淺談我國第三方支付的風(fēng)險及對策

李 里

(1.湖北工業(yè)大學(xué)，湖北 武漢 430068；2.四川中路能源有限公司，四川 成都 610072)

在當(dāng)今經(jīng)濟交易活動里，結(jié)算歸屬于貿(mào)易，而貿(mào)易的核心就是交換。在自由平等的交易環(huán)境里，交易應(yīng)遵循的原則是同步和等價，其中交貨與付款同時進行是等價交換的前提，第三方支付平臺完美地解決了這個問題，使得非同步交易成為了現(xiàn)實。但是，對于絕大多數(shù)消費者來說，他們是無法預(yù)知第三方支付平臺的陷阱和風(fēng)險，導(dǎo)致他們的權(quán)益得不到有力的保障。所以通過有效監(jiān)管第三方支付平臺、利用法律的力量來維護消費者的權(quán)益有著非常積極向前信號，同時，為后續(xù)工作提供理論依據(jù)和實踐支撐。

一、第三方支付平臺簡述

1.第三方支付平臺的誕生

傳統(tǒng)的支付方式往往是簡單和即時的交易，為的就是避免當(dāng)買方先付出對價而不能按時收到相應(yīng)的貨物；但是，如果賣方先交付貨物，他們也會面臨可能無法收到相應(yīng)對價的窘境，因為被拖欠或拒付的經(jīng)濟糾紛案件在當(dāng)今社會屢見不鮮。

在現(xiàn)實社會，如果出現(xiàn)異步交易尚且還有信用或法律的保護，而在虛擬交易平臺上，交易雙方互不相識，因此，先貨后款或先款后貨成為電商發(fā)展的一大瓶頸，買賣雙方均對不相識的對方不予以信任，最后，就像囚徒困境一樣，博弈的結(jié)果是雙方都選擇了保守，電商的發(fā)展也因此受到了遏制。隨著社會發(fā)展的需要，作為網(wǎng)上交易的推手，第三方支付平臺出現(xiàn)在大眾視野。它被定義為：企業(yè)或者個人都可以通過電子終端，隨時向銀行、金融機構(gòu)等發(fā)出付款的指令，從而實現(xiàn)資金與貨物交易的行為[1]。

2.第三方支付平臺的發(fā)展趨勢

根據(jù)比達咨詢(Big Data-research)發(fā)布的《2016中國第三方移動支付市場研究報告》，2016年中國第三方支付交易額達到57.9萬億元，較上年同期增加85.6%，其中移動支付交易額為38.6萬億元，約為美國的50倍。單單2019年4季度第三方支付額就增長到了59.8億元，同比增加13.4%，不難看出中國第三方支付正在飛速的發(fā)展，未來還有很大的發(fā)展空間。但是在激烈的競爭下，迫使第三方支付平臺必須運用新技術(shù)、挖掘新市場、提高服務(wù)質(zhì)量來占據(jù)有限的市場份額。

3.第三方支付平臺面臨的現(xiàn)狀

競爭日漸激烈，監(jiān)管力度趨于嚴(yán)格，導(dǎo)致行業(yè)利潤受到擠壓。首先，第三方支付平臺之間相似度高，易被模仿，因此，行業(yè)內(nèi)競爭越發(fā)激烈，致使過度競爭，行業(yè)整體利潤下滑。其次，央行對第三方支付平臺的牌照審核力度劇增，也使得其他一些行業(yè)外大企業(yè)通過直接收購原有第三方支付平臺來進入這個市場，這也加劇了市場的競爭和利潤的縮水[2]。

二、第三方支付平臺的特點

1.成本低、易轉(zhuǎn)型

第三方支付平臺可以直接地降低傳統(tǒng)交易方式所需的成本，最顯著的就是大幅降低人工成本，不僅可以滿足企業(yè)開展在線業(yè)務(wù)收付功能的需求，同時避免企業(yè)大量投入資金建設(shè)辦公地點、設(shè)備等固定不易變現(xiàn)的資產(chǎn)，而僅僅需要對員工進行一些上崗前的簡單培訓(xùn)就可開展業(yè)務(wù)。

2.角色定位明確

第三方支付平臺因為其屬于中介的特性，利益中立，因此可以規(guī)避與被服務(wù)單位的同業(yè)競爭問題[3]。第三方支付平臺僅僅起到一個中間“媒人”的作用，為兩個互不相識的人或企業(yè)牽線做擔(dān)保，并不會與實際交易雙方有任何的經(jīng)濟利益糾紛，在擁有了一定規(guī)模和知名度后，慕名前來的客戶會絡(luò)繹不絕，這就是蝴蝶效益，即前期小的投入和一定的風(fēng)險轉(zhuǎn)化為了源源不斷的客戶資源。

3.個性化服務(wù)

第三方支付平臺的個性化服務(wù)，使得其可以根據(jù)被服務(wù)對象的性質(zhì)和業(yè)務(wù)發(fā)展需求提供針對個例的支付結(jié)算方式。當(dāng)下，很多企業(yè)都在使用第三方支付平臺來結(jié)算自己的資金，例如中石油貨款每日扎賬時間為下午4點整，但是支付寶等第三方支付平臺的扎賬時間為晚上12點整，扎賬時間的不同并沒有難住第三方支付平臺，個性化的設(shè)計專門把所有對應(yīng)中石油的交易篩選出來并于下午4點扎賬。這種可以個性化定制的支付平臺遠遠優(yōu)于傳統(tǒng)方式。

4.有效降低資金運作風(fēng)險

一方面，第三方支付平臺使得資金由實物變成了系統(tǒng)里面的一串?dāng)?shù)字，大大降低了資金轉(zhuǎn)存的風(fēng)險。以往經(jīng)常會聽說有銀行運鈔車被搶，但是如果使用地是第三方支付平臺，那么實物貨幣就會大大減少，因此資金風(fēng)險的管控也得到了提升。另一方面，如客戶信息這些敏感資料只需要提供給第三方支付平臺，而不需要提供給每一位交易當(dāng)事人，因此，大大降低了客戶重要敏感資料外泄的風(fēng)險。

5.確保交易各方的利益

第一，站在商家的角度，可以利用第三方支付平臺規(guī)避提供貨物后無法收到對價的風(fēng)險，同時也為不同的客戶人群提供了更多元化的支付方式，為那些因無法與銀行直接建立交易平臺的小微企業(yè)、個人提供了更加快捷的結(jié)算方式。第二，站在用戶的角度，規(guī)避了在支付對價后可能無法取得貨物的風(fēng)險，同時，變相地對貨物質(zhì)量也提出了一定的要求，進一步加大了用戶對網(wǎng)絡(luò)交易的認(rèn)可度。第三，站在銀行的角度，可以利用第三方平臺來拓展自己相對固定的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，與此同時，也省去了專門為小微企業(yè)、個人提供接口而產(chǎn)生的相關(guān)大額支出。綜上所述，不難看出第三方支付平臺的出現(xiàn)，為交易當(dāng)中涉及各方都提供了不同的保障，同時，確保了交易能夠如期完成。

三、第三方支付平臺的不足

1.資金管理存在瑕疵

通過第三方支付時，資金會在提供第三方支付服務(wù)的商家那里滯留，從而導(dǎo)致“資金沉淀”現(xiàn)象的出現(xiàn)，一旦此商家失去對資金流動性管理的控制，將極大可能出現(xiàn)資金安全問題。另外，要使用第三方支付平臺，就會被要求先開立平臺賬戶，先收取貨款，在客戶確認(rèn)收貨后才支付給供貨方，周而復(fù)始，導(dǎo)致平臺突破了其應(yīng)有的權(quán)限，從而可能誘發(fā)資金非法轉(zhuǎn)移或者套取現(xiàn)金的違法行為，最終導(dǎo)致資金鏈斷裂，引起金融風(fēng)險。

2.信息認(rèn)證監(jiān)管力度有待提高

現(xiàn)有的第三方支付平臺對于認(rèn)證的監(jiān)管強度不夠，存在一定的安全風(fēng)險，在虛擬交易過程中，用戶信息、商家信息以及產(chǎn)品質(zhì)量問題無法得到保證，交易的安全性就得不到全面的保障。信息得不到保障，就會導(dǎo)致一些不法分子想盡辦法謀取利益，一般存在以下幾種。(1)誠信問題。因為網(wǎng)上支付是無法第一時間看到實物的，當(dāng)支付之后，賣家是否能按照要求發(fā)貨，這是一個未知數(shù)。(2)質(zhì)量問題。當(dāng)客戶支付貨款后，收到的產(chǎn)品質(zhì)量完全達不到使用的要求，投訴或索賠往往是唯一的途徑，但是繁瑣的程序和無數(shù)次的溝通聯(lián)系，大大花費了客戶不必要的時間和精力。(3)產(chǎn)品真實性問題。說直白點就是貨物是否是假貨，現(xiàn)在仿造水平很高，很多商家用假貨來謀取暴利，正是因為相關(guān)法律的漏洞和第三方支付平臺的疏忽，讓假貨充斥在網(wǎng)上購物里。

3.網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

一方面，虛擬交易得通過第三方支付平臺，個人信息存在造假的可能，因此會誘發(fā)詐騙類的行為；另一方面，隨著科技的進步，電腦、手機病毒，黑客入侵這些外部因素也不斷地滋生，可能對客戶的財產(chǎn)造成毀滅性的打擊。

4.行業(yè)內(nèi)憂外患，競爭激烈

截至2019年年底，行業(yè)內(nèi)共有242家持證第三方支付公司。公司之間相似度高，運行模式也相仿，導(dǎo)致競爭日漸激烈；無獨有偶，除了內(nèi)部的激烈競爭外，外部也給第三方支付帶來了不小的沖擊。2016年3月，國家相關(guān)部門發(fā)布了《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費定價機制的通知》，通知主要針對銀行卡收單業(yè)務(wù)的收費模式和定價水平進行了調(diào)整。此通知統(tǒng)一了各行業(yè)銀行卡收單費率標(biāo)準(zhǔn)，就其對市場各方的影響程度上看，商戶、發(fā)卡銀行、銀聯(lián)、消費者均受益，唯有第三方支付收單企業(yè)可能陷入更激烈的價格戰(zhàn)泥潭中。費改后，價格由政府指導(dǎo)變?yōu)槭袌龆▋r，可以判斷，獲利渠道單一的第三方支付收單機構(gòu)，盈利難題會進一步惡化。

5.第三方支付平臺和傳統(tǒng)銀行的博弈

第三方支付平臺和傳統(tǒng)銀行表面上看似風(fēng)平浪靜，其實也有著多方面的博弈。支付平臺一旦業(yè)務(wù)量過大，將大大蠶食傳統(tǒng)銀行開發(fā)的網(wǎng)上銀行及網(wǎng)上支付的市場份額，因此銀行絕對不會放任不管。例如，支付寶由最早的轉(zhuǎn)出轉(zhuǎn)入無金額限制，到后期每月每張卡有金額限制就不難看出，銀行也在努力鞏固自己的份額。再如，工商銀行開發(fā)了工銀融e聯(lián)，它融合了查詢銀行卡余額、短信通知甚至網(wǎng)上交易的功能于一體，就是為了抗衡日益壯大的第三方支付平臺，由銀行利用自己原有的優(yōu)質(zhì)資源，開發(fā)自己的支付平臺，把客戶牢牢掌握在自己手中。俗話說“得資源者，得天下”，如果不能把客戶資源掌握在自己手中，再大的企業(yè)(銀行)都會面臨倒閉的一天。正如硬幣有兩面一樣，任何事情都要辯證地分析，即使第三方支付平臺對傳統(tǒng)銀行有著很大的沖擊，但是支付平臺的出現(xiàn)，為以后傳統(tǒng)銀行探索網(wǎng)上電子支付業(yè)務(wù)提供了寶貴的經(jīng)驗，當(dāng)傳統(tǒng)銀行推出網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)時，可以少走彎路，從而起到降低成本，提高效率的作用。

四、第三方支付平臺的監(jiān)管

1.提高用戶的安全意識

用戶自身需要提高安全意識。用戶信息被盜取常常發(fā)生在用戶端，因此加強自身的安全意識是十分重要的。(1)安全的上網(wǎng)意識。盡量不使用公用電腦或者公共網(wǎng)絡(luò)來操作網(wǎng)上支付，盡可能選擇私人電腦，確保賬號密碼的安全。(2)加強電腦的安全強度。例如安裝國際認(rèn)證的查殺毒軟件，及時修補系統(tǒng)漏洞，降低電腦中病毒的概率。

2.完善法律法規(guī)，加強外部監(jiān)管

國家應(yīng)出臺相關(guān)的法規(guī)政策，從而明確和約束第三方支付平臺的責(zé)任和義務(wù)。首先，因為第三方支付平臺擁有不需要面對面交易的特質(zhì)，因此需要建立一套對客戶從內(nèi)到外完善的審核機制，賬戶的實名制就是交易順利完成的基本條件，也是防止洗錢、惡性融資等犯罪行為的基石。其次，增加第三方支付平臺的準(zhǔn)入和退出壁壘難度。因為隨著中國經(jīng)濟飛速發(fā)展的同時第三方支付平臺也不斷的發(fā)展壯大，如此龐大的資金鏈一旦出現(xiàn)問題將會導(dǎo)致無法挽回的后果，增加準(zhǔn)入壁壘難度，嚴(yán)格把關(guān)申請單位的資質(zhì)、信用等級、償債能力等，減少“靠關(guān)系”進來的第三方支付平臺是對廣大消費者的負(fù)責(zé)；同時提高退出壁壘的難度，一旦第三方支付平臺公司出現(xiàn)任何問題，無法維持其資金鏈時，使其在嘗試退出市場時的難度增大，同樣使得公司負(fù)責(zé)人會有更大的責(zé)任心去運營第三方支付平臺，而不是像小貸公司一樣，資金鏈斷裂就跑人，法律最多也是沒收財產(chǎn)，但是往往這些人早已經(jīng)做了萬全的準(zhǔn)備，廣大的客戶只能眼睜睜看著這些商人成為老賴而無能為力。

3.建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系

由中國人民銀行控制，運用統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，降低運行費用和風(fēng)險，例如由中國人民銀行統(tǒng)一業(yè)內(nèi)外標(biāo)準(zhǔn)，運用統(tǒng)一的系統(tǒng)，明確定位，以中國人民銀行為支點將第三方支付平臺、客戶和銀行串聯(lián)起來。實時監(jiān)控第三方平臺的運作情況，做到了如指掌，防患于未然。對客戶信息進行篩選及保密工作，增強客戶資金的安全可靠性。督促銀行及時做好保障工作，確保資金流入、流出的時效性。同時可以結(jié)合信用風(fēng)險評級來管控，李敏(2010)對影響網(wǎng)絡(luò)第三方支付平臺信用風(fēng)險的各因素進行了定量分析，利用模糊數(shù)學(xué)中的多層次綜合評價模型，基于層次分析法原理，參考第三方支付信用風(fēng)險存在的相關(guān)因素，以風(fēng)險產(chǎn)生的根源為依據(jù)來選取目標(biāo)，構(gòu)建第三方支付信用風(fēng)險評價的指標(biāo)體系，對第三方支付平臺的信用風(fēng)險做出評價。

4.加強第三方支付平臺的資金監(jiān)管力度

可以在發(fā)達國家優(yōu)秀案例中學(xué)習(xí)監(jiān)管經(jīng)驗[5]，加強客戶資金管理。首先利用法律法規(guī)明確資金的所有權(quán)屬于用戶，必須將用戶和平臺的資金嚴(yán)格分離，嚴(yán)禁平臺利用用戶支付的資金進行其他用途，例如放貸、投資等，應(yīng)交由銀行進行統(tǒng)一托管。其次要明確傳統(tǒng)銀行的監(jiān)管權(quán)利，通過立法明確傳統(tǒng)銀行在第三方支付交易中的監(jiān)管地位，也就是說對平臺公司開立的銀行結(jié)算專戶，傳統(tǒng)銀行應(yīng)該執(zhí)行好相關(guān)的監(jiān)管義務(wù)，明確賬戶的資金流向，確保資金無非法使用的情況。2017年1月中國人民銀行發(fā)布的《中國人民銀行辦公廳關(guān)于實施支付機構(gòu)客戶備付金集中存管有關(guān)事項的通知》(國辦發(fā)﹝2016﹞21號)中，明確了第三方支付平臺在交易過程中得到的客戶資金將統(tǒng)一存到指定賬戶，并且由央行監(jiān)管，支付平臺不得挪用、占用客戶資金。國家加大管控力度，對違規(guī)的企業(yè)也絕不姑息，據(jù)統(tǒng)計，截至2017年共有24家第三方支付公司被吊銷了執(zhí)照。

5.明確第三方支付與商業(yè)銀行側(cè)重點

第三方支付與銀行的業(yè)務(wù)沖突讓人有種霧里看花的感覺，似有非有。其實，沖突是必然存在的，只是，并不是兩者不能兼容的那種。 本著小額支付注重便捷高效、大額支付注重安全可靠的思路，第三方支付平臺其實主要以C2C的方式經(jīng)營，因為供貨方多、分布廣，對管理要求提出了很高的要求，而銀行的精力與財力確實有限；但如果采用是B2C的方式，一些大型供貨方的能力并不比第三方支付平臺弱，因此，銀行完全可以直接和大型供貨方對接，這樣更加高效和安全。

五、第三方支付平臺與銀行共贏發(fā)展

總體而言，第三方支付平臺的誕生，體現(xiàn)了國家對支付行業(yè)“安全、公平和效率”的監(jiān)管原則，也最大程度體現(xiàn)出監(jiān)管層面對新事物、新行業(yè)“包容審慎”的態(tài)度。隨著第三方支付平臺的發(fā)展和國家管控力度的加強，這種新的支付方式必將對支付行業(yè)的格局造成深遠的影響。當(dāng)然，第三方支付平臺必須提高系統(tǒng)安全保障、與銀行合作共贏、改善自身服務(wù)、尋求新的業(yè)務(wù)增長點來強化自己的競爭力。無論以何種方式展開競爭，以什么形式被納入監(jiān)管，對于老百姓來說，其實最關(guān)心的是支付是否便利、使用是否方便。當(dāng)今，不帶錢包出門已經(jīng)成為很多人的習(xí)慣，依靠一部手機基本能解決生活中絕大部分的事情，隨著第三方支付平臺被規(guī)范化，并被統(tǒng)一監(jiān)管，必將使我國支付行業(yè)迎來新的變革。