大數據時代下保險業(yè)發(fā)展趨勢及風險應對策略

陳英

首先總結了傳統(tǒng)保險業(yè)運作模式及風險應對策略的弊端，其次分析了大數據時代下保險業(yè)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)，并從發(fā)生風險的各個角度出發(fā)利用大數據技術研究并提出合理化的應對策略。以期對保險業(yè)的健康快速發(fā)展提供參考。

一、引言

新冠疫情的爆發(fā)，自然災害的頻繁出現(xiàn)，使得不確定風險因素增加，對人們的生活產生較大的影響。投?？梢栽跒碾y發(fā)生時，對人們的生活有一定的保障。因而保費如何收取，保險產品如何設定，參保人員如何選擇保險產品，成為保險公司非常關心的問題。傳統(tǒng)通常采用抽樣調查的方式，近年來基于大數據技術的發(fā)展，保險作為基于大數法則運營發(fā)展的商業(yè)行為，對大數據的利用有著天然的傾向性。互聯(lián)網日漸普及之后，利用大數據技術解決這一問題變得更為精準和可行。

二、傳統(tǒng)保險業(yè)運作模式在發(fā)展中存在的問題

改革開放以來我國保險業(yè)得到快速發(fā)展，但隨著大數據技術、人工智能、物聯(lián)網等為代表的保險科技已經深刻地改變了保險行業(yè)的形態(tài)，使傳統(tǒng)的保險運作模式存在的問題日漸顯露。

從宏觀角度看，我國保險法制不健全，監(jiān)管力度尚小，國民保險意識薄弱等。從微觀角度，保險業(yè)思維模式陳舊，數據處理能力不足，運作不規(guī)范，專業(yè)人才缺乏等。針對這些問題，國家要完善法制建設，提高政府參與度，加強監(jiān)管。保險公司則要利用大數據技術，轉變保險業(yè)經營模式，提高風險應對措施。

三、大數據技術給保險帶來的機遇與挑戰(zhàn)

保險行業(yè)主要特點是數據多，整合困難，客戶多分析困難，要求多，應用困難，隨著大數據時代的到來，保險業(yè)迎來新的發(fā)展機遇，同時也面臨著新挑戰(zhàn)，大數據技術的應用涵蓋了官網、微博、微信、綜合電商等多樣化的互聯(lián)網創(chuàng)新營銷模式，勢必會影響保險業(yè)的未來發(fā)展。

（一）大數據時代給保險業(yè)帶來的機遇

1.實現(xiàn)產品的創(chuàng)新，拓寬行業(yè)發(fā)展空間

大數據及人工智能技術可以對數據進行挖掘，對內部數據進行整合，引入外部有用數據，利用大數據技術為客戶進行畫像。實現(xiàn)精準營銷，提升用戶體驗，對保險業(yè)進行風險評估，規(guī)避風險，實現(xiàn)資源的優(yōu)化配置。實現(xiàn)產品的創(chuàng)新，拓寬行業(yè)發(fā)展空間。

2.提升精算質量，實現(xiàn)精準營銷

不存在錯誤的客戶，只存在錯誤的宣傳，個性化推薦和營銷就是在適當的時間以最恰當的方式向客戶推薦或營銷，他最需要的咨詢產品或服務，利用大數據技術對客戶信息進行整合，分類找出有用的數據，進行各方面的數學建模，從而提升精算質量，實現(xiàn)精準營銷。

3.提升金融行業(yè)的競爭能力

面向未來，傳統(tǒng)的計算工匠將難以生存，但真正的人才將成為最先進的技術。

4.提升保險業(yè)資金運用水平

提供宣傳與銷售平臺，互聯(lián)網可以細分客戶信息，改善客戶與保險公司之間的關系，個性化精準營銷進入系統(tǒng)之后，伴隨而來的廣告不再是千篇一律的垃圾廣告，而是考慮了職業(yè)性別，年齡收入等因素的針對性產品，事實精準，旅游出行之前看到的不再是重復的廣告，而是針對性的旅游保險廣告。利用大數據技術實現(xiàn)從客戶細分營銷策劃，營銷執(zhí)行到效果評估的精準營銷環(huán)節(jié)管理，反復篩選，實時優(yōu)化，調查問卷，首先明確項目目標，其次采集分析用戶行為，接著補充互聯(lián)網數據，構建用戶畫像，最后精準營銷試點。

（二）大數據時代給保險業(yè)帶來的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網大數據不僅為保險行業(yè)帶來了另一種找客戶的方法，也為保險行業(yè)應對風險的技術帶來了革命性的變化。首先思維方面的轉變。

第一思維方面的轉變。保險業(yè)受互聯(lián)網技術的影響會不斷地固化自己的企業(yè)文化、運行模式、商業(yè)策略以及市場定位等基本要素以滿足當前市場的需求，人們處理數據也從單一的數據變?yōu)槿珮颖緮祿捎诤Ａ繑祿腿珮颖緮祿皵祿幚砑夹g的匱乏，人們不得不接受數據的混雜性，而放棄對精準性的追求。在對大數據處理的過程中，放棄因果關系的探討，轉而關注相關性，轉變傳統(tǒng)的思維模式。

第二，其他金融機構的加入?，F(xiàn)有，數據收集技術及分析技術比較薄弱，與銀行，證券業(yè)相比，還有一定差距。保險業(yè)應學習其他金融機構的優(yōu)勢技術，取長補短，促進保險業(yè)更好的發(fā)展。

第三，技術人才匱乏，保險也面臨來自互聯(lián)網企業(yè)和科技公司有風格的競爭壓力，最好人才儲備一嚴重不足，高端新型技術人才匱乏。因而險企人員需要不斷快速學習和應用物聯(lián)網，云計算等新技術來處理大數據。 因此， 銀行需要加強前瞻性技術研究并與IT戰(zhàn)略規(guī)劃結合， 才能趕上大數據時代的步伐。

（三） 保險業(yè)如何抓住大數據時代帶來的機遇？

第一要關注客戶，通過大數據技術，以客戶為中心，收取可靠信息進行分析指導。第二，要關注風險管理，客戶信息的泄露容易引起重大損失，借助傳統(tǒng)的風險管理方案，無法解決實際問題，因而通過大數據分析進行操作風險防范風險。

四、大數據時代下保險業(yè)的風險應對措施

大數據對保險業(yè)的影響將是全面和深刻的，保險業(yè)的經營理念、風險定價、產品設計、營銷策略、客戶服務、風險管控、組織框架以及監(jiān)管都必須適應大數據時代的要求。

（一）加大政府支持力度

保險業(yè)是國民經濟的重要組成部分，面對海量數據的沖擊及發(fā)展，保險業(yè)要想得到很好的發(fā)展，離不開政府部門的大力支持。政府部門應采取多方面的措施，為保險業(yè)的發(fā)展提供指導。比如增加宣傳教育力度，為保險業(yè)發(fā)展提供健康的引導，利用保險業(yè)減少各種風險，為人民群眾提供重要保障。同時，廣大群眾也需要增強風險意識，精準投資，挖掘保險業(yè)發(fā)展的空間，從而發(fā)揮保險業(yè)對于經濟的帶動和促進作用。

（二）引進和培養(yǎng)專業(yè)技術人才

人才是現(xiàn)代企業(yè)得以生存和發(fā)展的源泉，是其競爭力最直觀的體現(xiàn)。保險業(yè)的發(fā)展同樣需求專業(yè)人才，當下最短缺的就是具備專業(yè)數據分析的人才，比如設計工程師，除了要求數據工程師的較強數據洞察力以外，更重要的是要具有一定保險知識，專業(yè)數據分析建模能力，以及創(chuàng)新意識。而保險業(yè)可以通過制定科學的人才引進機制提升自身的人才實力?；蛘弑ｋU業(yè)也可以與高校、專門的機構建立合作關系，實現(xiàn)自己對于專業(yè)人才需求的目標。此外針對人才方面保險也可以培養(yǎng)現(xiàn)有的員工，為員工提供帶薪進修的機會，從而為公司組建一批優(yōu)秀的、具有專業(yè)數據分析能力和職業(yè)素養(yǎng)的人才。

（三）優(yōu)化和提高數據處理能力

從國內外的保險科技發(fā)展趨勢來看，數據是保險業(yè)發(fā)展的核心，如何更為有效的使用數據，將成為保險業(yè)的核心競爭力。這將促使產品精算、風控管理、人員管理、內控審計等一系列流程，逐步產生深刻變化。

為了能更好地應對保險行業(yè)的風險，保險行業(yè)需從數據收集，整理，分析，應用幾方面構建數據信息，拓展數據來源，建立許可與信任、構建商業(yè)應用背景、數據分析與建模、數據存儲與整合，組織建設專門的數據人才，大數據時代的數據量龐大，且都呈現(xiàn)碎片化的方式，難以通過固定的計算模型進行分析與計算。所以，保險公司必須優(yōu)化銷售部門及公司的業(yè)務流程，構建客戶為中心的數據管理平臺，包括線上、線下、虛擬和實體的數據的管理，優(yōu)化保險公司的數據處理能力，實現(xiàn)精細化的管理模式，獲得更多經營利潤。

（四）加快轉變營銷思維模式

目前，在保險業(yè)中還在沿襲著傳統(tǒng)的保險代理人的宣傳、與銀行等金融機構合作銷售保險產品等方式。但是基于大數據時代，保險業(yè)應該有所創(chuàng)新，轉變經營模式，突破傳統(tǒng)的以直覺、偏好為主的決策方式，充分利用好大數據帶來的便捷，以數據為主，擴大與各類數據平臺的合作力度，加快轉變營銷思維模式，通過數據平臺可以獲得客戶有針對性的數據信息，也可以更便捷的推薦和銷售保險給客戶創(chuàng)造更多的價值。比如淘寶、京東等，從客戶瀏覽信息中獲取更多有價值的數據，也為更精準的向客戶推薦保險產品提供數據參考。

（五）完善監(jiān)管體系

保險業(yè)在大數據戰(zhàn)略和網絡經營等方面進行的積極探索對監(jiān)管提出了更高要求。保險監(jiān)管需要順應大數據的要求，深入推進保險業(yè)創(chuàng)新發(fā)展和監(jiān)管體系的完善;要防范創(chuàng)新風險，加強風險預警跟蹤，對大數據時代下的新的風險形態(tài)保持足夠的敏感和警惕，促進保險業(yè)市場可持續(xù)發(fā)展。

在監(jiān)管方面，要強化基礎建設，建立大數據的質量標準，消除壁壘，推進信息共享，建立信息隱私保護制度，加強信息的安全保護，建立安全有效的大數據共享使用環(huán)境;要鼓勵包容創(chuàng)新，以開放的心態(tài)支持保險機構運用大數據進行產品、服務、管理等方面的有益創(chuàng)新，并在監(jiān)管上及時跟進;要完善監(jiān)管制度，對保險市場基于大數據的新事物的新探索，適時制定監(jiān)管制度加以規(guī)范，減少監(jiān)管死角和監(jiān)管真空地帶，保護消費者的合法權益，同時也要避免過度監(jiān)管。

（六）利用大數據技術優(yōu)化風險管理健全風險機制建設

加快轉變營銷思維模式，創(chuàng)建良好的監(jiān)管及環(huán)境保險業(yè)在大數據時代發(fā)展的策略大數據技術對保險來說既是一個難得的機遇，也虛詞巨大的挑戰(zhàn)，他可以給保險帶來更好和產品，加強保險業(yè)和客戶間的溝通，但同時也帶來了轉變思維模式，引進先進人才，加強數據處理能力和網絡安全等一系列的問題，每個問題對現(xiàn)在的保險業(yè)來說都是一個難以克服的挑戰(zhàn)，所以保險也必須從上而下，全面的進行轉變，進行公式制度的調整，才能適應大數據時代的發(fā)展，只有保險也抓住了大，數據時代發(fā)展的機遇加快步伐，轉變積極服務客戶，改進經營模式，保險也就一定可以在這個時代里有自己的一條生存之路，走出自己的步伐，邁向成功之路。

五、結語

研究表明， 保險業(yè)是信息密集型服務產業(yè)， 在數據特征和數據處理要求方面基本符合“大數據”概念與特征。 大數據時代的思維是開放與融合， 以及“一切皆可數據化”的思維， 文章總結了傳統(tǒng)保險業(yè)運作模式及風險應對策略的弊端，分析了大數據時代下保險業(yè)發(fā)展的機遇與挑戰(zhàn)，從發(fā)生風險的各個角度出發(fā)利用大數據技術研究并提出合理化的應對策略。并指出在通往大數據時代之路上金融業(yè)將面臨來自思維、管理與技術方面的挑戰(zhàn)。 最后也給出了在大數據時代金融業(yè)發(fā)展的應對策略。 這些研究結果將不僅對保險業(yè)務未來發(fā)展具有非?，F(xiàn)實的指導意義; 同時， 也將為新保險風險理論的拓展奠定基礎。

（作者單位：蘭州交通大學，博文學院基礎課部）