普惠金融助力創(chuàng)業(yè)發(fā)展研究

【摘 要】當(dāng)前創(chuàng)業(yè)活動(dòng)逐漸成為促進(jìn)我國(guó)地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要措施之一，也成為當(dāng)前我國(guó)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型所面臨的大就業(yè)壓力的重要緩沖帶。創(chuàng)業(yè)活動(dòng)開(kāi)展過(guò)程中，必須要依托金融支持。創(chuàng)業(yè)開(kāi)展初期存在很大部分企業(yè)因?yàn)橘Y信不足、擔(dān)保品不足等問(wèn)題導(dǎo)致其無(wú)法通過(guò)銀行獲得正規(guī)金融服務(wù)，從而成為典型弱勢(shì)群體，而普惠金融注重為弱勢(shì)人群與產(chǎn)業(yè)及地區(qū)提供相關(guān)的金融服務(wù)，側(cè)重發(fā)展具有包容和廣泛特點(diǎn)的金融體系。所以本文闡述普惠金融的內(nèi)涵及其重要作用，分析其在創(chuàng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題，并探討相關(guān)解決措施，使得普惠金融能夠更好的促進(jìn)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展。

【關(guān)鍵詞】普惠金融；創(chuàng)業(yè)效應(yīng)

一、普惠金融及創(chuàng)業(yè)的概念界定

（一）普惠金融相關(guān)內(nèi)涵

普惠金融屬于微型金融和小額信貸的發(fā)展延伸，但其本質(zhì)上所能夠提供的服務(wù)遠(yuǎn)超此類(lèi)零散金融服務(wù)機(jī)構(gòu)范圍。普惠金融所倡導(dǎo)的是協(xié)同各金融機(jī)構(gòu)共同參與合作，從而讓社會(huì)能夠享受到更為高效、全面的金融服務(wù)。而且普惠金融注重向曾經(jīng)被金融服務(wù)所排斥的社會(huì)群體提供金融服務(wù)，使得每一個(gè)社會(huì)階層的群體都能夠享受到其本應(yīng)當(dāng)所獲得的對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，并通過(guò)此方式促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、提升社會(huì)福祉。當(dāng)前對(duì)于普惠金融尚缺乏明確定義，2005年“國(guó)際小額信貸年”，世界銀行對(duì)于普惠金融體系的定義是，能夠?yàn)槭澜缟辖^大部分人口提供長(zhǎng)期、大范圍且持續(xù)性的金融服務(wù)，自身具有包容和廣泛特點(diǎn)，能夠滿(mǎn)足人們實(shí)際需求的金融體系。也隨著各國(guó)的積極實(shí)踐，使得普惠金融的內(nèi)涵逐漸得到完善。

（二）創(chuàng)業(yè)相關(guān)內(nèi)涵

創(chuàng)業(yè)一詞最初源于法語(yǔ)的“entreprendre”，意思為創(chuàng)業(yè)者、創(chuàng)業(yè)家，其最初是用于描述買(mǎi)賣(mài)雙方之間用于承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、或承擔(dān)創(chuàng)辦新企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的人。而我國(guó)古代對(duì)于“創(chuàng)業(yè)”一詞則主要用于描述創(chuàng)立國(guó)家基業(yè)?，F(xiàn)代對(duì)于創(chuàng)業(yè)理解為創(chuàng)立某一項(xiàng)經(jīng)濟(jì)事業(yè)活動(dòng)，并且其可以分為狹義和廣義兩方面，狹義方面的創(chuàng)業(yè)是指創(chuàng)辦新企業(yè)，而廣義方面的創(chuàng)業(yè)則是理解為企業(yè)在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程中的高風(fēng)險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)活動(dòng)。所以隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，及經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論的深入研究和不斷實(shí)踐，人們逐漸深化和拓展了對(duì)于創(chuàng)業(yè)活動(dòng)價(jià)值及規(guī)律的認(rèn)識(shí)。

二、普惠金融對(duì)于創(chuàng)業(yè)發(fā)展的必要性

（一）創(chuàng)業(yè)主體普遍缺乏創(chuàng)業(yè)資本

當(dāng)前我國(guó)的絕大部分創(chuàng)業(yè)者自身都存在擔(dān)保能力較差、且經(jīng)濟(jì)弱勢(shì)的問(wèn)題。商業(yè)銀行可以提供抵押、信貸與質(zhì)押三種形式的貸款，但只有具有相關(guān)的擔(dān)保才能夠擁有獲得抵押與質(zhì)押貸款的資格，此外因?yàn)槠髽I(yè)存在風(fēng)險(xiǎn)高、資產(chǎn)新等特點(diǎn)，所以其在傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務(wù)中天生屬于劣勢(shì)，很難獲得貸款，從而使得創(chuàng)業(yè)者普遍缺乏創(chuàng)業(yè)資本，尤其是處于種子階段的個(gè)人，盡管其掌握大量無(wú)形資產(chǎn)，但由于存在融資貴、融資難的問(wèn)題，導(dǎo)致其無(wú)法將無(wú)形資產(chǎn)轉(zhuǎn)化為新的生產(chǎn)力。而如果開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，就能夠讓真正有潛力，且對(duì)于資金存在真正需求的個(gè)人及企業(yè)獲得一定的資金支持，促進(jìn)其快速成長(zhǎng)。

（二）商業(yè)銀行傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)額度有限，且審批環(huán)節(jié)較多

貸款的申請(qǐng)、評(píng)價(jià)貸款客戶(hù)的信用等級(jí)、貸款前的調(diào)查工作、貸款的審核操作、貸款合同的簽訂以及最終的貸款發(fā)放等步驟都屬于傳統(tǒng)模式下商業(yè)銀行貸款流程的重要組成環(huán)節(jié)，所以導(dǎo)致貸款從申請(qǐng)到發(fā)放普遍要經(jīng)歷較長(zhǎng)時(shí)間，而且銀行的貸款額度普遍有限，使得創(chuàng)業(yè)者能夠從銀行獲得的貸款資金額度不足且時(shí)間較長(zhǎng)，很容易導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)者錯(cuò)失商機(jī)。

（三）小微企業(yè)是創(chuàng)業(yè)重要渠道

小微企業(yè)由于其創(chuàng)業(yè)成本相對(duì)較低，所以是社會(huì)大眾創(chuàng)業(yè)的首選渠道，同時(shí)其能夠大大降低社會(huì)的就業(yè)壓力，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定發(fā)展。而且大部分小微企業(yè)都是從事第三產(chǎn)業(yè)，能夠有力響應(yīng)國(guó)家號(hào)召，是國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要基礎(chǔ)之一。最近數(shù)年內(nèi)，以科技為主的小微企業(yè)發(fā)展極為迅猛，其成為促進(jìn)我國(guó)GDP提升的一大重要助力。但不可忽略的是傳統(tǒng)金融服務(wù)受風(fēng)險(xiǎn)、制度及成本限制，使得小微企業(yè)很難獲得相關(guān)金融服務(wù)，從而出現(xiàn)資金短缺的問(wèn)題，進(jìn)而對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和充分就業(yè)產(chǎn)生影響。而基于普惠金融所開(kāi)展的各種金融相關(guān)的服務(wù)于產(chǎn)品，能夠更好的滿(mǎn)足小微企業(yè)的發(fā)展需求，大力支持創(chuàng)業(yè)活動(dòng)的開(kāi)展。

三、普惠金融在促進(jìn)創(chuàng)業(yè)發(fā)展過(guò)程中所存在的問(wèn)題

當(dāng)前對(duì)普惠金融的逐漸推廣使得人們?nèi)罕姸贾饾u接受了這一金融模式，如越來(lái)越多的人選擇接受和使用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)支付方式，普惠金融相關(guān)的數(shù)據(jù)指標(biāo)也都已經(jīng)符合相關(guān)的標(biāo)準(zhǔn)，并且已經(jīng)位處國(guó)際前列。但依然需要客觀地認(rèn)識(shí)到，我國(guó)的普惠金融體系當(dāng)前還存在大量的問(wèn)題。

（一）普惠金融體系不夠健全完善

現(xiàn)階段下，普惠金融所能夠提供有效服務(wù)的區(qū)域依然相對(duì)較小，未能形成有效且完成的架構(gòu)體系，在沿海等經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，各類(lèi)金融網(wǎng)點(diǎn)早已處于飽和狀態(tài)，而中西部等經(jīng)濟(jì)水平相對(duì)較差的地區(qū)，對(duì)于各種金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)則較為缺乏。導(dǎo)致部分經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的證券、保險(xiǎn)及其他金融服務(wù)范圍覆蓋不足，使得此區(qū)域內(nèi)的創(chuàng)業(yè)者很難獲得足夠的金融服務(wù)，大大提升了創(chuàng)業(yè)的難度。

（二）普惠金融信息存在不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題

當(dāng)前我國(guó)的信用體系尚處于建設(shè)階段，所以偏遠(yuǎn)地區(qū)的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)明顯不足，缺乏完善的信用擔(dān)保體系及專(zhuān)業(yè)的資產(chǎn)擔(dān)保公司和信用評(píng)級(jí)公司。而大部分創(chuàng)業(yè)者群體在經(jīng)濟(jì)方面存在劣勢(shì)，其財(cái)務(wù)記錄和信用信息存在欠缺，且缺乏足夠的抵押擔(dān)保能力，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力較差。而金融機(jī)構(gòu)的金融服務(wù)是基于信用開(kāi)展，如果缺乏足夠的擔(dān)保機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，創(chuàng)業(yè)者的信用不完整情況會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對(duì)其產(chǎn)生排斥意識(shí)，很難獲得資金支持。

（三）普惠金融監(jiān)管措施不夠完善

現(xiàn)階段下，我國(guó)法律法規(guī)體系中，尚未有明確針對(duì)普惠金融且較為健全的內(nèi)容體系。例如小額信貸屬于普惠金融發(fā)展的最初形式，自其出現(xiàn)到現(xiàn)在已經(jīng)存在較長(zhǎng)的發(fā)展歷史，但當(dāng)前依然缺乏健全的法律法規(guī)對(duì)小額信貸業(yè)務(wù)的設(shè)立與開(kāi)展進(jìn)行支持和約束。盡管當(dāng)前已經(jīng)出臺(tái)了部分針對(duì)小額信貸的文件及政策，但其卻因?yàn)槿狈γ鞔_的法律支持，導(dǎo)致小額信貸公司無(wú)法享受相關(guān)的金融優(yōu)惠政策，缺乏充足的后續(xù)資金，而且小額信貸公司普遍在監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制方面存在問(wèn)題，其也是各類(lèi)P2P、貸款擔(dān)保以及小額信貸等企業(yè)無(wú)法持續(xù)經(jīng)營(yíng)下去等現(xiàn)象出現(xiàn)的根本原因，導(dǎo)致創(chuàng)業(yè)人員無(wú)法從此方面渠道滿(mǎn)足自身的融資需求，無(wú)法開(kāi)展后續(xù)的創(chuàng)業(yè)工作。

四、充分發(fā)揮普惠金融對(duì)于創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)作用

（一）構(gòu)建完善的普惠金融服務(wù)組織體系，建設(shè)良好的普惠金融政策氛圍

強(qiáng)化對(duì)普惠金融的管理，切實(shí)提升業(yè)務(wù)水平，使得創(chuàng)業(yè)者能夠獲得更高質(zhì)量的服務(wù)。使得普惠金融業(yè)務(wù)進(jìn)行的過(guò)程中，保險(xiǎn)公司與擔(dān)保公司都能夠持續(xù)處于活躍的狀態(tài)，并能夠及時(shí)且合理的將普惠金融潛在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分割與分擔(dān)，使得普惠金融可以加強(qiáng)對(duì)金融電子商務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸和移動(dòng)支付等平臺(tái)的融合，保障金融市場(chǎng)的穩(wěn)定運(yùn)行，并且將投資咨詢(xún)、審計(jì)和信用評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)部門(mén)都融入到普惠金融服務(wù)中，確?？梢詮母鼮榭陀^、合理和全面的角度開(kāi)展針對(duì)創(chuàng)業(yè)人員的信用評(píng)價(jià)活動(dòng)，盡可能防范與普惠金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，讓普惠金融體系能夠健康、持續(xù)的存在和發(fā)揮其應(yīng)有作用。

此外還需要根據(jù)金融機(jī)構(gòu)制定相關(guān)普惠金融政策，從財(cái)稅以及貨幣方面加強(qiáng)對(duì)于普惠金融的支持，并制定相關(guān)的激勵(lì)措施，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)主動(dòng)提供普惠金融業(yè)務(wù)。例如可以在資金和政策方面引導(dǎo)銀行積極健全相關(guān)服務(wù)體系；采取補(bǔ)償損失及擴(kuò)大稅收優(yōu)惠的方式，從財(cái)政方面支持普惠金融業(yè)務(wù)開(kāi)展；在合理范圍內(nèi)，適當(dāng)提升對(duì)于創(chuàng)業(yè)所導(dǎo)致的不良貸款的比例，有效保護(hù)普惠金融所對(duì)應(yīng)的服務(wù)群體；采取差異化的形式監(jiān)管開(kāi)展普惠金融服務(wù)的相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在貸款方面的要求和準(zhǔn)備金等。積極引進(jìn)和應(yīng)用多元化的普惠金融管理措施，讓普惠金融真正能夠?yàn)閯?chuàng)業(yè)人員提供必要的金融服務(wù)，確保所提供的金融支持更為精準(zhǔn)。

（二）將普惠金融與科學(xué)技術(shù)合理融合

信息化時(shí)代下，科學(xué)技術(shù)快速發(fā)展，諸如移動(dòng)支付、眾籌、數(shù)字普惠金融等都屬于近期出現(xiàn)的先進(jìn)技術(shù)，其對(duì)普惠金融的發(fā)展能夠起到重要促進(jìn)作用，并大大降低相關(guān)的成本支出。例如構(gòu)建新型的信用信息系統(tǒng)，提升征信能力，從而可以更深入且廣泛得收集創(chuàng)業(yè)者相關(guān)信息；構(gòu)建智能風(fēng)險(xiǎn)管理體系，提升普惠金融 精準(zhǔn)獲客的能力，并為普惠金融提供高質(zhì)量的信貸服務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理服務(wù)；設(shè)備方面，可以為欠發(fā)達(dá)地區(qū)增設(shè)刷卡設(shè)備、自助銀行以及金融便利店等。應(yīng)用科學(xué)技術(shù)為創(chuàng)業(yè)者提供相關(guān)創(chuàng)業(yè)平臺(tái)及創(chuàng)業(yè)氛圍，有效控制創(chuàng)業(yè)成本。將普惠金融和科學(xué)技術(shù)合理融合，同時(shí)為創(chuàng)業(yè)者提供技術(shù)與資金的雙重保障和支持。

（三）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控措施

普惠金融服務(wù)的開(kāi)展使得消費(fèi)者能夠獲得更多的金融服務(wù)，但金融機(jī)構(gòu)必須要加強(qiáng)對(duì)于普惠金融業(yè)務(wù)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的防范控制工作。當(dāng)前市場(chǎng)及政府的共同努力，使得越來(lái)越多的初創(chuàng)業(yè)的小微企業(yè)通過(guò)普惠金融獲得相關(guān)資金支持，且所能夠通過(guò)普惠金融獲得的貸款額度也在逐漸上升，其能夠有效鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)者發(fā)展，但不可忽略的是，貸款增加的同時(shí)會(huì)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)上升。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的背景下，需要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)及結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)的多重風(fēng)險(xiǎn)予以高度重視和防范，嚴(yán)格防范可能由于金融風(fēng)險(xiǎn)的存在，無(wú)法為創(chuàng)業(yè)人員提供充足資金，進(jìn)而對(duì)其創(chuàng)業(yè)活動(dòng)產(chǎn)生阻礙的現(xiàn)象，政府與金融機(jī)構(gòu)要基于當(dāng)前的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，完善相關(guān)法律法規(guī)，并合理應(yīng)用云計(jì)算、大數(shù)據(jù)等先進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開(kāi)發(fā)第三方征信系統(tǒng)，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘等相關(guān)處理措施，讓經(jīng)營(yíng)管理和金融服務(wù)所潛在的風(fēng)險(xiǎn)提前被發(fā)現(xiàn)，提升其防控和應(yīng)對(duì)普惠金融風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的能力。

五、總結(jié)

普惠金融服務(wù)的開(kāi)展，能夠響應(yīng)國(guó)家“大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新”的號(hào)召，使得創(chuàng)業(yè)者能夠擁有充足的資金開(kāi)展各項(xiàng)工作，將所掌握的無(wú)形資產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)樾碌纳a(chǎn)力，促進(jìn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展，便提升更多的就業(yè)崗位，維護(hù)社會(huì)的和諧穩(wěn)定。所以相關(guān)部門(mén)必須要充分認(rèn)識(shí)到普惠金融對(duì)于創(chuàng)業(yè)的促進(jìn)作用和其當(dāng)前所存在的問(wèn)題，合理采取有效措施，構(gòu)建完善的普惠金融服務(wù)體系，科學(xué)技術(shù)合理結(jié)合，并強(qiáng)化政府方面的政策干預(yù)，在為更多創(chuàng)業(yè)者提供金融服務(wù)的同時(shí)，有效控制普惠金融方面的金融風(fēng)險(xiǎn)。

（安徽審計(jì)職業(yè)學(xué)院，安徽 合肥230001）

參考文獻(xiàn)：

[1] 陳榮達(dá)， 林博， 何誠(chéng)穎， et al. 互聯(lián)網(wǎng)金融特征、投資者情緒與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品回報(bào)[J]. 經(jīng)濟(jì)研究， 2019（7）.

[2] 王廣宇， 韓亞峰， 郭小丹. 金融安全視角下不良資產(chǎn)形成機(jī)理研究——經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型還是企業(yè)騙貸[J]. 國(guó)際金融研究， 2019， 382（2）.

[3] 羅白璐， 趙少平， 蔣滿(mǎn)霖. “一帶一路”沿線省域金融發(fā)展差異的實(shí)證研究[J]. 經(jīng)濟(jì)地理， 2019（9）.

基金項(xiàng)目：“本文系安徽省教育廳2017年度高等學(xué)校省級(jí)質(zhì)量工程項(xiàng)目重點(diǎn)教學(xué)研究項(xiàng)目《“雙創(chuàng)”背景下高職創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新教育及人才培養(yǎng)模式改革應(yīng)用研究》（項(xiàng)目編號(hào)：2017jyxm0828）階段性成果。

作者簡(jiǎn)介：李強(qiáng)（1981—），男，安徽石臺(tái)人，碩士，副教授、高級(jí)經(jīng)濟(jì)師，主要從事金融、創(chuàng)業(yè)就業(yè)教育。