試析我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展困境與路徑

張曉棠 陶雪萌 邵紀(jì)偉 張鈞源 閔曉文

【摘? 要】本文首先立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，就會(huì)明確當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，具體的發(fā)展優(yōu)勢(shì)從三個(gè)方面來論述，分別為互聯(lián)網(wǎng)的普及度相對(duì)較高、有良好控制風(fēng)險(xiǎn)的能力、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度快，進(jìn)一步本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行一定的歸納與總結(jié)，分別從以下的幾個(gè)方面展開，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變、移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將成為主流，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所遇問題，問題主要從兩個(gè)方面展開論述，分別為法律規(guī)范不健全、監(jiān)管技術(shù)落后，從而得出我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展路徑，路徑從三個(gè)方面展開，分別為國家層面、經(jīng)營者層面、消費(fèi)者層面，希望本文能夠?yàn)橄嚓P(guān)領(lǐng)域提供建設(shè)性的意見。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng);消費(fèi)金融;發(fā)展困境;路徑

引言

消費(fèi)金融是金融活動(dòng)的主要形式之一，消費(fèi)金融行業(yè)的良性發(fā)展是國家經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的助推器，在國家經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展之下，我國的經(jīng)濟(jì)將會(huì)轉(zhuǎn)型，從之前的投資拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)在的消費(fèi)主導(dǎo)經(jīng)濟(jì)，那么在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)在人們的生活中扮演者日趨重要的角色，成為當(dāng)今時(shí)代發(fā)展的主流?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展可以通過線上線下相結(jié)合以及強(qiáng)大的風(fēng)控體系等，逐漸突破傳統(tǒng)的購物模式，催生出消費(fèi)金融的行業(yè)的發(fā)展，比如銀行等只懂得搞金融而不懂消費(fèi)，我們需要把握消費(fèi)與金融的相同點(diǎn)與異同點(diǎn)，除此之外，大多數(shù)的消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)金融這一概念缺乏認(rèn)知以及消費(fèi)金融觀念缺失等，上訴的原因都會(huì)讓互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融進(jìn)入發(fā)展的瓶頸期。

1.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

1.1互聯(lián)網(wǎng)的普及度相對(duì)較高

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷優(yōu)化與發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展的速度超越了以往的任何時(shí)代，同時(shí)為了讓互聯(lián)網(wǎng)能夠?yàn)槿藗兲峁┬问蕉鄻拥幕顒?dòng)，就能夠讓互聯(lián)網(wǎng)與人們的關(guān)系變得更為緊密，而人們也可以通過互聯(lián)網(wǎng)上的相關(guān)信息，了解每一家店鋪的具體情況，而顧客的消費(fèi)偏好以及消費(fèi)習(xí)慣也能夠被商家所掌握，而當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，國際的互聯(lián)網(wǎng)的用戶以及消費(fèi)者的數(shù)量都在呈爆炸式的增長(zhǎng)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用也在日趨普遍化，除了為百姓的生活帶來便利的同時(shí)，也在改變?nèi)藗兊纳罘绞?。不得不說，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的普遍化對(duì)人們而言，既有好處，也有弊端，那么對(duì)于我們而言，互聯(lián)網(wǎng)普及給人民生活帶來的便利，同樣也隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)商店而言的機(jī)會(huì)更加多，從成本而言，互聯(lián)網(wǎng)商店相對(duì)于線下實(shí)體店來說，當(dāng)然會(huì)節(jié)約下一部分成本，其中包括人工成本以及租金成本，因此，線上商店的成本遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)體店，為起步資金較少的個(gè)體工商戶而言提供了諸多的便利。

1.2有良好控制風(fēng)險(xiǎn)的能力

對(duì)于傳統(tǒng)市場(chǎng)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出普及化的趨勢(shì)，除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融仍然具備其他的優(yōu)勢(shì)，這就是網(wǎng)絡(luò)商城的風(fēng)控機(jī)制。當(dāng)前大多數(shù)的互聯(lián)網(wǎng)公司為了增加自身的風(fēng)險(xiǎn)控制的能力，都會(huì)建立起自己的風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)急機(jī)制，以便在出現(xiàn)危險(xiǎn)的時(shí)候，可以用來減小損失，而風(fēng)險(xiǎn)防控的機(jī)制往往會(huì)比傳統(tǒng)機(jī)制更加值得信賴，這是因?yàn)殡S著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展程度越高，就會(huì)出現(xiàn)不斷上升的交易額，而且交易額通過互聯(lián)網(wǎng)可以進(jìn)行實(shí)時(shí)傳輸，實(shí)現(xiàn)信息的充分流動(dòng)。

1.3互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度快

我們可以從互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度而觀之，互聯(lián)網(wǎng)金融有助于促進(jìn)經(jīng)濟(jì)和金融圈的發(fā)展，當(dāng)然互聯(lián)網(wǎng)需要借助于網(wǎng)絡(luò)電子商務(wù)行業(yè)的不斷發(fā)展。正是因?yàn)楫?dāng)前的無線4G網(wǎng)絡(luò)對(duì)國家實(shí)現(xiàn)廣泛的覆蓋，從而打破傳統(tǒng)金融中的相關(guān)阻滯。金融與互聯(lián)網(wǎng)的組合，可謂將網(wǎng)絡(luò)購物發(fā)展到新的高度，而當(dāng)前的金融業(yè)務(wù)類型的不斷增加，就能夠看出互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的勢(shì)頭迅猛。

2.互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變

傳統(tǒng)的金融行業(yè)的工作人員需要不斷更新自己的思想與理念，就能夠在未來的網(wǎng)絡(luò)的購物模式上有所突破，由此可見，在當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融不斷的優(yōu)化的過程中，從業(yè)人員需要注意互聯(lián)網(wǎng)金融與其他金融類型的區(qū)別，充分利用互聯(lián)網(wǎng)金融的信息傳播優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)崿F(xiàn)金融行業(yè)的快速發(fā)展。

2.2移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將成為主流

我國消費(fèi)將會(huì)從傳統(tǒng)的支付方式向互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)過渡，客戶將會(huì)獲得更大的自主權(quán)限，這一點(diǎn)就是從普及4G網(wǎng)絡(luò)的政策之后，鑒于網(wǎng)絡(luò)普及政策，我國已經(jīng)擁有了世界上4G覆蓋范圍最大的面積，無論是互聯(lián)網(wǎng)金融用戶的增加，還是線上支付比例的增加，都可以代表著移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將成為主流。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融的即時(shí)性和快捷性正在不斷促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展。

3.當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所遇問題

3.1法律規(guī)范不健全

目前，我國對(duì)于網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管的條例并不完善，只有一些與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法規(guī)，規(guī)章以及幾個(gè)規(guī)范性文件，由此可見，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融沒有十分明確的監(jiān)管措施，法律法規(guī)的內(nèi)容百分之八十是以行政機(jī)關(guān)的規(guī)定為依據(jù)，關(guān)于的監(jiān)察管理辦法和違法處罰的條文就會(huì)顯得十分匱乏。正是因?yàn)榉梢?guī)范制度的不健全，而會(huì)讓違法分子鉆法律的漏洞，不利于網(wǎng)絡(luò)商城實(shí)現(xiàn)規(guī)范化的運(yùn)行。

3.2監(jiān)管技術(shù)落后

由于網(wǎng)絡(luò)的虛擬性，我們能夠看出當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融中仍然會(huì)出現(xiàn)許多的問題，而這些問題就是因?yàn)楸O(jiān)管技術(shù)的不到位，而當(dāng)前監(jiān)管部門發(fā)現(xiàn)非法的互聯(lián)網(wǎng)金融行為，并沒有應(yīng)用科技手段及時(shí)制止，這就給不法分子以可乘之機(jī)，當(dāng)然就會(huì)出現(xiàn)大多數(shù)的網(wǎng)上商店的非法營運(yùn)商為了實(shí)現(xiàn)自身的不可告人的目的，違背國家法律法規(guī)，對(duì)消費(fèi)者的生命財(cái)產(chǎn)安全構(gòu)成了巨大的威脅，屬于違法行為。

4.我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展的路徑

4.1國家層面

在當(dāng)今的消費(fèi)金融的大環(huán)境之下，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融已經(jīng)逐漸被各個(gè)行業(yè)所使用，隨著消費(fèi)規(guī)模的不斷增加，大多數(shù)居心不良的人也想分享消費(fèi)金融的蛋糕，這就要求國家對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的管理需要桁架嚴(yán)密，首先，以國家的消費(fèi)相關(guān)的法律為基礎(chǔ)，不斷對(duì)其中互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的相關(guān)法律予以修正，就能夠明正典刑，以嚴(yán)苛的法律震懾犯罪分子的行為。其次，要利用行政手段和科技手段，不斷對(duì)犯罪分子組織的犯罪活動(dòng)進(jìn)行有效的打擊，在消費(fèi)者金融的發(fā)展過程之中，嚴(yán)厲懲治不法分子的違法行為。在消費(fèi)金融的環(huán)節(jié)之中，對(duì)非法經(jīng)營者進(jìn)行強(qiáng)有力的懲罰措施。最后，也要明確各部門的責(zé)任劃分，使相關(guān)部門之間能夠緊密團(tuán)結(jié)，網(wǎng)上商店的監(jiān)管工作需要以國家的機(jī)關(guān)單位為主導(dǎo)，應(yīng)當(dāng)給予監(jiān)管部門更寬的執(zhí)法權(quán)限。

4.2經(jīng)營者層面

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)經(jīng)營方需要嚴(yán)格按照國家的相關(guān)法律進(jìn)行經(jīng)營，遵循經(jīng)營者職業(yè)道德，提高自己商業(yè)信用，在銷售商品的過程之中，始終將顧客的利益放在第一位，為消費(fèi)者營造更為舒適與安心的消費(fèi)環(huán)境。不生產(chǎn)，堅(jiān)決遠(yuǎn)離非法產(chǎn)品的銷售，堅(jiān)決以危害消費(fèi)者的利益為恥，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的過程之中，我們需要以客戶的利益為先，不斷提升產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。經(jīng)營者需要在合法經(jīng)營的前提下，充分尊重消費(fèi)者的知情權(quán)，在不涉及自身商業(yè)機(jī)密基礎(chǔ)上，需要為消費(fèi)者提供更為詳盡的商品信息，為消費(fèi)者提供正確的引導(dǎo)。

4.3消費(fèi)者層面

消費(fèi)者在進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)購物的過程中，需要樹立正確的消費(fèi)觀念，不能盲目與沖動(dòng)消費(fèi)。不能僅僅憑借客服以及網(wǎng)上銷售人員的天花亂墜式的宣傳，而不能僅僅因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)購物的價(jià)格低于實(shí)體店，而忽視產(chǎn)品的質(zhì)量以及價(jià)值，最終損失錢財(cái)，甚至給自己帶來精神方面的損失。比如在網(wǎng)購時(shí)，客戶可以先在網(wǎng)上搜索本家店鋪，觀察店鋪的網(wǎng)絡(luò)評(píng)價(jià)，并觀察本家店鋪銷售商品的社會(huì)評(píng)價(jià)，就能夠充分了解該家店鋪的信息，包括商品以及使用信息，有助于消費(fèi)者做出正確的消費(fèi)行為。

5.結(jié)束語

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的繁榮發(fā)展順應(yīng)了未來網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的大趨勢(shì)，我們需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一分為二的看待，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的出現(xiàn)給消費(fèi)者帶來了便利的同時(shí)也帶來了一定風(fēng)險(xiǎn)。我們首先立足于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，就會(huì)明確當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)，具體的發(fā)展優(yōu)勢(shì)從三個(gè)方面來論述，分別為互聯(lián)網(wǎng)的普及度相對(duì)較高、有良好控制風(fēng)險(xiǎn)的能力、互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的速度快，進(jìn)一步本文對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展趨勢(shì)進(jìn)行一定的歸納與總結(jié)，分別從以下的幾個(gè)方面展開，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)變、移動(dòng)支付互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)將成為主流，當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融所遇問題，問題主要從兩個(gè)方面展開論述，分別為法律規(guī)范不健全、監(jiān)管技術(shù)落后，從而得出我國互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融發(fā)展路徑，路徑從三個(gè)方面展開，分別為國家層面、經(jīng)營者層面、消費(fèi)者層面。

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作者簡(jiǎn)介：張曉棠（2002.01-），女，安徽蚌埠人，安徽省蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

陶雪萌（2000.10-），女，安徽合肥人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)國際經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易專業(yè)，本科生。

邵紀(jì)偉（1999.12-），男，安徽六安人，安徽省阜陽市潁州區(qū)阜陽師范大學(xué)統(tǒng)計(jì)學(xué)專業(yè)，本科生。

張鈞源（2000.12-），男，新疆吐魯番人，蚌埠市蚌山區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)財(cái)務(wù)管理專業(yè)，本科生。