關(guān)于新時(shí)代我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行軌跡與發(fā)展趨勢(shì)的研究
——基于未來(lái)銀行發(fā)展目標(biāo)、模式與路徑視角

陸岷峰，曹夢(mèng)石

（1.南京工業(yè)大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展研究中心，江蘇 南京210000；2.中國(guó)礦業(yè)大學(xué) 外國(guó)語(yǔ)言文化學(xué)院，江蘇 徐州221116）

一、引言

金融對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的作用伴隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展其突出性更加明顯，而中國(guó)的銀行業(yè)作為金融業(yè)的主體，其資產(chǎn)規(guī)模占據(jù)金融業(yè)的65%以上，決定和影響著金融業(yè)的發(fā)展質(zhì)量與方向。中國(guó)銀行業(yè)不僅在國(guó)內(nèi)的金融體系中占據(jù)主體地位，在國(guó)際世界銀行排名中也位列前茅，在世界經(jīng)濟(jì)金融中的地位也在持續(xù)提升。因此，保持中國(guó)銀行業(yè)的健康、有序、高質(zhì)量發(fā)展，是中國(guó)乃至世界經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定發(fā)展的重要條件，是世界經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定前行的壓艙石。

然而當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展面臨巨大的不確定性，局部性甚至世界性經(jīng)濟(jì)金融危機(jī)時(shí)常來(lái)襲，保持經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展，穩(wěn)金融十分關(guān)鍵。今年以來(lái)，新冠肺炎疫情的影響，更使世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的前景再現(xiàn)低迷，如何保持經(jīng)濟(jì)的活力，重振經(jīng)濟(jì)，保持金融業(yè)的穩(wěn)定，充分發(fā)揮金融的作用，重新鏈接全球產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈，金融的責(zé)任不可替代。而對(duì)于商業(yè)銀行而言，保持銀行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，必須有一個(gè)長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略目標(biāo)與方向，發(fā)展戰(zhàn)略的重要性不言而喻。因此，研究未來(lái)銀行不僅僅對(duì)現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展有極為重要的現(xiàn)實(shí)意義，對(duì)于世界經(jīng)濟(jì)金融的健康發(fā)展也有極為重大的歷史意義。只有商業(yè)銀行發(fā)展的方向、目標(biāo)正確，商業(yè)銀行的發(fā)展才能永遠(yuǎn)站在歷史正確的一面，少走或不走彎路，從而讓金融照亮世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的每一個(gè)角落，推動(dòng)世界經(jīng)濟(jì)金融的巨輪持續(xù)前行。

二、文獻(xiàn)綜述

關(guān)于未來(lái)銀行的定義，目前理論界沒(méi)有一個(gè)統(tǒng)一的或基本認(rèn)同的概念。張歡等（2020）認(rèn)為未來(lái)銀行是一個(gè)遠(yuǎn)景的模糊概念，在不同的背景與時(shí)間，未來(lái)銀行的主要特征也不同，未來(lái)銀行的模式受社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素影響很大，不確定因素很多，過(guò)早下結(jié)論或定義不會(huì)很科學(xué)和精準(zhǔn)，未來(lái)銀行是一個(gè)目前并不知道的銀行[1]。陸岷峰（2020）認(rèn)為未來(lái)銀行將比現(xiàn)代銀行功能更完善、技術(shù)含量更高、管理人員更少，是管理者最理想的資金融通、服務(wù)的工具，涉透力極為強(qiáng)大，替代了很多現(xiàn)行職能部門(mén)的職能；雖然，對(duì)未來(lái)銀行無(wú)法準(zhǔn)確定義，但還是可以從歷史的發(fā)展邏輯與趨勢(shì)中找出基本規(guī)律性東西，至少近期的未來(lái)銀行模式的輪廓日益清晰，即將是一個(gè)以科技、數(shù)字、線上、智慧、社會(huì)為依賴(lài)的先進(jìn)銀行[2]。陸岷峰和歐陽(yáng)文杰（2020）認(rèn)為未來(lái)銀行將是一個(gè)十分完美的功能強(qiáng)大的社會(huì)信息中心，其功能、作用比現(xiàn)在更強(qiáng)大，是社會(huì)資金的融通管理中心，是社會(huì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)的信息處理機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)將是商業(yè)銀行最主要的經(jīng)營(yíng)資源和收入的主要來(lái)源[3]。

關(guān)于未來(lái)銀行的發(fā)展目標(biāo)，許旭明和陸岷峰（2020）認(rèn)為線上銀行是未來(lái)銀行的近期目標(biāo)，還不僅僅是線下業(yè)務(wù)線上化，而是在虛擬的空間，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品體系等更加個(gè)性化、人性化、多樣化，可以滿足各類(lèi)層次的客戶金融需求[4]。陸岷峰（2020）認(rèn)為全能化、社會(huì)化是未來(lái)銀行的主要目標(biāo)，未來(lái)銀行將與企業(yè)、個(gè)人的生活密切相連，承擔(dān)了社會(huì)媒介的作用，銀行社會(huì)化程度進(jìn)一步提升，銀行走進(jìn)、滲透了人們的生活當(dāng)中，構(gòu)成人類(lèi)生活的組成部分[5]。徐陽(yáng)洋等（2020）認(rèn)為未來(lái)銀行將是高智能銀行，即通過(guò)智能設(shè)備、數(shù)字機(jī)器人、高度的智慧化提升客戶體驗(yàn)，增強(qiáng)客戶的自助金融服務(wù)，且是高效率、無(wú)機(jī)構(gòu)、無(wú)現(xiàn)金交易的銀行，金融將隨心而在、隨心而動(dòng)，金融滲透力無(wú)處不在[6]。

關(guān)于未來(lái)銀行的模式，周軍煜（2020）認(rèn)為未來(lái)銀行將會(huì)是科技公司的特殊存在形式，無(wú)科技不金融將在未來(lái)銀行模式中得到充分驗(yàn)證，科技依賴(lài)十分明顯，未來(lái)銀行的管理者到員工，將是科技人才的集成體[7]。徐陽(yáng)洋等（2020）認(rèn)為在現(xiàn)有銀行體系基礎(chǔ)上提升科技能力，不斷提升技術(shù)基因，是現(xiàn)代銀行在未來(lái)歷史階段的升級(jí)版，技術(shù)驅(qū)動(dòng)是根本，數(shù)字化、信息化、智能化、線上化是未來(lái)銀行的目標(biāo)，由此，改變了商業(yè)銀行的所有運(yùn)行邏輯、經(jīng)營(yíng)觀念、經(jīng)營(yíng)節(jié)點(diǎn)、流程[8]。陸岷峰和徐陽(yáng)洋（2020）認(rèn)為未來(lái)銀行的運(yùn)行模式將真正以客戶為中心，通過(guò)開(kāi)放性將銀行的產(chǎn)品線的觸角延伸到各種金融場(chǎng)景中，將客戶與銀行形成一種完全市場(chǎng)化互選的模式，普惠性、長(zhǎng)尾客戶的金融獲得性將明顯提升，未來(lái)銀行的服務(wù)邊界無(wú)限延伸，服務(wù)垂直線更加細(xì)致、專(zhuān)業(yè)[9]。

現(xiàn)行的研究對(duì)未來(lái)銀行進(jìn)行了一些探索與研究，對(duì)未來(lái)銀行的愿景有了大概的畫(huà)像，對(duì)于激發(fā)現(xiàn)行的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)奮發(fā)改革、明確目標(biāo)、厘清思路有十分重要的意義。然而這個(gè)畫(huà)像還是較為模糊的，不同的行、不同的銀行人從不同的角度對(duì)未來(lái)銀行有不同的理解，有些方面甚至存在較大的歧義，克服瞎子摸象的片面的認(rèn)識(shí)與感覺(jué)，有利于商業(yè)銀行勠力同心地發(fā)展。本文的創(chuàng)新點(diǎn)在于，按照銀行業(yè)內(nèi)外部發(fā)展環(huán)境，基于我國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的歷史軌跡、發(fā)展邏輯，根據(jù)已有研究成果，對(duì)比未來(lái)銀行現(xiàn)行所有的代表模式，結(jié)合銀行業(yè)的基本功能，提出了“線上化、數(shù)字化、智慧化、開(kāi)放化、社會(huì)化”為銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展目標(biāo)，并提出了當(dāng)今我國(guó)銀行業(yè)的改革目標(biāo)、重點(diǎn)和發(fā)展方向[10]。

三、未來(lái)銀行：目標(biāo)、模式與實(shí)現(xiàn)路徑

（一）未來(lái)銀行的目標(biāo)

1.線上化

未來(lái)銀行將以最低限數(shù)量、最小的物理網(wǎng)點(diǎn)、最小的自然人資源來(lái)實(shí)現(xiàn)銀行的功能，而在沒(méi)有或極少的物理網(wǎng)點(diǎn)的背景下，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)線上化成了必然的選擇。線上化是指商業(yè)銀行在虛擬的空間，完成商業(yè)銀行與客戶間所有的金融交易，這就意味著線上化的銀行的功能十分強(qiáng)大，不僅完全具有物理網(wǎng)點(diǎn)所有的功能，而且還具有線上銀行功能的優(yōu)勢(shì)，是一個(gè)金融業(yè)務(wù)無(wú)所不能的金融機(jī)構(gòu)，在線上完成所有的金融操作。

2.數(shù)字化

未來(lái)銀行是依賴(lài)技術(shù)而生存和發(fā)展的，大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、5G等數(shù)字化技術(shù)將會(huì)嵌入業(yè)務(wù)的所有流程與節(jié)點(diǎn)，科技作為未來(lái)銀行的基因而存在，而數(shù)字化程度則是科技運(yùn)用水平的一個(gè)標(biāo)志。未來(lái)銀行將成為各行業(yè)中數(shù)字技術(shù)運(yùn)用最充分、最綜合、最前位的機(jī)構(gòu)，并在整個(gè)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起引領(lǐng)作用，推動(dòng)著社會(huì)數(shù)字化經(jīng)濟(jì)程度的提升。數(shù)字化不僅僅是未來(lái)銀行發(fā)展的驅(qū)動(dòng)力，由此產(chǎn)生的數(shù)字還將成為未來(lái)銀行的重要資產(chǎn)和戰(zhàn)略資源[11]。

3.智慧化

全天候服務(wù)、全場(chǎng)景服務(wù)將是未來(lái)銀行的基本功能體現(xiàn)，實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)顯然在自然人操作的背景下是難以實(shí)現(xiàn)的，因此，必須依賴(lài)金融設(shè)施、金融工具、金融手段的智慧化來(lái)實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，而這一切都可歸集為智慧化。即通過(guò)數(shù)字機(jī)器人替代自然人進(jìn)行24 小時(shí)不間歇的操作，通過(guò)智慧化設(shè)施，讓客戶自助操作，完成金融業(yè)務(wù)，通過(guò)智慧化工具完成客戶認(rèn)證、身份識(shí)別，風(fēng)險(xiǎn)管理、流程操作等。智慧化是一個(gè)過(guò)程，是一個(gè)不斷提升的目標(biāo)，隨著智慧化程度的提升，客戶的體驗(yàn)將得到無(wú)限的提高。

4.開(kāi)放化

開(kāi)放化是指商業(yè)銀行完全持一個(gè)開(kāi)放的心態(tài)，將商業(yè)銀行的基本業(yè)務(wù)功能、產(chǎn)品線、服務(wù)手段通過(guò)API 接口與第三方公司合作、鏈接平臺(tái)，而客戶可以隨時(shí)在平臺(tái)上承做各種金融業(yè)務(wù)，而商業(yè)銀行的獲客模式也從傳統(tǒng)的“走出去”到“走出去”與“請(qǐng)進(jìn)來(lái)”相結(jié)合[12]。開(kāi)放化讓商業(yè)銀行的獲客渠道不僅增多、加寬，而且效率極高，批量獲客使得大量的長(zhǎng)尾客戶獲得同等的金融服務(wù)。這種金融場(chǎng)景越多、越豐富，商業(yè)銀行的獲客能力就越強(qiáng)大。

5.社會(huì)化

社會(huì)化是指商業(yè)銀行已不僅僅履行銀行中介的功能，還具有社會(huì)中介的功能。由于未來(lái)銀行積聚了強(qiáng)大的數(shù)據(jù)庫(kù)，且是社會(huì)資金融通和信息的處理中心，因此，很多社會(huì)間的交易信息將從未來(lái)銀行獲取，社會(huì)上所有的交易活動(dòng)均可從未來(lái)銀行的大數(shù)據(jù)中獲得相應(yīng)的信息，而且又可提升金融服務(wù)的便利性。未來(lái)銀行是社會(huì)各個(gè)細(xì)胞的成分之一，而社會(huì)又是未來(lái)銀行的主要支撐者[13]。銀行社會(huì)化的目標(biāo)與特征即使在目前的情況下也很明顯，如一些商業(yè)銀行運(yùn)用本身的信息優(yōu)勢(shì)為客戶提供咨詢(xún)、醫(yī)療、旅游、社區(qū)等服務(wù)，已經(jīng)初具雛形，并顯示出強(qiáng)大的生命力，為銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)的綜合發(fā)展奠定了極大的優(yōu)勢(shì)。

（二）未來(lái)銀行的模式

1.現(xiàn)有關(guān)于未來(lái)銀行模式的研究成果的比較

目前，理論界與實(shí)務(wù)界在研究與探索未來(lái)銀行發(fā)展模式上進(jìn)行著積極嘗試、設(shè)計(jì)，目前出現(xiàn)的直銷(xiāo)銀行、虛擬銀行、開(kāi)放銀行、線上銀行都是未來(lái)銀行的一些響亮的名號(hào)，但還不是未來(lái)銀行的全部，不過(guò)已經(jīng)初步具有未來(lái)銀行的雛形與特征。當(dāng)前世界金融市場(chǎng)上，世界各地先后出現(xiàn)若干個(gè)具備未來(lái)銀行一定特征的銀行名稱(chēng)，不僅有稱(chēng)為數(shù)字銀行、虛擬銀行、線上銀行的，還有稱(chēng)為互聯(lián)網(wǎng)銀行、挑戰(zhàn)型銀行（challger bank）、直銷(xiāo)銀行或者開(kāi)放銀行的，等等，其定義、功能、適用對(duì)象等也有所不同（詳見(jiàn)表1）。從表1 中可以看出，雖然這幾種主要的未來(lái)銀行模式名稱(chēng)各異，但在主要功能、運(yùn)營(yíng)模式、主要特征上相互間是有交叉或相同部分的，因?yàn)?，未?lái)銀行的基本目標(biāo)是一致的，只是路徑有所不同。當(dāng)然有些主要特征是唯一性的，這種唯一性往往是未來(lái)銀行必須走出的一步，如開(kāi)放銀行的開(kāi)放性[14]。因此，線上化、數(shù)字化、智慧化、社會(huì)化、開(kāi)放化等構(gòu)成了各類(lèi)未來(lái)銀行模式的主要特征，也是未來(lái)銀行發(fā)展的主要目標(biāo)。同時(shí)，這五大目標(biāo)或主要特征間的內(nèi)涵與外延某些方面也有所交叉或重復(fù)。

2.未來(lái)銀行模式的主要特征

（1）技術(shù)依賴(lài)增強(qiáng)。根據(jù)現(xiàn)有的未來(lái)銀行的表現(xiàn)形式來(lái)看，未來(lái)銀行的基本特征可以歸納如下。雖然各個(gè)銀行具體名稱(chēng)不同，但其本質(zhì)特征基本相同，即已經(jīng)不再過(guò)度依賴(lài)傳統(tǒng)的物理型實(shí)物銀行網(wǎng)點(diǎn)，而是依賴(lài)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)作為商業(yè)銀行和客戶交易的主要場(chǎng)所，服務(wù)手段、業(yè)務(wù)流程上也都借助了當(dāng)今最先進(jìn)的信息技術(shù)，并為客戶提供最現(xiàn)代化的體驗(yàn)度極高的線上金融服務(wù)。在未來(lái)銀行提供的服務(wù)中，任何一個(gè)客戶都可以每時(shí)每刻、隨時(shí)隨地、不受時(shí)空限制而獲得所需求的金融服務(wù)[15]。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式、管理體制、經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略相比，未來(lái)銀行的發(fā)展重點(diǎn)將主要是改進(jìn)市場(chǎng)環(huán)境，從經(jīng)驗(yàn)依賴(lài)、網(wǎng)點(diǎn)依賴(lài)思想轉(zhuǎn)向技術(shù)依賴(lài)、線上依賴(lài)，通過(guò)最先進(jìn)的信息技術(shù)手段，提升金融供需的信息透明度，積極整合金融資源，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，尋找金融商業(yè)機(jī)會(huì)，增強(qiáng)核心競(jìng)爭(zhēng)能力，在不確定的、復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境條件下，通過(guò)運(yùn)用先進(jìn)的技術(shù)手段將不確定的收入預(yù)期轉(zhuǎn)化成固定的收益來(lái)源，不斷提升自身的發(fā)展與競(jìng)爭(zhēng)能力。

（2）線上業(yè)務(wù)為主。未來(lái)銀行的各種模式體現(xiàn)了未來(lái)銀行冰山的一角，任何一種模式都不能完全代表未來(lái)銀行的全部，但各個(gè)角的總和可能就是未來(lái)銀行的全部。雖然都在某一方面體現(xiàn)了未來(lái)銀行特質(zhì)，但不是未來(lái)銀行全景圖。未來(lái)銀行應(yīng)當(dāng)是集合各類(lèi)銀行模式優(yōu)勢(shì)的功能基礎(chǔ)上，形成優(yōu)秀未來(lái)銀行的集成，但不是各種模式的簡(jiǎn)單相加，而是最優(yōu)化的一種整合。而整合的結(jié)果和共性就是所有的銀行業(yè)的業(yè)務(wù)基本是在虛擬空間完成交易，除極個(gè)別必需的物理網(wǎng)點(diǎn)外，基本上都是線上業(yè)務(wù)[16]。

表1 部分未來(lái)銀行模式基本要素比較表

（3）業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)換。未來(lái)銀行由于以線上業(yè)務(wù)為主并主要在虛擬空間完成交易，其傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)的模式必須徹底改變，而且還不是簡(jiǎn)單的線下業(yè)務(wù)線上化。未來(lái)銀行要實(shí)現(xiàn)24 小時(shí)全天候服務(wù)，一半以上的時(shí)間是無(wú)人服務(wù)，因此，其業(yè)務(wù)運(yùn)行的智能化程度非常高，大量的業(yè)務(wù)是由數(shù)字機(jī)器人來(lái)完成或通過(guò)系統(tǒng)的自動(dòng)控制來(lái)完成，這種背景下其風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與控制、業(yè)務(wù)受理等會(huì)發(fā)生較大變化。一是要通過(guò)技術(shù)的突破來(lái)實(shí)現(xiàn)。二是傳統(tǒng)銀行模式下的制度體系必須全部重新規(guī)劃與制定，經(jīng)營(yíng)模式或贏利模式均需得到重新設(shè)計(jì)與升華[17]。三是業(yè)務(wù)的流程必須重新再造，改變現(xiàn)在的分級(jí)管理、部門(mén)管理為平臺(tái)管理，而且是自動(dòng)化、智能化程度極高的智慧化管理。

（三）未來(lái)銀行的實(shí)現(xiàn)路徑

未來(lái)銀行是一個(gè)遠(yuǎn)景目標(biāo)，現(xiàn)代商業(yè)銀行與未來(lái)銀行之間的時(shí)間距離可能是一個(gè)無(wú)限長(zhǎng)的時(shí)間段，而且未來(lái)銀行目標(biāo)也在不斷優(yōu)化與提升。從歷史的演變邏輯來(lái)看，現(xiàn)代商業(yè)銀行向未來(lái)銀行的演進(jìn)已經(jīng)進(jìn)行了初步的創(chuàng)新與探索（見(jiàn)圖1），目前已經(jīng)進(jìn)入到創(chuàng)新試驗(yàn)階段，只是離完全意義上的同時(shí)具有線上化、數(shù)字化、智慧化、開(kāi)放化以及社會(huì)化等的未來(lái)銀行仍然有較大的差距。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行當(dāng)前所能做的是奔著未來(lái)銀行的目標(biāo)，做好當(dāng)下業(yè)務(wù)，不斷前行，為未來(lái)銀行目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)，構(gòu)建科學(xué)的架構(gòu)，降低試錯(cuò)成本，提升發(fā)展能力。

圖1 現(xiàn)代商業(yè)銀行向未來(lái)銀行演進(jìn)圖

1.運(yùn)行線上化，搭建新型運(yùn)營(yíng)平臺(tái)

（1）搭建功能強(qiáng)大的平臺(tái)。未來(lái)銀行最大的特點(diǎn)就是從對(duì)物理網(wǎng)點(diǎn)的依賴(lài)轉(zhuǎn)向?qū)€上的依賴(lài)，對(duì)線上的依賴(lài)實(shí)質(zhì)上就是對(duì)商業(yè)銀行綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)的依賴(lài)。綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)就是物理狀態(tài)下的大樓，其基礎(chǔ)牢固程度、容量大小、功能多少?zèng)Q定了其未來(lái)的發(fā)展空間和使用價(jià)值。因此，現(xiàn)在商業(yè)銀行搭建的綜合經(jīng)營(yíng)平臺(tái)，一定要從頂層設(shè)計(jì)上考慮未來(lái)發(fā)展的空間、客戶的容納量，只有留有足夠的空間才有未來(lái)較大的發(fā)展空間。在功能上要豐富多樣化，留有足夠多的接口，要能適應(yīng)客戶服務(wù)功能、產(chǎn)品創(chuàng)新功能的不斷迭代的要求，不斷進(jìn)行系統(tǒng)的升級(jí)，而不是進(jìn)行綜合平臺(tái)的頻繁更換或重新設(shè)計(jì)[18]。

（2）設(shè)計(jì)豐富多樣的產(chǎn)品。商業(yè)銀行間的產(chǎn)品是最有競(jìng)爭(zhēng)力的工具，未來(lái)銀行的運(yùn)行中，將進(jìn)一步跟蹤客戶多樣化、個(gè)性化的金融服務(wù)需求，提升豐富多樣的金融產(chǎn)品；傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的比重會(huì)越來(lái)越少，諸如重資產(chǎn)的信貸產(chǎn)品等在商業(yè)銀行的營(yíng)收比重中會(huì)下降，隨之而來(lái)的是各種中介服務(wù)性產(chǎn)品會(huì)越來(lái)越多，特別是圍繞人的金融產(chǎn)品要求會(huì)越來(lái)越高，量的需求也越來(lái)越大。因此，商業(yè)銀行集中精力認(rèn)真研究個(gè)人的金融需求，提供360 度的全方位系統(tǒng)金融產(chǎn)品對(duì)于商業(yè)銀行而言至關(guān)重要。同時(shí)，未來(lái)銀行的個(gè)人金融消費(fèi)者，更側(cè)重于場(chǎng)景金融消費(fèi)，金融服務(wù)需求隨時(shí)隨地隨場(chǎng)景而完成，其產(chǎn)品可以隨時(shí)可得才是符合預(yù)期的時(shí)代金融產(chǎn)品。

（3）個(gè)性多元特色的服務(wù)。未來(lái)銀行仍然是由各個(gè)利益集團(tuán)主體構(gòu)成的經(jīng)營(yíng)主體，各銀行間仍然存在利益上、業(yè)務(wù)上的競(jìng)爭(zhēng)。因此，未來(lái)銀行并不是單一模式的銀行，各行間雖然在技術(shù)手段、網(wǎng)絡(luò)布局、風(fēng)險(xiǎn)防控上可能有相似甚至是雷同的地方，但各家銀行間的經(jīng)營(yíng)定位、目標(biāo)客戶、經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)等一定是有差別化的。在一個(gè)高度信息化的時(shí)代，金融產(chǎn)品的復(fù)制能力很強(qiáng)。因此，未來(lái)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力將重點(diǎn)體現(xiàn)在自然人差別化的服務(wù)、銀行服務(wù)功能的差異化、經(jīng)營(yíng)競(jìng)爭(zhēng)的錯(cuò)位化、管理模式的特色化。當(dāng)前，各家商業(yè)銀行宜對(duì)金融業(yè)務(wù)特別是個(gè)性化業(yè)務(wù)進(jìn)行深耕細(xì)作，培育本行的特色化金融服務(wù)。

（4）科學(xué)嚴(yán)密的風(fēng)控機(jī)制。未來(lái)銀行幾乎所有的業(yè)務(wù)將在虛擬空間完成，并具有高度的科技含量，自動(dòng)化、智能化，但這并不代表沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)或低風(fēng)險(xiǎn)，反過(guò)來(lái)，未來(lái)銀行的風(fēng)險(xiǎn)只是以新的形式或方式出現(xiàn)，其風(fēng)險(xiǎn)后果可能更為嚴(yán)重。因此，在向未來(lái)銀行邁進(jìn)過(guò)程中，在進(jìn)行頂層設(shè)計(jì)時(shí)就要將風(fēng)險(xiǎn)控制作為發(fā)展的前置條件來(lái)抓，要進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)控制論證，要進(jìn)行強(qiáng)壓力測(cè)試，要對(duì)外部黑客的攻擊有充分的技術(shù)應(yīng)對(duì)，要對(duì)系統(tǒng)的崩潰有應(yīng)對(duì)的預(yù)備方案等，在虛擬世界的銀行界有嚴(yán)謹(jǐn)、嚴(yán)密、系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制體系。

2.業(yè)務(wù)數(shù)字化，充分運(yùn)用金融科技

（1）多種工具綜合運(yùn)用。金融科技的各種工具都是相互交織發(fā)揮作用的，大數(shù)據(jù)、5G、區(qū)塊鏈在金融科技中發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，沒(méi)有大數(shù)據(jù)，人工智能相當(dāng)于無(wú)源之水，而沒(méi)有5G，人工智能則無(wú)法實(shí)現(xiàn)高效、快捷。各項(xiàng)金融科技之間相互依存，合力發(fā)揮作用，因此，商業(yè)銀行在推進(jìn)業(yè)務(wù)數(shù)字化過(guò)程中，必須同時(shí)引用多種金融工具，打組合拳，將其有機(jī)、有效地嵌入到業(yè)務(wù)各個(gè)流程與環(huán)節(jié)當(dāng)中，以發(fā)揮金融工作的綜合效能。

（2）強(qiáng)化特色重點(diǎn)運(yùn)用。用技術(shù)手段解決傳統(tǒng)經(jīng)典理論無(wú)法解決的經(jīng)濟(jì)金融問(wèn)題，是現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的創(chuàng)新思維。實(shí)踐證明，數(shù)字化金融較好地解決了商業(yè)銀行與中小微企業(yè)、普惠金融、長(zhǎng)尾客戶之間的信息不對(duì)稱(chēng)，風(fēng)險(xiǎn)管控難、財(cái)務(wù)管理成本高等常規(guī)思維無(wú)法解決的問(wèn)題，通過(guò)數(shù)字化金融可以實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)尾客戶業(yè)務(wù)批量化、流程化、標(biāo)準(zhǔn)化、可視化，使長(zhǎng)尾客戶金融具有與頭部客戶同等的競(jìng)爭(zhēng)能力和發(fā)展優(yōu)勢(shì)。因此，應(yīng)通過(guò)數(shù)字化的提升進(jìn)一步增強(qiáng)金融對(duì)這部分客戶的吸引力，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定作用，保持社會(huì)經(jīng)濟(jì)的平衡、協(xié)調(diào)發(fā)展。

（3）重點(diǎn)區(qū)域科學(xué)運(yùn)用。商業(yè)銀行的發(fā)展實(shí)際上主要受兩大因素制約：一是優(yōu)質(zhì)的客戶資源，二是經(jīng)營(yíng)中的風(fēng)險(xiǎn)控制與管理。這兩者是商業(yè)銀行發(fā)展中的自變量，其他諸如利潤(rùn)、貸款規(guī)模、產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等都應(yīng)當(dāng)歸類(lèi)于因變量。因此，金融科技的運(yùn)用不能對(duì)各個(gè)經(jīng)營(yíng)要素進(jìn)行平均用力，而應(yīng)當(dāng)抓住重點(diǎn)與主要矛盾以及矛盾的主要方面，金融科技要與客戶管理和風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行無(wú)縫對(duì)接，在應(yīng)用深度和程度上要盡可能地保住重點(diǎn)，深化挖掘。要充分發(fā)揮大數(shù)據(jù)、人工智能在客戶營(yíng)銷(xiāo)中的主導(dǎo)作用，要充分運(yùn)用物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)在風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制模型、設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)以及風(fēng)險(xiǎn)處置中的積極作用，提升客戶和風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)含量。

（4）強(qiáng)化供應(yīng)鏈在金融中的運(yùn)用。所有的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都可以抽象為供應(yīng)鏈活動(dòng)，只不過(guò)有鏈長(zhǎng)鏈短、鏈寬鏈窄之別而已。隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化程度的提升，世界產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈不僅長(zhǎng)而且寬，鏈條上的各個(gè)節(jié)點(diǎn)的垂直鏈也同樣長(zhǎng)且寬，世界經(jīng)濟(jì)形成網(wǎng)格狀的供應(yīng)鏈與產(chǎn)業(yè)鏈，而與之相對(duì)應(yīng)的供應(yīng)鏈金融也隨之而生。供應(yīng)鏈金融既有效地支撐了世界產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈的發(fā)展，同時(shí)也給商業(yè)銀行帶來(lái)了極大的風(fēng)險(xiǎn)管理挑戰(zhàn)。在如此錯(cuò)綜復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)鏈接中，僅靠傳統(tǒng)的金融手段無(wú)法對(duì)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別與管理，金融科技的出現(xiàn)才使這種風(fēng)險(xiǎn)管理成為現(xiàn)實(shí)與可能。大數(shù)據(jù)可以跨界跨越自然人無(wú)法掌握到的信息，人工智能可以精準(zhǔn)地計(jì)算或24 小時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，物聯(lián)網(wǎng)可以使供應(yīng)鏈上所有的物體在可視范圍之內(nèi)，云計(jì)算使海量數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)成為現(xiàn)實(shí)。因此，經(jīng)濟(jì)越發(fā)展，產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈以及相應(yīng)的供應(yīng)鏈金融就越融合，運(yùn)用金融科技的管理就越有必要。

3.管理智慧化，提升管理服務(wù)效能

（1）強(qiáng)化智慧理念。從自動(dòng)化到智能化再到智慧化的過(guò)程是人類(lèi)不斷認(rèn)識(shí)自然、技術(shù)不斷創(chuàng)新的過(guò)程，是人類(lèi)智慧的重大成果。智慧化的金融工具既能做自然人能做的事，也能完成自然人難以完成的工作，可以將自然人從大量復(fù)雜的體力勞動(dòng)中解放出來(lái)。但業(yè)界有一種觀點(diǎn)，認(rèn)為商業(yè)銀行智慧化程度提高了，會(huì)導(dǎo)致大量失業(yè)，影響社會(huì)穩(wěn)定。這種反智慧化的觀點(diǎn)看起來(lái)很科學(xué)，實(shí)質(zhì)是反科學(xué)的，因?yàn)橛捎谥腔刍鸬脑袓徫坏南龅耐瑫r(shí)，又會(huì)產(chǎn)生新的工作崗位；同時(shí)，智慧化會(huì)驅(qū)動(dòng)自然人的進(jìn)化，以更高的智慧來(lái)提升智慧化的程度，促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行的各級(jí)管理人中需強(qiáng)化智慧化理念，在智慧化這條賽道上，勇于向前，爭(zhēng)先超越，占據(jù)智慧化的競(jìng)爭(zhēng)高地。

（2）聘用數(shù)字員工。未來(lái)銀行當(dāng)中，將有大量的數(shù)字員工（數(shù)字機(jī)器人）替代自然人在工作。數(shù)字員工不僅聘用成本低，而且能一人多崗，做自然人不能做的事，具有承載工作量大、效率高、精準(zhǔn)、信息量大、沒(méi)有道德風(fēng)險(xiǎn)等諸多特點(diǎn)。當(dāng)然，數(shù)字員工也有相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，如設(shè)計(jì)時(shí)的先天不足、網(wǎng)絡(luò)攻擊，等等。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行當(dāng)前就應(yīng)當(dāng)積極、有序地聘用數(shù)字員工，替代自然人重復(fù)、簡(jiǎn)單、低效、計(jì)算量大的工作崗位，將數(shù)字員工列入人力資源管理的重要組成部分，列為人力資源管理戰(zhàn)略目標(biāo)，通過(guò)與先進(jìn)的科技工作合作等形式，構(gòu)建數(shù)字員工持續(xù)提升、培訓(xùn)、維護(hù)等機(jī)制；同時(shí)，也要注重?cái)?shù)字員工的風(fēng)險(xiǎn)管理，發(fā)揮數(shù)字員工最大的效用。

（3）加快體制改革。線上化的未來(lái)銀行不需要網(wǎng)絡(luò)化的線下機(jī)構(gòu)，多層、分級(jí)的商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)，不僅信息傳輸渠道長(zhǎng)、節(jié)點(diǎn)多且失真性也較大，管理半徑太長(zhǎng)。未來(lái)銀行的物理網(wǎng)點(diǎn)大概念是總部單點(diǎn)制，大量的分支機(jī)構(gòu)將會(huì)被撤銷(xiāo)?？偛繂吸c(diǎn)制的特點(diǎn)使機(jī)構(gòu)門(mén)類(lèi)較全，多而分工細(xì)致、專(zhuān)業(yè)、專(zhuān)注，總部會(huì)成為各中心的集成，包括但不限于決策中心、風(fēng)控中心、產(chǎn)品研發(fā)中心、信息處理中心、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)中心、資金調(diào)配中心、財(cái)務(wù)核心中心、智能管理中心等。所有的中心將會(huì)在一個(gè)平臺(tái)上完成基礎(chǔ)工作。因此，商業(yè)銀行宜在保持現(xiàn)有業(yè)務(wù)功能、業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，加大對(duì)線上業(yè)務(wù)、布局的設(shè)計(jì)，完善并壯大線上服務(wù)功能，加快機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)、分支機(jī)構(gòu)的改革力度，對(duì)分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行全面“瘦身”改革，縮短管理半徑，為未來(lái)銀行的到來(lái)提前做好準(zhǔn)備。

（4）提升決策能力。智能工具不僅僅具有強(qiáng)大的計(jì)算、信息收集、分析處理功能，而且，與人的認(rèn)知能力相關(guān)的功能也在不斷地提升。商業(yè)銀行作為風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)構(gòu)，自然人的決策往往受個(gè)人認(rèn)識(shí)和情感的影響，在決策中往往會(huì)增加風(fēng)險(xiǎn)。而智能化決策，其不僅速率較高，而且由于其信息量大、無(wú)情感影響，其決策的結(jié)果往往客觀性較強(qiáng)，其在風(fēng)險(xiǎn)管理中或其他管理工作中更顯科學(xué)與客觀。因此，在向未來(lái)銀行邁進(jìn)過(guò)程中，商業(yè)銀行的“四會(huì)一層”、各層級(jí)決策機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極運(yùn)用智能化決策系統(tǒng)作為輔助決策工具，不斷提升決策的精準(zhǔn)、科學(xué)與客觀性。

4.服務(wù)開(kāi)放化，重塑新型銀客關(guān)系

（1）更敞的開(kāi)放心態(tài)。最早的銀客關(guān)系是一種供給與被供給、監(jiān)督與被監(jiān)督關(guān)系，隨著改革開(kāi)放大政的實(shí)施，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展目標(biāo)的確立，開(kāi)始轉(zhuǎn)化為一種服務(wù)與被服務(wù)關(guān)系，現(xiàn)代商業(yè)銀行時(shí)期已經(jīng)確立了以客戶為中心的關(guān)系。以客戶為中心就是要以滿足客戶的需求為目標(biāo)，而這需要商業(yè)銀行有一個(gè)更開(kāi)放的心態(tài)，其核心內(nèi)涵就是不僅要對(duì)客戶的需求盡可能地滿足，還要有極大的包容。在守住風(fēng)險(xiǎn)底線的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶特別是中小微企業(yè)、長(zhǎng)尾客戶等有更多的容忍度，當(dāng)企業(yè)碰到困難時(shí)，能更多地給予支持。如本次的新冠肺炎疫情極大地挑戰(zhàn)小微企業(yè)的生存生態(tài)，商業(yè)銀行采取的“不斷貸”“不抽貸”“還息不還本”等措施，就是以一種更開(kāi)放的心態(tài)支持著實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（2）更多的開(kāi)放接口。目前，商業(yè)銀行積極開(kāi)放API 接口，將其產(chǎn)品線和功能與第三方公司合作打通，從目前實(shí)施開(kāi)放銀行的機(jī)構(gòu)看，其接口的數(shù)量還是不多，開(kāi)放的對(duì)象也是有較為嚴(yán)格的準(zhǔn)入門(mén)檻，對(duì)于眾多的合作方而言，仍然是一種可望而不可即的理想目標(biāo)。因此，商業(yè)銀行要降低接口接入企業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，讓更多的合作方有機(jī)會(huì)進(jìn)入商業(yè)銀行的開(kāi)放接口中，同時(shí)將更多的產(chǎn)品線和功能置身于金融場(chǎng)景，提升商業(yè)銀行的開(kāi)放度。

（3）更廣的開(kāi)放場(chǎng)景。開(kāi)放銀行重要的特點(diǎn)是商業(yè)銀行與第三方公司共同搭建運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景來(lái)實(shí)現(xiàn)客戶業(yè)務(wù)便捷、高體驗(yàn)度及實(shí)時(shí)性。這往往取決于開(kāi)放場(chǎng)景的多少，其中商業(yè)銀行處于主導(dǎo)地位，因此，商業(yè)銀行要積極根據(jù)本行的市場(chǎng)定位，瞄準(zhǔn)目標(biāo)客戶，精選第三方合作公司，盡可能多地營(yíng)造開(kāi)放場(chǎng)景，將客戶、第三方公司、商業(yè)銀行放在同一場(chǎng)景中合作與交易，開(kāi)放場(chǎng)景越多，銀行與客戶之間的交易成功概率就越大。

（4）更好的開(kāi)放服務(wù)。商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品復(fù)制性很強(qiáng)，因此，商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量差異往往形成了商業(yè)銀行間的核心競(jìng)爭(zhēng)力差異，開(kāi)放的服務(wù)主要是從客戶的體驗(yàn)角度來(lái)提升。開(kāi)放場(chǎng)景下，客戶可以對(duì)開(kāi)放銀行接口通過(guò)第三方平臺(tái)隨插隨用，一方面便利性很強(qiáng)，另一方面客戶選擇權(quán)也很大。因此，為增強(qiáng)客戶的黏性，只有通過(guò)更有溫度、更具特色的開(kāi)放服務(wù)，才能形成商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

5.融通社會(huì)化，強(qiáng)化銀行服務(wù)溫度

（1）鏈接各種市場(chǎng)主體。未來(lái)銀行就是一個(gè)信息中心，其服務(wù)的對(duì)象不僅僅是可以給商業(yè)銀行帶來(lái)回報(bào)的客戶，還有可以給銀行、客戶以及各社會(huì)主體帶來(lái)增值服務(wù)的所有主體，因此，商業(yè)銀行可以充分利用其資金融通中心的特殊地位，成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)信息中心。要通過(guò)大數(shù)據(jù)的建設(shè)，積極鏈接各種社會(huì)主體，不僅僅提升商業(yè)銀行的價(jià)值，更要通過(guò)商業(yè)銀行來(lái)提升社會(huì)經(jīng)濟(jì)各要素鏈接的價(jià)值，推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序的優(yōu)化和效率的提升。

（2）提升信息處理能力。現(xiàn)代商業(yè)銀行面對(duì)的數(shù)據(jù)信息不僅僅是自身積累的信息，還要鏈接社會(huì)各種數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)資源掌握得越多，其數(shù)字資產(chǎn)、數(shù)字規(guī)模效應(yīng)就越明顯。在數(shù)字資產(chǎn)市場(chǎng)化的大背景下，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為商業(yè)銀行及各機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)資本，因此，面對(duì)海量無(wú)序的數(shù)字，對(duì)數(shù)據(jù)信息的清洗、分類(lèi)、整理、分析、研究、利用的能力就至關(guān)重要，商業(yè)銀行不僅要成立大數(shù)據(jù)中心，更要加強(qiáng)與社會(huì)專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu)的合作，提升信息管理能力與水平。

（3）服務(wù)方式豐富多樣。社會(huì)辦銀行、銀行服務(wù)社會(huì)是新時(shí)代的一種新時(shí)尚。社會(huì)辦銀行意味著商業(yè)銀行的生存更多取決于社會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的認(rèn)可與支持，因此，商業(yè)銀行不能僅僅以?xún)r(jià)值最大化為目標(biāo)，而應(yīng)當(dāng)兼顧社會(huì)價(jià)值，只有通過(guò)服務(wù)方式多樣化、服務(wù)內(nèi)容全面化、服務(wù)觸角延伸化、服務(wù)手段溫馨化才能得到社會(huì)的認(rèn)可，在競(jìng)爭(zhēng)中才能占據(jù)相對(duì)有利的場(chǎng)景。

（4）不斷增強(qiáng)銀客黏性。競(jìng)爭(zhēng)的白熱化，客戶面臨的選擇更加多樣化，經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期，金融供給大于金融需求也只是時(shí)間問(wèn)題，當(dāng)下的優(yōu)質(zhì)客戶于商業(yè)銀行而言已經(jīng)是賣(mài)方金融市場(chǎng)，商業(yè)銀行處于相對(duì)弱勢(shì)、被選擇的地位。因此，未來(lái)銀行只有通過(guò)銀社一體化來(lái)增加客戶的黏性，才能獲得更多客戶的選擇與青睞。

四、結(jié)論與建議

（一）結(jié)論

（1）未來(lái)已來(lái)，未來(lái)銀行是現(xiàn)代商業(yè)銀行必選目標(biāo)與必走通道，雖然沒(méi)有未來(lái)銀行的具體模型，但主要的特征與理念已經(jīng)基本明朗，這正是所有銀行業(yè)所要追求的目標(biāo)與方向。

（2）未來(lái)銀行是一個(gè)動(dòng)態(tài)概念，本身也有一個(gè)不斷進(jìn)化的過(guò)程，因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行所追求的未來(lái)銀行的目標(biāo)與方法在實(shí)踐中會(huì)不斷調(diào)整和優(yōu)化。

（3）未來(lái)銀行既是一個(gè)目標(biāo)，也是指導(dǎo)現(xiàn)代銀行前行的一種方法論。

（4）未來(lái)銀行不可能一蹴而就，而是一步步積累的過(guò)程。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行的每一步努力與實(shí)踐，都會(huì)使離未來(lái)銀行的距離更進(jìn)一步縮短。

（5）未來(lái)銀行就是一個(gè)高科技基因的信息處理中心，現(xiàn)代商業(yè)銀行必須進(jìn)一步提升對(duì)技術(shù)的依賴(lài)程度，即無(wú)科技不金融將成為規(guī)則和競(jìng)爭(zhēng)的利器，因此，科技興行、立行的理念要轉(zhuǎn)化為現(xiàn)代商業(yè)銀行的全體行動(dòng)。

（二）建議

（1）明確戰(zhàn)略方向，做好頂層設(shè)計(jì)。只有正確的戰(zhàn)略方向才會(huì)有正確的經(jīng)營(yíng)行為與成果，因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行需要將未來(lái)銀行的發(fā)展目標(biāo)、特點(diǎn)作為長(zhǎng)期戰(zhàn)略目標(biāo)來(lái)抓，并通過(guò)具體的中短期目標(biāo)體現(xiàn)出來(lái)，要通過(guò)商業(yè)銀行的頂層設(shè)計(jì)，形成未來(lái)銀行的雛形。

（2）布局技術(shù)底層，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。技術(shù)支撐未來(lái)銀行的一切，而技術(shù)特別是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)設(shè)施不是一日之功，也不是短期形成的。因此，金融新基建一開(kāi)始就要起點(diǎn)高，各商業(yè)銀行在布局系統(tǒng)時(shí)必須為未來(lái)的發(fā)展留下足夠的創(chuàng)新與發(fā)展空間。

（3）堅(jiān)守立行初心，強(qiáng)化錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)。未來(lái)銀行仍然是銀行，仍然存在競(jìng)爭(zhēng)，只不過(guò)競(jìng)爭(zhēng)場(chǎng)所、方法不同而已。因此，現(xiàn)代商業(yè)銀行仍然要堅(jiān)持特色化、專(zhuān)業(yè)化，實(shí)行錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)，發(fā)揮自己優(yōu)勢(shì)，將優(yōu)勢(shì)業(yè)務(wù)做到極致，將一般業(yè)務(wù)做成優(yōu)勢(shì)。

（4）優(yōu)化人才隊(duì)伍，盡早轉(zhuǎn)換結(jié)構(gòu)?？萍荚阢y行中的運(yùn)用對(duì)現(xiàn)有的人員數(shù)量與結(jié)構(gòu)影響極大，不僅數(shù)字機(jī)器人替代了自然人若干崗位，而且，未來(lái)銀行需要高精尖人才、科技與金融復(fù)合人才、創(chuàng)新設(shè)計(jì)人才。因此，大量的員工將存在轉(zhuǎn)行或再學(xué)習(xí)，這對(duì)于商業(yè)銀行的員工隊(duì)伍會(huì)帶來(lái)挑戰(zhàn)。

五、結(jié)語(yǔ)

未來(lái)銀行是對(duì)未來(lái)銀行業(yè)發(fā)展目標(biāo)模式的一個(gè)大致描述，是一個(gè)不斷修正與完善的過(guò)程，更是銀行業(yè)的一個(gè)遠(yuǎn)程燈塔。未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)展望，其不僅是管理學(xué)的一個(gè)基本要求，更是發(fā)展的一個(gè)方向與情懷。當(dāng)然，未來(lái)銀行目標(biāo)是一個(gè)相對(duì)的變量，受制于很多因素的影響，也會(huì)發(fā)生變化和調(diào)整。因此，作為現(xiàn)代銀行業(yè)必須審時(shí)度勢(shì)，對(duì)未來(lái)銀行的發(fā)展目標(biāo)、模式的任何變化要盡收眼底，從而，對(duì)當(dāng)前及中長(zhǎng)期的發(fā)展戰(zhàn)略及時(shí)進(jìn)行修正，始終站在歷史發(fā)展正確的一面，以減少發(fā)展戰(zhàn)略與方向性失誤，提升工作與發(fā)展的效能。