從互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展看普惠金融實(shí)施路徑

邵書(shū)懷

【摘 ?要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及，我國(guó)在利用相關(guān)金融科技技術(shù)、探索傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)模式變革上取得了可喜的成績(jī)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)銀行在推動(dòng)普惠金融、服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面發(fā)揮了巨大作用。論文從普惠金融內(nèi)涵出發(fā)，分析了互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展對(duì)普惠金融實(shí)施路徑的借鑒意義，并提出針對(duì)性建議，期望互聯(lián)網(wǎng)銀行在推進(jìn)普惠金融方面探索出更多更好的業(yè)務(wù)模式。

【Abstract】With the popularization of the internet， China has made gratifying achievements in utilizing relevant fintech technologies and exploring the transformation of traditional banking business modes. In particular， internet banks have played a huge role in promoting inclusive finance and serving the real economy. Starting from the connotation of inclusive finance， this paper analyzes the reference significance of the development of internet bank for the implementation path of inclusive finance， and puts forward targeted suggestions， expecting internet bank to explore more and better business modes in promoting inclusive finance.

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)銀行;普惠金融;路徑

【Keywords】internet bank; inclusive finance; path

【中圖分類號(hào)】F832 ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文獻(xiàn)標(biāo)志碼】A ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 【文章編號(hào)】1673-1069（2020）11-0094-02

1 引言

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)銀行概念，一直沒(méi)有一個(gè)權(quán)威完整的定義，一般是指利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)開(kāi)展銀行業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)。

2 我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及及相關(guān)技術(shù)的進(jìn)步，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)辦理傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)低成本、高便捷優(yōu)勢(shì)日益顯現(xiàn)。很多傳統(tǒng)銀行紛紛推出了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，把部分線下業(yè)務(wù)搬到網(wǎng)上開(kāi)展。近年來(lái)新設(shè)立的民營(yíng)銀行，對(duì)線上業(yè)務(wù)更加倚重，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)滲透到商業(yè)銀行多個(gè)業(yè)務(wù)中，只是對(duì)于不同商業(yè)銀行的滲透深度不同。本文所指的互聯(lián)網(wǎng)銀行是開(kāi)展全線上業(yè)務(wù)的純互聯(lián)網(wǎng)銀行。

根據(jù)我國(guó)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，普惠金融的服務(wù)對(duì)象主要是小微企業(yè)、農(nóng)村居民等，從實(shí)際情況看，他們對(duì)普惠金融服務(wù)需求最集中的是融資服務(wù)。由于對(duì)其開(kāi)展融資服務(wù)的高成本、高風(fēng)險(xiǎn)等原因，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)積極性不高。

從2013年以來(lái)，監(jiān)管部門先后批準(zhǔn)設(shè)立了17家民營(yíng)銀行。新型民營(yíng)銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)的低成本、高便捷特性，廣泛服務(wù)于長(zhǎng)尾客戶市場(chǎng)，有力推動(dòng)了我國(guó)普惠金融的發(fā)展，在業(yè)務(wù)模式上給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了巨大沖擊和示范作用。

3 互聯(lián)網(wǎng)銀行對(duì)普惠金融實(shí)施路徑的借鑒意義

根據(jù)我國(guó)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》及央行《全球視野下的中國(guó)普惠金融：實(shí)踐、經(jīng)驗(yàn)與挑戰(zhàn)》研究報(bào)告對(duì)普惠金融的定義內(nèi)涵，主要從三個(gè)方面分析互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展對(duì)普惠金融實(shí)施路徑的借鑒意義。

3.1 金融服務(wù)的可得性

一般認(rèn)為，獲得普惠金融服務(wù)必然依賴金融基礎(chǔ)設(shè)施，但金融業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)輔助下可以有效改變這一現(xiàn)狀。

金融機(jī)構(gòu)的物理網(wǎng)點(diǎn)主要服務(wù)于現(xiàn)金及身份驗(yàn)證等業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。隨著我國(guó)第三方支付的發(fā)展，現(xiàn)金使用量急速下降，即使在農(nóng)村地區(qū)，手機(jī)支付等業(yè)務(wù)也很普及，再加上數(shù)字人民幣推廣使用，未來(lái)現(xiàn)金業(yè)務(wù)對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴將更趨減少。另外，處于金融審慎原則，在目前銀行業(yè)務(wù)實(shí)踐中，臨柜身份驗(yàn)證在某些業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)必不可少，如開(kāi)設(shè)一類存款賬戶的身份識(shí)別等。但隨著生物識(shí)別技術(shù)的發(fā)展，遠(yuǎn)程身份驗(yàn)證將成為一種發(fā)展趨勢(shì)，在部分城市ATM機(jī)已經(jīng)開(kāi)始用人臉識(shí)別技術(shù)代替密碼識(shí)別，我國(guó)某些科技公司的人臉識(shí)別技術(shù)準(zhǔn)確率已經(jīng)高達(dá)99%以上。隨著現(xiàn)代技術(shù)的進(jìn)步，各種移動(dòng)終端和互聯(lián)網(wǎng)的普及，獲取金融服務(wù)并不必然依賴物理網(wǎng)點(diǎn)，這為網(wǎng)絡(luò)銀行推動(dòng)普惠金融業(yè)務(wù)提供了契機(jī)。

3.2 金融服務(wù)的適當(dāng)性

作為我國(guó)普惠金融的服務(wù)對(duì)象，資金需求具有“急、小、短、頻”等特點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)銀行完全能夠滿足這些特點(diǎn)，提供的金融服務(wù)具有比較完美的適當(dāng)性。

互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用移動(dòng)終端開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，無(wú)需復(fù)雜的申請(qǐng)手續(xù)，簡(jiǎn)單填寫(xiě)基本信息即可完成貸款申請(qǐng);銀行后臺(tái)充分發(fā)揮金融科技優(yōu)勢(shì)，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、人工智能等技術(shù)，快速審批;貸款按日計(jì)息，根據(jù)實(shí)際用款時(shí)間支付利息;貸款金額可大可小，方便靈活。根據(jù)2019年報(bào)顯示，網(wǎng)商銀行推行的三分鐘申請(qǐng)貸款、1分鐘資金到賬、全程零人工的“310”貸款模式得到國(guó)際認(rèn)可，獲得普惠金融領(lǐng)域全球最高獎(jiǎng)項(xiàng)——“全球中小微企業(yè)銀行獎(jiǎng)”。

3.3 金融服務(wù)的可持續(xù)性

作為我國(guó)普惠金融推廣中的難題，業(yè)務(wù)成本高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)提供普惠金融融資意愿低、融資利率高，對(duì)于小微企業(yè)等普惠金融服務(wù)對(duì)象來(lái)說(shuō)，帶來(lái)的就是融資難、融資貴。雖然有政策引導(dǎo)扶持，但這種模式的商業(yè)可持續(xù)性難以長(zhǎng)久。

互聯(lián)網(wǎng)銀行的優(yōu)勢(shì)正好可以彌補(bǔ)這種短板。普惠金融業(yè)務(wù)高成本主要是由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)大多采用人工模式展業(yè)，針對(duì)于數(shù)量基數(shù)大、個(gè)體情況差異大、信息收集難度大、單筆業(yè)務(wù)金額小等特點(diǎn)的普惠金融服務(wù)群體，單筆業(yè)務(wù)成本高。而互聯(lián)網(wǎng)銀行運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析、AI技術(shù)，通過(guò)數(shù)據(jù)模型自動(dòng)完成展業(yè)，全程零人工，業(yè)務(wù)成本幾乎為零。

普惠金融業(yè)務(wù)高風(fēng)險(xiǎn)主要是由于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)客戶信用審查緯度太過(guò)單一，主要依據(jù)央行征信系統(tǒng)的信用信息，做出的信貸決策科學(xué)性不夠。而互聯(lián)網(wǎng)銀行從貸款對(duì)象的信用、消費(fèi)、生活、生產(chǎn)等多維度采集信息，運(yùn)用數(shù)據(jù)模型自動(dòng)分析，結(jié)果客觀、全面、立體、及時(shí)。數(shù)據(jù)顯示，互聯(lián)網(wǎng)銀行貸款不良率在1%左右，遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)銀行。

4 互聯(lián)網(wǎng)銀行助力普惠金融發(fā)展的幾點(diǎn)建議

4.1 加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)銀行低成本資金來(lái)源

為了提高普惠金融融資服務(wù)的適當(dāng)性和可持續(xù)性，單靠互聯(lián)網(wǎng)銀行的低業(yè)務(wù)成本還不足以徹底改變“融資貴”的難題。2015年12月25日，中國(guó)人民銀行發(fā)布《關(guān)于改進(jìn)個(gè)人銀行賬戶服務(wù)加強(qiáng)賬戶管理的通知》規(guī)定，全功能的一類賬戶必須要臨柜身份驗(yàn)證，而純互聯(lián)網(wǎng)銀行沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)，只能開(kāi)設(shè)二類、三類賬戶，吸收公眾存款的這種低成本資金來(lái)源受阻。實(shí)踐中只能向其他金融機(jī)構(gòu)借入資金，資金成本高，貸款端利率難以進(jìn)一步降低。

互聯(lián)網(wǎng)銀行當(dāng)下應(yīng)該加大業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，在合規(guī)前提下，拓展低成本資金來(lái)源。現(xiàn)實(shí)中，大多互聯(lián)網(wǎng)銀行通過(guò)與傳統(tǒng)銀行合作放貸，由傳統(tǒng)銀行提供資金，互聯(lián)網(wǎng)銀行負(fù)責(zé)貸款審核，形成利益分享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)的合作模式。未來(lái)還可以進(jìn)一步挖掘線上線下合作潛力，開(kāi)拓出更多的新產(chǎn)品。

4.2 加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)銀行監(jiān)管力度，保證金融體系的安全穩(wěn)健

近年來(lái)，伴隨著網(wǎng)貸行業(yè)的興起，一些互聯(lián)網(wǎng)銀行急于拓展業(yè)務(wù)，與網(wǎng)貸平臺(tái)合作，為其提供資金存管業(yè)務(wù)。隨著網(wǎng)貸公司的暴雷、跑路，互聯(lián)網(wǎng)銀行也被牽扯其中，聲譽(yù)嚴(yán)重受損。部分互聯(lián)網(wǎng)銀行處于拓展資金來(lái)源考慮，打著金融創(chuàng)新的幌子，開(kāi)展高息攬儲(chǔ)的業(yè)務(wù)，游離在監(jiān)管的灰色地帶;部分互聯(lián)網(wǎng)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)太過(guò)冒進(jìn)，實(shí)名制規(guī)定執(zhí)行不嚴(yán)，冒用他人身份辦理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。

互聯(lián)網(wǎng)給銀行業(yè)帶來(lái)全新業(yè)務(wù)模式的同時(shí)，也給金融監(jiān)管帶來(lái)了全新的挑戰(zhàn)。為了確保金融體系安全，必須強(qiáng)化監(jiān)管力度，始終平衡好業(yè)務(wù)創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的關(guān)系;用科學(xué)的監(jiān)管規(guī)則打造互聯(lián)網(wǎng)銀行與傳統(tǒng)銀行之間的風(fēng)險(xiǎn)防火墻。

4.3 充分整合網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源，協(xié)調(diào)處理信息安全與商業(yè)利用

隨著新技術(shù)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)模式、生活模式的深刻變革，數(shù)據(jù)信息的重要性日益凸顯，各類企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)收集居民各種信息數(shù)據(jù)，給居民隱私保護(hù)帶來(lái)了威脅，也給互聯(lián)網(wǎng)銀行提出了一個(gè)命題，如何在利用大數(shù)據(jù)開(kāi)展業(yè)務(wù)的同時(shí)，切實(shí)保護(hù)居民隱私和數(shù)據(jù)安全。

目前除了騰訊、阿里等互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)企業(yè)外，快遞外賣等物流企業(yè)、ERP等財(cái)務(wù)軟件企業(yè)把信息觸角也伸向了個(gè)人及企業(yè)的各個(gè)層面，國(guó)家相關(guān)部門有必要嚴(yán)格企業(yè)收集居民信息的相關(guān)法規(guī)，對(duì)信息數(shù)據(jù)集中管理;從技術(shù)上保證信息收集與信息使用分渠道運(yùn)營(yíng)，建立收集與使用之間的防火墻，在做到商業(yè)利用的同時(shí)，確保居民信息安全。

【參考文獻(xiàn)】

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