中國農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿及制度選擇研究
——基于6個省份813戶農(nóng)民的調(diào)查數(shù)據(jù)

張靜怡 邱 波 朱一鴻

(寧波大學(xué)商學(xué)院，浙江 寧波 315211)

0 引 言

自2008年我國南方遭遇低溫雨雪冰凍災(zāi)害以來，政府對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因天氣遭受的巨災(zāi)損失高度重視，不僅持續(xù)加大農(nóng)業(yè)保險市場發(fā)展力度，而且連續(xù)十年的中央一號文件中都提及“盡快建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險分散制度”。2017年，農(nóng)業(yè)農(nóng)村部聯(lián)合財政部和銀保監(jiān)會在山東、四川等13個糧食主產(chǎn)省試點建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險制度，表明國家對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)損失的重視程度已經(jīng)開始從政策理論走向生產(chǎn)實踐。

在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的制度供給初現(xiàn)端倪的時候，如何評價我國農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的需求和意愿？農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿指針對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能遭受的自然巨災(zāi)所導(dǎo)致的經(jīng)濟損失，農(nóng)戶對事先通過各種方式將損失轉(zhuǎn)移給第三方換取日后的經(jīng)濟補償這一制度安排的接受程度。轉(zhuǎn)移意愿和支付意愿是構(gòu)成農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障意愿的兩個方面，現(xiàn)有更多的研究集中在支付意愿。轉(zhuǎn)移意愿是支付意愿的前提，對于農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險而言，保費費率較高，大多數(shù)國家都將保費納入政府預(yù)算,提供農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險[1-2]。建立農(nóng)業(yè)保險制度以來，我國農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險接受程度不斷提高，風(fēng)險意識和保障意愿也在增加[3]。從生產(chǎn)角度出發(fā)，農(nóng)戶是否接受農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度？是否有必要設(shè)計獨立的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度為農(nóng)戶提供巨災(zāi)損失保障？本文通過對全國部分省份的農(nóng)村入戶調(diào)查，試圖對上述問題進行一一探討。

1 文獻綜述

古今中外農(nóng)業(yè)一直是受自然界影響最大的產(chǎn)業(yè)，隨著農(nóng)戶應(yīng)對自然災(zāi)害的經(jīng)驗逐漸積累，農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理策略逐漸豐富，大致包括風(fēng)險減緩、多元化生產(chǎn)、風(fēng)險轉(zhuǎn)移以及自留風(fēng)險四類。農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移并非農(nóng)戶管理自然風(fēng)險的首選策略。風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式可以是巨災(zāi)保險市場或政府以及社會團體承擔(dān)巨災(zāi)損失補償。

當(dāng)人們考慮風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式來管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險時往往會低估風(fēng)險暴露程度[4]，出現(xiàn)識別缺陷，不愿意支付風(fēng)險轉(zhuǎn)移的全價。此外造成傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險投保需求不足的主要原因還包括：政府補貼等一系列風(fēng)險轉(zhuǎn)移和分散途徑明顯擠占了農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求[5]；農(nóng)業(yè)保險中的逆選擇現(xiàn)象[6]；農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)收入補償預(yù)期不高[7]。

國內(nèi)研究表明，大多數(shù)農(nóng)戶是風(fēng)險規(guī)避者，轉(zhuǎn)移風(fēng)險的原始意愿始終存在，不僅會采取多種積極的風(fēng)險管理策略來分散風(fēng)險以免出現(xiàn)財務(wù)損失，同時人們也愿意花費更多的成本來使自己的自留風(fēng)險降到最低。農(nóng)戶對風(fēng)險轉(zhuǎn)移的意愿更多受他們的主觀風(fēng)險感知來決定[8]，家庭收入水平、保險產(chǎn)品特性等也關(guān)系到農(nóng)戶選擇風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，當(dāng)農(nóng)戶有過巨災(zāi)經(jīng)歷或災(zāi)害對他們的財產(chǎn)造成重大影響時，才愿意接受和支付風(fēng)險轉(zhuǎn)移的成本，并且出現(xiàn)分擔(dān)他人保費的意愿可能性[9]。政府行為是影響農(nóng)戶管理風(fēng)險和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的重要變量[10]，財政補貼政策及農(nóng)業(yè)扶持政策的制定直接關(guān)系到農(nóng)戶對風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式的選擇。

現(xiàn)有的研究較多集中于農(nóng)戶風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿的影響因素方面。據(jù)此，本文第一步借助二項Logistic回歸模型考察影響農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿的因素，第二步從農(nóng)戶接受度為基礎(chǔ)出發(fā)，運用有序多分類Logistic回歸模型，在愿意轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的樣本人群中考察政府和市場哪種力量更接近現(xiàn)階段農(nóng)戶的實際需要。

2 問卷設(shè)計與模型選擇

本文采用的數(shù)據(jù)來自2016年開展的全國6省農(nóng)村實地問卷調(diào)查。調(diào)查地點包括山東、安徽、湖南、四川、甘肅和浙江，分別選擇我國內(nèi)陸和沿海地區(qū)不同經(jīng)濟發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)發(fā)展水平的省份。排除無效問卷后回收問卷813份。調(diào)查對象限定為實際從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)并用于銷售以獲得農(nóng)業(yè)收入的農(nóng)產(chǎn)品種植業(yè)經(jīng)營者。

2.1 問卷設(shè)計

為便于開展問卷調(diào)查，參照我國《特別重大、重大突發(fā)公共事件分級標(biāo)準(zhǔn)(試行)》中界定的標(biāo)準(zhǔn)，本文將農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險界定為“涉及大量農(nóng)戶、災(zāi)害造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟損失額達到家庭收入50%以上且對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和恢復(fù)帶來嚴(yán)重破壞性的自然災(zāi)害風(fēng)險”。問卷共設(shè)計三類問題：受訪者個體信息、受訪者當(dāng)前風(fēng)險意識和巨災(zāi)應(yīng)對措施、巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度設(shè)計。受調(diào)查農(nóng)戶基本特征與我國農(nóng)村地區(qū)的人口分布和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)實基本一致，體現(xiàn)出“青年農(nóng)戶不足、教育程度較低、農(nóng)業(yè)收入占比不高、小農(nóng)戶分散經(jīng)營”的基本面貌。內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)業(yè)人口結(jié)構(gòu)和生產(chǎn)基礎(chǔ)要好于沿海地區(qū)，農(nóng)業(yè)從業(yè)人員相對年輕化，土地種植面積更大更集中，符合我國農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差異現(xiàn)狀，反映出本次調(diào)查數(shù)據(jù)真實可信。

第二和第三類問題是本次問卷調(diào)查的重點。通過回答問卷，了解農(nóng)戶對可能出現(xiàn)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險持怎樣的態(tài)度，對于可能成為農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理機構(gòu)的行為主體，比如政府行政管理部門、保險市場上的農(nóng)業(yè)保險公司以及介于兩者之間的行業(yè)組織或鄉(xiāng)鎮(zhèn)集體合作組織，受訪者是否有較為明確的傾向性意見？調(diào)查問卷共設(shè)計相關(guān)問題23個，問卷內(nèi)容及變量賦值見表1。

表1 問卷數(shù)據(jù)賦值及其說明

2.2 模型選擇

為了得到規(guī)律性認(rèn)識，借助二項logistic回歸模型考察農(nóng)戶的選擇意愿。公式為：

(1)

式(1)中：P為回答“有”表示愿意轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的概率，Xi為解釋變量，代表影響農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿的各類因素，α為常數(shù)項，βi為回歸系數(shù)，ε為誤差項。

在完成上述回歸后，將選擇愿意轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險的樣本信息篩選出來，組成新的數(shù)據(jù)庫，運用有序多分類logistic回歸模型考察農(nóng)戶對巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度供給方的選擇，公式為：

(2)

式(2)中，P為農(nóng)戶對巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度的供給方市場化的參與和選擇程度，本文存在4個選擇，即自己承擔(dān)=1，政府=2，村集體=3，保險市場=4，由此可以同時構(gòu)建3個具體的累計logistic函數(shù)。μj表示分界點，Xi為解釋變量，代表影響農(nóng)戶選擇巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移主體的各類因素，β為待估參數(shù)，ε為符合邏輯分布的誤差項。

3 基于地區(qū)差異的描述性統(tǒng)計分析

重大自然災(zāi)害極大影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。按地區(qū)差異統(tǒng)計了我國農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險意識和應(yīng)對措施，見表2。

我國疆域廣闊，不同地區(qū)遭受的災(zāi)害種類不同，內(nèi)陸地區(qū)農(nóng)戶受干旱影響更大，沿海地區(qū)則受臺風(fēng)威脅更加頻繁。同時，和自然災(zāi)害風(fēng)險相比，我國農(nóng)戶現(xiàn)階段擔(dān)憂的風(fēng)險來源更多是市場價格波動風(fēng)險。市場價格波動時時發(fā)生，直接影響農(nóng)戶收入。我國農(nóng)戶分散，大部分依據(jù)農(nóng)產(chǎn)品價格計劃生產(chǎn)，很難科學(xué)統(tǒng)籌生產(chǎn)規(guī)劃。農(nóng)產(chǎn)品價格大幅波動，必然通過市場供求對農(nóng)戶收益帶來極大影響。

我國農(nóng)戶普遍缺乏農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移的外部機制，大多數(shù)農(nóng)戶完全由自己承擔(dān)損失，多數(shù)農(nóng)業(yè)資產(chǎn)仍暴露在風(fēng)險中。依靠農(nóng)業(yè)保險以及社會救濟進行災(zāi)害應(yīng)對的農(nóng)戶比例較小，現(xiàn)階段我國大部分農(nóng)戶還沒有充分利用其他渠道轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險。政府救助在農(nóng)業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移中占有重要地位，且內(nèi)陸地區(qū)的比例高于沿海地區(qū)，這與政府政策傾斜內(nèi)陸重要產(chǎn)糧大省的事實相符合。以經(jīng)濟損失總額口徑看，內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)概率高于沿海地區(qū)，內(nèi)陸地區(qū)農(nóng)戶經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，經(jīng)濟來源以農(nóng)業(yè)收入為主，巨災(zāi)造成的經(jīng)濟沖擊也就更大，更需要農(nóng)業(yè)巨災(zāi)分散機制的預(yù)先安排。

國內(nèi)農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿尚不明顯，當(dāng)前，有較大比例的農(nóng)戶選擇通過政府救助分散風(fēng)險，表現(xiàn)出政府公信力在廣大農(nóng)村有著不可替代的號召力。

本次調(diào)查問卷也涉及部分支付意愿信息的采集。選擇愿意按每單位物化成本1%加入農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險的農(nóng)戶占比最高，而選擇免費加入的農(nóng)戶占比其次，這表明轉(zhuǎn)移價格并非我國農(nóng)戶考慮巨災(zāi)風(fēng)險保障制度的決定性因素。不僅如此，各地農(nóng)戶都對成本分?jǐn)傇O(shè)計表示較高接受度，50%左右的受訪農(nóng)戶愿意或者視保費水平有保留地接受以建立巨災(zāi)風(fēng)險分散制度為目的的成本分?jǐn)傇O(shè)想。

4 實證結(jié)果

為了更加全面客觀揭示農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險的轉(zhuǎn)移意愿及制度選擇，本文采用軟件SPSS19.0進行研究。

4.1 一階段二項回歸

第一階段的回歸結(jié)果見表3，已通過HL(Homsmer and Lemeshow)指標(biāo)檢驗。

巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿受年齡、教育程度、所在地區(qū)、災(zāi)害經(jīng)歷影響較大，同時災(zāi)害對年收入的影響以及農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)兩類經(jīng)濟因素也與巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿正相關(guān)，體現(xiàn)出我國現(xiàn)階段農(nóng)戶的巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿很大程度上也受到非經(jīng)濟因素的影響。非經(jīng)濟因素表現(xiàn)出的特點是我國農(nóng)業(yè)農(nóng)戶的固有特征，由于我國農(nóng)業(yè)保險滲透率不高，農(nóng)戶整體經(jīng)濟意識還不夠強烈，容易受到固有農(nóng)業(yè)模式的影響，農(nóng)業(yè)保險的推動還需要從源頭出發(fā)，調(diào)動農(nóng)戶積極性。具體來說，農(nóng)戶教育程度和轉(zhuǎn)移意愿正相關(guān)，教育程度較高的農(nóng)戶會接觸到其他管理風(fēng)險途徑，更傾向于通過尋求外界幫助轉(zhuǎn)移風(fēng)險，保護農(nóng)業(yè)生產(chǎn)；所在地區(qū)的影響為正向顯著，

沿海地區(qū)的農(nóng)戶具備一定的經(jīng)

表2 沿海地區(qū)與內(nèi)陸地區(qū)風(fēng)險意識和應(yīng)對措施比較

表3 一階段二項logistic回歸分析結(jié)果

濟基礎(chǔ)，風(fēng)險意識和市場意識更為超前，具有更為突出的風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿；農(nóng)戶是否具有農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)與巨災(zāi)轉(zhuǎn)移意愿正相關(guān)可能是因為農(nóng)業(yè)保險往往呈現(xiàn)管理化、制度化等優(yōu)點，有農(nóng)業(yè)保險基礎(chǔ)的農(nóng)戶更為了解農(nóng)業(yè)險的運作，并從中獲益，需要轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險的意愿就變得更為強烈。

巨災(zāi)經(jīng)歷對巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿影響力最大，當(dāng)農(nóng)戶本人或者周圍關(guān)系中有過災(zāi)害經(jīng)歷，或者所在地區(qū)有受災(zāi)可能的時候，其巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿更強。巨災(zāi)經(jīng)歷的沖擊影響農(nóng)戶的風(fēng)險感知能力，由于巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生概率極小，影響極大的特點，農(nóng)戶對于巨災(zāi)風(fēng)險了解不深，更容易從本能和直覺去感知風(fēng)險，會對自身財產(chǎn)損失的效用以及事件發(fā)生概率大小的衡量產(chǎn)生誤差，從而無法通過客觀的分析手段和理性思維對巨災(zāi)風(fēng)險進行轉(zhuǎn)移與規(guī)避。

與支付意愿相關(guān)的風(fēng)險轉(zhuǎn)移成本和大戶分?jǐn)傄庠富貧w中不顯著，全國調(diào)查數(shù)據(jù)沒有反映出農(nóng)戶支付或分?jǐn)偩逓?zāi)風(fēng)險行為對巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁是否存在影響關(guān)系。

4.2 二階段有序多分類回歸

這里考察農(nóng)戶的制度選擇，分析之前需要檢驗?zāi)Ｐ瓦x擇是否恰當(dāng)，實證結(jié)果通過了平行線檢驗?；貧w結(jié)果見表4。

影響農(nóng)戶選擇巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移主體的因素中，教育和保險基礎(chǔ)因素有統(tǒng)計學(xué)意義。其他如年齡、所在地區(qū)、災(zāi)害影響等對農(nóng)戶選擇風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度供給方的影響并不顯著。

教育程度越低，更愿意接受政府組織實施巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。文化水平的高低一定程度上限制了農(nóng)戶的認(rèn)知水平和選擇范圍，教育程度低的農(nóng)戶對于新鮮事物的理解能力和接受能力相對比較低。當(dāng)

表4 二階段有序多分類logistic回歸分析結(jié)果

農(nóng)戶出現(xiàn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意愿時，市場化的不確定性和保險制度的復(fù)雜情況，會使農(nóng)戶傾向于更為信賴的政府組織實施，政府在我國小規(guī)模分散化的農(nóng)業(yè)經(jīng)營模式下需要承擔(dān)起引導(dǎo)農(nóng)戶的責(zé)任。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，在農(nóng)業(yè)保險和市場化風(fēng)險管理方式不發(fā)達的我國農(nóng)業(yè)生產(chǎn)階段，農(nóng)戶的風(fēng)險認(rèn)知還處于非常初級的階段，教育文化程度等非經(jīng)濟因素是制約我國農(nóng)戶選擇巨災(zāi)風(fēng)險分散制度的重要方面，人們還習(xí)慣于聽命于天被動承擔(dān)巨災(zāi)損失或政府救濟安排，還不熟悉巨災(zāi)保險等經(jīng)濟因素或市場化操作來管理農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

沒有參加過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶更愿意政府組織實施巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。沒有購買農(nóng)險經(jīng)歷的農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險不了解，心理上就更傾向于選擇熟悉的政府組織巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，如果農(nóng)戶有過農(nóng)險的購買經(jīng)歷，會意識到保險的風(fēng)險保障功能，這也反映出政府推廣保險文化和氛圍也有一定的重要性。

各地區(qū)的農(nóng)戶對于風(fēng)險轉(zhuǎn)移供給方?jīng)]有明顯的地區(qū)區(qū)別。不管是沿海地區(qū)的農(nóng)戶還是內(nèi)陸地區(qū)的農(nóng)戶都有可能做出不同的制度選擇來分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。

5 結(jié)論與建議

研究表明，當(dāng)前我國農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移意愿尚不明顯，大多數(shù)農(nóng)戶仍由自己承擔(dān)災(zāi)害損失，超過半數(shù)的農(nóng)戶表示不知道如何選擇風(fēng)險轉(zhuǎn)移制度，有制度選擇的農(nóng)戶大多選擇由政府發(fā)起。較多的非經(jīng)濟因素對農(nóng)戶巨災(zāi)轉(zhuǎn)移意愿有顯著影響，教育程度低的以及沒有參加過農(nóng)業(yè)保險的農(nóng)戶更愿意接受政府安排實施巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制。由此應(yīng)該結(jié)合農(nóng)戶需求，充分發(fā)揮政府作用，更好地管理和分散巨災(zāi)風(fēng)險。

首先，充分發(fā)揮政府在農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移中的主導(dǎo)作用。政府在巨災(zāi)風(fēng)險管理中有毋庸置疑的重要地位，影響巨災(zāi)風(fēng)險管理的各個層次。政府應(yīng)提供相應(yīng)的財政支持，擔(dān)保巨災(zāi)保障體系的償付能力；還需完善各項工作，做好政策制定，重視保險文化氛圍的營造；積極推行組織其他農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移方式，完善多種巨災(zāi)風(fēng)險保障機制。

其次，加強對農(nóng)戶的風(fēng)險教育，提高農(nóng)戶對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)知。強化農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險意識，使農(nóng)戶在巨災(zāi)突發(fā)之前就做好災(zāi)前防護工作，減輕災(zāi)后自身負擔(dān)。此外，通過開展多層次的風(fēng)險教育系列活動也能夠擴寬農(nóng)民的視野，提高農(nóng)民素質(zhì)，豐富農(nóng)民的知識水平，更有利于管理巨災(zāi)風(fēng)險。

最后，擴大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面，激發(fā)農(nóng)戶巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁意愿，釋放農(nóng)戶巨災(zāi)保障需求。部分農(nóng)戶已意識到依靠原有的靠天吃飯不適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的需求。隨著農(nóng)戶的接受度不斷提高，在現(xiàn)有農(nóng)業(yè)保險體系的基礎(chǔ)上，擴寬多層次的農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，更容易激發(fā)農(nóng)戶轉(zhuǎn)嫁巨災(zāi)風(fēng)險的意愿，提升農(nóng)戶對于重大災(zāi)害的保障需求。