淺談新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控

【摘 要】在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，我國金融行業(yè)的競爭越來越激烈，不僅要面對(duì)國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)之間的相互競爭，還要和國外的金融行業(yè)展開競爭。為了突出我國金融行業(yè)的競爭力，使其在國際上占有一席之地，必須要加強(qiáng)對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控，從而盡可能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)并促進(jìn)金融行業(yè)的健康發(fā)展。為了更好的實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，本文首先分析了新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下金融創(chuàng)新的特點(diǎn)，之后具體論述了金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新所產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)，最后提出了金融風(fēng)險(xiǎn)管控的方法。

【關(guān)鍵詞】新經(jīng)濟(jì)形式；金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新；風(fēng)險(xiǎn)管控

隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的進(jìn)一步完善，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)管理模式已無法滿足更高的要求，因此，金融機(jī)構(gòu)的改革與創(chuàng)新刻不容緩。但是，創(chuàng)新給金融機(jī)構(gòu)帶來機(jī)遇的同時(shí)也面臨著更大的挑戰(zhàn)，創(chuàng)新代表著新興事物的出現(xiàn)與發(fā)展，那么其中具有的不確定性因素也會(huì)提高，就會(huì)加大金融機(jī)構(gòu)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)。因此，金融機(jī)構(gòu)在創(chuàng)新的同時(shí)要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)做好管控與防護(hù)，從而促進(jìn)我國金融行業(yè)更加長遠(yuǎn)的發(fā)展。

一、新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的特點(diǎn)

（一）金融業(yè)務(wù)多樣化

自改革開放以來，人民的生活水平不斷得到提高，理財(cái)觀念也逐漸發(fā)生了轉(zhuǎn)換，人民把目光轉(zhuǎn)向于各種理財(cái)項(xiàng)目上面，使得理財(cái)機(jī)構(gòu)紛紛推出了各種新型業(yè)務(wù)。此外，國家對(duì)于金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新也表示了大力支持。在2019年發(fā)改委發(fā)布的《關(guān)于深入開展“信易貸”支持中小微企業(yè)融資的通知》中提出，鼓勵(lì)地方政府出臺(tái)“信易貸”支持政策，幫助支持中小企業(yè)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)信用良好的中小微型企業(yè)創(chuàng)新續(xù)貸方式，降低這些企業(yè)貸款周轉(zhuǎn)成本。商業(yè)銀行的數(shù)量也在逐漸增加，同時(shí)也給金融市場(chǎng)帶來豐富多彩的業(yè)務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，使得理財(cái)業(yè)務(wù)也得到了發(fā)展?，F(xiàn)代人們大多將少量的資金存入手機(jī)軟件中，不僅使用方便，還可以獲得一定的利息。

（二）金融活動(dòng)逐漸趨于國際化

金融行業(yè)想要在國際中取得一席之地，需要提升國家經(jīng)濟(jì)水平，將金融活動(dòng)推向世界。隨著我國經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力的整體提升，國家可以引導(dǎo)國內(nèi)資金轉(zhuǎn)向國際市場(chǎng)，為我國金融行業(yè)走向國際奠定基礎(chǔ)?！耙粠б宦贰笔亲屩袊髽I(yè)走向國際市場(chǎng)的政策，加強(qiáng)中國與一帶一路參與國家的經(jīng)濟(jì)交流，最終促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（三）金融交易方式便捷化

近年來，隨著科技與信息技術(shù)的高速發(fā)展，使得金融交易方式變得更加便捷，人民可以借助于手機(jī)就可以完成支付、自助辦理業(yè)務(wù)等活動(dòng)。從前農(nóng)民領(lǐng)取相關(guān)補(bǔ)助金需要到地方信用社，非常的麻煩，而如今他們只需要花幾分鐘的時(shí)間到村中的金融綜合服務(wù)臺(tái)就可以領(lǐng)到補(bǔ)助金。此外，金融綜合服務(wù)平臺(tái)還可以存款、充話費(fèi)、交電費(fèi)，大大便利了農(nóng)民的生活。

二、金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新帶來的風(fēng)險(xiǎn)

金融創(chuàng)新使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)得到迅速發(fā)展，給經(jīng)濟(jì)帶來活力的同時(shí)也承受著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

（一）金融機(jī)構(gòu)自主性不強(qiáng)

由于我國金融行業(yè)管理的特殊性，即使金融機(jī)構(gòu)積極采取創(chuàng)新，獲得了一定的自主性，但是在面對(duì)一些比較大的風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，還是需要國家的扶持。因?yàn)槲覈鹑跈C(jī)構(gòu)的發(fā)展難以突破“產(chǎn)、權(quán)、債”的限制，對(duì)于市場(chǎng)的定位沒有其他國家清晰，這就使得自身無法得到進(jìn)一步的發(fā)展。此外，這種限制還使得金融機(jī)構(gòu)在面臨風(fēng)險(xiǎn)時(shí)無法自主調(diào)動(dòng)各類資源加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的防范，最終導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)沒有抵抗強(qiáng)大風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部權(quán)責(zé)界限不明

金融機(jī)構(gòu)提高其抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，還需要做好內(nèi)部權(quán)責(zé)制度。只有完善了權(quán)責(zé)制度，在遇到風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，工作人員才能迅速各司其職做好應(yīng)對(duì)措施。但是隨著金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新，金融業(yè)務(wù)逐漸多樣化，其內(nèi)容權(quán)責(zé)體制卻未能得到發(fā)展，其弊端逐漸顯現(xiàn)出來了。比如有的金融機(jī)構(gòu)中的財(cái)務(wù)人員配備不合理，造成了“一人當(dāng)班獨(dú)擋一面”的情形，而正規(guī)財(cái)務(wù)部門應(yīng)該包括會(huì)計(jì)、出納、審核人員，做到職責(zé)分明、相互監(jiān)督的作用。

（三）金融產(chǎn)品不夠完善

金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新代表著金融產(chǎn)品的多樣化發(fā)展，但是這些產(chǎn)品的發(fā)展大多是為了迎合市場(chǎng)的需求，忽視了對(duì)其產(chǎn)品性能的考慮。在投入市場(chǎng)后，雖然在短期時(shí)間內(nèi)獲得了明顯的效益，但卻禁不起時(shí)間的考察，最終無法獲得較好的收益。其次，一些產(chǎn)品的研發(fā)只是沿襲了傳統(tǒng)的產(chǎn)品，缺乏真正的創(chuàng)新，使其對(duì)市場(chǎng)的適用性不高。因?yàn)檫@些科研人員在研發(fā)產(chǎn)品時(shí)，并沒有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行考察，使得最終研發(fā)出的產(chǎn)品不具備競爭力。

（四）金融科技與信息技術(shù)不配對(duì)

金融科技的發(fā)展促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)一步發(fā)展，但是也帶來了巨大的風(fēng)險(xiǎn)。目前我國信用體現(xiàn)還不夠完善、網(wǎng)絡(luò)中有關(guān)金融交易的法律制度也不夠完善，所以導(dǎo)致在交易過程中面臨著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。可能會(huì)使得一些不法分子進(jìn)行非法集資、惡意騙貸、捐款跑路等行為，對(duì)網(wǎng)民的財(cái)產(chǎn)安全造成巨大的威脅。

三、基于新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控的措施

（一）加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度

想要金融機(jī)構(gòu)在競爭如此激烈的市場(chǎng)中突出重圍，想要金融機(jī)構(gòu)能夠獨(dú)立抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)，就必須要加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管力度。政府要肩負(fù)起對(duì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新工作的監(jiān)督工作，為金融機(jī)構(gòu)提供更大的支持，逐步恢復(fù)金融機(jī)構(gòu)的自主權(quán)，讓金融機(jī)構(gòu)在法律的范圍內(nèi)更好的創(chuàng)新與發(fā)展。政府可以采取多項(xiàng)措施，全面完善金融風(fēng)險(xiǎn)管理的措施，當(dāng)遇到金融風(fēng)險(xiǎn)時(shí)能做到及時(shí)發(fā)現(xiàn)、立即解決。同時(shí)，政府要細(xì)化責(zé)任，將每一個(gè)監(jiān)管環(huán)節(jié)都落實(shí)到位。政府可以學(xué)習(xí)國外比較完善的監(jiān)管體系，并取其中適合中國國情的方法，探索出符合中國國情的金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系，從而為金融行業(yè)的深入發(fā)展做出貢獻(xiàn)。對(duì)于金融機(jī)構(gòu)本身而言，要積極創(chuàng)新，利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)與靈活的管理機(jī)制，讓金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展取得更大的進(jìn)步。

（二）完善金融科技管理體系

首先起動(dòng)金融科技創(chuàng)新監(jiān)管制度，應(yīng)用信息公示、商品公示公告、相互監(jiān)管等柔性管理方法，正確引導(dǎo)具有金融機(jī)構(gòu)在依規(guī)合規(guī)管理、維護(hù)消費(fèi)者權(quán)利的前提條件下，創(chuàng)新金融服務(wù)項(xiàng)目管理提升，構(gòu)建安全性、普慧、對(duì)外開放的金融科技發(fā)展趨勢(shì)自然環(huán)境。

其次要將金融科技商品列入國家統(tǒng)一實(shí)行的驗(yàn)證管理體系，以規(guī)范落地式執(zhí)行為方式，加強(qiáng)金融科技安全性與質(zhì)量控制。再針對(duì)不同業(yè)務(wù)、不同技術(shù)、不同機(jī)構(gòu)的共性特點(diǎn)，明確金融科技創(chuàng)新應(yīng)用應(yīng)遵循的基礎(chǔ)性、通用性、普適性監(jiān)管要求，劃定金融科技產(chǎn)品和服務(wù)的門檻和底線?？梢苑乐菇鹑诳萍汲霈F(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融類的失控局面。采用手段可以運(yùn)用數(shù)字化監(jiān)管協(xié)議、智能風(fēng)控平臺(tái)等監(jiān)管科技手段，推動(dòng)金融監(jiān)管模式由事后監(jiān)管向事前、事中監(jiān)管轉(zhuǎn)變，有效解決信息不對(duì)稱問題，消除信息壁壘，緩解監(jiān)管時(shí)滯，提升金融監(jiān)管效率。

最后針對(duì)“事前、事中、事后”監(jiān)管，事前抓好源頭管控，落實(shí)主體責(zé)任，強(qiáng)化內(nèi)部管控和外部評(píng)估，嚴(yán)把金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品入口關(guān)。事中加強(qiáng)協(xié)同共治，及時(shí)發(fā)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)隱患，杜絕存在安全隱患的產(chǎn)品“帶病上線”，筑牢金融科技創(chuàng)新安全防火墻。事后強(qiáng)化監(jiān)督懲戒，暢通投訴舉報(bào)渠道，建立聯(lián)合懲戒機(jī)制，加強(qiáng)違規(guī)懲戒，確保創(chuàng)新產(chǎn)品不突破監(jiān)管要求和法律法規(guī)，不引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。通過以上諸多手段，不斷建立完善金融科技管理體系，才能將金融風(fēng)險(xiǎn)管理能力將大大提高，保證我國金融行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展。

（三）加強(qiáng)銀行內(nèi)部改革

隨著我國金融市場(chǎng)的逐步完善，銀行、投資公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)越來越多，特別是在一些經(jīng)濟(jì)發(fā)展的城市，這使得這些城市資金供給過剩，大大增大了這些地區(qū)的金融風(fēng)險(xiǎn)。為了解決這一問題，需要銀行優(yōu)化運(yùn)行機(jī)制，把握好區(qū)域經(jīng)濟(jì)的流動(dòng)，從而能及時(shí)對(duì)該區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)做出防范。目前我國銀行內(nèi)部龐雜，機(jī)構(gòu)設(shè)置不夠清晰，這就導(dǎo)致其在工作時(shí)受到很大的局限性，在面臨一些風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，不能迅速做出應(yīng)對(duì)措施，從而降低了銀行抵御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。所以，銀行應(yīng)做好內(nèi)部體制改革，采用集約化管理方式，合理安排各部分之間的工作，既保證各部門之間各司其職，也令各部門相互約束，從而提升銀行抵抗金融風(fēng)險(xiǎn)的能力。此外，銀行需要積極引進(jìn)金融風(fēng)險(xiǎn)防控方面的人才，并且設(shè)置工作懲罰機(jī)制，預(yù)防員工消極怠工，對(duì)于一些能力低下且不認(rèn)真的員工，直接辭退，讓更多優(yōu)秀的人發(fā)揮其作用。銀行還可以對(duì)開展金融創(chuàng)新的員工提供補(bǔ)助，讓其有足夠的資金開展創(chuàng)新活動(dòng)，也鼓勵(lì)更多的人才投入到創(chuàng)新活動(dòng)中。銀行要對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)管理人才多加重視，采用末尾淘汰的制度，積極調(diào)動(dòng)人才的積極性，為金融風(fēng)險(xiǎn)管理做出實(shí)質(zhì)性貢獻(xiàn)。

四、結(jié)束語

金融市場(chǎng)的發(fā)展決定著國家經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，所以，在新經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管十分重要。為了更好保證金融市場(chǎng)長遠(yuǎn)的發(fā)展，需要加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，除了上文提到的措施以外，還可以采用嚴(yán)格金融市場(chǎng)準(zhǔn)入制度、創(chuàng)新經(jīng)營方式等方法抵御金融風(fēng)險(xiǎn)?？偠灾?，我們應(yīng)該將金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)管控落到實(shí)處。

（遼寧省遼陽市太子青年大街太子河區(qū)政府，遼寧 遼陽 111000）

參考文獻(xiàn)：

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作者簡介：李鵬（1986—）男 ，漢，學(xué)歷：本科 ，研究方向：經(jīng)濟(jì)學(xué)。