人工智能背景下的保險(xiǎn)行業(yè)研究

趙大偉，杜 謙

（中國(guó)人民銀行金融研究所，北京100033）

一、中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展概況

近年來(lái)，隨著城鎮(zhèn)居民可支配收入的持續(xù)增長(zhǎng)以及社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)保持穩(wěn)定的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，在調(diào)整結(jié)構(gòu)、防范風(fēng)險(xiǎn)、助力實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展與改善民生等領(lǐng)域取得明顯成績(jī)。根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)相關(guān)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2019 年全行業(yè)共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入42645 億元，同比增長(zhǎng)12.17%；保險(xiǎn)業(yè)賠款和給付支出達(dá)12894 億元，同比增長(zhǎng)4.8%；保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量205645 億元，較年初增長(zhǎng)12.18%。從業(yè)務(wù)規(guī)模、從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員數(shù)量、發(fā)展理念以及新技術(shù)發(fā)展和應(yīng)用等角度分析，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)。

（一）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)規(guī)模穩(wěn)速增長(zhǎng)

進(jìn)入21 世紀(jì)以來(lái)，我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入和保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量一直呈穩(wěn)定增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。其中，原保險(xiǎn)保費(fèi)收入從2001 年的2109 億元增長(zhǎng)至2019 年的42645 億元，年均增長(zhǎng)約18.72%①2010年10月至2011年7月，央行連續(xù)加息導(dǎo)致部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品收益率低于銀行存款利率，退保金大幅增加。2011年我國(guó)壽險(xiǎn)全年原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約為9721億元，同比下降8.57%，導(dǎo)致2011年我國(guó)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入較2010年同比下降1.3%。；保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量從2001 年的4591 億元增長(zhǎng)至2019 年的205645 億元，年均增長(zhǎng)約23.95%（見(jiàn)圖1、圖2）。

圖1 2001—2019年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)情況

圖2 2001—2019年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)資產(chǎn)總量增長(zhǎng)情況

（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有較大上升空間

圖3 2009年（內(nèi)圈）、2019年（外圈）全球保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入分地區(qū)占比（%）

圖4 2009—2019年全球保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入增速（%）

圖5 2015—2019年中國(guó)和主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)深度對(duì)比（%）

圖6 2015—2019年中國(guó)和主要發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)市場(chǎng)密度對(duì)比（美元）

德國(guó)安聯(lián)集團(tuán)發(fā)布的《2020 全球保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告》[1]顯示，2009年到2019年我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入在全球市場(chǎng)所占比重由5%提升至12%（見(jiàn)圖3）。2019 年全球財(cái)產(chǎn)和人身險(xiǎn)保費(fèi)收入增長(zhǎng)4.3%，其中我國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)9.2%①由于統(tǒng)計(jì)口徑和匯率因素，中國(guó)保費(fèi)收入增長(zhǎng)數(shù)據(jù)與銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)計(jì)算結(jié)果存在誤差。，貢獻(xiàn)最大（見(jiàn)圖4）。但從保險(xiǎn)市場(chǎng)深度（保費(fèi)與GDP 之比）和保險(xiǎn)市場(chǎng)密度（人均保費(fèi)額）兩個(gè)重要指標(biāo)來(lái)看，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展程度仍與發(fā)達(dá)國(guó)家和全球平均水平存在一定差距（見(jiàn)圖5、圖6），未來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍有較大發(fā)展空間。

（三）保險(xiǎn)業(yè)加快回歸本源步伐，“保險(xiǎn)姓?！钡陌l(fā)展理念進(jìn)一步凸顯

我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)始終圍繞“以保障為主、以投資為輔”的原則開(kāi)展業(yè)務(wù)，將服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局、惠及全體人民作為發(fā)展的首要目標(biāo)。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)監(jiān)管力度提升，保險(xiǎn)市場(chǎng)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不斷規(guī)范、優(yōu)化，保險(xiǎn)市場(chǎng)獲得不斷創(chuàng)新發(fā)展的重要驅(qū)動(dòng)力。僅從2019 年來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)監(jiān)管政策已涵蓋產(chǎn)品監(jiān)管、內(nèi)控監(jiān)管、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)、外資準(zhǔn)入、保險(xiǎn)資管、中介監(jiān)管等多方面內(nèi)容，力求引導(dǎo)保險(xiǎn)行業(yè)“回歸本源”。

（四）互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入趨緩，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)新特征

得益于“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略的引領(lǐng)作用，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)自2011 年起開(kāi)始進(jìn)入發(fā)展的“快車道”，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入一直保持增長(zhǎng)趨勢(shì)，從2011 年的31.99 億元增長(zhǎng)至2018 年的1889 億元，互聯(lián)網(wǎng)渠道保費(fèi)規(guī)模提升了約59 倍，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)成為拉動(dòng)保費(fèi)增長(zhǎng)的重要因素之一。降。滲透率方面，2018 年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)滲透率僅為5.0%，較2015 年9.2%的滲透率略有下降（見(jiàn)圖7）。

圖7 2012—2018年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模及滲透率

從互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)來(lái)看，2014 年至2019 年行業(yè)發(fā)展已經(jīng)歷了發(fā)展、回落、復(fù)蘇三個(gè)階段，市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體由2014 年的33 家增長(zhǎng)至2019 年的共計(jì)70 余家。2014年至2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入共計(jì)3803.84 億元（見(jiàn)圖8），其中2019 年保費(fèi)收入838.62 億元，同比增長(zhǎng)20.6%，高于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)約10%的同期增長(zhǎng)率。同時(shí)，行業(yè)發(fā)展還呈現(xiàn)出新特征。一是車險(xiǎn)業(yè)務(wù)與非車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比反轉(zhuǎn)，車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比下滑。2015 年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入716.08億元，占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入的93%；2019 年互聯(lián)網(wǎng)車險(xiǎn)保費(fèi)收入下降至274.52 億元，占比僅為33%，比重下降達(dá)60%。二是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度增加。2015年至2019年，互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)前八大公司所占市場(chǎng)份額由94.16%下降至76.56%，前三大公司所占市場(chǎng)份額由80.06%下降至45.58%。傳統(tǒng)大中型保險(xiǎn)企業(yè)通過(guò)官網(wǎng)、自建網(wǎng)銷平臺(tái)等形式深耕互聯(lián)網(wǎng)渠道；部分中小型保險(xiǎn)企業(yè)借力新科技，大舉進(jìn)攻互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，意圖“彎道超車”；保險(xiǎn)中介等第三方經(jīng)營(yíng)主體也已進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)愈演愈烈。三是市場(chǎng)滲透率仍存在較大可提升空間。2015 年互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)滲透率達(dá)到9.12%的峰值，隨后2017 年觸及谷底，2019年回彈至6.44%，后續(xù)可提升空間較高。

圖8 2014—2019年中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模情況

（五）行業(yè)發(fā)展由互聯(lián)網(wǎng)化向科技化升級(jí)

從保險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的進(jìn)程來(lái)看，保險(xiǎn)科技1.0（傳統(tǒng)保險(xiǎn)）指以計(jì)算機(jī)技術(shù)運(yùn)用為主，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)服務(wù)電子化、自動(dòng)化。保險(xiǎn)科技2.0（互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)）是以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)運(yùn)用為主，大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等新興技術(shù)開(kāi)始興起。保險(xiǎn)科技3.0則指大范圍、長(zhǎng)時(shí)間、深度利用以互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、區(qū)塊鏈為代表的新興科技。無(wú)論是技術(shù)手段、銷售渠道和商業(yè)模式等直接維度，還是經(jīng)營(yíng)理念、內(nèi)部管理等深層維度，保險(xiǎn)行業(yè)的方方面面已被這些新技術(shù)和以可穿戴設(shè)備、車聯(lián)網(wǎng)等為代表的新產(chǎn)品逐步改造。無(wú)法否認(rèn)的是，金融科技將成為整個(gè)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)、優(yōu)化創(chuàng)新的核心驅(qū)動(dòng)力。

大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)。數(shù)據(jù)在保險(xiǎn)業(yè)，尤其是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中所扮演的角色顯得愈發(fā)重要。目前，國(guó)內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司在精算模型架構(gòu)、產(chǎn)品定價(jià)、保險(xiǎn)理賠等方面不同程度地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，開(kāi)發(fā)建立了業(yè)務(wù)分析系統(tǒng)、財(cái)務(wù)分析系統(tǒng)、呼叫中心、后援信息中心等數(shù)據(jù)信息化體系，為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了有效的數(shù)據(jù)和技術(shù)支撐。但大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度明顯不足，新興技術(shù)有待進(jìn)一步開(kāi)發(fā)利用。未來(lái)，保險(xiǎn)業(yè)的決策將全部基于數(shù)據(jù)，精算建模、風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價(jià)、營(yíng)銷等環(huán)節(jié)都將依賴數(shù)據(jù)分析結(jié)果?？蛻艋拘畔ⅲㄉ矸菪畔?、保單信息、圖像信息）、征信信息、支付偏好、網(wǎng)頁(yè)瀏覽記錄、電商交易記錄等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)均會(huì)影響客戶風(fēng)險(xiǎn)程度評(píng)估，也催生了新的保險(xiǎn)需求。非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)將全面取代結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，成為保險(xiǎn)業(yè)主要數(shù)據(jù)來(lái)源。保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)順應(yīng)技術(shù)發(fā)展潮流，重視數(shù)據(jù)收集、數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)分析等大數(shù)據(jù)技術(shù)的研究和應(yīng)用，通過(guò)提高非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)采集、應(yīng)用效率，塑造行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)[2]。

云計(jì)算技術(shù)是推動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的加速器。其一，云計(jì)算技術(shù)可優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，提高企業(yè)客戶服務(wù)體驗(yàn)。保險(xiǎn)公司可通過(guò)在云端開(kāi)發(fā)核心業(yè)務(wù)、財(cái)務(wù)、流程管理等模塊的方式，為企業(yè)用戶量身定制“保險(xiǎn)云”，確保云端“一站式”提供全流程保險(xiǎn)服務(wù)。其二，云計(jì)算技術(shù)可助力大中小型保險(xiǎn)公司明確競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，打造特色利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。對(duì)于大型保險(xiǎn)公司而言，可通過(guò)在非高峰時(shí)段租借云端給中小型保險(xiǎn)公司獲取利潤(rùn)；對(duì)于中小型保險(xiǎn)公司，可通過(guò)租用設(shè)備節(jié)省信息建設(shè)成本，在產(chǎn)品創(chuàng)新和優(yōu)化服務(wù)方面傾注更多人力物力，鍛造核心競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。其三，云計(jì)算技術(shù)可從公司、行業(yè)“雙層面”優(yōu)化數(shù)據(jù)分析利用效能。公司層面，云計(jì)算的可擴(kuò)展性為保險(xiǎn)公司存儲(chǔ)分析海量數(shù)據(jù)資源提供充足存儲(chǔ)空間和計(jì)算能力；行業(yè)層面，“行業(yè)云”可實(shí)現(xiàn)行業(yè)信息數(shù)據(jù)共享，提高行業(yè)整體效率。

區(qū)塊鏈技術(shù)給保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展帶來(lái)了新的思路和機(jī)遇。安全和隱私是以風(fēng)險(xiǎn)交易為本質(zhì)的保險(xiǎn)行業(yè)的兩大關(guān)鍵問(wèn)題，區(qū)塊鏈技術(shù)的可追溯性、安全能力和共識(shí)機(jī)制正可從信用機(jī)制重塑的角度直面行業(yè)核心難題。從應(yīng)用方面看：其一，區(qū)塊鏈技術(shù)使“點(diǎn)對(duì)點(diǎn)”交易成為可能，可通過(guò)提高交易、結(jié)算的效率和透明度為互聯(lián)網(wǎng)微型互助保險(xiǎn)創(chuàng)造發(fā)展機(jī)遇；其二，區(qū)塊鏈技術(shù)可提高用戶信息保密性，可通過(guò)“公鑰”和“私鑰”設(shè)置隱匿參與者個(gè)人信息，有效防范私人信息泄露風(fēng)險(xiǎn)并免受其他信息干擾；其三，區(qū)塊鏈技術(shù)可助力智能合約實(shí)現(xiàn)，以到貨延遲險(xiǎn)為例，區(qū)塊鏈技術(shù)可通過(guò)連接電商與物流平臺(tái)對(duì)用戶消費(fèi)及產(chǎn)品物流信息進(jìn)行記錄并形成“共識(shí)”，規(guī)避理賠欺詐和延誤風(fēng)險(xiǎn)[3]。

物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將顛覆保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式。物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就是實(shí)現(xiàn)“物物互聯(lián)”的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，即是在互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)上，將用戶端擴(kuò)展到了物品和物品之間，使物品和物品之間能夠?qū)崿F(xiàn)通信并進(jìn)行信息交換。從技術(shù)層面分析，物聯(lián)網(wǎng)通過(guò)射頻識(shí)別、紅外感應(yīng)器、全球定位系統(tǒng)、激光掃描器、氣體感應(yīng)器等信息傳感設(shè)備，按約定的協(xié)議，把物品與互聯(lián)網(wǎng)連接起來(lái)，進(jìn)行信息交換和通信，從而實(shí)現(xiàn)智能化識(shí)別、定位、跟蹤、監(jiān)控和管理。例如，可穿戴式設(shè)備的普及將成為保險(xiǎn)業(yè)獲取數(shù)據(jù)的重要途徑。在健康險(xiǎn)領(lǐng)域，按照程序設(shè)定可穿戴式設(shè)備能夠自動(dòng)采集客戶相應(yīng)的健康數(shù)據(jù)，不僅形成用數(shù)字、符號(hào)表達(dá)的結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，還形成圖形、圖表、語(yǔ)音、影像等多樣化的非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，海量數(shù)據(jù)積累將為挖掘客戶保險(xiǎn)需求、提供個(gè)性化和定制化的健康保險(xiǎn)服務(wù)解決方案提供大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)[4]。

二、保險(xiǎn)行業(yè)的痛點(diǎn)分析

（一）公眾保險(xiǎn)意識(shí)相對(duì)薄弱

1.保險(xiǎn)供給與公眾需求匹配度低

部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在產(chǎn)品定價(jià)、賠付條款等方面與公眾需求匹配程度差，導(dǎo)致產(chǎn)品吸引力偏低、市場(chǎng)認(rèn)同度差，最終出現(xiàn)承保面窄但價(jià)格居高不下的情況。如部分針對(duì)初生兒、嬰兒的高端醫(yī)療保險(xiǎn)，要求投保時(shí)必須捆綁一位成人（初生兒、嬰兒的父母），造成共同投保保費(fèi)遠(yuǎn)高于單獨(dú)投保保費(fèi)。中國(guó)太平推出的“2016 太平GBG 個(gè)人高端醫(yī)療保險(xiǎn)”提出“住院食宿費(fèi)可全額理賠，但僅限標(biāo)準(zhǔn)雙人間”（中國(guó)大陸地區(qū)公立醫(yī)院可享受標(biāo)準(zhǔn)單人間）。實(shí)際上購(gòu)買此款產(chǎn)品的客戶絕大部分是去私立醫(yī)院就診和住院，而部分私立醫(yī)院僅提供標(biāo)準(zhǔn)單人間，造成實(shí)際上住院食宿費(fèi)可能無(wú)法全額理賠。此外，針對(duì)老年人的商業(yè)健康險(xiǎn)也存在供需失衡的現(xiàn)象。保險(xiǎn)保障基金發(fā)布《2019 年中國(guó)保險(xiǎn)消費(fèi)者信心指數(shù)報(bào)告》調(diào)研情況顯示，老年消費(fèi)者對(duì)健康保障需求大，但目前供給不足。其一，目前市場(chǎng)提供的商業(yè)健康險(xiǎn)“專屬性”不強(qiáng)，真正結(jié)合老年人身體狀況和風(fēng)險(xiǎn)特征的產(chǎn)品較少。盡管目前在售的商業(yè)健康保險(xiǎn)中，60 歲及以上老年人可購(gòu)買的產(chǎn)品有上千個(gè)，但多數(shù)需要被保險(xiǎn)人體檢或健康告知，身體狀況欠佳的老年人往往無(wú)法通過(guò)核保，實(shí)質(zhì)上有效供給不足。其二，保費(fèi)與保障水平之間的杠桿率相對(duì)較低，老年群體的保費(fèi)甚至可達(dá)到中青年群體的十倍。

2.公眾對(duì)保險(xiǎn)銷售的抵觸情緒

首先，由于保險(xiǎn)銷售隊(duì)伍整體素質(zhì)較低，相當(dāng)一部分保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人不具備保險(xiǎn)知識(shí)和營(yíng)銷技巧，且對(duì)于客戶的保險(xiǎn)需求不敏感，在不了解客戶具體情況的前提下，頻繁的保險(xiǎn)產(chǎn)品推銷容易讓客戶產(chǎn)生厭惡情緒，無(wú)形之中抑制了客戶的真實(shí)保險(xiǎn)需求。其次，由于保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人與投保人、保險(xiǎn)人利益存在不一致，出于追逐利益的訴求，保險(xiǎn)中介的推銷行為存在道德風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際銷售中，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人更傾向于向客戶推薦高收費(fèi)、高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、理財(cái)屬性更為突出的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而忽視保障型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，導(dǎo)致社會(huì)公眾對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的認(rèn)知產(chǎn)生偏差，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)生態(tài)、社會(huì)公眾保險(xiǎn)意識(shí)的培育產(chǎn)生負(fù)面影響。再次，因投保人未充分了解保險(xiǎn)條款即盲目投保，投保人對(duì)變更保險(xiǎn)條款未加注意繼續(xù)投保，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和經(jīng)紀(jì)人夸大保險(xiǎn)功能，隨意承諾保險(xiǎn)利益，誘使客戶投保導(dǎo)致保險(xiǎn)公司拒絕理賠的情況時(shí)有發(fā)生，導(dǎo)致保險(xiǎn)投訴事件頻發(fā)，致使公眾對(duì)保險(xiǎn)的信任度進(jìn)一步降低。

3.保險(xiǎn)公司與客戶之間的信息不對(duì)稱

保險(xiǎn)市場(chǎng)是一個(gè)典型的信息不對(duì)稱市場(chǎng)①保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱包括兩個(gè)方面：一是客戶信息的不對(duì)稱性，即保險(xiǎn)公司很難全面掌握每一位客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，難以對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)水平做出準(zhǔn)確判斷；二是保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱性，即保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、定價(jià)以及自身數(shù)據(jù)和資源等方面擁有的信息優(yōu)勢(shì)。。第一，保險(xiǎn)公司出于盈利需求的考量，往往根據(jù)自身利潤(rùn)最大化的要求（而非客戶需求）設(shè)計(jì)保險(xiǎn)產(chǎn)品，因而客戶無(wú)從掌握保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)方面的信息，且客戶對(duì)于保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)和定價(jià)的影響也是通過(guò)市場(chǎng)認(rèn)可程度來(lái)實(shí)現(xiàn)的，具有一定的滯后性。第二，在整個(gè)保險(xiǎn)交易過(guò)程中，保險(xiǎn)公司掌握著信息優(yōu)勢(shì)，客戶處于信息弱勢(shì)地位，在信息披露不完整的情況下，保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)狀況、信用狀況、服務(wù)水平等信息難以獲取，致使客戶很難在不同保險(xiǎn)公司、不同保險(xiǎn)產(chǎn)品之間做出最優(yōu)選擇。第三，保險(xiǎn)是一種無(wú)形的商品，客戶購(gòu)買的只是對(duì)未來(lái)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償，即購(gòu)買的是未來(lái)可能發(fā)生的服務(wù)，這種未來(lái)的不確定性加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息不對(duì)稱。

4.社會(huì)公眾金融知識(shí)滯后于保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

因社會(huì)公眾保險(xiǎn)知識(shí)匱乏對(duì)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)生偏見(jiàn)，而主動(dòng)放棄消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象依然存在?！断M(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查分析報(bào)告（2019）》數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)指數(shù)平均分為64.77。在整個(gè)發(fā)達(dá)國(guó)家和發(fā)展中國(guó)家中，中國(guó)消費(fèi)者金融素養(yǎng)的平均分處于中等偏上的水平。但消費(fèi)者對(duì)各類金融知識(shí)掌握程度差異較大，例如在貸款、投資、保險(xiǎn)等方面的知識(shí)相對(duì)比較薄弱。保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新速度的加快、保險(xiǎn)服務(wù)復(fù)雜性的增加、費(fèi)率不透明、公眾保險(xiǎn)知識(shí)匱乏等因素的存在，使客戶需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力去了解保險(xiǎn)合同條款、對(duì)比同類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，從而承擔(dān)越來(lái)越大的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，最終可能會(huì)降低其主動(dòng)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿。

（二）保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏特色

1.傳統(tǒng)意義上的保險(xiǎn)產(chǎn)品種類單一，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象普遍存在且創(chuàng)新乏力

特別是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，社會(huì)生產(chǎn)和公眾生活方式得到了極大的改變，客戶日益?zhèn)€性化、多樣化的保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)市場(chǎng)單一同質(zhì)化的產(chǎn)品供給形成了明顯沖突。因保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化造成的保險(xiǎn)需求與供給脫節(jié)將會(huì)抑制客戶的保險(xiǎn)需求，不利于整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的培育。

2.保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化將會(huì)抑制整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)的創(chuàng)新行為

保險(xiǎn)同業(yè)之間相互“抄襲”或“簡(jiǎn)單變化”其他公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的現(xiàn)象普遍存在，當(dāng)某保險(xiǎn)公司推出一款“爆款”保險(xiǎn)產(chǎn)品后，在半個(gè)月甚至一周內(nèi)，相同或類似的保險(xiǎn)產(chǎn)品就可能充斥整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)，將嚴(yán)重挫傷保險(xiǎn)公司產(chǎn)品創(chuàng)新的積極性。如2010年11月，華泰保險(xiǎn)在“天貓”交易線中推出“退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”后，各大電銷平臺(tái)紛紛與保險(xiǎn)公司合作推出類似產(chǎn)品，2019 年已成為銷量最大的互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)險(xiǎn)種，全年累計(jì)保單數(shù)量約150 億件，占互聯(lián)網(wǎng)非車險(xiǎn)保單數(shù)量一半以上。僅淘寶的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)承保主體就有11 家，包括人保、國(guó)壽財(cái)、大地、太保、太平、陽(yáng)光、浙商、眾安、國(guó)泰、華泰和泰康。另外，保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化將保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)焦點(diǎn)由產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新領(lǐng)域轉(zhuǎn)移至價(jià)格領(lǐng)域，形成低質(zhì)、惡性競(jìng)爭(zhēng)，容易引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，造成保險(xiǎn)市場(chǎng)上出現(xiàn)越來(lái)越多的低價(jià)格、弱保障、窄覆蓋的保險(xiǎn)產(chǎn)品并破壞保險(xiǎn)業(yè)的整體信譽(yù)和誠(chéng)信基礎(chǔ)，最終可能致使某類保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)供給和需求“雙真空”。

3.保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化引起的“費(fèi)率比拼”還可能進(jìn)一步擠壓保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品盈利空間

在利潤(rùn)最大化經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的驅(qū)動(dòng)下，保險(xiǎn)公司提供保障類保險(xiǎn)產(chǎn)品的意愿將大打折扣，從而不利于保險(xiǎn)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的有效發(fā)揮，并制約保險(xiǎn)業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

（三）銷售渠道成本偏大，機(jī)構(gòu)管理成本居高不下

與其他金融業(yè)態(tài)相比，保險(xiǎn)業(yè)銷售渠道成本、機(jī)構(gòu)管理成本偏大，高企的成本是造成保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格居高不下的重要原因，即客戶將最終負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)成本。

首先，傳統(tǒng)渠道仍是實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入的主要來(lái)源，建設(shè)、維持一支優(yōu)秀的營(yíng)銷隊(duì)伍需要保險(xiǎn)公司投入大量的人力資源成本。目前，保險(xiǎn)公司主要銷售渠道包括個(gè)險(xiǎn)渠道、團(tuán)險(xiǎn)渠道、銀保渠道、電銷渠道以及互聯(lián)網(wǎng)銷售渠道等。從各家保險(xiǎn)公司統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析，盡管近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)渠道異軍突起，但個(gè)險(xiǎn)渠道、團(tuán)險(xiǎn)渠道、銀保渠道仍是實(shí)現(xiàn)保費(fèi)的主要途徑，而向簽約保險(xiǎn)代理人支付的手續(xù)費(fèi)與傭金支出大約占營(yíng)業(yè)支出的6%—10%左右。

其次，與其他金融產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈條較長(zhǎng)，包含保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與研發(fā)、獲客、銷售、核保承保、理賠、客戶服務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)，涉及保險(xiǎn)精算、定損、核賠等多種專業(yè)化程度較高的工作，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)龐大、員工數(shù)量眾多。此外，保險(xiǎn)公司還需要管理子公司、分公司及營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，并同時(shí)經(jīng)營(yíng)不同種類的保險(xiǎn)產(chǎn)品，使得管理成本進(jìn)一步上升。鑒于此，為了維持正常經(jīng)營(yíng)運(yùn)轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)公司必須支付高額的機(jī)構(gòu)管理成本、人力資源成本。

（四）投保、理賠等環(huán)節(jié)過(guò)于煩瑣，不利于保險(xiǎn)需求的激發(fā)和培育

在投保環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)公司和客戶雙方面的原因造成投保過(guò)程煩瑣、耗時(shí)費(fèi)力。一方面，與其他金融產(chǎn)品相比，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)往往會(huì)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)、保障范圍、賠付條款等內(nèi)容反復(fù)與銷售人員溝通，并在同類型產(chǎn)品中進(jìn)行比較，造成購(gòu)買過(guò)程持續(xù)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，且較容易放棄購(gòu)買；另一方面，保險(xiǎn)公司對(duì)部分材料審核過(guò)于嚴(yán)格、苛刻，在出現(xiàn)拒絕承保情況時(shí)，由于核保人員與銷售人員溝通不暢，銷售人員很難解釋拒絕承保原因，客戶可能在一段時(shí)間內(nèi)將不會(huì)在該保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，容易造成潛在客戶流失。此外，隨著社會(huì)生產(chǎn)方式和生活方式的快速轉(zhuǎn)變，很多新興保險(xiǎn)需求難以得到有效滿足，“投保難”問(wèn)題在未來(lái)將難以避免。在理賠環(huán)節(jié)，“理賠難”是制約我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展過(guò)程中的一大頑疾，主要包括以下幾個(gè)方面。

第一，保險(xiǎn)公司內(nèi)控不嚴(yán)，銷售誤導(dǎo)、核保不嚴(yán)等情況給后續(xù)出險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)埋下隱患。

第二，保險(xiǎn)公司理賠人員隊(duì)伍建設(shè)滯后于保險(xiǎn)創(chuàng)新步伐，在出現(xiàn)復(fù)雜理賠案件、新型理賠案件時(shí)，可能無(wú)法快速、準(zhǔn)確地做出理賠判斷。

第三，理賠程序復(fù)雜。整個(gè)理賠環(huán)節(jié)包括立案勘查、審核證明和資料、核定保險(xiǎn)責(zé)任、履行賠付等多個(gè)環(huán)節(jié)。

第四，理賠證明材料眾多。索賠時(shí)須出具保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證正本、已繳納保險(xiǎn)費(fèi)的憑證、有關(guān)能證明保險(xiǎn)標(biāo)的或當(dāng)事人身份的原始文本、索賠清單、出險(xiǎn)檢驗(yàn)證明、其他根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定應(yīng)提供的文件等。

第五，客戶“誰(shuí)賣找誰(shuí)”的固有習(xí)慣難以轉(zhuǎn)變。在出險(xiǎn)時(shí)，客戶仍習(xí)慣于向當(dāng)初與自己訂立保險(xiǎn)合同的銷售員咨詢理賠問(wèn)題或要求對(duì)方代辦理賠手續(xù)，而不是根據(jù)保險(xiǎn)合同規(guī)定程序辦理。由于保險(xiǎn)銷售員流動(dòng)較快，客戶因無(wú)法聯(lián)系保險(xiǎn)銷售員而感覺(jué)到“理賠無(wú)門”的情況屢見(jiàn)不鮮。

第六，“被理賠難”問(wèn)題亦不容忽視。由于客戶自身原因（如保險(xiǎn)知識(shí)儲(chǔ)備不足、閱讀合同條款不仔細(xì)、對(duì)保險(xiǎn)公司期望過(guò)高等）造成保險(xiǎn)公司拒賠的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這在一定程度上會(huì)引導(dǎo)社會(huì)輿論加劇對(duì)保險(xiǎn)公司“理賠難”的認(rèn)知程度，不利于保險(xiǎn)需求的激發(fā)和培育。

（五）保險(xiǎn)服務(wù)模式較為落后，導(dǎo)致優(yōu)質(zhì)客戶流失

首先，保險(xiǎn)公司與客戶之間屬于“弱連接”型關(guān)系，即保險(xiǎn)公司與客戶的接觸點(diǎn)較少，客戶一般只能在購(gòu)買保險(xiǎn)、出險(xiǎn)理賠時(shí)享受保險(xiǎn)公司提供的服務(wù)。一方面，“弱連接”型關(guān)系會(huì)降低客戶品牌黏度，價(jià)格將成為客戶在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的首要考慮因素，導(dǎo)致保險(xiǎn)公司之間的比拼將集中在價(jià)格領(lǐng)域，而非服務(wù)升級(jí)改善領(lǐng)域，從而形成低質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)的惡性循環(huán)，將對(duì)整個(gè)行業(yè)的生態(tài)環(huán)境和發(fā)展前景產(chǎn)生破壞性影響。另一方面，不發(fā)生保險(xiǎn)事故或者發(fā)生保險(xiǎn)事故較少的優(yōu)質(zhì)客戶，獲取的保險(xiǎn)服務(wù)反而較少。在缺乏配套服務(wù)的情況下，優(yōu)質(zhì)客戶流失的可能性較大，無(wú)形中增大了保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)成本。

其次，保險(xiǎn)公司缺乏風(fēng)險(xiǎn)前置管理手段。保險(xiǎn)公司現(xiàn)行的服務(wù)模式是在出險(xiǎn)后通過(guò)賠付的方式彌補(bǔ)客戶風(fēng)險(xiǎn)損失，即保險(xiǎn)公司往往是在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生后才提供相應(yīng)的保險(xiǎn)服務(wù)。實(shí)際上，如果保險(xiǎn)公司能夠在風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生前對(duì)客戶做出及時(shí)預(yù)警，避免潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)事故，不僅能夠使客戶避免人身、財(cái)產(chǎn)損失，還能加強(qiáng)客戶風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，亦能夠節(jié)省保險(xiǎn)賠付支出，降低營(yíng)業(yè)成本。

再次，保險(xiǎn)銷售服務(wù)缺乏針對(duì)性。在缺乏客戶行為數(shù)據(jù)和消費(fèi)數(shù)據(jù)的情況下，保險(xiǎn)銷售員很難掌握客戶具體的保險(xiǎn)需求，盲目的保險(xiǎn)推銷很容易使客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品產(chǎn)生抵觸心理，造成潛在客戶流失。同時(shí)，“廣撒網(wǎng)”式的推銷也增加了保險(xiǎn)公司的營(yíng)業(yè)成本，成為推高保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格的重要影響因素。

最后，保險(xiǎn)產(chǎn)品缺乏個(gè)性化、差異化定價(jià)手段，低風(fēng)險(xiǎn)客戶實(shí)質(zhì)上承擔(dān)了更多的保費(fèi)，導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)客戶有可能向高風(fēng)險(xiǎn)客戶轉(zhuǎn)化，造成保險(xiǎn)公司、客戶“雙輸”的局面。以車險(xiǎn)為例，在傳統(tǒng)定價(jià)模式下，車險(xiǎn)保費(fèi)是根據(jù)新車購(gòu)置價(jià)、座位數(shù)、用途以及上一年度出險(xiǎn)情況等因素來(lái)計(jì)算的，而駕駛者駕駛習(xí)慣、駕駛環(huán)境等重要風(fēng)險(xiǎn)影響因素卻被忽略了。駕駛習(xí)慣良好的駕駛者實(shí)質(zhì)上替駕駛習(xí)慣不好的駕駛者承擔(dān)了部分保費(fèi)，且由于道德風(fēng)險(xiǎn)的存在，原先駕駛習(xí)慣良好的駕駛者可能降低風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性將被放大。

三、人工智能給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的機(jī)遇和挑戰(zhàn)

（一）人工智能技術(shù)驅(qū)動(dòng)保險(xiǎn)行業(yè)變革

1.互聯(lián)設(shè)備的數(shù)據(jù)大爆炸

從產(chǎn)業(yè)配置端來(lái)看，帶有傳感器的設(shè)備已廣泛生產(chǎn)并投入應(yīng)用，未來(lái)互聯(lián)消費(fèi)設(shè)備的生產(chǎn)和應(yīng)用范圍將進(jìn)一步擴(kuò)張。一方面，車輛、健身追蹤設(shè)備、智能家居、智能手機(jī)等現(xiàn)有設(shè)備會(huì)進(jìn)一步普及；另一方面，基于VR/AR 技術(shù)的新型穿戴設(shè)備也會(huì)逐步投入應(yīng)用?；ヂ?lián)設(shè)備帶來(lái)的海量微觀數(shù)據(jù)將為保險(xiǎn)公司更加深入地進(jìn)行用戶風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算和開(kāi)發(fā)相應(yīng)產(chǎn)品以提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)提供基礎(chǔ)。

VR/AR。隨著人們生活水平日益提高，保險(xiǎn)逐漸成為一種生活必需品。就根本而言，作為一種金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)不存在剛需特性，因此保險(xiǎn)公司在獲客上付出成本要高出其他行業(yè)。客戶體驗(yàn)的優(yōu)劣直接影響保險(xiǎn)公司獲客程度和客戶轉(zhuǎn)化率。VR/AR 能有效結(jié)合保險(xiǎn)應(yīng)用場(chǎng)景，形成良好的客戶體驗(yàn)環(huán)境。VR/AR 技術(shù)可以幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別用戶身份，促進(jìn)保險(xiǎn)代理人與投保人的互動(dòng)溝通，完成最終交易認(rèn)證并達(dá)到重構(gòu)服務(wù)流程的作用。比如，在車險(xiǎn)中，VR/AR 技術(shù)可以使保險(xiǎn)公司和投保人在第一時(shí)間還原事故現(xiàn)場(chǎng)，取得第一手的真實(shí)信息。在災(zāi)難險(xiǎn)中，VR/AR 技術(shù)可以通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)模擬測(cè)試判斷受災(zāi)面積和受損程度。

傳感器技術(shù)。從保險(xiǎn)公司的角度出發(fā)，傳感器在連接投保人、信息管理、數(shù)據(jù)分析以及風(fēng)險(xiǎn)管理四個(gè)方面起到正面作用。傳感器能夠連接車輛和駕駛者的信息傳輸，根據(jù)數(shù)據(jù)分析路況、駕駛習(xí)慣和環(huán)境信息，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)這些數(shù)據(jù)主動(dòng)應(yīng)對(duì)和控制風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。例如，司機(jī)有駕車打電話的習(xí)慣，在達(dá)到一定頻率時(shí)，手機(jī)上相應(yīng)的APP會(huì)做出提示。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過(guò)客戶驗(yàn)證完成投保人資產(chǎn)和生活概況的完整視圖，包含地理位置、安全系統(tǒng)、天氣、交通和整體健康情況的信息。完整的畫像可以為投保人匹配合理的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保險(xiǎn)公司也將得益于索賠和處理費(fèi)用的降低以及客戶滿意度和忠誠(chéng)度的提高。例如，通過(guò)語(yǔ)音提示事故頻發(fā)路段，實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)信息交互和其他增值服務(wù)，降低事故發(fā)生概率，降低理賠成本，提高承保收益和續(xù)保率。保險(xiǎn)公司對(duì)傳感器積累的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行高效深入的分析，能夠?yàn)橥侗Ｈ颂峁﹤€(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和實(shí)時(shí)保護(hù)。對(duì)投保人來(lái)說(shuō)，早期預(yù)警形式的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、個(gè)性化的建議以及簡(jiǎn)化的索賠處理和結(jié)算流程會(huì)極大地提高其生活質(zhì)量。傳感器還能改變保險(xiǎn)商業(yè)模式。傳感技術(shù)改進(jìn)保費(fèi)的設(shè)計(jì)發(fā)生改變，使保費(fèi)可以按照使用路程等進(jìn)行靈活設(shè)計(jì)，進(jìn)而擴(kuò)大市場(chǎng)規(guī)模。例如，在一定期限內(nèi)駕駛行為良好的投保人，能夠在續(xù)保時(shí)獲得一定的優(yōu)惠。

可穿戴設(shè)備?？纱┐魇皆O(shè)備對(duì)于保險(xiǎn)的正面作用主要體現(xiàn)在輔助定價(jià)和改善營(yíng)銷。投保人購(gòu)買商業(yè)健康險(xiǎn)產(chǎn)品往往存在“逆向選擇”的情況，由于投保人比保險(xiǎn)公司掌握更多的健康信息，而作為保險(xiǎn)公司，在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)根據(jù)的是全體投保人的平均風(fēng)險(xiǎn)水平，這樣導(dǎo)致費(fèi)率對(duì)于低風(fēng)險(xiǎn)的投保人來(lái)說(shuō)過(guò)高。因此，普通保險(xiǎn)者不愿意承擔(dān)基于平均風(fēng)險(xiǎn)的價(jià)格，導(dǎo)致購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保人相對(duì)來(lái)說(shuō)都是風(fēng)險(xiǎn)偏高的人群，會(huì)使保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠成本上升，并傳導(dǎo)至定價(jià)端?？纱┐髟O(shè)備對(duì)信息的實(shí)時(shí)把控可以很好地解決這一問(wèn)題并實(shí)行差異定價(jià)，高風(fēng)險(xiǎn)客戶繳納高保費(fèi)，這樣能降低理賠成本。例如，美國(guó)保險(xiǎn)公司United Healthcare、Konami 和Zamzee 攜手推出的一項(xiàng)醫(yī)療健康計(jì)劃，主要針對(duì)肥胖兒童，以游戲的形式幫助減少小孩肥胖現(xiàn)象?？纱┐魇皆O(shè)備可以根據(jù)投保人身體健康的變化情況，及時(shí)反映投保人的投保需求，推進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷，為保險(xiǎn)產(chǎn)品帶來(lái)更好的營(yíng)銷、更極致的客戶服務(wù)。此外，可穿戴設(shè)備的感應(yīng)與數(shù)據(jù)追蹤能夠提升投保人的自我健康管理意識(shí)，降低事故發(fā)生的概率，提升人們的健康水平[5]。

2.機(jī)器人領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展

機(jī)器人領(lǐng)域自動(dòng)化和智能化技術(shù)的發(fā)展革新正逐步改變?nèi)祟惻c世界的互動(dòng)方式，自動(dòng)駕駛汽車、3D 打印技術(shù)、智能醫(yī)療機(jī)器人等智能設(shè)備的落地普及將改變?nèi)祟惿钪械娘L(fēng)險(xiǎn)來(lái)源。保險(xiǎn)公司須重新建立風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別模式與風(fēng)險(xiǎn)度量方法，以適應(yīng)客戶需求的變更[6]。

自動(dòng)駕駛技術(shù)。據(jù)麥肯錫預(yù)測(cè)，全球自動(dòng)駕駛車輛銷售規(guī)模將于2035 年左右達(dá)到1500 萬(wàn)輛至2000 萬(wàn)輛，其中，中國(guó)市場(chǎng)銷售規(guī)模約占全球份額的四分之一?？深A(yù)期的是，自動(dòng)駕駛車輛的普及將對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)顛覆式影響。其一，新的風(fēng)險(xiǎn)源將改變車險(xiǎn)業(yè)務(wù)模式。傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)主要關(guān)注人為駕駛操作失誤帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，自動(dòng)駕駛車輛將扭轉(zhuǎn)這一情況。保險(xiǎn)公司關(guān)注重點(diǎn)將轉(zhuǎn)向潛在的車輛技術(shù)故障，如網(wǎng)絡(luò)入侵導(dǎo)致汽車失控和信息泄露等損失。此外，由于修理自動(dòng)駕駛車輛的成本可能高于修理普通車輛的成本，保險(xiǎn)公司可能開(kāi)始提供專門用于車輛維修的政策。其二，機(jī)構(gòu)客戶將替代私人客戶成為主要車險(xiǎn)用戶。未來(lái)，自動(dòng)駕駛車輛大概率由私人擁有轉(zhuǎn)為由汽車制造商、乘車共享和技術(shù)服務(wù)商所擁有，車險(xiǎn)銷售也將由針對(duì)私人客戶群體轉(zhuǎn)為面向企業(yè)客戶群體。

（二）人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用

1.人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用前景分析

作為保險(xiǎn)行業(yè)變革的核心驅(qū)動(dòng)力，人工智能技術(shù)的商業(yè)價(jià)值正在逐步凸顯。人工智能技術(shù)可應(yīng)用于保險(xiǎn)分銷、承保、定價(jià)、理賠等多個(gè)重要環(huán)節(jié)，以提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)效率，降低行業(yè)運(yùn)營(yíng)成本。根據(jù)艾瑞咨詢的估計(jì)測(cè)算，2019—2022 年，我國(guó)保險(xiǎn)公司在人工智能領(lǐng)域的投入將以24%—34%的年增速持續(xù)高速增長(zhǎng)，截至2022 年我國(guó)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在人工智能領(lǐng)域的投入可達(dá)到94.8 億元。當(dāng)前，大力投入人工智能技術(shù)開(kāi)發(fā)與研究的企業(yè)以行業(yè)大型頭部保險(xiǎn)公司為主，中小型保險(xiǎn)企業(yè)在相關(guān)領(lǐng)域的研究與應(yīng)用進(jìn)程相對(duì)落后?？深A(yù)期的是，隨著保險(xiǎn)企業(yè)與科技公司加深合作，中小企業(yè)可通過(guò)采購(gòu)SaaS 服務(wù)的方式獲取相關(guān)應(yīng)用。

中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)和復(fù)旦大學(xué)中國(guó)保險(xiǎn)科技實(shí)驗(yàn)室2018 年聯(lián)合發(fā)布報(bào)告《人工智能保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)用路線圖》[7]認(rèn)為，從行業(yè)生命周期來(lái)看，人工智能保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展可分為探索階段、發(fā)展階段、升級(jí)階段與取代階段。其中，2018—2020 年為探索階段，該階段主要是對(duì)人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)用的初步探索和實(shí)驗(yàn)，破解技術(shù)難題；2020—2025 年為發(fā)展階段，即保險(xiǎn)行業(yè)針對(duì)客戶需求不斷縱深挖掘人工智能技術(shù)應(yīng)用潛力，并在橫向上擴(kuò)充可用數(shù)據(jù)資源；2025—2032 年為升級(jí)完善階段，分析潛在的需求和問(wèn)題，不斷進(jìn)行技術(shù)革新；2032 年后人工智能技術(shù)有望取代傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)。

作為人員密集型行業(yè)，人力資源成本是保險(xiǎn)企業(yè)的重要成本構(gòu)成之一，約占保險(xiǎn)企業(yè)總成本的三分之一。據(jù)艾瑞咨詢估計(jì)測(cè)算，2019 年保險(xiǎn)企業(yè)的人力資源成本約在5000 億元左右。而人工智能技術(shù)的應(yīng)用可大幅降低保險(xiǎn)行業(yè)人力資源成本，解決培訓(xùn)成本高、員工流動(dòng)性高等行業(yè)難題，優(yōu)化行業(yè)資源配置，加強(qiáng)核心技術(shù)領(lǐng)域和產(chǎn)品優(yōu)化模塊資金投入，優(yōu)化客戶體驗(yàn)，提高客戶滿意度。

2.人工智能在保險(xiǎn)行業(yè)的應(yīng)用范圍分析

（1）分銷。

在分銷環(huán)節(jié)，人工智能技術(shù)主要應(yīng)用于智能客服、智能保顧、柜面機(jī)器人以及AI智能增員，主要體現(xiàn)在分銷渠道的區(qū)別上。具體應(yīng)用場(chǎng)景中，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可將傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人線下推介模式轉(zhuǎn)變?yōu)椤盎?dòng)式”“社交化”的營(yíng)銷模式，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)和滿意度，提高銷售成功率，降低退保率。分類來(lái)看，智能外呼機(jī)器人目前主要用于自動(dòng)式呼叫、意向篩選、資料導(dǎo)入、銷售引導(dǎo)等。智能保顧則用于為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)評(píng)測(cè)、知識(shí)問(wèn)答、需求分析、產(chǎn)品推薦、保單管理等服務(wù)，主要應(yīng)用人工智能技術(shù)中的自然語(yǔ)言處理，通過(guò)多輪交互挖掘用戶深層次需求，引導(dǎo)用戶購(gòu)買。AI 智能增員是人工智能技術(shù)應(yīng)用于保險(xiǎn)分銷領(lǐng)域的第三種方式，主要包括AI甄選、AI面試、AI 培訓(xùn)及用以輔助銷售的AI 助理。AI 智能增員技術(shù)可以篩選并管理保險(xiǎn)代理人，緩解行業(yè)面臨的代理人留存率低的困局。AI 還可通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)代理人進(jìn)行在崗培訓(xùn)和輔助銷售。

（2）承保與定價(jià)。

人工智能技術(shù)的應(yīng)用使得承保環(huán)節(jié)有望在未來(lái)實(shí)現(xiàn)完全自動(dòng)化。依托于保險(xiǎn)公司的內(nèi)部數(shù)據(jù)和從應(yīng)用程序接口或外部提供商獲取的外部數(shù)據(jù)，保險(xiǎn)公司可通過(guò)人工智能技術(shù)從海量數(shù)據(jù)中實(shí)現(xiàn)客戶畫像，識(shí)別用戶需求、偏好和風(fēng)險(xiǎn)狀況，進(jìn)而為客戶提供個(gè)性化定制保險(xiǎn)產(chǎn)品和定價(jià)，以適應(yīng)客戶的生活習(xí)慣。未來(lái)，在承保和定價(jià)流程中，人工智能技術(shù)將改進(jìn)客戶投保體驗(yàn)，不斷創(chuàng)造高頻碎片化、差異化的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，讓客戶享受多樣化的增值服務(wù)，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)“以客戶為中心”的核心目標(biāo)。此外，人工智能技術(shù)在承保與定價(jià)環(huán)節(jié)的應(yīng)用還有助于實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)沉淀數(shù)據(jù)化，突破經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)的互換。人工智能技術(shù)的實(shí)現(xiàn)需要訓(xùn)練大量的標(biāo)簽數(shù)據(jù)與無(wú)標(biāo)簽數(shù)據(jù)，隨著可穿戴技術(shù)和語(yǔ)音交互技術(shù)的快速發(fā)展，多元化的數(shù)據(jù)來(lái)源將使得許多行為經(jīng)驗(yàn)得以留存，有助于改善保險(xiǎn)行業(yè)人員流動(dòng)性強(qiáng)導(dǎo)致的經(jīng)驗(yàn)知識(shí)難以沉淀的問(wèn)題，幫助行業(yè)實(shí)現(xiàn)經(jīng)驗(yàn)與知識(shí)體系的融合。

（3）理賠。

麥肯錫報(bào)告指出，2030 年理賠處理仍將是保險(xiǎn)行業(yè)的重要職能之一，然而理賠業(yè)務(wù)的自動(dòng)化轉(zhuǎn)型將使得與2018年相比理賠崗位減少70%—90%?；趫D像識(shí)別等人工智能技術(shù)的智能理賠系統(tǒng)可以對(duì)損失進(jìn)行快速的查勘和核定，深度學(xué)習(xí)在一定程度上解決了圖像識(shí)別精準(zhǔn)度的問(wèn)題，能夠在線判斷受損傷部位和程度，并通過(guò)知識(shí)圖譜技術(shù)的應(yīng)用自動(dòng)推薦維修方案并計(jì)算賠付金額，較人工核損流程大大節(jié)省時(shí)間、提升效率，理賠時(shí)間將從傳統(tǒng)理賠業(yè)務(wù)的幾天縮短至幾個(gè)小時(shí)甚至數(shù)分鐘。此外，智能化的理賠風(fēng)險(xiǎn)輸入、加工和預(yù)警輸出系統(tǒng)能夠通過(guò)諸多規(guī)則進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩查，完善理賠風(fēng)控機(jī)制。未來(lái)，保險(xiǎn)公司的理賠部門將會(huì)把更多的關(guān)注度放在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控、預(yù)防和應(yīng)對(duì)上，風(fēng)險(xiǎn)因素超出人工智能判定的閾值時(shí)將啟動(dòng)干預(yù)措施，通過(guò)同客戶的互動(dòng)減少潛在損失。

（4）反欺詐。

人工智能技術(shù)還可幫助保險(xiǎn)公司識(shí)別保險(xiǎn)理賠中的欺詐風(fēng)險(xiǎn)。例如使用圖像識(shí)別技術(shù)可鑒別客戶上傳的虛假照片，避免客戶使用網(wǎng)絡(luò)圖片或處理照片的方式詐取保險(xiǎn)賠付。使用生物識(shí)別技術(shù)可對(duì)客戶進(jìn)行身份核驗(yàn)，避免身份頂替騙?，F(xiàn)象。通過(guò)對(duì)海量客戶數(shù)據(jù)的分析還可構(gòu)建起涉嫌欺詐案件人員的社會(huì)關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，在投保環(huán)節(jié)之前進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)還可幫助實(shí)現(xiàn)通過(guò)分析客戶報(bào)案情緒特征測(cè)算欺詐指數(shù)等。

（三）人工智能給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的挑戰(zhàn)

一是對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)帶來(lái)沖擊。首先，人工智能技術(shù)使得傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中依賴保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的分銷和理賠業(yè)務(wù)出現(xiàn)顛覆性變革。代理人制度是保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)營(yíng)銷體系的核心。由于消費(fèi)者的分散性、潛在性和不確定性，保險(xiǎn)公司在銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)基本不會(huì)直接面對(duì)消費(fèi)者，往往是由代理公司或代理人承擔(dān)銷售工作。智能機(jī)器人對(duì)人力資源的取代優(yōu)化了客戶體驗(yàn)和服務(wù)滿意度。但傳統(tǒng)的人員密集型行業(yè)向科技創(chuàng)新性行業(yè)變革不免須直視行業(yè)沉疴頑疾，對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)巨頭公司來(lái)說(shuō)仍須解決大量保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)從業(yè)人員的問(wèn)題。其次，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重要來(lái)源是對(duì)人為因素導(dǎo)致意外損失的保障賠付，隨著人工智能技術(shù)應(yīng)用的廣度和深度不斷擴(kuò)張，人為因素造成損失的可能性也隨之降低，傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)尤其是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)將面臨業(yè)務(wù)流失的沖擊，例如智能駕駛系統(tǒng)的廣泛應(yīng)用使得傳統(tǒng)車險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨萎縮風(fēng)險(xiǎn)。

二是對(duì)數(shù)據(jù)治理能力提出挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司在產(chǎn)品定價(jià)、承保政策、欺詐檢測(cè)和理賠管理等多環(huán)節(jié)均受制于數(shù)據(jù)開(kāi)發(fā)利用的限制。然而，人工智能技術(shù)的應(yīng)用使得分析和利用大數(shù)據(jù)降低營(yíng)運(yùn)成本、優(yōu)化營(yíng)運(yùn)效率成為可能。人工智能技術(shù)賦能時(shí)代，保險(xiǎn)公司可利用的數(shù)據(jù)資源囊括圖片、文本、語(yǔ)音等多種形式并來(lái)自方方面面，包括可穿戴設(shè)備監(jiān)測(cè)得到的健康和生物數(shù)據(jù)、無(wú)人機(jī)和衛(wèi)星圖像數(shù)據(jù)、投訴和點(diǎn)評(píng)網(wǎng)站的文本數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)站數(shù)據(jù)、用戶搜索數(shù)據(jù)和位置信息等。保險(xiǎn)公司在擁抱人工智能技術(shù)的同時(shí)，如何依法、科學(xué)、合理地獲取、使用、管理數(shù)據(jù)，成為保險(xiǎn)公司面臨的重要挑戰(zhàn)。從當(dāng)前情況來(lái)看，部分保險(xiǎn)公司仍存在數(shù)據(jù)治理意識(shí)薄弱、數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化管理與應(yīng)用挖掘的能力不足，“數(shù)據(jù)孤島”和“數(shù)據(jù)煙囪”問(wèn)題沒(méi)有得到有效解決，數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)制度建設(shè)相對(duì)滯后等數(shù)據(jù)治理問(wèn)題。

三是金融消費(fèi)者知識(shí)水平滯后于行業(yè)創(chuàng)新水平。一方面，人工智能技術(shù)正在快速改變保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展，保險(xiǎn)標(biāo)的、屬性和風(fēng)險(xiǎn)因素隨時(shí)可能根據(jù)人工智能技術(shù)的發(fā)展而發(fā)生變化。保險(xiǎn)已經(jīng)不是傳統(tǒng)意義上只能保障生、老、病、死、殘的產(chǎn)品和服務(wù)，而是發(fā)展到與消費(fèi)者日常生活、工作、消費(fèi)行為息息相關(guān)的各個(gè)領(lǐng)域，保險(xiǎn)產(chǎn)品的形式、品種、保障范圍、保障程度等都有巨大的創(chuàng)新空間。另一方面，我國(guó)金融消費(fèi)者知識(shí)整體水平偏低，中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)局于2019 年開(kāi)展的消費(fèi)者金融素養(yǎng)調(diào)查顯示，針對(duì)保險(xiǎn)知識(shí)調(diào)查問(wèn)題，消費(fèi)者的平均正確率為53.99%。其中對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)理賠問(wèn)題僅有33.11%的消費(fèi)者回答正確，消費(fèi)者金融知識(shí)整體水平有待提高。消費(fèi)者知識(shí)水平滯后于保險(xiǎn)創(chuàng)新水平，可能會(huì)造成消費(fèi)者權(quán)益受損、智能保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)認(rèn)可度低等一系列問(wèn)題，故而如何提高消費(fèi)者認(rèn)識(shí)、選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品能力、提升風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)與防范能力，對(duì)于保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)的健康發(fā)展來(lái)說(shuō)無(wú)疑是一個(gè)不可回避的重要問(wèn)題。

四是人才與技術(shù)應(yīng)用挑戰(zhàn)。科技賦能下的保險(xiǎn)行業(yè)重點(diǎn)在于科技落地，如何填補(bǔ)技術(shù)理論與落地應(yīng)用之前的縫隙，成為保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)面對(duì)的重要挑戰(zhàn)之一。一方面，科技落地對(duì)行業(yè)人才資質(zhì)提出較高要求。保險(xiǎn)不僅是依托數(shù)字的行業(yè)，更是依托于情感的行業(yè)。科技難以全面替代人力資源在保險(xiǎn)行業(yè)中發(fā)揮的重要作用，而是需要和人力資源更好地融合。不同于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，科技賦能時(shí)代的保險(xiǎn)行業(yè)需要具備營(yíng)銷、保險(xiǎn)、科技等多種專業(yè)知識(shí)和專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才，充分調(diào)動(dòng)行業(yè)內(nèi)各層次人才的積極性。另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)部分公司在人工智能技術(shù)快速發(fā)展中盲目應(yīng)用新技術(shù)。同時(shí)，因新的科技應(yīng)用更新過(guò)頻過(guò)快，導(dǎo)致公司內(nèi)相應(yīng)的技術(shù)隊(duì)伍沒(méi)有配套培養(yǎng)起來(lái)，技術(shù)上嚴(yán)重依賴于外部資源，出現(xiàn)技術(shù)“受制于人”的局面。

（四）人工智能背景下保險(xiǎn)行業(yè)未來(lái)發(fā)展的政策建議

一是合理制定人工智能技術(shù)應(yīng)用戰(zhàn)略規(guī)劃。對(duì)于傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)巨頭來(lái)說(shuō)，高級(jí)管理層須適時(shí)制定合理的綜合戰(zhàn)略規(guī)劃，從運(yùn)營(yíng)、產(chǎn)品、人才、數(shù)據(jù)多方面規(guī)劃轉(zhuǎn)型路線，把握人工智能技術(shù)給保險(xiǎn)行業(yè)帶來(lái)的變革機(jī)遇，占據(jù)戰(zhàn)略主動(dòng)地位。首先，應(yīng)確定技術(shù)融合路徑，即是通過(guò)成立（或收購(gòu)合并）新型保險(xiǎn)科技公司形式或在公司內(nèi)部通過(guò)創(chuàng)新業(yè)務(wù)部門進(jìn)行調(diào)整。其次，順時(shí)應(yīng)勢(shì)重新考慮與客戶交互模式、產(chǎn)品設(shè)計(jì)和盈利方式，明確產(chǎn)品定位。再次，應(yīng)在上述規(guī)劃基礎(chǔ)上制定明確的技術(shù)發(fā)展路線，確定重點(diǎn)投入領(lǐng)域，并及時(shí)跟進(jìn)技術(shù)創(chuàng)新走向，做出相應(yīng)戰(zhàn)略調(diào)整。

二是提高企業(yè)數(shù)據(jù)治理能力。人工智能技術(shù)在保險(xiǎn)行業(yè)充分發(fā)揮作用需要以優(yōu)質(zhì)的數(shù)據(jù)來(lái)源作為支撐，未來(lái)數(shù)據(jù)將成為保險(xiǎn)公司的重要“資產(chǎn)”，對(duì)其核心競(jìng)爭(zhēng)力的挖掘和培養(yǎng)有著舉足輕重的戰(zhàn)略意義，保險(xiǎn)公司須充分重視數(shù)據(jù)的重要地位，提高企業(yè)數(shù)據(jù)治理能力。首先，應(yīng)確保內(nèi)部數(shù)據(jù)的充分挖掘利用，積極探索新型數(shù)據(jù)分析模型在內(nèi)部數(shù)據(jù)分析處理中的能力發(fā)揮。其次，應(yīng)注重合理、合法、高效地提高外部數(shù)據(jù)獲取能力，明晰外部數(shù)據(jù)訪問(wèn)、獲取、分析的權(quán)限，優(yōu)化數(shù)據(jù)獲取成本和確保數(shù)據(jù)質(zhì)量并重。再次，企業(yè)還須注意科學(xué)整合利用內(nèi)外部數(shù)據(jù)，追求整體效益最大化。

三是注重人才引進(jìn)與培養(yǎng)。未來(lái)，保險(xiǎn)公司的人力資源建設(shè)將由數(shù)量建設(shè)轉(zhuǎn)為質(zhì)量建設(shè)，人工智能技術(shù)的應(yīng)用將呼喚復(fù)合型的保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人，善于將技術(shù)應(yīng)用與人工情感優(yōu)勢(shì)相結(jié)合、充分發(fā)揮機(jī)器輔助功能與主觀能動(dòng)性的從業(yè)人員才有機(jī)會(huì)成長(zhǎng)為優(yōu)秀的保險(xiǎn)一線工作者。此外，保險(xiǎn)公司還須重視工程師、數(shù)據(jù)科學(xué)家、體驗(yàn)設(shè)計(jì)師等專業(yè)技術(shù)人才的引進(jìn)與培養(yǎng)，制定合理的激勵(lì)計(jì)劃與措施提高人才留用率，確保公司人工智能戰(zhàn)略計(jì)劃順利開(kāi)展與落地。

四是立足本源，不忘初心。人工智能技術(shù)開(kāi)始逐步升級(jí)和改造傳統(tǒng)保險(xiǎn)銷售渠道、銷售模式、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、企業(yè)內(nèi)部運(yùn)營(yíng)管理以及服務(wù)模式等環(huán)節(jié)，在保障保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展、促使保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)健運(yùn)行、保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益等領(lǐng)域發(fā)揮了重要的積極作用。但值得注意的是，其本質(zhì)仍是利用新興科技創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)，保險(xiǎn)的本質(zhì)屬性、固有風(fēng)險(xiǎn)等并未因人工智能技術(shù)的研發(fā)與應(yīng)用而產(chǎn)生改變。首先，須明確保險(xiǎn)業(yè)“以保障為主、以投資為輔”的業(yè)務(wù)原則依然保持不變，人工智能技術(shù)只是充分發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)“服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展大局、惠及全體人民”重要作用的技術(shù)手段。其次，安全性、流動(dòng)性、效益性仍是適用于保險(xiǎn)行業(yè)的重要風(fēng)險(xiǎn)防控原則。再次，人工智能技術(shù)的應(yīng)用可能引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜化、風(fēng)險(xiǎn)隱蔽化、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化、信息泄露嚴(yán)重化等一系列新的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，行業(yè)從業(yè)人員和監(jiān)管部門仍須提高風(fēng)險(xiǎn)警惕意識(shí)、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管控能力。