大程度上因避免年齡段的不同導(dǎo)致支付困難這一問題。

（二）提高國民經(jīng)濟的安全性。物流、網(wǎng)購、直播經(jīng)濟的興起與進步，電商時代來到一個新的歷史節(jié)點，然而在個人信息安全保護上卻有巨大缺失。這種方式雖然對人們的生活提供了較大的便利性，但同時也預(yù)示著人們的隱私也在逐步被竊取中，如同一個商品或服務(wù)在不同的人不同的手機上需要支付的價格大相徑庭，大數(shù)據(jù)“殺熟”的新聞屢見不鮮。在央行數(shù)字貨幣安裝數(shù)字錢包，小額付款可以匿名支付，滿足了很多人匿名支付的需求。此外，央行數(shù)字貨幣的發(fā)行還可以做到防止假幣在市面上流通，“反洗錢”、“反貪污”效應(yīng)也隨之而來。通過央行數(shù)字貨幣信息認證，限制進行交易的金額，小額不能達到洗錢的目的，高額需要更精準的個人信息認證，便于央行精確追蹤每一筆錢的走向。

（三）精簡紙鈔流通體系。一方面中央機構(gòu)可以直接給個人發(fā)錢，做到精準發(fā)錢，不讓中間商賺差價，做到對每一筆錢可以準確調(diào)控。紙鈔也是具有生命周期的，有著一定的損耗率，每年紙鈔的印刷流程也需要花費一定時間和大筆資金。另一方面第三方支付影響人們的投資觀，央行發(fā)行的貨幣大量流入第三方支付的金融產(chǎn)品，監(jiān)管流程復(fù)雜，難度大，影響國家金融安全，央行數(shù)字貨幣可以通過數(shù)字技術(shù)對每一筆現(xiàn)金進行監(jiān)控。

（四）實現(xiàn)人民幣國際化。當前，貨幣跨境支付主要依賴SWIFT系統(tǒng)，該系統(tǒng)成本較高、效率較低，并不能很好地滿足國際貨幣支付的需要。在進行貿(mào)易戰(zhàn)的過程中，我國整個經(jīng)濟市場都會擔心被美國的SWIFT系統(tǒng)制約，但央行數(shù)字貨幣的出現(xiàn)則會打消這種擔憂，并且可以推動中國經(jīng)濟市場在貿(mào)易戰(zhàn)中不會處于下風的局面。SWIFT系統(tǒng)是一個美元主導(dǎo)的貿(mào)易系統(tǒng)，這也是世界霸權(quán)主義的有力武器，單一的SWIFT系統(tǒng)是美國可以經(jīng)濟封鎖打壓其他國家的原因之一?？梢哉f，在金融世界中，不同國家交易主體間的資金往來，必須通過SWIFT的成員銀行進行，并無其他系統(tǒng)可供選擇。第三方支付在國際貿(mào)易的廣泛應(yīng)用一定程度上提高了人民幣的地位，但相對有限，在其他國家第三方支付的應(yīng)用并不是人民幣主導(dǎo)，提高人民幣的國際地位，央行數(shù)字貨幣有著舉足輕重的地位。

三、對第三方支付的影響

（一）保持市場占有危機。目前，我國第三方支付在整體支付模式中占據(jù)主導(dǎo)地位，而央行數(shù)字貨幣的發(fā)行必然會導(dǎo)致第三方支付在整體支付模式中的金融生態(tài)位動搖。正如上文所述，第三方支付有著安全性低、適用人群差異大、影響金融體系等缺點，而央行數(shù)字貨幣的發(fā)行則恰巧補充了第三方支付的缺點。而且央行數(shù)字貨幣受中央政府的支持，必然會在支付模式中起主導(dǎo)作用。第三方支付受年齡段、網(wǎng)絡(luò)信號等因素所局限，而央行數(shù)字貨幣適用于各個群體且不受網(wǎng)絡(luò)信號等影響，因此更易受廣大人民所喜愛。在第三方支付平臺收取的資金，如果想提現(xiàn)到銀行卡里還需要支付提現(xiàn)手續(xù)費，而央行數(shù)字貨幣則屬于直接轉(zhuǎn)賬到銀行卡內(nèi)，無需支付提現(xiàn)手續(xù)費。以上也是第三方支付的市場占有率受央行數(shù)字貨幣的發(fā)行而產(chǎn)生動搖的影響因素。

（二）制約其發(fā)展能力。基于國家的宏觀調(diào)控以及對央行數(shù)字貨幣的大力支持，必然會導(dǎo)致更多的人去選擇以央行數(shù)字貨幣作為主要支付手段，從而逐步放棄第三方支付。第三方支付平臺的資金積累大多來源于理財投資、提現(xiàn)利息等方面，而央行數(shù)字貨幣的發(fā)行必然會減少人們利用第三方支付來進行理財投資或者交易轉(zhuǎn)賬，從而第三方支付平臺便會減少其資金儲備量。在第三方支付平臺的新項目投資建立時，也會因其不樂觀的資金儲備而選擇戰(zhàn)略性放棄或者減少投資規(guī)模，從而制約其發(fā)展能力。另一方面如果第三方支付平臺想通過減少提現(xiàn)手續(xù)費或者免手續(xù)費的方式來獲取更多的資金儲備，那么其收入也會大大降低，同樣會制約其發(fā)展能力?？傊谌街Ц兜陌l(fā)展能力肯定會因央行數(shù)字貨幣的發(fā)行而產(chǎn)生較為強烈的制約。

（三）擴大其信用風險。通過與央行數(shù)字貨幣進行比較，第三方支付的信用風險受央行數(shù)字貨幣的對比則顯得更加嚴重。央行數(shù)字貨幣屬于政府金融部門實施發(fā)放，具有較強的權(quán)威性以及保密性，因此對公民的個人信息及隱私保護的十分全面。而第三方支付則屬于私人機構(gòu)，一些工作人員往往受利益所驅(qū)使私自出售客戶的重要信息，導(dǎo)致客戶個人信息及隱私泄露問題的出現(xiàn)，使得客戶們經(jīng)常受到營銷、詐騙電話的騷擾，因此造成客戶降低對第三方支付關(guān)于保護客戶隱私的信用度，擴大第三方支付的信用風險。

四、第三方支付未來發(fā)展建議

（一）擺脫網(wǎng)絡(luò)的限制。網(wǎng)絡(luò)雖然是當今社會絕大多數(shù)人群所能接觸到且時刻享用的東西，但仍存在一部分人群沒有使用過網(wǎng)絡(luò)。因此，第三方支付要想在未來依然處于不敗的金融生態(tài)位，就應(yīng)促進第三方支付功能的發(fā)展，使其擺脫網(wǎng)絡(luò)的限制。雖然現(xiàn)在的第三方支付已經(jīng)通過人臉識別技術(shù)，一定程度上在支付方擺脫網(wǎng)絡(luò)以及上網(wǎng)設(shè)備的限制，不過也存在著成本高、普及率低的現(xiàn)象。因此，第三方支付平臺應(yīng)大力研發(fā)、升級其操作方式，實現(xiàn)低成本、高普及率的研發(fā)目標，力爭讓所有人可以接受并且使用第三方支付作為自己的首要支付方式。擺脫網(wǎng)絡(luò)限制，有利于確保使用者在進行第三方支付過程中不受任何網(wǎng)絡(luò)環(huán)境因素所影響，從而方便快捷地完成支付。不受網(wǎng)絡(luò)的束縛，還有利于增強人們對第三方支付的依賴，即使未來出現(xiàn)新的支付方式，也不會輕易動搖使用者們更換支付方式的信念。

（二）實現(xiàn)全方位發(fā)展。第三方支付若想促使其金融生態(tài)位不被動搖，應(yīng)實現(xiàn)全方位發(fā)展，將服務(wù)模式進行優(yōu)化，把營銷渠道予以擴大，將第三方支付所能創(chuàng)造出來的優(yōu)勢全部發(fā)揮出來，并積極開發(fā)探索有利于第三方支付發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)。在服務(wù)方面應(yīng)著重服務(wù)質(zhì)量，增加顧客的體驗感，盡力迎合大眾需求。業(yè)務(wù)模式多元化、金融化、國際化的轉(zhuǎn)型，不僅有助于第三方支付企業(yè)的創(chuàng)新，還會使其通過多元化的業(yè)務(wù)布局獲得協(xié)同效應(yīng)，提升資金周轉(zhuǎn)率，改善使用者的理財方式和習慣。未來支付產(chǎn)業(yè)競爭格局如何變化，必然與市場檢驗及用戶認可度緊密相連，支付企業(yè)只有在各自細分領(lǐng)域不斷提升產(chǎn)品及服務(wù)、滿足用戶多種需求，才能使自己立于不敗之地。

（三）完善信用體系。信用體系的完善應(yīng)以內(nèi)外部相結(jié)合，從而達到較高水準的信用體系。外部信用體系的完善應(yīng)包含平臺注冊、支付驗證以及資金流動三個方面。在平臺注冊方面，第三方支付平臺應(yīng)建立健全注冊機制以及信用評估體系，并簽訂責任協(xié)議，一經(jīng)注冊則必須履行法律義務(wù)、承擔法律責任。通過較為嚴苛的信用體系，促進平臺使用者們能夠遵守法律，從而降低違法亂紀的現(xiàn)象。在支付驗證方面，第三方支付平臺應(yīng)嚴格審核買賣雙方的信用評估，確保買賣雙方均為合法公民，避免其中一方是存在詐騙行為的違法分子，從而協(xié)助政府部門保護公民的合法財產(chǎn)不受傷害。在資金流動方面，第三方支付平臺應(yīng)關(guān)注客戶的資金流動情況，避免出現(xiàn)通過第三方支付平臺進行洗錢等違法行為，杜絕為不法分子提供違法機會。內(nèi)部的信用體系完善則包含員工思想素質(zhì)的提升以及管理者業(yè)務(wù)能力的加強。一個企業(yè)若想擁有良好的信用體系，其員工素質(zhì)不容忽視，第三方支付平臺應(yīng)加強對員工保護顧客隱私方面的教育，闡明信用危機對第三方支付平臺所帶來的危害，以及員工自身個人利益因客戶隱私的泄露所造成的影響。只有員工具有較高的保密素質(zhì)，才會使第三方支付平臺具有良好的信用體系。管理者業(yè)務(wù)能力的加強也有利于對員工的管理，保證其手下員工具有優(yōu)秀的職業(yè)素養(yǎng)，從而推動第三方支付在金融生態(tài)位中依然保持領(lǐng)先的地位。

（四）努力迎接新機遇。雖然央行數(shù)字貨幣的發(fā)行會動搖第三方支付的生態(tài)位、制約其發(fā)展能力，但如果利用好央行數(shù)字貨幣發(fā)行所帶來的好處，第三方支付依然可以獲得新的機遇。央行數(shù)字貨幣致力于取替紙質(zhì)版貨幣，從而形成全民電子化貨幣，而第三方支付所需的正是這種貨幣。目前，我國央行數(shù)字貨幣仍處于實驗發(fā)展階段，受眾群里仍處于少數(shù)，而第三方支付已經(jīng)占據(jù)市場多年，具有較為龐大的客戶群體。因此，如果第三方支付平臺利用好現(xiàn)有優(yōu)勢，借助與央行數(shù)字貨幣共同的特點不斷吸金，從而增強其資金儲備量，可以有效地占據(jù)金融市場，促使其金融生態(tài)位不被動搖。同時，第三方支付也應(yīng)在新的發(fā)展機遇中不斷彌補自身缺點、提高用戶的信譽度以及使用體驗，即使在國家大力支持央行數(shù)字貨幣的前景下，依然可以遇到新的發(fā)展機遇。