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    普惠金融發(fā)展對經(jīng)濟包容性增長的影響研究

    2020-12-28 02:13:08李玉倩趙洪進
    經(jīng)濟研究導(dǎo)刊 2020年31期
    關(guān)鍵詞:普惠金融政策建議

    李玉倩 趙洪進

    摘 要:近年來,國家大力推進普惠金融發(fā)展,即向小微企業(yè)、低收入群體等傳統(tǒng)金融無法惠及的人群提供金融服務(wù),以縮小貧富差距,促進經(jīng)濟包容性增長。為轉(zhuǎn)變經(jīng)濟增長方式,國家積極倡導(dǎo)包容性理念,而普惠金融正是實現(xiàn)這一目標的有效實踐。探討普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的影響路徑,有助于制定更加具體有效的發(fā)展戰(zhàn)略,從而帶動經(jīng)濟更好更快發(fā)展。

    關(guān)鍵詞:普惠金融;包容性增長;影響路徑;政策建議

    中圖分類號:F832? ? ? ? 文獻標志碼:A? ? ? 文章編號:1673-291X(2020)31-0005-02

    引言

    改革開放以來,中國經(jīng)濟高速發(fā)展,1979—2018年間,中國GDP增速均值達到9.4%(《中國統(tǒng)計年鑒(2019)》),高速發(fā)展的國民經(jīng)濟極大地提升了人民生活水平,促進國家向好向前發(fā)展。但與此同時,盲目追求經(jīng)濟高速發(fā)展的弊端也逐步凸顯,經(jīng)濟發(fā)展的不平衡使得貧富差距不斷拉大,貧困問題正制約著中國經(jīng)濟的發(fā)展。2019年,城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為42 359元,農(nóng)村居民人均可支配收入為16 021元,差距達到了2.64倍。由此可見,貧富差距問題仍然突出。2007年,亞洲開發(fā)銀行首次提出包容性增長這一概念,強調(diào)在經(jīng)濟發(fā)展的過程中追求公平正義,打破壟斷,縮小收入差距,使得民眾可以更多地分享經(jīng)濟發(fā)展的成果。近年來,國家多次在重大場合中闡述包容性增長的理念,并積極落實于實踐。

    近年來,國家大力推進普惠金融發(fā)展,即向小微企業(yè)、低收入群體等傳統(tǒng)金融無法惠及的人群提供金融服務(wù),以改善貧富差距,促進經(jīng)濟包容性增長。本文將具體闡述普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的影響機制,并以此探討普惠金融發(fā)展的新路徑。

    一、概念描述

    普惠金融(Inclusive Finance),也被稱為“包容性金融”。2005年聯(lián)合國最先使用這一概念來推廣國際小額信貸。2008年,世界銀行將其定義為“能夠廣泛獲得金融服務(wù)且沒有價格、非價格方面的障礙,可以為社會全部階層和群體提供合理、便捷、安全的金融服務(wù)的一種金融體系”,2005年,中國小額信貸聯(lián)盟首次將這一概念引入中國,用來推廣“國際小額信貸年”,2013年,《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》正式提出“發(fā)展普惠金融。鼓勵金融創(chuàng)新,豐富金融市場層次和產(chǎn)品”。普惠金融的核心在于“包容”,它惠及全部的社會階層和群體,不僅使富人受益,而更多的是使得貧困人口、婦女、小微企業(yè)等弱勢群體同樣平等地擁有獲得金融服務(wù)的權(quán)利。

    包容性增長最早由亞洲開發(fā)銀行于2007年提出,強調(diào)注重經(jīng)濟的可持續(xù)性和協(xié)調(diào)性,目標是打破壟斷,縮小收入差距,使眾多民眾可以更公平地分享經(jīng)濟發(fā)展的紅利。包容性增長是效率和公平的統(tǒng)一,簡單地說,包容性增長不僅追求經(jīng)濟增長的速度,也追求經(jīng)濟增長的質(zhì)量,即經(jīng)濟發(fā)展的紅利能否更加公平地惠及全體社會群體。中國正處于經(jīng)濟增長方式的轉(zhuǎn)型時期,原本粗放式的經(jīng)濟增長并不能解決嚴重的貧富差距問題。因此,中國積極提出轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式,要提高經(jīng)濟發(fā)展的平衡性、包容性、可持續(xù)性。2016年,包容性增長被提為G20杭州峰會的主題之一,習(xí)近平總書記在峰會上闡述了包容性增長的中國理念,強調(diào)繼續(xù)落實可持續(xù)發(fā)展,減少經(jīng)濟發(fā)展的不平衡,使全世界分享機會平等的經(jīng)濟增長。2017年夏季達沃斯論壇以“在第四次工業(yè)革命中實現(xiàn)包容性增長”為主題,闡述了我國對包容性增長的理解,并強調(diào)世界各國應(yīng)該更好地適應(yīng)和引導(dǎo)經(jīng)濟全球化,從而推動經(jīng)濟包容性增長。

    普惠金融與包容性增長,其核心都在于“包容性”,包容性增長倡導(dǎo)經(jīng)濟均衡發(fā)展,縮小貧富差距,使得貧困人口、低收入群體等有機會公平地分享經(jīng)濟發(fā)展的成果,而普惠金融是包容性經(jīng)濟增長理念的實踐,其目的在于向受到金融排斥的弱勢群體提供金融服務(wù),兩者一脈相承。因此,發(fā)展普惠金融是實現(xiàn)包容性經(jīng)濟增長的重要途徑之一。

    二、普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的影響路徑分析

    (一)直接影響

    普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的直接影響,主要表現(xiàn)為普惠金融是實現(xiàn)減輕貧困的途徑之一。首先,普惠金融通過創(chuàng)新儲蓄、信貸和支付手段,擴大了金融資源的可獲得性、可接觸性,使得民眾可以更加便利地獲取到金融服務(wù)。例如,通過小額信貸服務(wù),小微企業(yè)、貧困人口以及低收入群體可以快速便捷地獲取到小額貸款,通過再創(chuàng)業(yè)實現(xiàn)減貧增收;通過余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,低收入群體可以進行儲蓄、理財,進而獲得投資收益,減輕貧困。另外,通過運用先進的信息技術(shù),普惠金融可以有效降低運營商的交易成本,緩解信息不對稱問題,降低民眾獲取金融服務(wù)的門檻。除此之外,普惠金融的發(fā)展降低了傳統(tǒng)金融體系中的“財富門檻”效應(yīng),提高了金融市場效率,促進了價格發(fā)現(xiàn)和信息流通,改善了窮人獲得信貸和存款的渠道,有利于金融轉(zhuǎn)移與金融普惠程度的提高。舉例來說,P2P網(wǎng)貸平臺的興起,就可以使得一部分無法通過傳統(tǒng)平臺獲得貸款的低收入群體獲取金融借貸服務(wù),使其滿足自身的資金需求,進而提高其收入水平。

    (二)間接影響

    普惠金融對經(jīng)濟包容性增長的間接影響,主要表現(xiàn)為普惠金融的經(jīng)濟增長效應(yīng)和收入分配效應(yīng),經(jīng)濟增長和收入分配是實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長的兩個重要方面,且兩者都受到普惠金融發(fā)展的影響。

    1.普惠金融發(fā)展可以促進經(jīng)濟增長。首先,普惠金融可以使得金融服務(wù)更快、更廣泛地觸及客戶,促進收入增長;其次,普惠金融能夠通過提高資本深化的程度來促進收入的增長。普惠金融依靠數(shù)字信息技術(shù)的發(fā)展而發(fā)展,在發(fā)展普惠金融的進程中,一系列數(shù)字技術(shù)設(shè)備的投資也會隨之增多,從而帶動產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。從普惠金融發(fā)展影響地區(qū)經(jīng)濟增長的路徑來看,普惠金融的發(fā)展會使得金融資源可得性提高,進而會增加社會總體儲蓄。而儲蓄的增加有助于提高社會可投資資金總量,從而對長期經(jīng)濟增長產(chǎn)生積極影響?!颁傅卫碚摗北砻?,實現(xiàn)經(jīng)濟增長的富裕地區(qū)將會從生產(chǎn)、就業(yè)等各個方面帶動區(qū)域貧困人口等低收入群體的發(fā)展,區(qū)域間經(jīng)濟發(fā)展的差距將會逐步縮小,最終實現(xiàn)共同富裕。

    2.普惠金融的收入分配效應(yīng)可以實現(xiàn)經(jīng)濟包容性增長。傳統(tǒng)金融體系往往“嫌貧愛富”,出于對利益的追求,傳統(tǒng)金融機構(gòu)的客戶主要為高收入人群及高資產(chǎn)凈值人群,且都主要來自城市地區(qū)。相比這類人群,貧困群體及偏遠地區(qū)人口不能享受到金融服務(wù),無法通過獲取到合適的金融服務(wù)來實現(xiàn)生產(chǎn)和創(chuàng)業(yè)活動,從而導(dǎo)致與前者收入不平等,甚至陷入貧困陷阱。普惠金融的發(fā)展提高了金融服務(wù)和金融產(chǎn)品的覆蓋廣度和滲透深度,惠及傳統(tǒng)金融無法觸及的小微企業(yè)、貧困人口、低收入群體等弱勢群體,使得他們從經(jīng)濟發(fā)展中獲得更多好處,將會極大地緩解收入不平等的問題。另外,普惠金融體系將偏遠落后地區(qū)納入服務(wù)范圍,使得廣大落后區(qū)域可以更好更快捷地享受到金融產(chǎn)品及服務(wù),促進落后地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。由此可見,普惠金融發(fā)展能夠促進欠發(fā)達地區(qū)的經(jīng)濟增長,緩解經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)與欠發(fā)達地區(qū)的收入差距,有助于實現(xiàn)益貧式增長。

    三、政策建議

    包容性增長是我國經(jīng)濟發(fā)展的長期目標,是國家政治經(jīng)濟發(fā)展的基本方向。普惠金融是包容性增長在金融體系中的具體實踐,通過減緩貧困、增加收入、改善收入分配,普惠金融使得金融服務(wù)可以更廣地惠及全部社會群體,促使經(jīng)濟實現(xiàn)包容性增長。針對以上結(jié)論,本文提出以下建議。

    第一,加強落后區(qū)域普惠金融體系建設(shè)。結(jié)論表明,普惠金融發(fā)展可以促進落后地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展,提高居民的收入水平。因此,應(yīng)繼續(xù)提高落后地區(qū)金融資源的可得性,加快落后區(qū)域金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),因地制宜地創(chuàng)新金融產(chǎn)品,打通普惠金融“最后一公里”通路,進一步提高普惠金融的覆蓋深度。例如,應(yīng)在偏遠地區(qū)增設(shè)金融機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點或者ATM自助設(shè)備,使得金融服務(wù)觸達更多人群。

    第二,制定適宜的政策,促進落后區(qū)域經(jīng)濟增長。在普惠金融的發(fā)展中,通過一定程度的政策傾斜,向落后地區(qū)給予政策補助,有助于實現(xiàn)落后區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展。政府應(yīng)制定有差別的金融扶持政策,向落后區(qū)域定向給予適當(dāng)?shù)恼咧С?,將更多的金融資源引進落后區(qū)域,以彌補經(jīng)濟發(fā)展中資金短缺的短板,增強金融實力,促進經(jīng)濟發(fā)展。金融資產(chǎn)具有流動性,可以在不同區(qū)域間進行自由的流入流出。為了避免落后區(qū)域金融資源的持續(xù)流出,政府應(yīng)制定相應(yīng)的補貼政策緩解金融資源流出的不利沖擊。

    參考文獻:

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