關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響研究

趙飛

科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，促使金融行業(yè)發(fā)生了巨大的變革，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之應(yīng)運而生，雖然可以提升金融業(yè)務(wù)的辦事效率，但是也對商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)產(chǎn)生了一定的影響，而商業(yè)銀行面對此情況，必須要對其業(yè)務(wù)模式做出一定的轉(zhuǎn)變與改善，才能夠適應(yīng)時代的發(fā)展，與互聯(lián)網(wǎng)金融共同實現(xiàn)長遠發(fā)展。

一、前言

網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、科學(xué)技術(shù)的大力研發(fā)與推廣，促使互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，發(fā)展迅速、覆蓋范圍廣闊、辦事效率高、運作成本低是其最為明顯的優(yōu)勢，目前已經(jīng)得到了廣泛的普及與應(yīng)用，這勢必會對我國的商業(yè)銀行造成不小的影響與挑戰(zhàn)，而商業(yè)銀行想要在金融競爭中占據(jù)更大的市場份額，提高其自身的競爭力，就必須要以積極的態(tài)度正面應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，不斷改善商業(yè)銀行傳統(tǒng)的服務(wù)模式與運作方式，確保其能夠與互聯(lián)網(wǎng)金融共同進步、共同發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點

（一）高效且低成本的信息處理能力

在互聯(lián)網(wǎng)金融之中，移動終端網(wǎng)絡(luò)以及互聯(lián)網(wǎng)是資金供求方運行的重要依據(jù)，從而與用戶之間建立起相應(yīng)的聯(lián)系，并且能夠?qū)⒍喾酵诮灰椎靡詫崿F(xiàn)。而數(shù)據(jù)分析能夠達成風(fēng)險管控、用戶信用等級評判等功能，可以將交易雙方的收集信息成本、借貸雙方信用等級評判成本、雙方簽約成本、貸后風(fēng)險管控成本等方面大幅度的降低。

（二）解決交易信息不對稱

社交網(wǎng)絡(luò)是生成互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)鍵，并且能夠?qū)崿F(xiàn)信息傳播的目的，無論是公司還是個人的信息，都能夠與其他的主體之間產(chǎn)生關(guān)聯(lián)。對于交易的雙方而言，能夠利用互聯(lián)網(wǎng)來對信息收集，可以對個人或是公司自身的信用狀況、財力狀況作出更加細致的了解，能夠?qū)⒔灰仔畔⒉粚ΨQ的現(xiàn)象減少。

（三）操作更加便利

將第三方支付平臺加以利用，用戶可以將自身持有的銀行儲蓄卡、信用卡同第三方支付平臺綁定，在發(fā)生支付交易之時，只需要輸入賬號、密碼或面部識別即可，不需要用戶親身前往銀行的各個網(wǎng)點，只需要利用計算機互聯(lián)網(wǎng)、移動終端網(wǎng)絡(luò)便可以實現(xiàn)交易，能夠?qū)⑿刨J、資金劃轉(zhuǎn)等業(yè)務(wù)隨時完成，給用戶帶來了極大的便利。

（四）普及度高

對于商業(yè)銀行來講，其服務(wù)存在較為顯著的金融排斥特點，也就是某些金融服務(wù)只是面對大型公司、高收入人群展開，中小型公司以及低收入人群無法享受到商業(yè)銀行的某些金融服務(wù)。而對于互聯(lián)網(wǎng)金融來講，只需要公司或個人利用移動終端網(wǎng)絡(luò)、計算機網(wǎng)絡(luò)，便可以享受到更廣泛、更便利的金融服務(wù)，能夠?qū)⒓哟蠼鹑诜?wù)的準(zhǔn)入范圍，促使某些金融服務(wù)不只是由少數(shù)群體管控，任何層級、收入的人群都能夠利用互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)，從而加入至金融服務(wù)當(dāng)中。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行帶來的主要影響

（一）對商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)造成的影響

商業(yè)銀行最基礎(chǔ)、最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)就是信貸業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的興起，使其業(yè)務(wù)直接或間接地滲透到公司貸款，不斷挑戰(zhàn)商業(yè)銀行的市場地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品內(nèi)容形式多樣，對銀行信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)生沖擊的主要就是 P2P 網(wǎng)貸。P2P提供點對點的金融理財服務(wù)，P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺通過推出各種理財產(chǎn)品，吸引客戶申購?fù)瓿少Y金積累，然后根據(jù)小微企業(yè)及個人 “短、小、急、頻”的資金需求，轉(zhuǎn)貸給企業(yè)或個人，從中賺取利息差價。業(yè)務(wù)雖與商業(yè)銀行信貸模式相似，但是其審核的標(biāo)準(zhǔn)相對寬松，門檻較低，服務(wù)效率更高。從 2014 年起，互聯(lián)網(wǎng)金融公司提供的網(wǎng)貸服務(wù)很大程度上阻礙了銀行和客戶的聯(lián)系，相對于商業(yè)銀行傳統(tǒng)物理網(wǎng)點來說，網(wǎng)貸服務(wù)的優(yōu)勢更加突出。2016 年，為凈化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)環(huán)境，央行加大了對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的整頓，網(wǎng)貸平臺數(shù)量大幅下降，但是隨著監(jiān)管政策的推進，網(wǎng)貸平臺日趨穩(wěn)定，將是傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可小覷的競爭對手。

（二）對商業(yè)銀行存款造成的影響

根據(jù)以往的數(shù)據(jù)調(diào)查成果表明，截至2019年底，我國人民幣的存款增加3.56萬億元，但是同2018年同期相比，減少5387億元。2019年的前三個月，新增人民幣累計較去年同期相比，共計減少1.28萬億元。在3月末，商業(yè)銀行的存款余額雖然增速達到10.3%，但是同去年的年末及同期相比，分別低2.3%與4.1%。而互聯(lián)網(wǎng)金融下誕生的余額寶，同商業(yè)銀行相比較，其收益要遠遠超過活期存款的利息。將余額寶的宣傳作為依據(jù)，年收益率能夠最高超出3%，同商業(yè)銀行活期存款的收益率相比高出10倍，比銀行3%的一年期儲蓄存款利率要高。所以，廣大的用戶們更加自愿將存款放置于余額寶，不僅能夠隨時展開線上購物支付，同時能夠收獲更大的經(jīng)濟收益。

余額寶能夠?qū)⒂脩舻拇婵顑π畎岢?，然后再放置在銀行，而對于商業(yè)銀行來講，為了能夠?qū)⒋婵钗?，不得已提高用戶在銀行端的存款收益率，最終變成商業(yè)銀行通過接近10倍的成本才能吸收到這些存款，這對于商業(yè)銀行而言，無疑是巨大的影響。另外，存款流失會造成各個商業(yè)銀行之間互相將存款的利率提升，導(dǎo)致絕大多數(shù)的商業(yè)銀行存款利率已經(jīng)上浮到最頂點。

同商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品對比，余額寶不僅可以因為其持有基金貨幣而收獲更高的效益，同時還可以將基金隨時贖回，從而在劃轉(zhuǎn)、支付中得以運用，同活期的存款對比，具有相同的流動性，而且余額寶對用戶沒有最低購買額度的限制，一元錢同樣能夠購買，促使絕大多數(shù)的用戶能夠運用零花錢存儲的方法從而收獲增值的機會，將用戶自身所持有的資金效用最大化，兼顧資金收益和流動性，與定期存款形成競爭與分流，導(dǎo)致商業(yè)銀行對吸收存款的難度大大提高。

（三）對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)造成的影響

商業(yè)銀行由于互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，其中間業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重的影響與挑戰(zhàn)。

首先，互聯(lián)網(wǎng)金融直接對銀行卡代理收付、結(jié)算等業(yè)務(wù)造成擠壓。同商業(yè)銀行的線上支付對比，互聯(lián)網(wǎng)金融在支付價格方面要更低，并且具備延遲支付、操作便捷等優(yōu)勢，已經(jīng)成為了廣大人民群眾的青睞，從而嚴(yán)重影響商業(yè)銀行線上銀行的業(yè)務(wù)辦理。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)開始將資源優(yōu)勢向線下延伸，通過代收付費系統(tǒng)、POS網(wǎng)絡(luò)的鋪設(shè)，從而展開線下的現(xiàn)金充值、收單等業(yè)務(wù)，無論是線上還是線下，都與商業(yè)銀行形成了激烈的競爭。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)逐漸向保險代理、經(jīng)紀(jì)、基金代銷等業(yè)務(wù)中滲透。通過分析證監(jiān)會所提供的全新的披露數(shù)據(jù)來看，截至2019年末，為基金企業(yè)提供結(jié)算、支付等服務(wù)的第三方平臺共計13個，這些平臺能夠通過最低的價格從而向商業(yè)銀行展開競爭。例如：對于取得基金第三方支付牌照的互聯(lián)網(wǎng)金融公司如“支付寶”等而言，其基金的申購手續(xù)費率同商業(yè)銀行相比，只為10%。雖然用戶在短期內(nèi)對其沒有過多的了解，但是身為金融產(chǎn)品銷售主體的商業(yè)銀行壟斷的現(xiàn)象，正在逐步瓦解。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略

（一）堅持服務(wù)實體經(jīng)濟

無論互聯(lián)網(wǎng)金融，還是傳統(tǒng)金融都不應(yīng)該脫離實體經(jīng) 濟。在傳統(tǒng)經(jīng)濟時代，信奉 “二八定律”的人們會認(rèn)為市 場的主體是那些規(guī)模龐大的 “大客戶”。但是，按照長尾理 論，在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟時代，應(yīng)該更加重視市場中許許多多的 “小客戶”，也就是處在市場 “尾部”的那部分客戶。互聯(lián)網(wǎng)的使用讓商品的流通更加便捷，而且成本也更低，所以更加吸引顧客，使客戶需求量或者銷售量很小的產(chǎn)品所共同占有的市場份額能夠比肩主流產(chǎn)品，也說明了市場的 “尾部” 一樣重要。所以在三大業(yè)務(wù)操作上，商業(yè)銀行應(yīng)該降低成 本，將服務(wù)拓展到以往覆蓋困難、收入水平較低的客戶群體 中，提升自身金融服務(wù)水平，抓住這部分被忽視的 “弱勢” 群體，滿足他 們 的 需 求，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)最大限度獲取 “長尾效應(yīng)”。

（二）加強數(shù)據(jù)的挖掘和積累

對于我國絕大多數(shù)的商業(yè)銀行而言，具備規(guī)模較大的用戶基礎(chǔ)，特別是針對于一些大型的商業(yè)銀行而言，用戶的數(shù)量不可估計。在這其中，存在著廣泛的數(shù)據(jù)資源，只有合理運用，才可以保障產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新與業(yè)務(wù)影響得到推動。針對于商業(yè)銀行而言，可以將云計算、社交網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)充分加以運用，從而將分層級的用戶數(shù)據(jù)積累、整合、運用體系確立，將用戶需求不斷地做出適應(yīng)，促使自身能夠得到改善與進步。當(dāng)前，絕大部分的商業(yè)銀行已經(jīng)采用相關(guān)的舉措來將數(shù)據(jù)的挖掘與積累強化。例如：建設(shè)銀行創(chuàng)辦了善融商務(wù)，提供競爭力平臺是其最主要的目的，并且同以往的金融業(yè)務(wù)相連接，達成競爭的優(yōu)勢。

（三）加強與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)同商業(yè)銀行共同合作，能夠?qū)崿F(xiàn)跨界人才、用戶信息以及用戶資源的共享，從而達成創(chuàng)造共贏、優(yōu)勢互補的目的。針對于商業(yè)銀行而言，將互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)所積攢的交易數(shù)據(jù)庫借用，將自身風(fēng)險管控的能力充分發(fā)揮，能夠在線上創(chuàng)造一個融資的平臺，從而向中小型公司帶來在線的融資業(yè)務(wù)，可以將零售成本大幅度的降低，并且有利于新用戶群的挖掘，能夠?qū)⑸虡I(yè)銀行運行的效益與效率提高。針對于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言，能夠?qū)⒆陨淼臉I(yè)務(wù)做出擴展，創(chuàng)造出全新的服務(wù)業(yè)務(wù)，將利潤來源的渠道加大。

（四）提高普惠金融服務(wù)能力

首先，商業(yè)銀行可以試圖通過微博、微信等方式開展?fàn)I銷活動，從而將網(wǎng)上銀行流量小、用戶來源狹窄的問題做出處理，從而將網(wǎng)上銀行的用戶滿意度、客戶服務(wù)效率提高，將客戶量豐富，將掌握網(wǎng)上銀行客戶的定位，并且將目標(biāo)用戶逐步向網(wǎng)絡(luò)進行導(dǎo)入。

其次，是將以往需要客戶經(jīng)理展開一對一營銷的方式做出轉(zhuǎn)變，運用云計算、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎等方式展開信息處理工作，將草根用戶掌握，對于征信手段的創(chuàng)新，需要通過將小微公司交易信用數(shù)據(jù)嵌入的方式得以實現(xiàn)，將商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢相融合，從而形成全新的融資方式。

最后，可以將商業(yè)銀行在貨幣匯兌方面的優(yōu)勢充分加以運用，將跨國電子商務(wù)的貨幣匯兌業(yè)務(wù)強勢加入新興市場當(dāng)中，從而將外幣的匯兌業(yè)務(wù)向線上遷移。

五、結(jié)語

綜合上述的分析來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，能夠大力推動我國金融業(yè)的進步，實現(xiàn)金融業(yè)向智能化、科技化、高效化、低風(fēng)險化的全面發(fā)展。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)能夠給廣大用戶帶來更加便利的服務(wù)，但是對于商業(yè)銀行而言，勢必會造成一定的影響。在如此嚴(yán)峻的形勢下，商業(yè)銀行必須要直面時代的發(fā)展，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新與改善自身的服務(wù)模式、運作模式，從而促使商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融能夠相互作用、相互推進，共同朝著長遠、穩(wěn)健的方向發(fā)展。

（作者單位：北京恒立銘電子技術(shù)有限公司）