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    “互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場發(fā)展研究

    2021-01-01 23:31:29李明,趙世秀
    中國市場 2021年33期
    關(guān)鍵詞:保險市場互聯(lián)網(wǎng)

    李明,趙世秀

    [摘要]“互聯(lián)網(wǎng)+”日益與各行各業(yè)全面融合,保險業(yè)也不例外。文章分析了我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場的需求,討論了“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展現(xiàn)狀,提出了當(dāng)前“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展存在的問題,并就這些問題提出了解決的辦法。

    [關(guān)鍵詞]“互聯(lián)網(wǎng)+”;保險市場;個性化保險產(chǎn)品

    [DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.33.052

    “互聯(lián)網(wǎng)+”時代正在全面到來,受此大潮影響,我國的保險業(yè)發(fā)展也迎來了一個重大轉(zhuǎn)折期?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”背景下,各個保險公司既迎來了發(fā)展機遇,也受到了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。

    近年來,我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險規(guī)模持續(xù)增長,如何利用互聯(lián)網(wǎng)時代的信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)發(fā)展、應(yīng)對挑戰(zhàn),成為行業(yè)內(nèi)普遍關(guān)心的重要話題。

    1我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場需求

    為了研究“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場的發(fā)展,有必要研究與傳統(tǒng)保險市場相區(qū)別的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場的需求。隨著我國經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長,人們的保險意識也不斷增強,現(xiàn)在國內(nèi)保險市場需求十分旺盛,每年都會有一大批人群成長為保險市場的潛在消費者。同時,信息時代的加速到來,為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險提供了大數(shù)據(jù)等信息化工具,奠定了“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展的基礎(chǔ),也為滿足不同群體多樣化的保險需求提供了可能。

    1.1“互聯(lián)網(wǎng)+”保險市場潛力巨大

    截至目前,我國網(wǎng)民數(shù)量已接近十億,高居世界各國之首。其中絕大部分都是移動互聯(lián)網(wǎng)用戶,移動互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)取代PC,成為我國網(wǎng)民與網(wǎng)絡(luò)連接的主要方式。隨著互聯(lián)網(wǎng)越來越深入百姓生活,移動支付、網(wǎng)購等逐漸成為百姓生活的一部分,我國網(wǎng)絡(luò)用戶對于“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的認(rèn)識程度也隨之有了較大提升。未來將會蓬勃發(fā)展的5G等信息化技術(shù)也必然會給“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展帶來更多機遇,形成更多吸引潛在客戶的場景。

    觀察目前我國的保險市場可以看出,“互聯(lián)網(wǎng)+”保險份額逐年提升,根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會的相關(guān)信息顯示,2020年1—6月,“互聯(lián)網(wǎng)+”保險占據(jù)整個市場份額的35.78%,仍未達(dá)到整個市場份額的半壁江山。未來的“互聯(lián)網(wǎng)+”保險,仍然擁有巨大發(fā)展空間。

    1.2市場需求多元化

    信息時代已經(jīng)全面到來,也促使了保險行業(yè)內(nèi)部的激烈競爭不斷升級,重視客戶體驗越來越成為保險企業(yè)開拓市場過程中的重要一環(huán)?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險市場中,網(wǎng)民的特征,如年輕化、追求快捷方便等,也影響著他們對于保險的需求。一是網(wǎng)絡(luò)用戶更加追求體驗良好。不受時間、地點限制,方便快捷、效率突出、信息傳遞高速等是網(wǎng)民購買“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的重要原因。二是保險需求多元化。信息時代,互聯(lián)網(wǎng)大幅消除了信息孤島、信息不對稱等信息傳遞環(huán)節(jié)的障礙,也推動了保險用戶需求的個性化、多樣化發(fā)展。保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)順應(yīng)時代發(fā)展趨勢,為用戶提供不同場景下的保障。三是互聯(lián)網(wǎng)場景促進(jìn)新的保險需求產(chǎn)生?;ヂ?lián)網(wǎng)相關(guān)場景越來越多地出現(xiàn)在人們的生活和工作當(dāng)中,許多新的保障需求也由此產(chǎn)生。保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)迅速跟進(jìn),針對市場需求,迅速作出反應(yīng),設(shè)計相關(guān)產(chǎn)品,填補市場空白。

    1.3硬件基礎(chǔ)和軟件技術(shù)日漸成熟

    目前,全世界范圍內(nèi)的大數(shù)據(jù)時代已經(jīng)來臨,我國的新基建正如火如荼。日趨完善的硬件基礎(chǔ)和不斷進(jìn)步的軟件技術(shù)共同為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。保險行業(yè)內(nèi),通過大數(shù)據(jù)技術(shù)分析預(yù)測消費者行為,進(jìn)行風(fēng)險控制,已經(jīng)成為行業(yè)內(nèi)的普遍做法。根據(jù)大數(shù)據(jù)信息制定更加精準(zhǔn)的營銷戰(zhàn)略,滿足消費者多樣化的保障需求也已經(jīng)不是什么難事。通過關(guān)鍵信息鎖定潛在用戶進(jìn)行精準(zhǔn)營銷也已經(jīng)在逐步開展。但是,需要指出的是,信息的獲取和運用必須依法依規(guī),避免造成對消費者的干擾,出現(xiàn)適得其反的效果。

    2我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展現(xiàn)狀

    2.1“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品發(fā)展現(xiàn)狀

    當(dāng)前,“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品以車險、家庭財產(chǎn)保險、資金賬戶安全保險等財產(chǎn)險和意外險、旅游險、兩全保險等人身保險產(chǎn)品為主。“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品有以下三方面特點。

    2.1.1產(chǎn)品極具創(chuàng)新

    互聯(lián)網(wǎng)本身就是一個極具創(chuàng)新精神和創(chuàng)新意識的舞臺,“互聯(lián)網(wǎng)+”保險伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展出現(xiàn),在互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新精神的鼓舞下,依托于互聯(lián)網(wǎng)豐富的多樣性和高效的時效性,彌補了傳統(tǒng)保險的不足,催生了一批創(chuàng)新性保險產(chǎn)品。例如,銀行卡盜刷險、寵物責(zé)任險、監(jiān)護(hù)人責(zé)任險等,都是保險企業(yè)運用互聯(lián)網(wǎng)思維創(chuàng)新形成的產(chǎn)品。

    2.1.2個性化產(chǎn)品滿足客戶需求

    消費者的個性化保險需求一直都存在,然而囿于傳統(tǒng)保險商業(yè)模式的限制,零散消費者的個性化需求不能整合到一起,形成規(guī)模效應(yīng),因此傳統(tǒng)保險只能以共性的需求為主,無法覆蓋到消費者的個性化需求。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的發(fā)展,以往個性化的零散需求,可以通過信息系統(tǒng)的處理整合聚集到一起,也可以聚合成為共性的需求,產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)。保險企業(yè)也就可以據(jù)此設(shè)計產(chǎn)品,獲得收益。消費者滿足了需求,雙方實現(xiàn)雙贏。

    2.1.3投保過程快捷迅速

    “互聯(lián)網(wǎng)+”保險可以擺脫時間、地點的限制,方便消費者在適宜的時間點,用一部手機即可完成投保全過程,相比傳統(tǒng)保險,投保過程更加快捷迅速。另外,由于消費者在投保之前付出的時間成本低,這就迫使保險公司在開發(fā)相應(yīng)APP、“互聯(lián)網(wǎng)+”保險產(chǎn)品設(shè)計、與用戶的互動界面設(shè)計等諸多方面努力做到方便快捷,避免消費者由于操作煩瑣而放棄產(chǎn)品。這些也使得投保過程越來越快捷迅速。

    2.2“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展模式

    目前我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展模式主要是保險公司官網(wǎng)直銷,移動互聯(lián)網(wǎng)正在成為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的重要平臺。

    2.2.1官網(wǎng)直銷

    自2000年開始,國內(nèi)各個險企開始推出官方網(wǎng)站。時至今日,早就不存在沒有官方網(wǎng)站的保險公司了。險企紛紛在官網(wǎng)上開辟保險銷售通道,并且通過官網(wǎng),占據(jù)了大量市場份額。

    2.2.2移動互聯(lián)網(wǎng)正在成為“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的重要平臺

    “互聯(lián)網(wǎng)+”保險實際上是依托于移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展而產(chǎn)生的。5G時代的大幕已經(jīng)開啟,人手一臺手機在絕大部分地區(qū)已經(jīng)基本成為現(xiàn)實。移動終端上豐富多彩的APP、各種方式的移動支付既滿足了人們的需要,也使用戶掌握了移動終端操作的基本技能,為“移動互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

    3我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險存在的問題

    互聯(lián)網(wǎng)具有消除信息壁壘、方便用戶操作、降低企業(yè)成本等多方面的優(yōu)勢,由此促進(jìn)了保險業(yè)的發(fā)展。然而相應(yīng)地,互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也給保險業(yè)帶來了許多風(fēng)險與問題。

    3.1計算機系統(tǒng)帶來的風(fēng)險不容忽視

    計算機技術(shù)問世不久,計算機系統(tǒng)安全的風(fēng)險就伴隨出現(xiàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)和發(fā)展,這種風(fēng)險爆炸式地增長,已經(jīng)成為計算機和互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域極為重要的問題??蛻綦[私泄露、計算機系統(tǒng)遭遇入侵、關(guān)鍵信息被竊取甚至修改等問題,在保險行業(yè)也都曾經(jīng)發(fā)生過?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險極度依賴計算機技術(shù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù),日新月異的技術(shù)發(fā)展也給“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的安全性提出了重重考驗。

    3.2保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度過高

    按照銀保監(jiān)會的規(guī)定,管理保險產(chǎn)品有審批和備案兩種制度。除少數(shù)險種以外,大部分保險產(chǎn)品只需備案而不需審批。這就使得險企缺乏創(chuàng)新動力,往往照搬照抄市場上已有的明星產(chǎn)品,稍加粉飾便化身為自己的“獨創(chuàng)產(chǎn)品”走向市場。險企這樣的行為,一方面是可以節(jié)省開發(fā)產(chǎn)品的成本,復(fù)制粘貼當(dāng)然要比從頭設(shè)計研發(fā)新產(chǎn)品要來得容易的多。另一方面也是因為明星產(chǎn)品相對成熟,風(fēng)險控制容易,贏利效果好。險企方便了自身,卻給行業(yè)造成了一個普遍問題,就是保險產(chǎn)品同質(zhì)化程度過高。

    3.3理賠與營銷發(fā)展不均衡

    消費者購買保險,其目的自然是在損失發(fā)生之時迅速獲得理賠,以減小意外對于其生活的影響。但我國保險行業(yè)中,一直都存在理賠程序復(fù)雜、效率低下、賠付難的問題,造成了消費者對保險行業(yè)的不滿?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+”保險在營銷蓬勃發(fā)展的同時,理賠環(huán)節(jié)卻并沒有隨之一同發(fā)生大的革新,傳統(tǒng)保險賠付難的問題,在“互聯(lián)網(wǎng)+”保險中依然存在。

    4對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品發(fā)展的建議

    4.1完善對計算機系統(tǒng)風(fēng)險的監(jiān)控

    計算機系統(tǒng)技術(shù)漏洞的存在是客觀的,為維護(hù)整個互聯(lián)網(wǎng)保險體系的運行安全,還須保險行業(yè)監(jiān)督管理部門、保險公司及提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)的供應(yīng)商共同參與,對互聯(lián)網(wǎng)保險運行過程中可能出現(xiàn)的安全事故進(jìn)行實時監(jiān)控和主動防御。

    4.2利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)進(jìn)行更優(yōu)的產(chǎn)品開發(fā)以及費率厘定

    互聯(lián)網(wǎng)是保險公司收集數(shù)據(jù)信息的有利渠道,大數(shù)據(jù)對于保險公司,一是可以對消費者提供產(chǎn)品或服務(wù)的精準(zhǔn)營銷。二是面臨互聯(lián)網(wǎng)壓力必須轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)企業(yè)需要與時俱進(jìn),充分利用大數(shù)據(jù)。精算是保險產(chǎn)品開發(fā)的一個重要環(huán)節(jié),傳統(tǒng)精算數(shù)據(jù)獲取的難度大,而互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)收集的便利可以為保險行業(yè)減小這一問題對產(chǎn)品開發(fā)及費率厘定的束縛,有利于保險公司開發(fā)更好的保險產(chǎn)品、厘定更優(yōu)的費率,開展對目標(biāo)人群的更精準(zhǔn)營銷,特別是開發(fā)區(qū)別于傳統(tǒng)產(chǎn)品的互聯(lián)網(wǎng)專屬保險產(chǎn)品,創(chuàng)新競爭方式。

    5結(jié)論

    “互聯(lián)網(wǎng)+”保險是保險行業(yè)發(fā)展的趨勢,“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展中存在著一些問題,而這些問題中又孕育著機遇。隨著當(dāng)前我國“互聯(lián)網(wǎng)+”保險蓬勃發(fā)展過程中暴露出的問題逐步解決,“互聯(lián)網(wǎng)+”保險的發(fā)展也將走上一個新的高峰。

    參考文獻(xiàn):

    [l]中國保險行業(yè)協(xié)會.互聯(lián)網(wǎng)保險行業(yè)報告[M].北京:中國財政經(jīng)濟(jì)出版社,2014.

    [2]趙占波,吳志峰.互聯(lián)網(wǎng)+保險營銷[M].北京:首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)出版社,2015.

    [作者簡介]李明(1979—),女,漢族,黑龍江人,碩士研究生,哈爾濱金融學(xué)院投資保險系副教授,研究方向:保險學(xué);趙世秀(1981—),女,漢族,黑龍江佳木斯人,碩士研究生,哈爾濱金融學(xué)院投資保險系講師,研究方向:農(nóng)村金融與農(nóng)業(yè)保險。

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