商業(yè)銀行合規(guī)管理中的法律風險及其防范措施

陶 陶 陳文娣

（安徽華人律師事務(wù)所，安徽 合肥 230001）

商業(yè)銀行法律、規(guī)則、準則的制定，需切實參考自身的金融產(chǎn)品、服務(wù)范疇等，且基于相較完善的經(jīng)濟管理體系、管理模式，最大程度地降低商業(yè)銀行發(fā)生法律風險、經(jīng)營風險的可能性。關(guān)于商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風險與防范的研究，應(yīng)能夠?qū)ψ陨砜赡艽嬖诘囊l(fā)法律風險的關(guān)鍵要素進行全面了解，即無論是違法行為，還是違法國家監(jiān)管要求而產(chǎn)生的合規(guī)風險，都應(yīng)基于合規(guī)化的管理流程與法律監(jiān)管程序，將其發(fā)生的幾率減至最低。因此，商業(yè)銀行必須對自身的經(jīng)營特征進行深入了解。由此，能夠?qū)Ψ娠L險要素進行科學的識別、判定、監(jiān)管等，逐漸形成具有高度可行性、可操作性的法律風險防范措施。

一、商業(yè)銀行合規(guī)管理中的核心要素

1.商業(yè)銀行管理的系統(tǒng)性

商業(yè)銀行的合規(guī)管理，需在正式地位上、管理模式的先進性等方面有所體現(xiàn)，即在董事會商議批準后，需賦予相關(guān)部門的合理地位。既要體現(xiàn)各個職能的獨立性、權(quán)威性，還需形成系統(tǒng)化的管理與經(jīng)營辦法與細則。合規(guī)職能應(yīng)獨立于銀行的經(jīng)營活動，并能制定符合部門管理特征、推進總的戰(zhàn)略規(guī)劃的管理措施與流程，切實體現(xiàn)商業(yè)銀行管理的合規(guī)性，基于系統(tǒng)化的調(diào)配與管理，落實各項經(jīng)營管理活動。

2.商業(yè)銀行管理的預(yù)警性

商業(yè)銀行合規(guī)職能的主要優(yōu)勢，更多體現(xiàn)在對合規(guī)風險的預(yù)測、評估、控制與應(yīng)對等方面，且能夠根據(jù)不同類型的風險，形成具有指導性、可操作性的預(yù)警機制。相關(guān)部門在及時發(fā)現(xiàn)法律風險、最終判定法律風險類型與等級后，需快速做出反應(yīng)與應(yīng)對?；诤弦?guī)措施與合規(guī)流程等，做好法律風險事前、事中、事后等控制工作，即能對合規(guī)風險與違規(guī)行為等進行精準、客觀的識別與判定，由此盡可能地降低違規(guī)行為發(fā)生的概率。

二、商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風險的主要類型

1.內(nèi)部風險

法律風險與商業(yè)銀行的管理模式、經(jīng)營范疇、服務(wù)領(lǐng)域等具有十分密切的關(guān)聯(lián)。法律內(nèi)部風險與管理行為、合規(guī)管理體系的完善程度、戰(zhàn)略決策正確性等因素相關(guān)。內(nèi)部法律風險發(fā)生的概率、損失程度等方面，又會與自身的法律風險意識、風險防范體系相聯(lián)系。具體來說，關(guān)于商業(yè)銀行的內(nèi)部風險，主要包括以下五個大的方面。一是內(nèi)部人員非法操作引發(fā)的違法風險，即與密切的關(guān)系人產(chǎn)生信貸關(guān)系、以拆入資金的形似變相投資等行為，都會引發(fā)不同程度的違法行為?；趥€體的錯誤認知與違法行為，給商業(yè)銀行帶來一定的法律風險。二是違規(guī)操作引發(fā)的法律風險，即各個部門未能嚴格按照工作程序、工作標準、工作流程等，落實各項業(yè)務(wù)活動。例如，辦理信貸業(yè)務(wù)時，未對服務(wù)企業(yè)的信用、資質(zhì)等進行調(diào)查與核實。倘若服務(wù)對象缺乏償還能力，會給商業(yè)銀行的后期追款工作帶來極大的隱患，甚至引發(fā)法律訴訟等風險。三是合同法律風險，即為按規(guī)定訂立、簽署、履行、變更合同等。以此，可增加引發(fā)法律風險的更多可能性。四是擔保法律風險，即在貸款業(yè)務(wù)方面倘若存在漏洞而產(chǎn)生不同程度的風險隱患。例如，接受不符合法律規(guī)范的抵押物而產(chǎn)生的借貸活動、擔保手續(xù)缺失等，都屬于擔保類的法律風險。五是行政管理法律風險，即在人才招聘、錄用、解聘等方面引發(fā)的一系列管理問題。

2.外部風險

商業(yè)銀行合規(guī)管理過程中所面臨的外部風險，主要涉及以下三個方面的內(nèi)容：第一，缺乏完善、與時俱進的法律風險防范體系。部分商業(yè)銀行在實際開展管理工作過程中，未根據(jù)自身的金融產(chǎn)品類型、服務(wù)范疇等，制定與之相配套的管理內(nèi)容與手段，以及合規(guī)化的實施細則。由此，在一定程度上加大引發(fā)法律風險的概率。第二，法律風險管理制度產(chǎn)生沖突與矛盾，沒有真正突顯法務(wù)部門的職能作用與優(yōu)勢，即在制定法律管理制度的過程中，未對國家層級的制度、規(guī)范等建立正確的認識，使得內(nèi)部法律管理規(guī)范缺乏市場指導性與適應(yīng)性，無法對法律風險進行良好的控制與檢測。例如，關(guān)于商業(yè)銀行中有關(guān)“復利”制定的內(nèi)部法律管理制度，從整個大環(huán)境來看，顯然具有一定的不協(xié)調(diào)性。我國司法實踐中，部分區(qū)域并不支持商業(yè)銀行有關(guān)“復利”的法律訴訟。若因相關(guān)事件產(chǎn)生法律糾紛，會給商業(yè)銀行帶來一定的法律風險，并很可能造成經(jīng)濟損失及負面社會影響。第三，其他外部因素可能造成的法律風險。比如，合作企業(yè)出現(xiàn)違法、違規(guī)、破產(chǎn)等行為，給商業(yè)銀行造成間接性的法律風險。同時，因地震、洪水等天然災(zāi)害，由不可抗力因素引發(fā)不同程度的法律風險。

三、商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風險的防范措施

1.注重突顯法務(wù)部門的獨立性與權(quán)威性

關(guān)于商業(yè)銀行合規(guī)管理中法律風險的防范，管理人員需對所面臨的內(nèi)部法律風險與外部法律風險的主要內(nèi)容進行動態(tài)性的了解與關(guān)注。在建立專門法務(wù)部門基礎(chǔ)上，需注重體現(xiàn)該職能部門的獨立性與權(quán)威性。作為具有技術(shù)性原理的法律管理工作，應(yīng)對市場運行機制、經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律在進行長期性研究與分析的基礎(chǔ)上，對管理技術(shù)、法律風險應(yīng)對措施進行升級與完善。法務(wù)部門工作人員的職業(yè)素養(yǎng)、業(yè)務(wù)能力、政治敏銳性等，多會對商業(yè)銀行法律風險防范的成效產(chǎn)生最直接的影響。因此，商業(yè)銀行在組建法律管理團隊的過程中，應(yīng)吸納具有扎實理論基礎(chǔ)、超強專業(yè)技能，以及具備豐富法律工作經(jīng)驗的人才。在此基礎(chǔ)上，可進一步體現(xiàn)法務(wù)部門的權(quán)威性。而關(guān)于商業(yè)銀行法律管理部門的獨立性，主要體現(xiàn)在專業(yè)層面的尊重。商業(yè)銀行在開展經(jīng)濟管理活動過程中，能夠從專業(yè)視角出發(fā)，制定科學、完善的法律風險防范措施。不應(yīng)過于彰顯領(lǐng)導層的主觀意識，應(yīng)能夠基于法律專業(yè)人士的意見與方案，進行法律風險應(yīng)對操作。而商業(yè)銀行只有切實體現(xiàn)法務(wù)部門的獨立性與專業(yè)層面的權(quán)威性，才能切實邁入合規(guī)化管理進程。從某種角度來說，法律風險的防范效果與合規(guī)管理具有密切的關(guān)聯(lián)，并關(guān)系著商業(yè)銀行在追求利益最大化的過程中能否保持健康、穩(wěn)定、安全的發(fā)展。法務(wù)部門基于自身的既定職責與義務(wù)，需做好法律風險的識別、預(yù)測、監(jiān)測與控制等工作，能夠與其他部門保持良好的協(xié)同工作關(guān)系。核實各項法律合同，確保商業(yè)銀行真正做到合規(guī)經(jīng)營、合規(guī)管理。

2.形成系統(tǒng)化與科學化的法律風險應(yīng)對流程

從法律管理視角出發(fā)，對商業(yè)銀行的合規(guī)管理進行分析，應(yīng)能夠注重完善與優(yōu)化法律風險各個管理流程，并能夠結(jié)合可能存在的一切法律風險誘發(fā)因素，制定更加科學、完整、合理的法律風險應(yīng)對程序。通常情況下，法律管理部門必須能在商業(yè)銀行開展經(jīng)濟活動的過程中快速識別法律風險，在此基礎(chǔ)上能夠進一步評估可能造成損失的程度，以及對不同類型、不同等級的法律風險分別制定有效的應(yīng)對策略?；诰珳实姆娠L險控制與防范，推進商業(yè)銀行的各項戰(zhàn)略規(guī)劃有序、順利地開展，法律管理部門應(yīng)發(fā)揮緩釋環(huán)節(jié)的優(yōu)勢，令其與控制工作進行科學的融合，從而真正展現(xiàn)法律風險防范措施的優(yōu)勢與價值。具體來說，商業(yè)銀行在實際開展管理工作的過程中，需對潛在的法律風險進行研究，即有目標、有計劃、有側(cè)重點、動態(tài)性地實現(xiàn)法律風險類型的再確認、分類，并基于精準、完整的大數(shù)據(jù)，進一步探究引發(fā)法律風險的關(guān)鍵性因素與原因。作為法律風險防范的基礎(chǔ)性工作，法律風險要素的識別，會對接下來的工作帶來影響。商業(yè)銀行應(yīng)結(jié)合自身的金融產(chǎn)品，有針對性地對法律風險類型進行研究。同時，對金融服務(wù)的優(yōu)勢與不足進行客觀、理性的審視與反思，基于法律視角完善合規(guī)管理體系，且基于系統(tǒng)化、科學化的法律風險管理流程與程序，對不同的法律風險進行評估、監(jiān)測、控制。尤其在切實展開法律風險管理與監(jiān)測工作過程中，應(yīng)基于準確的判斷與評估，依照嚴格的程序?qū)ο嚓P(guān)法律風險進行處理。例如，需對市場經(jīng)營中法律制度與規(guī)范的變化、內(nèi)部核心管理人員的崗位變動、重要項目的實施、客戶資料管理、用戶投訴等進行重點監(jiān)測，盡量降低引發(fā)法律風險的概率。

四、結(jié)語

商業(yè)銀行在實際開展合規(guī)管理活動過程中，應(yīng)對自身易于引發(fā)合規(guī)風險、操作風險的關(guān)鍵性要素進行深入了解。認識到法律風險給商業(yè)銀行經(jīng)營與管理產(chǎn)生的重要影響，并對法律管理部門給予高度的重視。通過進一步強化法律管理部門的權(quán)威性與獨立性，令其更加順利地開展各項工作。基于流程化、程序化、合規(guī)化的管理細則、辦法等，對商業(yè)銀行的各種法律風險進行識別、評估、監(jiān)管與控制，確保商業(yè)銀行在健康的營商環(huán)境下開展經(jīng)營管理工作，并促使其逐漸形成更加完善、科學的合規(guī)管理體系。